לפני מספר חודשים בישרתי לכם שהמדינה החליטה להיטיב עם הזוגות הצעירים ובשל הריבית הנמוכה בשוק, הורידה את גובה ריבית הזכאות ל-2.5% במקום 3%. החל מחודש אפריל זה אמור להיכנס לתוקף והריבית אכן תרד (זה היה אמור לקרות עוד בינואר 2016 ולמען האמת אין לי מושג למה זה לא קרה).
הדבר היותר מעניין הוא שאם לפני 4 חודשים זה לא היה כל כך אטרקטיבי וזו הייתה ריבית גבוהה יחסית, בריביות של היום זה דווקא הופך להיות מעניין יותר ואולי גם משתלם במקרים מסוימים.
נתחיל מההתחלה – מהי זכאות משכנתא?
זכאות משכנתא היא סכום כסף מסוים (בד"כ כ-100,000 ש"ח) שהמדינה מלווה לכם על מנת שתוכלו לרכוש דירה.
חייבים להגדיר כמה עניינים בנוגע להלוואה הזו:
- ההלוואה נלקחת ישירות מהבנק בו אתם לוקחים את המשכנתא (פשוט ייפתחו שני תיקים: אחד רגיל + אחד זכאות).
- המסלול של הזכאות הוא "ריבית קבועה צמודת מדד" ל-25 שנה ול-28 שנה.
- גובה הריבית נכון לחודש אפריל הינו 2.5% ובינואר 2017 אמור לרדת ל-2% בלבד (כמובן בתוספת מדד).
- לא ניתן לקחת את הזכאות בנוסף ל-75% מימון שמקבלים מהבנק, אלא גובה המשכנתא הכוללת (רגילה + זכאות) יכול להגיע יחד ל- 75% מימון.
- הכי חשוב – על מנת ליהנות מההטבה הזו צריכים להיות "זכאים" (וזה לא פשוט).
מי זכאי?
יש שני תנאי סף שצריכים לעמוד בשניהם יחד (עמידה רק בתנאי אחד לא מספיקה), להלן התנאים:
- שלא הייתה לכם דירה מעולם לפני כן
- שאתם נשואים או רווקים מעל גיל 30
עמדתם בשני תנאי הסף ? מצוין, זו התחלת הדרך לזכאות, אבל רק ההתחלה…
עכשיו אתם צריכים לספור "נקודות זכאות" ולבדוק שהגעתם ל-1,000 נקודות (פחות מ-1,000 נקודות לא יעניקו לכם את ההלוואה שנותנת המדינה).
להלן שיטת הנקודות:
פרמטר |
מספר נקודות |
הערות |
שנות נישואין |
השנה הראשונה מעניקה לכם 250 נקודות. |
|
מספר ילדים | הילד הראשון יעניק לכם 350 נקודות. כל ילד נוסף יעניק לכם 150 נקודות. |
גם הריון מחודש חמישי ומעלה נחשב כילד.
מעל 5 ילדים כל ילד יזכה אתכם רק ב- 100 נקודות. |
מספר אחים | כל אח יזכה אתכם ב- 50 נקודות. | האח הרביעי במשפחה יזכה אתכם ב- 250 נקודות. האח החמישי יזכה אתכם ב-200 נקודות. גם אחים שנפטרו נחשבים בספירה. האחים צריכים להתגורר בארץ. |
שירות בצה"ל | כל חודש שירות בצה"ל או בשירות לאומי יזכה אתכם ב-10 נקודות נוספות. | יש לשים לב, שזה תקף רק למי שהגיע ל-1,000 נקודות. נניח שהגעתם ל-900 נקודות, זה לא יעזור לכם אם שירתתם 36 חודשים בצה"ל, כי לא הגעתם לתנאי סף של 1,000 הנקודות הראשונות. |
בוא נניח שאתם זכאים – האם זה משתלם?
עד לפני כמה חודשים הייתי אומר בפה מלא שזה לא כל כך משתלם כי הריבית שהציעה המדינה (3%) הייתה גבוהה אל מול הריבית שיכולתם להשיג בבנק (2.5% פלוס מינוס), תוסיפו לכך שזה צמוד מדד ולתקופה ארוכה ובכלל לא היה טעם לשקול את הנושא.
מה השתנה הפעם ומה עשוי להפוך את ההלוואה למשתלמת כיום?
- הריבית של הבנקים עלתה
כפי שכתבתי בשבוע שעבר, הדבר העיקרי שהשתנה הוא שהריבית בבנקים עלתה והיום הריבית הממוצעת ל-25-30 שנה עומדת על 3.39% (והריבית הממוצעת לכל התקופות עומדת על 3.06%) ולכן הזכאות ברמה של 2.5% מתחילה להיות יותר מעניינת ובאמת משתלמת. - המדד נמוך יחסית לשנים עברו
אם בעבר המדד היה שם שם "קללה" בהקשר המשכנתא, בשנתיים האחרונות הוא יותר רגוע (ואפילו מטיב עם הלווים שלקחו אותו) וגם הצפי לשנים הבאות נמוך (במיוחד בטווח הקצר).
יחד עם זאת, עדיין יש להיזהר ממנו כי הוא יכול להיות בעוכרינו כאשר אנו מדברים על תקופות ארוכות טווח. - אין עמלת פרעון מוקדם
אחד הדברים הכי טובים בהלוואות זכאות, הוא שניתן להחזיר אותה או למחזר ללא עמלת פרעון וזו הטבה משמעותית כשמדובר על ריביות קבועות לטווחים ארוכים. - אם לא תעמדו במשכנתא יהיה יותר קל להגיע להסדר
מכיוון שהזכאות ניתנת דרך המדינה, הם יהיו אתכם יותר "קלים" במידה ולא תעמדו בהחזרים ויהיה יותר פשוט להגיע אתם להסדר מאשר עם הבנקים (אני כמובן לא קורא לכם לא להחזיר את המשכנתא, כי אתם תסבלו ובגדול, אבל למי שכבר נקלע לזה יהיה יותר פשוט להתמודד מול המדינה מאשר מול הבנק).
לסיכום,
אני עדיין לא חושב שזכאות משכנתא מוצר מספיק טוב וזול, ואני עדיין מאמין שיש לשנות אותה בכמה סעיפים (להפוך אותה ללא צמודה + לאפשר ללווים להחליט על התקופה + להוריד את הריבית + הכי חשוב: לתת לכמה שיותר אנשים ליהנות ממנה).
אבל אם נשווה את המצב של היום למצב של השנים האחרונות (בהן ריבית הזכאות הייתה גבוהה והריביות של הבנקים היו נמוכות), אז כעת המצב התהפך ובהחלט כדאי לשקול ברצינות לקחת הלוואות זכאות (למי שיכול), אבל כמובן שזה צריך לבוא כחלק משיקול מושכל ולראות שזה מתאים לצרכים האישיים ולאסטרטגיה שבה בחרתם ולא לקחת אותה רק בגלל שהיא זולה יחסית למסלול אחר בבנק.
רוצים תמיד לשמוע את חדשות המשכנתא בזמן אמת? הצטרפו לרשימת התפוצה של האתר בחינם ותקבלו ראשונים את הפוסטים באתר ותחסכו כסף רב (זה בחינם וללא דואר זבל).
בחישוב נקודות הזכאות שבטבלא אין שום דרך לבחורה רווקה ששירתה בצהל והיא בת 41 להגיע ל-1000 נקודות או שאני טועה אנא האר את עיני
רק אם יש לה 5 אחים/ות (=600 נקודות) ושני ילדים (=500 נקודות)
או לחילופין, 6 אחים/ות (=650 נקודות) וילד אחד (=350 נקודות)
או לחילופין, 13 אחים/ות…
זו תמיד הייתה הטענה נגד תנאי הזכאות – שהם מאוד נוטים לכיוון המגזר החרדי…
לפי מה שכתוב באתר של מזרחי טפחות, רווקה בת 41 זכאית לאותו מספר נקודות כמו זוג שנשוי 11 שנה (אז אתה יכול להתעלם מהתגובה הקודמת שלי…
"זכאות אישית
גובה הלוואת הזכאות האישית ותנאיה, עבור זכאים חסרי דירה, נקבע על פי 3 פרמטרים:
התקופה לחישוב הזכאות – בהתאם לקבוצות אוכלוסייה ( זוגות צעירים/ זוגות שנרשמו לנישואין – התקופה לחישוב הזכאות היא תקופת נישואים, עולים חדשים – התקופה לחישוב הזכאות היא ותק בארץ,
רווקים מעל גיל 30 – התקופה היא ההפרש בין גיל המבקש לגיל 30,
משפחה חד הורית – התקופה לחישוב הזכאות היא מספר השנים שבהן ההורה הוא הורה יחיד)
מספר ילדים
מספר אחים ואחיות"
https://www.mizrahi-tefahot.co.il/he/Bank/mortgage-category/mortgage-manual/Pages/entitlement-mortgage.aspx
אז הכי נדפקים זוגות שנישאו אחרי גיל 30…
שלום איציק,
בעיקרון לא הייתי מתסמך על מה שכתוב בבנק אלא מתקשר לאחר ממוקדי הבנקים למשכנאות ומגיש בקשה עקרונית למשכנתא,
תוך כדי שיחה הייתי מבקש לבדוק מה נקודות זכאות יש לי וכמה הלוואה זה מקנה לי
בהצלחה
האם מספר הנקודות שיש לי משנה במשהו (ברגע שעברתי את 1000 הנקודות)?
כלומר, יש הבדל כלשהו אם יש 1000 נקדות או 2000 נקודות?
שלום אורי,
כן – מספר נקודות הזכאות משפיע על גובה הלוואת הזכאות
בהצלחה
אם השירות בצה"ל נחשב רק לאחר שהגעת ל1000 נקודות וכל מה שאתה צריך זה להגיע ל1000 אז למה בכלל סופרים את השירות בצה"ל?
שלום אדוארד,
מספר נקודות הזכאות משפיע על גובה הלוואת הזכאות
יש עוד יתרון ללקיחת הלוואת זכאות שלא ציינת (לפי מה שראיתי באתר של מזרחי טפחות):
https://www.mizrahi-tefahot.co.il/he/Bank/mortgage-category/mortgage-manual/Pages/entitlement-mortgage.aspx
"הלוואת זכאות המשולבת עם הלוואה בנקאית מעניקה ללווה הנחה גדולה יותר בתשלום עמלת פירעון מוקדם בהשוואה ללווה שאינו זכאי, בעת פירעון מוקדם של ההלוואה הבנקאית."
זה משפט שיווקי..
לווה שמחזיר למשל 150K שלקח מהבנק ישלם עמלת היוון לפי נוסחה קבועה.
לווה שמחזיר את אותו סכום אבל מתוכו 100K בהלוואת זכאות ישלם עמלת היוון לפי אותה נוסחה אבל רק על ה-50K הנותרים.
כך שברור שיש לו הנחה מסוימת, אבל לא הבנק הוא זה שנותן אותה ובטח שזה לא על החלק שהתקבל מהבנק ללא זכאות.
להזכירך, גם הלוואת זכאות זו הלוואה בנקאית. היא רק נפתחת בתיק נפרד.
שלום אורי,
זה נכון,
אבל לדעתי לא כל כך משמעותי כי הסיכוי לעמלת פרעון הוא לא ענק (הוא קיים אבל לא ענק)
כמו כן, ההנחה די דומה בשני המקרים לכן זה לא נקודה שהייתי מחליט לגביה כן או לא לקחת זאות אבל בהחלט נקודה שצריך לדעת ותודה על השיתוף
בהצלחה
איך לוקחים את ההלוואה הזו? גם דרך הבנק?
ואם כבר יש משכנתא? אפשר יהיה למחזר ולהוסיף את ההלוואה הזו?
ומה אם לי לא היתה דירה אבל לבעלי כן?
שלום סיון,
ההלוואה ניתנת דרך הבנק (יש להוציא תעודת זכאות)
הזכאות ניתנת רק לדירה ראשונה, אם קיימת כבר משכנתא / דירה לא ניתן להשתמש בה
בהצלחה
בשביל לא להטעות את הקוראים כדאי מאוד שתבצע השוואה של המסלול בשקלול מדד של 2% מול קל"ץ ל25-30 שנה , לידיעת הקוראים זה יוצא יקר ולא כדאי
בברכה,
שלום וברכה,
יש הרבה מהגולשים שקשה להם לשלם קל"צ ל-30 שנה ולכן בכל מקרה ייקחו צמודה ולכן זה די מתאים להם
בהצלחה
באתר של משרד הבינוי והשיכון כתובים הרבה דברים שקצת סותרים את הכתוב במאמר הנ"ל:
https://www.moch.gov.il/siyua_bediyur/mashkanta/Pages/maskanta.aspx
אלה הדברים העיקריים:
1. צריך להגיע ל599 נקודות (ולא ל1000)
2. אפשר להחליט על תקופת ההלוואה (10-30 שנה)
3. הריבית תעמוד על 0.5% פחות מהריבית הממוצעת של הבנקים למכנתאות (אלב לא תיהיה גבוהה מ3%)
4. סכום הכולל של המשכנתא (כולל משכנתא בנקאית משלימה) לא יעלה על 95% ממחיר הדירה הנרכשת
(באזור עדיפות לאומית א' – 98%)
5. גובה ההלוואה יהיה בין 46,080 ל227,520 ש"ח בהתאם לתקנות שיקבע השר באישור הועדה
(אני מניח שגובה ההלוואה נקבע ביחס למספר הנקודות שנצברו…)
שלום אורי,
תודה על העדכון, בהחלט נקדות חשובות שפספסתי ואני אתקן
שוב תודה על השיתוף ועל התיקון
פוסט חשוב!
גם אם חלק מהעובדות שאורי העלה בתגובות סותרים את הנאמר בפוסט, לפחות זה העלה את המודעות אצלי.
לא הכרתי את המושג הזה וחשוב לקחת בחשבון שהסכום הזה קיים ולשקול לקחת אותו במידה ומשתלם.
נוא להוסיף בפוסט: עולים חדשים גם זכאים
תודה על התוספת משה
האם יש סיכוי שזה יביא להורדת הריבית גם מצד הבנקים?
שלום זיו,
קשה לדעת
שלום רב,
לא ברור לי, סעיף 4 סכום הכולל של המשכנתא (כולל משכנתא בנקאית משלימה) לא יעלה על 95% ממחיר הדירה הנרכשת
(באזור עדיפות לאומית א' – 98%), זאות אומר אפשר להביא הון עצמי רק 10% למשל?
שלום סבטלנה,
מדובר בסעיף ישן שלא עודכן כנראה (כשעוד ניתן היה לקבל 90-95 אחוז מימון)
בהצלחה
האם זה גם בקנית דירה יד שניה
שלום אברהם,
כן – גם בדירה יד שניה (אבל זאת צריכה להיות הדירה הראשונה שלך)
בהצלחה
לפני שניגשים לזקאות בדקו האם זה שווה בכלל ?
ראשית מדובר במסלול שהוא צמוד מדד כדאי לכם לראות שהמדד פעמים מגיע גם ל 10
וברגע שזה צמוד מדד אזי זה מסוכן השאלה לכמה זמן
שנית הזמן הוא זמן ארוך מאוד 25 או 28 שבו המדד יכול לחגוג למרות שהריבית תשאר קבוע
וכאשר המדד לתווך אחרוך יש מצב שתשלמו במשך שנה וחצי או יותר סתם לחינם
וכמו שצינת במכתבה שצריך שינויים וזה באמת במקום דרוש מאוד שינויים
המתנה הזו יכולה לעלות ללווה ביותר ואז זה לא יהיה מתנה אלא קנס
הרבית כרגע 2.5 הייתי ממתין שתרד ל 2 או פחות אפילו בשביל שתיהיה יותר אטרקטיבית
כמו שאומרים אין מתנות חינם ועל מנתנות משלמים ופה באמת ניתן לשלם מחיר כבד
מעבר לכך ראיתי כתבה אתמול 30-3-2016 בערוך 2 על חב' בשם גאון משכנתאות
כיצד הם מרמים את הלקוחות במיחזור המשכנתא
כואב הלב שהם עוקצים בעוד שהם מספרים שהם באים להטיב
מקווה מאוד שרבים לפני שימחזרו או יקחו משכנתא יגיעו לאתר הזה ויבינו כמה האתר הזה יכול לתרום להם ולחסוך להם הן בכסף והן בכעסים ובכלל
בושה וחרפה ששירות בצבא או שירות לאומי לא נותן הרבה ניקוד!!!ראשי מדינה כושלים ורופסים שלא נותנים את הדעת על כך!!!!!!!!!!!!!!
האם ניתן לפרט לגבי הסכומים?
לכמה סכום זכאי כל צבירת נקודות??
שלום אלי,
זה משתנה בהתאם למספר הנקודות אבל סביב ה- 100 אלף ש"ח
מצ״ב קישור עם פירוט הסכומים (באמצע העמוד – תחת החלק ״הניקוד הקובע את סכום המשכנתא…״)
בהצלחה
שלום משכתאמן,
רציתי להתעייץ איתך על הצעה ראשונה שקיבלתי:
42% מימון סכום המשכנתא 600,000.
33% פריים (200,000) , 25 שנה, ריבית בין p-0.8 ל p-0.85 , החזר חודשי 736 ₪.
50% קל"צ (300,000) ,20 שנה , ריבית בין 3.65% ל3.7% , החזר חודשי ₪1763.
17% משתנה כל 5 שנים לא צמודה (100,000) , 20 שנה ,ריבית 2.92 % , החזר חודשי ₪551.
שאלתנו :
1. איך התמהיל והריביות ? והאם היית משנה את אחד המסלולים?
2. באיזה מסלול כדאי להוריד את אחוזי הריביות ?
אני לא אדם של סיכונים ומעוניין שהחזר החודשי יהיה בסביביות ₪3000 לחודש.
הכנסות שלנו בסביבות 15,000 נטו בחודש.
תודה רבה על עזרתכם .
שלום אלעד,
נראה בסדר, על מנת להוריד סיכונים אולי כדאי להוסיף בקלצ על חשבון המשתנה
בהצלחה
הי,
אני רוצה להבין שאם בעלי הגיע לגיל 30.9
ולפי הסיפרה הכללית לפני חישוב שירות צבאי הגענו ל 750 נק'
אנחנו לא זכאים להלוואה ואיאפשר לספור את הנקודות עבור השירות הצבאי?
שלום אלכסנדרה,
ללא קשר לגיל – החישוב עבור השירות הצבאי מתבצע רק במידה והגעתם ל-1,000 נקודות
בהצלחה
רציתי לשאול 2 שאלות:
1. מי שחזרו לו שיקים וכדומה, האם בהלואת זכאות הוא יוכל לקבל הלואה, יותר בקלות מאשר הלואה רגילה?
2. האם אפשר לקבל הלואת זכאות גם לצורך הרחבת דיור?
שלום חיים,
1. יהיה לו קשה באותה המידה
2. לא, כל עוד יש דירה אז לא מגיעה זכאות
בהצלחה
אהלן,
אני בדיוק קיבלתי הצעה ממזרחי טפחות והם בכלל לא הזכירו את הזכאות הזו..
אני צריך לחשוד בהם?
סכום ההלואה 725000
הם נתנו לי 3.6 אחוז קבוע לא צמוד (70 אחוז מהסכום)
ופריים פחות 0.75 על השאר.
ואמרו לי שעד שאני אקח ממש את הכסף זה כנראה יהיה גרוע יותר.
מה המשמעות של הזכאות הזו מבחינתי (יש לי יותר מאלף נקודות ולפי המאמר שלך אני עומד בכל הקריטריונים)
תודה בכל אופן
שלום שלומק׳ה,
רק תזכור שמדובר בהלוואה צמודת מדד ולך הציעו דווקא הצעה טובה שהיא לא צמודת מדד
בהצלחה
אני לפני נטילת משכנתא ולאחר קריאת הכתבה התעניינתי בבנק על המסלול הזה. הייתי בבנק בתאריך 8.4.16. אמרו לי שם שעדיין לא ירד ל 2.5% וזה עדיין עומד על 3%. לידיעת הקוראים. אין להם צפי מתי ירד ל 2.5 אבל ברגע שירד זה יהיה תקף גם רטרואקטיבית.
שלום דניאל,
לא מצאתי סימוכין לנושא ואת מה שכתבתי כתבתי מקריאה בתקשורת
אנסה לבדוק שוב את הנושא ולענות בהרחבה
תודה על השיתוף
שלום.
האם ידוע לך על מועד כניסת החוק בפועל?
בבנקים עדין לא מכירים את זה…
תודה
שלום נתי,
לא מצאתי סימוכין לנושא ואת מה שכתבתי כתבתי מקריאה בתקשורת
אנסה לבדוק שוב את הנושא ולענות בהרחבה
תודה על השיתוף
שלום
קיבלנו הצעה למשכנתא מבנק לאומי בסכום של 500000, 53% מימון.
רציתי לשמוע את דעתך לגבי הריביות:
160000- פריים – 30 שנים P-0.6
170000 קלצ – 10 שנים 2.5
170000 משתנה כל5 צמודה – 20 שנה 3.01
לגבי המשתנה צמודה, הכוונה היא להחזיר תוך 5 שנים את כל הסכום או את רובו
תודה מראש וחג שמח
שלום אלכס,
נראה סביר,
בהצלחה
שלום רב,
תודה על המאמר – השכלתי.
אשמח לחוות דעת קצרה על הצעה שקיבלתי על 75%:
סכום ההגשה 1.140.000
מסלולים:
זכאות מדינה – 84.864 – קבועה צמודה 3% כרגע- 25 שנה.
340.000 – פריים -0.6 – 28 שנה.
400.000 – משתנה כל 5 ש. צמוד מדד 2.79 – 30 שנה.
315.136 – קבועה לא צמודה 4.70 – 30 שנה.
האם בגלל הסכום הגבוה יחסי והאחוז מימון לדעתך הריבית של הקבועה גבוהה?
תודה מראש!
שלום שלומי,
הקל"צ גבוה, הייתי שוקל להחליף לקבועה צמודה עם טווח שנים קצר יותר וריבית זולה יותר
בהצלחה
תודה על המאמר המעניין.
נקווה שיורידו כבר את הריבית כי אצלי כרגע ההצעה היא על 3 אחוז.
אשמח לשמוע את דעתך על ההצעה שקיבלתי
גובה ההלוואה 1.140.000 בערך
84000 קבועה צמודה 3 אחוז – הלוואת זכאות מדינה – 25 שנה
340.000 פריים 28 שנה – 1 אחוז.
400.000 משתנה כל 5 שנים 30 שנה 2.79
315.000 קבועה לא צמודה 30 שנה 4.70
המון תודות !
שלומי
שלום שלומי,
הריביות די גבוהות,
הייתי שוקל להחליף את הקל"צ לקבועה צמודה לטווח שנים קצר יותר
בהצלחה
היי
האם בדקת את נושא הורדת הריבית לזכאים ל- 2.5%?
לפני שבועיים הייתי בבנק ואצלם מופיע עדיין 3 %
שלום וברכה,
לצערי רשום באתר משרד השיכון משהו אחד ובפועל בבנק מדברים על משהו שונה,
כשיהיו לי תשובות ברורות אני מבטיח לעדכן
בהצלחה
שלום רב, משכנתא מן. תודה רבה על ההשקעה באתר.
אשמח לשמוע את דעתך..
712,000.
350,000 – קל"צ – 14 שנה, 3.69%
235,000 – פריים- 30 שנה בריבית פריים מינוס 0.8
127,000 – משתנה כל 5 שנים, 2.63%
האם הריבית טובות? יש לי תחושה שהגענו קרוב לתחתית מבחינת ההצעה (שני בנקים שנשארו רלוונטיים בשלב זה)…
שוקלת להעביר 50,000 מהקל"צ למשתנה. אני מבינה את היתרון בקבועה, ואת הסיכון של המשתנה אבל מנסה להקטין את ההחזר החודשי…הפרש של קרוב ל 200 שח בהחזר החודשי..אין דרך אחרת להקטין את ההחזר בלי להאריך תקופת הקל"צ (לא אופציה מבחינתי)…
תודה רבה מראש.
שלום לריסה,
1. הריביות סבירות
2. לא ציינתם את השנים במשתנה, אבל אני מניח שהן ארוכות מה- 14 שנה של הקל"צ – אם אין לכם ברירה אז תעבירו, אם יש לכם ברירה תנסו להמשיך כך
בהצלחה
שלום ,משכנתאמן.
תודה רבה על התגובה המהירה. אכן, במשתנה התקופה היא 30 שנה…
אנחנו מקוים לסגור את החלק הגדול ממנה בעוד כ 5 שנים….
שאלה קטנה נוספת, האם בהגדלת הסכום במשתנה הבנק יגדיל את הריבית בקל"צ ? (כמו שהם נוהגים לעשות כשמגדילים את הסכום בפריים..)..
שוב תודה על העזרה..
זה אמור להוריד לך את הריבית בקל"צ
בהצלחה
יש טעות במאמר.
ע"פ שינוי החוק החדש אין התחייבות ל25 שנה או 28 שנה.
וכל אדם יכול לבחור לעצמו כמה שנים רוצה בין 10 ל30 שנה.
עיין כאן https://www.moch.gov.il/siyua_bediyur/mashkanta/Pages/maskanta.aspx
וז"ל: בחודש נובמבר 2015 תוקן חוק הלוואות לדיור התשנ"ב-1992 כדי להיטיב עם זכאים "חסרי דירה", מי שאין ולא הייתה להם דירה או חלק בדירה בעשר השנים האחרונות:
המשכנתא לזכאים תינתן לכל מי שצברו 599 נקודות ויותר. לפני התיקון בחוק: ניקוד המינימום היה 1,000 נקודות.
הזכאים יוכלו לבחור את תקופת החזר המשכנתא בטווח של 10–30 שנים, בהתאם ליכולתם ולהעדפתם. לפני התיקון בחוק: תקופת ההחזר נקבעה מראש לטווח של 25 או 28 שנים.
הריבית על המשכנתא תעמוד על 0.5% פחות מהריבית הממוצעת של הבנקים למשכנתאות, שאותה מפרסם בנק ישראל, אך לא יותר מ-3.0%, בהתאם לתקופת ההחזר שבחר הלווה. לפני התיקון בחוק: הריבית עמדה על 3.0%.
בשלב זה טרם הושלמה ההיערכות ליישום החוק. ולכן, מי שנטלו הלוואות החל מ- 1.12.2015 ואילך יוכלו לקבל רטרואקטיבית את ההפרש בריבית בשיעור המעודכן.
גם במספר הנקודות המעניקות זכאות יש שינוי.
עיין בתגובתי הקודמת.
אתר משרד השיכון מבלבל ולא ברור.
לי יש תעודת זכאות של 750 וקיבלתי זכאות להלוואה למרות שלפי האתר זה מינימום 1000. אך גובה ריבית ההלוואה נשארה עדיין על 3 אחוז ולא 2.5 כפי שאמור להיות.
הם לא מעדכנים את האתר בדבר המידע לגבי עדכון החוק.
נורא מבלבל. גם בבנק לא יודעים לתת תשובות.אמנם היא הקלידה את התעודה עם 750 ויצאה הזכאות .
אמרו לי שגם כשהורידו מ 4 ל 3 אחוז ריבית לא עדכנו רטרואקטיבית את הלווים.
לא ברור גם מהניסוח אם החוק כבר פעיל או לא ואיך מקבלים את הריבית של 2.5 ולא 3.
שלום רב,
משכנתא בזכאות בינואר 2017 תעמוד על 2% בלבד ללא ספק יש פה עניין למי שיש אפשרות לקחת אותה, אבל ואבל גדול, משכנתא זאת היא צמודד מדד מחירים לצרכן מה שאומר שאם לקחתי באקראי משכנתא ל25 שנה עם 3% צמודה למדד שבמחשבון זה 0.62% יוצא לי החזר 953 לחודש ו₪309,242 כול הסכום. אבל ושוב פעם אבל מה קורה כאשר ממד מחירים לצרכן יורד/עולה כל חודש ב0.4 או יורד במינוס 0.1. איך מחשבים את זה ככה? לוקחים כל הסכום ₪309,242 כפול 0.004 = תוספת של 1,236.968 לסכום כולל??? ואם יורד במינוס 0.1 אז אותו חישוב פשוט במינוס??
שלום דור,
בכל חודש יתרת הקרן מוכפלת במדד שמתפרסם (חיובי או שלילי) וזאת יתרת הקרן החדשה
בהצלחה
קודם שיורידו ל 2.5%
כרגע זה על 3% בבנק
שלומי צודק. אז איפה אפשר לבדוק מול מי כדי לקבל 2.5%? ומה עם 2% בינואר 17'? ריביות רגילות ממשיכות לעלות וזה מדאיג.
תודה על האתר!
האם זכאות משכנתא נכללת באחוזי המימן? (גם לעניין 2/3 ריבית קבועה, וגם לעניין השפעת אחוז המימון)
ומה אם לוקחים את ההלוואה בבנק שונה משאר המשכנתא?
תודה
שלום אבישי,
זכאות אכן הינה חלק מאחוז המימון ולא בנפרד
לרוב נהוג לקחת אותה באותו בנק שבו לוקחים את המשכנתא (מכיוון שהתנאים שלה זהים בכל בנק)
בהצלחה
בסוף מסתבר שזאת הייתה רק הצעה של וועדת הכספים הינה מצאתי https://www.themarker.com/realestate/1.2771646 אז ככה שאין עוד כלום וזה עדיין לא מאושר. בגלל הבנקים ממשיכים לתת 3% ולא 2.5%.
שלום דור,
אני עדיין בודק את הנושא מול הבנקים שגם הם די מבולבלים
ברגע שתהיה לי תשובה אמיתית ורשמית אני כמובן פשרם אותה
המון תודה על השיתוף
האם המשמעות של פתיחת תיק נפרד לזכאות היא גם תשלום כפול על עמלת פתיחת תיק?
מה נהוג בבנקים?
תודה
שלום ערן,
לא
בהצלחה
יש לי זכאות להלוואה זו וביקשתי 25 שנה . הבנק שינה לי ל 30. האם הוא יכול לעשות זאת?
כי אם זו הלוואה בנפרד (אמנם כלולה בתוך המשכנתא) והיא לא מתוך הבנק מותר לי למעשה לשלם כמה שארצה לכמה שנים? בהנחה שעוד לא הגעתי ל 40 אחוז מימון המותרים. או שזה בלי קשר?
האם זה רלוונטי בכלל במידה ואני מתכנן לשלם ולסלק את ההלוואה הזו בעוד כמה שנים?
שלומי.
שלום שלומי,
ייתכן והם לא סגורים על כך שתוכל להחזיר ב- 25 ומעדיפים להאריך את התקופה ל- 30 שנה
בהצלחה
שלום,
אני עומד לרכוש דירה חדשה:
אני זכאי למשכנתא ממשרד השיכון כ-1500 נקודות מהי הריבית האם ממוצעת 2.93-0.5ריבית ממוצעת או מתיחסים לריבית הממוצעת על פי שנות התקופות?
מהו התמהיל אנחנו לוקחים 948,000 ש"ח הכנסות 14,000 נטו 65 אוזי מימון
תמהיל 1
288,000 פריים 0.8
קלצ 336,000 בריבית 395
משתנה כל 5 2.88
לתקופה של 30 שנים.
תמהיל 2
294,000 פריים 0.8
קלצ 180,000 3.95 ל-20 שנים.
משתנה כל 5 324,000 רבית 288,000
קבועה צמודה 150,000 28
כל רביות למעט קלצ ל-30 שנים.
מהו התהמהיל הנכון והאם יש תמהיל טוב יותר.
שלום ברק,
1. על פי תקופות השנים
2. אם התמהיל השני הוא עם הזכאות, אז נראה לי שיש לי נטיה אליו יותר
בהצלחה
אשמח לתגובה
היום 13/7/16 הייתי בבנק והריבית 2.99 צמוד מדד, לא משתלם
רוב הפקידים לא מבינים ולא יודעים על הזכאות
משכנתאמן שלום,
אנחנו בדרך ללקיחת משכנתא על 75% מימון לדירה (את ה-25% הראשונים שילמנו מהון עצמי).
האם בפועל העובדה שכבר "רכשתי" את הדירה, כלומר חתמתי על חוזה מול הקבלן ושילמתי לו סכום לא מבוטל פוסלת אותי מזכאות כ"בעל דירה", או שעדיין נוכל להגיש בקשה לזכאות (זוג נשוי, ילדה ועוד אחד בדרך, שירות צבאי מלא + קבע).
שלום פיני,
זה לא פוסל, אתם עדיין יכולים כל עוד לא לקחתם את המשכנתא
מאחל שהלידה תעבור בשלום ליולדת ולילד
בהצלחה
שלום, הייתי בבנק פועלים אתמול והריבית עדיין על 3 אחוז לזכאים. לא ירדה ל2.5 ובטח לא ל2
מה דעתך על הנושא כיום?
הריבית הממוצעת לתקופה של כ-25 שנים עומדת על 4.83% לא צמוד מדד ו-4.12% צמוד מדד לפי מה שבדקתי.
האם משנה אחוז ההלוואה הנ"ל מכלל המשכנתא?
לצורך העניין, אנחנו מעוניינים בכ-460 אש"ח (75% מימון לדירה יד שנייה, ראשונה שלנו) וזכאים לכ-80 אש"ח הלוואת זכאות. תוהים האם זה בכלל משתלם לנו, בהינתן הסיכון שבהצמדה למדד.
שלום אור,
כדאי לקבל הצעות קונקרטיות ולבחון את זה אז
בהצלחה
היי,
יש לי דירה מלפני הנישואים
האם אשתי יכולה להיות זכאית?
שלום משה,
לצערי לא
בהצלחה
אם רק אחד מבני הזוג מעל 30 ,האם יש זכאות ?
שלום שירין,
גיל אינו תנאי לזכאות בזוג – שימי לב לפרמטרים האחרים
הגיל הינו תנאי רק במצב של לווה יחיד
בהצלחה