הטבות מיוחדות לחברי הבלוג

1. הרשמה בחינם לניוזלטר של משכנתאמן
2. קבל עד 2 הצעות לחסכון בביטוח המשכנתא
3. קבל עד 2 הצעות מיועץ משכנתא מוסמך
x הסר חלון

ילד חדש בשכונה – ריבית משתנה לא צמודה

ילד חדש בשכונה - ריבית משתנה לא צמודה

קרדיט: FreeDigitalPhotos.net

בחודש האחרון יצא מסלול חדש על ידי שני הבנקים הגדולים (טפחות ולאומי למשכנתאות) ושמו בישראל:

מסלול "ריבית משתנה לא צמודה" - אני לא יודע כמה מכם שמעו עליו (אני מקווה שרובכם) אבל כיועץ המשכנתאות שלכם ברשת, היה לי חשוב לא לכתוב עליו עד היום כי רציתי להכיר אותו טיפה יותר לעומק ולהמתין מעט לשמוע אם יש "הפתעות" במסלול.

בכל אופן, בכתבה הבאה אני אסקר אותו מעט, אספר לכם מהם היתרונות שלו ומהם החסרונות שלו, למי הוא מתאים יותר ולמי פחות ולא פחות חשוב מזה: כמה הוא עולה לכם?

רק שניה לפני כן, אני רוצה לספר לכם סיפור קטן:

שוק המשכנתאות הוא שוק של טרנדים, בדיוק כמו שוק ההון גם בשוק המשכנתאות יש מניות נוצצות ויש מניות בנפילה, רק שבעולם הזה קוראים להם מסלולי משכנתא ולא מניות.
בשנות ה-90 לצערנו לא היו הרבה ברירות לנוטלי המשכנתא והם בחרו במסלולים צמודים בלבד (לרוב, ריבית קבועה צמודת מדד), לאט לאט החלו להופיע מסלולים עם ריביות משתנות (שלמרות הריביות הגבוהות דאז, לא נחלו הצלחה וה"פחד" של הלווים שהורגלו בריבית קבועה גרם לבחור שוב ושוב בקבועה ולשלם גם מדד וגם ריבית גבוהה) בתחילת שנות ה-2000 המסלול הדולרי היה מלך הכיתה וכמעט כל זוג שני לקח מסלול דולרי (שהיה מוצלח מאוד לאור נפילת הדולר במחצית השניה של שנות ה-2000 וחסך עשרות אלפי שקלים לאלה שבחרו בו). ובסוף כולם הלכו אחרי ריבית הפריים (כן כן, עד לשנים האחרונות היא לא הייתה כל כך פופולארית ולמעשה היא מככבת מרגע ירידת הדולר).

מפה אתם כבר מכירים את המשך הסיפור, בנק ישראל החליט להגביל את מתן המשכנתאות בריבית משתנה (למעשה הפריים) ולא מאפשר יותר לשלב את מסלול הפריים (או ריבית משתנה לתקופה של מתחת לחמש שנים) בתמהיל המשכנתא שלנו.

כולם חיפשו פתרונות (גם הבנקים וגם הלווים) ופתאום כולם רוצים רק דבר אחד "ריבית קבועה לא צמודה", מסלול שבו אתם יודעים בדיוק כמה תשלמו ביום הראשון וגם ביום האחרון של המשכנתא, רבים החלו להתאהב במסלול הזה כי הוא מעניק לנו תחושת ביטחון אופטימלית בים של חוסר המידע שבמשכנתא.

אבל משהו היה חסר במסלול הזה, מצד אחד יש לכם ביטחון ששום דבר לא ישתנה ומצד שני זה בדיוק הבעיה, אם תרצו להחזיר את המשכנתא לפני הזמן מכל סיבה שהיא (תרצו לפרוע אותה, למחזר למסלול אחר, תמכרו דירה ותצטרכו לשנות את המשכנתא), בדיוק ברגע זה ייתכן ויהיו לכם קנסות מאוד גבוהים, דבר שיכביד עליכם מאוד.

והמסלול החדש שבנו עבורכם עונה בדיוק על הצורך הזה, העסקה היא כזו:
הבנק יתחייב מצדו על ריבית קבועה לאורך חמש שנים (ללא כל הצמדות אחרות) ואתם תוכלו בכל חמש שנים לשנות את התנאים (להחזיר, למחזר וכו').

עסקה טובה?

בעיקרון זה נותן לכם פיתרון מסויים לבעיה אבל מצד שני לכו תדעו מה יהיה בעוד חמש שנים, כיום הריבית נמוכה ואולי בעוד חמש שנים היא תהיה גבוהה? במסלול הקודם (קבועה לא צמודה) אתם "בטוחים" לאורך כל חיי המשכנתא אבל פה אתם "בטוחים" רק לחמש שנים.
לעומת זאת, במסלול החדש אתם יכולים להחזיר/למחזר כל חמש שנים ללא קנסות ובמסלול הקודם אתם מסתכנים שיהיה קנס גבוה שתבואו לעשת שינוי.

כך שאין תשובה חד משמעית בנושא, מה שכן יש זה אופציה נוספת שיכולה לבוא לטובתכם אבל לא חייבים להשתמש בה בכל מחיר.

למי מתאימה ריבית משתנה לא צמודה מתאימה?

כאלו שיודעים שבעוד חמש שנים הם ירצו לשנות את תנאי ההלוואה (ירצו להחליף דירה, להחזיר חלק מהכסף וכדומה).

למי לא מתאימה ריבית משתנה לא צמודה?

כאלו שרוצים להחזיק במשכנתא עד סופה ובונים על החזר חודשי יציב ולא משתנה (כי ההחזר הזה ישתנה בוודאות גבוהה בעוד חמש שנים ויכול להיות שלרעה).

וכמה עולה ריבית משנתה לא צמודה?

אני ציפיתי שהיא תהיה משמעותית זולה מהמסלול הקודם (קבועה לא צמודה), אבל להפתעתי המחירים די דומים. עם הזמן אני מאמין שזה ישתנה (ברגע שלעוד בנקים יהיה את המסלול הנ"ל).
היום המסלול נמכר ברמות האלו:

4.8%-5.3% ל20 שנה
4.5%-5% ל15 שנה
ופחות מ4% ל10 שנים

ולסיכום, האם אני ממליץ או לא ממליץ על ריבית משתנה לא צמודה?

מסלול נחמד, יכול לבוא כאלטרנטיבה לקבועה לא צמודה אבל רק בתנאי שאתם יודעים שבעוד 5-10 שנים את תרצו לעשות שינוי במשכנתא.

אני מקווה שאתם זוכרים שאני ממשיך להמליץ לרשימת התפוצה שלי, בו אני שולח לכם סקירות, כתבות ומבצעים בנושא משכנתא, זה מאוד חשוב להיות עם יד על הדופק ובעזרת הרשימה הזו אתם דואגים לכך שתישארו מעודכנים בכל מה שקורה בשוק.
ניתן להירשם בכניסה לדף זה (כמובן שזה בחינם וניתן בכל רגע נתון להסיר את עצמכם מרשימת התפוצה).

VN:F [1.9.22_1171]
Rating: 3.4/5 (8 votes cast)
ילד חדש בשכונה – ריבית משתנה לא צמודה, 3.4 out of 5 based on 8 ratings

50 תגובות to “ילד חדש בשכונה – ריבית משתנה לא צמודה”

  1. מאת ב:

    תודה רבה
    תודה שאתה נמצא כל הזמן עם היד על הדופק ומעדכן

  2. מאת אור:

    משכנתאמן,
    תודה על הבלוג האינפורמטיבי והמידע השוטף. זה בהחלט מוסיף המון מידע וביטחון מול הבנקים.

  3. מאת רחל:

    היי משכנתאמן
    אתה ממש עוזר בטוחני ששכרך גדול בעולם הזה ובעולם הבא שתמיד יהיה לך כח (יועצים לא יזרקו לך עצם בלי ערמת מזומנים וזה בס"כ הכל מידע….) אז למה לא לעזור ד"א כמו שיש קווי תמיכה טלפונית במגוון תחומים כך צריך לפתוח עמותה לתמיכה טלפונית ללוקח משכנתא שירבו כמוך חזק ואמץ

    • תודה רבה רחל,
      אולי מדינת ישאל תיקח את העניינים לידיים ותתחיל ללמד ילדים ובני נוער מה זה ריבית ומה זו הלוואה,
      אחרי זה יהיה יותר קל לכולנו להתמצא בחיים האמיתיים.

      שוב, תודה רבה!

  4. מאת נטלי:

    משכנתאמן שלום !
    אני חדשה בענייני המשכנתאות אך קראתי די הרבה מן הכתבות המצויינות שאתה מפרסם. בעלי ואני לקראת נטילת משכנתא (עד סוף השנה בוודאות "הודות" להגבלות החדשות).
    אנחנו לוקחים משכנתא ע"ס 750 אלף ש"ח. ככל הנראה ההחזר החודשי יהיה כ- 4000 ש"ח (אולי טיפה יותר). אנחנו מאוד רוצים לשלב את המסלול ריבית משתנה לא צמודה מהסיבות שפירטת לעיל. האם תוכל בבקשה להמליץ לנו על הרכב משכנתא?
    אם זו טרחה, אז לפחות נשמח לדעת עם מה כדאי לשלב את המסלול הנ"ל (פריים? קל"צ?).
    תודה רבה !!

    • היי נטלי,
      בבקשה:
      1/3 פריים ל- 25 שנה
      1/3 קל"צ ל- 20 שנה
      1/3 משתנה כל חמש ל- 2 שנה

      לא הבנתי למה אתם רוצים מל"צ (אבל אם זה בגלל שאתם יכולים להחזיר את הסכום עוד חמש שנים) אז פשוט קחו אותו במקום הקל"צ.

      בהצלחה

      • מאת נטלי:

        היי משכנתאמן,
        הסיבה היא שאנחנו רוצים להחזיר חלק מהמשכנתא כל 5-10 שנים. דרך אגב, מהו לדעתך הסכום המינימלי ש״משתלם״ לי להחזיר כל 5 שנים על מנת שהמסלול הזה יהיה כדאי עבורי? 
        לגבי המסלול האחרון שכתבת- לכמה שנים התכוונת? 20 או 25?

        תודה רבה :)

        • היי נטלי,
          המסלול האחרון הוא ל- 20 שנה, סורי על הטעות.
          אין דבר כזה "סכום שכדאי להחזיר", אלא צריך לחשוב כמה יהיה לכם להחזיר ולקחת את החלק הזה במל"צ.
          את השאר תנתבו לכיוון הקל"צ

  5. מאת רוני:

    שלום משכנתאמן,
    בהמשך לשאלות הרבות ששאלתי ותודה על העזרה.
    לא הבנתי, אם בתמהיל לקחתי משתנה כל 5 שנים צמודה( כי אני יודע שיש לי סכום כסף בעוד 5 שנים) , האם עדיף לשלב גם בתמהיל משתנה כל 5 שנים לא צמודה?

    • היי רוני,
      זה תלוי בריביות שתקבל, אם אתה רואה שהמל"צ יקרה משמעותית מהמשתנה הצמודה אז תיקח משתנה צמודה,
      בכל אופן, אני חושב שהמל"צ עדיף על הצמודה לחמש השנים הקרובות.
      לשיקולך

  6. מאת בתאל:

    היי משכנתאמן,
    כבר נעזרנו בך קודם…
    שוב תודה על כל הבלוג המדהים הזה!!! הוא מסייע לנו רבות :-)
    נשמח לשמוע דעתך, בעניין ההבדלים באופן מעשי בין משתנה צמודה,
    למשתנה לא צמודה:
    שאלה ספציפית על עדיפות בחלק מסויים בתמהיל בין:
    משתנה צמודה 2.2
    או:
    משתנה לא צמודה 3.99

    אלה הן שתי הצעות (בחלק מהתמהיל)
    אשמח לשמוע את דעתכם?
    במסלול הנ"ל התקופה היא ל- 20 שנה (כשתכלס חלקה יפרע קצת אחרי, לאחר מכירת הנכס הנוכחי שלנו וכל השאר ייפרע לאחר 5 שנים מקרן השתלמות)
    איך אנחנו יכולים להשוות בינהם ולהחליט מה עדיף?
    האם יש נוסחא מסויימת?
    תודה רבה מראש :-)

    • היי בתאל,
      אין נוסחה ברורה והכל עניין של ציפיות למדד.
      זה משקף כאן מדד של 2% בשנה ואלו גם הציפיות, לפעמים הוא גבוה יותר ולפעמים הוא נמוך יותר (כמו השנה), אי אפשר לדעת ואפשר רק לצפות שהוא יהיה בסביבות ה- 2% (בגלל זה גם הבנק מתמחר זאת כך).
      אם קשה לכם לקחת החלטה אז תפצלו בין הסכומים, 1/2 למל"צ ו1/2 לצמודה.

      בהצלחה

  7. מאת חיים:

    שלום לך משכנתאמן
    אני לא יכול להפסיק להודות לך על האתר הנפלא שלך.
    אני יושב עליו לפחות חצי שעה ביום ולא מפסיק להודות לך בלבי.
    אשמח לקבל יותר הסבר על המסלול הזה. (משתנה לא צמודה)
    א)לפי מה בדיוק הוא משתנה? והאם הוא יכול להשתנות גם לטובתי, או רק לטובת הבנק? והאם יש איזשהו צפי לדעת לאיזה כיוון הוא ישתנה? (למשל בטיפים למחשבון אתה כותב לחשב את ממוצע המדד השנתי. האם זה רלוונטי לגבי מסלול זה?)
    ב)לפי מה שהבנתי ממך עד עכשיו (בפוסט – מה יותר יקר, קל"צ בריבית 5% או ריבית קבועה של 2% עם מדד של 3% בשנה?) החסרון של ההצמדה למדד, שהוא יוצא יותר יקר בסופו של דבר, (כיוון שההצמדה של המדד היא גם על הקרן אם הבנתי אותך נכון) אז עדיף בכל מקרה ללכת על המסלול של המשתנה לא צמודה, כלומר זה יצא בכל מקרה זול יותר, כך שגם גם למי שלא מתכוון לפרוע בקרוב הוא עדיף. האם אני צודק?
    ושוב תודה
    חיים.

    • חיים שלום,
      תודה רבה על הפרגון – כיף לקרוא!

      1. המל"צ משתנה בהתאם לריביות האג"ח במדינת ישראל. לא ניתו לדעת לכמה הוא ישתנה אבל בגדול, אם הפריים יעלה הוא יעלה בעקבותיו והפוך. (לבנק אין השפעה ישירה עליו)
      2. המל"צ הוא מסלול שדומה לקל"צ ואני כבר מעדיף את הקל"צ במקומו (כי הוא גם לא צמוד אבל בו אתה מבטיח לפחות את הריבית)
      בהצלחה

  8. מאת הילה:

    הי משכנתאמן,

    פשוט התאהבתי באתר שלך וכייף לי לקרוא את כל הכתבות שלך.
    אנחנו זוג צעיר שעומדים להתחיל בתהליך לקיחת משכנתא, וזה עבורנו פשוט כמו השפה הסינית.
    אנחנו לוקחים 750,000 ש"ח ל-30 שנה כאשר יכולת ההחזר שלנו היא 3000 ש"ח אך אם צריך להוסיף כדי לישון טוב יותר בלילה ולהיות שקטים אז נוסיף אם זה עניין של 200-300 ש"ח לחודש.
    השאלה מה כדאי לנו לעשות?
    חלק אומרים לקחת 1/3 משתנה כל 5 צמוד, 1/3 משתנה כל 5 לךא צמוד, וחצי מקמ חצי פריים,
    ומישהו אחר המליץ לנו לקחת את רוב הסכום במשתנה כל 5 צמוד והשאר לחלק במשתנה כל 5 לא צמוד פריים ומקמ
    האם תוכל לייעץ לנו?
    תודה
    הילה

  9. מאת הילה:

    ושכחתי לציין שזו דירה ראשונה וקרוב לוודאי נרצה להחזיר סכום בעוד חמש שנים ובעוד 10 אולי להשתדרג….

    • הילה היקרה שלום,
      שמח לשמוע שאת נהנית כאן ולומדת, לצערי לא אוכל להכנס לנקודות ממש ספציפיות בתמהיל כי אני לא מכיר אתכם לעומק.
      כמו שאמרת התמהילים שציינת הם תמהילים בסיסיים וטובים אבל כמובן שאם תשבו על זה לעומק ייתכן ותמצאו שלאו דווקא התמהיל הזה מתאים לכם והמשקלים בין המסלולים צריך להיות שונה.
      לגבי שדרוג הדירה בעתיד, זה בהחלט שיקול חשוב ויש להיערך לו בתמהיל (משמע, מסלולים שניתן להחזיר בהם כסף בנקודות יציאה + מסלולים ושיטות החזר שמחסלות את הקרן במהירות רבה יותר)
      בהצלחה

  10. שלום,אני ובן זוגי לוקחים משכנתא של395000 לדירה בשווי של795000שח. קיבלנו תמהיל של 1. פריים 131000 בריבית 2.45. (2) ריבית משתנה צמודה משתנה כל 5ש בסך 124000 בריבית 2.19 (3) ריבית משתנה לא צמודה(משתנה כל 5ש) 140000 בריבית 3.9 והכל ל25 שנים. מה דעתך והאם יש מקום לשינוי?

  11. מאת שניר:

    שלום,

    ראשית פרגון ענק על האתר השימושי והנוח למשתמש!

    אני ואישתי עומדים בפני פרשת דרכים בעת לקיחת המשכנתא ונשמח לייעוץ:
    אנו שני סטודנטים- הנדסה והוראה (שנה 2 ואחרונה – בהתאמה) המרווחים כעת 9K נטו.
    רכשנו דירה בשווי 965K עם הון התחלתי של 365K שנצבר במשך השנים.
    עדיין לא יצאנו למכרז בין הבנקים (יש להורינו לא מעט חברים מנהלי בנקים שיכולים לסייע (כל אחד אומר לנו לגשת אליו בסוף)) אך העדפתי לגשת לייעוץ ראשוני בחברת משכנתאות שהמליצו לי להשתמש במוצר פרימיום שלהם לליווי תיק המשכנתא במשך 10 שנים או לחילופין לקחת את המסלול הבייסיק שלהם הכולל את ההצעה הטובה ביותר בשוק, בשני המסלולים החברה מתחייבת חוזית לחיסכון של 10% מהמשכנתא.
    השאלות הן:
    1. כיצד ניתן לאכוף את התחייבות החוזית של החברה?
    2. מהן היתרונות בקבלת ליווי במשך 10 (המטרה לקצץ את הקרן) אל המול
    התשלום?
    3. האם תוכל להמליץ לנו על תמהיל שנוכל להגיע למנהלי הבנקים ו"לקרוע"
    אותם מבחינת ריביות?
    (אנו ללא ילדים ושווי הדירה הוא 1,250K ע"פ הערכת שמאי).
    הערה: אנו מעוניים שההחזר החודשי יהיה בין 2500-3000 בחודש.
    המון תודה, שניר.

    • שניר שלום,
      כחלק ממדיניות הבלוג אני לא מתייחס ספיציפית לחברת משכנתאות זו או אחרת.
      בכל אופן,
      אני חושב שקשה מאוד להתחייב על ליווי לטווח ארוך במיוחד כאשר הדברים במשק דינמיים.
      אם בכל מקרה אתם רוצים דירשו התחייבות כל שהיא לשירות ובדקו טוב מה אתם מקבלים תמורתו.
      הצעות לתמהילים ניתן למצוא כאן וריביות תוכלו למצוא במחשבון משכנתא
      בהצלחה

  12. מאת ספי:

    שלום.
    המון תודה על הבלוג הזה – הוא מאוד עוזר לנו להתמקד במה שאנחנו רוצים לעשות במשכנתא.
    ממה שהבנתי מהבנק, במקרה ואני אקח קל"צ, ההחזר החודשי ידוע ואם הריבית תעלה בעתיד (דבר שהוא די סביר בהתחשב בריבית הנמוכה היום), ונרצה להחזיר את כל הסכום, נוכל להחזיר את כל הסכום בלי לשלם עמלה כלשהי – מאחר והבנק יכול "למכור את הכסף" למישהו אחר בריבית גבוהה יותר וככה להרוויח יותר.
    האם זה נכון?
    בתמהיל שלנו, אנחנו מתכוונים לקחת שליש אחד שהוא או קל"צ או משתנה לא צמודה. לפי ההבנה שלי וההנחה שלי שהריבית נמוכה היום זה אומר שעדיף לנו לקחת קל"צ כי ככה אם לא נוכל להחזיר בעוד 5 או 10 שנים, הריבית תשאר אותו דבר, ואם נוכל להחזיר, לא תהיה לנו עמלה (כי אני משער שהריבית תעלה…).
    האם אני צודק בניתוח שלי?
    תודה!

  13. מאת אמיר:

    שלום
    אם קיבלתי ריבית קבועה לא צמודה 4.05% ל15 שנה?
    האם זה כדאי יותר?
    בכדי לדייק:
    385000 ש"ח צמוד יורו 1.7%
    400000 ש"ח משתנה על 5 שנים 1.68%
    374000 ש"ח קל"צ 4.05%

    אשמח לקבל פידבק

  14. מאת רמי מלול:

    שלום רב.
    אני הייתי בבנק לגבי ריבית משתנה כל 5 לא צמודה למדד ונאמר לי שלא משנה התקופה מכיוון שהריבית מתומחרת לפי 5 שנים ולא לפי 10 או 15 או 20 או 30 שנים ולכן לא הבנתי את החלק האחרון של הפרסום שלך לגבי הריביות הממוצעות.האם זה נכון? בדיוק אותו הדבר לגבי המשתנה כל 5 צמודה למדד.
    תודה.

  15. מאת אלעד:

    תודה רבה על האתר האיכותי.

    מנסה להבין מה יותר כדאי כלכלית, בהנחת מדד 2% – משתנה כל 5 צמודה 1.5% ריבית, או משתנה כל 5 לא צמודה 3.5%

    שניהם בסה"כ 3.5%, אבל מניח שיש עדיפות למסלול מסויים (ברור שאם אני שונא סיכון אעדיף ללכת על הלא צמודה)

    תודה

  16. מאת עודד:

    שלום,
    ראיתי שאנשים מדווחים לאחרונה שלקחו משכנתא לא צמודה בריבית קבועה סביב 4% לתקופה של 15-20 שנה.
    בסבב בנקים שעשיתי לא מצאתי ריבית שנמוכה מ 5% למשכנתא בריבית קל"צ.
    אז מה הולך כאן ?
    מישהו מזייף

  17. מאת נתן:

    רציתי לשאול אם ריבית משתנה כל 5 לא צמודה יש היום גם בבנק פועלים?
    קצת דחוף

  18. מאת דן:

    שלום רב,

    ראשית, האתר שלך מדהים. פשוט מצוין ומחשבון המשכנתא הכי טוב שיש.

    אנו זקוקים למשכנתא של 950,000 ש"ח (70% מימון) לבנייה עצמית

    הכנסות 20K. למרות שלא כלכלי אני רוצה לפרוס על פני 30 שנה על מנת להשאיר את ההחזר החודשי ב 25% מההכנסות

    רציתי ללכת על תמהיל של 1/3 פריים ו 2/3 קל"צ אך מאחר ועלי למשוך את כל הקל"צ במשיכה הראשונה אין לי ברירה אלא להרכיב תמהיל עם מסלול נוסף

    לאור תקופת ההלוואה אני רוצה להימנע מהמדד לגמרי ולכן חשבתי בכיוון של מל"צ כל 5 שנים אך קצת חושש ממסלול זה (יש קרנות השתלמות אך לא נוכל לסלק לגמרי לאחר 5 שנים)

    מה דעתך – יש לי בכלל ברירה אחרת? תודה

    • שלום דן,
      אין לי הצעות אחרות,
      או שמושכים כמה שיותר בהתחלה בקל"צ או שלוקחים משהו משתנה וזה "מפחיד"
      לצערי אני לא קוסם ובמקרה הזה אין לי הצעה יצירתית
      בכל אופן,
      שיהיה המון בהצלחה

  19. מאת אורטל:

    הי , ראשית פרגון ענק על האתר המדהים ממליץ לכל מכרי בחום !
    אשמח ליעוץ ממך לגביי תמהיל למשכנתא של 600000 שח עם יכול החזר של עד 4000 ש״ח בחודש .
    אנו מקבלים ריביות של קרבה ראשונה , לדוגמא :
    קל״צ עד ל10 שנים 3.15
    קל״צ עד 12 שנים 3.67
    קל״צ עד 15 שנים 4.08
    קל״צ עד 18 שנים 4.46
    פריים -0.9
    משתנה כל 5 (צמודה ) : עוגן מינוס 0.6
    משתנה כל 5 ( לא צמודה ) עוגן פלוס 0.9

    תודה רבה
    ושוב הצדעה על האתר :)

  20. מאת מני פנחסוב:

    אהלן
    כל הכבוד על האתר! מגיע לך שאפו ענק
    על בסיס המאמר הנ"ל שוכנעתי לבחור במשתנה לא צמודה וזאת על מנת שבע"ה עוד 5 שנים אני אחזיר לפחות 50 אחוז מהסכום של המשתנה.
    התמהיל שקיבלתי מפועלים עבור מיליון ש"ח הוא:
    1. קבוע צמוד מדד, 100,000 ל10 שנים בריבית של 0.95
    2. פריים, 300,000 ל25 שנים בריבית של P-0.9
    3. קל"צ, 130,000 14 שנים בריבית של 4
    4. משתנה לא צמודה, 300,000 ל25 שנים בריבית של 3.6

    סה"כ החזר 5,772

    חשוב לציין אנחנו תכננו על החזר של 5500 אבל נאלצנו להתפשר בגלל ההנחה בריביות.
    נשמח לשמוע את דעתך
    יישר כח!!!
    מני

  21. מאת ברק:

    שלום שמי ברק ואני רוצה לקחת משכנתא על סהכ 675000 שח. זה התמהיל שהמליצו לי: 225000 פריים בריבית 1.6
    185000קלצ בריבית 4.6
    175000 משתנה כל 5 שנים לצ בריבית 3.85
    והיתרה קצ בריבית2.8 ל15 שנה
    הפריים והמשתנה ל25 שנה והקלצ ל20 שנה
    מה אתה ממליץ לי ההחזר החודשי שלא יעלה על 3500

  22. מאת איציק:

    הי.
    קודם כל תודה על כל המידע המועיל!
    הייתי שמח לשמוע חוו"ד על תמהיל שקיבלתי להלוואה של 500k
    168,000-קבועה צמודה ל 12 שנה ריבית 1.4
    166,000-משתנה כל שנה . ל30 שנה . נ+0.8=1.77%
    166,000-משתנה כל 5 שנה. ל 30 שנה. ע-0.3=2.17%
    סה"כ החזר חודשי : 2490 ש"ח .

  23. מאת אביב:

    שלום רב,
    אני נהנה לקרוא את כל הפוסטים שלך זה מועיל מאוד, ועוזר להבין את תחום המשכנתאות..
    אשמח לשמוע את דעתך על תמהיל שבניתי.
    אני לוקח משכנתא 700000 ל- 25 שנים ומחלק ל- 3 מסלולים:
    קל"צ – 250000 בריבית של 4.32
    מל"צ – 220000 ריבית 3.95 כל 5 שנים
    פריים – 230000 ריבית פ-p-0.9
    אודה לתשובתך המהירה

  24. מאת אבי:

    משכנתאמן שלום,
    לגבי משתנה כל חמש צמודה או לא צמודה.
    איך משתנה הריבית אחרי חמש שנים ? איך זה נקבע ?

    תודה ,

    אבי

השאר תגובה