הטבות מיוחדות לחברי הבלוג

1. הרשמה בחינם לניוזלטר של משכנתאמן
2. קבל עד 2 הצעות לחסכון בביטוח המשכנתא
3. קבל עד 2 הצעות מיועץ משכנתא מוסמך
x הסר חלון

על לוחות הסילוקין השונים – המשך – הלוואת גישור (בולט)

על לוחות הסילוקין השונים - הלוואת גישור (בולט)

קרדיט: ddpavumba

בהמשך לפוסט הקודם על לוחות הסילוקין, אני רוצה לספר היום על לוח סילוקין נוסף שנקרא – בולט.

לוח סילוקין זה מאוד פשוט להבנה ונמצא מאוד שמיש בקרב אנשים שלא יכולים לשלם החזר גבוה של משכנתא היום אבל יודעים שיהיה להם את הכסף בתקופה הקרובה.

הסבר קצר – מה זה בולט?

בוליט היא בעצם הלוואת גישור, סכום כסף שנותן לך הבנק ועבורו אתה מחזיר מדי חודש רק את הריבית. את כל הקרן עבור ההלוואה אתם תשלמו בסוף התקופה.

ניתן דוגמא:
נניח שלויתי מן הבנק 100,000 ₪ בריבית שנתית של 10% לתקופה של 5 שנים.

החזר בלוח סילוקין שפיצר יהיה – 10,623 ₪

החזר בלוח סילוקין קרן שווה יהיה – 12,500 ₪

החזר בלוח סילוקין בוליט יהיה – 4,166 ₪

איך ההחזר ירד רק ל-4,166 ₪ בלבד? מאוד פשוט, בסוף ה-5 שנים אני עדיין יהיה חייב לבנק 100,000 ₪ ואותם אצטרך לשלם בתשלום אחד (דרך אגב במידה ואני אקח את זה במסלול צמוד מדד ההחזר יהיה גבוה יותר).

מתי כדאי לקחת הלוואת גישור (מסוג בולט)?

  1. כאשר יודעים שיש סכום כסף שאמור להגיע בקרוב (ירושה שהשתחררה, קרן השתלמות)
  2. כאשר הדירה שאתם מוכרים עדיין לא נמכרה או שאתם ממתינים לתשלום עבורה

מתי לא כדאי לקחת בולט?

שאתם רוצים להוריד את ההחזר החודשי בצורה מלאכותית ורק בגלל שהוא גבוה אתם מעדיפים לדחות את הקץ ולהחייב לתקופה ארוכה יותר ללא כל ביסוס מצדיק.

לכמה שנים כדאי לקחת את ההלוואה?

בעיקרון לכמה שפחות, כי בכל חודש אתם משלמים ריבית ולא נוגעים בקרן, ככה שאתם משלמים ריבית די גבוהה (במשכנתא רגילה הקרן יורדת כל חודש ומקטינה את החזרי הריבית), ולכן קחו הלוואת בולט לתקופה קצרה בלבד (המלצה שלי עד 3 שנים).

VN:F [1.9.22_1171]
Rating: 4.0/5 (3 votes cast)
על לוחות הסילוקין השונים - המשך - הלוואת גישור (בולט), 4.0 out of 5 based on 3 ratings

69 תגובות to “על לוחות הסילוקין השונים – המשך – הלוואת גישור (בולט)”

  1. מאת יהודה:

    בהמשך לתשובה אחרת שלך שבו המלצת לי לקחת:
    1. 200K פריים 20 שנה
    2. 300K משתנה כל 5 שנים ל-15 שנה
    3. בוליט 100K בעוד 5 שנים.

    שאלתי את עצמי מה עדיף? לקחת את הבוליט דרך קרן ההשתלמות או דרך הבנק.
    בהבנה שלי אם אקח את ה 100K דרך הקרן השתלמות הרי אני למעשה לוקח מהבנק רק 500K ואז סכום הפריים נמוך יותר והמשתנה גבוהה יותר.
    לעומת זאת אם אקח את כל הבוליט דרך הבנק הרי סכום הפריים ייצא גבוה יותר והמשתנה נמוכה יותר.
    לכאורה הנתונים האלה פועלים לטובת לקחת את כל הסכום כולל הבוליט דרך הבנק.

    השאלה שלי האם אני צודק במסקנה שלי?
    אם כן, מהי הריבית שקרן ההשתלמות תציע לי שעדיין ישתלם לי לקחת את הבוליט דרכם ולא דרך הבנק?

    • היי,
      1. אם תקחו את ה-100 דרך הקרן השתלמות, המשכנתא תהיה רק 500, ואז תוכלו לקחת 166 אלף והמשתנה תהיה 334 אלף
      2. גם מקודם המשתנה הייתה גבוהה יותר (400 ו200)
      3. ההמלצה שלי: תראה מה הריביות שנותנים בקרן השתלמות על הבוליט, יש לי הרגשה שזה יהיה יקר יותר מהמשכנתא ואז ההתלבטות תהיה קלה יותר.
      תעדכן אותי ואשמח לעזור בהחלטה

  2. מאת יהודה:

    הייתי בבנק היום ובהתאם למה שרשמת ביקשתי תוכנית שמחולקת לפריים, בוליט ומשתנה כל 5 שנים (ראה חלוקה למעלה)
    200 לפריים
    100 לבוליט
    300 למשתנה כל 5 שנים.

    היועצת החשיבה את הבוליט בתוך הפריים כי מבחינתה זה עדיין פריים ולכן יש סכום מקסימלי וזאת בניגוד למה שהבנתי ממך שאלה שני מסלולים שונים.
    בשביל להמשיך אני ביקשתי בוליט בריבית קבועה.

    עכשיו נשאלת השאלה- האם אני טועה בפרשנות של דברייך או שהיועצת טועה בעצמה?

    אגב, בפועלים יש בוליט רק ל-4 שנים. אני מניח שכל בנק מאפשר אחרת?

    • היי יהודה,

      1. הלוואת בוליט לא נחשבת פריים, רק אם לוקחים אותה במסלול הפריים (קחו אותה בקבועה)
      2. יש בנקים שנותנים בוליט ל5 שנים בקבועה ויש בנקים שמגבילים עד 4 שנים
      3. אין הבדל גדול בין עוגן ממוצע משכנתאות לבין עוגן אג"ח, לטווח הארוך שניהם דומים

      אם לא הבנתי משהו ולא עניתי בהתאם, נא חדדו את השאלה

  3. מאת שרה:

    מהפוסט הקודם הבנתי שבקרן שווה משלמים בסוף פחות ריבית, כי הקרן קטנה, אולם בדוגמא מהפוסט הזה נראה שבקרן שווה מחזירים לבנק יותר מבשפיצר, תוכל להסביר כיצד זה ייתכן?

  4. מאת סיון:

    אם יש לי קרן השתלמות ע"ס מאה אלף ש"ח שמשתחררת בשנה הבאה .
    מה עדיף יותר –
    1. לקחת הלוואת בוליט .
    2.לקחת משכנתא על כל הסכום וברגע שנקבל את הסכום לשלם עבור חלק מהחוב במסלולים הגמישים (כגון פריים )

    תודה

    • היי סיון,
      אם אתם בטוחים שאתם רוצים להחזיר את הכסף – קחו בוליט.
      זה יוריד לכם את ההחזר ותוכלו לקצר בשנים של המסלולים האחרים (אין טעם לקחת מסלול רגיל לשנה כי הקרן בקושי תרד).

  5. מאת סיון:

    תודה על תשובתך !
    שאלה נוספת-

    בשנה האחרונה קרן ההשתלמות שלי עשתה ריבית של 10 % .
    בעוד שריביות בבנק על משכנתאות ,נמוכות ברבה .

    אם התשואות בקרנות ההשתלמות יישארו גבוהות גם בשנה הבאה , האם עדיף להמתין מלהחזיר את קרן ההשתלמות , עד למצב שהריבית בקרן השתלמות תהיה שווה/נמוכה לריבית שאני משלמת בבנק?
    כי כך בינתיים אני מרוויחה על הקרן השתלמות אפילו יותר מהרווח שייצא לי אם אצמצם בשנות משכנתא .

    תודה מראש !

    • היי סיון,
      צודקת מאה אחוז,
      רק קחי בחשבון שקרן השתלמות יכולה גם לספוג מכה של 20% ויותר,
      אם את יודעת שתפעלי מהר ונכון (ראוי לשים סטופ לוס) אז המחשבה לך נכונה כלכלית ב 100%.
      בהצלחה

  6. מאת סיון:

    תודה לך על תשובותיך המהירות והמחכימות!

  7. מאת מוטי:

    שלום משכנתאמן,
    אני לוקח משכנתא של 550 אלף.
    יש לי סכום של 100 אלף בקרן השתלמות (נזיל).
    האם כדאי להשתמש בו להפחתת ההלוואה, או לשמר אותו לבטחונות אישיים כגון פיטורים\ מחלה לא עלינו?

    תודה,
    מוטי

  8. מאת ישראל:

    הי משכנתאמן:
    אני חושב על לקחת ריבת קבועה לא צמודה על בסיס בוליט לתקופה של 5 שנים. הסכום יהיה 700000. האם אני אצטרך לשלם על עוד משהו בתום ה5 שנים חוץ מהסכום שקבעתי במסלול?

  9. מאת ארז:

    משכנתאמן שלום,

    ראשית , קבל חיזוק חיובי על האתר, כל הכבוד,
    אתה מסביר את הדברים בצורה עיניינית, קצר ולעניין , יישר כח.
    הייתי מבקש לדעת מה הריבית האופטימאלית שניתן לקבל היום
    על הלוואת בלון ל – 5 שנים , ול – 10 שנים.
    פעם במקרה של הלוואה צמודה,
    ופעם במקרה של הלוואה לא צמודה,
    תודה,
    ובשורות טובות,
    ארז

  10. מאת ארז:

    משכנתאמן שלום,

    אנחנו מתכוונים לרכוש נכס ב 3,475,000 ש"ח
    אותו נקבל עוד שנתיים וחצי, אני מתכוון לקחת הלוואה בסכום של 3,000,000 ש"ח. בחוזה אני אמור לתת 3,000,000 ש,ח,
    הבנק אישר לנו הלוואה בגובה 50%, 1,500,000 ש"ח
    חשבתי לקחת את ההלוואה, כהלוואת בלון, לתק' ארוכה
    וביתרת ההון העצמי (1,500,000-200,000 ש"ח בניכוי מס רכישה )
    הינו 1,300,000 ש"ח, לקנות :
    נכס ב 600,000 ש"ח,(300,000 ש"ח הון עצמי + 300,000 ש"ח הלוואה) בתמהיל : 1/3 פריים – 0.9
    2/3 בצמודה משתנה 5 שנים, ולפרוע אותה למחרת, כלומר . להישאר עם ההלוואת פריים
    בשלב זה יתרת ההון העצמי תעמוד על (1,300,000-300,000-200,000),
    800,000 ש"ח
    לקנות שוב נכס בסך 600,000 ש"ח, באותו תמהיל, וגם הפעם להישאר רק עם הלוואה בפריים מינוס 0.9,
    יתרת ההון העצמי (800,000-300,000-200,000) = 300,000 ש"ח,
    בניכוי מיסי רכישה בגין רכישת שתי הדירות (60,000 ש"ח), יעמוד על
    240,000 ש"ח. שישמשו בין היתר להחזר ההלוואות בשוטף, ולשידרוגים.

    בשלב הזה אני עם : הלוואת בלון בסכום של 1,500,000 ש"ח לתק' ארוכה
    : שתי הלוואות בסכום כולל 200,000 ש"ח, בפריים מינוס
    : עוד שנתיים וחצי צריך לתת עוד 475,000 ש"ח בגין נכס
    : עם שתי נכסים שיניבו הכנסות שכירות בגובה 5,000 ש'

    בעוד שנתיים וחצי אני ימכור את אחד מהנכסים, ישלם את 475,000 ש"ח
    שהינם צמודים למדד תשומות הבנייה, ויקטין את הלוואת הבלון,

    חשבתי על הדרך הזאת, מאחר ובמהלך השנתיים וחצי הקרובות, אנו צריכים לשלם שכירות, הכנסות משכורת נטו 15,000 ש"ח
    אשמח לקבל את חוות דעתך,

    תודהמראש
    ארז

  11. מאת ארז:

    תוספת מידע,
    נכון להיום יש לי הכנסות שכירות בגובה 10,000 ש"ח,
    אך אני לא יכול להישתמש בהם, מאחר ואני מחיר הלוואה שלקחתי
    במסגרת משפחתית, בהנחה שהכנסות השכירות יעלו בעוד שנתיים וחצי
    ב – 1,500 ש"ח לפחות ויעמדו על סך של 11,500 ש"ח, אוכל להשתמש גם בהכנסות אילו,

    תודה

    ארז

    • ארז שלום,
      את הכל הבנתי למעט העובדה כמה הון עצמי יש לך היום וכמה משכנתא לטובת הנכס החדש.
      בכל אופן, ניסיתי לקרוא כמה פעמים וזה שוב ושוב נראה לי ממונף מדי, אבל קח בחשבון שאני שמרני וסולידי

      בהצלחה

  12. מאת שרה:

    היי…יש ברשותי 2 דירות האחת נמכרה בשווי של 750000 עליה יש משכנתא בשווי 300000. כך שיישאר לי הון עצמי (לאחר סגירת המשכנתא) של 450000 כמו כן יש לי בקירוב הון עצמי נוסף של100000 . לפני כשבוע רכשתי דירה במחיר של 1500000 כך שעלי לשלם למוכר עד 11.12.13 את כל הסכום. אני מתכוונת למכור את הדירה שברשותי במחיר של כ 900000 כך שאוכל להשלים למליון וחצי. הבעיה היא שלא מכרתי עדין את הדירה לכן שאלתי מה כדאי לקחת וכמה כדי לגשר על הפער בין התשלום על הקניה למכירה העתידית.
    אני יודעת שיש באפשרותי לקחת הלוואת גישור בסך מליון ש"ח.. אשמח לדעת מה הריביות שאוכל לקבל ואיזה מסלול כדאי לי לקחת ולכמה זמן. ובכלל האם כדאי לקחת גישור? גריס? בולט? משכנתא רגילה?
    תודה מראש (:

    • שלום שרה,
      1. אין לך הרבה ברירות אלא לקחת גישור
      2. הייתי לוקח לתקופה של שנתיים
      3. הריביות צריכות להיות בסדר גודל של משכנתא רגילה (מופיע במחשבון)
      4. הייתי מחלק את זה לפריים וקבועה (1/3 ו- 2/3)

      בהצלחה

  13. מאת משה:

    משכנתאמן שלום,

    קודם כל, ברצוני להודות לך על האתר המצויין והמחשבון המעולה, שאפו !!

    אנחנו מתכוונים לרכוש נכס ב 2,170,000 ש"ח שאותו נקבל עוד שנתיים.
    אנחנו גרים בנכס בשווי של 1,500,000 ש"ח שעליו יש לנו יתרת משכנתא של 130,000 ש"ח, כמו כן יש לנו הון עצמי של כ 230,000 ש"ח.
    אנחנו לקוחות "חזקים" ובעלי כח החזר "יפה".
    מבחינת מימון העסקה הבנק הציע לנו את התוכנית הבאה:
    1) לקחת הלוואת בוליט לשנתיים (באמצעות משכון מחדש של הנכס הקיים) על סכום של כ 725,000 שח (שמהם 130,000 יוחזרו לבנק לסגירת המשכנתא הקיימת)
    2) לקחת משכנתא חדשה על כ – 70% מהנכס החדש (1,519,000 ש"ח) לאחר הוצאת היתר בניה ותשלום 15% הראשונים.

    הלוואת הבוליט שהוצעה לנו היא זו:
    1) 130,000 ש"ח ב פריים מינוס 0.9 ל 10 שנים (לטובת סגירת משכנתא קיימת)
    2) 109,250 ש"ח ב פריים מינוס 0.4 ל 10 שנים
    3) 485,750 ש"ח קבועה 2.0% + מדד ל 10 שנים
    ההחזר החודשי (על ריבית בלבד) יהיה ~1250 ש"ח בחודש.

    שתי שאלות:
    1) האם תוכנית המימון של הבנק הגיונית\נכונה מבחינתנו ?
    2) האם תנאי הלוואת הבוליט טובים ?

    תודה מראש !

    • שלום משה,
      לא הבנתי האם אתם צריכים מימון כשלהו לעתיד מלבד הבוליט.
      כלומר:
      1. האם לאחר שתימכר הדירה כל הכסף יוחזר לבנק?
      2. אם לא, כמה משכנתא אתם כן צריכים לטווח הארוך?

      • מאת משה:

        תודה על התגובה.
        אכן, לאחר מכירת הבית רוב הכסף יוחזר לבנק כך שבסופו של דבר נשאר עם משכנתא של מיליון ש"ח בערך.
        אז האם התכנית מימון המוצעת ע"י הבנק הגיונית /נכונה?

        • תחלקו את המימון כך:
          1. את הכסף שאתם מתכוונים להחזיר בבנק קחו בבוליט
          2. את המיליון שאמורים להישאר לטווח הארוך, קחו במשכנתא רגילה שאתם יכולים לעמוד בה ותואמת את הצרכים שלכם
          בהצלחה

  14. מאת ארז:

    ההון העצמי נכון להיום 3,000,000 ש"ח,
    ואישור עקרוני עד 50% מעלות הנכס שהינה 3,475,000 ש"ח.
    כלומר יכול לקבל במקסימום 1,737,500 ש"ח

    השאלה היא, האם לא כדאי היום כשהריביות נמוכות, להשתמש בהון בחצי
    מההון העצמי למינוף,
    לקחת הלוואה ולקנות נכסים מניבים (זולים), שאפשר לממש בהמשך.

    או להשתמש בכל ההון ההעצמי, ובמקביל לקחת הלוואה בסכום קטן יחסית,
    של כ – 500,000 ש"ח.

    תודה מראש,

    ארז

    • שלום ארז וסליחה על העיכוב בתשובה – ככל הנראה פספסתי את שאלתך.

      ייתכן ועל הנייר אתה צודק וזה כדאי בזכות עלויות המימון הנמוכות.
      אבל מה יקרה שהן יעלו ? האם תמכור את הנכסים ? האם תשנה אסטרטגיה ?
      בקיצור, כפי שכתבתי בעבר אני סולידי ולכן אני לא יכול להמליץ על מינוף יתר.

      בכל אופן, נשמע שיש לך מושג מה אתה עושה,
      אז אני אאחל לך בהצלחה בכל אשר תחליט

  15. מאת רונן:

    שלום רב,

    רכשתי נכס בסך של 1400000 כאשר שילמתי עד כה 980000 מתוכם 700K משכנתא ל 20 שנה הנכס החדש ממושכן ענגדה

    נודע לי ע"י הקבלן כי וא יקדים את המסירה ואני טרם מכרתי, אני מבקש על הנכס שלי כ 900K וקצת מתקשה והאמנתי שיש לי זמן, חוזית אמור לקבל בסוף מאי והוא יקדים לפבר'

    חשבתי לקחת הלוואת גישור לשנה ע"ס 450K לצורך השלמת התשלום קבלת הנכס ואז אוכל ביותר זמן למכור והלחזיר חובותי

    1. אני מעריך שכנגד עליי למשכן להם את הנכס הקיים, נכון?
    2. מה לדעתך ההצעה טובה ביותר כפתרון?

    תודה
    רונן

    • רונן שלום,
      1. אתה אכן אמור לקחת הלוואת גישור לטובת השלמת הרכישה. ברגע שתמכור את דירתך תוכל לסלק את ההלוואה
      2. נסה לחלק את ההלוואה לפריים ולקבועה צמודה
      בהצלחה

  16. מאת איתמר:

    שלום רב,
    כמה ריבית אצטרך לשלם לדעתך, פחות או יותר, על הלוואת בולט של 250,000 לשנה?
    תודה רבה

  17. מאת יוסי:

    שלום
    אני רוצה לקחת הללואה ל3 שנים
    בסוף התקופה אני אמור לקבל סכום גדול שיכסה את כל ההלואה
    ברצוני לקחת הלוואה בוליט
    איזה מסלול קים ואיזה מסלול כדאי לקחת
    ובאיזה בנק

    תודה על הבלוג היחודי ביותר

    • שלום יוסי,
      ניתן לקחת בוליט במסלולים השונים – פריים, קבועה צמודה, משתנה כל שנה וכו'.
      צריך לבדוק במספר בנקים אילו מסלולים בדיוק הם מציעים.
      כמו כן, כדאי לבדוק מראש שיאשרו לך לקחת את כל הסכום בבוליט.

      בהצלחה

  18. מאת עידית:

    משכנתאמן שלום,

    ברצוננו לקחת הלוואת גישור בכדי להשתמש בקרן השתלמות ובחסכון שנפתחים בעוד כשנה כחלק מההון העצמי. יועצת המשכנתא של הבנק טוענת שההלוואות הללו נחשבות כחלק מאחוז המימון של הבנק. האמנם? מחיפש באינטרנט מצאתי כי כל הלוואה כנגד שיעבוד נכס לדיור (קיים או נרכש) מהווה חלק משיעור המימון של ההלוואה, אבל במקרה הזה ההלוואות נעשות כנגד כספי החסכון וכספי קרן ההשתלמות. האם הבנתי נכון?

    המון תודות
    עידית

    • שלום עידית,
      זה באמת לא נחשב לחלק מאחוזי המימון,
      על הנייר הבנק יכול לומר שכן אבל ברוב הבנקים לא יתייחסו לכך משמעות (אלא אם כן ההלוואות בסדר גודל מאוד גדול יחסית למשכנתא)
      בהצלחה

  19. מאת ירדן:

    שלום רב

    ראשית מילים חמות על האתר המצוין והמידע החשוב

    אנו בתחילת בנייה במגרש בו קיים כבר בית אחד. אנו מבקשים משכנתא לבנייה בגובה כ 1700000 כאשר שווי הנכס הסופי (שני הבתים) הוא 5.2 מליון, כך שאחוז המימון עומד על כ 30%. אנו נמשכן את כל המגרש עם שני הבתים שכן אין יכולת פיצול

    אנו זוג בעל יכולת החזר גבוהה של כ 41 אלף והבנק אישר להחזר של 40% מהשכר, קרי כ 16400 ש"ח בחודש. אנו יכולים להחזיר יותר מכך אך הבנק לא מאפשר אז בכוונתנו לחסוף כסף כל חודש ולהחזיר את ההלוואות בעלות תחנות היציאה במנות (דולר ופריים, לא קל"צ כמובן)

    ברצוננו להחזיר את ההלוואה כמה שיותר מהר

    לאחר מו"מ בין הבנקים קיבלנו הצעה לריבית קל"צ 2.9 לשבע שנים למליון מאה, פריים מינוס 0.9 ל270 אלף לכשלושים שנה (הכוונה היא לסלק הלוואה הזו הרבה טרם זמנה) ועוד 270 אלף צמודת דולר ליבור + 1.49 שמחושבת כל חצי שנה וגם אותה הכוונה לנסות לסלק טרם זמנה

    ניסיתי לוותר על החלק הדולרי אבל הבנק טוען שזה ישפיע על המרכיב של הקל"צ ואני מתלבט שכן הקל"צ הוא ליבת ההלוואה ואת מרכיב הפריים והדולר אוכל, לנסות בכל אופן, להחזיר בשלבים טרם זמנם

    מה דעתך על המסלול? האם הוא טוב? היית משנה משהו? התנאים טובים?
    חבר הציע לי לשקול הלוואת בלון ומקריאה באתר שלך אני לא בטוח שהייתי רוצה את ההתחייבות הזו שכן אין כל צפי לכסף עתידי למעט מה שנחסוך עד תום תקופת הלוואת הבלון

    איזו הלוואה הכי מתאימה לבעלי יכולת החזר גבוהה שרוצים להחזיר יותר ומהר?

    תודה רבה!!!

    ירדן

    • ירדן שלום,
      1. ההצעה שקיבלתם טובה והוגנת
      2. אם אתם בטוחים שיהיה לכם הכסף, אז גישור הוא רעיון מצויין.
      אם אתם לא בטוחים אז תוותרו על הרעיון
      בהצלחה

  20. מאת נעה:

    שלום,
    לפני כחצי שנה לקחנו משכנתא של 500K.
    100K – בגישור לשנה – 0.85 צמודה קבועה
    200K גישור ל 3 שנים – 0.9 צמודה קבועה
    165K פריים 0.9
    35K ל 5 שנים ב 0.19.

    כ ~2500 ש"ח החזר בחודש.
    את ה300K של הגישור אוכל להחזיר בחודשים הקרובים (200K בשנתיים מוקדם יותר). האם כדאי להחזיר או להשאיר את הכסף אצלי ולהשקיע במשהו סולידי?

    תודה.

  21. מאת יובל:

    האתר מדהים,
    והמחשבון מעולה,
    שתי נקודות שרציתי לדעת:
    1. בנושא בוליט:
    עשיתי בדיקה מהירה במחשבון שלך,
    100,000 בריבית קבועה (4%) לא צמודה ל-15 שנים, השוואה של שפיצר מול בוליט (לצורך העניין):
    בקבוע ההחזר 743 לחודש, סה"כ החזר 133,800.
    בבוליט 340 לחודש (+100,000 בסוף 15 שנים), סה"כ החזר 161,100.

    לכאורה הבוליט פחות טוב,

    אבל אם אני מחליט לקחת את ההפרש כל חודש (400 ש"ח) וחסוך אותו אני מקבל: 72,000 ש"ח וזה ללא ריבית כלשהי.
    ולכן אני מבין שאכן שילמתי כ-30,000 ש"ח יותר עבור מסלול הבוליט, אבל במקביל חסכתי 72,000 ש"ח ולכן אמור להיות לי רווח של כ-40,000 ש"ח.

    האם אני צודק?

    2. בנושא המחשבון:
    מדוע אין אפשרות להתחשב בשינוי בריבית הפריים עם הזמן?

    • שלום יובל,
      1. בעיקרון התיאוריה נראית לי נכונה, אבל 2 דברים מפריעים לעניין:
      א. אתה תצטרך להכניס ליד לכיס ולהוציא 100,000 ש"ח
      ב. אין בוליט ל- 15 שנה

      2 בשלב זה אין אפשרות, ייתכן ובעתיד יהיה
      בהצלחה

  22. מאת גלעד:

    שלום,
    מקריאת הפוסט והתגובות הבנתי מה זה בוליט, אבל נותרה לי שאלה אחת:
    מה קורה אם בסוף תקופת הבוליט אין באפשרותי לשלם את כל הקרן? מה האופציות העומדות בפניי?

  23. מאת יואב:

    שלום ותודה רבה לך על האתר והמידע המועיל.
    אנחנו זוג בעלי הכנסה של 12,000 נטו הצפויה לעלות בעוד כשנה ל 14,000, ושוקלים לקחת משכנתא בגובה – 750 אלף.
    כמו כן הוצע לנו לקחת מהבנק הלוואה בגובה 30,000 ללא ריבית ל כ 3 שנים, ולהקטין את המשכנתא ל 720, אותה החלטנו לא לקחת כיוון שהיא מעלה את ההחזר החודשי ב 1000. את ההלוואה ניתן לקחת עד 9 חודשים לאחר המשכנתא.
    התמהיל בינתיים :
    375000 קל"צ 3.85% ל 14 שנה.
    250000 פריים -0.9 ל 30 שנה.
    125000 – משתנה לא צמודה 3.83% ל 30 שנה.
    החזר חודשי סביבות 4350 . קצת גבוה ממה שתכננו( שליש מההכנסה לא כולל התחשבות בשינויים בפריים ובמשתנה).

    יש אופציה להעביר חלק מהסכום למסלול של קל"צ 4.45% ל 20 שנה.
    בנוסף יש לי קרן השתלמות בגובה של כ 60 אלף שקלים שנוכל השתמש בה עוד 3 שנים..
    השאלה שלי היא בנוגע לתמהיל תוך התחשבות באופציה של בוליט או גרייס. אם החלטתי כי ברצוני להשתמש בקרן לחסכון במשכנתא / הורדת ההחזר החודשי .

    מה תהיה ההמלצה שלך מבחינת תמהיל חדש? ( איזה סכום בכל אחד מהמסלולים, לכמה שנים , האם לחלק קל"צ חלק ל 14 חלק ל 20, האם לקחת בוליט או לא, אם כן באיזה מסלול )

    • שלום יואב,
      1. הייתי לוקח בוליט על 60 אלף בבוליט ל- 3 שנים
      2. הייתי מוריד את השנים של המשתנה הלא צצמודה והפריים
      בהצלחה

      • מאת יואב:

        תודה לך על התשובה המהירה.
        סליחה על החפירה, אבל יעזור לי אם תחדד לי כמה דברים, אני פשוט לא בטוח אם הבנתי לגמרי את ההשלכות של הבוליט.
        במקרה ואכן לקחתי 60 אלף בבוליט זה אומר שאחוז המימון יירד ? ושמצד שני בעצם לקחתי משכנתא של 690(ואז מקסימום הפריים שאוכל לקחת יעמוד על 230 אלף) ,במקום 750 (פריים 250 אלף) ?

        אם כן, יכול להיות שעדיף במקום בוליט לקחת את ה 60 אלף למשל במסלול משתנה כל 5 לא צמודה נגיד ל 10-15 שנים , ריבית סביבות 3% וגרייס חלקי כנגדה ל 3 שנים שאותם אפרע באמצעות קרן ההשתלמות מיד בתום הגרייס? וככה אוכל עדיין לקחת 250 פריים?

        בנוסף באיזה מסלול באופן כללי מומלץ לקחת בוליט לדעתך? ובהנחה שהסכום שלקחתי במשתנה לא צמודה ובפריים היה זהה, את מי מהם היה מומלץ יותר לקצר ?

  24. מאת אבי:

    ברשותנו דירה בשווי 900k שמוצעת למכירה . ראינו נכס שאנחנו רוצים .ניקח לצורך הרכישה כ 55 אחוז מהנכס החדש משכנתא. בנוסף להון עצמי ומכירת הדירה. הבעייה שרק פירסמנו ועדיין לא מצאנו קונה ואנחנו מפחדים לאבד את הנכס החדש. מה הסכום המקסימלי או באחוזים של הלוואת גישור שניתן לקחת עד שנמכור ?

  25. מאת אבי:

    שלום

    ברשותנו נכס בשווי 800-900 אלף. מוצע למכירה
    הון עצמי שלנו 300 אלף
    ברצוננו לקנות נכס בשווי 2400000 .
    ברצוננו לקחת משכנתא 1300000
    לאור הכנסתנו הבנק אישר לנו את ההלוואה אך עדיין לא מכרנו את הדירה. ואיננו רוצים לפספס את הקנייה.

    כמה הלוואת גישור ניתן לקבל על הדירה הקיימת. סכום או אחוזים עד שתימכר ?
    אבי

  26. מאת אורנית:

    שלום,
    אנחנו זוג בעלי הכנסה של 19,000 נטו.
    אנחנו בתהליך סיום רכישת מגרש ועל פי חישוב לצורך תשלום השטח והבניה כולל אגרות וכל הוצאות נלוות שחישבנו נצטרך משכנתא 1,500,000.
    ההון העצמי שלנו הנו 1,500,000.
    עלות המגרש 1,915,000
    קיבלנו אישור לקבלת משכנתא, כאשר הצעת הבנק היא כזאת:
    900,000 ש"ח הלוואת גרייס לשנה לרכישת השטח (50% מערך המגרש)
    והשאר לאחר קבלת היתר הבנייה.
    בבנק הציעו לנו את מסלול הבא:
    מסלול התחלה קלה
    1/3 – משתנה כל שנה מדד 1.89
    1/3 – משתנה כל 5 + מדד 2.5%
    1/3 – קבוע מדד 3%
    לשלושים שנה
    היינו רוצים להבין אם התמהיל והתנאים טובים ומהי המלצתך.
    באיזה מסלול לקחת את הלוואת הגרייס 900,000 ש"ח , מה הריבית האופטימלית להלוואה מסוג כזה וכיצד זה מתורגם לתשלום בפועל לאותה השנה.

    תודה מראש,
    אורנית

    • שלום אורנית,
      לא נראה לי שזה כל כך התחלה קלה ואני חושב שהכל פה צמוד למדד והייתי בורח מזה כמו מאש
      תתחילו לקרוא על התחום ולנסות ולהבין מה התמהיל שמתאים לכם באופן אישי.
      ממליץ לכם להתחיל עם התמהיל המומלץ ל- 2014 ואם הדברים עדיין "לא יושבים" לכם, הייתי ממליץ לכם לקחת איש מקוצע בתחום
      בהצלחה

  27. מאת ערבה:

    צהריים טובים, ראשית אי אפשר בלי לאמר תודה על האתר הבהיר והמיידע.

    רכשנו דירה בסכום של 1,860,000 ש"ח בקבוצת רכישה. הדירה אמורה להיות מוכנה בעוד 3 שנים.

    כרגע, אנו גרים בדירה שערכה כ-1,500,000 ש"ח ועליה יש משכנתא של 230,000 ש"ח.

    בקבוצת הרכישה, הדרישה היא למימון התחלתי של 40%, ועבור שאר ה-60% יש בנק מלווה לפרויקט שיממן את הבניה ע"פ שלבים – והרוכשים ישלמו את הריבית בלבד עד לקבלת המפתחות.

    כוונתנו היא למכור את הדירה שלנו, בסמוך לקבלת הדירה החדשה.
    עבור התשלום הראשוני נצטרך משכנתא של כ-740,000 ש"ח – כולל מחזור המשכנתא שכבר יש לנו – לאחר ששחררנו קרנות השתלמות בסך כ-220K.

    אנו זוג+3 : חייל, 16, 8. הכנסה נטו 20,000 ש"ח.

    אני הייתי רוצה להתייעץ בנוגע לתמהיל הנכון למשכנתא, בהתחשב בעובדה שנאלץ לשלם תשלומי רבית לבנק המלווה על פי ההתקדמות בפרויקט – לא ברור כמה – יש להניח שהסכומים יתחילו נמוך ויגדלו עם הבניה.

    עם מכירת הדירה, נוכל לכסות סך 350,000 ש"ח מהמשכנתא.

    אנא הצעתכם לתמהיל המיטבי שנציג בפני הבנקים לקבלת הצעות ריבית (כן, קראתי את הפוסטים על בוליט/פריים/קל"צ – אך עדיין מבקשת דעה חכמה יותר),

    תודה רבה,

    • שלום ערבה,
      לא הבנתי כל כך את בקשתך, האם הייתי רוצה תמהיל לטובת הבוליט בלבד? או למשכנתא לכל התקופה?
      אם זה בשביל הבוליט: אז כמה שיותר פריים והשאר בקבועה צמודה
      אם זה לכל התקופה: אז מאוד קשה לתת תמהיל שרק בעוד שנתיים הוא אמור להילקח
      בהצלחה

  28. מאת גידי:

    שלום
    יש לך בלוג נהדר, מאיר עיניים וקל להתמצאות
    שאלה:
    אני מתכוון לרכוש דירה בסכום של 2,900,000 ש"ח
    ההון העצמי הנקי שלי , משולם בחתימת החוזה הינו 50000 ש"ח
    הבנק אישר לי משכנתא בסך של 1350000 ש"ח
    בבעלותי דירה ללא משכנתא ששווייה 1500000 ש"ח
    2 אפשרויות
    הראשונה: לשלם למוכר את המשכנתא וההון העצמי ,לגור בדירה ולשלם שכירות של 7200 ש"ח בחודש עד שאמכור את הדירה שבבעלותי ואשלים את תשלום מלוא הסכום (אגב: הדירה שבבעלותי מושכרת שסכום של 5000 ש"ח בחודש)
    השנייה: לבקש (האם בכלל אני יכול לקבל?) הלוואת גישור/בוליט בסך שווי הדירה (1500000 ש"ח) לתקופה של שנה או שנתיים.
    ואז אני כבר לא משלם שכ"ד של 7200 ומקבל חזקה מיידית על הדירה.
    בזמן הזה אני יותר רגוע ומחפש רוכשים לדירה שבבעלותי, כשאמכור אעביר את מלוא התמורה לבנק ואסדור את הבוליט (ואשאר עם המשכנתא בלבד)
    אשמח מאוד שתייעץ לי…

  29. מאת גידי:

    לאן נעלמה השאלה ששאלתי????

  30. מאת גידי:

    הי
    כמה % מהמשכנתא אפשר לקבל בבוליט ,במקסימום?
    עמה % משווי נכס קיים שימושכן ?
    אחלה אתר
    תודה

  31. מאת אברהם:

    שלום וברכה
    אני נהנה מכל המידע שיש פה ונעזר (כרגע רק בתור הכנה עוד לפני שנפגשתי עם בנק או יועץ).
    יש לי דירה שאין עליה משכנתא, ואני מתעניין בקבוצת רכישה (הדחפורים כבר בשטח), אני צריך כרגע לדאוג להון עצמי בשביל הקרקע ולהצטרף למשכנתא עם הקבוצה (אני מבין שאין אפשרות למשכנתא לבד).
    בסופו של יום אני יישאר עם פער של כ150000 ש"ח מהדירה הישנה ופלוס שכירות מהרגע שאני ימכור את הדירה.
    האם הבנק נותן לי הלוואת גישור בכזה מקרה לצורך ההון העצמי לקרקע ותשלומים ראשונים ?

  32. מאת רעות:

    שלום וברכה,
    אנו מתלבטים לגבי קניית בית בסך 2 מליון מאה כאשר יש לנו דירה בשווי מליון שמונה מאות. יש לנו אפשרות להשלים את הפער בעזרת חסכונות.
    לגבי הבית שאנו רוצים לקנות אנו צריכים להתחייב באופן מיידי וצריכים איזשהו גישור למספר חודשים על מנת שיהיה לנו זמן למכור את הדירה.
    האם במצב כזה לוקחים בולט? איך עובד התהליך ומה המקסימום שבנק מאשר במצב כזה?
    תודה רבה

    • שלום רעות,
      1. כן, מומלץ לקחת בולט
      2. הבנק מאשר בדר"כ עד 50% מערך הנכס וניתן גם לבקש שימשכנו את הנכס הקיים בנוסף
      3. בהצלחה

      • מאת רעות:

        תודה רבה לך!
        שאלה נוספת,
        האם אתה חושב שזה כלכלי להשאיר את הנכס הקיים ולרכוש בעזרתו את הנכס החדש?
        כלומר שכ"ד שהנכס הקיים מניב הוא סביב ה5000, בעזרתו ניתן לכסות לפחות חלק מהמשכנתא.
        המשכנתא שנצטרך לקחת היא על סך 1500000.
        במידה ונלך על אופציה כזו, מה התמהיל שאתה ממליץ לנו? האם זה נשמע לך נבון?
        מרעות שמבולבלת ושאבא שלה מאד רוצה שתשמור על הנכס הקיים, אך בעלה לא רוצה להכנס לחובות מיותרים… (אז אתה עושה גם סוג של יעוץ משפחתי…)

        • רעות שלום,
          זו שאלה גדולה שיש לבחון אותה במספר ממדים,
          לצערי אני לא יכול לתת סוג של ייעוץ כזה ללא הכרות אישית, על כן אני אציע לך לפנות למישהו מקצועי שיכול לעזור לכם לבחון את החלופות של הנושא
          בהצלחה

השאר תגובה