ראשית, אני חייב להתנצל על כך שלא כתבתי כמעט חודש, פשוט הייתי במילואים ושם אולי דיברתי על משכנתאות אבל היה קשה לי לכתוב באופן מסודר.
אני חייב לומר שהתקופה במילואים נתנה לי הרבה רעיונות לפוסטים חדשים, פשוט יש כל כך הרבה שאלות שמעלות רעיונות נפלאים לפוסטים.
היום אני רוצה לדבר קצת על ביטוח משכנתא – מה זה? איפה כדאי לעשות? ואיך מתחילים בסקר שוק נכון?
נתחיל בהסבר קצר למה צריך ביטוח משכנתא וכמה זה עולה, לבסוף אתן לכם גם טיפ איך לעשות סקר שוק מהיר בין מספר חברות.
למה הבנק מבקש ביטוח משכנתא?
הבנק עומד לתת לכם הלוואה של כמה מאות אלפי שקלים, נכון שהוא "מוגן" בכך שהוא ממשכן את דירתכם אבל בנק כמו כל בנק חושב על התרחיש הגרוע ביותר ומכין את עצמו לכך.
לכן, הוא מבקש מכם לעשות שני סוגי ביטוחים:
-
ביטוח חיים
הבנק רוצה שתעשו ביטוח חיים, כי הוא רוצה לבטח את עצמו מפני מוות של אחד מבני הזוג (ואם אתם לוקחים לבד את המשכנתא, הוא רוצה לבטח את עצמו מפני מוות של לוקח ההלוואה היחיד).
אתם שואלים למה? זה מאוד פשוט, נסביר על ידי דוגמא.
תארו לכם שהבנק נותן לכם משכנתא על סך מיליון ₪ ומתבסס על הכנסות של שני בני הזוג (הבעל מרוויח 15 אלף שקל והאשה 5000 שקל), ההחזר החודשי הוא 6000 שקל. הכל טוב ויפה בשנים הראשונות והמשכנתא משולמת כסדרה.
לפתע, לא עלינו – נפטר הבעל ופתאום האשה שעד כה התבססה על המשכורת של הבעל נשארת עם משכנתא בגובה 6000 שקל כאשר היא מרוויחה בסך הכל 5000 שקל. כולנו יודעים שהיא לא תצליח לעמוד בתשלומי המשכנתא ולכן הבנק לא רוצה להסתכן ומבקש מכם לעשות ביטוח חיים למקרה שאחד מבני הזוג ילך לעולמו.
במקרה כזה הוא פשוט תובע את חברת הביטוח, מקבל את הכסף מהם ואתם מסיימים עם המשכנתא. -
ביטוח נכס
תרצו או לא תרצו, הבית שלכם הוא לא באמת שלכם אלא שייך לבנק יותר מאשר הוא שייך לכם (הרי אתם חייבים לו כמה מאות אלפי ₪).
ולכן, הבנק רוצה להבטיח שהנכס יהיה תקין ולא יקרו לו דברים שיורידו את ערכו. בדיוק בגלל זה הוא מבקש מכם לערוך ביטוח נכס, על מנת שיבטיח שהבית יישאר על כנו במקרה של קלקולים, פיצוצים בצנרת ועוד.דבר נוסף שהבנק רוצה להבטיח הוא מקרה בו הנכס יאבד את ערכו לגמרי, לדוגמא בשריפת ענק או ברעידת אדמה, במקרה כזה אתם תשארו עם משכנתא בגובה כמה מאות אלפי שקלים, בלי דירה (הרי היא נשרפה) וסביר להניח שלא תוכלו לשלם לבנק את החוב, הבנק מודע לזה ומבקש מכם לעשות ביטוח נכס ובכך מבטיח שאם יקרה אסון חברת הביטוח תממן את עלות בניית הבית מחדש.
ביטוח משכנתא – כמה זה עולה?
בעיקרון עלות הביטוחים משתנה מלקוח ללקוח.
עלות ביטוח החיים תלויה במצב בריאותכם, בגילכם, בכמות הסיגריות שאתם צורכים ביום (אני מקווה שאתם לא מעשנים :)) ובחברת הביטוח בה אתם עושים את הביטוח.
בביטוח נכס המחיר תלוי במצב הדירה שלכם ובעלות הקמתה מחדש (ביטוח דירה של 100 מטר בדימונה יעלה יותר מביטוח דירה של 50 מטר בכפר שמריהו), מכיוון שהביטוח בודק כמה יעלה להם לבנות את הבית מחדש ולא מעניין אותו כמה השטח עולה.
טיפ לביצוע סקר מחירים מהיר בביטוח משכנתא –
אין לי מחירים מדויקים לתת לכם, אבל אני יכול לתת טיפ קטן לביצוע סקר שוק, תלחצו על הלינק הזה ותמלאו את הפרטים שלכם, אני מעביר את הפרטים הנ"ל למספר חברות ביטוח, הם ייצרו אתכם קשר וייתנו לכם הצעות מחיר, זה לא אומר שתקבלו דרכם את ההצעה הזולה ביותר אבל תוכלו מהר מאוד לדעת כמה יעלה לכם הביטוח משכנתא (שזהו סכום שצריך להתכונן אליו לפני שלוקחים משכנתא ולא להזכר בו רק בסוף).
באפשרותך גם להשאיר את הפרטים בטופס המופיע למטה וגורם אחד יבצע עבורך השוואת מחיר בין כל החברות לביטוח המשכנתא:
הרווח שלכם מהשארת הפרטים הוא שאתם מקבלים הצעות ממספר גורמים שלא תלויים זה בזה ולכן יתחרו בינהם על המחיר. רווח ענק נוסף הוא שאתם לא עושים את הסקר הזה אחרי שחתמתם על המשכנתא אלא מבעוד מועד, דבר שיעזור לכם מאוד במיקוח בין החברות (בדרך כלל מה שקורה זה שכולם דוחים את ההחלטה הזו לסוף ובגלל הלחץ הם מבצעים את זה בחברה של הבנק, דבר שיכול לייקר את הסיפור וגרוע מכך לגרום לכך שלא תהיו מכוסים בכל הכיסויים הנדרשים).
אז הנה הקישור להשארת הפרטים ואני מבטיח לכתוב עוד 2 פוסטים חשובים בנושא (אחד על הכיסויים הנדרשים והשני האם כדאי לעשות ביטוח משכנתא דרך הבנק או לא).
בינתיים שיהיה לכולכם יום נעים ובהצלחה!
היי משכנתאמן,
פוסט חשוב ביותר, תודה.
הייתי רוצה לדעת איפה רוב הציבור רוכש את המשכנתא, בבנקים או אצל חברות ביטוח?
היי יונתן,
בשמחה.
את המשכנתא עצמה רוב הציבור לוקח בבנקים מכיוון שיש רק חברת ביטוח המציעה משכנתאות.
האם כוונתך לביטוח המשכנתא?
שאלה, במידה ואני כבר יודע שיש לי בעיה רפואית שעלולה ביום מן הימים להרוג אותי. האם עדיין יעשו לי ביטוח משכנתא? או שיעשו לי במחיר מופקע?
היי יהודה,
לחברת הביטוח יהיו כמה אפשרויות:
1. לא לקבל אותך לביטוח (ואז הבנק יצטרך להחליט אם הוא מסכים לוותר לך על הביטוח).
2. למכור במחיר גבוה ("מופקע" זה עניין יחסי ולכן אני לא משתמש במילה הזו).
בכל אופן, חשוב מאוד:
1. להגיד את כל האמת לחברת הביטוח
2. אתה מוזמן להשאיר כאן את הפרטים ותתחיל לקבל מידע יותר מדוייק ממספר חברות ביטוח
היי תודה על העזרה,
אני בעיצומו של סקר ביטוח חיים למשכנתא, וקיבלתי הצעות ממספר חברות. בידי 2 הצעות:
1) חברה גדולה ומוכרת המציעה ביטוח חיים מקיף הכולל: מוות, גילוי מחלה סופנית, וסכום ביטוח כפול בפטירת שני בני זוג בעלות 69 ש"ח לחודש לזוג.
2) חברה קטנה ולא מוכרת המציעה ביטוח בסיסי, במקרה מוות בלבד, בעלות 44 ש"ח לחודש לזוג.
שאלתי, האם כדאי לשלם יותר ולקבל כיסויים רחבים יותר וכן לעבוד מול חברה יציבה ומוכרת. או לחסוך בסכום ובהיקף הכיסויים אך לעבוד מול חברה קטנה ולא מוכרת ו"להסתכן" במקרה של צורך במימוש הביטוח?
האם יש סיכון? האם רק המחיר קובע? האם יש הבדל מבחינתי בין חברה מוכרת ללא מוכרת?
היי רועי,
אני לא מכיר "חברת ביטוח קטנה" בארץ, אולי מדובר בסוכנות ביטוח קטנה.
אני אישית ממליץ לעשות ביטוח רגיל למשכנתא (שמכסה מוות בלבד), את הביטוחים המקיפים (תאונות, מחלות וכו') יש לבצע בנפרד וללא קשר למשכנתא (המשכנתא מסתיימת תוך 20 שנה ואלה ביטוחים שכדאי שימשיכו מעבר לכך)
שלום משכנתאמן,
א. המידע שאתה מוסר כאן הוא בעל חשיבות ענקית לכל מי שבתהליך לקיחת משכנתא (אני, אגב, גיליתי את האתר שלך ממש ברגע האחרון).
אז קודם: ת-ו-ד-ה ר-ב-ה לך על הכל.
ב. לגבי הביטוח: אתה ממליץ כאן לעשות ביטוח חיים למשכנתא למקרה מוות (חו"ח) בלבד. רציתי לשאול מה קורה למשכנתא במידה ויש תאונות/מחלות וכו' (חו"ח) שבעקבותיהן נפגע כושר ההשתכרות של האדם בצורה ממשית ?
ג. האם המקרים הנ"ל מכוּסים ע"י הביטוחים המקיפים הרלוונטיים ?
ד. שוב, תודה רבה
שלום רב,
1. ביטוח החיים של המשכנתא הוא למקרה מוות בלבד ולא כולל תאונות, מחלות ועוד דברים "רעים" שיהיו רחוקים מאיתנו
2. תמיד מומלץ לבטח את עצמכם מפני מקרים בלתי צפויים (תאונות/ מחלות וכו') אבל זה לא קשור למשכנתא
בהצלחה
זו אכן סוכנות קטנה. אז ממה שהבנתי אין סיכון, ופשוט ללכת על הזול ביותר?
כן,
בלי קשר לדעתי כדאי לדאוג גם לביטוח חיים, בריאות ותאונות עבור המשפחה שלך בנפרד.
שלום,
אחרי בירורים רבים בעניין ביטוח חיים למשכנתא, נתקלתי בשאלה שאני לא מוצאת עליה תשובה אני מקוה שתוכל לעזור לי:
נניח לקחתי משכנתא מהבנק ע"ס 800,000 ש"ח.
כמובן שאני חייבת לבנק סכום הרבה יותר גבוה – 980,000 ש"ח ( בגלל הריביות, שעוד עלולות לעלות, כמובן).
שאלתי היא – אם מחר בבוקר אחד מבני הזוג נפטר חלילה, האם חברת הביטוח (שהיא דרך הבנק) תשלם לבנק 800,000 ש"ח? או שתשלם לו 980,000 ש"ח?
וכמובן, אם בעוד עשר שנים הפריים יעלה (טוב, ברור שמתישהו הוא יעלה), וכתוצאה מכך נהיה חייבים לבנק לא 980,000 ש"ח, אלא 1,100,000 ש"ח למשל, האם חברת הביטוח תכסה את זה?
שאלה נוספת – מי משלם את "עמלת הפירעון המוקדם" של ההלוואה – אנחנו, או חברת הביטוח?
הסיבה שאני פונה אליך, זה כי היו נציגי ביטוח שלא ידעו להגיד לי האם חברת הביטוח שלהם מחזירה לי רק את הקרן, או גם את הריבית, ואם כן, אז איזו ריבית (כלומר, איזה אחוז ריבית הם משערים). כולם פשוט התייחסו לשאלה שלי כאילו היא שאלה מטומטמת, ואמרו שהם בחיים לא שמעו את השאלה הזה.
אודה לתשובתך.
תודה רבה!
הדס.
הדס שלום, שאלה חשובה מאוד.
בעיקרון חברות הביטוח אמורותת להריץ לוח סילוקין על בסיס אותו לוח סילוקין שעושה הבנק (כלומר, הם אמורים להיות מיושרים עם כספי הבנק בכל רגע נתון).
בפועל זה לא קורה, והם מריצים את ההלוואה על בסיס פריים + 1% או 2% וכך מנסים ל"בטח" את הפוליסה על כך שתותאם איכשהוא לכספי ההלוואה בפועל.
שהפריים יורד במשק אז את מבוטחת על הרבה יותר ממה שאת צריכה ושהפריים עולה עלול לקרות מקרה הפוך (לפי ידיעתי כך כל חברות הביטוח עושות אבל יהיה לי קשה להתחייב על כך).
לגבי עמלות הסילוק – אני יודע שכל חברה שומרת לעצמה את הזכות אם לבטח או לא לבטח את עמלות הפירעון וישנן חברות שנותנות זאת כצ'ופר.
מקווה שעשיתי לך קצת סדר בנושא
כרגיל .. כיף לקרוא, תודה .
שאלה, מה קורה עם ביטוח ערך הקרקע בבתים משותפים ?
כלומר (ואני מקווה שאני מסביר את עצמי נכון ברור שבבית פרטי שנהרס כתוצאה רעידת אדמה לא תיווצר בעיה בשאלת הפיצוי מכיוון שהקרקע כבר שלי ואין בעיה (תיאורטית) להקים את המבנה מחדש.
אבל מה קורה בבתים משותפים? כלומר נאמר והשכן שלי -שאין לו משכנתא – ולכן הוא לא מחוייב לבטח את הנכס .. או שאין לו כסף או רצון להשתתף בהקמת המבנה מחדש – איך חב' הביטוח מפצה אותי ? האם חברת הביטוח תפצה אותי בערך הנכס כולל הקרקע ? ואיך בכלל מחשבים את ערך הקרקע ?
שלום וברכה,
שאלה מצוינת (אחת הטובות שנשאלו כאן).
לצערי, זה מקרה קלאסי של "יהיה בסדר", הבנקים והמדינה לא ערוכים למקרה של רעידת אדמה וייתכן שאם חלילה זה יקרה יהיו לא מעט בעיות בנושא.
לשאלתך, אף אחד לא נתן את הדעת על זה – אני מקווה שלא יהיה אבל אם יהיה אני מניח שהמדינה / ארה"ב תעזור, כי אני לא רואה באמת דרך נורמלית לפתרון.
שלום רב,
לקחתי משכנתא של 365000 ש"ח, בכמה מסלולים שהארוך מבינהם הוא לעשרים שנה, בעלי ואני בשנות החמישים כך שהביטוח חיים על המשכנתא הוא די גבוה, קיבלתי כמה הצעות מכמה סוכני ביטוח לגבי ביטוח חיים על המשכנתא וביטוח מבנה בין השאר קיבלתי הצעה מ- amg ההצעה שלהם הייתה זולה בעשרים ש"ח. אני לא מכירה את החברה ולא את האנשים שעובדים בחברה ואני לא יודעת מה לעשות? האם לבטח בחברה שאני לא מכירה אף אחד שם או אצל סוכן שאני יודעת את כתובתו והטלפון שלו במקרה הצורך.
אודה לך על עצתך
מלי
מלי שלום,
אני מציע לך לנהוג כפי שאת נוהגת בביטוחים האחרים שלך (אם חשוב לך השירות המוכר והאישי לכי על הסוכן שאת מכירה והפוך).
לצערי אין לי יכולת רבה לעזור לך, כי זה כבר נושא אישי ופסיכולוגי ופחות פיננסי טהור….
נ.ב
את יכולה להשאיר פרטים בדף הבא ולקבל הצעות מחיר לגבי ביטוח כך שיהיה לך עוד מקור השוואה, הכניסה לדף היא מפה
בהצלחה ואריכות ימים
מה לגבי ביטוח נכס בפרוייקט שבנייתו עדין לא התחילה? האם הערבות הבנקאית שמקבלים מהקבלן מהווה תחליף?
שלום ערן,
בעיקרון אין צורך בביטוח נכס שעדיין לא נבנה (כי אין מה לבטח), אבל יש לתקף את דבריי גם מול הבנק.
האם יתכן ששני סוכנים יכולים לחייב אותי פעמיים על מבנה וחיים באותו אמצעי תשלום איך המערכת מאפשרת לחברת ביטוח שהחלטתי לעבור אליה להתווסף לביטוח הקודם במלי לבטל אותם , האם אני יכול ליהנות מחובר לשתי רשתות סלולרית בו זמנית כשבירשותי טלפון אחד , כך חיובו אותי שני חברות ביטוח כשהם ביקשו מבנק טפחות להעביר את ביטוח המשכנתא לפי השיטה הזאת האזרח יכול ליהנות מבוטח אצל 10 חברות ביטוח ( מבנה+חיים)איפה המנגנון של המפקח על הביטוחים
שלום וברכה,
1. בביטוח יש מצב שתהיה מבוטח בו בעת בחברה אחת
2. יש אפילו ביטוחים (כמו חיים) שאז ישלמו לך פעמיים (חס וחלילה כמובן), אבל בשאר הביטוחים אם יקרה לך נזק חלילה (לדוג', נזק בצינורות – אז תפוצה רק פעם אחת ולא כפול)
3. מציע לך לנסות לדרוש את הכסף ה"כפול" בחזרה
בהצלחה
שלום איש יקר!
במידה ואשתי לא עובדת ואני מרוויח מספיק כדי לשלם משכנתא. האם כדאי לי לקחת משכנתא לבד(הדירה תהיה רשומה על שנינו) ובכך לחסוך את הפרמיה בביטוח החיים? כלומר, לעשות ביטוח עלי בלבד.
תודה רבה!
שלום ברוך,
רוב הסיכויים שלא ייתנו לך בבנק לקחת משכנתא ללא אשתך,
כמו כן אתה יכול לבקש בעבורה "פטור מביטוח חיים" כי היא לא מכניסה כסף.
כמו כן, ייתכן ולא יסכימו בבנק כי היא מגדלת את הילדים וזה שווה לא מעט כסף.
בכל מקרה אריכות שנים וחיים טובים לכולכם.
בהצלחה
שלום משכנתאמן
רציתי לשאול לגבי משכנתא לאנשים מבוגרים (70 ומעלה) שאינם משלמים ביטוח.
1. מה קורה עם המשכנתא כאשר ח"ו נפטר אחד מהם – האם התשלום מסתיים?
2. ומה אם שניהם הולכים לעולמם לפני סיום המשכנתא ?
תודה,
שלום איתן,
1. שתזכו לשנים ארוכות וטובות
2. במקרה של חו"ח פטירת אחד הלווים, המשכנתא נשארת והיא תשולם על ידי הלווה השני
3. במקרה של פטירת שני הלווים, המשכנתא תעבור לילדים שיחליטו האם הם רוצים להמשיך ולשלם אותה או למכור את הדירה ולסלק את המשכנתא
בהצלחה
שלום מכשנתאמן,
נחשפתי לבלוג שלך בימים האחרונים, ואתה (אני צודק במגדר, או שזו את?) עושה עבודת קודש, תודה!
יש לי משכנתא קיימת על הבית של ההורים, ששימשה אותנו להון ראשוני. המשכנתא היא על שמי ושם ההורים, על הבית שלהם. התשלום החודשי יורד מהחשבון שלי ושל אשתי. זאת אומרת, אם חלילה יקרה משהו להורים – לא תהיה לזה השפעה על היכולת להמשיך לשלם את המשכנתא.
ההורים כבר בני 60+, ועד היום היה ביטוח חיים על שלושתינו (הם ואני).
האם יש אפשרות לבטל את חלק הביטוח החיים שלהם, שכן הוא יקר מאד ?!
תודה,
אילן
אילן שלום,
תצטרך לפנות לבנק ולבקש פטור מביטוח החיים עבור הוריך.
הסיכוי שהם יסכימו לכך הוא לא גדול, אבל אתה יכול לנוסת
בהצלחה
שבוע טוב,
ברצוני לדעת אם לקחתי משכנתא של 50% מימון על הדירה שרכשתי(321,000) +30% מימון על דירה שרשומה על שמי (198,000) האם אצטרך לעשות ל2 הדירות ביטוח מבנה?
במידה ואני מעוניינת לחסל את כל סכום המשכנתא על הדירה שרשומה על שמי תוך 8 שנים בערך האם הביטוח מבנה שעשיתי נפסק ואני לא נמשיך לשלם?
תודה רבה!!
שלום גילת,
1. צריך לעשות שני ביטוחי מבנה, כי ממשכנים שתי דירות
2. ברגע שאחת הדירות תהיה ללא משכנתא, תוכל לבטל את ביטוח המבנה עבורה
בהצלחה
שלום לך משכנתאמן,
יש לי שאלה נורא חשובה ודחופה בשבילך שלא מצאתי לה תשובה באינטרנט ואני קצת מלחץ בגלל זה.
חברת הביטוח (דרך הבנק) דחתה ולא מעוניינת לבטח אותי בביטוח חיים כי לדעתם אני "בעל סיכון" (יש לי איזו בעיה רפואית אבל לדעתי היא לא כזו גדולה ולדעתם כנראה שכן). במקום זה הם הציעו לי *ביטוח מוות מתאונות*.
רציתי לדעת מה ההשלכות? האם זה כדאי? האם ניתן לערער או להתווכח? האם כדאי לטרוח ולהתווכח? מה ההבדל בכלל בין חברת ביטוח לסוכנות ביטוח?
תודה רבה רבה רבה!!!!!!!!!!!
שלום וברכה,
סוכנות הביטוח דרך הבנק לא יכולה למכור לך מוות מתאונות אל ביטוח חיים עבור משכנתא בלבד, לכן שים לב שמישהו לא מבלבל אותך בנושא זה. (יש לא מעט סוכנויות ביטוח שמציגות עצמן כ"חברת הביטוח של הבנק")
אה צריך לדאוג לביטוח מחברה כלשהיא (דרך הבנק או לא דרך הבנק) או לאשר מול הבנק ויתור על ביטוח חיים (זה מאוד חשוב כי הם לא יוותרו לך לא תוכל לקחת משכנתא).
סוכנות הביטוח היא "סוכנות המכירות" של חברת הביטוח. מי שמבטח אות היא חברת הביטוח, סוכנות הביטוח היא רק הגוף שמוכר לך (סוכנות מוכרת ביטוחים של כמה חברות ביטוח)
בהצלחה ובריאות שלמה
שלום משכנתאמן ותודה על המידע הרב והמועיל.
אני ואישתי מתכננים לקחת אחת בקרוב, ואני כרגע בודק ביטוחי משכנתא אצל מספר סוכנויות.
רציתי לשאול על ביטוח ערך קרקע או ביטוח ערך כינון.
ביטוח ישיר בכלל לא נותנים אפשרות לכיסוי ערך קרקע.
מחברת AIG נמסר לי שהצורך בביטוח מיותר וזה בעצם ביטוח עודף.
נמסר לי ע"י סוכן שלהם בטלפון שחברת הביטוח מכסה את עלות הבנייה לפי גודל הדירה.והעירייה והמדינה ייבנו את הבניין ויגדילו את מספר הדירות כדי לכסות את עלות הבנייה.
זה נשמע לי פתרון מאד בעייתי וספקולטיבי.
קראתי בחוק המקרקעין על הנושא ושם רשום:"שתוך חצי שנה, במקרה ו75% מהדיירים רוצים לבנות, הדיירים הנותרים מחוייבים למכור להם את חלקם היחסי בקרקע."
דבר שייקח לפחות שנה-שנה וחצי עד הבנייה בפועל.
שאלתי היא: האם כדאי בכל זאת להיתעקש על ביטוח ערך קרקע ולבחור את חברת הביטוח לפי הפרמטר הזה, או שלהגדיל את זמן השכירות שחברת הביטוח נותנת לשנה ולספוג את שאר הזמן עד הבנייה.
בנוסף נניח ומצאתי חברת ביטוח שמבטחת את ערך הקרקע במחיר סביר,
מה קורה במקרה ומחירי הדירות עולים נניח שווי הדירה בזמן הקנייה הוא 1000000 ובזמן הנזק שווי הדירה עלה ל1100000.
מה חברת הביטוח משלמת?
אני אשמח לדעתך הכנה.
בתודה יאיר
נ.ב. סליחה על החפירה
יאיר שלום,
לצערי הידע שלי בביטוח הוא לא גדול ושאלת שאלה טובה אבל מקצועית מדי עבורי.
ברשותך לא אענה עליה כי אני לא רוצה חלילה להטעות אותך.
בהצלחה
שלום משכנתאמן ותודה על המידע הרב ברצוני לדעת על משהו שלא מצוין
והאם זה מקובל ביטוח נכס 570000 ש"ח זהו ערך כינון מי דירה של הערכת שמאי 945000. השתתפות עצמית ברעידת אדמה 10% מערך הנכס
והשתתפות עצמית כללית של 500 ש"ח
תודה לך והמשך לעשות עבודת קודש יברכך השם וישמרך
שלום וברכה,
אני לא כל כך מומחה גדול בביטוח אז אני לא רוצה לענות וחלילה להטעות אותך.
על פניו זה נראה לי סביר, אבל הייתי בודק אצל מישהו שמבין יותר ממני
בהצלחה
בוקר טוב
יש חלק מהללואה שהוא על סכום של 45,000 שח לחמש שנים
באיגוד הציעו מסלול ריבית קבועה לא צמו צמוד 2.5%
בטפחות הציעו בריבית קבועה צמוד מדד 1.15
מה עדיף? איזה מסלול?
שלום רב,
בדקתי במספר חברות בנושא של ביטוח משכנתא (חיים+מבנה).
בערך כולם נותנים את אותם כיסויים, השאלה שלי במצב שמקבלים את אותם כיסויים, האם עדיף לעשות ביטוח איפה שזול יותר (כלומר מסלול שמתחיל זול וקופץ ליקר), כל שנה שנתיים לעשות סקר שוק ולהחליף או ללכת על מסלול לכל התקופה ללא שינויים ?
שלום עידו,
התשובה היא איפה שהוא באמצע.
עדיף לבחור באופציה הזולה לטווח הארוך, כלומר לא הייתי הולך על ההצעה הזולה ביותר לשנתיים הקרובות (כי יכול להיות שהמצב הבריאותי שלכם בעוד שנתיים לא יהיה אותו הדבר),
אלא הייתי מבקש לוח תשלומים לאורך כל תקופת הביטוח ואז רואה מי הכי זול לטווח הארוך
בהצלחה
היי ,
בכל התגובות והשאלות שנשאלו התייחסת לעניין הביטוח חיים והמבנה כמשהו מחוייב מציאות ואף משתמע מתוך הדברים כאילו נושא הביטוח מעוגן בחוק.
לא ברור לי מדוע אני חייב לבטח את המשכנתא שהבנק נתן לי , הרי מדובר בכסף של הבנק וככזה ראוי שהבנק יבטח את עצמו…
מדוע עלי לבטח בכספי שלי את כספו של הבנק???
האם לאחר שלקחתי משכנתא אני יכול לבטל את הביטוחים כאמור ?
האם הבנק יכול להפעיל איזו סנקציה חוקית כנגדי ???
תודה ,
שלום אורגד,
זה אחד התנאים של הבנק לתת לך משכנתא,
יש הגיון מאחורי הבקשה הזו (כפי שאמרת זה כסף של הבנק ולכן הוא יכול לבחור את התנאים שהוא רוצה לפני שהוא נותן אותו).
אתה יכול לבטל את הביטוחים לאחר שתיקח את המשכנתא, אבל זה לא מומלץ ויש בנקים שפשוט יפעילו לך ביטוח כפוי
בהצלחה
בוקר טוב,
ראשית תודה על הטיפים והמידע,
במידה ואני מתחילה לשלם רק חלק קטן מהמשכנתא עכשיו ואת רובה רק בכניסה לדירה בעוד כשלוש שנים (פרוייקט בבניה) האם מומלץ לעשות ביטוח חיים על כל הסכום או רק על הסכום החלקי, מהנציג של חברת הביטוח של הבנק נמסר לי כי דרכו אני יכולה לעשות ביטוח על הסכום החלקי ובחברות אחרות אני יכולה רק על כל הסכום.
ההתלבטות שלי היא האם אכן כדאי להתחיל לשלם על הסכום המלא כבר מעכשיו כדי להיות בטוחים במקרה של מוות ח"ו על כל סכום המשכנתא.
תודה רבה על העזרה
שלום חיה,
אני הייתי עושה רק על החלק היחסי,
אלא אם כן הסכום לא "רציני" ואז זה לא משמעותי כל כך
בהצלחה
שלום.
במידה ויחס המשכנתא שלי מהנכס הינו כ10-15% בלבד ומבחינת הבנק אני יכול להסתפק בביטוח מבנה זול יחסית המכסה את ערך המשכנתא בלבד, האם יש לי טעם לבטח במלוא שווי הבית הנוכחי,כך שהפרמיה גבוהה משמעותית, מתוך מחשבה שחס ושלום במקרה אסון הבנק לוקח חזרה את חלקו היחסי ולי לפחות יש את יתרת הכיסוי? או שאולי אני מפספס פה משהו ובעצם אין לי צורך במשכנתא מלאה אלא רק להסתפק במה שאני חייב עבור הבנק המלווה?
תודה
שלום טום,
אתה לא חייב לבטח באופן מלא, אבל השאלה היא אם אתה רוצה שהנכס יהיה מבוטח או לא (ללא קשר למשכנתא) וזו כבר שאלה אישית שאתה תצטרך לענות עליה
בהצלחה
היי,
מה אם רק אחד מבני הזוג עובד- האם שניהם צריכים ביטוח חיים?
ומה לגבי משכורות שונות- אם החלק הארי של ההכנסה מגיע ע"י בן זוג אחד- הפרמיה שלו גבוהה יותר??
מבולבלת..
שלום יסמין,
1. שני בני הזוג חייבים בביטוח ללא קשר להכנסותיהם.
הפרמיה נקבעת על בסיס המצב הרפואי ולא על בסיס גובה ההכנסה
2. סביר להניח שלא ישנו את סכום הביטוח גם לאחר השבחה של הנכס
בהצלחה
שאלה נוספת- מה אם במהלך השנים אני מבצעת שיפוצים בנכס אשר משביחים את ערכו או לחילופין מסייעים בשימורו מפני נזקים (כמו ציפוי אבן)- האם הפרמיה של הביטוח תקטן??
שלום משכנתאמן,
מאיזה סכום משכנתא אין חובה לערוך ביטוח נכס וביטוח חיים לטובת הבנק המלווה?
שלום מושיק,
בביטוח חיים 30 אלף ש"ח ובביטוח נכס ברגע שגובה המשכנתא נמוך מערך הכינון של הנכס
בהצלחה
שלום מושיק
מבין אם כך שהבנק מחייב אותנו לעשות ביטוח חיים ומבנה לא על פי חוק .
האם ניתן לעצור לחלוטין את הביטוחים ?
והאם ניתן לתבוע החזר בגין הביטוח.
שלום שמעון,
לא מכיר את החוק שלא מאפשר להם לבקש את זה, לפי דעתי זה מעוגן במסמכי ההלוואה וזה מאושר על ידי בנק ישראל והמפקח על הבנקים
בהצלחה
שלום,
אני לקראת לקיחת משכנתא
בכל זאת הייתי רוצה להבין ולדעת מבעוד מועד מה טווח המחירים לתשלום חודשי של כל אחד מהביטוחים (חיים ומבנה).
אני רוכש דירה (בניין משותף) 114 מ"ר.
תודה!
שלום אלון,
אני ממליץ לפנות למספר מקומות לקבלת הצעות מחיר
תוכלו להיכנס לדף הבא, להשאיר את פרטיכם ויחזרו אליכם
בהצלחה
שלום
נניח לדוגמה שלקחתי 500 אלף שח משכנתא, והביטוח חיים עולה לי 40 שח לחודש (הסכומים לא אמיתיים).
כעבור חמש שנים, הסכום שאותו מבטחים הולך ויורד, משום שחלק מההלוואה כבר הוחזר.
אם ככה, למה אני ממשיך לשלם 40 שח בחודש ולא פחות? האם יש טעם לפנות לסוכן הביטוח בבקשה להוריד את סכום החיוב לחודש, או שאני מפספס כאן משהו?
תודה רבה!!!
שלום אורי,
נכון שערך ההלוואה יורד אבל מצד שני הגיל שלנו הופך להיות מבוגר יותר ומפה הסיכויים שלנו למות (חלילה) הופכים להיות גדולים יותר ולכן ההחזר נשאר / עולה אפילו
בהצלחה
היי
אישתי ואני רכשנו קרקע לפני מספר שנים
עבור רכישת הקרקע נטלנו משכנתא ורכשנו ביטוח עבורה
כעת אנחנו רוצים להכפיל את המשכנתא לצורך בניה
אישתי חלתה לפני כשנתים והבריאה, אני חושש שתהיה בעיה לבטח אותה (שלחנו בקשה ועדיין ממתינים….)
האם במקרה שלא תבוטח, את התוספת למשכנתא ניתן לרשום עלי בלבד ?
כלומר האם יתכן מצב שמחצית המשכנתא הכללית תהיה רשומה על שנינו ושנינו מבוטחים (בוצע לפני שחלתה) ואת המחצית השניה עלי בלבד ?
שלום תומר,
קודם כל, אני מאחל לכם רפואה שלמה ואריכות ימים
תוכלו לקחת משכנתא יחד אבל לבקש מהבנק פטור מביטוח עבור האשה, ברוב המקרים זה מצליח
בהצלחה
שלום ותודה על האינפורמציה הרבה וההכרחית שאתה מספק פה!
שאלת ביטוח- לאחר השוואות ובדיקות נשארתי עם שתי הצעות לביטוח מבנה שנראו לי מתאימות ביותר. האחת ע"ס 72 ש"ח – פוליסה תיקנית כפי שהבנק דורש (ודרך סוכנות הביטוח של הבנק).
השניה ע"ס 69 ש"ח – פוליסה תיקנית + צד ג' (עם כיסוי עד מליון ש"ח).
שאלה מעט מוזרה- האם יש פה משהו שאני צריכה לדעת כיוון שעל פניו נראה שההצעה השניה הגיונית יותר. מחיר מעט נמוך יותר עם תוספת…
הבנתי ממך שאתה ממליץ על הפוליסה הבסיסית והזולה והרחבות בנפרד.ההרחבות ממשיכות גם לאחר סיום המשכנתא… אך תמיד אפשר להמשיך את ההרחבה.
האם יש פה משהו שלא הבנתי או שאני סתם מחפשת את ה"קאצ'"?
תודה.
ועוד שאלה…
בסוכנות הביטוח של הבנק טוענים שסוכנויות אחרות אינן יכולות למעשה לדעת מה יתרת הקרן המדוייקת.הן אינן מקבלות עידכון ישיר ועובדות ישירות עם הבנק ולכן יתכן שלמעשה ביטוח דרך סוכנות/חברת ביטוח שאינה של הבנק תיצור מצב של תת ביטוח.
האם יש בדברים האלה ממש?
שאלתי את הסוכנות שהתעניינתי אצלה לגבי הביטוח ואינה של הבנק. הבנתי שהם לוקחים איזה וטטוח של 1-2% כדי לכסות סיכוי לאי דיוקים. האם זה נכון? האם זה מספיק?
אם בסוכנות הביטוח של הבנק אכן צודקים ,זה אומר למעשה שלבטח דרך כל סוכנות שאינה של הבנק משמע סיכון גבוה מאוד.
זה די מבלבל. איך מתמודדים עם הטענות האלה?
שלום הדס,
1. עדיף בבירור לבחור בהצעה עם הצד ג'
2. אפשר לבקש מהסוכנות לתמחר את הריביות מעט יותר גבוה (רק לצורכי ביטוח) ואז תהיה יותר קרובים לקרן הסילוק האמיתי של ההלוואה
בהצלחה
היי, אם אני מעוניין לקחת משכנתא רק על עצמי (הנכס יהיה רשום רק על שמי בלבד) עדיין סביר שהבנק ידרוש לחייב את אשתי בביטוח חיים למשכנתא? אני שואל כי ביטוח חיים בשבילה יהיה במחיר גבוה במיוחד.
שלום וברכה,
אם היא לא תהיה חלק מהמשכנתא אז היא תצטרך ביטוח חיים,
אבל תצטרך לקבל אישור לכך שמוותרים עליה במשכנתא
בהצלחה
שלום,
לי ולאשתי יש ביטוח חיים כבר מספר שנים על סך מיליון שח כל אחד. אנו על סף לקיחת משכנתא על סך של 1.08 מיליון שח.
1. האם הביטוח הקיים יכול להוות ביטוח משכנתא? איך עושים זאת?
2. אם עושים ביטוח משכנתא במקום אחר האם ניתן לבטל ביטוחי החיים?
תודה
אסף
אסף שלום,
1. אתה יכול להסב את ביטוח החיים שברשותך לטובת הבנק הממשכן – במקרה הזה אתה צריך לזכור שבמקרה מוות חלילה, אז מי שיקבל את תקבולי הביטוח יהיה הבנק ולא המשפחה שלך
2. בעיקרון כן, תמיד ניתן לבטל ביטוח חיים
בהצלחה
שלום.
היום שמעתי בתכנית "יהיה בסדר" שבמידה ולוקח משכנתא אשר מבוטח בביטוח חיים לטובת המשכנתא יוצא למילואים – אין הביטוח תופס בתקופה זו. באם חלילה יקרה לו משהו, ביטוח החיים לא תופס ואשתו וילדיו ישארו עם המשכנתא לפרעון.
האם הבנתי נכון? אם כן זו שערוריה
והאם יש חברת ביטוח בה ניתן לעשות את ביטוח החיים ללא ההחרגה הזו
תודה
שלום חיה,
לא שמעתי על כך,
אבל אני מניח שאם חלילה מישהו יילך לעולמו כשהוא במילואים יהיה לו ביטוח חיים דרך הצבא
בכל מקרה סוגיה מאוד מעניינת
בהצלחה
שאלה- בת משפחתי לקחה משכנתא לפני כעשרים שנה ועד היום היא ובעלה שלמו את משכנתא ללא כל חריגה. לפני כחודש בעלה נפטר והיא פנתה לבנק ע"מ להפסיק את תשלומי המשכנתא הנותרים( נשארו עוד מספר שנים). הבנק השיב לה כי עד היום היא לא שילמה ביטוח משכנתא ולכן היא צריכה להמשיך ולשלם. האם קיים מצב בו אכן נלקחה משכנתא ללא תשלום עבור הביטוח לכל אורך אותן השנים? וכיצד יש להתמודד עתה מול הבנק?
שלום יהונתן,
צר לי לשמוע, שלא תדעו יותר צער
יש מצב שלא היה ביטוח חיים למשכנתא, אני לא יודע מה הסיבה וחשוב שתבדקו מדוע הופסק הביטוח (יש מצב שלא שילמו / שביטלו ולא הפיקו חדש / שקיבלו אישור לקחת ללא ביטוח ועוד)
בהצלחה
שלום רב,
אני בתהליך לקיחת משכנתא עבור דירה חדשה מקבלן והבנק כחלק מהמסמכים שיש להשלים אמר שיש צורך לבצע ביטוח נכס עתידי וזה אפשרי רק דרך הסוכנות של הבנק.
אמנם זה לא מפריע לי לעשות כי זה רק על הנייר עד אשר אקבל את הדירה אבל להבנתי הקבלן גם ככה מבטח את הנכס אז למה אני צריך להתחייב לחברה זו או לזכור שיש לי אצלם ביטוח נכס על "HOLD" במחיר שלא ממש יצא לי לבדוק ואת הפוליסה גם לא אוכל להשוות מול מקומות אחרים.
האם זה חוקי ? או האם אפשר לעשות וסמוך לקבלת הדירה פשוט לבטל להם זאת ולעשות השוואה עם עוד חברות ביטוח אחרות. להבנתי מהנציב הוא אמר שהביטוח הזה מסובסד דרך משרד האוצר לכן המחירים יהיו גם ככה דומים.
שאלה נוספת,
אם הדירה למשל שווה 1.5 הוא אומר שערך הביטוח יהיה רק 1.04 כי הקרקע לא מתומחרת במחיר שמחזירים חלילה אם קורה משהו.
אז מה קורה אם אני לוקח אפילו משכנתא יותר מסכום ההחזר שחלילה הם מחזירים ? לא לדבר על הסכום כולו של 1.5 שהדירה עולה . האם נדפקים בכל מקרה מהביטוחים הללו?
תודה מראש
שלומי.
שלומי שלום,
1. אתה צריך לעשות ביטוח נכס, אני ממליץ לעשות ביטוח בהולד מאשר ביטוח אמיתי ולשלם כל חודש
מקסימום לפני הכניסה תבטל אותו תעשה ביטוח נכס במקום שמתאים לך
2. אתה יכול לעשות ביטוח מבנה על כל סכום שתחפוץ
אבל גם אם הדירה תהיה טוטאל לוס אז ייבנו אותה מחדש וזה יעלה כמיליון ש"ח (הרי את הקרקע אין צורך לבנות שוב) ולכן זה לא נראה לי כדאי לעשות ביטוח נכס על מחיר גבוה מערך הדירה (ערך הכינון)
בהצלחה
היי אני קצת מבולבל
עשיתי ביטח והכל … אבל אם הבית נעלם אז הבנק מקבל את הכסף שלו על המשכנתא … ואם מה אני נשאר?
האם זה אומר שבנסוף לביטוח חיים ולביטוח משכנתא אני צריך עוד ביטוח דירה בכדי שאשר עם משהו ביד אחרי נניח הרס הבית בגלל טבע?
שלום אריה,
אם הבית נהרס, אתה תקבל כסף מחברת הביטוח והמשכנתא תישאר
במקביל המשכנתא יכולה להיסגר אבל תישאר עם הקרקע וזכות לדירה
בהצלחה
שלום רב!!
שילמתי משכנתא 20 שנה. כל אותו זמן שילמתי כמובן גם ב.מבנה וגם ב.חיים. סיימתי עכשיו לשלם את המשכנתא ורוצה לבטל את 2 הביטוחים.
אבל לא זוכר באיזו חברה שילמתי. בבנק לא ממש עוזרים לי.
איך אפשר לדעת?
שלום זמיר,
תנסה לבדוק בכרטיס האשראי שלך או בדפי החשבון שלך
תעבור חיוב חיוב ותבדוק
בהצלחה
שלום
רכשתי ביטוח משכנתא לחודש מאי 2017 שזהו החודש שבו ירד התשלום הראשון ( ע"פ חוזה הרכישה -17.5.17 ) כיום הבנק טוען שהוא רוצה ביטוח לחודש אפריל בכדי להתקדם עם תיק המשכנתא ואם לא אזי הוא לא מתחייב לריביות (שתקפות ל -12 יום) וישלח את התיק לבחינה רק ב- 1.5.17
האם הוא יכול לדרוש זאת?
לא הגיוני שאני אשלם ביטוח משכנתא חודש לפני סתם?
לדעתי זה תירוץ בכדי להעלות את הריביות
תודה
שלום יוסי,
בנושא הזה הם צודקים
הם יתנו לכם את המשכנתא רק אם יהיה להם ביטוח בתוקף
בהצלחה
שלום.
היום הגיע לכאן סוכן של AIG והסביר לנו שביטוח הריסק שלנו שעשינו כאשר לקחנו את המשכנתא גבוה משמעותית ממה שהוא מציע. כ-100 שקל לחודש. וכ-75,000 לכל התקופה.
האם זה הגיוני. ומהי הסיבה לכך?
שלום לאה,
ייתכן, אבל בכל מקרה הייתי בודק גם אופציות נוספות
ממליץ לכם לקבל הצעה דרך הסוכנות שהבלוג ממליץ עליה וכך תוכלי לבצע השוואה
בהצלחה
היי משכנתאמן,
האם פרמיית הביטוח מחושבת נאמר לאחר 10 שנים על סכום המשכנתא שלקחתי לפני 10 שנים או שחברת הביטוח מתייחסת לעובדה שהקרן הצטמצמה ועל כן הפרמייה מצטמצמת בהתאם?
תודה,
אסף
אסף שלום,
חברת הביטוח אכן מתייחסת לסילוק הקרן וסכום הביטוח מתעדכן בהקדם
יחד עם זאת לא תמיד הפרמיה תקטן כי אנחנו מתבגרים עם השנים ולכן הפרמיה לפעמים אף תעלה
בהצלחה