בהמשך לפוסט שעבר בנושא ביטוחי משכנתא, הבטחתי שאעסוק בנקודה המעניינת "האם כדאי לעשות ביטוח משכנתא דרך הבנק או לא?"
על מנת לתת פתרון לשאלה זו, אחלק את התשובה לשני חלקים שיורכבו משני סוגי הביטוח:
- ביטוח חיים
- ביטוח נכס
ביטוח חיים
ביטוח חיים אמור לתת מענה לבנק במקרה שבו אחד מהלווים נפטר, במקרה כזה (חס וחלילה כמובן), חברת הביטוח משלמת לבנק את מה שנשאר בהלוואה (לדוגמא אם לקחתם לפני חמש שנים מיליון ₪, והיום נשאר 800 אלף ₪ חוב, חברת הביטוח תשלם לבנק בדיוק את היתרה ולא מיליון ₪).
אתם כמובן לא "צד בעניין", חברת הביטוח משלמת ישירות לבנק וההלוואה שלכם נמחקת.
אז האם כדאי לעשות ביטוח חיים דרך הבנק?
בואו נחשוב מה האינטרס של הבנק ומה האינטרס של חברת הביטוח – האינטרס של הבנק הוא לקבל את הכסף שחייבים לו ולהיפרד מכם כלקוחות (לווה יחיד הוא דבר לא כל כך רצוי בבנק והבנק ישמח ל"היפטר" מן ההלוואה ולקבל את מלוא הכסף מחברת הביטוח).
חברת הביטוח כמובן תהיה מחויבת לשלם לבנק בהנחה ולא הסתרתם שום דבר במעמד עשיית הביטוח.
לכל בנק יש סוכנות ביטוח משלו שמטפלת עבורו ברכישת הביטוחים מחברות הביטוח השונות – ואמנם יש לו כוח מיקוח מכיוון שהוא מבצע מאות ואלפי ביטוחים בחודש, אך זה משהו בהחלט יכול להיות גם לסוכנות ביטוח גדולה שמתמחה בתחום המשכנתאות.
כוח המיקוח של הבנק (ושל סוכנות ביטוח גדולה) יבוא לידי ביטוי גם במידה ויהיה מקרה מוות בתחום ה"אפור" (לדוגמא מוות ממחלה מסויימת שדיווחתם עליה באופן חלקי בהצהרת הבריאות) – במצב זה הבנק וסוכנות הביטוח יוכלו להפעיל לחץ על חברת הביטוח לאשר את התביעה ולפטור אתכם מהמשך המשכנתא.
יחד עם זאת, הכל שאלה של מחיר בסוף – אם מציעים לכם מחיר זול יותר מהבנק בסוכנות / חברת ביטוח מסוימת אל תשללו זאת על הסף, אחרי הכל לא כל מקרה מוות הוא "מקרה אפור" וברוב מקרי המוות חברות הביטוח משלמות את התביעה ישירות לבנק ללא סיבוכים נוספים.
אז התשובה שלי לשאלה: האם כדאי לעשות ביטוח חיים דרך הבנק היא: כן ולא – הכל תלוי במחיר!
מה שכן חשוב לי לומר הוא שאתם חייבים אבל חייבים לבדוק את המחירים של הבנקים ואת המחירים של המתחרים – אתם יכולים להיכנס ללינק הבא על מנת לקבל הצעות ממספר חברות ובסוכנויות ביטוח על מנת להתחיל לעשות סקר שוק מקיף ולקבל את המחירים ישירות אליכם.
ביטוח נכס
ועכשיו נעבור לשאלה השניה: האם כדאי לעשות ביטוח נכס דרך הבנק?
על השאלה הזו הרבה יותר קל לענות והתשובה היא החלטית, ממש לא כדאי לערוך ביטוח נכס דרך הבנק.
הסיבות הן:
- הבנק לא מוכר לכם ביטוח נכס צד ג' – זוהי תוספת לביטוח שמבטחת אתכם במקרה בו אתם גורמים נזק לשכן שלכם (לדוג', אם הייתה שריפה בביתכם והיא גרמה נזק לתריסים של השכן מעליכם). הבנק לא מוכר לכם את התוספת הזו לא בגלל שהוא לא רוצה אלא בגלל שאין לו רישיון מתאים לכך מהמפקח על הביטוח בישראל ולכן הוא פשוט לא יכול למכור לכם את התוספת הנ"ל.
- הבנק לא מוכר לכם ביטוח תכולה – לפי דעתי, אם כבר עושים ביטוח עדיף להוסיף כמה שקלים ולהיות מוגנים גם במקרה של גניבה/שריפה של התכולה שלכם. הבנק לא מוכר לכם את התוספת הזו (שוב, לא בגלל שהוא לא רוצה אלא בגלל שהוא לא מורשה לעשות כן) .
אז התשובה לשאלה: "האם כדאי לעשות ביטוח נכס דרך הבנק?" היא לא!
שוב אני אזכיר כי אני אישית ממליץ לכם לערוך סקר מחירים מסודר בין חברות הביטוח והסוכנויות על מנת לקבל תמונה רחבה של המחירים ולדעת במי לבחור.
בלינק הבא תוכלו להזין את פרטיכם ולקבל מספר הצעות לביטוח משכנתא ולהחיל בסקר המחירים החכם לקראת הביטוח (חשוב לעשות זאת לפני שאתם חותמים על המשכנתא על מנת לדעת כמה תצטרכו לשלם בכל חודש עבור ביטוח המשכנתא).
באפשרותך גם להשאיר את הפרטים בטופס המופיע למטה וגורם אחד יבצע עבורך השוואת מחיר בין כל החברות לביטוח המשכנתא:
לסיכום,
סוכנויות הביטוח של הבנקים הן סוכנויות מקצועיות וטובות, יתרונן הוא בביטוח חיים וחסרונן הגדול הוא בביטוח נכס, אני ממליץ לקבל מהם הצעת מחיר ובמקביל לקבל הצעות מחיר מחברות וסוכנויות עצמאיות (שוב, מי שרוצה יכול למלא בדף הבא את פרטיו ולקבל מספר הצעות מחיר עבור ביטוח המשכנתא).
והכי הכי חשוב, אני מאחל לכם לשלם ביטוח משכנתא עד התשלום האחרון ולא להשתמש בו לעולם, שביתכם יהיה בטוח וללא נזק ויותר חשוב שאתם תהיו בריאים ותחיו עד 120 שנה 🙂
יתרון נוסף של הבנקים הוא בדרך כלל שירות טוב יותר ללקוח. חברת הביטוח צריכה לשלוח לבנק כל שנה מחדש את פוליסת הביטוח כדי להוכיח לבנק שיש ביטוח בתוקף.
לפעמים הפוליסה לא מגיעה ואז הבנק שולח לכם מכתב התראה. במצב זה חברת הביטוח אומרת שלחתי, הבנק אומר לא קיבלתי ואתם באמצע.
במידה ויש לכם יותר ממשכנתא אחת באותו בנק, חייבים לכתוב את מספר ההלוואה על הפוליסה. אחרת, מתחילה שוב התכתבות משולשת: אתם, הבנק וחברת הביטוח.
אם ההפרש בין בנק לחברת הביטוח אינו גדול, כדאי לעשות ביטוח בבנק.
היי בוקר טוב,
תודה רבה על האתר הנפלא שכל אדם יכול להבין
שאלה:- כאשר אני נגשת לבנק לאחר האישור העיקרוני ולאחר כל הפצדורה
על מנת לסיים את שאר הליך המשכנתא ולקבל את הכסף. מתי הוא השלב הנכון או הזמן בשביל לעשות לנכס ביטוח? הרי שאני נגשת לבנק צריך שהיה לי כבר ביטוח אז מה הוא הזמן הנכון או העיתוי הנכון.
תודה.
היי ג'ומנה,
ביטוח נכס וביטוח חיים כדאי לעשות לאחר שכבר בחרת בבנק בו את רוצה לבצע את המשכנתא שלך וחתמת על תיק משכנתא.
בשלב זה תוכלי לבחור חברת ביטוח בה תעשי את הביטוחים.
נ.ב
את מוזמנת להשתמש בשירות שלי ולהירשם בדף הבא ולהתחיל לבצע כבר עכשיו סקר שוק על מחירי הביטוח – ההרשמה מהדף הבא.
היי
אם במשך שנתיים משלמים בתחנות לקבלן (עש כניסה לדירה) , האם בפוליסת ביטוח המשכנתא מההתחלה עליי לבטח אל כל סכום המשכנתא? או שעליי לעדכן את פוליסת הביטוח בהתאם לתחנות?
היי לירון,
את אמורה לשלם בהתאם לתחנות,
שימי לב שיש חברות ביטוח שלא עושות את זה ואת משלמת מהיום הראשון עבור כל המשכנתא (גם על החלק שלא לקחת) לכן תבררי זאת לפני החתימה על הביטוח.
נ.ב
ביטוח נכס בכלל לא צריך לעשות כל עוד הבית לא נבנה (כי בעצם אין נכס רק אדמה) ורק בשלב מאוחר יותר הבנק דורש ביטוח נכס.
בהצלחה
קצת מבולבל…
לוקחים משכנתא ל 25 שנה עבור 500K בערך.
המכירים עבור ביטוח מבנה + חיים מאוד שונים:
החל מ 70 ש"ח לחודש עבור שני בני הזוג ועד ל יותר מכפול מסכום זה..
כמו כן הבנתי שהתשלום עבור ביטוח הנכס נשאר קבוע וביטוח החיים יורד עם הזמן כי יש פחות לשלם.. מצד שני ראיתי טבלאות סילוקין בהן המכיר עבור ביטוח החיים רק עולה (מה שנראה הגיוני..) עם הגיל..
ולבסוף, הרבה סוכנויות ביטוח מתיימרות לתת ביטוח של פניקס או הכשרה במחיר יותר זול ממה שהפניקס או מגדל או הכשרה עצמם נותנים(!) האם זה הגיוני?
אשמח לתשובה מהירה…
תודה!
אלעד
אלעד שלום,
1. בביטוח ישנם שני לוחות תשלומים.
אחד מחיר קבוע לאורך כל התקופה והשני מחיר משתנה עם הזמן (לרוב הוא עולה עם הזמן, כי הפקטור של הגיל יותר משמעותי מהפקטור של הקרן שיורדת) בהצעות שתקבל תבקש לדעת האם מדובר בתשלום קבוע או משתנה ובמידה ומשתנה בקש לראות את לוח התשלומים העתידי.
2. בהחלט יכול להיות שסוכנות של חברת ביטוח מסוימת (פניקס / הכשרה או כל חברת ביטוח אחרת) תציע מחיר יותר זול מחברת הביטוח עצמה, בגלל זה הסוכנים קיימים והם מקבלים הטבות ומחירים זולים מהחברות על מנת לאתגר אותם למכור מוצרים שלהם
בהצלחה
שלום ותודה על פוסטים מצויינים !
לוקחים משכנתא 800.000
היציאו לי בחברת ביטוח:
1) ביטוח חיים ע"ס 800,000 ₪, לגבר, גיל 33 ,לא מעשן.
2) ביטוח חיים ע"ס 800,000 ₪ לאישה , גיל 30 , לא מעשנת.
2) ביטוח מבנה משכנתא ע"ס 426,000 ש"ח, גודל דירה 94 מ"ר.
3) ביטוח צד ג' ע"ס 500,000 ש"ח – חינם ללא תוספת תשלום.
ביטוח המבנה כולל נזקים מ: רעידת אדמה, שריפה, פיצוץ צנרת (מוקד 24 שעות ביממה), פיצוץ גז ונזקי סערה
· עלות ביטוח חיים לאחר 40% הנחה 67 ש"ח לחודש.
· עלות ביטוח מבנה לאחר 25% הנחה לאורך כל תקופת המשכנתא 42 ש"ח לחודש.*
· סה"כ עלות הפרמיה לשני הביטוחים:109 ש"ח לחודש.
· חודשיים חינם!
האם זה הצעה טובה?
תודה
שלום וברכה,
אני לא מבין גדול בביטוח, על כן לא אוכל לייעץ בחוכמה בנושא.
עמך הסליחה ובהצלחה
אשמח שתגיד לנו מאיפה קיבלת את ההצעה הזאת..
הי משכנתאמן,
שאלה שלי אם כבר עשיתי ביטוח דרך חברה שהבנק הציעה (מודה שלא עשיתי סקר שוק בכלל בנושא) ,האם ניתן לבטל את החוזה ולעשות ביטוח דרך חברה אחרת ?
בתודה מראש.
שלום אלכס,
בעיקרון כן,
ייתכן ויהיו דמי ביטול אבל זה לא משהו רציני
בהצלחה
שלום רב
אתה יכול בבקשה להמליץ על סוכנויות ביטוח לנכס וחיים?
תודה
שלום יולי,
תוכלי למלא את הפרטים שלך בדף הבא ויחזרו אליך עד 2 חברות / סוכניות בנוגע לביטוח.
בהצלחה
הי משכנתאמן מה שלומך ?
תראה יש לי הצעה מביטוח ישיר ומהסוכנות של בנק הפועלים אשר עובד עם 4 חברות והחברה הכי זולה שהוא מזיעה שעושה ביטוח חיים עבור משכנתא היא חברת מנורה מבטחים כלומר עבור ביטוח חיים הן בביטוח ישיר והן דרך הסוכנות של בנק הפועלים שהחברה היא מנורה מבטחים שתיהם מציעות כמעט את אותו הסכום החודשי וגם לפי לוח סילוקין בתום התקופה .עכשיו אני שואל היכן כדאי לסגור מכיון שהם אותו מחיר האם כדאי בביטוח ישיר או האם כדאי דרך סוכנות הבנק במנורה מבטחים ?
תודה מראש
שלום גבי,
יש לבנק יתרון קליל בביטוח חיים (כי יש לסוכנות אינטרס לסגור את המשכנתא ברגע פטירה חלילה) ולכן היית סוגר דרך הבנק
בהצלחה
הי,
אם ההפרש בין הביטוח חיים של הבנק לביטוח חיים אחר שהוצע לי הוא עשרים ש"ח (!) האם בכל זאת כדאי לעשות ביטוח דרך הבנק? דרך הבנק שאלו שאלות מפה ועד הירח ובחזרה ודרך הסוכן ממש לא שאל כל שאלה (גם לא משקל, אבל כן אם אני מעשנת….) אז מה עדיף?
שלום גילי,
זה תלוי לא רק בשנה הראשונה אלא בהפרש לכל התקופה,
אם את מרגישה שהסוכן לא רציני, תמשיכי בסקר שוק ואולי תגיעי להנחה נוספת + לסוכנות / חברה יותר רצינית
בהצלחה
שלום משכנתאמן!
קודם כל תודה רבה על העזרה הענקית שלך!
לפני כל שלב שאני עושה בתהליך לקיחת המשכנתא אני בודקת המלצות ועצות באתר, מאוד עוזר.
לפי המאמר הזה הבנתי שביטוח חיים עדיף ככל הנראה לקחת דרך הבנק וביטוח מבנה מחברת ביטוח חיצונית. האם ניתן/מומלץ לפצל את שני הביטוחים בין חברות שונות?
תודה, יולי.
יולי שלום,
ניתן לפצל בין הביטוחים
בהצלחה
היי, ראשית גם אני רוצה להודות על תרומתך הענקית לי ולאשתי בצבירת הידע.
לאחרונה יצא מבצע משכנתא בזוג, המחיר הוא מוזל יותר משמעותית אך לא ברור לי מה ה"טריק" הם טוענים לאי כיסוי ביטוחי של דברים לא נחוצים.
האם ידוע לך על התכנית והאם אתה ממליץ עליה אם כן?
תודה מראש
שלום ניר,
לא כ"כ הבנתי מה המבצע ואיני מכיר את הפרטים כך שקשה לי להגיב בנושא
בהצלחה
היי,
אני מתכנן לקנות בית פרטי בשטח של כ 325 מ"ר ( שטח המבנה ) .
שטח זה כולל את המרפסות המקורות בגג רעפים + מרתף ומחסן תת קרקעי.
מייד לאחר הקנייה, אני מעוניין לבצע שיפוץ שעיקרו הקטנת שטח המבנה ל 220 מ"ר ע"י סגירת קומת המרתף ופירוק גג הרעפים מעל המרפסות.
אני מעוניין לדעת האם חברת הביטוח תסכים להוריד את הפרמיה החודשית לאחר גמר השיפוץ בהתאם לשטח הבית לאחר השיפוץ?
תודה מראש.
ואיל
שלום ואיל,
תצטרך להביא שמאי חדש ולעדכן את ערך הכינון של הבית
בהצלחה
שוב שלום,
אני ממקדת פה שאלה ששאלתי באופן כללי יותר בדף אחר שלך שעוסק בביטוחים.
מדובר בביטוח חיים:
בעקבות ההסברים שלך כאן (תודה תודה!! "כ עוזר להבין את התחום המורכב הזה…) , ביקשתי משתי הסוכנויות שבינהן התלבטתי לגבי רכישת הביטוח ,לשלוח לי פרישת תשלומים של הפרמיה לאורך תקופת המשכנתא. אז התברר לי שלמעשה ההצעה של סוכנות הבנק יקרה יותר בכ-15000 ש"ח לערך (כשמסתכלים על סך כל התשלומים לכל התקופה.
זה היה רגע לפני שסגרתי עם סוכנות הבנק כיוון שהמחיר החודשי שהציעו היה זול ב 20 ש"ח מסוכנות אחרת (שהגעתי דרך האתר שלך כאן אגב ואיתם אסגור על ביטוח המבנה ללא ספק),רק שהתברר שהשינוי של הפרמיה בהצעת סוכנות הבנק עולה באופן חד יותר וכעבור שלוש שנים הופך להיות יקר יותר מהתשלום המקביל בפריסה שהוצעה לי בסכנות השניה (שאינה של הבנק).
הצגתי זאת לסוכנות הבנק והם טענו שההצעה הזו מוצגת באופן "לא רציני" שזה נראה כמו טבלת אקסל שמישהו פשוט כתב כך סתם …אין לוגו… אין פירוט של יתרת הקרן ולכן לא ברור אם הם בכלל מסתמכים על נתונים הגיוניים כשהם מציגים פריסה כזו.עוד טענו שזה מכיוון שסוכנות שאינה סוכנות הבנק אינה יודעת באופן מדוייק מה יתרת הקרן כיוון שאין קשר ישיר ורציף עם הבנק ולכן הם נסמכות על "השערות".
לפי טענה זו יש פה סיכון גבוה מאוד ברכישת ביטוח חיים דרך סוכנות שאינה של הבנק.
ביקשתי אגב מאותה סוכנות (לא זו של הבנק שפנתה אליי דרך האתר כאן לכן אני מניחה שיש לך מושג לגבי אמינותם) שישלחו לי גם פירוט של יתרת הקרן ואכן שלחו (שוב בלי לוגו אבל האם זה אמור לעורר חשד? בכ"ז מדובר בהתכתבות דוא"ל עם הסוכנות ובעיקבות הצעה מפורטת שנשלחה. האם טענת סוכנות הבנק מבוססת? או שמדובר בנסיון הפחדה כדי למשוך אותי לבטח אצלם?
אני מאוד מבולבלת וזקוקה לתשובה דחופה מכיוון שכבר חייבת לסגור את הפינה הזו.
שוב תודה! האתר הזה הוא חובה לכל נוטלי המשכנתאות באשר הם!
אני רכשתי ביטוח חיים למשכנתא בשנת 2005 יש מצב שחברת הביטוח מבטלת לי את הביטוח בשנת 2013 ללא כול הודע מוקדמת וללא כול בקשה מימני לביטול הפוליסה
שלום רוני,
אני ממליץ להתייעץ עם עורך דין מכיוון שאין לי את הידע הדרוש
בהצלחה
שלום ,
הכתבה מטעה את כלל הציבור בעת רכישת ביטוח החיים למשכנתא , סוכנות הבנק היא חברה חיצונית ואינה עוזרת באופן רחב ללקוח בעת תביעה ושולחת אותו להתמודד מול הגוף הענק הזה שנקרא חברת ביטוח ואני מספר זאת ממקרה שקרוב אלי.
אני לא אציין שמות אך מדובר בבנק הגדול בארץ… בעת לקיחת המשכנתא הציגו בפנינו את האינטרס ה"מובהק" של הבנק להחזר כספי בעת תביעה מחברת הביטוח. לצערי לאחר 5 שנים קרה המקרה המצער מכל והיינו צריכים להפעיל את ביטוח החיים , לאחר מס' חודשים חברת הביטוח החזירה תשובה לבנק שלא הצהרנו על בעיות לב ופנינו לסוכנות הבנק והסברנו לה ע"י מסמכים שהצגנו מיום פתיחת התביעה שהכל קרה בזמן שהיינו מבוטחים אך הבנק זרק אותו לחברת הביטוח ולא ערער על התביעה ואמרו לנו תפנו לעורך דין. למזלי עבדתי בסוכנות ביטוח אשר עובדת עם אותה החברה שהבנק עובד והוא קישר אותי למישו בכיר באותה חברה שעזר למשפחתנו ותוך שבוע וחצי עבר הכסף לבנק!
ולכן הטענה הזאת של סוכנות הבנק והבנק יש אינטרס משותף שקרי וזאת בעקבות הניסיון האישי וכן שלבנק ממש לא אכפת לקחת את הדירה ולמכור אותה או שהלקוח ימשיך לשלם את המשכנתא ובטח ובטח את הביטוח על המבוטח החי!
שורה תחתונה תמצאו סוכנות טובה או סוכן טוב שאתם סומכים עליו והוא ידאג לכם ולא סוכנות בנק שהאינטרס היחיד שיש לה הוא להשוק את הציבור
שלום מתן,
ראשית אני משתתף בצערכם ומאחל לכם בשורות טובות ושלא תדעו צער
סוכנות הבנק אינה חיצונית (לפחות לא בבנקים הגדולים) ויש לה אינטרס ל"הציל את הבנק" במקרים אפורים, אבל אני מכבד את ניסיונכם המר ומאמין לכם בלב שלם ותודה על השיתוף
כנראה שלא כל מה שאומרים בבנק / בסוכנות של הבנק נכון.
בהצלחה
יש לי שאלה לגבי ביטוח חיים,
האם אני חייב לחתום על הצהרת הבריאות ושתהיה להם גישה לכל המידע עלי ועל בת זוגי בכל מקום שירצו לדלות מידע עלינו?
הם רושמים זאת בצורה נורא מלחיצה ומדאיגה מבחינת פרטיות:
"נותן בזה רשות לכל מוסד רפואי קופת חולים משרד הבטחון שלטונות צהל משטרת ישראל המוסד לביטוח לאומי או לכל עובד מטעם חברת הביטוח או למי מטעמה את כל הפרטים שתדרוש החברה המצויים בידיכם על מצב בריאותי ו\על כל מחלה שחליתי בה בעבר או שהנני חולה בה כעת או שאחלה בה בעתיד
אני משחרר אתכם ואת עובדיכים מחובת שמירה על סודיות בכל הנוגע למצבי הרפואי כאמור ומתיר לכם בזאת מתן כל המידע האמור אודותי הנמצא ברשותכם לחברה"
שלום שלומי,
אני לא סגור על הניסוחים המשפטיים
אני מניח שזה אצל כל החברות אבל תתייעץ עם עו"ד בתחום אם זה מפריע לך
בהצלחה
שלום חלודה על כל המאמרים המדהימים רציתי לשאול בסוכנות של הבנק שיכנעו אותי להישאר אצלם בביטוח חיים כי הם מעודכנים בסכום המדויק של יתרת המשכנתא האם זו סיבה להישאר אצלם
שלום ישראל,
לא, הם בונים לוח תשלומים מראש וכך יעשו בכל חברות הביטוח
בהצלחה
חברים יקרים שלום רב,
מי עשה שנים האחרונות (2014-2016) ביטוח משכנתא באמצעות – פועלים משכנתאות סוכנות לביטוח (לצורך תובענה ייצוגית)? צרו בבקשה קשר בפרטי kobi2704@gmail.com
תפרט על מה ייצוגית?