מהו המועד הנכון לעשיית ביטוח חיים במשכנתא (ומה החסרון בביטוח של הבנק)?

יש לא מעט שאלות ופוסטים כאן בבלוג שעוסקות בביטוח משכנתא, כתבתי בעבר על ביטוח חיים למשכנתא וגם על ביטוח נכס למשכנתא ואני מאמין שבפוסטים הקודמים רוב הדברים כבר נאמרו.

יחד עם זאת, הפעם אני רוצה לגעת בנקודה סופר חשובה והיא מועד עשיית ביטוח המשכנתא – מתי אנחנו מחויבים לעשות אותו? ויותר חשוב מזה, מתי כדאי לעשות אותו?

זהו תחום קצת מבלבל ומורכב (כמו כל דבר במשכנתא), אבל תנסו לעקוב אחרי בצורה מסודרת (ואם צריך תקראו את הפוסט הזה שוב מהתחלה), כי הפוסט הזה סופר חשוב וממש נוגע בדיני נפשות.

אז בואו נתחיל…

קצת רקע – מה זה ביטוח משכנתא?

ביטוח משכנתא זה שם כולל לשני סוגי ביטוחים שהבנק דורש מאיתנו לעשות כאשר אנחנו לוקחים משכנתא.

1. ביטוח חיים – אמור להגן עלינו במקרה של פטירה (חו"ח) של אחד מבני הזוג. במקרה של פטירה, חברת הביטוח תשלם את יתרת המשכנתא לבנק ואז בן או בת הזוג יישארו עם הדירה אבל ללא משכנתא (ואם רכשתם את הדירה לבד, אז המשפחה שלכם תירש את הדירה ללא משכנתא).
2. ביטוח נכס – אמור להגן עליכם במקרה של רעידת אדמה, נזקי צנרת וכו'. הבנק רוצה שהדירה תהיה מבוטחת כך שאם חלילה תהיה קטסטרופה, לא תישארו גם עם משכנתא וגם עם דירה הרוסה, אלא יהיה לכם ביטוח שיגן עליכם.

מתי הבנק מחייב אותנו לעשות ביטוח משכנתא?

זו הנקודה החשובה אליה רציתי להתייחס היום וזה מתחלק לכמה חלקים.

ביטוח נכס – הבנק מחייב אותנו לבטח את הנכס החל מהיום הראשון שבו לקחנו את המשכנתא. זה לא משנה כמה משכנתא לקחנו בפועל (לפעמים אנחנו רוצים משכנתא של 1 מיליון, אבל בשלב מסוים מושכים רק 300 אלף), הבנק בכל מקרה יבקש מהיום הראשון של המשכנתא ביטוח נכס מלא.

במידה ואנחנו רוכשים דירה מקבלן, מכיוון שבזמן הבניה הקבלן הא שמבטח את הנכס, אז הבנק לא יבקש מאיתנו ביטוח מהיום הראשון של המשכנתא אלא ימתין בסבלנות עד שנקבל מפתחות לדירה והחל מרגע זה הוא יבקש ביטוח נכס.

ביטוח חיים – פה הדברים מתחילים קצת להסתבך וזה מסתעף לכמה סעיפים.

אם אנחנו עושים את ביטוח המשכנתא דרך הבנק – אז הבנק יבקש מאיתנו ביטוח מהיום הראשון של המשכנתא אבל נוכל להפעיל את הביטוח בחלקים (כלומר, אם ביקשנו משכנתא של 1 מיליון וכרגע אנחנו מושכים רק 200 אלף, אז הבנק יאפשר לנו לשלם כרגע פרמיות רק על 200 אלף ובמשיכה הבאה הוא יבקש מאיתנו ולהגדיל את סכום וכיסוי הביטוח).

אם אנחנו עושים ביטוח דרך חברה חיצונית (לא דרך הבנק), אז הבנק יבקש מאיתנו לעשות ביטוח על מלוא סכום המשכנתא החל מהיום הראשון של המשכנתא. הבנק אגב, מציג את העניין הזה כיתרון גדול לעשות את הביטוח דרכו, כי בדרך זו אנחנו משלמים פחות פרמיות ביטוח עד שנקבל את הדירה (אנחנו משלמים דרכו פרמיית ביטוח רק על הסכומים שמשכנו בפועל ולא על מלוא סכום המסגרת / משכנתא מראש).

יחד עם זאת, שימו לב כי חברות הביטוח, מבחינתן, מאפשרות לבצע ביטוח בחלקים בהתאם למשיכות בפועל – ולכן, עליכם להתעקש מול הבנק שיאשרו לכם זאת גם במידה ותבחרו בחברת ביטוח באופן עצמאי. במידה והבנק אישר לכם זאת לבצע ביטוח בחלקים בחברה חיצונית, יש לעדכן את חברת הביטוח בכל הגדלה נדרשת (בהתאם למשיכה של המשכנתא) על מנת שיספקו לבנק את השעבוד בגובה היתרה העדכנית.

האם זו באמת הטבה?

אני טוען בדיוק להפך, אני חושב שזה מסוכן מאוד ומיד אסביר למה.

תארו לכם שרכשתם דירה ב-2 מיליון ש"ח וביקשתם משכנתא של 1 מיליון ש"ח, אבל אתם לא לוקחים את מלוא המשכנתא כעת אלא מושכים אותה בחלקים ונניח שמשכתם כרגע רק 200 אלף.

במידה ועשיתם ביטוח לא דרך הבנק – תצטרכו לשלם פרמיית ביטוח על מיליון ש"ח (כי זו גובה המסגרת), אלא אם קיבלתם אישור וביקשתם מחברת הביטוח לנהוג אחרת.
במידה ועשיתם ביטוח דרך הבנק – תצטרכו לשלם פרמיית ביטוח רק על 200 אלף כי זה מה שמשכתם.

ופה אתם נכנסים לסיכון גדול, כי מה יקרה אם רגע לאחר שלקחתם את המשכנתא אחד מבני הזוג נפטר? זה אומר שמיד חברת הביטוח תשלם לבנק מלוא הסכום והמשכנתא תימחק, אבל אם לקחתם משכנתא דרך הבנק אתם מבוטחים רק על סכום של 200 אלף ובן או בת הזוג שלכם עדיין יצטרך לקחת את שאר המשכנתא של 800 אלף (ויש מקרים שלא יאשרו לו בכלל את המשכנתא פתאום, כי למשל ההכנסות שלו יהיו נמוכות).

אתם מבינים לאן אני חותר?

אמנם דרך הביטוח של הבנק אתם תשלמו לתקופה קצרה סכום יחסית נמוך לעומת ביטוח בחברת ביטוח, אבל בכל התקופה הזו אתם חשופים למוות של אחד משניכם ובמקרה של מוות (חו"ח) אני בספק אם מי שיישאר בחיים יוכל לעמוד בהתחייבות של המשכנתא לבדו.

בביטוח החיצוני בחברת ביטוח (שלא דרך הבנק) אתם לא חשופים למקרה כזה, כי גם במקרה מוות חו״ח, הבנק יקבל את ה-200 אלף מחברת הביטוח, וחברת הביטוח תשלם ליורשים (שזה אתם בעצם) סכום של 800 אלף באמצעותם תשלמו למוכר את מה שאתם חייבים לו ולא תצטרכו בכלל משכנתא.

דבר חשוב נוסף

נניח שרכשתם את הדירה עכשיו ב- 2 מיליון ש"ח ואתם מתכננים לקחת משכנתא של 1 מיליון, אבל אתם לא רוצים אותה עכשיו אלא רק בעוד שנה.

מה קורה בכל השנה הזו? אתם מצד אחד חייבים למוכר שלכם 2 מיליון ש"ח (למעט ההון העצמי הראשוני ששולם), אבל מצד שני אם יקרה מקרה מוות חלילה אתם לא מבוטחים ולא משנה כמה רגישות יגלה המוכר, לא בטוח שהוא יוכל לבטל את הרכישה כי הרבה פעמים הוא גם רכש נכס וזקוק לכספים וכו' וכו'.

כיצד אני מציע לכם לפעול?

1. רכשתם דירה? מיד תעשו ביטוח חיים על כל אחד מכם על הסכום אותו אתם חייבים למוכר (כלומר, לא ביטוח משכנתא אלא ביטוח חיים ״רגיל״)
2. את הביטוח הזה תבטלו ביום שבו תיקחו את המשכנתא, אך ביום זה תעשו ביטוח חיים על כל סכום המשכנתא ולא רק על הסכום אותו משכתם בפועל בשלב זה.

אם תנהגו לפי שני הסעיפים הנ"ל אתם תהיו מבוטחים למקרה מוות ולמרות שהסיכויים מאוד קטנים שיקרה משהו דווקא בזמן הזה, עדיף לשלם כמה שקלים ולהיות מוגנים ולא להיות בסיכון מטורף עם חוב של מאות אלפי (או אף מיליוני) שקלים שתשאירו לבן או לבת הזוג שלכם ללא יכולת לסגור אותו.

לסיכום,
בפוסט הזה עסקתי במועד הנכון ללקיחת ביטוח משכנתא וספציפית להבדלים בין בנק לחברת הביטוח בביטוח החיים למשכנתא מבחינת כיסויים – אני מקווה שהבנתם את הרעיון (ואם לא, אז כמו שאמרתי תקראו את הפוסט מהתחלה באופן מסודר ולאט).

כפי שאתם יודעים בוודאי, אני מאחל לכם רק בריאות ואריכות ימים, אבל צריך גם לדבר ולספר על מקרים פחות נעימים על מנת שנוכל להתכונן לגרוע ביותר ולהיות רגועים שמשפחתינו מוגנת.

נ.ב: אני מזמין אתכם להירשם לניוזלטר של האתר (זה בחינם וללא דואר זבל) ולהיות הראשונים שמקבלים עדכונים על פוסטים חדשים – ההרשמה מתבצעת מכאן.