
אני מניח שבימים האחרונים קראתם באתרים הכלכליים על כך שעמלת הפירעון של המשכנתא הולכת להשתנות. מכיוון שאני יודע שלפעמים קשה מעט לקרוא כתבות כאלו ולהבין, אני אשמח להסביר את הצעת החוק החדשה ולומר לכם איך זה ישפיע עליכם.
בשביל להסביר מה קרה, צריכים קודם כל להסביר מה זה עמלת פירעון? למה משלמים אותה? ולאחר מכן להסביר איזה שינוי בנק ישראל מציע לעשות ולמי זה יעזור.
עמלת פירעון מוקדם
כאשר אתם לקוחים משכנתא בריבית קבועה (זה לא משנה אם היא קבועה לכל התקופה או רק לחלק מהתקופה, לדוגמא: משתנה כל חמש) הבנק אומר לכם שהוא מוכן לשמור לכם על הריבית לאורך התקופה. אתם כמובן מסכימים איתו והעסקה יוצאת לדרך.
אבל חשוב לדעת שאם תרצו להחזיר את הכסף לפני סוף התקופה (או למחזר את המשכנתא) ייתכן ותצטרכו לשלם עמלת פירעון מוקדם.
מתי משלמים עמלת פירעון מוקדם?
את העמלה אתם תשלמו אך ורק אם הריבית הנוכחית במשק נמוכה מהריבית הממוצעת בתקופה בה לקחת את המשכנתא. (בעבר הרחבתי בנושא עמלת פירעון מוקדם, כל שמי שרוצה לקרוא את ההסבר המפורט יוכל למצוא אותו שם, כאן אתן רק תיאור קצר).
ניתן לכך דוגמא על מנת לפשט את הנושא:
נניח כי אתם לקוחים הלוואה בריבית קבועה למשך 20 שנה בריבית 5%.
עכשיו נניח כי בעוד 5 שנים אתם באים לבנק ומעוניינים להחזיר את ההלוואה.
בשלב זה הבנק בודק דבר אחד והוא "מה הריבית הממוצעת היום לתקופה של 15 שנה?".
למה הוא בודק 15 שנה ולא 20 שנה? כי נותר לכם 15 שנה להלוואה.
אם בעוד חמש שנים (במועד בו אתם רוצים להחזיר את המשכנתא) הריבית תעמוד בגובה של 6%, אז לא תצטרכו לשלם עמלת פירעון מכיוון שהבנק "ישמח" לקבל את הכסף שלכם ולהלוות אותו ללווה חדש בריבית גבוהה ממה שאתם לקחתם (הוא כביכול מרוויח מן המהלך שלכם).
אבל אם הריבית תעמוד אז על 4%, אז הבנק ידרוש מכם עמלת פירעון (או בשמה המקצועי: עמלת היוון). מכיוון שהוא יטען שהיום הוא יכול להלוות את הכסף שתחזירו רק ב- 4% ולא ב- 5% כפי שהוא מרוויח מכם ולכן הוא דורש עמלה בגובה 1% על כל ההפרש של המשכנתא לאורך 15 שנה (מה שיוצא לא מעט כסף).
אז מה בעצם הולך להשתנות?
בעבר פנו לבנק ישראל מספר כלכלנים וביקשו ממנו להורות לבנקים לבטל לאלתר את עמלת הפירעון המוקדם, הם טענו כי זה לא הוגן לבקש מהלקוחות כסף עבור ההפסדים של הבנק וטענו כי הבנק לא באמת משתמש באותו הכסף שמחזיר הלווה לטובת הלוואה חדשה.
כמו כן, הם שאלו את בנק ישראל שאלה פשוטה:
אם הבנק "קונס" אותנו שהריבית נמוכה ממה שלקחנו, אז למה שאנחנו מחזירים לו כסף שהריבית גבוהה הוא לא מפצה אותנו על כך?
בנק ישראל לא קיבל את טענתם והשאיר את עמלת הפירעון המוקדם.
יחד עם זאת הוא כן בא לקראת הלווים במעט ולפני מספר ימים הציע תיקון לחקיקה הקיימת בנושא.
השינוי הוא שברגע שיאושר התיקון לחוק הבנקים לא יחשבו את העמלה על פי הריבית שלקחנו את ההלוואה אלא על פי הריבית הממוצעת באותה התקופה.
ועכשיו להסבר בעברית…
אם פעם בשביל לחשב את עמלת הפירעון הבנקים היו בודקים את הריבית שלנו (בדוגמא שנתתי מקודם היא עמדה על 5%) אל מול הריבית הממוצעת היום ל- 15 שנה (בדוגמא שנתתי מקודם היא עמדה פעם אחת על 4% ופעם שניה על 6%) מהיום הבנקים יבדקו פרמטר שונה.
הם יבדקו מה הריבית הממוצעת הייתה ביום שלקחנו את ההלוואה (שימו לב, השינוי הוא שלא מסתכלים על הריבית שלנו אלא על הריבית הממוצעת ביום שלקחנו את ההלוואה) ומולה ישוו את הריבית הממוצעת היום.
ניתן שוב דוגמא:
נניח כי אנחנו לוקחים היום הלוואה ל- 20 שנה בריבית קבועה של 5% ובעוד 5 שנים אנחנו רוצים להחזיר אותה.
נניח כי בעוד חמש שנים הריבית תעמוד על 4% וננסה לחשב את הקנס שיהיה.
בשיטה הישנה: היו מחסירים את הריבית הישנה מול הריבית החדשה וכך קובעים שאנחנו צריכים לשלם 1% עבור כל שנה (כי הבנק מוכר את הכסף ב- 4% ואצלנו הוא מרוויח 5%).
בשיטה החדשה: הבנק יבדוק מה הייתה הריבית הממוצעת ל- 20 שנה ביום שלקחנו את המשכנתא וממנה יחסיר את הריבית החדשה.
כלומר, אם הריבית הממוצעת הייתה 4.5% אבל לנו מכרו אותה ב- 5%, זה לא אומר שנשלם 1% עמלה על כל שנה אלא רק 0.5% עמלה על כל שנה.
השינוי הזה מטיב בעיקר עם הלווים החלשים במשק, לווים אלו (לצערי) מקבלים ריביות מאוד גבוהות מהבנקים (בגלל סיכוני אשראי) וכאשר הם רוצים לבצע סילוק הם צריכים לשלם עמלות היוון גבוהות מאוד.
תחשבו על זה שמי שהיה לוקח את ההלוואה ב- 6% היה צריך לשלם 2% קנס, ולכן בשיטה הישנה, ככל שמצבך היה גרוע יותר ושילמת ריבית גבוהה יותר כך תשלם עמלת היוון גבוהה יותר.
בשיטה החדשה, מצב הלווים הגרועים משתפר.
כי כבר לא בודקים את הריבית הספיציפית שלהם אלא בודקים את הריבית הממוצעת של כולם והיא כמובן נמוכה יותר וככל שהריבית נמוכה יותר כך עמלת ההיוון קטנה יותר.
מה קורה עם הלווים הטובים? עם אלו שהצליחו לקבל ריבית טובה יותר מהממוצע?
בכל הפרסומים בכלי התקשורת לא ראיתי התייחסות לנקודה הזו (דרך אגב, מי שכן ראה התייחסות כזו אשמח אם יפנה אותי לפרסום, תודה.)
אני מניח שבנק ישראל ידרוש שמי שלקח הלוואה בריבית טובה יותר מהממוצע לא יצטרך לשלם על פי הריבית הממוצעת אלא יחשבו לו לפי השיטה הישנה (כי אם יחשבו לו את הקנס על פי השיטה החדשה מצבו יורע ולא נראה לי שזה מטרתו של בנק ישראל)
אבל כפי שאמרתי אני לא ראיתי התייחסות כזו ולכן אני נזהר בלשומי ואומר שזה מה שנראה לי אבל אין לי שום וודאות בנושא, כפי שהזכרתי בהתחלה חשוב לדעת כי זו רק הצעה לשינוי בחקיקה ועדיין שום דבר לא אושר, אך קרוב לוודאי שיאושר.
לסיכום, נעשה סדר בדברים:
השיטה הישנה לחישוב עמלה – משווים את הריבית שלנו אל מול הריבית הממוצעת בשוק ביום ההחזר ואז קובעים את גובה הקנס.
השיטה החדשה לחישוב העמלה – משווים את הריבית הממוצעת ביום שלקחנו את ההלוואה אל מול הריבית הממוצעת ביום שאנחנו מחזירים את ההלוואה ואז קובעים את גובה הקנס (שוב אני אציין, כי אני לא יודע מה קורה עם אלו שלקחו את ההלוואה בריבית טובה יותר מהממוצע ובעצם מצבם מורע בנושא זה).
אם יש לכם שאלות אתם כמובן מוזמנים, נקווה לעוד חוקים טובים שיעזרו ללווים ויהיו הגונים גם עם הבנקים.
אני מזכיר לכם שאם אתם רוצים לקבל את החדשות בזמן אמת ולדעת כל הזמן מה קורה בשוק המשכנתאות, אתם מוזמנים להצטרף לרשימת הדיוור שלי ולקבל את כל הכתבות מיידית למייל (זנה ללא דואר זבל וכמובן בחינם). ההרשמה מאוד פשוטה ונעשית דרך הקישור הבא, בהצלחה.
אתה פשוט מדהים,
היום בבוקר אמרתי לעצמי שאני רוצה להבין את החוק החדש שרוצים להכניס, והמייל הראשון שלי הוא ממך על הנושא. יותר מזה ההסבר שלך המלווה בדוגמאות מבהיר את העניין מעולה.
ועכשיו שאלה : איפה ניתן למצוא נתונים על הריבית הממוצעת באותה תקופה, לא ראיתי משהו מסודר כל כך בבנק ישראל?
האם החוק ישפיע על הצעות הריבית מהבנקים, שכן אילו ירצו למנוע את ה״הפסד״ הצפוי להם?
דבר נוסף שלא שאלתי הוא
האם יש לך הערכה מתי החוק יכנס לתוקף?
שלום,
1. כנסו לקישור הבא ולחצו על הלינק השני למטה "קובץ הנתונים המלא.."
2. על פניו לא נראה לי
3. ממש לא.
בהצלחה
שלום משכנתאמן,
הבנתי ממך שגם על מיחזור משכנתא משלמים עמלת פירעון מוקדם , אז מדוע עדיין זה כדאי למחזר?
הכל עניין של עלות מול תועלת.
אם התנאים ללקיחת משכנתא השתפרו, צריך לחשב כמה יעלה למחזר את המשכנתא בשורת התחתונה – ז"א עלות המשכנתא החדשה+עלות מיחזור, לעומת עלות המשכנתא הקיימת.
בהחלט ייתכן מצב שבו עלות המשכנתא הנוכחית גבוה מעלות המיחזור+המשכנתא החדשה שניקח.
בנוסח החוק מוזכר שהלוואות ישנות שניתנו לפני כניסת החוק לתוקף ללווים טובים החישוב יישאר לפי השיטה הישנה, אבל להלוואות שינתנו מכאן ואילך החישוב יהיה לפי השיטה החדשה.
אני די בטוח שמצבם של הלווים הטובים בעצם הורע כאן ,
בנק ישראל בראש מעיניו לשמר את יציבותה הכלכלית של מדינת ישראל ולא תמיד לדאוג לנו האזרח…
בנק ישראל בעבר כבר קבע עובדות לגבי פירעון מוקדם שאינן קשורות במאומה אליו ונטו לריווחי הבנקים כשהוא פועל אך ורק לשמר את האינטרסים של הבנקים
לדוגמה: בפריים אנו מחויבים על פי תקנת בנק ישראל בעת פירעון מוקדם לשים 10 אחוז מהסכום שלוינו …מדוע לבנק ישראל יהיה אכפת מכך למה שלא נחזיר סכום של 5 אחוזים אם יש לנו הרי על פריים אין עמלת פירעון מוקדם ???
אם אתם תוהים כמוני התשובה היא שזוהי כנראה תקנה שבאה מכיוון הבנקים ממש כמו זו ….אז שלא יעבדו עליכם 🙂
שלום וברכה,
אני לא מסכים איתך שבנק ישראל מעוניין רק ביציבות הבנקים, אלא מאמין שהוא חושב בעת ובעונה אחת גם על הלווים.
דרך אגב, החוק של 10% בפירעון מוקדם לפי דעתי לא שייך לבנק ישראל אלא למספר בנקים מוגבל.
בכל אופן, תודה על השיתוף וההערה
תודה על הסבר פשוט ולעניין
שלום דימה,
תודה על הפרגון!
בתחילת הפוסט ודאי התכוונת ההפך-
את העמלה אתם תשלמו אך ורק אם הריבית שלכם גבוהה מהריבית הנוכחית במשק באותה התקופה.
ולא אם נמוכה ממנה, כפי שנכתב בטעות.
שלום ישעיהו,
אין טעות – אם הריבית הנוכחית במשק נמוכה מהריבית בה נלקחה המשכנתא, זה אומר שהבנק יצטרך לקחת את הכסף שהוא מכר לי ב-4% (לדוגמא) ולמכור אותו עכשיו ב-2% ומכאן "ההפסד" שמכסות עמלות הפרעון המוקדם.
תוכל לקרוא על כך עוד בפוסט הבא – עמלות פרעון מוקדם.
בהצלחה
בהנחה שלקחנו משכנתא ל-20 שנה ואחרי 5 שנים אנחנו רוצים להחזיר, האם בשיטה החדשה משווים את הריבית הממוצעת שהיתה לפני 5 שנים להתקופה של 20 שנה ומשווים אותה לריבית הממוצעת היום ל-15 שנה?
שלום אורי,
לא מצאתי לכך התייחסות בפרסום.
אני אשתדל לבדוק את הנושא.
תודה על השאלה החשובה
הסבר מעולה,
תודה
שלום ארז,
תודה על הפרגון!
היי
פוסט ממש מעניין כרגיל.
אשמח אם תוכל להרחיב קצת יותר על עמלות בעת החזרי משכנתא.
עפ"י הבנתי מהבנק יש כ 4 עמלות שמשלמים כאשר רוצים לסלק משכנתא
חלקי/מלא
ואף יש שוני אם עושים זאת לפני ה 15 לחודש או אחרי.
ממש אשמח אם תוכל לעזור לנו קצת בנושא זה …
תודה
שלום רלי,
בפוסט הבא ניתן למצוא חומר מקיף על "עמלת פירעון מוקדם"
בהצלחה
שלום רלי ותודה על הפרגון,
בעבר כתבתי על עמלות פרעון מוקדם – כאן ניתן למצוא את התשובות לכל השאלות שלך.
בהצלחה
תודה רבה על ההסבר המפורט.
שלום ערד,
תודה רבה על הפרגון!
הי משכנתאמן
תודה על ההסבר, בהיר כמו תמיד.
לדעתי התבלבלת במתי מחזירים את העמלה פרעון מוקדם באחד המשפטים:
"את העמלה אתם תשלמו אך ורק אם הריבית שלכם נמוכה מהריבית הנוכחית במשק לאותה התקופה"
לדעתי צריך להחליף את ההמילה "נמוכה" ב"גבוהה"…
תודה ויום טוב,
רפי
שלום רפי,
אין טעות – אם הריבית הנוכחית במשק נמוכה מהריבית בה נלקחה המשכנתא, זה אומר שהבנק יצטרך לקחת את הכסף שהוא מכר לי ב-4% (לדוגמא) ולמכור אותו עכשיו ב-2% ומכאן "ההפסד" שמכסות עמלות הפרעון המוקדם.
תוכל לקרוא על כך עוד בפוסט הבא – עמלות פרעון מוקדם.
בהצלחה
שלום משכנתאמן,
תודה על הפוסט האינפורמטיבי.
לעניות דעתי יש טעות במשפט ""את העמלה אתם תשלמו אך ורק אם הריבית שלכם נמוכה מהריבית הנוכחית במשק לאותה התקופה"
יש להחליף את "הריבית שלכם" ב "הריבית הנוכחית במשק" ואת "הריבית הנוכחית במשק" ב"ריבית הממוצעת בזמן שלקחתם את ההלוואה".
שלום חגית,
תודה על הפרגון ועל תשומת הלב.
אכן נפלה טעות והיא תוקנה.
כרגיל, קצר וקולע. תודה!
שאלה יהיו הצרות שלנו… דיינו
למעשה, התקנה החדשה תיתן לי את האפשרות ללכת על 2/3 מהסכום בקל"צ מבלי לחשוש יותר מידי מעמלת פרעון מוקדם, נכון?
הרי הריביות היום בקלצ ל-15 שנה נמוכות (יחסית), וכנראה שבעוד 5 שנים ומעלה כשאר נרצה לפרוע את הסכום הנותר הסבירות שהריבית הממוצעת מן הסתם תגדל והבנק יעדיף למכור את הכסף שלי למישהו אחר
תקן אותי אם אני טועה
שלום רם,
גם לפני התקנה (שעדיין לא נכנסה לפועל אגב)הייתי יכול להחזיר את המשכנתא ללא קנס כאשר הריבית שלקחת הייתי גבוהה מהריבית שתהיה במשק.
התקנה רק חידדה את הנושא והטיבה עם הלווים מקבלים ריבית גבוהה מהממוצע.
בהצלחה
שלום לך,
תודה שוב על פוסטים בהירים ומאירי עיניים,
אני בתחום וקורה שפספסתי פרסום בכמה ימים-החיבור לפוסט שלך מבטיח שאקבל מידע טרי ובזמן-תודה!
נתקלתי ב"בעיית משכנתא" שקשורה למחזור שלא ראיתי קודם לכן,אולי תוכל לעזור?
זוג קנה דירה,לקח עליה משכנתא ועוד שתי משכנתאות מאוחר יותר כ"הלוואה לכל מטרה".
הזוג משלם כרגע הרבה יותר ממה שהוא יכול להרשות לעצמו ויש צורך בפריסה מחודשת של תשלומים.
הבעיה היא שהיום הגבר אינו בר ביטוח,והאישה ממש לא מעוניינת להאריך את המשכנתא כאשר היא לוקחת סיכון שתישאר עם התשלומים לבד.
האם פריסת תשלומים ליותר שנים מחייבת פתיחת תיק הביטוח אם סכום המשכנתא לא משתנה? התייעצתי עם שני סוכני ביטוח שלא ידעו לענות.
אשמח מאוד לתגובתך,
תודה מראש
נועה
נועה שלום,
לדעתי המקצועית כל פריסת תשלומים מחדש (דהיינו מחזור משכנתא) מחייבת שינוי שנים בביטוח.
בהצלחה
שלום משכנתאמן,
הסבר ברור שהולך לעזור מאוד בקרוב…
אך שאלה, מתי אמור התיקון לחוק לעבור?
תודה רבה.
שלום נתנאל,
עדיין לא נמסר תאריך רשמי,
יש להניח שזה יאושר מהר בממשלה וייכנס לתוקף, אבל אין לי דרך לדעת מתי זה יקרה
כל הכבוד על האתר ועל ההשקעה.
אני מעוניינת לרכוש דירה.
מדובר בנכס שאימי קיבלה בירושה יחד עם אחיותיה, כך שלאימי יש 25% מהנכס, לדודה שלי 25% מהנכס ולדודה השניה 50%.
רוצים למכור את הנכס, כך שכל אחד יקבל את חלקו הירושה.
אני מעוניינת לקנות את הנכס, מאחר שכך גם אקבל את ה 25% של אימי במתנה.
יתרת הנכס , כלומר 75% תשולם לדודים.
אנחנו צריכים משכנתא של כ 30% מערך הנכס, בכדי לשלם לדודים.
בבנק, אמרו שייתכן ויצטרכו להחתים את המוכרים כערבים .
הבעיה שהדודות שלי לא יסכימו לחתום לי כערבים (כמו כל מוכר שאין לו סיבה לערוב לקונה) ואני גם לא רוצה להחתים את אמא שלי כערבה.
הדרישה של הבנק נראית לי מוזרה ותמוהה ביותר, בייחוד כאשר מדובר רק ב 30% מימון..
הרי אני לוקחת רק שליש הלוואה מערך הנכס ומשעבדת לבנק נכס שגבוה פי שלוש מסכום ההלוואה שאני מקבלת.
כיום אנו גרים בנכס ומשלמים שכירות מופחתת, כאשר ההורים גרים בדירה אחרת, ודודה אחת גרה בחו"ל ומתכוונת לעשות עלייה לארץ בעקבות מכירת הדירה וקבלת חלקה בתמורה.
העסקה היא עסקת מכר לכל דבר ועניין מלבד 25% שאני ובעלי נקבל מתנה מההורים.
אם כך , מדוע להערים קשיים, הרי הדודות לא מסכימות לחתום כערבות ואיך ניתן להיפטר מתנאי כזה.
האם זה קיים בכל הבנקים או רק בבנקים מסויימים ?
חבל לי להפסיד את העסקה רק בגלל הדרישה ההזויה הזאת של הבנק.
הסברתי ליועצת שאין פה שום עניין פיקטיבי, אלא בדירה שהתקבלה בירושה וכל יורש רוצה את חלקו בירושה, מלבד הורי שמעבירים לי את חלקם במתנה. היא אמרה שהיא תברר ותמסור תשובה.
השאלה איך אני מתמודדת עם זה גם מול בנקים אחרים ?
מצטערת על אורך השאלה.
אודה לחוות דעתך.
שלום וברכה,
ראשית, אני ממליץ ללכת לעוד בנקים ולשמוע את דעתם (גם שירות מקצועי חיצוני יכול לעזור מאוד במקרה הזה).
בדקי שוב את דרישת הבנק, אולי הם לא התכוונו ל"ערבים" אלא לסוג ביטחון אחר.
ככלל, תדעי שהבנקים "לא אוהבים" בלשון המעטה עסקאות בתוך המשפחה ולכן מערימים קשיים.
בכל אופן,
בהצלחה ואני מאמין שהכל יסתדר
הי לך,
איני יודעת מה שמך אבל אתה בהחלט עושה עבודת קודש, אני קוראת באדיקות כבר כמה חודשים, ואתה פשוט מקל על החיים של כולנו 🙂
חשבתי אולי לבקש ממך לכתוב מתישהוא גם פוסט על האופציה של הלוואה ממקום העבודה. במקרה שלנו יש הלוואה בסך 200 אלף ש"ח בריבית פריים -0.4 אחוז, שניתן לקחת למקסימום 7 שנים.
המשכנתא שלנו היא 350 אלף, ואנו רוצים החזר של עד 4200 ש"ח בחודש (לא כולל ביטוחים). מצד אחד, מציעים לנו בשכלול המשכנתא פריים -0.9 אחוז כל השליש, מצד שני, יתר המסלולים פחות אטרקטיביים מאשר ההלוואה ממקום העבודה.
זוהי די יכולת ההחזר החודשית המקסימלית שלנו…. מה היית ממליץ במקרה כזה?
המון המון תודה!
חן
חן שלום,
אם העבודות יציבות וטובות ואין לכם בעיה לעמוד בטלטלות בהחזר החודשי,
הייתי לוקח את הפריים מהעבודה.
תודה על הטיפ למאמר, זה בהחלט יכול להיות מאמר טוב ויעיל.
בהצלחה
שלום נאמן
אנו מצטרפים לכל המחמאות הרבות על פועלך המבורך
היינו שמחים אילו יכולת להקדיש פוסט ללוקחי משכנתא לבניה עצמית
העסק שם דיי מסובך במיוחד שצריך גרייס לכמעט שנתיים
אם מחר אקח משכנתא לקניית מגרש. בעוד שנה שאסיים את היסודות. שובצריך משכנתא חדשה עבור הבניה. איזה משמעות יש לתמהיל אם בעוד שנה הכל משתנה ובמהלך השנה שילמתי רק גרייס.
תודה מראש
שלום וברכה,
קיבלתי את דברייך,
מבטיח שאחד הפוסטים הקרובים יהיה בנושא הנ"ל.
תודה על ההערה ובהצלחה בתהליך
קודם כל, אני מצטרף למברכים.
בלוג מעולה, ואני ממש נהנה לקרוא את ההצעות שלך.
עכשיו לשאלתי:
משהו לא מסתדר לי באופן שבו הסברת את עניין הפרעון.
אם אני לוקח היום הלוואה ל 20 שנה ומשווה אותה להצעת הלוואה ל 15 שנה אזי ב 90% מהמקרים (אני מניח שזה תמיד נכון, אבל נניח 90) הריבית על ההלוואה ל 15 שנה תהיה נמוכה יותר.
במילים אחרות, אם לקחתי הלוואה ל 20 שנה ב 6%, יש סיכוי לא רע בכלל שאותה הלוואה ל 15 שנה הייתה בריבית של 5%.
כעבור 5 שנים אני רוצה להחזיר את ההלוואה ואז בודקים מהי הריבית ל 15 שנה ואם נניח שהיא עדיין 5% אני עדיין צריך להשלים 1% למרות שבעצם לא הייתה שום תזוזה במשק.
כלומר, עצם ההשוואה בין 20 שנה ל 15 שנה עושה עוול לצרכן, לא?
מה פספסתי?
תודה מראש, דני.
דני שלום,
אתה אכן צודק ובאמת יש בעיה בנושא זה בעמלת הפירעון המוקדם.
כולי תקווה שזה ישתנה יום אחד.
בהצלחה
שלום
רציתי להקדים ולומר שהאתר הזה מעולה ואתה מסביר בצורה ישירה ופשוטה את כל הנושא הלא פשוט הזה.
רציתי להתייעץ לגבי תמהיל שקיבלנו..
אנו זוג לקראת רכישת דירה ראשונה.
רכשנו דירה ב 1085000 כאשר הגענו עם הון עצמי של 25% ואנו מעוניינים לקחת משכנתא בגובה 813,000 שח.
להלן התמהיל האחרון שקיבלנו היום:
מש׳ כל 5 שנים ל 25 שנה (2/3 מגובה ההלוואה) ריבית 1.75
פריים (1/3) ריבית 0.90-
שאלתי היא האם מדובר בתמהיל טוב מבחינת הריביות והאם כדאי לנו להיעזר בזכאות של משרד השיכון שעומדת אצלנו על גובה של כ 98,000 שח
ובכך להוריד ממסלול של משתנה ?
אשמח
שלום עדי ותודה על הפרגון,
התמהיל לא טוב כי רוב ההלוואה צמודה למדד וכולה בריבית משתנה.
הייתי משתמש בזכאות וכמובן שהייתי לומד את הנושא טוב יותר על מנת לבנות תמהיל טוב יותר
בהצלחה
תודה רבה על התגובה המהירה
אנו כמובן נוסיף מסלול נוסף של הזכאות, אך מעבר לכך אין לנו ככ אופציות למשחק עם המסלולים..
האם הריביות שכפי שנאמר לנו מבנק אחד שהוא לא יכול לרדת מעבר לכך- האם זה בסדר או שמניסיונה אנו יכולים להשיג ריביות טובות יותר. יש לקחת בחשבון שאנו מעוניינים להישאר עם החזר חודשי נמוך.
תודה רבה מראש על העזרה
עדי
שלום,
הריביות בסדר.
קחו בחשבון שלמרות רצונכם בהחזר חודשי שיישאר נמוך אתם לוקחים תמהיל שיעשה בדיוק את ההיפך הגמור (כשהריבית תשתנה כלפי מעלה והמדד יעלה בהתאם) ההחזר החודשי יעלה באופן משמעותי.
בהצלחה
היי ותודה רבה על העזרה.
העניין הוא שאין יותר מדי מסלולים שניתן לקחת ושייקראו קבועים שכן במסגרת מסלול ריבית הפרחים לא ניתן לקחת יותר משליש מסכום ההלוואה. מה שמשאיר לנו אופציה לקחת מסלול זכאות ומסלול של ריבית משתנה. האם הבנתי נכון?!
תודה רבה מראש
עדי
עדי שלום,
תנסו אפילו לשלב 100-200 אלף בקבועה לא צמודה
בהצלחה
התכוונתי כמובן לריבית הפריים.. זה מה שעושה תיקון אוטומטי במקלדת .. חחח
היי,
רציתי לשאול אם תוכל לכתב כמה מילים בנוגע להגדלת המשכנתא לצורך כיסוי הלוואה. ברשותי דירה ששווה כמיליון ש"ח ומשכנתא בסך חצי מיליון. מעוניין בהלוואה הגדולה ביותר שאוכל לקבל ע"ח המשכנתא.
המון תודה !
שלום אבי,
כיום ניתן לקחת משכנתא על הנכס הקיים בשווי 50% בלבד.
על כן אתה בדיוק בתקרה (דירה בשווי מיליון ומשכנתא בסך 50% = 500 אלף)
לצערי לא תוכל להגדיל את המשכנתא על חשבון הדירה הנוכחית
בהצלחה
שלום !
ב ספטמבר 2011 לקחתי הלואה למשכנתא בסך 50 אלף שח בריבית קבועה של 5.7 אחוז ל 15 שנה.
היום לאחר 22 חודשים של תשלומים נשארה יתרת קרן של 46 אלף שח.
היות ויש לי היום את הכסף ביקשתי היום לפרוע את ההלואה.
לתדהמתי סכום ההיוון (עמלת הסילוק) הוא 4700 שח !
האם זה הגיוני? אין פה טעות ?
תודה
שלום משכנתאמן תודה על הבלוג הנהדר הזה .
רציתי לשאול האם החוק הנ״ ל כבר בתוקף?
בתודה מראש יוסי רוטשילד
יוסי שלום,
נראה לי שהחוק כבר נכנס,
אנסה לברר את הנושא יותר לעומק ולתת תשובה מבוססת יותר.
שלום וברכה כרגע דיברתי עם המוקד בבנק מזרחי והיא אמרה לי שהחוק הנ״ל לא אושר וכרגע עמלות הפירעון עדיין לפי כל לקוח באופן ספציפי למה שקיבל.
אשמח להתייחסותך ולבירור העניין
בתודה מראש וכן תודה על האתר הנפלא
יוסי
יוסי שלום,
תודה על העדכון, אכן לא ידוע לי משהו אחר בנושא
בהצלחה ושוב תודה על העדכון
תודה על הפירסום.
ראיתי באתר של הכנסת שיצא צו בנקאות בנושא ב-2014. להל"ן הקישור:
https://www.knesset.gov.il/committees/heb/material/data/ksafim2014-07-15-03.pdf
משום מה צו זה לא קיים באתר של בנק ישראל:
https://www.bankisrael.gov.il/he/BankingSupervision/BankingLegislation/Pages/Default.aspx
יש לי מספר שאלות:
1. האם הצו אושר?
2. תוכל בבקשה לומר האם הצו החדש שונה ממה שרשמת בפוסט זה.
3. האם יש הבדל בעמלת פירעון מוקדם אם מדובר בהלוואה לכל מטרה ( כאשר ממשכנים את הבית). אני מתעניין בהלוואה מסוג קל"צ.
תודה
שלום דב,
1. לצערי לא ראיתי פרסום בנושא, אז אני לא יודע בדיוק
2. ראה סעיף א'
3. כן, אבל אז הסיכוי לעמלת פירעון גבוה יותר, כי הפער בריביות בדר"כ גבוה יותר
בהצלחה
באם הפרסום באתר בנק ישראל עונה לדרישת הפרסום ע"פ חוק התיקון יכנס לתוקף 180 יום מיום 12/08/14.
ראו בקישור תחת הלשונית צו הבנקאות (עמלות פירעון מוקדם), תיקון 2014:
https://www.boi.org.il/he/BankingSupervision/BankingLegislation/Pages/Default.aspx
שלום קיריל,
לא כל כך הבנתי את השאלה / הערה, תוכל להיות יותר ספציפי?
תודה
שלום רב,
תקרא את ההודעה מתחילתה, הכוונה בהערה שלי הייתה כי היום כבר יש פרסום של התיקון המדובר באתר בנק ישראל ראה בקישור שהוספתי בהודעה הקודמת.
לפי הצו התיקון יכנס לתוקפו 180 יום החל מיום 12.08.14, תחילת פברואר בערך.
לאור המצוין לעיל לקוחות שנחשבו בעלי סיכון וקיבלו רביות גבוהות בעת לקיחת המשכנתא ייהנו מהנחה משמעותית יותר באם ימחזרו לאחר כניסת התיקון לתוקפו. מקווה שעכשיו הייתי ברור יותר.
בברכה.
תודה על התשובה המהירה!
בקשר ל-3, תוכל בבקשה לפרט מה ההבדל בעמלת פירעון מוקדם בין הלוואה לכל מטרה לדיור? האם יש שוני בנוסחאת החישוב?
שאלה נוספת:
קיבלתי את ההצעה הבאה להלוואה לכל מטרה:
קל"צ 5 שנים 3.15%
קל"צ 10 שנים 3.45%
קל"צ 20 שנה 4.75%
פריים +0.8% ל-20/25 שנה.
האם הריביות טובות עבור הלוואה לכל מטרה? אני יודע שבדיור ההלואה נמוכה בהרבה. אני לא מבין את ההפרש בהלוואת פריים (כ-1.7%)
תודה
הריביות סבירות
בהצלחה
רציתי להתייעץ לגבי סילוק משכנתא, לקחתי בשנת 2000 648,000 ש"ח בריבית קבוע של 6.7 אחוז. כרגע רוצה לסלק והקנס גבוה מאוד. מבחינת הפרשי ריביות. מתי רצוי לסלק בתחילת חודש, או אחרי מדד.
שלום אורנה,
אין לזה תשובה ברורה, כי על מנת לדעת מה יותר כדאי תצטרכו לנחש מה יהיה המדד הבא
ומכיוון שלא ניתן לעשות זאת אני לא יכול לענות על זה מבלי לקחת "הימור"
בהצלחה
א. גליתי את האתר ממש במקרה והוא מוצלח במיוחד לא ראיתי אתר דומה שמפרט בבהירות כל כך נושאים חשובים כל כך תודה רבה………
ב. האם החוק התקבל או לא
שלום ישראל ותודה על הפרגון,
אכן כן – בוצע שינוי
בהצלחה
שלום רב,
תודה רבה על כל המידע זה מאוד מאוד עוזר! ישר כוח
לגבי הלינק שנמצא באחת התגובות הראשונות – איפה ניתן למצוא נתונים על הריבית הממוצעת באותה תקופה. הלינק שנתת הוא לריבית צמודה.
האם הריבית הממוצעת הלא צמודה נמציאת כאן?
תודה מראש על העזרה,
אסף
שלום אסף,
כן,
בהצלחה
שכחתי לצרף את הלינק 🙂
https://www.boi.org.il/he/BankingSupervision/Data/Pages/MorgageRate.aspx