אנחנו כבר חודשיים לאחר הבחירות ולמען האמת הייתי כבר בטוח שבשלב זה העניינים יתבהרו מעט ונוכל לכתוב את תוכניתו הסדורה של שר האוצר החדש, מר משה כחלון. לצערי, זה עדיין לא הגיע (אני חלילה לא מביע ביקורת על כבוד השר, אבל תכל'ס זה עוד לא קרה) ולכן כל מה שנותר לי לעשות זה לרכז מעט מהידיעות שפורסמו לאחרונה.
אז מה כחלון רוצה? האם הוא יצליח ? ואיך זה ישפיע על שוק הדיור ומחירי הדירות? כל זאת בפוסט שלפניכם.
המטרה הכללית של כחלון: להוריד / לייצב את מחירי הדירות
בין הראיונות הבודדים ששמעתי ברדיו (כשבוע לפני הבחירות) כחלון אמר שהוא לא מאמין שהוא יצליח להוריד את מחירי הדירות בשנה–שנתיים הקרובות ולכן המטרה הראשונית שלו היא לייצב את המחירים ולעצור את גל העליות.
כחלון מודע לדבריו והוא יודע שזה לא פשוט לעצור ולהפוך ביום אחד את גלגל הענק שנוצר במחירי הדירות (יש בכך לא מעט סיכונים ליציבות השוק ובינינו גם אין בדיוק אפשרות כזו) ולכן בחוכמה הוא אמר שהוא מעוניין לייצב את המחירים ורק לאחר מכן לנסות ולהוריד אותם.
איך הוא הולך לעשות את זה?
זכרו, אני לא יושב איתו לארוחות צהריים ולכן אין לי בדיוק מושג, אבל מקצת קריאת עיתונים ואתרים כלכליים וקצת ראיונות ברדיו ששמעתי הבנתי בגדול את התוכנית (ואני מאוד מקווה שהוא יפתיע אותנו ויציג לנו רעיונות חדשים שלא נשמעו), לכן כל מה שאציג כאן הוא על בסיס הערכות בלבד ולא על בסיס מידע אמין שניתן ממש להתבסס עליו.
קבלת כל הסמכויות הנדל"ניות, הורדת החסמים ושיפור היעילות
ובגדול, הפשרת קרקעות במהירות והתחלות בניה מאסיביות.
כחלון התבטא לא אחת לפני הבחירות וגם לאחריהן שהוא לא מתכוון להכנס לממשלה אם הוא לא מקבל גם את משרד האוצר וגם את הסמכויות הנלוות ממשרדים אחרים האחראים על תחום הבניה – דבר שקרה בפועל בזכות המו"מ הקואליציוני.
הוא רוצה (ובצדק גמור) לרכז במקום אחד את כל הנושא ולמנוע מכל מיני גורמים (לפעמים סתם בירוקרטיים) לעכב אותו ואת החלטותיו.
האתגר: זו מדינת ישראל וזה לא פשוט. לפתוח מרפסת לפעמים יכול להיות תהליך של 3 שנים והתרוצצויות בלתי נדלות, אז להפשיר קרקעות ולהתחיל לבנות במסות רחבות נשמע ממש לא פשוט.
מחירי מטרה לזוגות צעירים
תוכנית של השר הבינוי הקודם (מר אורי אריאל) שבבסיסה אומרת כי הקבלנים יקבלו הנחה על מחיר הקרקע ובתנאי שייבנו דירות במחירים מוגדרים וברורים לטובת הזוגות הצעירים שרוכשים דירה ראשונה ולזוגות צעירים המשדרגים דירה.
האתגר: גם פה אפקט הזמן הוא משמעותי, אבל אם הסעיף הראשון למעלה ייפתר והיעילות תשתפר אז מחירי המטרה יכולים להוות נפח מאוד משמעותי בשוק הדיור בשנים הקרובות (במיוחד באזורים מתפתחים).
סילוק רוכשי הדירה להשקעה מהשוק
כחלון טוען כי כל עוד יש ביקוש רב של משקיעי נדל"ן לרכוש דירות אז אין באמת הרבה סיכוי להוריד את המחירים. כלומר, כל עוד יש משקיעים שלא אכפת להם לשלם עוד כמה שקלים (שממומנים על ידי משכנתא מאוד זולה) עבור דירה, אז הזוגות הצעירים שנלחמים על כל שקל מתרחקים בצעדי ענק מדירתם הראשונה ולכן הוא רוצה להדיר את רגלי המשקיעים משוק הדירות.
הדרך הקלה ביותר לומר למשקיעים "ללכת הביתה" או לפחות "להפסיק לקנות" היא על ידי הגדלת המיסוי וניתן לעשות זאת באמצעות מספר סוגי מיסוי, אני אציג שני סוגים ששמעתי שעומדים להשתנות.
א. הגדלת מס הרכישה
כיום המשקיעים משלמים מינימום 5% עבור דירה נוספת (מדרגות המס עולות בהתאמה ככל שהדירה הופכת ליקרה יותר), ולכן אם משקיע רוכש דירה של מיליון ₪ הוא אמור לשלם 50,000 ₪ מס רכישה.
אבל מה קורה אם המס יגדל ל-15%, או אז המשקיע כבר יצטרך לשלם 150,000 ₪ מס עבור דירה נוספת וזה כבר משמעותי, מאוד משמעותי ויכול לבלום קצת את גל הרכישות של המשקיעים.
ב. הטלת מס הכנסה על הכנסות משכירות
תאמינו או לא, היום מי שמשכיר דירה בסכום של עד כ-5,000 ₪ פשוט פטור ממס ולא צריך לשלם למדינה אגורה שחוקה. על כל שקל נוסף שהוא מרוויח הוא אמור לשלם 31% (לחלופין הוא יכול לבחור במסלול שבו הוא משלם 10% מהשקל הראשון) למדינת ישראל כמיסים, אין ספק שמדובר באחוזים נמוכים מאוד ולכן ההשקעה בנדל"ן היא מאוד משתלמת. ככל שאחוז המס יעלה כך זה יוריד את "החשק" של המשקיעים להמשיך ולרכוש דירות.
האתגר: בדרך כלל כשליצרן מתווספות עלויות הוא מגלגל אותן על הצרכן (בייחוד בשוק שבו הסחורה מצומצמת) ולכן יש סיכוי גדול מאוד שהשוכרים יתחילו לשלם את עלות המס של המשקיעים ואז נוצר אפקט הפוך שבמקום להטיב עם השוכרים (בכך שמרחיקים את משקיעי הנדל"ן) פשוט יפגעו בהם כי מחירי השכירות יעלו.
תוכנית השכירות ההוגנת
חוק שניסתה להעביר בממשלה הקודמת חברת הכנסת סתיו שפיר – החוק במהותו מדבר על כך שלא ניתן יהיה להתייחס לשוכרים כאל שבויים חסרי זכויות אלא יוגדרו להם זכויות מעוגנות בחוק וכך אולי תפסיק ההשתוללות במחירי השכירות ובמקביל אולי גם זה באיזה שהוא אופן ירחיק את המשקיעים מהשוק.
מה זו שכירות הוגנת? את האמת שאין על זה עוד מידע מלא, אבל הבסיס אומר שמחירי השכירות יהיו מפוקחים ולא יוכלו לעלות ללא פיקוח בכל שנה ושנה, חוזי השכירות יהיו יותר הוגנים והכוח האדיר שיש למשכיר ירד במעט על מנת להעניק לשוכרים זכויות בסיסיות.
האתגר: במדינת היהודים אנו אלופים בהמצאת פתרונות יצירתיים לגזירות שנופלות עלינו ולכן יש סיכוי גדול שגם פה השוכרים יהיו אלו בסוף שישלמו את המחיר על החוק החדש ובעצם או שישלמו יותר או שפשוט יוחלפו על ידי המשכיר בשוכרים חדשים (אל תשכחו שהשוק שלנו מאוד מצומצם ואין מלאי בלתי מוגבל של דירות).
לסיכום,
אני לא יודע אם כחלון יצליח או לא (אני יודע שאני מחזיק עבורו אצבעות ומאחל לו הצלחה מכל הלב), אני כן יודע שהיה עוזר לכולנו פרסום מסמך מסודר המפרט על הפעולות הקרובות ועל היעדים שלהן.
אני אישית מאמין שכן ניתן לייצב את השוק אבל לדעתי ללא ביצוע הסעיף הראשון (הפשרות קרקעות והתחלות בניה מאסיביות שיגדילו משמעותית את ההיצע) אין לשוק הרבה סיכוי להוריד פה את המחירים.
כי כמו בכל קורס מבוא לכלכלה פשוטה, גם פה מתקיים החוק הפשוט שאמור שככל שהביקוש גדול מההיצע אז מחיר המוצר רק ימשיך וימשיך לעלות. רק אם נדע לשבור את המאזן הזה, נוכל להתחיל לראות עצירה ואז (אולי) ירידה במחירי הדירות.
נ.ב: אני מזמין אתכם להירשם לניוזלטר של האתר (זה בחינם וללא דואר זבל) ולהיות הראשונים שמקבלים עדכונים על פוסטים חדשים – ההרשמה מתבצעת מכאן.
טעות נפוצה.
אין פטור ממס הכנסה על דמי שכירות מדירה.
יש הוראת שעה שמתחדשת בכל שנה .
אחד המסלולים הוא מסלול ללא ניכוי הוצאות שיש למשכיר ואז הוא משלם,תוך 30 יום מקבלה, 10% מדמי השכירות.
אם דמי השכירות פחות מ 4,900 ש"ח – יש פטור.
עברו את תקרת הפטור יש לשלם מס מהשקל הראשוון. אם לדוגמא מושכרת הדירה ב 5,500 ש"ח אזי על המשכיר לשלם 550 ש"ח למס הכנסה.
כמובן שלמשכיר כדאי לקבל פחות , את סכום הפטור, כי אז ייקל עליו להשכיר את הדירה.
אם המשכיר מקבל , מדירה אחת או יותר, נניח 8,000 ש"ח, אזי המס שלו יהיה 800 ש"ח – במסלול מס קבוע.
האמור בפוסט כאילו משלמים רק על הדלתה שמעל הסכום הפטור אינו נכון, לדעתי.
זהר
שלום זהר,
אתה צודק, תודה על ההערה
קיימים שני מסלולים שהמשכיר יכול לבחור ביניהם – הפוסט תוקן בהתאם
בהצלחה
מחירי הדירות ימשיכו לעלות, ומחירי השכירות יכפילו את עצמם.
יפה רשמת!, ורק אוסיף על כך שיש צורך במערכת תחבורת מודרנית שתקרב את הפריפריה למרכז!
תודה על התגובה טל, אני בהחלט מסכים
בוקר טוב, שאלה… האם נכון היום לקנות דירה או להמתין חודש /חודשיים ..? בהתלבטות גדולה ….תודה
שלום ברוריה,
אין לי מושג לצערי, זאת שאלה כללית מדי שקשה לחזות
בהצלחה
בסעיף ב' אני מניח שהתכוונת לכתוב "הטלת מס הכנסה" (במקום מס רכישה).
בכל מקרה תודה רבה!
תודה על ההערה אוהד, תוקן
שלום משכנתאמן!
רציתי להתייעץ איתך על הצעה שקיבלתי אתמול, משכנתא ע"ס 70% מהדירה
בסכום של 686k ההצעה היא כזו:
205k פריים -0.87 ל25 שנה
240k קל'"ץ 3.1 ל13 שנה
240k משתנה כל 5 ל15 שנה 2.94
הכל לא צמוד, אני מודע לזה שהמשתנה קצת יקרה אבל עוד חצי שנה אני אמור לקבל 140k כך שאיתם אני יחזיר את המשתנה וישאר לי 100kבמשתנה (בתמורה לעליה של המשתנה הבנק הוריד לי את הקלץ).
אשמח מאוד לשמוע את דעתך האם הריביות טובות?
ותודה ענקית על האתר הנפלא חושבני שמגיע לך פרס ישראל
אלחנן
אלחנן שלום,
נראה סביר
בהצלחה
היי
אשמח אם תוכל להרחיב בנושא לקיחת משכנתא לרכישת דירה שנייה!! כיצד ניתן לעשות זאת? מה התנאים? האם ניתן לעשות זאת ללא הון עצמי? כיצד לגשת לבנק בנושא?
תודה
שלום נדב,
אין הבדל בין לקיחת משכנתא לדירה מקבלן לבין לקיחת משכנתא לרכישת דירה יד 2
ההבדלים נעוצים מעט בתהליך / מסמכים שיש להמציא לבנק, אך מלבד זאת הדברים זהים
בהצלחה
ממש לא מבין מדוע חושבים שהקטנת ההקף המשקיעים באמצעות הגדלת מיסוי יוריד את מחירי השכירות. הרי המדינה איננה מסוגלת לבנות דירות להשכרה ולנהל מערכת כזו. אז תנו למשקיעים פרטיים שמוכנים לשלם מכספם ללא משכנתא או משכנתא מסויימת שירכשו דירות להשכרה כל המרבה הרי זה משובח וולאור ההצע המחירים ירדו. במקביל שהמדינה תשחרר קרקעות לבניה ושוב ההצע יגדל והמחירים ירדו. אלא שכאן המדינה מעדיפה שלכל זוג צעיר תהיה דירה במחירים אסטרונומיים אשר ישעבדו את הזוג הצעיר לרוב חייהם לבנק – למדינה, ואם ברצונם יהיה לעזוב כאן מסיבות שונות זה פשוט כבר לא ישתם להם כלכלית
שלום איציק,
אני מסכים עם לא מעט דברים שכתבת, ובמיוחד עם הנושא שככל שיהיה יותר היצע המחירים פשוט יירדו
בהצלחה
לצערי מה שכתבת בסוף נכון. אם אין הצע אזי כל החוקים לא יעזרו אלה יכבידו עוד יותר על שוכרים וקוני דירות יד ראשונה
לכן נראה לי כל הספקולציות מיותרות
אני עדיין לא מבין זאת
במדינה שלנו על רווחי הון משלמים 25% מס
מדוע על הכנסה משכ"ד אין מיסוי איפה ההיגיון ?
יניב הסיבה שאין מס על דירות זה בגלל קיזוז ההפסדים.
הרי בשוק ההון אם הרווחת במניה אחת והפסדת באחרת תוכל לקזז את הרווח ולשלם רק על הרווח האמיתי שלך.
אם תחייב דירות במס תצטרך להכיר גם בהפסדים שלהם.
בלאי של דירה..תיקונים למינהם..מחסור בשוכרים…וכו'
תצטרך גם צוות נוסף במשרדי המס על מנת לבדוק ולאכוף את זה.
מי שרוצה קיזוז הפסדים בוחר במסלול 10% מס.
המדינה לא רוצה להתעסק יותר מדי עם הסיםור הזה ולכן נתנה גם מסלול פטור.
שלום יניב,
קיים מיסוי, באחת משתי חלופות – 10% מהשקל הראשון, לחלופין 35% מהשקל ה-5,001
בהצלחה
האם יש אמת בכך שריבית הקל"צ מתייקרת בשבועות האחרונים?
שלום יהושע,
כן -בהחלט
היי
תודה רבה על הבלוג המוצלח, נעזרתי בו המון כאשר רכשנו דירה ואני ממליצה עליו תמיד למי שמעוניין לרכוש דירה.
אשמח לעצתך:
אנו רוצים למחזר חלק ממשכנתא שלקחנו לפני שנה.
המסלול שנרצה למחזר: קל"צ, 430,000 שקל, ל25 שנה, בריבית של 4.1.
הציעו לנו ריבית אטרקטיבית של 3.1 ל20 שנה וקנס עמלת היוון של 17,000 שקל. החלטנו להמתין עד שיעבור החוק של חישוב עמלת פרעון מוקדם ולא מחזרנו.
השבוע ביררנו שוב לגבי מחזור הקל"צ, הריבית עלתה ל3.65 ל20 שנה וקנס עמלת היוום עלה ל34,000 שקל.
השאלות שלי הן:
1. מדוע ריבית הקל"צ עלתה על אף שהריבית במשק ירדה? האם ככל שנמתין הבנק ימשיך לעלות את הקל"צ?
2. מדוע קנס עמלת היוון עלה באופן כה משמעותי ב4 חודשים האלו? האם זה קשור לזה קשור לכמה זמן נשאר למשכנתא? כלומר ככל שאקדים לבצע אשלם פחות קנס ואם אחכה הקנס ימשיך לגדול?
תודה רבה עדי
מבלי להוות תחליף לעצותיו המעולות של משכנתאמן,
הבנק שלך לא רוצה שתמחזר תכלס.
האם בררת בבנק אחר? בנק אחר ישמח שההלוואה תעבור אליו. וכנראה יציע לך ריביות יותר טובות מאשר הבנק שלך בעבור מחזור.
בדוק במחשבון משכנתא את לוח הסילוקין שלך, תראה כמה תחזיר ברבות הימים ממצבך היום למצב אליו תמחזר. מזה תוריד את קנס הפרעון המוקדם ותראה אם שווה לך.
שלום עדי,
1. הריבית עלתה כי עלויות הגיוס של הבנקים עלו. זה לא אומר שהם ימשיכו לעלות
2. הקנס עלה כי הריבית ירדה ב- 4 החודשים האחרנים (גם זה בגלל שהעלויות גיוס ירדו)
בהצלחה
שלום,
קודם כל המון תודה על הבלוג המצוין הזה!
אשמח אם תוכל לכתוב מה שידוע לך על משכנתא למטרת בנייה של בית (שזה סיפור קצת שונה ממשכנתא עבור רכישה של בית).
*שלבי משיכות- יש איזה עניין עם הקל"צ שחלק מהבנקים מאפשרים למשוך רק במשיכה הראשונה.
*האחוז שהבנקים מאפשרים למשוך בכל שלב- ביחס לשמאות
*דברים נוספים שידועים לך שחשוב שנדע.. והמלצות…
שתי שאלות נוספות:
1. האם יש בנקים שיכולים להציע ריביות שונות במדרגות של שנה ולא של 5 שנים? למשל אם הם מציעים קל"צ ל-10 שנים בריבית 2.7% ול-15 שנים בריבית 3.4%. האם קיים סיכוי שיתנו ריבית נמוכה מ3.4% אם נחליט לקחת ל12 שנים??
2. האם הריביות שמוזנות במחשבון שלך מעודכנות?
שוב תודה רבה על כל העשייה המבורכת שלך!!
רועי
שלום רועי,
1. כתבתי על משכנתא לבניה (ורכישת מגרש) בעבר – מצ"ב קישור
2. כמובן, ניתן לקחת הלוואה לא בכפלות של 5 שנים, אלא אפילו בחודשים (12.5 לדוגמא) וזה עשוי להשפיע על הריבית
3. כן
בהצלחה
אנחנו זוג פלוס 2 ילדים,
ורכשנו לפני שנתיים דירה לא חדשה(יד שנייה)
כמו כולם עבדנו וחסכנו מעצמנו ומהילדים המון כדי להגיע לרכישה.
והיום יצאנו ממעגל השוכרים אבל עם המון התחייבויות.
ושוב מזכיר זו דירה לא חדשה! – לא התפנקנו!
עד כאן הכל רגיל -פחות או יותר כמו כולם.
אבל דבר אחד שונה: השיקול שלנו היה שהדירה תחולק
כאשר קומה אחת מושכרת ואנו חיים בקומה האחרת.
כל זאת בכדי לממן את המשכנתא.
ואני מכיר המון זוגות שמוותרים על הנוחות בכדי לממן את המשכנתא.
בקיצור ולעניין שלשמו הגבתי:
הבעיה היא קודם כל בעיה של עלות המימון לחלום של כולנו –
בית נאה מרווח וחדש.
בדרך אנחנו משלמים המון עלויות נוספות וגם לאחר הרכישה אנחנו ממשיכים להוסיף ולשלם המון עבור הדירה ושוב בעיקר משכנתא וארנונה.(כן משועבדים למסי המדינה ולבנק)
ומנקודת המבט שלי כרגע באם היאלץ לשלם מס נוסף וגם לוותר על חצי מהדירה שאני משכיר – ייצא שכרי בהפסדי.(ואני יאלץ לגבות יותר מהשוכרים-ויכאב לי לעשות זאת! מבחינה ביו אישית)
לדעתי שום מס על דירה לא יוריד או יאט את עלות השכירות/מחירי הדירות
אלא אם יזרימו בצורה נבונה דירות "לשוק"
חשוב לציין שהכלכלה בנויה ונשענת גם על מחירי נדל"ן וזה עלול לפגוע באופן אחר ביציבות הכלכלית.
תודה על השיתוף אדיר
לאחר שג'נט ילן הודיעה אתמול שהריבית תחיל לעלות עוד השנה זה כבר לא משנה מה יעשה או לא יעשה כחלון. הריבית היא זו שהעלתה את מחירי הדירות והיא גם זו שתוריד אותן. כל מי שקנה דירה בשנים האחרונות דירה יפסיד את ההון העצמי שלו ויישאר עם משכנתא שגדולה מערך הבית. ליבי ליבי על כל המטומטמים שרצו כמו עדר מטורפים לקנות דירות במחירי שיא ומישכנו את חייהם ל-30 שנה.
יופי, מזמין אותך לקנות אוהל מהום סנטר.
היי,
תודה על הבלוג והעבודה המבורכת, ממשיך להתעדכן למרות שלקחתי משכנתא לפני שנה בערך.
כרגע ממחזר משכנתא והייתי שמח לעצתך:
שאלה, האם הבנק יכול להציע שתי ריהיות שונות לאותו מספר שנים?
קל"צ 10 שנים, 120000 ריבית 2.31
קל"צ 10 שנים, 250000 ריבית 2.46
האם זה אפשרי? ומה יכולה להיות הסיבה?
אנו צריכים להחזיר תשובה אבל זה נראה לי מוזר
תודה רבה, דוד
דוד שלום,
זה הגיוני כי הבנק בעצם מוכר "ממוצע ריבית" ויכול להיות שהנציג החליט שככה הוא מעוניין למכור
בכל מקרה, עבורכם מה שמשתנה זו הריבית הממוצעת המשוקללת ועל בסיס זה לקבל החלטות
בהצלחה
שלום,
קודם כל המון תודה על הבלוג המצוין הזה!
אשמח אם תוכל לכתוב מה שידוע לך על משכנתא למטרת בנייה של בית (שזה סיפור קצת שונה ממשכנתא עבור רכישה של בית).
*שלבי משיכות- יש איזה עניין עם הקל"צ שחלק מהבנקים מאפשרים למשוך רק במשיכה הראשונה.
*האחוז שהבנקים מאפשרים למשוך בכל שלב- ביחס לשמאות
*דברים נוספים שידועים לך שחשוב שנדע.. והמלצות…
שתי שאלות נוספות:
1. האם יש בנקים שיכולים להציע ריביות שונות במדרגות של שנה ולא של 5 שנים? למשל אם הם מציעים קל"צ ל-10 שנים בריבית 2.7% ול-15 שנים בריבית 3.4%. האם קיים סיכוי שיתנו ריבית נמוכה מ3.4% אם נחליט לקחת ל12 שנים??
2. האם הריביות שמוזנות במחשבון שלך מעודכנות?
שוב תודה רבה על כל העשייה המבורכת שלך!!
רועי
שלום רועי,
1. כתבתי בעבר על משכנתא לבניה – מצ"ב קישור
2. כן, אין חובה לקחת את ההלוואה בקפיצות של 5 שנים וזה יכול להשפיע על הריבית
3. כן
בהצלחה
היי משכנתאמן,
יש לי שאלה אחת שלא הצלחתי למצוא תשובה טובה עליה בשום מקום.
כיצד ניתן לדעת האם כדאי לקחת משכנתא גדולה יותר עבור דירה גדולה יותר?
לדוגמא, נניחה ולזוג יש 50% מההון העצמי לדירת 3 חדרים, שמהווים 35% מההון העצמי של דירת 4 חדרים.
ברור כי הזוג ירצה מתישהו להתקדם לדירת 4 חדרים.
האם יותר משתלם לקנות דירת 3 חדרים עם משכנתא קטנה או שעדיף לקחת משכנתא גדולה יותר ולקנות דירת 4 חדרים?
ברור לי שהתשובה תלויה במספר פרמטרים ביניהם – אחוז שינוי צפוי במחירי הדירות, תוך כמה זמן הזוג יצטרך לעבור מ-3 ל-4 חדרים, הריביות במשכנתא, ההכנסות וההחזר החודשי המקסימאלי שניתן לעמוד בו וכו'.
לא מצאתי שום מחשבון שנותן להכניס את הפרמטרים האלה ולקבל תשובה.
אשמח להכוונה.
תודה!
שלום ניר,
אין מחשבון שיכול לחשב את זה מכיוון שזאת שאלה מאוד אישית
אם הכוונה היא בכל מקרה לעבור לדירת 4 חדרים וניתן לעמוד בהחזרים החודשיים של המשכנתא הגדולה יותר זאת בהחלט אפשרות לגיטימית
בהצלחה