כשאנחנו לוקחים משכנתא אנחנו מנסים לעשות את הכל על מנת שלא נצא פראיירים (לצערי לפעמים אנחנו יותר מדי מתרכזים בריביות ולא במה שבאמת חשוב, כמו התמהיל והחשיבה לטווח הארוך, אבל זה לא הנושא כרגע).
אז כמו שאני מברך אתכם על כך שאתם יודעים שמשכנתא היא מוצר חשוב ויקר ואתם מוכנים לקרוא, ללמוד וגם לשלם ליועצי משכנתאות בשביל לקחת משכנתא טובה, אז היום אני רוצה קצת להאיר את עיניכם בנושא לא פחות חשוב (ואלי יותר כי הוא הבסיס להרבה מאוד דברים) שיוכל לחסוך לכם בקלות 1,000 ש"ח בשנה וכנראה גם יותר.
אז מהו הסוד הגדול כל כך?
זהו, שאין פה שום סוד וזה הדבר אמנם הכי "בנאלי" בעולם אבל משום מה רובנו חוטאים בו.
מדובר על המינוס בחשבון העו"ש שלכם…. נכון בסיסי? חכו רגע, עוד שניה תראו כמה הוא עולה לכם.
לא מעט אנשים סיגלו לעצמם הרגל לחיות במינוס, החשבון שלהם במינוס באופן תמידי (הטובים מבינינו פשוט נכנסים למינוס תוך כדי החודש עד המשכורת אבל זה לא כל כך משנה).
אני יודע שאני לא מגלה לכם דבר חדש, אבל המינוס הזה עולה לכם כסף, מה שכן אני רוצה להסביר היום הוא שהמינוס הזה כנראה עולה לכם הרבה יותר ממה שאתם חושבים.
אז מה הריבית על המינוס?
בשונה מעולם המשכנתאות שבו הריביות מאוד נמוכות (בזכות התחרות והמחזורים הגדולים) על המינוס אנחנו משלמים ריביות גבוהות במיוחד.
יחידי הסגולה שבינינו משלמים משהו כמו 3% (לא צמוד) ואצל רוב האנשים זה מגיע ל8% – 10% (לא צמוד).
חשוב שנדע שלמינוס יש 2 מדרגות, על המדרגה הראשונה אנחנו משלמים פחות ועל המדרגה השנייה אנחנו משלמים ריבית אפילו יותר גבוהה (לפעמים מגיעה ל-12% ובזמנים של ריבית גבוהה בשוק היא תגיע להרבה יותר).
אז לכל החברים שהתרגלו לחיות במינוס (וכמוני כמוכם ידידי, גם אני מדי פעם חוטא בזה) אני רוצה לתת לכם דוגמא כמה אתם משלמים על זה.
נניח שאתם במינוס קבוע של 10,000 ₪, בעיקרון סכום לא גבוה במיוחד שלא מרתיע אותנו ולא מדליק לנו נורה שמשהו לא בסדר בחשבון שלנו, איך אמרתי מקודם – בסיסי לגמרי.
נניח שאתם כמו רוב עם ישראל ומשלמים על המינוס 10% ריבית שנתית ומכאן שזה עולה לכם 1,000 ₪ בשנה.
אני בכלל לא מתייחס לזוגות שיש להם מינוס של 15 ו-20 אלף שקלים שזה פשוט 1,500 – 2,000 ₪ בשנה שנזרקים פשוט לפח ואין לכך שום הצדקה שבעולם.
אז מה עושים?
אני יודע שזה לא כל כך פשוט לחיות כאן עם רמת המחירים המטורפת הזו ואני בטוח שאנחנו לא "מתנדבים" לחיות במינוס, אבל יחד עם זאת יש כמה דברים שאם נעשה אותם נשפר את מצבנו להפליא.
אז הנה כמה טיפים שיעזרו לכם להפסיק ולשלם לבנקים את הכספים המיותרים:
קודם כל אתם חייבים קודם כל לאפס את החשבון ולהביא אותו למצב שהוא מאוזן. לתת לו לרוץ חודש ואז ביום לפני המשכורות לבדוק אם הוא הגיע עוד פעם למינוס, אם הוא הגיע שוב למינוס זה אמור להדליק לכם נורה אדומה שאתם מבזבזים יותר ממה שאתם מכניסים וזה גרוע כשלעצמו ומצריך טיפול עמוק יותר.
איך מאפסים את החשבון?
- פדו חסכונות – לא מעט מאיתנו חוסכים בפק"מ או בכל תוכנית "בטוחה" אחרת, חשוב שתדעו הריבית שאתם מקבלים שם היא אפסית ואתם לא באמת מקבלים ריבית על הפיקדון שלכם.
זה לא משתלם שיהיה לכם כסף בפיקדון כלשהו מצד אחד ומינוס מצד שני (אמנם "פסיכולוגית" זה עושה לכם סדר וביטחון בראש, אבל זה שקר גמור ומיותר שרק עולה לכם כסף ואינו הגיוני בחינה כלכלית). - קחו הלוואה – לשם איפוס החשבון אתם יכולים לקחת הלוואה וזו רק בתנאי שאתם מבטיחים לעצמכם ועושים את הפעולות הראויות לטובת כך שלא תגיעו שוב למינוס ועוקבים אחרי החשבון מדי חודש וחודש ושמים לב שאתם לא מכניסים את עצמכם לבור עמוק יותר (גם מינוס וגם הלוואה).
- צמצמו את המינוס בעקביות – אם המינוס לא גדול מדי, הכינו תוכנית פעולה יחד ופשוט צמצמו אותו עד לאיזון תוך כמה חודשים.
אין ספק שזה ידרוש מכם לצמצם הוצאות אבל אם תקפידו מספר חודשים על הנושא ותעקבו אחרי החשבון מדי חודש ותראו שעמדתם ביעד, אין לי ספק שזה יהיה קטן עליכם.
הנושא לא מומלץ כאשר יש מינוס גדול (מעל 10,000 ₪) שאז כבר יותר כדאי להשתמש באחד מהסעיפים מעלה שיעשה את העבודה יותר מהר ויותר טוב.
ולסיכום,
לפני שאסכם רק אזכיר לכם שעל הריבית הזו אפשר ורצוי לדבר עם הבנקים ולנהל מו"מ לגביה, לקוח שידרוש ויעשה סקר שוק בין הבנקים יגלה שיצליח לשפר את תנאיו באופן יעיל למדי ששווה עשרות אלפי שקלים בטווח הארוך.
הפוסט הזה לא בא ל"חנך" אתכם, אני בטוח שידעתם את מה שרשמתי גם לפני כן, אבל היה לי חשוב להראות לכם איך בפעולה פשוטה יחסית אתם גם יכולים לחסוך לא מעט כסף בשנה וגם להתחיל לנהל יותר טוב את החיים הפיננסים שלכם.
כפי שרשמתי בהתחלה לפי דעתי זה "הבסיס של הבסיס" ואם תשכילו לעשות את זה טוב תוכלו כבר להמשיך ולנהל גם את הדברים הגדולים (כמו משכנתא לדוגמא) הרבה יותר טוב ויעיל.
בהצלחה
תודה רבה על עוד פוסט חשוב.
באותו ההקשר, רציתי לבקש את דעתך (רעיון לפוסט אחר?) על ניהול שני לחשבונות בנק נפרדים לזוג נשוי. נראה שזה ביזבוז, אך האם יש יתרונות בכך?
תודה.
שלום שלומי,
אני לא רואה בכך יותר מדי יתרונות, אכן פוסט חשוב שאשתדל לרשום בקרוב
תודה רבה
פוסט חשוב, לקח לי המון זמן להפנים שהבנק זה לא איל"ן ואין סיבה לתרום לו כסף.
אבל זה לא רק עניין של זמן, מדובר גם בהיבט פסיכולוגי: כאשר העו"ש נראה כמו אסון לאומי, הנטייה הטבעית היא להתעלם ממנו כמה שניתן, וודאי לא להעז "להרגיז" את הבנק ולהתמקח על הריביות.
אבל כאשר סוף סוף מעזים להיכנס לקלחת הזו, זה מאוד משתלם, והכסף שחסכתי בזכות הריביות הנמוכות וקיזוז העמלות מצטבר ליותר מ-1,000 ש"ח בשנה.
אגב, אם יורשה לי, אתר שמאוד עזר לי בתהליך (כפי שאתה עזרת לי בלקיחת המשכנתא) הוא http://www.hashekel.co.il
שלום עידן,
צודק, אכן יש אפקט פסיכולוגי לא קטן שכאשר נמצאים במינוס נוטים להתעלם מהמצב ולהרכין ראש מול הבנקים
תודה רבה על התגובה
קודם כל תודה רבה על הפוסט הזה ובכלל על כל הפוסטים שמפורסמים באתר הם תורמים להבנה….
רציתי לשאול על איזה סכום של מינוס מתחילים לשלם ריבית?
אם יש לי אפשרות להיכנס למינוס של 4200- גם על ה- 4200 אני משלמת את הריבית השנתית?
שוב תודה.
שלום אסתר,
בהחלט, על כל שקל משלמים מינוס
יש שני מדרגים, על המדרג הראשון משלמים ריבית X ועל המדרג השני משלמים ריבית גבוהה יותר
אבל בשני המקרים משלמים ריבית והיא מאוד גבוהה
בהצלחה
שלומי,
ברגע שלקחנו משכנתא אני צירפתי את אישתי לחשבון שלי ואת החשבון שלה אנו הולכים לסגור. לפי דעתי הרבה יותר קל לנהל חשבון אחד. אני לפעמים שומע, משכנתא יורדת בחשבון של אישתי, ערנונה מחשבון של בעל וכו'.
תגורו בנפרד כבר, למה קר 2 חשבונות.
אנו גם שמעתי את אחד הפסיכולוגים שכשלמשפחה יש חשבון יחיד, הזוגיות שלהם יותר בריאה.
כמוון אתם צריכים לסמוך אחד על השני,וצריכים לדעת מה קורה בחשבון, מה/מתי אפשר לקנות דברים ולנהל אותו ביחד ונכון.
זאת דעתי
עוד הערה לADMIN, צריך להוסיף אופציה של תיקון ההודעה שלך, במידה ואין תגובות אחריך.
תודה
תודה על ההערה אולג,
יבדק כחלק משדרוג האתר.
הדרך להתמודד עם המינוס – היא להגיד לעצמכם בראש ש- 5000 ש'ח זכות בחשבון זה גבול המינוס הפרטי שלכם (או אפילו 10000 אלף). כלומר, כל פעם שתרדו מתחת לסכום זה תכנסו למסגרת פעולות של מינוס. בחלק מהבנקים תקבלו כמה שקלים על זכות בחשבון ותחסכו את החזקת מסגרת האשראי (עוד כמה שקלים).
אני אישית פועל ככה כבר 12 שנה (מאז יצאתי לדרך עצמאית של חשבון). חד ככה עם האישה והילדה, והמשיך באותה חשיבה. מי שכעת במינוס שיסוגר אותו (בדרכים שהוצגו + תוספת הסכום למסגרת הפרטית). שיהיה בהצלחה.
שלום איתי,
תודה רבה על התגובה, אני בטוח שזה עוזר ללא מעט אנשים ומוכיח כי זה אפשרי
כל הכבוד
הגישה צריכה להיות "לחיות מכסף שיש לי ולא מכסף שאין לי" זה אומר שאם אין לי מספיק כסף על מנת לנסוע לחו"ל אז אני לא נוסעת.
על מנת לצמצם את המינוס פעלתי לפי שיטת המעטפות(יש הסבר ביו טיוב)
להקצות לכל הוצאה תקציב חודשי/שבועי ולשים במעטפה את סכום הכסף לכל החודש לדוגמא סופר 3000 ש"ח לחלק 4 שבועות לכל שבוע 750 לא חורגים ממה שהקצבנו !! המעבר לרכישות במזומן ( בשטרות של כסף ) גרם לחשוב היטב לפני שאני מוציאה את הכסף כך פעלתי כמה חודשים והיום אני רואה את התוצאות. לכל אלו עם הילדים שחושבים שיהיה קשה ואיך הילדים יגיבו. שתפו את הילדים ולא תאמינו לתוצאות. כך מעניקים חינוך פיננסי וזאת מתנה גדולה לחיים שלהם. זה מסתכם ביותר מ 1000 ש"ח בשנה לבנק !! ביטחון כלכלי ושקט נפשי זה הרבה יותר
שלום קרן,
תגובה נפלאה, תודה רבה אני מעריך את זה מאוד
ובהצלחה בהמשך
משכנתאמן היקר,
אחרי שקנינו הרבה בזכות הבלוג שלך דירה קטנה בצפון ואתה אנחנו משכירים, אנו מתלבטים אם לקנות עוד אחת בצפון, במחיר נמוך עם תשואה טובה (כ-6%) ולהמשיך לגור בשכירות במרכז או לקחת חוב גדול יותר (ולגרד הרבה יותר הון עצמי) ולקנות דירה קטנה במרכז ולגור בה. מכל הפלוסים והמינוסים יצא:
1. עוד דירה בצפון (מחיר 800 א, הון עצמי נדרש 200 א' לפי 75% מימון)) – החזר מכשנתא -5 א', השכרה של אותה הדירה +2.7 א', שכירות שלנו -4 א' = אנו מוצאיים מהכיס עוד 1,300 כל חודש בגלל השכירות שלנו.
2. אילו היינו גרים בדירה משלנו (1.2 מיליון, הון עצמי נדרש 300 א לפי 75% מימון)), עם אותה יכולת החזר היינו חוסכים 1,300*12*10 = 156 א' ש"ח שאותם לכאורה ניתן כבר עכשיו להוסיף להון עצמי כדי לקנות דירה במרכז. כמובן שבמקרה השני אורך המשכנתא יהיה יותר שנים (הבדל בין חוב של 600 א' לבין 900א'), אבל אם המטרה שלנו למכור את הדירה אחרי כמה שנים ולהינות מעליית ערך שהיא גבוהה יותר במרכז, אולי זב עדיף.
מבלבל. אני בטוחה שהרבה זוגות שגרים בשכירות שואלים את עצמן את אותה השאלה, האם להמשיך לשכור או שכבר להתחיל לשלם משכנתא… אודה לך מאוד על התשובה ועוד יותר אשמח לראות פוסט בנושא. כמובן שזה יהיה רלוונטי רק לאנשים שחסכו סכום התחלתי של 200-300 א', שלזוג עובד בשנות ה-30 זה נראה יחסית מציאותי.
המון תודה!
היום ב"זכות" יאיר לפיד שיושב למעמד הבינוני על העורק הראשי
אם יש לכם כבר בית אחד רשום על שמכם תשלמו יותר מסי רכישה
וכאשר תמכרו אחד מהבתים תשלמו למס רכוש 25% מהרווח
כך שצריך לעשות חשבון
כי כאשר אתם מקבלים שכר דירה מעל 4900 ש לחודש
אז יש לכם גם חובת תשלום מס על שכר דירה יש כמה מסלולים צריך לבדוק מה הכי משתלם לכם
כדאי לבדוק טוב לפני שקונים עוד דירה
או שכדאי לכם לממש את הרווח של הדירה בצפון ולקנות דירה אחרת
כי מ 1/1/2014 עד 1/1/2018 יש הוראות מעבר שמקטינות את התשלום על הרווח מהון של נכסים
תתיעצו עם עורך דין בקשר לזה
שלום וברכה,
המקרה שלכם מאוד אישי ועל כן מאוד קשה לי לענות עליו כי אני לא מכיר אתכם ואין לי את כל הנתונים.
מה שכן אני טוען תמיד כי דירה למגורים עדיפה על השקעה ויש לה תועלות נוספות (בעיקר פסיכולוגיות).
זה אכן רעיון נפלא לפוסט, תודה רבה ובהצלחה
אני מעולם לא נכנסתי למינוס ואני תמיד ביתרה של 3000 פלוס, תמיד.
אני פשוט לא יורד מתחת לזה ואם אני מגיע קרוב אני מארגן כסף מכל מני מקומות.
לקחת הלוואה מהבנק בריבית של מינוס זה הדבר הכי הכי מטומטם שאני יכול לעשות (נו אופננס…).
ובלי קשר, לעשות דברים מטומטמים זה משהו שמפעיל אותי נפשית ולכן אני בורח מזה כמו מאש…
🙂
אפילו לא חתמנו על מסגרת של אשראי לחשבון – ממש מהסיבה הזו. אם חס ושלום אגיע למצב כזה אני רוצה שזה יכאב עד כדי כך שאני לא אגיע לשם שוב בשום פנים ואופן.
בהצלחה ותודה על הבלוג!
תודה על התגובה והשיתוף דן
בס"ד
שלום
תודה על הבלוגים הם מאד מעניינים
יש בתגובות משהו שמתעניין בדירה שניה
כדאי להסביר לו את חוקי המעבר לבעלי דירות ומה יקרה אחרי 2018 עם דירות נוספות
אולי כדאי שימכור עכשיו את הדירה בצפון ויממש את הרווח שברובו יהיה פטור
וידע למה הוא נכנס עם מסי רכישה ורווח הון לדירות בהשקעה
שבוע טוב
חפציבה
חפציבה שלום,
תודה על התגובה, האם את מתכוונת לגבי מס מסויים?
זה הרבה יותר מ- 1,000 שח.
רוב האנשים שמחזייקם במינוס מחזיקים גם במספר הלוואות. וקונים בויזה בתשלומים. ומחזיקים בכמה כרטיסי ויזה ואולי ביותר מחשבון אחד למשק בית.
אני מדברת מניסיון אישי. חישבתי את כל ההוצאות שלי ברמת הריביות והעמלות והגעתי לכקרוב ל-3,000 שח בשנה – ריבית על מינוס, על הלוואות, ריבית קרדיט שמסתתרת יופי בחשבונות הויזה, עלויות אחזקת כרטיסי ויזה, עמלות לבנקים.
3,000 שח בשנה.
מיד עשיתי חישוב מהגרוע לקל ביותר. מהמקור שגובה ממני אחוזי ריבית גבוהים ביותר למקור שגובה הכי מעט.
הלוואה בנקאית – במקום הראשון
אחריה – מינוס
אחריו – כרטיס האשראי
ולבסוף – הלוואות מטעם העבודה או הלוואות סטודנטים
בואו לא נשכח ריביות על אי תשלום בזמן של חשבונות, חלקם באשמתנו וחלקם כי הדואר הגיע באיחור, עשו טעויות חישוב, עברתם דירה, וכו'.
הרבה כסף שנשפך סתם.
עכשיו אני בתהליך של צמצום. רואים שיפור, אם כי אין לנו מושג כמה קל לבזבז וכמה לאט יותר וסיזיפי יותר לוקח לכסות את הבורים השחורים האלה.
ממליצה לעשות היום את מה שתהיו חייבים מחר. בתור אחת שרחוקה מלהיות מחושבת ומסודרת אני מבינה שאין ברירה ובמובנים מסויימים החופש האמיתי נמצא בשקט כלכלי ולא ביד משוחררת וכיס ריק.
אהלן,
רציתי לשאול מהן הריביות שניתן לצפות להן כאשר מדובר במימון של 75%? בכמה תשתנה טבלת הריביות באתר (אני מניח שזו מתייחסת למימון עד 60%).
בפרט מעניין אותי לאיזו ריבית אפשר לצפות בקל"צ 10 שנים במימון של 75%.
תודה
זיו
נ.ב.
אשמח לדעת האם בשלושה חודשים האחרונים היה שינוי כלשהו בעוגן של הקל"צ.
שלום זיו,
טווחי ריביות מומלצים ניתן למצוא במחשבון המשכנתא.
בהצלחה