היום אני יוצא לרגע מעולם המשכנתאות ונוגע מעט בעולם הפיננסי הרחב יותר, אני לא נוהג לעשות את זה באופן תכוף, על כן אם אתם רואים שזה לא לעניין או להיפך, אם אתם דווקא רוצים שארחיב בתחומים נוספים, אנא עדכנו אותי בתגובות ואדע מה דעתכם על זה.
אני רוצה לדבר היום בקצרה על קרן השתלמות ולהסביר עליה באופן כללי, לומר לכם מה היתרונות שלה, לספר לכם איך כדאי לבחור את הקרן ולא פחות חשוב כמה דמי ניהול אתם אמורים לשלם ואיך אפשר להוריד אותם.
אז בואו נתחיל לאט לאט…
מה זה קרן השתלמות?
קרן השתלמות היא מכשיר פיננסי שניתן לפתוח כשכירים וכעצמאיים.
זו בעצם הטבה של המעביד (לא כל שכיר מקבל קרן השתלמות), אבל ברגע שקיבלתם אחת כזו כל חודש מופרש מהשכר שלכם 2.5% לטובת הקרן והמעסיק מוסיף מכספו שלו 7.5%, כך שיחד זה 10% מתוך הברוטו שלכם שמופרשים לקרן (יש לציין, כי ישנם מעסיקים המוסיפים רק 5% ולא 7.5%).
נניח שאתם מרוויחים 10,000 ש"ח ברוטו, אז 250 ש"ח יילקחו מכם ו-750 ש"ח יוסיף המעביד שלכם וביחד 1,000 ש"ח יופרשו לטובת הקרן.
נ.ב1: אם מדובר בעצמאי, אז הוא אמור להפריש את כל ה-1,000 ש"ח בעצמו.
נ.ב 2: כשאני אומר "ברוטו" אני בעצם מתכוון ל"שכר הפנסיוני" שלכם, אבל לטובת הדוגמא אני משאיר את המלה ברוטו שייתכן והוא גבוה יורת מהשכר הפנסיוני שלכם
נ.ב 3: חושב לדעת שיש תקרת הפקדה (זה תלוי בגובה השכר הפנסיוני שלכם) ואם הפקדתם יותר מתקרת הפקדה שקצובה לכם, אתם כן תשלמו מס הכנסה על ההפקדות ומס רווחי הון על הרווחים הנוספים (עליו ארחיב בפסקה הבאה)
הקרן מנוהלת בחברת השקעות מסויימת (זה יכול להיות: מגדל / הראל / אקסלנס נשואה / ילין לפידות ועוד רבים), וחברת ההשקעות אמורה להשקיע את הכסף הנצבר במכשירים פיננסים שונים.
אתם כמובן מרוויחים מהתשואות שחברת ההשקעות השיגה במסלול שלכם (או מפסידים) ובסיום התקופה (תוך 6 שנים) אתם מקבלים את כל הכסף +/- התשואות.
מה היתרונות של קרן ההשתלמות?
הרווחים של פטורים ממס
בשביל לעודד את החיסכון לטווח הארוך, כל מי שחוסך דרך קרן ההשתלמות יהיה פטור ממס על הרווחים.
ניתן דוגמא, נניח שפתחתם קרן השתלמות והפקדתם אליה 1,000 ש"ח בכל חודש במשך 6 שנים, בסיומן יש לכם 72,000 ש"ח (כי זה 72 חודשים) ונניח שחברת ההשקעות השיגה עבורכם תשואה של 20% במהלך התקופה הזו.
זה אומר שתקבלו ליד 86,400 ש"ח שמתוכם 72 אלף זה הקרן ו14,400 ש"ח זה הרווח.
בעולם רגיל (אם הייתם משקיעים את הכסף לבד) הייתם צריכים לשלם 25% מס וזה אומר 3,600 ש"ח שהיו הולכים ישר לקופת המדינה.
בקרן השתלמות זה לא קורה וכל הכסף עובר לידיכם נטו.
חברת ההשקעות
אחד הדברים הגרועים אצלנו כמשקיעים פרטיים הוא שאנו נתונים ללחצים כאשר מתרחשים במשק שינויים דרמטיים (כגון ירידת שערי המניות באופן אגרסיבי).
במקרה הזה, אתם פטורים מדאגה זו, שכן יש מישהו שמנהל עבורכם את הכסף ובדרך כלל הוא מקצועי מאוד.
תקופת ההשקעה
כל קרן השתלמות נפתחת ל-6 שנים מינימום וזה מבטיח שהכסף יישאר שם מספיק זמן בשביל לצבור נפח וקרוב לוודאי גם תשואות נאות.
בחירת מסלול השקעה
חשוב לדעת כי כמו במשכנתא גם בקרן השתלמות ישנם מסלולים והם נעים על ציר מ"הבטוח ביותר" ל"מסוכן ביותר".
אתם צריכים לבחור היכן אתם רוצים להיות, האם אתם רוצים לבחור מסלול שמשקיע רק באג"חים והוא בטוח יותר אבל גם התשואות שלו לרוב נמוכות מהמסלולים האחרים.
או שאתם רוצים דווקא לבחור במסלול שמשקיע רק במניות והוא מאוד מסוכן אבל בד"כ הוא מצליח להשיג תשואות עודפות על מסלולים אחרים.
הבחירה צריכה להיות שקולה (ישנם כמובן מסלולים שהם "פרווה" והם די מפזרים את הסיכון ונמצאים על אמצע הציר), אתם אמורים לבחור את מסלול ההשקעה על בסיס הציפיות שלכם מהשוק.
אם אתם צופים כי שוק המניות ימשיך לתת תשואות עודפות אז בוודאי שכדאי לפנות למסלול השקעה מנייתי ואם אתם חושבים שדווקא השוק לא אמור להניב תשואות גבוהות אתם צריכים לבחור במסלול סולידי יותר.
אני מניח שרובכם לא יודעים את כיוון השוק ולכן ברוב המקרים אתם תבחרו במסלול כללי שגם משקיע במקומות סולידיים אבל גם יש לו חשיפה למניות.
איך בוחרים חברה לניהול קרן ההשלמות?
כפי שאמרתי בהתחלה, יש היום מספר חברות בהן אפשר לנהל את הקרן, אתם יכולים לבחור בעצמכם את החברה אליה תרצו להיות משוייכים.
ישנם שני פרמטרים עיקריים לבחירת החברה:
- הראשון הוא גובה דמי הניהול שהחברה לוקחת ועל זה נדבר בסעיף הבא.
- השני הוא התשואות שמצליחה כל חברה להשיג ועל זה נדבר בסעיף הזה.
אתם כמובן רוצים לבחור בחברה שמעסיקה את האנשים הטובים ביותר ושהיא יודעת להשיג תשואות גבוהות יותר מהחברות המקבילות אליה.
ישנו כלי של מדינת ישראל שנקרא "גמל נט", הוא נותן לכם את התשואות של קרנות ההשלמות (וגם של מכשירים אחרים) לאורך השנים עם חלוקה לתשואה של שנה אחרונה, חמש שנים וכו'.
אני מניח שייקח לכם כמה דקות להבין את הכלי הזה ואת הדרך שיש לסנן את התוצאות, אבל בסוף תוכלו לראות תמונה אמיתית של כל החברות שמנהלות קרנות השלמות היום בישראל ולהיווכח מי הייתה הכי טובה השנה, מי יודעת לשמור על יציבות לאורך השנים וכו' וכו'.
חשוב לדעת שהכלי מדבר על העבר ולא יכול לנבא את העתיד, אבל לדעתי זה כלי שמועיל מאוד בבחירת החברה שהקרן תנוהל דרכה.
מהם דמי הניהול שעליכם לשלם?
גובה דמי הניהול משתנה מלקוח ללקוח, זה תלוי אם אתם לקוח בודד או חלק מקבוצת לקוחות הרבה יותר גדול (לדוג' כל עובדי חברת "טבע"). ככל שתהיו קבוצה גדולה יותר תזכו לדמי ניהול נמוכים יותר.
בעיקרון, דמי הניהול נעים בין 0.25% ל-2% לשנה, ההפרשים הם גבוהים מאוד ובעוד לקוח א' ישלם 250 ש"ח לשנה דמי ניהול, לקוח אחר ישלם 2,000 ש"ח בשנה (חושב על בסיס חישוב של 100,000 ש"ח חיסכון).
מה שמחייב אתכם לדעת כבר היום כמה אתם משלמים דמי ניהול ולנסות להוריד אותם.
איך מורידים אותם?
כמו במשכנתא – או שעושים סקר בין כמה חברות או שפונים לגוף מקצועי יותר (סוכן ביטוח במקרה הזה) שיעזור לכם להוריד את דמי הניהול.
למי שאין הסכם מהעבודה אני אעזור ואגיד שאם קיבלתם דמי ניהול של 0.5%-0.7% זה בסדר – יחד עם זאת בדיוק כמו במשכנתא אל תלכו על הזול ביותר ועדיף לשלם דמי ניהול של 1% לחברה שיודעת לעשות תשואה של 5% בשנה מאשר לשלם 0.5% דמי ניהול לחברה שיודעת לעשות תשואה של 3.5% בשנה.
לסיכום,
אני רוצה שכל אחד מכם יבדוק האם יש לו קרן השתלמות? מה הייתה התשואה שלו בשנים האחרונות בהשוואה מול החברות המתחרות? וכמה דמי ניהול אתם משלמים ואיך אתם פועלים על מנת להוריד אותם?
שיהיה בהצלחה, אני כאן לשאלות
נ.ב: כדי להיות הראשונים שמקבלים עדכונים מהבלוג, אני מזמין אתכם להירשם לניוזלטר (זה בחינם וללא דואר זבל) – ההרשמה מתבצעת מכאן.