היום אני יוצא לרגע מעולם המשכנתאות ונוגע מעט בעולם הפיננסי הרחב יותר, אני לא נוהג לעשות את זה באופן תכוף, על כן אם אתם רואים שזה לא לעניין או להיפך, אם אתם דווקא רוצים שארחיב בתחומים נוספים, אנא עדכנו אותי בתגובות ואדע מה דעתכם על זה.
אני רוצה לדבר היום בקצרה על קרן השתלמות ולהסביר עליה באופן כללי, לומר לכם מה היתרונות שלה, לספר לכם איך כדאי לבחור את הקרן ולא פחות חשוב כמה דמי ניהול אתם אמורים לשלם ואיך אפשר להוריד אותם.
אז בואו נתחיל לאט לאט…
מה זה קרן השתלמות?
קרן השתלמות היא מכשיר פיננסי שניתן לפתוח כשכירים וכעצמאיים.
זו בעצם הטבה של המעביד (לא כל שכיר מקבל קרן השתלמות), אבל ברגע שקיבלתם אחת כזו כל חודש מופרש מהשכר שלכם 2.5% לטובת הקרן והמעסיק מוסיף מכספו שלו 7.5%, כך שיחד זה 10% מתוך הברוטו שלכם שמופרשים לקרן (יש לציין, כי ישנם מעסיקים המוסיפים רק 5% ולא 7.5%).
נניח שאתם מרוויחים 10,000 ש"ח ברוטו, אז 250 ש"ח יילקחו מכם ו-750 ש"ח יוסיף המעביד שלכם וביחד 1,000 ש"ח יופרשו לטובת הקרן.
נ.ב1: אם מדובר בעצמאי, אז הוא אמור להפריש את כל ה-1,000 ש"ח בעצמו.
נ.ב 2: כשאני אומר "ברוטו" אני בעצם מתכוון ל"שכר הפנסיוני" שלכם, אבל לטובת הדוגמא אני משאיר את המלה ברוטו שייתכן והוא גבוה יורת מהשכר הפנסיוני שלכם
נ.ב 3: חושב לדעת שיש תקרת הפקדה (זה תלוי בגובה השכר הפנסיוני שלכם) ואם הפקדתם יותר מתקרת הפקדה שקצובה לכם, אתם כן תשלמו מס הכנסה על ההפקדות ומס רווחי הון על הרווחים הנוספים (עליו ארחיב בפסקה הבאה)
הקרן מנוהלת בחברת השקעות מסויימת (זה יכול להיות: מגדל / הראל / אקסלנס נשואה / ילין לפידות ועוד רבים), וחברת ההשקעות אמורה להשקיע את הכסף הנצבר במכשירים פיננסים שונים.
אתם כמובן מרוויחים מהתשואות שחברת ההשקעות השיגה במסלול שלכם (או מפסידים) ובסיום התקופה (תוך 6 שנים) אתם מקבלים את כל הכסף +/- התשואות.
מה היתרונות של קרן ההשתלמות?
הרווחים של פטורים ממס
בשביל לעודד את החיסכון לטווח הארוך, כל מי שחוסך דרך קרן ההשתלמות יהיה פטור ממס על הרווחים.
ניתן דוגמא, נניח שפתחתם קרן השתלמות והפקדתם אליה 1,000 ש"ח בכל חודש במשך 6 שנים, בסיומן יש לכם 72,000 ש"ח (כי זה 72 חודשים) ונניח שחברת ההשקעות השיגה עבורכם תשואה של 20% במהלך התקופה הזו.
זה אומר שתקבלו ליד 86,400 ש"ח שמתוכם 72 אלף זה הקרן ו14,400 ש"ח זה הרווח.
בעולם רגיל (אם הייתם משקיעים את הכסף לבד) הייתם צריכים לשלם 25% מס וזה אומר 3,600 ש"ח שהיו הולכים ישר לקופת המדינה.
בקרן השתלמות זה לא קורה וכל הכסף עובר לידיכם נטו.
חברת ההשקעות
אחד הדברים הגרועים אצלנו כמשקיעים פרטיים הוא שאנו נתונים ללחצים כאשר מתרחשים במשק שינויים דרמטיים (כגון ירידת שערי המניות באופן אגרסיבי).
במקרה הזה, אתם פטורים מדאגה זו, שכן יש מישהו שמנהל עבורכם את הכסף ובדרך כלל הוא מקצועי מאוד.
תקופת ההשקעה
כל קרן השתלמות נפתחת ל-6 שנים מינימום וזה מבטיח שהכסף יישאר שם מספיק זמן בשביל לצבור נפח וקרוב לוודאי גם תשואות נאות.
בחירת מסלול השקעה
חשוב לדעת כי כמו במשכנתא גם בקרן השתלמות ישנם מסלולים והם נעים על ציר מ"הבטוח ביותר" ל"מסוכן ביותר".
אתם צריכים לבחור היכן אתם רוצים להיות, האם אתם רוצים לבחור מסלול שמשקיע רק באג"חים והוא בטוח יותר אבל גם התשואות שלו לרוב נמוכות מהמסלולים האחרים.
או שאתם רוצים דווקא לבחור במסלול שמשקיע רק במניות והוא מאוד מסוכן אבל בד"כ הוא מצליח להשיג תשואות עודפות על מסלולים אחרים.
הבחירה צריכה להיות שקולה (ישנם כמובן מסלולים שהם "פרווה" והם די מפזרים את הסיכון ונמצאים על אמצע הציר), אתם אמורים לבחור את מסלול ההשקעה על בסיס הציפיות שלכם מהשוק.
אם אתם צופים כי שוק המניות ימשיך לתת תשואות עודפות אז בוודאי שכדאי לפנות למסלול השקעה מנייתי ואם אתם חושבים שדווקא השוק לא אמור להניב תשואות גבוהות אתם צריכים לבחור במסלול סולידי יותר.
אני מניח שרובכם לא יודעים את כיוון השוק ולכן ברוב המקרים אתם תבחרו במסלול כללי שגם משקיע במקומות סולידיים אבל גם יש לו חשיפה למניות.
איך בוחרים חברה לניהול קרן ההשלמות?
כפי שאמרתי בהתחלה, יש היום מספר חברות בהן אפשר לנהל את הקרן, אתם יכולים לבחור בעצמכם את החברה אליה תרצו להיות משוייכים.
ישנם שני פרמטרים עיקריים לבחירת החברה:
- הראשון הוא גובה דמי הניהול שהחברה לוקחת ועל זה נדבר בסעיף הבא.
- השני הוא התשואות שמצליחה כל חברה להשיג ועל זה נדבר בסעיף הזה.
אתם כמובן רוצים לבחור בחברה שמעסיקה את האנשים הטובים ביותר ושהיא יודעת להשיג תשואות גבוהות יותר מהחברות המקבילות אליה.
ישנו כלי של מדינת ישראל שנקרא "גמל נט", הוא נותן לכם את התשואות של קרנות ההשלמות (וגם של מכשירים אחרים) לאורך השנים עם חלוקה לתשואה של שנה אחרונה, חמש שנים וכו'.
אני מניח שייקח לכם כמה דקות להבין את הכלי הזה ואת הדרך שיש לסנן את התוצאות, אבל בסוף תוכלו לראות תמונה אמיתית של כל החברות שמנהלות קרנות השלמות היום בישראל ולהיווכח מי הייתה הכי טובה השנה, מי יודעת לשמור על יציבות לאורך השנים וכו' וכו'.
חשוב לדעת שהכלי מדבר על העבר ולא יכול לנבא את העתיד, אבל לדעתי זה כלי שמועיל מאוד בבחירת החברה שהקרן תנוהל דרכה.
מהם דמי הניהול שעליכם לשלם?
גובה דמי הניהול משתנה מלקוח ללקוח, זה תלוי אם אתם לקוח בודד או חלק מקבוצת לקוחות הרבה יותר גדול (לדוג' כל עובדי חברת "טבע"). ככל שתהיו קבוצה גדולה יותר תזכו לדמי ניהול נמוכים יותר.
בעיקרון, דמי הניהול נעים בין 0.25% ל-2% לשנה, ההפרשים הם גבוהים מאוד ובעוד לקוח א' ישלם 250 ש"ח לשנה דמי ניהול, לקוח אחר ישלם 2,000 ש"ח בשנה (חושב על בסיס חישוב של 100,000 ש"ח חיסכון).
מה שמחייב אתכם לדעת כבר היום כמה אתם משלמים דמי ניהול ולנסות להוריד אותם.
איך מורידים אותם?
כמו במשכנתא – או שעושים סקר בין כמה חברות או שפונים לגוף מקצועי יותר (סוכן ביטוח במקרה הזה) שיעזור לכם להוריד את דמי הניהול.
למי שאין הסכם מהעבודה אני אעזור ואגיד שאם קיבלתם דמי ניהול של 0.5%-0.7% זה בסדר – יחד עם זאת בדיוק כמו במשכנתא אל תלכו על הזול ביותר ועדיף לשלם דמי ניהול של 1% לחברה שיודעת לעשות תשואה של 5% בשנה מאשר לשלם 0.5% דמי ניהול לחברה שיודעת לעשות תשואה של 3.5% בשנה.
לסיכום,
אני רוצה שכל אחד מכם יבדוק האם יש לו קרן השתלמות? מה הייתה התשואה שלו בשנים האחרונות בהשוואה מול החברות המתחרות? וכמה דמי ניהול אתם משלמים ואיך אתם פועלים על מנת להוריד אותם?
שיהיה בהצלחה, אני כאן לשאלות
נ.ב: כדי להיות הראשונים שמקבלים עדכונים מהבלוג, אני מזמין אתכם להירשם לניוזלטר (זה בחינם וללא דואר זבל) – ההרשמה מתבצעת מכאן.
תודה רבה.
שאלה:
אני שכיר, האם בתום 6 שנים עדיף לפתוח קרן השתלמות חדשה או להמשיך את הקיימת?
תודה.
לדעתי כדאי לפתוח חדשה, מאחר ואם תמשוך כספים מהקיימת (בהנחה שהיא נזילה) בעוד שנתיים, הוותק שלה מתאפס. לעומת זאת אם תפתח חדשה, תוכל למשוך מהישנה והוותק של החדשה לא יפגע. כמובן שצריך להקפיד על דמי ניהול אחידים, נמוכים ככל הניתן בכל הקרנות.
היי מוטי,
יש אנשים שפותחים קרן חדשה כל 3 שנים +-. ככה הם לא שוברים קרן קיימת (במידה וזקוקים דחוף לכסף, אבל עם ריביות של היום עדיף לקחת על חשבון המסגרת של משכנתא כסף מהבנק) לא משלמים מס ושומרים על ותק מסויים.
יועצים אומרים עם ריביות של היום עדיף לקחת יותר משכנתא מאשר למשוך קרן השתלמות.
אם משהו לא ברור יכול להביא דוגמא יותר מפורטת.
שלום מוטי,
חדשה,
על מנת שאחת תהיה זמינה תמיד
בהצלחה
הבנתי (לאחרונה) שברוב המקרים ניתן לקבל מקרן ההשתלמות הלוואה בתנאים טובים מאשר המשכנתא, וכך להפחית את סכום המשכנתא.
אשמח להתייחסותך.
יש אופציה כזאת, אבל אני לא בטוח שריביות יותר נמוכות מאשר ריבית משכנתא, זה גם תלוי בבית ההשקעות…
שלום נדב,
ישנה אפשרות לקבל הלוואה של עד פריים מינוס חצי(זה פחות טוב מהפריים משכנתא אך טוב יותר מההלוואות האחרות במשכנתא)
יחד עם זאת הפריסה בדרך כלל קצרה מאוד וזה מאוד מקשה על התהליך
בהצלחה
שלום משכנתאמן ושנה טובה!
אשמח אם תקדיש בהמשך לנושא זה כתבה על לקיחת הלוואה מהבנק על חשבון קרן ההשתלמות (במקרה שלי לצורך תשלום למשכנתא).תודה
משה
משה שלום,
יש שאלה ספיציפית שאתה רוצה לשאול?
שלום משכנתאמן,
בהקשר ללקיחת הלוואה מקרן ההשתלמות כדי להפחית את המשכנתא – יש לי משכנתא מאז 2013. תמהיל המשכנתא שלי מחולק לשני מסלולים 2/3 קל"צ ו-1/3 נושא ריבית משתנה שנגזרת מריבית הפריים. האם אוכל לבצע פדיון חלקי לקל"צ, כך שלאחר הפדיון יעלה מעל 1/3 הנתח של הריבית המשתנה עוקבת פריים ?
שלום מוש,
כן,
אין משמעות לחוק השליש לאחר שהמשכנתא כבר נלקחה
בהצלחה
מעולה כמו תמיד! אני בעד הגיוון…
טיפ קטן ששווה לציין: מי שחשוב לו כסף נזיל כל שנה ולא לחכות 6 שנים יכול לפתוח כל שנה קרן חדשה ולהפקיד אליה ואז בתום שש השנים הראשונות תהיה לו קופה נזילה כל שנה…
דבר נוסף, אפשר להשאיר את הכסף מעבר לשש שנים ולפדות בכל עת אבל ברגע שפדית חלק מהכסף הוא ננעל שוב לשש שנים…
תודה על הפידבק והתוספת אלי
היי משכנתאמן,
תודה על הפוסט המעולה!
לי לא חידשת כל כך אבל אני בטוח שהרבה מאד עוקבים ישמחו שחלקת איתם את הידע החשוב הזה.
אני חושב שהעובדה שאתה סוטה מדי פעם מנושא המשכנתאות עושה את הבלוג שלך יותר מעניין ומרחיב אופקים. לדעתי, אתה צריך להמשיך עם זה ומדי פעם לתת לנו הצצות וטיפים לאזורים אחרים בעולם הפיננסי. הרי בסוף כולנו רוצים לנהל את הכספים שלנו בצורה טובה ולעשות את ההחלטות באופן מושכל ואחראי.
עשיתי את שיעורי הבית שנתת לנו:
אני מנהל את קרן ההשתלמות שלי בבית ההשקעות מיטב-דש.
אגיד מילה טוב על שירות הלקוחות ומוקד התמיכה הטכנית שלהם. הם מאד אדיבים ותמיד רוצים לעזור. הם נותנים הרגשה שהם באמת עובדים בשבילך.
בדו"ח השנתי של 2013 רשום שדמי הניהול שנגבו ממני מהווים 0.85% מסך יתרת הנכסים.
התשואה שעשיתי מאז הצטרפותי לקרן היא באיזור ה-12% (!)
מסלול ההשקעה שבו התיק שלי מנוהל נקרא "מסלול חכם 3 עד 6 שנות וותק" שחושף 10%-40% מהתיק למניות ואת השאר משקיעים באפיקים סולידיים יותר (בעיקר אג"ח ממשלתי).
שוב תודה על הפוסט!
היי רועי,
אני להיפך חושב לעזוב את דש. בזמנו עשו רווח טוב, אבל אחרי המיזוג עבל שמה התחרבש. גם שירות וגם הרווח.
בדרך כלל, רוב הלקוחות שיש להם קרן השתלמות נמצאים במסלול כללי שהוא באצם 30% מניות 70% סולידי.
רועי, שאלה, אתה פרטי, שכיר או בטעם חברה גדולה מנהל את הקרן?
היי אולג,
אני עובד שכיר. הצטרפתי לקרן דרך עבודה קודמת שלי אבל כיום אני מנהל את הקרן באופן פרטי.
אני לא חסיד של מניות בתקופה האחרונה, לכן אני שמח שהמסלול שאני נמצא בו בחשיפה משתנה בהתאם להחלטת מיטב-דש. אני נוטה לסמוך עליהם לעת עתה…
שלום רועי,
הכל נשמע מצוין, תודה על המידע ובהצלחה
פוסט מעניין וענייני. בעד כל הסברים פיננסים למיניהם, המשך כך, תודה!
תודה על הפידבק איה
ברור כרגיל. תודה רבה!!! בתור מישהו שכבר לקח משכנתא שנראית לי (גם לפי הפוסטים שלך) פחות או יותר סבירה, נראה שלא אבצע בה שינויים בקרוב, אא"כ אחליט לעבור דירה. עד אז, אשמח מאוד לשמוע על נושאים כלכליים רלוונטיים נוספים, כמו קרן התשלמות, ייעוץ השקעות לסוגיו ועוד. שיהיה חג שמח. אורי
תודה על הפידבק אורי
תודה רבה
פוסט מצוין! כן ירבו…
רובנו לא מבינים את כל הנושאים הללו כך שזה ממש עוזר!
שנה טובה
תודה על הפידבק ליטל
שתי הערות מאוד חשובות בנוגע למיסוי קרנות ההשתלמות
1. ישנה תקרה של משכורת של 15700 ש"ח לחודש מההפרשות (הן החלק של המעסיק והן החלק של העובד) לקרן השתלמות מעבר אליה חייבות במס (לפי גובה המס השולי הרגיל + מס בריאות + ביטוח לאומי)
2. הרווחים בקרן פטורים ממס עד לסף מסוים בלבד שהוא כ18.000 ש"ח לשנה. על הרווחים על ההסכומים שהופקדו מעל לסכום הזה משלמים 20% מס רווחי הון. המס הזה משולם העת משיכת הכספים והוא משלום רק על הרווחים הריאליים (כלומר בניכוי דמי ניהול)
שלום יעקב,
תודה על המידע, אני בהחלט אתקן וארחיב את הפוסט
בהצלחה
תודה רבה על הפוסט המעניין!
לדעתי נושא הפנסיה קופות הגמל וקרנות ההשתלמות הוא נושא לא פחות חשוב מהמשכנתא.
ולכן אני ובטוח שעוד רבים כמוני ישמחו ללמוד ולדעת עוד בנושאים אלו.
תודה רבה!!
תודה על הפידבק איתמר
שלום לך
אני לא מבין למה המדינה מחייבת לפתוח קרן השתלמות רק באמצעות הגופים שהזכרת .למה לא נותנים אופציה גם למי שרוצה לנהל קרן כזו בעצמו ,למשל דרך חשבון ספציפי בבנק שלו. ישנם אנשים רבים שיודעים לא פחות טוב מהגופים שהזכרת,לנהל את הכספים של עצמם.ובכלל מי מבטיח לנו שהם באמת משתדלים להפיק תמיד את המירב לטובת הלקוח.ועל דמי הניהול שמשלמים אפילו שיש הפסדים עוד לא אמרתי מילה.
חשובה תגובתך לדבריי. יום טוב
ציון תקרא עוד פעם את שאלה, ותנסה לחשוב מי מנהל את המדינה שלנו 🙂 ואיך עובד פה בישראל 🙂
שלום ציון,
כמעט בכל החברות שהזכרתי ישנה אפשרות לנהל את הכספים לבד ומשלמים עמלת ניהול מינימלית
בהצלחה
מצוין, כרגיל.
המון תודה, אשמח לפוסט בנושא קרנות נאמנות כאפיק השקעה/חסכון
תודה על הפידבק אסף
עברתי לילין לפידות עם סכום של 60K ודמי ניהול של 0.8% עבור הקרן הכללית ב'. אין ספק שהיא המובילה בשנים האחרונות.
עם כל עליה תמיד באה ירידה(תיקון), חוקי השוק 🙂
אם החבר'ה שמה מקצועניים ומחליפים תמהיל בצורה נכונה ובהתאם לרוחות השוק אז לא חייבים להפסיד כתוצאה מתיקון. אם תשווה כמה שנים אחורה תראה שהם מאד טובים. אותו הדבר ניתן לאמר על הקרן הכללית של אלטשולר.
מסכים איתך, אבל אצלי בעבודה עובדים עם 4 חברות גדולות וזהו.
פתחתי פוליסת חיסכון בחברת ביטוח הכשרה (BEST INVEST) שאלטשולר מנהלים אותה, אז נכון יש לי שם רווח נחמד אף על פי שסכום יחסית קטן.
שלום משכנתאמן,
קודם כל חג סוכות שמח, מקווה שהסוכה שלך תהיה לא פחות חגיגית מהפוסטים שלך 😉
אני לא חושב שממש יצאת מעולם המשכנתאות, כי דווקא יש לי שאלה שנוגעת גם וגם…
האם כדאי לדעתך בתום תקופת ה-6 שנים, כשכבר אפשר למשוך את הכסף, לנצל אותו כדי לכסות חלק מהמשכנתא? (אני שואל את זה כי מישהו זרק לי שלדעתו זה לא כדאי, והוא ממליץ דווקא ההיפך…למשוך את זה כמה שאפשר, כאילו מה אכפת לי שהבנק משלם לי על הדירה…ומה כל כך לחוץ לי להיפטר ממנה? – זו הטענה שלו)
תודה רבה, ולפחות בשמי, האתר שלך עזר לי בצורה שבלעדיו פשוט לא הייתי מסתדר בצורה כל כך טובה כמו עכשיו…
איתן,
השאלה אם אתה אוהב לקחת סיכון או לא.
אם כן אז לא כדאי, כי הרווח של קרן יהיה יותר גבוהה מאשר ריבית משכנתא.
כמוון זה תלוי איזה תמהיל יש לך. חפש עוד תגובות למעלה שלי
שלום איתן,
יש אמת בשני הצדדים,
כל עוד התשואה של הקרן גבוהה מהריבית של המשכנתא, אז באמת כדאי להשאיר את הקרן השתלמות וכמובן הפוך ברגע שתשואות הקרן הופכות להיות נמוכות מהריבית המשכנתא כדאי למשוך את הקרן ולסגור את המשכנתא (או חלק ממנה)
בעבר התארח אילן רוזנברג בבלוג ורשם על הנושא: מה כדאי לעשות עם הקרן השתלמות
בהצלחה
כמו תמיד, מידע משובח וראוי
אומנם גם אני מכיר טוב את תחום קרן ההשתלמות ודואג לעקוב אחר פעילות הסוכן שלי בעבודה. אבל בהחלט בולט שצריך כל הזמן לפקח, כי לעיתים יש עדכונים וחיבורים בין קופות וכל מיני שינויים שפתאום פחות רצויים.
אשמח לשמוע ממך קצת יותר מידע על השקעות בבורסה למתחילים, כלכלת בית וטיפים, שכר והטבות בעבודה, אחזקת רכב מול בעלות על רכב, ביצוע חסכונות בפקדונות וחסכונות כללים, ועוד הרבה דברים שקשורים לכסף הקטן-גדול שיש כל אחד מאיתנו.
צריך להכניס את התכנים שלך למערכת הלימוד בתיכונים:-)
וטובה שעה אחת קודם
+1 לגבי הצעות.
אני חושב שצריך לפתוח אתר חדש ותוכן של אתר הזה להשאיר כאחד הנושאים ולפתוח טופיקים חדשים כמו שאיתי הזכיר.
שלום איתי,
תודה רבה על הפרגון,
אני בהחלט ארחיב את התכנים
תודה ובהצלחה
רק תיקון קטן
בגיל הפנסייה הקרן משתחררת אחרי 3 שנים
ניעתן לקבל הלוואה – במקום למשוך את הקרן הנזילה בתנאים טובים מאד
Prime -0.5% עד 7 שנים ותשלום ריבית בלבד.
היתרון במסלול זה שקרן נשארת נזילה וממשיכה לצבור תשואה נטו
שלום אמנון,
תודה על הערות,
אני אבצע תיקון והשלמות לפוסט
בהצלחה ותודה
שלום ,
אני עובד שכיר ויש לי קרן השתלמות דרך העבודה .
אני מעוניין לפתוח קרן השתלמות באופן עצמאי – הפקדה שלי 100% .
האם הדבר איפשרי , האם גם הקרן הזו פתורה ממס.
שוב תודה על האתר המצויין שלך .
יגאל
למה שלא תשאל בעבודה? 🙂
אצלינו בעבודה אי אפשר
אם יש תיק עצמאי – אפשרי. הזיכוי/ניכוי כמובן על פי ההכנסות.
לא ניתן יהיה באמצעות המשכורת מאחר ושכיר לאיכול לפתוח/להפקיד לקופת השתלמות ללא הפקדת מקבילה של המעסיק (על פי כללי2/3-1/3).
שלום יגאל,
בעיקרון, קרן השתלמות ניתן לפתוח רק כשכיר או כעצמאי ולכן אתה לא יכול.
ייתכן ואתה יכול להגדיל את ההקצבה שלך דרך העבודה (על חשבונך) אבל יש מדרגה מסוימת שממנה והלאה כבר אי אפשר להפקיד
בהצלחה
והם ההפקדה יכולה להעשות דרך התלוש – מפרעה לכך.
תודה
עוד אופציה, ניהול אישי של הכספים בקרן השתלמות IRA
http://www.hasolidit.com/%D7%A7%D7%A8%D7%9F-%D7%94%D7%A9%D7%AA%D7%9C%D7%9E%D7%95%D7%AA-%D7%91%D7%A0%D7%99%D7%94%D7%95%D7%9C-%D7%90%D7%99%D7%A9%D7%99-ira
תודה על השיתוף
היי
תודה על הפוסט המעולה!
לדעתי כדאי לתת מידי פעם טעימות על "הכסף השקוף" שרובנו
מפרישים לחסכונות/השקעות, ומשלמים עליו עמלות ודמי ניהול שמשתנים בהתאם לתיאבון הבריא של מנהלי בית ההשקעות.
ובסופו של דבר הכול מתחיל בפרטים הקטנים…
הרבה תודה.
תודה על הפידבק עמי
תודה על הפוסט. מעולה כרגיל.
יהיה מעולה אם תוכל להוסיף פוסטים דומים על קרן פנסיה וביטוח מנהלים.
תודה על הפידבק דוד
משכנתאמן,
לא ציינת יתרון נוסף ומשמעותי והוא הלוואות הנהדרות שאפשר לקבל על חשבון הקרן השתלמות שזה מאוד משמעותי לנוטלי המשכנתאות.
רבים מנוטלי המשכנתאות והלוואות בכלל, רצים לשחרר את כספי הקרן לטובת ההון העצמי.
מרבית האנשים אינם יודעים שאפשר לקבל הלוואות בשעבוד הקרן ולקבל תנאים מצויינים.
לדוגמא:
אם יש לכם 100 אלף ש"ח בקרן השתלמות (מופשרת) אתם זכאים להלוואה של 80 אלף ש"ח בריבית אטרקטיבית מאוד (בגלל הסיכון הנמוך) לתקופה של שנתיים ועד שבע שנים.
היתרונות הבולטים הם:
* אפשר לקבל את ההלוואות במסלול בולט/ גרייס ולשלם רק את הריבית.
* אתם מגדילים את ההון העצמי מבלי לשחרר את הקופה ולהמשיך להרוויח
מתשואות יפות שבד"כ הקופות עושות.
* בסיום תקופת ההלוואה הכסף יורד מקופת הקרן השתלמות .
הערה:
אפשר לקבל הלוואה של 50% מגובה יתרן הקרן בקרנות לא מופשרות ו 80% מקופות מופשרות.
מקווה שעזרתי
אלון טולדנו (יועץ משכנתאות)
אלון שלום,
בהחלט נקודה חשובה שייתכן ואוסיף לפוסט
תודה רבה על העזרה
שלום משכנתאמן, כתבתי לך תגובה לאחד הפוסטים ואני לא מוצא אותה בשום מקום- נראה לי שמחקת אותה מבלי לענות על השאלה שלי בטעות? דווקא שאלה מעניינת, שתוכל לעזור לרבים. אני יכול לשחזר אותה אבל היא גם קצת ארוכה.
שלום רפאל,
כאשר כותבים תגובה לראשונה באתר, היא צריכה לעבור קודם כל אישור שלי ומכיוון שאני משתדל לענות באופן מרוכז אחת למספר ימים לפעמים נוצר עיכוב.
מצ"ב קישור לתשובתי
בהצלחה
למתעניינים בנושא קרן ההשתלמות וכמה דופקים אותם שם, תיכנסו ל- http://www.feex.co.il תעלו אפילו אנונימית דוח קרן השתלמות שלכם, ותקבלו תוך מספר שעות ניתוח האם עובדים עליכם בדמי הניהול.
וגם טיפים וסיוע ראשוני להוזיל אותם.
עמישראל מפקיר אצל הגזלנים הללו מיליארדי שקלי כל שנה, ורוב הציבור לא מתעורר לטפל בבעיה.
בהחלט אתר מועיל ויוזמה מבורכת שהזכרתי והמלצתי עליה בעבר
הי,
פוסט מצוין. חשוב שתמשיך לגוון ולמעשה תהיה מעין מחנך פיננסי.
ממליץ על פוסט בנושא פוליסות פיננסיות והשוואתן לקרנות נאמנות. לטעמי, כלי פיננסי לא מוכר דיו וחבל.
מועדים לשמחה.
שלום אראל ותודה על הפידבק,
אכן נושא מעניין,
תודה רבה
שלום משכנתאמן,
1. אחלה אתר ,אחלה עצות!!
2. ברצוני לקחת משכנתא לרכישת דירה , מכיוון שיש ברשותי כבר דירה ישנה (ששוויה ~900K) אזי הריביות (ואחוזי המימון) שלי יהיו גבוהות יותר (מרכישת דירה יחידה) באם לא אמכור את הקודמת.
האים יש באפשרותי להגדיל את המשכנתא על הנכס הקיים (כיום יתרת החוב שלי היא ~180K)? בכמה אוכל להגדיל אותה לשימוש ברכשית הנכס החדש?
שלום אסף,
תוכל למשכן אותה עד 50% משוויה, כלומר עד 450 אלף (בניכוי ה- 180 זה יוצא לך עוד 270 אלף)
בהצלחה
היי,
תודה על הפוסט המעולה.
אין לי קרן השתלמות, אך יש לי פנסיה ואני לא מוצא את ידי ורגלי בזה,
אשמח אם תתחיל לבאר לנו מה הולך שם, מה חשוב לבדוק?
תודה על הפידבק נתי,
בהחלט אשתדל
סוכן הביטוח שלי אמר שלא צריך לפתוח קרן חדשה
אם מושכים אחרי 6 שנים סכום חלקי, הסכום שלא נמשך נחשב כ"מופשר" וניתן למשוך אותו לפי הצורך. מה שכן, כל הפקדה נוספת תתחיל לצבור ותק מאפס
שלום משכנתא מן
קודם כל תודה על הזמן שאתה משקיע ,
שרוצים לשחרר קרן פנסיה האם יש מיסים על הכספים או שזה כמו קרן השתלמות שאין
שרון
שלום שרון,
במידה ולא הגעת לגיל מסויים (לרוב 67 לדעתי) אז יש בהחלט מיסוי והוא גבוה מאוד
בהצלחה
ערב טוב.
בהמשך לנושא עזרה של הורים בקניית דירה.
אנחנו נמצאים בסיטואציה בעייתית והייתי שמח לשמוע את חוות דעתך.
אימי רוצה לקנות דירה נוספת , אך רוצה לרשום אותה על שמי ועל שם אחותי (יחס חלוקה שווה).
מחיר הדירה : 870000 ש"ח
תקציב קיים : 600000 ש"ח
על מנת להשלים את 270000 ש"ח הנותנים אחותי רוצה לקחת משכנתא על הסכום הזה ולרשום הערת אזהרה על החלק שלה אל מול הבנק.
שאלתי היא – האם דבר כזה בכלל אפשרי ? האם הבנק נותן משכנתא על חשבון דירה כאשר רק חלק מהיורשים חותמים על טפסי המשכנתא – ובפועל מתחייבים עליה.
בנוסף – אם אימי תרשום את הדירה על שמה : האם יש אפשרות לקבל מהבנק משכנתא לאישה בת 60+ . משכנתא לעשר שנים.
תודה.
שלום דוד,
מי שיהיה בעל הדירה יהיה חייב להיות חלק מהמשכנתא.
כלומר, אם שתיכן תהיו רשומות תהיי חייבת להיות חלק מהמשכנתא.
בהצלחה
שלום,
יהיה מעולה אם תוכל לכתוב פוסט על פנסיה וביטוח מנהלים.
תודה על הפוסט!!
שלום דוד,
בהחלט אשתדל להרחיב
שלום דוד,
תודה על ההערה, אשתדל לעשות זאת בקרוב
רוב קרנות ההשתלמות פועלות בשיטה של ניהול אקטיבי, כלומר, מנהל הקרן מנסה בהגדרה להשיג תשואה גבוהה מתשואת השוק — דבר שבניכוי דמי הניהול הוא כמעט בלתי אפשרי לאורך זמן. יש שתי פתרונות לבעיה הזו:
1. להשקיע בקרנות השתלמות במסלולים עוקבי / מחקי מדד
2. להשקיע בקרנות השתלמות בניהול אישי.
תודה על התגובה והתוספת
הכתבה מעלה! אני עשכו בהתלבתות בין פסגות שנתנו לי דמי ניהול נמוכים (0.4) לבין אלטשולר שרווחים שלהם גבוהים יותר.אשמח מאוד לעצה מה כדאי?
שלום וברכה,
תראה בכמה אקסלנס יותר גבוהים בשנים האחרונות, תוריד מזה את דמי הניהול ותקבל את הפיתרון
בהצלחה
ברצוני לדעת איפה הכי כדאי לפתוח קרן השתלמות {חברה}
שלום חלי,
זה תלוי בכל מיני פרמטרים (כמו דמי ניהול, תשואה וכו') – כדאי להשאיר פרטים באתרים של מספר חברות ולעשות ביניהן סקר שוק
בהצלחה
אשמח לדעת אם במקרה שלא נעים לי לבקש מהמעסיק קרן השתלמות
מכיון והוא כבר מפריש 12.25 לפנסיה ולביטוח לאומי
אם יש אפשרות להפריש רק 2.5 אחוז על חשבוני בלי שהמעסיק מפריש?
וכן האם יש כזה דבר להפריש לחיסכון במקום לשלם מס הכנסה לשכיר?
שלום שמחה,
לצערי אני לא מכיר את התשובה המדויקת למקרה זה
תנסה אצל סוכן פנסיוני שמכיר את החוקים טוב ממני
בהצלחה