בטוח שמעתם בשבוע האחרון הרבה דיבורים סביב החיסכון החדש שהמדינה עושה לילדים שלנו על חשבונה – כל מה שמגיע בחינם זה כיף, ואם זה עבור הילדים שלנו זה הרבה יותר כיף…
אמנם מדובר רק על 50 ש"ח בחודש לכל ילד, אבל כמו שלימדו אותנו כשאנחנו היינו ילדים, שקל לשקל מתאסף לסכום גדול ולכן אני רוצה לעזור לכם לקבל החלטה כלכלית נבונה.
אז בואו נתחיל – מה זה החיסכון הזה? האם זה בטוח או מסוכן? ומה כדאי לבחור? כל זאת ועוד בפוסט הבא.
מהי תכנית חיסכון לכל ילד?
בעיקרון, לפני מספר חודשים חברי הקואליציה באו בדרישה למשרד האוצר להגדיל את קצבאות הילדים, ובעוד שמשרד האוצר כהרגלו התנגד (הרי הוא אמור לשמור על איזון תקציבי), הוא הציע הצעה נגדית מעניינת – במקום שיגדיל את קצבאות הילדים הוא יתחיל לחסוך עבור הילדים על מנת שיהיו להם כמה שקלים כאשר הם יגיעו לגיל 18, אכן רעיון מרענן ואף נכון.
בוידאו הבא תוכלו לראות הסבר מתומצת על התכנית (שעליה אני מרחיב בצורה מסודרת בהמשך הפוסט):
כמה כסף תחסוך המדינה עבור כל ילד?
במסגרת התכנית, כל ילד יקבל 50 ש"ח בחודש (כלומר, 600 ש"ח בשנה), ואם תרצו תוכלו להגדיל את החיסכון בעוד 50 ש"ח – כך שכל ילד יחסוך בכל חודש 100 ש"ח.
אבל קחו בחשבון שאת ה-50 ש"ח הנוספים יקחו מקצבת הילדים שלכם והיא תקוזז באופן אוטומטי ב-50 ש"ח.
באופן אישי, במידה ומתאפשר לכם, אני ממליץ להגדיל את החיסכון מכיוון שזה ההבדל בין חסכון של 10,800 ש"ח לבין חיסכון של 21,600 ש"ח עד לגיל 18 (וזה לפני תשואות וריביות).
בנוסף, בהגיעו של הילד לגיל 18, המדינה תוסיף סכום חד-פעמי של 500 ש"ח לחסכון, והילד יוכל למשוך את הכסף. במידה והילד יתאפק עם משיכת הכסף עד לגיל 21, הוא יקבל בגיל זה עוד תוספת בסכום זהה.
(ד"א, אם הוא ישמור על החיסכון עד לגיל הפרישה, הוא יוכל למשוך אותו גם ללא תשלום מס על הרווחים).
איפה הכסף יושקע?
הגענו לשאלה המעניינת, איפה כדאי להשקיע את הכסף.
באופן מפתיע, המדינה נתנה לנו להחליט איפה אנו רוצים שהכספים יופקדו ויש לא מעט אפשרויות, אני רוצה לעשות סדר לאט לאט בין האפשרויות.
המדינה מאפשרת לנו לבחור האם להשקיע (לחסוך) את הכסף בבנק או בקופת גמל להשקעה.
מה ההבדלים?
בבנקים מציעים לכם ריבית X (קבועה או משתנה) ואילו בקופות גמל לא מבטיחים לכם כלום.
הכסף בקופות הגמל יושקע בשוק ההון (אג"ח / מניות / מט"ח וכו') ובעיקרון ינוהל על ידי הקופה שתיבחר, אבל אין שום הבטחה שאכן יהיו תשואות חיוביות ותאורטית אפילו תוכלו להפסיד כסף (בפועל סביר שלא יקרה, אבל עוד נגיע לזה).
בכל מקרה (לא משנה באיזו שיטה תבחרו), דמי הניהול ממומנים על-ידי המדינה וביטוח לאומי, כך שאינכם צריכים לשלם אותם מתוך החסכון.
אם אני מעדיף לחסוך בבנק – מה אני צריך לדעת?
במידה ובחרתם לחסוך את הכסף בבנק, הבחירה השניה שלכם תהיה בין חסכון בריבית קבועה לחסכון בריבית משתנה (מכירים את זה מהמשכנתא, נכון?).
הבנקים יציעו לכם ריביות שונות אם תבחרו בריבית משתנה (נמוכות יותר מן הסתם) וריביות שונות אם תבחרו בריבית קבועה (בדרך כלל יותר גבוהות).
במידה ובחרתם בריבית קבועה, תצטרכו להחליט האם אתם רוצים שהריבית תהיה צמודה או לא – הריבית הצמודה תהיה יותר נמוכה מהריבית הלא צמודה (כי לריבית הצמודה יתווסף המדד).
הבחירה האחרונה היא באיזה בנק להפקיד את הכסף, שימו לב שכל בנק מציע ריבית שונה, וזה גם תלוי באיזה גיל הילד (כלומר, תקופת החיסכון).
נסכם את האפשרויות שעומדות בפנינו במידה ונבחר לחסוך בבנק:
- ריבית קבועה צמודת מדד
- ריבית קבועה לא צמודה למד
- ריבית משתנה לא צמודה למדד
שימו לב, כי במידה ובחרתם לחסוך את הכסף בבנק – לא תוכלו לעבור לבנק אחר בהמשך וגם לא תוכלו לעבור למסלול השני (קופת גמל).
את כל הנתונים על המסלולים וגובה הריביות שמציעים הבנקים השונים לתקופות השונות ניתן לראות בקישור הבא.
אם אני מעדיף לחסוך בקופת גמל – מה אני צריך לדעת?
במידה ותרצו לבחון את ההשקעה בקופות גמל, תצטרכו לקבל 2 החלטות:
- מה רמת הסיכון שאתם רוצים?
ישנן 3 רמות סיכון, החל מהנמוכה ביותר, הבינונית והמסוכנת ביותר
ההבדל ביניהן הוא שהקופה תשקיע את הכספים שיופקדו במקומות שונים, כאשר יש אפיקים יותר בטוחים (אג"ח מדינה לדוג'), ישנם ברמת סיכון בינונית (אג"ח קונצרני של חברות יציבות כמו בנקים) ויש הרבה יותר מסוכנות (כמו מניות קטנות יחסית וכו').
כגודל הסיכון כך גם גודל הרווח הפוטנציאלי.
כלומר, אם אני משקיע במשהו בטוח אז סביר להניח שאני אקבל תשואה נמוכה יחסית ובמקביל אני לא אוכל להפסיד הרבה, אבל אם אשקיע במשהו מסוכן אמנם אני אהיה בסיכון מוגבר, אבל הסיכוי שלי להרוויח יותר יהיה הרבה יותר גבוה.
בנוסף, ישם גם אפשרות להשקיע בקופות על פי ההלכה היהודית וגם על פי חוקי השריעה, אבל לא הגדירו מה רמת הסיכון של האפיקים הנ"ל (אני מניח שהם בין סיכון נמוך לבינוני). - באיזו קופת גמל להשקיע?
יש מספר חברות שמתחרות ביניהן, כל קופה תגיד לכם שהיא הכי טובה, אבל לצערי אף אחד לא יודע באמת מי תהיה הקופה עם הביצועים הטובים ביותר.
תוכלו להיעזר בנתונים מן השנים הקודמות על התשואות שהציגו חלק מהקופות ולקבל סדר גודל וצפי יחסי להמשך (קחו בחשבון שביצועי העבר כמובן לא מעידים על ביצועי העתיד).
שימו לב, כי במידה ובחרתם לחסוך את הכסף בקופת גמל – תוכלו לעבור בהמשך לקופת גמל אחרת, אך לא תוכלו לעבור למסלול השני (חסכון בבנק).
את כל הנתונים על אופי הסיכון והתשואות משנים קודמות של קופות הגמל ניתן לראות בקישור הבא.
מה יקרה אם לא אקבל החלטה?
במידה ולא תקבלו החלטה, המדינה אוטומטית תשקיע את הכספים בקופת גמל עד לגיל 15 של הילד, ובגיל 15 החיסכון יעבור בבנק (מעין שילוב של שני העולמות).
אז מה אני מציע?
לאורך השנים שוק ההון תמיד עולה – אמנם במהלך השנים הללו הוא יחטוף כמה ירידות רציניות אבל אם נעצום את העיניים ונפקח אותן בעוד 20 שנה כנראה שנראה שהתשואות שהשגנו היו גבוהות משמעותית מתשואות בטוחות שהוצעו לנו.
לכן ההמלצה שלי היא כזו:
- ככל שיש לנו יותר שנים לחסוך – כלומר ככל שהילד בגיל צעיר יותר, הייתי נוטה לקופת גמל בסיכון מוגבר.
- ככל שיש לנו פחות שנים לחסוך – כלומר ככל שהילד בגיל מבוגר יותר, הייתי נוטה לבנק עם ריבית קבועה או לקופת גמל בסיכון נמוך/בינוני.
וזה מביא אותי לנקודה הבאה:
כמה שנים לפני שנרצה לפדות את החיסכון יהיה כדאי להעביר אותו לרמת סיכון נמוכה (בבנק או בקופת הגמל) על מנת שלא נחטוף מפולת רצינית בשוק ההון.
כלומר, בואו נניח שהילד שלנו בגיל 3 והתחלנו לחסוך ברמת סיכון גבוהה בקופת גמל, אז שהוא יהיה בגיל 16-17 (ונרצה למשוך את הכסף בגיל 18) יהיה כדאי להעביר אותו לרמת סיכון נמוכה, על מנת שלא נתקל במשבר רציני שיחתוך לנו סכום נכבד מההשקעה.
לסיכום,
אני חושב שזה מהלך טוב מאוד של המדינה, ככה גם לילדים שלא נולדו להורים בעלי אמצעים יהיו כמה שקלים להתחיל איתם את החיים ואני מברך על ההחלטה.
את הפעולה עצמה של בחירת סוג ההשקעה ומקום ההשקעה ניתן לעשות דרך הקישור הבא ושיהיה לכולנו בהצלחה!
נ.ב: אני מזמין אתכם להירשם לניוזלטר של האתר (זה בחינם וללא דואר זבל) ולהיות הראשונים שמקבלים עדכונים על פוסטים חדשים – ההרשמה מתבצעת מכאן.
בנק הפועלים נותן לילד בן גילאי 0-1 4 אחוז ריבית קל"צ, השאל אם בתוחלת אפשר לקבל הרבה יותר מקופות גמל? (כי ביינו בשביל 5% על העץ עדיף 4% מובטח)', אני קורא את הטורים שלך ומצפה לתחזית עם ביסוס מספרי לפי הנחות כמו שאתה עושה עם המשכנתאות.
שלום וברכה,
למעט הגילאים הנמוכים באמת אין ריביות "טובות" בבנק
השאלה היא לאן אתה רוצה להתחבר ל-20 שנה הבאות?
לבנק ב-4% או לשוק המניות? (אני אישית מעדיף את שוק המניות)
בהצלחה
האם הבנתי נכון: לנערה בגיל 17, המדינה תפקיד 600, אני אפקיד 600 ש"ח (מקצבת ילדים), ובגיל 18, המדינה תוסיף עוד 500 ש"ח. בתנאי שהכסף לא ימשך עד גיל 21, לא אשלם מס רווחי הון. נשמע עסקה מצוייינת…., אם גם בכסף קטן. הבנתי נכון?
טעות קטנה: הפטור ממס רווחי הון הוא רק כאשר המשיכה מתבצעת כשהילד עובר את גיל הפנסיה. היום זה 64/67, לך תדע באיזה גיל זה יהיה כשהילדים שלנו יהיו בני 60 פלוס…
לא. פטור ממס ינתן רק אם הכסף נמשך בהגיע הילד לגיל פרישה. (כיום גיל 62-6)
האם מה שרשמת באמת נכון ?
שלום אורון,
בנוגע לסכומים הבנת נכון (בגיל 21, המדינה תוסיף 500 ש"ח פעם נוספת)
בנוגע למס רווחי הון- אם הכסף ימשך בגיל 21, יהיה תשלום של מס רווחי הון (הפטור הוא רק אם הקופה תישאר עד הפרישה של הילד)
בהצלחה
האם תוכל להגיד לפי דעתך איזה 2-3 קופות בסיכון מוגבר אתה ממליץ? אני מתלבט בין אלטשוחר, פסגות, אנליסט..
תודה
אני בחרתי באינטרגמל, כי הם משקיעים את הכסף באופן פסיבי וזה גורם לי לסמוך יותר על ההשקעה…
תודה
שלום אילן,
אין לי העדפה לאחת מהן
בהצלחה
שלומות משכנתאמן יקר ותודה על הדברים.
ברם, צעיר ומבוגר אלה מושגים יחסיים ולכן לא לגמרי ברורה המלצתך….
ילדי כיום הם בגילאי 6 ו- 9, אשמח לשמוע המלצה חד משמעית לגבי כל אחד מהם:
1. האם להפקיד לבנק או לקופת גמל?
2. במידה שלקופת גמל (לשם אני נוטה),האם למסלול עם סיכון נמוך או סיכון בינוני לכל אחד מהם?
מסלול עם סיכון גבוה אינו מתאים לאופי שלי בכל מקרה.
3. האם יש דרך כלשהי להגדיל את החסכון הזה איכשהו (שהמדינה תוסיף מתוך הקצבה יותר מ50 ש"ח)?
מכיוון שאיננו חוסכים להם כסף פרט לזה (אנחנו עמוסים במשכנתא שיותר דחופה לנו כרגע),
ברור שנוסיף את ה50 ש"ח.
תודה רבה,
שלומית
לטעמי עדיף לך בינוני על נמוך. הבת הגדולה שלי בת 7 וגם לה אני מפקיד ברמת הסיכון הגבוהה. אם לך זה לא מתאים אז הייתי ממליץ לפחות על הבינונית.
שלומית שלום,
1. אני מעדיף קופת גמל בסיכון בינוני
2. אין דרך להוסיף יותר מ- 50 ש"ח הנוספים ל-50 של המדינה
בהצלחה
משכנתאמן יקר,
גם על ה50 ש"ח שאפשר להוסיף מהקצבת ילדים לא משלמים דמי ניהול נכון?
וזה מה שבעצם הופך את זה למשתלם נכון?
תודה!!!
נכון יפעת. זה בהחלט אחת מההטבות בתוכנית זו.
אני לא משכנתאמן אבל זה בהחלט נכון
שלום יפעת,
נכון – לא משלמים על הסכום בכלל עמלת ניהול
משתלם להוסיף עוד 50 ש"ח בגלל שזה מגדיל את החסכון של הילד לפחות פי 2
בהצלחה
אפשר להשאיר את החיסכון ברמת סיכון גבוהה עד גיל 18.
אם דווקא אז יהיה משבר גדול, להשאיר את הכסף עד גיל 21. עד אז המשבר כנראה יעבור.
אחרי שהבנתי שמטרת המדינה היא להניע את הכלכלה ולעודד חסכון ומודעות לחסכון
– משהו יכול לומר לי בבקשה – מגיל 21 מה יהיה גובה העמלות מהפרמיה ? מחסכון ?
האם אפשר מעל גיל 21 להפקיד באופן עצמאי ? או שמא הכסף שוכב ונרדם בחסכון ……
מובן שמטרת ההליך הוא להתחיל לחסוך לפנסיה לילדים שלנו – תקופות העבודה מצתמקות ותוכלת החיים עולה …… והמדינה רוצה מאוד שצאת ממוערבות……
שלום וברכה,
שאלות טובות וחשובות, אך האמת שאני לא יודע מה התשובות עליהן
אם יצא עדכון בנוגע לכך, אשמח לעדכן כמובן
בהצלחה
שכחת לציין שבמידה וששמים כסף בבנק אז המס שיירד בסוף הוא 15% ובקופת גמל הוא 25%
שלום אלמוג,
אתה צודק ותודה על ההערה והתוספת
יש לי שלושה ילדים בגילאים 11,13,15.5 חושבת לשים בקופת גמל עם סיכון נמוך או שאולי לילד הגדול עדיף בבנק. מה דעתך הדרך המומלצת ביותר בטווחי הגילאים הללו?
שלום וברכה,
בשל הסכומים הנמוכים (סה"כ 100 ש"ח לחודש) הייתי שם את כולם בסיכון בינוני
בהצלחה
שלום
לא ברור לי למה במסלול של בנק הפועלים ברבית קבועה של 4 אחוז אז בסוף מקבלים באיזור 2 אחוז?
אשמח לתשובה
שלום ניסים,
לא מכיר את המסלול הספציפי של בנק הפועלים, אבל אני מניח שזה תלוי בגיל של הילד כרגע (הריבית נקבעת לפי מספר השנים שנותרו)
בהצלחה
אומנם היוזמה יפה, אבל לדעתי היא לעג לרש ויפה שהסברת את אפשרויות ההשקעה, כאשר יש לזכור כי המדינה לא מוסיפה לנו שקל, אלא לוקחת משהו שכבר יש לנו וכופה עלינו לחסוך סכום זעיר לעתיד.
י
תכלס בסוף התקופה הילד יקבל בערך 11,000 ש"ח ואולי אף פחות אם הוא בן חמש או שש עכשיו, כלומר פחות ממענק צבאי.
11,000 ש"ח זה עלות של כרטיס טיסה הלוך ושוב למזרח הרחוק או עלות מכינה לאוניברסיטה או עלות שני קורסים כהכנה למשהו, לא משהו שיבטיח לילד עתיד מזהיר, בטח לא משהו לפתוח איתו עסק.
מה עוד שהכסף הזה נלקח מאיתנו, כלומר מקטינים לנו את קצבת הילדים ובעצם מעבירים אותן לקופות הגמל שישחקו איתם בהשקעות בחברות של הטייקונים.
לדעתי, הסכום ביחס לסכומים שבחור מוציא אחרי גיל 21 הם זעומים ובשביל זה אין טעם להתעסקות עם קופות גמל או כל מיני מסלולים מורכבים.
אם הילד ירצה ללמוד במכללה, עלות שכר לימוד בלבד לשנה היא כ 30,000 ש"ח כפול ארבע זה 120,000 ש"ח , לא כולל הוצאות אוכל, נסיעה, ביגוד, עזרי לימוד, וזאת בהנחה שהוא עוד גר עם ההורים, כלומר הוצאה חודשית של לפחות 5000 ש"ח בחודש.
מתי אנו אמורים לפתוח את החשבון הזה, כבר היום ?
מסקנה – עדיף ללמוד באוניברסיטה: 4 שנים ב40000 שקל.
שרי, על המצב הפיננסי הנוכחי שלנו (ושל המדינה) אין מה להרחיב. אך יחד עם זאת, את טועה, וה 50 שח הינם נוספים על קצבת הילדים ולא באים על חשבונם. המדינה נותנת אופציה להפקיד עוד 50 שח על חשבון הקבצה אך אינך מחויבת לעשות כן.
ורק לשם ידיעה, תואר ראשון בטכניון עולה בסביבות 12 אלף שח (דהיינו כ 48 אלף לכל התואר ולא 120 אלף כפי שציינת).
מאחל לכולנו שנהיה תמיד מהנותנים, ולא מהנזקקים.
זה לא "על חשבוננו" ולא על חשבון הקצבאות שיש כבר כיום.
בממשלה הזאת הקצבאות עלו אבל באופן מופחת מהדרישה המקורית. בנוסף לעלייה הוסיפו גם את החיסכון לכל ילד.
לעומת היום, החל מינואר 2017, יתווסף החיסכון לכל ילד אבל בנוסף לקצבה אותה אנחנו מקבלים עכשיו ולא במקומה.
וואו, שרי… וואו… כמה כמה כפיות טובה וחוסר בקיאות בפרטים(רציתי להיות יותר בוטה, אבל לא רציתי שהתגובה תצונזר). אפרט
1. " יש לזכור כי המדינה לא מוסיפה לנו שקל, אלא לוקחת משהו שכבר יש לנו" – מה עם 50 השקלים שהמדינה שמה לכל ילד? מה עם דמי הניהול שמשולמים ע"י המדינה? תנסי לקרוא שוב את התנאים!
2."וכופה עלינו לחסוך סכום זעיר לעתיד." – אף אחד לא כופה כלום. בחירה אישית של כל חוסך. אם תחסכי לילד את הכסף הזה עצמאית, תצטרכי לשלם את דמי הניהול. כן, דמי הניהול משולמים ע"י המדינה.
בנוסף הילד מקבל "מתנות" בגובה 1000 ש"ח בסוף החיסכון, ופטור ממס אם יבחר להשאיר את החיסכון לפנסיה. מה שמביא אותנו לנקודה השלישית על הטיול למזרח…
3. "11,000 ש"ח זה עלות של כרטיס טיסה הלוך ושוב למזרח הרחוק" – משעשעת אותי העובדה שהדוגמא של הטיול עלתה לפני הלימודים… זאת בדיוק אחת הסיבות לתוכנית הזו של המדינה (ולא להגדיל את המענק שמקבל ההורה ולבזבז על אייפון 7)- לנסות לחנך את הילד לחשוב על העתיד שלו ולא על הטיול לתאילנד! אני באופן אישי לא רוצה לחיות במדינה שבה הממשלה מממנת טיולים למזרח הרחוק על חשבון משלם המיסים, ואת כהורה צריכה לקחת חלק בחינוך הזה!
4. "תכלס בסוף התקופה הילד יקבל בערך 11,000". את מבינה שזה 11000 ב מ ת נ ה!!! ושוב, אני מתנגד לכך בכל תוקף כי מדובר בכספי משלם המיסים והילד עוד לא עשה כלום שזה מגיע לו, בניגוד גמור למענק שחרור, שכן מדובר על מענק בתמורה לשירות בצבא/לאומי.
בנוסף, ההשוואה שלך לפחות או יותר מענק צבאי לא רלוונטית, כי זה לא מחליף את המענק אלה בא בנוסף!
4. "אם הילד ירצה ללמוד במכללה, עלות שכר לימוד בלבד לשנה היא כ 30,000" – שכר לימוד באוניברסיטה נע בסביבות 12 אלף שקל לשנה. והנה, אם חסכנו עוד 50 ש"ח, כבר בגיל 21 יש לילד מספיק כסף כדי לסיים אוניברסיטה (תכנית חיסכון לכל ילד+ מענק שחרור מהצבא) . זה כמובן לא רלוונטי, אם מחנכים אותו על ערכים של הלוואות, אוברדרפט וטיולים למזרח בכסף שהוא לא הרוויח וכדומה!
5."לדעתי, הסכום ביחס לסכומים שבחור מוציא אחרי גיל 21 הם זעומים ובשביל זה אין טעם להתעסקות עם קופות גמל" או "לא משהו שיבטיח לילד עתיד מזהיר, בטח לא משהו לפתוח איתו עסק". – זאת חוצפה! גבר או אישה בני 21 עם שתי ידיים ושתי רגליים שאינם נכים, מקבלים מתנה מהמדינה ואת מתלוננת שזה לא מספיק או מעט מידי?! אז מה לדעתך אני צריך לממן לו/לה עוד חוץ מהטיול לתאילנד ועסק משגשג? דירה? מכונית? ואם כן, איזו מכונית? הרי באותה מידה שהדוגמא שלך לטיול בחו"ל היא ל"מזרח הרחוק" במקום נגיד 4 ימים בקפריסין, מדוע הוא צריך להסתפק בסוזוקי, אם יכול לדרוש מרצדס? חוצפה כבר אמרתי?
אני באופן אישי חושב שהתכנית הזו היא מיותרת, מכיוון שמדינת ישראל נמצאת באחוזי לידה מאוד גבוהים ביחס למדינות המערב, וכל התוכניות של "עידוד הילודה" בארץ לא פרופורציונליים למדינות אחרות שמפעילות תוכניות לעידוד ילודה כי אחוזי הילודה מאוד נמוכים.
מנגד, נקודת האור היחידה בתכנית (בניגוד לקצבת הילדים שמקבל ההורה) היא שאולי זה יחנך את הילדים שלנו לתכנן את העתיד. לחסוך ולהבין את משמעות החיסכון לטווח ארוך במקום לפדות את קופות הגמל בגיל 35 כדי לקנות ג'יפ!
מיכאל.
שלום שרי,
50 ש"ח שהמדינה שמה בקופה הם בנוסף לקצבת הילדים (לך יש אפשרות אם להוסיף עוד 50 ש"ח מתוך הקצבה)
כן, צריך לקבל החלטה בימים אלה מכיוון שמינואר מתחילה התכנית
בהצלחה
אני רוצה להעיר על תיקון טעות –
במקרה של אי קבלת החלטה המדינה לא תשקיע בשילוב של המסלולים (קופת גמל ובנק) אלא במסלול אחד בלבד. אבל המסלול הזה יקבע בהתאם לגיל הילד כרגע:
ילדים שעכשיו מתחת גיל 15 – המדינה תבחר עבורם קופת גמל והכספים יופקדו אליה עד הגיעם לגיל 18.
ילדים שעכשיו מעל גיל 15 – המדינה תבחר עבורם בנק והכספים יופקדו אליו עד הגיעם לגיל 18.
בכל אופן, כל אני הבנתי.
מעבר לזה, פוסט מעולה!! כהרגלך השפה בהירה וברורה.
המון תודה לך!
שלום שמואל ותודה על הפידבק,
אבדוק את הנושא ואתקן במידה וטעיתי
בהצלחה
משכנתאמן שלום
לא ציינת שבסוף תקופת החסכון בהשקעה בקופת גמל (לא בבנק) הדבר כרוך בתשלום מס.
האם כך הם פני הדברים?
שלום אופיר,
אתה צודק- קיים מס רווחי הון של 15% בבנק ושל 25% בשוק ההון (ציינתי את עניין המס בפוסט, אך לא כתבתי כמה)
תודה ובהצלחה
היי משכנתאמן,
פוסט מעולה כהרגלך, רק לא הבנתי לגבי הריביות בבנקים האם הם מוספים את הריבית בפלוס לכסף המופקד או לוקחים ריבית מסויימת עבור הכסף שנחסך?
ראיתי שבבנק יהב עבור ריבית קבועה ללא תחנות יציאה הריבית היא 3.8 זה לטובתי ?
תודה מראש,
מוסיפים לכסף המופקד.
הריבית של בנק יהב טובה יחסית לבנקים.
הם מציעים אותה רק לילדים קטנים. כנראה שיהיה עדיף להשקיע בקופת גמל ברמת הסיכון הגבוהה לטווח הארוך
שלום טל,
הריבית בפלוס כמובן (זה חסכון ולא הלוואה)
צריך לבדוק ביחס לבנקים אחרים, בגדול נשמע בסדר
בהצלחה
שלום רב,
מס רווחי הון- כמה אחוזים מהחיסכון?
שלום גיתית,
בבנק לדעתי 15% ובקופת הגמל 25%
בהצלחה
אשמח לחוות דעתכם בדחיפות על הריביות כי אנו אמורים לסגור ממש בימים הקרובים :
ההצעה היא: (על 574,000 ש"ח משכנתא נדרשת. 70% מימון)
1) פריים מינוס 0.1 ל30 שנה. 172,000 ש"ח.
2) קל"צ 4.68% ל15 שנה. 102,000 ש"ח.
3) משתנה כל 5 לא צמודה – 4.53% ל25 שנה. סכום של 146,085.
4) הלוואת זכאות 3% בסכום 153,915 ל20 שנה .
אשמח לתגובה זריזה ומבינת עניין…
תודה רבה!!!
שלום יואל,
נראה סביר
בהצלחה
היי משכנתאות
בכל זאת רוצה לשאול אותך האם היתה בוחר במקום קופת גמל את הבנק באיזה מסלול היתה מעדיף.
הילדים שלי בגילאים 4 שנים ו 8 חודשים אם הייתי בוחר את הקופת גמל איזה מסלול היתה ממליץ לי
ואם תוכל להסביר מה זה אומר סיכון גבוה או בינוני אך כסף מתנהלים ?
שלום רוסלן,
1. אני בעד קופת גמל
2. אגב, ההצעה של בנק הפועלים לילדים פחות משנה (4% קבועה), היא הצעה לא רעה
3. הכספים מושקעים בשוק ההון ואם הוא עולה אז התשואה חיובית והפוך כמובן
בהצלחה