אתם עומדים לרכוש דירה בחודשים הקרובים ומן הסתם מחזיקים בלא מעט כסף בבנק.
מצד אחד ירידת הריבית עושה אתכם חסד כי המשכנתא שתיקחו בקרוב תהיה בריביות נמוכות אבל מצד שני זה גם פועל כבומרנג כי אתם היום מפסידים (שמעתם נכון, מפסידים) כסף על ההון העצמי שברשותכם.
למה אני מתכוון?
יש כמה דרכים לשמר את הכסף שברשותכם, אבל הדרך הכי נפוצה היום היא הפקדה בפק"מ / מק"מ (מלווה קצר מועד) או רחמנא לצלן בחשבון העו"ש שלכם.
בשני המקומות אתם מפסידים לא מעט כסף, מיד אני אסביר למה.
כיום בסביבת מדד של 2% בשנה זה אומר שהכסף שלכם "נשחק" ב- 2% בשנה.
לדוג': אם יש לכם 100,000 ₪ בעו"ש אז עוד שנה ערכם יהיה רק כ-98,000 ₪. אל תתבלבלו בחשבון הבנק עדיין תראו שיש לכם 100 אלף, אבל הערך שלהם יהיה שווה לכ-98 אלף. כלומר בשנה הבאה תוכלו לקנות פחות מוצרים עם המאה אלף שלכם מאשר יכולתם לקנות עכשיו.
למה זה קורה?
המדד הוא בעצם עליית המחירים במשק, אם הוא עולה ב-2% בשנה בממוצע זה אומר שהמחירים בארץ עולים בממוצע ב-2% לשנה.
ולכן, המאה אלף שלכם כבר לא שווים מאה אלף ₪ אלא צריך להוריד מהם כ-2,000 ₪ שהפסדתם במשך השנה.
אני חושב שהדוגמא שתסביר את זה הכי טוב תהיה עם קופסת סיגריות (אני מצטער על כך שאני מכניס דברים לא טובים לבלוג הזה שמתיימר להיות נגד עישון, אבל זו דוגמא טובה כי מחירי הסיגריות באמת עולים כל שנה).
ניקח דוגמא שקופסת סיגריות עלתה בשנה שעברה 20 ₪, כלומר אם היה לכם 100 שקל יכולתם לקנות 5 חפיסות.
נניח כי מחירי הסיגריות עלו בשנה הנוכחית ב- 5 ₪ לקופסה (עליה של 25%), עכשיו עם אותם 100 ₪ אתם יכולים לקנות רק 4 חפיסות.
בפועל, יש לכם עדיין 100 ₪ רק שעכשיו "כוח הקניה" שלהם שווה רק 4 קופסאות ולא 5 ולכן "הפסדתם" מבחינה ריאלית 25 ₪ (שזו עליית המחירים).
למזלנו, המדד לא עולה ב- 25% בשנה אבל גם 2% עליה שנתית על סכומים של מאות אלפי שקלים יידעו לשחוק את הכסף שלכם כהוגן.
אז מה עושים?
אני חייב לומר שהבלוג והפוסט הזה אינו עוסק בייעוץ השקעות ואני לא מתכוון שהוא יעסוק בכך (לפחות לא בתקופה הקרובה) ולכן אני לא אוכל לתת לכם עצות זהב (כפי שאני מקווה שאני עושה במשכנתא). יחד עם זאת אתם יודעים שכל שקל שלכם חשוב לי ולכן אני רוצה קודם כל להתריע ולומר שאם אתם מחזיקים את הכסף שלכם ב: פק"מ / מק"מ או חשבון העו"ש שלכם אתם מפסידים עליו כל שנה בין 1% – 2% (פשוט עם הריבית הנמוכה אתם כמעט ולא מקבלים תשואה עליו).
הפתרון הטוב ביותר עבורכם הוא להכניס את הכסף לתוכניות צמודות מדד, הבעיה פה היא שהפיקדונות שהבנקים מציעים הם בריבית אפסית (פה אין לי בעיה כי אין לנו ברירה אחרת) אבל הבעיה האמיתית היא שהם פיקדונות לתקופות ארוכות (שנה / שנתיים וכו') וזאת בעיה כי ייתכן מאוד ותצטרכו את הכסף הזה בקרוב.
אז מה בכל זאת אני מציע לעשות?
אחרי שהבנתם שאתם נמצאים בבעיה, הדבר הראשון שאתם צריכים לעשות הוא לחפש פיתרון.
אני מציע לכם לגשת ליועץ ההשקעות בבנק שייתן את דעתו לנושא, תסבירו לו את העובדה שיש לכם כסף נזיל לדירה שייתכן ותצטרכו אותו בשנה הקרובה אבל יחד עם זאת אתם לא רוצים ל"הפסיד" בגלל המדד ותשמעו מה הוא מציע.
אני לא מבטיח שהוא ייתן לכם את הפיתרון הטוב ביותר עבורכם, אבל זו התחלה טובה.
שנית אני מציע להתחיל לחפש על כך מידע באינטרנט (אני מניח שיש אתרים טובים שאפשר לשאול שם שאלות בנושא) ואולי משם תשאבו פתרון שיתאים לכם.
כמו כן, הבנקים יוצאים מדי פעם עם מבצעים של הפקדות בריבית מוטבת או עם פיקדונות לזמנים קצרים, שיטוט קצר באינטרנט יוכל לעזור לכם למצוא את אותם המבצעים ולבחון אותם.
אזהרה, אזהרה, אזהרה!
אל תתפתו להשקעות מסוכנות, אתם צריכים את הכסף הזה לדירה ולכן כל שקל חשוב.
המטרה בימים אלו (שהריבית כל כך נמוכה והכסף צריך להיות נזיל) היא לא להפסיד, אל תבנו על להרוויח.
אבל גם ריבית 0% שייתנו לכם עם הצמדה למדד תבטיח לכם תשואה עודפת של 2% לערך על פיקדון לא צמוד בריבית אפסית.
זכרו שמדובר פה על אלפי שקלים בשנה (בדוג' של 100,000 ₪ זה יצא כ-2,000 ש"ח ובדוג' של 500,000 ₪ זה ייצא כ-10,000 ₪ לשנה ותסכימו איתי שזה המון כסף שאתם לא רוצים לזרוק לפח).
אני יודע שאני קצת מבאס אתכם שאני לא נותן פתרון אחד ויחיד שאפשר להתחיל ולעבוד איתו, אבל באמת שאין כזה ולכל אחד יתאים פתרון אחר ולכן אני קורא לכם להתחיל ולעבוד בזה כי זה לא יסתדר מעצמו.
שיהיה לכם בהצלחה!
תמיד שווה לבדוק מה מציעים בבנק ירושלים.
נראה שהיה פה מאמץ לסיכום התחלת ההרצאה של ספיבק בגלובס
המטרה טובה אך זה ממש ארוך …..
מי שחי את נושא ההשקעות מכיר יודע ומתמודד
הקשר בין הכתבה לעולם המשכנתאות – איננו קיים ולכן כתבה זו נכונה לא לאתר זה ומודגש בכתבה .
אין צורך לתת כל יום דיוור על מנת שהאתר יהיה מעולה ,מיקוד ומקצוענות עדיף על פיזור מידע
שלום וברכה,
1. אני מאוד מעריך את הכנות והיושרה שלך
2. לא שמעתי על ההרצאה המדוברת ולכן לא יכול להגיב
3. אני חושב שזה מאוד קשור לעולם המשכנתאות ויש להרחיב ולתת פיתרון לציבור במקרים כאלו (נכון שלא נתתי פיתרון "קסם" אבל לפחות הצפתי את הבעיה)
4. אני משתדל לא להרחיב בדיוורים ואם הגזמתי השבוע אז אני מתנצל
מאחל לך הרבה הצלחה
היי משכנתאמן
פוסט מעניין אבל אני בניגוד אליך חושב שאם זוג שיש להם סכום של כסף בצד ונניח שהם יכולים לשלם לקבלן דרך המשכנתא בעוד 4 חודשים אני הייתי ממליץ להם לחכות אפילו לשים את הכסף בבנק ולדוגמא בתקופה הזאת באם יש להם מינוס אז לסגור אותו כדי לא לשלם את הריבית על המסגרת, אם יש הלוואות לסגור את ההלוואות ולשים כול חודש את הכסף שנצבר ב-4 החודשים למשכנתא ( כמובן שסוגרים את ההלוואה רק לתקופה של ה-4 חודשים) ואז חסכת בתקופה הנ"ל גם את הריבית על המינוס וגם הגדלת את ההון העצמי שלך ,לכן אתה טועה ידידי.
שלום משה,
1. אבל מה קורה אם אין להם מינוס?
2. מה קורה אם הם לא צריכים לשלם בעוד 4 חודשים ולא יודעים מתי יצטרכו את ההון העצמי? ייתכן וזה יהיה רק בשנה הבאה.
לא חבל לא לשים את הכסף ובפיקדון כלשהו ולקבל עליו ריבית ?
בהצלחה ותודה על התגובה
בוקר טוב.
אני ממש לפני לקיחת משכנתא בשווי 675000
שווי נכס – 1330000
הון עצמי – 655000
התמהיל שלי לאחר כחודשיים של התעניינות באתר הינו:
224,000 שח, פריים ל-25 שנה, ריבית p-0.9
301,000 שח, קלצ ל-19 שנה, ריבית 4.5
150,000 שח, קלצ ל-22.5 שנה, ריבית 4.65 (תחילה חשבתי על מסלול מלצ אבל רצו ריבית של 4 אז העדפתי קלצ).
החזר חודשי התחלתי – 3,773 שח, החזר בסוף התקופה (כפוף לפריים) 967K.
רציתי להוריד את ההחזר החודשי אז ביקשתי:
224,000 שח, פריים ל-30 שנה, ריבית p-0.85
451,000 שח, קלצ ל-21 שנה, ריבית 4.55
ההחזר החודשי ההתחלתי ירד ל-3,590 שח (ובסוף התקופה 991K).
שאלותיי:
1. האם מדובר בריביות טובות?
2. האם התמהיל טוב?
3. האם ניתן ליצור תמהיל טוב יותר בהחזר החודשי הנמוך?
לתשובתך בהקדם אודה
יגיל
451,000 שח, קלצ ל-19 שנה, ריבית 4.5
שלום יגיל לי זה נראה ריביות מצוינות .מעניין אותי באיזה בנק וכמה המשכורת
אשמח אם תענה לי כדי לדעת האם גם אני יכול לקבל משהו דומה או שלא
בתודה מראש יוסי
ליוסי – את ההצעה קיבלתי בבנק מזרחי-טפחות. אף בנק אחר לא התקרב אליה (פועלים ואיגוד). חלקם אפילו לא חזרו אליי (לאומי) ואת הנציגה של הבינלאומי לא אהבתי. גם השירות במזרחי-טפחות מעולה. לפחות בעיר שלי. אגב, שיניתי את התמהיל וקיבלתי הצעות טובות יותר:
224K פריים מינוס 0.85% ל-30 שנה.
301K קלצ 4.3% ל-19 שנה.
100K קלצ 4.3% ל-19 שנה (פיצלתי למקרה שארצה לפרוע אז הקנס יהיה נמוך יותר).
50K מלצ 3.98 ל-25 שנה, נראה לי ריבית גבוהה אבל רציתי נקודות יציאה ללא הצמדה, אולי אסגור ע"י קרה"ש, תלוי מה יהיה עוד 5 שנים (בדעה של לסגור גם לאחר שקראתי את הכתבה החדשה שפורסמה היום על שימוש בקרה"ש לסגירת משכנתא).
החזר התחלתי של 3,630 שח לערך. מקווה שנעמוד בזה.
בהצלחה לכולנו.
יגיל שלום,
1. התמהיל בסדר
2. גם הריביות
3. ייתכן ואפשר יותר טוב, אבל אני לא מכיר אותך אישית ולכן לא אוכל להגיע לעולם לתוצאה טובה יותר ללא הכרות עמוקה אתכם
בהצלחה
זו בדיוק ה"בעיה" שלי כרגע .אני עדיין בחיפוש דירה , והכסף שלי (580 אלף) נמצא בפק"מ בריבית של 0.55 . צלצלתי לבנק ובקשתי פתרון לבעיה . כעבור שעה חזרה אלי הפקידה והציעה לי לסגור את הסכום לשלושה חודשים בריבית 1.4 . מה אתה ממליץ .האם כדאי לפנות לבנק ולדרוש ריבית טובה יותר ? ומה יהיה כאשר אצטרך את הכסף בכדי לשלם מקדמה למוכר ? סביר להניח שכדי לשבור ותכנית הבנק יקנוס אותי ? מה עושים ?
שלום אורי,
1. קודם כל, 1.4 טוב יותר מ- 0.55, זו עובדה ולכן עשית טוב שדיברת עם הבנק
2. תשאל את הבנק מהו הקנס אותו תצטרך לשלם ואיך הוא מחושב (אולי הוא נמוך יותר בחודש השלישי לפיקדון אשר בחודש הראשון)
בהצלחה
אפשר גם במקרה הכי גרוע, לקחת הלוואה על חשבון הפקדון (יש פקדונות שהאופציה הזו מובטחת מראש)
שלום,
האם יש דרך להצמיד כסף למדד תשומות הבנייה?
לדוגמה אם אני קונה בית בקבוצת רכישה – אני לא יכול לקבל משכנתא על הנכס.
אני יכול לקבל משכנתא על נכס אחר.
התשלום לקבלן הוא לפי התקדמות.
אם לוקחים את כל המשכנתא בתחילה, כיצד אפשרי לשמור על ער הכסף, אם הקבלן מצמיד את הבניה למדד הבניה?
תודה,
שלום שלומי,
אני לא מכיר פיקדון כזה,
ממליץ לשאול את יועץ ההשקעות בבנק
בהצלחה
יש צד נוסף למטבע ולא תמיד כדאי לרוץ ולקחת משכנתא בכל מחיר.
ולא ניתן לתת פה מסקנה כוללת לגבי כולם.
במקרים מסויימים, עדיף לחסוך את הכסף ולא לקחת משכנתא אבל זה תלוי בהרבה פרטים קטנים כגון כמה הון עצמי יש, מה ההחזר החודשי של המשכנתא וכמה שכירות משלמים עכשיו.
לדוגמה, נניח שאדם צריך משכנתא של מיליון ש"ח בהחזר חודשי של 5,000 ש"ח ויש לו הון עצמי רק של 400,000 ש"ח. על המיליון ש"ח הוא ישלם ריבית לבנק בערך בסך של 600,000 ש"ח (בהערכה גסה) , כלומר הריבית במקרים מסויימים מגיעה ליותר מ 50% מסכום הקרן.
התוצאה היא שבמשך 10 שנים הוא ישלם רק ריבית בסך של 5,000 ש"ח לחודש וזאת עוד לפני שהתחיל לשלם את הקרן של המיליון ש"ח.
אם כך, במצב כזה, עדיף כבר לשלם שכירות חודשית בסך של 3,000 ש"ח ולחסוך בצד עוד 2,000 ש"ח במקום לשלם 5,000 ש"ח כל חודש ריבית לבנק.
בינתיים על פני 10 שנים חסכת כך עוד הון עצמי של 250,000 ש"ח ועכשיו תוכל לקחת משכנתא יותר קטנה ולשלם עוד יותר פחות ריבית לבנק. במקביל תקבל גם ריבית על החיסכון.
כמובן שכל זה תלוי במס' פרמטרים : שהשכירות החודשית שלך נמוכה מהחזר המשכנתא.
שנית, שמחירי הדירות לא יעלו בצורה מטורפת כפי שעלו בשנים האחרונות ואז תצטרך עוד יותר הון עצמי בשביל לרכוש דירה.
יש טבלאות שמראות בבירור מדוע במקרים מסויימים עדיף לשלם שכירות ולא לקחת משכנתא, למרות שמבחינה פסיכולוגית זה נראה כאילו זורקים כסף לפח.
ככל שאחוז המשכנתא גבוה יותר והשכירות נמוכה, כך הכדאיות ליטול משכנתא יורדת.
שלום שרי,
אני מקבל את דבריך בהחלט,
אבל הבלוג הזה מיועד כבר לאנשים שרוצים לקבנות דירה ולא רוצים לגור בשכירות.
כמו כן, אותם זוגות מפחדים (ובצדק) שמחירי הדירות ימשיכו להאמיר ולכן מעדיפים לשלם משכנתא ולא שכירות.
שוב, אני מקבל את דבריך ובאמת קורא לא להפריז באחוזי המימון
בהצלחה
שלום,
תודה על האתר וכל העזרה.
רכשנו דירה ב1.215000. הון עצמי 800000.
תמהיל משכנתא.
200, קבועה לא צמודה, 3.48
100, משתנה כל 5 לא צמודה, 4.01
115, פריים -0.9
1 דעתך על התהליך?
2 האם כדאי לוותר על המשתנה ולהכניס את 100 לקל"צ?
שוב תודה
שלום אייל,
1. התמהיל סביר
2. אם ההחזר החודשי מאפשר זאת תחליפו זאת לקל"צ
בהצלחה
אתה מציג בעיה מורכבת ונכונה אבל ללא הפתרון.
והפתרון הינו:
1. אם יש ברשותכם הון (הנושא ריבית נמוכה) וטרם לקחתם משכנתא, תשתמשו בו כדי לממן חלק מהוצאות רכישת הנכס וקחו משכנתא נמוכה יותר.
2. אם יש ברשותכם הון, כאמור, וכבר לקחתם משכנתא, תשתמשו בו להקטין אותה. עדיף להתחיל בחלק הצמוד.
זה מה שאני (כיועץ השקעות) עשיתי.
בהצלחה, אילן.
שלום אילן ותודה על תגובתך,
הכוונה בפוסט היא להון עצמי שמיועד מראש למשכנתא, אך לרוכש יש מספר חודשים עד לרכישה בפועל.
ראשית, יישר כח על האתר הנפלא. חיפשתי זמן רב שמישהו יעשה לי סדר עם כל הכאב ראש שנקרא משכנתא.
שלום אשמח לסיוע,
רכשנו דירה בשווי 1925,000 ש"ח
יש לנו הון עצמי של 670,000 ש"ח
ברשותנו דירה בשווי 900,000 ש"ח שטרם מכרנו. אנחנו מעוניינים בהלוואת גישור לתקופה קצרה עד שנמכור את הדירה והלוואת משכנתא ע"ס 355,000 עם יכולת החזר של כל חודש(שתי ההלוואות ביחד) של 4700 ש"ח . אנחנו מניחים שנוכל למכור את דירתנו טרם תום תקופה של 24 חודשים. מה לגבי עמלת פרעון מוקדם במסלול של הלוואת גישור. באיזה מסלול מומלץ לבחור. ומהו התמהיל המומלץ לגבי שאר ההלוואה. תודה רבה
שלום מלי,
1. את הגישור הייתי לוקח בפריים וקבועה צמודה (לא אמורה להיות עמלה בפירעון בעוד 24 חודשים)
2. על השאר הכסף הייתי לוקח שילוב של פריים / קל"צ וקבועה צמודה למספר שנים נמוך
בהצלחה
תכלס, על איזה מניות אתה ממליץ?
מניות שמשלמות דיבידנד כמו פרוקטר אנד גמבל? (PG)
שלום וברכה,
קטונתי מלהמליץ על מניות…
כדאי להיעזר ביועץ השקעות בנושא זה.
שלום,
קודם כל רציתי להגיד שיש לך אחלה בלוג ויש פה מלא מידע מעולה!
אנחנו עומדים לקנות דירה וצריכים לקחת משכנתא של 900,000 ש"ח (50% מימון).
התמהיל אליו הגענו הינו:
300,000 ש"ח פריים מינוס 0.9 ל 30 שנה
300,000 ש"ח משתנה כל 5 לא צמודה, ל 20 שנה 3.54%
300,000 ש"ח קבועה צמודה, ל 15 שנה 1.93%
החזר חודשי התחלתי באזור 4,720 ש"ח
רציתי לדעת האם זה נראה לך תמהיל טוב?
והאם הריביות טובות לדעתך?
תודה,
שחר
שלום שחר,
התמהיל והריביות בסדר גמור,
אבל המשכנתא קצת גדולה וארוכה מדי
בהצלחה
אשמח לדעת מה היית מציע לי במקום?
להקטין את השנים של הפריים למקסימום 25 (עדיף 20),
ואם אפשר לקצר את המתנה הצמודה ל- 15
בהצלחה
שלום לכולם
אני עוקב אחרי הבלוג מאז שהוא הוקם (אני חושב שכמעט מאז)
כל הכבוד למנהל בלוג, אבל כל התגובות האלה לא במקום:
אסביר את עצמי
בן אדם מבזבז אמון זמן מחייו רק כדי לפרסם עוד דבר ועוד דבר מעולם הכלכלה
ומסביר ומסביר אבל תאכלס הוא רוצה לקבל תמורה ועם אתם כבר הבנתם שהוא מקצוען ביעוץ משכנתאות , אז תפנו אליו בטלפון, תקבעו איתו פגישה, תשלמו לו מה שמגיע לו …….
כש אתם שואלים אותו – איזה תמהיל לבחור בין תמהילים שבניתם , אתם פשוט מבקשים שיעבוד בחינם. בני אדם תנו לו כבוד , הוא לא יכול גם להשקיע את הכל הזמן הפנוי שלו וגם לא להרוויח
למנהל הבלוג – אני מתנצל מראש שהגבתי בחריפות
שלום פימה ותודה על התמיכה,
אך איני מעניק שירותי ייעוץ בתשלום…
בהצלחה
שלום רב
ברצוני לדעת האם כדאי לתת לקבלן ממנו רכשנו את הדירה סכום נוסף מההון העצמי שברשותנו (מכרנו את דירתנו ) , על מנת לחסוך מדדי בניה , הדירה נקנתה בסך של 1400000 שילמנו לו עד עתה 550,000 ש"ח הדירה אמורה להיות מוכנה ביולי 2015 , הקבלן קיבל היתר בניה לפני חודש.
לתשובתך אודה. מירב
מירב שלום,
בעיקרון יש שני דברים חיוביים בתשלום מוקדם לקבלן כעת:
1. את משריינת לעצמך ריביות נמוכות כפי שהן היום
2. את לא משלמת מדדי תשומות בניה
לעומת זאת, את צריכה לבדוק אם את מסוגלת לעמוד בתשלומי המשכנתא או אם משתלם לך לקחת גרייס.
לאחר שתבדקי זאת תוכלי לקבל תשובה יותר מדוייקת.
בעיקרון אני בעד תשלום מוקדם לקבלן היום אבל רק לאחר שבדקת את כל הפרמטרים
בהצלחה
חשוב לציין שיש גם סיכון משמעותי בתשלום לקבלן מראש, במידה והוא פושט את הרגל
זה עלול להיות מחיר גבוה מאוד שתשלמי בשביל לחסוך את תשומות הבניה.
תלוי גם איזה ערבות מצד הקבלן (ערבות בנקאיתליווי בנקאי) ועד כמה הקבלן יציב.
שלום!
לפני לקיחת משכנתא על סך 425000,שווי הנכס 850000.
קיבלתי הצעה מהבינלאומי:
140000 שח פריים -0.85 21 שנה
285000 שח קבועה לא צמודה ל 13 שנים 3.55
ההחזר החודשי 2930 שח
האם התמהיל נחשב בסדר?
שלום יניב,
בסדר גמור
בהצלחה
רב תודות על המידע!
מפרסם כאן את תגובתי-שאלתי שפירסמתי גם בעמוד הפייסבוק מאחר והעניין דחוף ואני מעוניין לסגור משכנתא בימים הקרובים.
אודה לך מאוד על התייחסותך:
ראשית, רב תודות על האתר שתורם לכולנו רבות.
בימים הקרובים אני מעוניין לסגור משכנתא. בעקבות ההמלצות באתר פניתי למספר בנקים, התמקחתי עם כולם והגעתי להצעת המשכנתא הבאה.
אשמח מאוד לשמוע את חוות דעתך בנוגע לתמהיל המשכנתא, ריביות ואופן פריסת המשכנתא לאורך השנים.
גובה המשכנתא: 650,000 ש״ח
המשכנתא חולקה לשלושה שלישים שווים:
פריים: 0.9- למשך 30 שנה
קבועה לא צמודה: 3.5 למשך 10 שנים
משתנה כל 5שנים צמודה: 1.7, לאורך 15 שנה.
החזר חודשי ראשון: 4292 ש״ח
רב תודות!
אבי.
שלום אבי,
נראה בסדר,
הייתי מקצר את הפריים למקסימום 25 שנה (עדיף 20)
בהצלחה
תודה מראש על העזרה.
אנחנו זוג + ארבעה. אחד הילדים במסגרת פרטית של 2000 ש"ח בחודש למשך השנתיים הבאות, ואחר כך עובר לחינוך חינם.
שווי נכס 1,740,000, גובה משכנתא 770,000
הכנסה נטו 14,000
נכון לעכשיו אין צפי לגידול בהכנסות ואין קרנות השתלמות. עם זאת, בעלי בונה על ירושה שמן הסתם תגיע ב10-15 שנים הבאות.
אנחנו מפחדים להתחייב כרגע להחזר שעולה על 3,500 בחודש.
הצעת הבנק-
שליש פריים
שליש משתנה לא צמודה 4.05
שליש קל"צ – שמתחלק ל- 158,000 לעשרים וחמש שנה בריבית 5.3
ול- 100,000 לעשרים שנה בריבית של 5.05 (מזה יורד עוד 0.75 כהטבה -מועדפת, אם נעביר חשבון לשם)
האם התמהיל הזה נכון?
האם כדאי לצמצם במשתנה לטובת הקל"צ או לוותר עליה בכלל? האם נצליח לשמור עדיין על גובה ההחזר שאליו אנחנו שואפים?
ולבסוף, האם הריביות האלו סבירות?
תודה רבה
שלום וברכה,
אם יש אפשרות תעלו את הסכום בקל"צ,
בשום אופן אל תחזירו יותר מ- 3500 כי להחזיק 4 ילדים (שיהיו בריאים) במדינה שלנו זה יקר מאוד
התמהיל נראה סביר
בהצלחה
שלום שחר
קניתי דירה 1,550,000 ש"ח הון עצמי 1 מליון
רוצה לקחת משכנתא של 750 א' שכולל עלות שיפוץ
קיבלתי פריים 250 א' 0.9 ל 30 שנה
קבועה צמודה 250 א' לפי 3.9% 30 שנה
משתנה כל 5 – 2.25% 30 שנה
האם הריביות אטרקטיביות לדעתך?
האם התמהיל נכון או שעדיפה חלוקה אחרת?
מודה מראש
שלום מיכל,
הריביות סבירות,
התמהיל ארוך מדי (כדאי לקצר שנים) והוא ללא קל"צ שזהו מסלול מאוד חשוב כיום לאור הריביות הנמוכות
בהצלחה
משכנתאמן שלום רב
ברצוני לציין שאני קורה את הפוסטים באדיקות.
מהרגע שהתחלתי להתעניין בלקיחת משכנתא ,עברו עלי מספר חודשי לימוד שבזכות האתר וההסברים שלך עשו את התהליך קל ומובן.
בזכותך בניתי לעצמי תמהיל משכנתא נכון, הבנתי את מסלולי הרביות כך שהגעתי לפגישות בבנק מוכן ומזומן.
לו יכולתי לתאר לך את פרצופו של הבנקאי בעודי אומר לו את התמהיל הנכון, מתעניין בצורת ההחזר ומבקש קרן שווה בעודי מנפנף את הצעתו הנדיבה להחזר צמוד מדד….
אתה עושה עבודת קודש
שלום עומר,
תודה רבה לך על התגובה והפרגון, כיף גדול לקרוא ונותן כוח להמשיך.
בהצלחה
שלום
ראשית כל הכבוד על האתר והמידע הרב שאתה מעניק לקוראים.
שנית. אני בשלבים אחרוהים ללקיחת משכנתא. מתוך סקר שוק רחב שביצעתי רק בנק אחד היה מוכן לתת לי ממון של 75% מסה"כ ערך הדירה. העניין הוא כזה: לפני חודש קיבלתי את הריביות הבאות:
פריים -0.8% = על 160K
קל"צ – 4.2% = על 285K
משתנה כל 2.18% – על 55K
מטעמים שלא היו תלויים בי התעכב ביצוע המשכנתא ולפני שבועים קיבלתי את הריביות הבאות:
פריים -0.9% = על 160K
קל"צ – 4.75% = על 285K
משתנה כל 2.00% – על 55K
כעת, כאשר כל התנאים הבשילו לקבלת המשכנתא אני מקבל את הריביות הנ"ל:
פריים -0.8% = על 160K
קל"צ – 5% (!!)= על 285K
משתנה כל 2.00% – על 55K
השאלה שלי איך יכול להיות שהפער כ"כ גבוה מה גם שהריבית ירדה לפני חודש? וחשוב מכך האם ניתן לעשות דבר מה בנידון?
שלום דן,
נראה לי שהבנק הבין שהוא היחיד שמוכן לתת לכם משכנתא ולכן מעלה ריביות
גם העובדה שהשמאי העריך את הבית בפחות ממה שנחתם החוזה לא עומדת לטובתכם
בהצלחה
רק 2 הבהרות:
הפריים ל15 שנה
הקל"צ 16 שנה
משתנה ל15 שנה
החוזה היה על 800K והשמאי העריך קצת פחות מ700K
מה יותר עדיף ?
אני צריך לקחת הלוואת גרייס של 800 אלף ש"ח למשך תקופת הבנייה ( בין 24 ל- 30 חודשים )
יש לי הון עצמי של 100 אלף ש"ח בתוכנית השקעה בחברת ביטוח
1. מה הכי נכון לעשות לקחת הלוואה של 700 אלך ש"ח ולפדות את הכסף מתוכנית ההשקעה ?
2. לקחת את הלוואה של 800 אלף ש"ח ?
3.האם יש דרכים להוזיל את הלוואת גרייס ?
שלום גידעון,
1. תלוי בתשואה שהפוליסה עושה (מעל ל- 5% שנתי עדיף להישאר שם ומתחת לזה עדיף לחסל אותה ולקחת פחות משכנתא)
2. אין דרכים מיוחדות להוזיל גרייס, כמובן שזה תלוי באופן ישיר בריביות ובמסלולים
בהצלחה
שאלה למנהל: שלום רב, ראשית כל אני קורא את מאמריך באתר זה ונהנה ומקבל מידע רב ערך, אז תודה על זמנך והמידע שניתן כאן חינם אין כסף,
שנית כל לעצם השאלה שלי, רכשתי דירה בשעה טובה חדשה מקבלן, הקבלן העמיד לרשותי לוח סילוקין של תשלומים עבור הדירה אך כל שלושה חודשים תשלום מסויים,(בהתאם למדד תשומות הבנייה) לקחתי משכנתא מהבנק, אך הגדרתי את ההלוואה מהבנק על כל הסכום הנדרש, (לדוג': בסך הכללי אני צריך לשלם לקבלן סכום של 500,000 שח למשך 5 שנים, הלוויתי מהבנק 500,000 ש"ח, כשכל שלושה חודשים יורד סך מסויים מההלוואה וביחד אחרי 5 שנים מגיעים לסכום הכללי) עכשיו , מה שקורה בפועל כשכל שלושה חודשים יורד סכום מסויים מסך ההלוואה לטובת הקבלן, בינתיים הבנק משאיר אצלו את סך הכסף הנשאר מהלוואתי, והשאלה הנשאלת, למה אני לא יכול לגעת בכסף שנשאר ובינתיים להשקיע את הכסף בקרן כלשהיא ולצבור ריביות,??? או האם בכלל ניתן ואפשרי ואוכל לדרוש מהבנק לעשות זאת.??? בתודה מראש.
שלום רם,
זה לא אפשרי כי ההלוואה ניתנה לדיור ולא לצריכה פרטית
בהצלחה