אני מניח שרובכם כאן הורים לילדים (קטנים) או בדרך לשם, אני יודע שלא כולם כי אוכלוסיית הבלוג מאוד מגוונת (לשמחתי הרבה), אבל עדיין אני מניח שהפוסט הבא יעניין רבים מאיתנו.
חיסכון לילדים הוא אחד החסכונות הנפוצים הקיימים בשוק, חלקנו עושים את זה מיד עם בוא הילד, חלקנו כשהוא כבר מתחיל לגדול וחלקנו פשוט לא עושים.
אז האם כדאי לחסוך? כמה כדאי לחסוך? והכי חשוב – איך כדאי לחסוך? כל זאת ועוד בפוסט הבא…
האם כדאי לחסוך לילדים?
במילה אחת, כן. בשתי מלים, בוודאי שכן.
כל חיסכון וכסף שנצבר לאורך שנים מייצר עבורכם ובעיקר עבור ילדכם הגנה פיננסית ובעיקר התחלה קלה יותר בחיים.
השימושים בכסף שיהיו לילדכם הם רבים ומגוונים: לימודים, חתונה, רכישת נכס, השקעה ראשונה בעסק ועוד, תחשבו על כמה דברים הילדים שלכם יצטרכו ותחשבו כמה יעזור להם אם יהיה להם פשוט כסף בצד עבור זה (בינינו, זה יעזור גם לנו לעזור להם ביום שנצטרך).
אני לא חושב שיש פה הורה שאומר שזה לא חשוב, אבל אני בטוח שיש כאן הורים שקשה להם בשלב הזה לחסוך, אבל גם אליהם אני מדבר כי ייתכן ואם יחשבו טוב ייראו שיש כמה שקלים שניתן לחסוך ואם לא עכשיו אז בוודאי בשלב מאוחר יותר בחיים, עצם המודעות היא כבר חצי מהפיתרון.
כמה כדאי לחסוך?
כל אחד לפי יכולתו.
הכסף הזה הרי לא נזרק לפח ואם משקיעים אותו בתבונה אז הוא גם מייצר עוד כסף לצידו ועדיין זה לא אמור להיות החיסכון הגדול שלכם שהרי אתם עדיין בתחילת חייכם ויש לכם עוד מטרות לחיסכון.
ניתן דוגמא לחיסכון של 200 ש"ח (שזה בערך קצבת הילדים עבור הילד הראשון), נניח שחסכתם סכום כזה למשך 25 שנה עבור הילד, בגיל 25 צפוי לחכות לו סכום של כמעט 90,000 ש"ח (עיגלתי מעט כלפי מעלה, על בסיס תשואה שנתית של 3% באופן קבוע – ברור שה לא מדויק אבל זה די שמרני לתשואות בשנים האחרונות).
מכאן נסיק שחיסכון של 100 ש"ח לכל ילד יניב בערך חצי מזה כ-45,000 ש"ח וחיסכון של 300 ש"ח לכל ילד יניב כ-134,000 לילד שלכם בגיל 25 (גם כאן עיגלתי מעט את הסכומים).
כל הסכומים שציינתי אגב, הן לפני מס הרווחים שנעשו בתיק (כיום 25% מהרווח שנותר).
איך כדאי לחסוך?
יש כמה דרכי חיסכון ונתחיל מהפשוטה ביותר:
חסכון בבנק
החיסכון דרך הבנק הוא בדרך כלל בפק"מ או בתוכנית חיסכון מובנית שכיום הריבית בהם שואפת לאפס, ובדרך כלל הם גם לא צמודים למדד.
ריבית אפסית משמעותה שאנחנו לא רק שלא מקבלים כסף עבור ההשקעה שלנו אלא אם המדד עולה אז אנחנו ממש מפסידים כסף עבור ההשקעה.
אם נשווה את הדוגמא הראשונה שנתתי מקודם, אז בחיסכון של 200 ש"ח לחודש בריבית אפסית לילד יהיה כ-60,000 ש"ח במקום כ-90,000 ש"ח.
נכון שהריבית עתידה לעלות, אבל עדיין החיסכון בבנק יהיה הכי פחות משתלם לאורך התקופה.
תיק ניירות ערך
פתרון מצוין שכן יש שם את כל המכשירים הפיננסים שאתם צריכים על מנת להרכיב תיק המכיל אגרות חוב (בטוחות ופחות בטוחות), פיקדונות שקליים (כמו לשים את הכסף בבנק) ומניות.
הסיכון בהשקעה אמור להיות על פי ראות עינכם, העניין הוא שאתם צריכים לנהל אותו בעצמכם.
יש כאלו שייבנו תיק בעצמם ויש כאלה שיעזרו ביועץ ההשקעות שבבנק, בשני המקרים יחד כל התיק יהיה נתון לשינויים בלחיצת כפתור מצדכם ולדעתי זה קצת מסוכן בהשקעות (אחד הכללים הכי חשובים בהשקעות הוא להיות "קר" ונטול רגש כאשר מקבלים החלטות ואת זה בחיים לא יהיה לכם כי זה הכסף של הילדים שלכם ולעולם אתם תהיו רגישים אליו) – דרך אגב, זה נכון גם בקבלת ההחלטות לגבי המשכנתא שלנו, גם היא לרוב מאוד רגשית ומונעת לא אחת מתוך פחד.
אסור לשכוח שיש גם דמי ניהול עבור ההשקעות שמחלקות לכמה גורמים:
- עלות אחזקת התיק
- עמלות קניית מכירה
- עמלות של קרנות הנאמנות שתרכשו
חסכון בבתי ההשקעות / חברות ביטוח
רעיון לא רע שהגיח רק בשנים האחרונות וצובר תאוצה רבה.
אתם בעצם חוסכים דרך חברת ביטוח או דרך בית השקעות, בדיוק באותם המקומות שאתם חוסכים בהם את כספי הפנסיה שלכם וקרנות ההשלמות שלכם (מנורה / פסגות / אקסלנס נשואה / מגדל ועוד ועוד…)
הם בעצם מנהלים עבורכם את הכסף ואתם בתמורה משלמים להם דמי ניהול, אתם אלו שתקבעו את רמת החשיפה שאתם רוצים (במילים פשוטות: מסוכן, פחות מסוכן ולא מסוכן), והם אלו שיעשו את הפעולות בתוכנית.
היתרונות הם שמי שמנהל לכם את הכסף הוא מומחה בכך (זה אף פעם לא מבטיח הצלחה אבל עדיין זה אלפי מונים טוב יותר ממה שהאדם הפשוט מסוגל לעשות).
יש למי שמנהל את קופת החיסכון אינטרס מאוד חזק שהקופה תעשה תשואות טובות (הרי הוא נמדד על כך ואתם תבחרו בו ע"פ היכולת שלו להביא לכם תשואה עודפת).
היתרון המשמעותי ביותר לדעתי, הוא שההחלטות לא נתונת בידכם אלא בידי אנשים אחרים שמבינים מעט יותר מכם.
מכירה של תיק דרך הבנק מתבצעת בלחיצת כפתור, בה תידרשו למלא טובס, לדבר עם נציג, אולי גם לשמוע דעה נוספת בטרם תשנו ותקבלו החלטה וזה בדרך כלל טוב יותר כאשר משקיעים לטווחים הארוכים.
לסיכום,
באופן אישי, היה לי מאוד כיף לכתוב את הפוסט הזה, יכולתי להוסיף עוד מלא אבל לא רציתי להתפזר ואם זה מעניין אתכם בהחלט אנסה להרחיב ולכתוב על הנושאים האלו באופן תדיר יותר.
אני אסכם ואומר שאני מאוד מאמין בחסכונות לטווחים ארוכים, מאוד מאמין שהילדים שלכם יצטרכו את זה ומאוד מאמין שבדברים שאנחנו לא מבינים, אנחנו חייבים ללמוד עליהם קודם כל ולהכיר את השטח ואחר כך לבחור אם אנחנו מסוגלים לבצע אותם בצורה טובה או מעדיפים שמישהו אחר יעשה את זה עבורנו.
נ.ב: אני מזמין אתכם להירשם לניוזלטר של האתר (זה בחינם וללא דואר זבל) ולהיות הראשונים שמקבלים עדכונים על פוסטים חדשים – ההרשמה מתבצעת מכאן.
פשוט תודה, אתה אדם מיוחד, ישר כח על כל הכתבות שאתה מעלה!!
תודה ינון
שלום אני בד"כ לא מגיב אבל נקודה חשובה שהוחמצה (אולי בכוונה): השאלה הראשונה שצריכה להיות נידונה היא "מי יכול לחסוך" והתשובה העקרונית היא מי שלא נושא איתו התחייבויות או הלוואות.
ברוב המכריע של המקרים ריבית על משיכות יתר או הלוואות מכל הסוגים יהיו גבוהות באופן משמעותי מכל ריבית שנוכל לקבל על חיסכון\השקעה בניירות ערך ולכן כל נסיון לחסוך בזמן שיש הלוואה\חוב עומד משמעה הפסד כספי, שיכול להיות גם ניכר – הכסף שנחסך צריך להיות מופנה בראש ובראשונה ל"סגירת המינוס" – זה המעשה הכי מוסרי שנוכל לעשות לילדנו
ההלוואה היחידה שניתן לחסוך בצידה (באופן עקרוני כמובן) היא משכנתא
ההבדל בין אדם יצרני ללא יצרני.
חוב כלשהו, וכיום הריבית נמוכה, יכול להימשך ולהתכסות מאחר ואנו בתקופת חיים יצרנית. אז החוב ייסגר עוד שנתיים – לא קרה כלום והוא עלה לנו 5% יותר. בסוף הדרך,
אם לא נחסוך – לא יהיה כלום למעט ששירתנו את החובות שלנו.
אם אנחנו יצרני כסף – לחסוך עכשיו גם על חשבון החוב (כמובן חובות נורמטיביים ולא כאלו של שוק אפור וכו' שאותם יש לחסל והיום !)
שלום ירון,
אני מסכים עם דבריך,
לא התכוונתי לרגע לחסוך ולהמשיך להיות במינוס (למרות שלפעמים גם לא חוסכים וגם נמצאים מינוס)
בהצלחה
תודה רבה, הנושא מעניין מאוד.
אשמח אם תוכל להרחיב על נושאים אלו באופן תדיר יותר.
תודה ליאור, בהחלט אשתדל
האם אתה חושב שמבחינת חיסכון לצד המשכנתא בכל מקרה עדיפות חברות הביטוח על הבנקים )בהם אני ללא שום ידע ורק על ידי המלצות יועץ ההשקעות בבנק מנהלת את התיק(?
אשמח להרחבה.
שלום זהר,
זה מאוד תלוי במשקיע עצמו וכמובן בטיב היועץ בבנק
בהצלחה
תודה רבה, מאמר חשוב.
אני חושב שכדאי לכל האנשים לחסוך לפחות את קצבאות הילדים: זה כסף שנכנס קבוע, ואפשר להסתדר בלעדיו.
המשפט הבא לא כל כך ברור (תתקן גם את שגיאת הכתיב): "מכירה של תיק דרך הבנק מתבצעת בלחיצת כפתור, בה תידרשו למלא טובס, לדבר עם נציג, אולי גם לשמוע דעה נוספת בטרם תשנו ותקבלו החלטה וזה בדרך כלל טוב יותר כאשר משקיעים לטווחים הארוכים."
הכוונה שיש הבדל בין מכירה של תיק בבנק לתיק בחברות הפנסיה/ביטוח?
שלום אברהם,
1. תודה על העצה
2. זה מה שהתכוונתי – תודה על ההערה
בהצלחה
מעוניינת לשמוע עוד על חיסכון באמצעות חברות ביטוח.
חפשי ברשת תכניות חיסכון של מגדל (מסוליהקשת) זה אחלה לחסרונות לטווח הארוך. מגוון מסלולים עם תשואות יפות.
בהצלחה
היי,
אני שכיר בחברה ממשלתית וממש לפני חודש התחלתי להתייעץ בנושא בקרב חבריי והבנתי שאני הפריאר היחיד שמצליח לחסוך כמה גרושים במאזן החודשי ושם את זה בבנק- כסף שלא זז במלוא מובן המילה.
חברות הביטוח מציעות תוכניות חיסכון, לקהל הרחב מה שנקרא, עם אפשרויות של תמהילי השקעות שנבחרו עבורך מראש ואז צריכה להחליט לאחר שיחה קצרה ומעניינת עם סוכן (אפשר דרך חברת הביטוח ישירות או דרך סוכנים של חברות לייעוץ פיננסי שמבטיחות אותם דמי ניהול ואף יותר נמוך).
ניתן להפקיד חד פעמית סכומים או הוראת קבע, בדיוק כמו פיקדון בבנק, כמעט אותה גמישות ואפשר שיהיה כמעט ללא סכנות.
היתרון הגדול הוא כמובן ריבית נורמלית 3-4% בממוצע ללא סיכונים. ניתן לבנות תמהיל של 80% ללא סיכון ו20% מניות חו"ל עם סיכון בינוני. וכמובן ניתן לעקוב אחרי הכל באתר החברה ולהוציא את הכסף או חלקית מתי שרוצים( בניקוי דמי ניהול ומיסי רווח).
אני עשיתי במנורה בחברת top finance רק בגלל שהקרן השתלמות שלי שם וזה פשוט נוח נפשית לא להתפזר.
את החיסכון שלי בבנק כמעט ואיפסתי, הפכתי אותו לפק"מ דליל ביותר למקרה הצורך.
אני ממש לא כלכלן במקצןעי אבל לדעתי הבנקים עסוקים כל כך בגריפת סכומי עתק על רווחי משכנתא עתיידים ומנסים לנצל את הגל ככל שניתן. תוצאת הלוואי היא שנתח הלקוחות שרוצה לחסוך כמו פעם ה שנקרא, אינו מקבל מענה וגם לא כל כך יעניין אותם אם תעביר את ה100 אלף ש"ח שלך למגדל או מנורה או הראל.
בקיצור זה פשוט וכדאי, ממש ממליץ לחקור הנושא מבלי לעשות דוקטורט.
כמובן שיש אפיק של חיסכון לילדים שהוא עוד יותר מניב הטבות.כמו ירידה בדמי ניהול עם השנים וכד'.
בהצלחה
נקודה חשובה להבהרה, מרגע שאת סוגרת מסלול אין שום שינויים שאת מבצעת (במידה ונתתי רושם של ברוקר אז ממש לא, אין מכירה קנייה אג"ח ניירות ערך וכל במילים היפות שאנו שומעים בלילה כלכלי). את בוחרת מסלול ופשוט עוקבת, ניתן להחליף בין המסלולים בחופשיות לטובה ולרעה (להגביר או להמעיט סיכון).
אם לא הייתי קונה דירה שנה שעברה הייתי ממש מצטער שבזבזתי שנים את החיסכון של בבנק, ללא כל תועלת מהיותי שכיר עם משכורת שהיא די קבועה וידועה מראש.
תודה על השיתוף עידן
"היתרון הגדול הוא כמובן ריבית נורמלית 3-4% בממוצע ללא סיכונים"….
זהו כמובן משפט לא נכון. בדוק בבקשה כמה ריבית עשתה הקרן בשבוע האחרון ואז תראה אם יש או אין סיכונים
באופן כללי ללא סיכון אין תשואה "נורמאלית" וככל שהסיכון יגדל כך גם תוחלת התשואה
מה שרע בחברות הביטוח זה דמי הניהול שעשויים לנגוס עד 1% מהצבירה ולאורך שנים זה מצטבר לסכומים אסטרונומים
שלום וברכה, בהחלט אשתדל לכתוב עוד
ראשית ברצוני לברך על כך שהחלטת להרחיב את הידע גם בתחומים כלכליים נוספים. נושא זה שבחרת חשוב מאוד וחסרה אינפורמציה זמינה לגביו לאנשים שאינם כלכלנים – שאפו. לגבי התגובה של ירון, אחוז גבוה של ישראלים חיים על המינוס כדרך חיים (כחלק מהתרבות הישראלית), בין היתר כי המדינה מאפשרת זאת. לדעתי, גם במצב של מינוס תמידי, חשוב במקביל לדאוג לחיסכון בנפרד לילדים. לפי הפוסט, גם אם חוסכים מעט לאורך זמן, בסופו של דבר כהשקעה לטווח ארוך, מצליחים להגיע לסכום יפה עבור הילדים.
תודה על התגובה אהד
בהחלט פוסט מצוין
אשמח אם תמשיך להרחיב על השקעה דרך חברות ביטוח ובתי השקעות
האם כדאי להשקיע ישר דרך החברה (למשל מגדל, הראל, אקסלנס וכו) או דרך חברה מנהלת (כמו נטו או מבטח סיימון)?
תודה!
תודה איילת,
בהחלט אשתדל להרחיב בנושא
מאמר חשוב ומעניין,
בהחלט אשמח לקרוא עוד מאמרים בתחום הזה.
בכלל, האתר הזה הוא מעולה והדריך אותנו כל הדרך בתהליך לקיחת המשכנתא.
תודה רבה לך!
תודה טל, אשתדל להרחיב
נהנתי לקרא
נגעת בקטנה בנושא המיסוי וזה נקודה שלא הרבה מודעים לה
מדוע על הכנסה משכ"ד המיסוי הוא בכמה אופנים :
1 ) 10% מהשקל הראשון
2 ) מעל תקרה של 5000 פלוס
3 ) לא זוכר כרגע
ואילו כאשר ישנם הכנסות מהשקעות בשוק ההון
נאלצים לשלם 25% שזה רבע מהרווח.
וזאת כאשר מדובר במשקיע
והיה ונציג מס הכנסה מגדיר אותך כסוחר אזי נאצלים לשלם 49%
איפה היגיון ? שניהם מהווים השקעה מדוע בנדל"ן המיסוי מופחת ?
על אף שיש מס שבח בנדל"ן על כמה הוא עומד לא יותר מ 10%
רק רציתי להבהיר את את עמדתי
נושא המיסוי הוא לעיתים חברתי שכן הוא נקבע בחקיקה.
את בטח שואלת למה רווחי הון על השקעות במניות ממוסים ב 25% ואילו רווחי הון על השקעות הנדלן ממוסים ב 10% בלבד.
ההבדל טמון בחקיקה. ככל הנראה המחוקק רוצה לעודד נדלן להשקעה ועל כן הוא מקל את המיסוי עליו. אמנם זה בניגוד למשבר הדיור אבל אי אפשר להעלות מיסים ככה בין לילה.
יש למיסוי על שכר דירה היבטים נוספים למשל, כאשר מישהו משכיר דירה אחת ושוכר אחרת. במקרה כזה לא הגיוני שישלם מס שכן יש לו הוצאות על מגורים.
לגבי מיסוי סוחרים, כאשר סוחרים במניות ברמה היומית וממש מתעסקים בזה שעות רבות זה הופך להיות כמו עבודה ולכן המיסוי יהיה כמו מיסוי על עבודה.
גם אם יש לך המון דירות ואת משקיעה בהן המון זמן אז המיסוי יהיה כמו על עבודה.
עד כמה שאני יודע מס שבח על דירה שנייה הוא 25%. מלבד זאת, בנדל"ן יש מס רכישה 8%, מהקרן! עוד לפני שהרווחת שקל. כך שלדעתי המיסוי הוא לרעת הנדל"ן.
תודה על התגובה יניב,
זאת בהחלט שאלה שיש לבחון בנוגע להעדפות של הממשלה
פוסט מצוין
אשמח לראות עוד פוסטים בנוגע להשקעות וחסכונות.
למישהו שלא מבין בהשקעות ואין לו את הזמן ואת היכולת ללמוד את הנושא.
באיזה דרך כדי לו לחסוך או להשקיע את הכסף? האם דרך תוכנית חסכון בבנק או השקעה דרך חברות ביטוח או דרך מבטח סיימון.
תודה רבה
שלום ריימון,
דרך השקעה בחברות ביטוח / בתי השקעות
בהצלחה
וואו
נושא חשוב מאוד גם אם יש מינוס…
אני חושב שלעזור להם ולעתיד שלהם זן המטרה שלנו ההורים(וזה אכן קשה)
אשמח מאוד אם תפתח את זה גם להשוואת עמלות ותשואות אפשריות במסלולים.
הסבר על ניהול סיכונים ומושגים.
תודה על הפרגון אדיר, בהחלט אשתדל להרחיב בנושא
מה דעתך על השקעה בדירה בפירפריה שנותנת תשואה בסביבות 5 אחוז וכן על ידי מימון של 50 אחוז ממשכתנתא אתה נותן מינוף להשקעה שלאחר 15 שנים ההלוואה הסתימה
שלום אברהם,
על פניו נשמע טוב,
כמו כן חשוב לבדוק את כל ההשלכות של העסקה
בהצלחה
שלום לכולם
פוסט מאוד מעניין-כרגיל
כמה נקודות שאני נתקלתי בהם כשביצעתי חיסכון כזה. חלק מחברות הביטוח לא מוכנות לחיסכון בסכומים הנמוכים מ500 שקלים נכון ללפני 5 שנים אז גם קיצבאות הילדים היו יותר גבוהות. היום על שני ילדים מקבלים פחות 200 ש"ח אבל כנראה שזה ישתנה בעקבות הממשלה החדשה שקמה.
את החיסכון הזה ניתן לשבור מתי שרוצים ללא קנסות כמו בבנקים, אך משלמים דמי ניהול ומס על ריווחי הון.
אני באופן אישי מאוד נהנת לקרוא את הפוסטים שלך מדי שבוע תודה רבה על האתר הנפלא….
תודה על התוספת וההערות שרי
אני חוסך דרך קרן השתלמות לעצמאים שהיא על שם אשתי (שהיא עצמאית כמובן) וכך הילדים נהנים מהשקעה שפטורה ממס (לפחות חלקית) וגם מנוהלת בצורה מקצועית
תודה על התוספת יאיר
אני פתחתי פוליסת חיסכון לפני שנתיים וזה אחלה תוכנית חיסכון.
זה לא צויין בכתבה וזה מאד חשוב לדעת. שברגע שאתה מוכר ניירות ערך, אתה משלם מס במיידי שבוספו של דבר אתה נאלץ לעשות החזר מס, כי לפעמים אתה מרוויח על קניה ולפעמים אתה מפסיד ופה נשאר הרבה כסף אם לא תעשה החזר מס. לעומת זאת פוליסת חיסכון מאפשר לך לעבוד בין המסלולים סולידי פחות סולידי, את מס תשלם אך ורק בזמן המשיכה. עוד דבר, בדרך כלל הפוליסה הזאת מתנהגת בגדול פחות או יותר כמו קרנות השתלמות, פנסיות שלנו…בקיצור מומלץ בחום.
הכוונה לפוליסת חסכון דרך חברות ביטוח או בנק?
אתה צודק אולג, תודה על ההערה והתוספת
שלום,
אני קונה דירה ולמוכרים ישנה משכנתא על הדירה שגובהה מעל גובה ההון העצמי שאני אמור לשלם להם.
האם הבנק ממנו אני לוקח משכנתא צפוי לדרוש כי המוכרים יסלקו את יתרת המשכנתא שלהם טרם שהוא נותן את המשכנתא שלי? האם הוא משלם את המשכנתא ישירות לבנק בו מנוהלת המשכנתא של המוכרים? מה הנוהל בסיטואציה שכזו?
תודה
זיו
זיו שלום,
הוא ישלם את המשכנתא ישירות לבנק הממשכן
בהצלחה
שלום,
שווה להזכיר אפיק השקעה נוסף ומאוד אטרקטיבי, הלוואות המונים (אישית אני משקיע דרך Eloan אבל יש עוד חברות), ניתן להגיע לתשואות חד ספריות גבוהות וגם לעזור על הדרך לאנשים…
שלום סורין,
תודה על התוספת – בהחלט כלי מעניין שנכנס בתקופה האחרונה ואפשר לבחון אותו
לדעתי רבים נופלים ב"חישוב הבנקאי" יש אפשרות להסתכל על כסף מספרית וריגשית. בנקאי שרואה מספרים יאמר שאם אתם משלמים יותר ריבית על החובות מאשר מקבלים על חסכונות אז לא כדאי לחסוך. אבל מבחינה ריגשית רוב האנשים שבחובות פשוט רגילים להוציא כל כסף שזמין להם, ולכן אם יפרישו לחיסכון אמנם לא יכסו את החובות וישלמו ריביות אבל סביר מאד שגם ללא חיסכון לא היו מצליחים לפרוע חובות. לכן כדאי לבדוק מבחינה פסיכולוגית במי מדובר ולעיתים לחסוך גם במקרה חוב
אני בדיוק בוחן כדאיות של הגדלת משכנתא מול משיכת כספים מתיק מנוהל.
התיק עושה 8% לשנה ומשכנתא עולה לי הרבה הרבה פחות. כך שאני לא מבין מדוע לא לקחת הלוואות.
בס"ד
אנו בדרך כלל מזדהים ומסכימים עם מה שכב' מציע בפוסטים, אבל הפעם אנו חייבים לומר, כי אנו חולקים על מספר דברים. כפי שנפרט בהמשך :
1) תיק ניירות ערך – מסחר בניירות ערך, לא נקרא לחסוך, זה אולי יכול להיקרא משקיע, אבל בוודאי לא "חוסך", הרי צריך כל הזמן לעקוב אחרי מצב התיק, וגם כך אינך בטוח, כי לא תצא מופסד בסוף הדרך. גם דרך מנהל תיקים או יועצים למיניהם, אין שום הבטחה כי תצא מרווח בסוף הדרך. כך אתה צריך להיות דרוך כל העת ולתת את ההוראות המתאימות ובזמן המתאים. זה לא נקרא לחסוך כפי שכתבנו בהתחלה, אלא משקיע, עם כל המשתמע מכך.
2) חסכון בבתי ההשקעות / חברות ביטוח – זה לפי דעתנו ממש עצת אחיתופל, ותסלח לי על הביטוי החריף אולי, מספיק שמענו, על שחיקות בפנסיות והתספורות שעשו כל מיני חברות למשקיעים. להציע כיום אחרי שכל החוסכים בקופות הגמל ובבתי השקעות חוו בשנים האחרונות טראומות, זה ממש אינו הוגן.
אז תשאלו, מה כן אפשר לעשות והיכן כן אפשר להשקיע ? התירוץ הוא מאד פשוט, הרי בשביל מה אנו רוצים לחסוך ?. רובנו מעוניינים לחסוך בשביל לעזור לילדנו לרכוש דירה בבוא העת, אז בואו ונעשה זאת כבר כעת נרכוש להם כבר דירה ואפילו קטנה, ועל השאלה מניין נקח את הכסף, התשובה הוא "משכנתא". נכון-יש צורך בהון התחלתי, יש לזה מספר פתרונות, ולא אאריך כאן בזה, מפני קוצר היריעה.
הכותב הנכבד שרוצה למסות שכ ד,כדאי להזכיר…מס רכישה 8%-כמעט 3 שנים אין הכנסכ-הכנסה. הכנסה שכ ד. ומה עם תיקונים,אם זה ככ משתלם,תעשה גם אתה,ולמה קופות הפנסיה לא משקיעות .בעניין הפטור. ה5000 שח הם תיקרה כדי שלא יעלו שכ ד,ללא התקרה היו המחירים הרבה יותר גבוהים
היי,
פוסט מעולה! מעניין וחשוב מאד!
באופן אישי, אשמח אם תרחיב בנושאי החסכון..
תודה!
תודה נפתלי, אשתדל לכתוב עוד בנושא
היי משכנתאמן,
פוסט מאד חשוב!
אני אמא לתינוק קטן וחוסכת עבורו כבר מהיום שנולד.
בינתיים הכסף נכנס לפק"מ עם ריבית אפסית (150 ש"ח כל חודש. קצבאות ילדים כיום הן 140 ש"ח עבור הילד הראשון..).
אני לא רוצה לקחת סיכונים מיותרים, ושאלתי היא האם יש עוד אפשרויות לחיסכון דרך הבנק, אבל מבלי לקחת את הסיכון שציינת- ששינוי בריביות עלול לגרום ממש להפסד על הכסף שנכנס?
מה היית מציע לי לעשות כאופציה סולידית ושאינני צריכה להשקיע עוד כסף במסביב (כמו דמי ניהול וכו')?
המון תודה!
סתיו
סתיו שלום,
לצערי בריביות של היום אין אפשרות לחסוך ולהבטיח תשואה ללא לקחת סיכון
בהצלחה
שלום,
מעניין מאוד ! אשמח שתרחיב זה חשוב מאוד!
תודה רבה!
תודה אליהו, בהחלט אשתדל לכתוב עוד בנושא
היי, חידוד נוסף – אם משקיעים באפיקים שיקליים בלבד – מס רווחי הון יורד משמעותית ל15%
תודה על התוספת יצחק
אחרי שלמדתי כל מה שאני יודעת על משכנתא באמצעות האתר (ועל כך תודה! )
אשמח מאד לקרוא עוד כתבות בתחום חיסכון והשקעות
תודה אלה, בהחלט אשתדל
החיסכון הכי נכון הוא דרך חברת הביטוח הגמישות מוחלטת וניתן לבחור מסלולים רבים ,לאורך שנים התשואות טובות בטח היום מול הבנק וזול בעלויות
מה הי'ה רע בתגובה שלי שצחקת אותה ?
שלום וברכה,
איני מוחק תגובות אך אני מצנזר חלקים המכילים שיווק עצמי
היי,
אשמח בהחלט להרחבה בנושא. יש לי 2 ילדים ועשיתי להם חסכון בחברת ביטוח. אם יש חסכון שאתה ממליץ אשמח גם לשמוע.
תודה, מירי
שלום,
האם בחברות השקעות/ביטוח נדרש סכום חד פעמי בלבד או שניתן לקיים חיסכון בהוראת קבע חודשית?
אם ניתן, כיצד זה מבוצע מול חשבון הבנק שלנו- האם מבצעים העברה קבועה מהחשבון לחברת ההשקעות?
תודה
רוית
שלום רוית,
זה תלוי בחברה ובמסלול הספציפי, בד״כ שתי האפשרויות קיימות (חד פעמי / קבוע)
בנוגע לתשלום, ברוב החברות ניתן לעשות הוראת קבע או חיוב באמצעות כרטיס האשראי
בהצלחה
היי משכנתאמן ותודה על הכל,
תוכל להגיד מילה על פיקדון קוקוס מהפרסומות ?
הם טוענים שהכסף יכפיל את עצמו וזה נשמע לא רע.
שלום שחר,
ייתכן וזה נכון אבל זה בטוח להרבה מאוד זמן,
הייתי שואל מה הריבית המובטחת שם ולפי זה מקבל החלטה
בהצלחה
תודה רבה על הפוסט החשוב. אשמח אם תמצא לנכון להרחיב בנושא ולעדכן לגביי אפשריות נכון להיום
שלום יהודה,
בהחלט אשתדל לכתוב בנושא זה בקרוב
בהצלחה
היי משכנתאמן,
ראשית, כדאי לעדכן את הפוסט על חיסכון לילדים. הרבה דברים השתנו מאז הוא נכתב.
ועצם השאלה: יש לי אפשרות לחסוך 200 שח כל חודש בשביל הילדים (200 לכל ילד). אשמח שתעזור לי להחליט איפה ואיך כדאי לי לחסוך אותם? וכן, כמה בערך יהיו דמי ניהול סבירים לחיסכון שכזה? (200 כל חודש למשך 20-22 שנה)
תודה רבה רבה!
שלום אלי,
1. תודה, אעדכן
2. עדיף בקופת גמל להשקעה או פוליסה פיננסית (דמי ניהול – מתחת ל- 1%)
בהצלחה
שלום וברכה
ראשית אני רוצה לברך אותך על התרומה הגדולה שלך לכלל לא מובן מאליו בכלל!!
אשמח מאוד אם תוכל לייעץ לי בנושא , אני כיום מפקיד בכל חודש למשך 16 שנים 250 שח בכל חודש לגמ"ח המרכזי – (אני מאמין ששמעת על הפלטפורמה הזו..) מה שמבטיח לי הלוואה בסוף התקופה של 200,000 ש"ח ללא ריבית!! ובפריסה של 150 תשלומים , כאשר בסופו של דבר לאחר 16 השנים הללו יוצא ששילמתי להם 48,000 ש"ח – ומתנקה לי מהסכום של ההלוואה 36,000 ש"ח כלומר במילים אחרות – מובטח לי הלוואה ללא ריבית כלל ובפריסה נוחה, עם "ריבית" של 12,000 שקלים שמבחינתי גם עזרו לאנשים אחרים בקבלת הלוואה (שזה בעצם כל הרעיון של הגמ"ח הזה).
בנוסף אני מפקיד 350 ש"ח בכל חודש לחברת "אלטשולר שחם" במסלול חיסכון פלוס מניות.(לאחר התייעצות עם חבר)
השאלות הם:
1. האם בכל זאת שווה לי להוסיף את ה 250 שקלים שכיום אני מפקיד בגמ"ח המרכזי להשקעה הנוכחית
2. האם אכן נכון לשים את הכסף במסלול שהוא סיכון גבוה למשך תקופה של 20 שנה? או אולי כן יהיה כדאי לשקול להעביר את הכסף למסלול סולידי יותר?
תודה רבה ושוב יישר כוחך על העשייה המבורכת!!
שלום אלי,
1. לא כל כך מכיר לצערי מכיר את הגמ"ח המרכזי – ולכן, לצערי לא אוכל לענות בנושא
2. אני חושב שזה לא "מסוכן" מאוד, כי במשך תקופה של 20 שנה, יש מספיק זמן לתיקונים במידה ויהיו ירידות חדות (וככל הנראה, יהיו מספר ירידות דרמטיות)
בהצלחה