השבוע הופיעו באתרים הכלכליים לא מעט כתבות ובהן הציגו את התשואות של קרנות ההשתלמות שלנו בשנת 2014, מכיוון שאתם יודעים שאני אוהב לעשות לכם סדר בנושאים "חמים", אני רוצה להקדיש את הפוסט הבא לטובת סיכום השנה בקרנות וגם לעזור לכם לעשות סדר בנושא ולקחת החלטות לטובת שנת 2015.
מה זה בכלל קרן השלמות ואיך זה קשור למשכנתא?
קודם כל זה לא קשור והסיבה שאני רושם כאן את הפוסט הזה כי היו לא מעט בקשות מכם להרחיב את נושא הכתבות ולתת "טעימות" גם בנושאים אחרים.
קרן השתלמות הינה חיסכון לטווח קצר שיש לו המון הטבות והוא מאוד מומלץ (לפני חודשיים העליתי כאן כתבה נרחבת על קרנות השתלמות ולאחרונה גם הכנסתי בה מספר תיקונים הודות לגולש נחמד בשם אופיר ששלח לי ועל כך מגיעה לו תודה רבה).
מה עשו קרנות ההשלמות בשנת 2014?
פה יש לי בשורה אחת טובה ובשורה אחת פחות טובה.
מכיוון שאני נוטה לשמור על אופטימיות אני אתחיל בבשורה הטובה ואומר שהתשואות (הרווחים) שהשגתם בקרנות ההשתלמות שלכם (למי שכמובן יש קרן כזו) היו טובות מאוד.
הבשורה הפחות הטובה היא שהתשואות היו פחות טובות מאשר בשנת 2013 .
הסיבה לכך היא ששוק ההון בכלליות עלה בשנת 2013 ביותר מאשר בשנת 2014 ולכן ביצועי הקרנות היו פחות טובים.
קצרה כאן היריעה מלהרחיב על כל קרנות ההשלמות, לכן אני אציג רק את הקרנות הגדולות ביותר שמנהלות נכסים במעל ל-2 מיליארד ₪ ואציג 2 עמודות חשובות:
עמודה ראשונה – תשואה בשנת 2014
עמודה שנייה – תשואה ממוצעת בשלוש השנים האחרונות
להלן הביצועים של הקרנות לשנת 2014:
| קרנות גדולות – מנהלות מעל 2 מיליארד ₪ | |||
| שם החברה | שם הקרן | תשואה ב- 2014 | תשואה מצטברת – 3 שנים אחרונות |
| אקסלנס | אקסלנס השתלמות | 6.84% | 28.85% |
| ילין לפידות | ילין לפידות השתלמות כללי | 6.14% | 29.42% |
| אלטושלר שחם | אלטושלר שחר השתלמות מסלול כללי | 5.92% | 33.80% |
| הלמן – אלדובי | הלמן אלדובי השתלמות | 5.92% | 29.79% |
| פסגות | פסגות שיא – השתלמות כללי | 5.70% | 29.79% |
| מיטב דש | דש – השתלמות | 5.46% | 28.84% |
| הראל | הראל השתלמות כללי | 5.09% | 30.01% |
| אנליסט | אנליסט השתלמות כללי | 4.96% | 25.31% |
| כלל | כלל השתלמות כללי | 4.60% | 28.03% |
| מגדל | מגדל השתלמות כללי | 4.50% | 25.97% |
|
|
מה ניתן להסיק מהתשואות לגבי השנה הבאה?
בעיקרון לא ניתן להסיק שאם חברת השקעות מסויימת עשתה תשואה יפה בשנת 2014 אז היא בטוח תעשה זאת גם בשנת 2015, אבל כן ניתן לראות מגמות ובמיוחד אם מסתכלים על התשואה למשך 3 שנים.
חובה לחזור ולהדגיש כי מכיוון שהחברות משקיעות את הכסף בכל מיני אפיקים (מניות / מזומן / אגח"ים ועוד), אז יש מצב בהחלט כי התשואות בשנה מסוימת יהיו שליליות ולא יניבו רווחים אלא הפסדים (לשם כך, כל אחד צריך לבחור את מסלול ההשקעה הרצוי עבורו).
מה אתם יכולים לעשות עכשיו?
בהתאם למה שאתם רואים למעלה ובהתאם למידע שעוד רגע אספר לכם, אתם אמורים לבצע מספר בדיקות ולקבל מספר החלטות – אני אמנה אותן עבורכם:
לבדוק ולהשוות את ביצועי הקרן שלכם אל מול הביצועים של שאר הקרנות בשוק
לקבוע איזה מסלול השקעה מועדף עליכם (כללי / מסוכן / סולידי)
לנהל דיון עם חברת ההשקעות לגבי גובה דמי הניהול ופה יש פרט חשוב שני רוצה לספר לכם והוא שדמי הניהול יורדים בכל שנה באופן רצוף והיום הממוצע של גובה דמי הניהול הינו 0.69% לעומת דמי ניהול גבוהים יותר בשנתיים האחרונות (בין 0.73% – 0.8%).
כאשר תבצעו את שלושת הדברים שביקשתי ותקבלו החלטות וגם תבצעו, אתם יכולים לרשום "וי" על עוד חלק בחיסכון שלכם ובכסף שלכם ושל הילדים שלכם שדאגתם לו השנה.
כמובן שזה לא מספיק וחשוב להיות ערניים ולבדוק במשך כל השנה את תשואות הקרן בה אתם נמצאים (אל מול המתחרים והשוק), את גובה דמי הניהול שאתם משלמים ואת השירות שאתם מקבלים.
נ.ב: כדי להיות הראשונים שמקבלים עדכונים על פוסטים חדשים מהאתר, אני מזמין אתכם להירשם לניוזלטר של משכנתאמן (זה בחינם וללא דואר זבל) – ההרשמה מתבצעת מכאן.
כל הכבוד על הפוסט. נושא מעניין מאוד.
במידה ורוצים לעבור לקרן השתלמות אחרת מה התהליך? האם כדאי?
התהליך של מעבר קרן השתלמות קל מאוד. פנה לקרן החדשה ועדכן את מחלקת שכר כדי שיפרישו לקרן החדשה.
אפשר לעבור כל חודש
בהצלחה, יהודה
שלום רלי,
בעיקרון כדאי לעבור לקרן השתלמות בעלת תשואות טובות,
התהליך פשוט למדי והקרן אליה תעבור תעשה זאת עבורך
בהצלחה
קיימת תמיד "מלכודת הסוכן", ובלבד במקרים בהם אתה מחוייב לסוכן אחד בלבד דרך מקום העבודה שלך (שמן הסתם, עובד רק עם סוכן אחד). בהנחה והסוכן לא עושה את העבודה שלו כמו שצריך, או שפשוט אין לו כוח אליך, דיי אכלת אותה. העמלה שלי באקסלנס עומדת על 0.9 כאשר אתה מציין ש: 0.8 זה כבר עמלה גבוהה. כשאני פונה ישירות לאקסלנס הם אומרים לי "דבר עם הסוכן" ולגבי דיבור עם הסוכן, במקרה הטוב הוא יסכים לראות אותך אחרי חודשיים, וגם כן, לאחר השיחה יגיד לך "כן כן אני אטפל בזה" ולא עושה כלום בפועל.
אני זוכר בזמנו שהיה אמור לצאת חוק אשר מאפשר לעובד לבחור את הסוכן שלו ומקום העבודה היה מחוייב לעבוד איתו. כל שנה מחדש זה נדחה ואני מעריך שגם השנה זה נדחה. אתה יודע משהו על זה?.
שלום ניר,
אני חושב שהתיקון לחוק עדיין לא יצא ואמור היה לצאת בשנה שעברה,
אם אדע משהו עדכני בהחלט אפרסם זאת
אני שמחה שאתה עוסק בנושאם נוספים. תוכל להרחיב קצת על קרנות מנוהלות אישית – IRA?
שלום איילת,
תודה על העצה, בהחלט אכתוב על כך בעתיד
בהצלחה
אני לא בטוח שאני מבין את המספרים בעמודת התשואה הממוצעת. המספרים שם הם בטח לא התשואה הממוצעת של הקרנות, האם התכוונת לתשואה מצטברת? אגב, שווה אולי להראות לקוראים גם את התשואה הממוצעת של תל אביב 25 וה – s&p ע״מ שיבינו מה היה עושה הכסף שלהם אם היה מוצמד לתעודת סל פשוטה. חשוב גם לציין כי התשואות הן לפני עמלות (אני מניח). אחרי עמלות התשואה עלולה לרדת.
שלום אבי,
אתה צודק בשלושת הדברים:
1. זו תשואה כוללת
2. כדאי להציג את התשואה של המדדים המובילים
3. זו אכן תשואה לפני עמלות
הנושא תוקן,
תודה רבה
מומלץ להשתמש באתר – http://www.feex.co.il
תודה רבה על הפוסט!
מה ניתן לומר על קרן השתלמות של IBI שאינה מופיעה בטבלה?
תודה רבה,
חן
שלום חן,
היא קרן שלא מנהלת סכומים מעל 2 מיליארד ולכן לא מופיעה בטבלה
בהצלחה
כדי להשוות דמי ניהול בקרנות ההשתלמות והפנסיה אני ממליץ לבדוק את האתר: https://www.feex.co.il/ שיגיד לכם אם אתם משלמים דמי ניהול גבוהים או לא.
תודה רבה על הנגיעה בנושא שלכאורה אינו קשור ישירות למשכנתא אבל מהווה כלי חשוב בתכנון של משכנתא.
תיקון קל, הכותרת בטבלה של ממוצעי 3 השנים מטעה, מדובר כנראה על תשואה מצטברת במהלך 3 שנים ולא תשואה ממוצעת (הלוואי על כולנו 30% לשנה במשך 3 שנים, זה היה סוגר לנו את המשכנתא).
הייתי ממליץ להציג גם ביצועים בשנת 2008 בנפילה של הבורסה כדי להמחיש מה קורה במקרה של נפילה (הרבה יותר כואב להפסיד מאשר להרוויח פחות).
ולסיום יש לך בלוג מעניין ביותר ומלמד תודה רבה!
אתה צודק אביתר,
התיקון בוצע – תודה על ההערה
אני טועה או שהעמודה השמאלית מציינת תשואה כוללת של שלוש השנים האחרונות ולא תשואה ממוצעת?
אתה לא טועה אבל זה גם ממש לא משנה – אין שום קשר בין תשואות העבר ובין התשואות בעתיד. אי אפשר להסתכל על הטבלה ולנבא שבגלל שאלטשולר הניבו תשואה גבוהה בתקופה מסויימת הם ינצחו את השוק גם בעתיד. באותה מידה אפשר להשתמש גם בכדור בדולח והתוצאות יהיו מדוייקות באותה מידה.
הפרמטרים היחידים שעליהם ניתן להסתמך הינם גובה דמי הניהול, רמת הסיכון (שיעור החשיפה למניות) ובמידה פחותה היקף הנכסים המנוהל ע"י הקרן.
כל השאר – אויר חם.
אתה צודק אם מנהלי הקרן משתנים,
יש אחוז גדול של חזרת הצלחות כשמנהלי הקרן נשארים על מכונם.
אתה צודק אור,
תודה רבה על ההערה, תוקן
בקשר למשכנתאות.
תמהיל:
קל"צ 201,000 ש"ח – 3.3%.
פריים 90,000 ש"ח – 1.15%.
זו הצעה טובה או שיש עוד הרבה מה להתמקח?
זזה ב60% מימון (לבית בפריפריה)
תודה
לא כתבת לכמה שנים! זה קריטי!
תודה.
הקל"צ 201,000 ל14 שנים.
הפריים 90,000 ל13.5 שנים
על פניו בלי שאני יודע את הנתונים שלך, יש עוד להוריד.
את פריים לכיוון 0.8-
והקל"צ לכיוון 3.15
שלום אברהם,
אני חושב שיש עוד מקום לשיפור
בפריים עד מינוס 0.9 ובקל"צ לכיוון ה- 3%
בהצלחה
לגבי הפחתת דמי הניהול – חלק מדמי הניהול שגובה הקופה הולך לסוכן ביטוח ש"מנהל" את הקרן.
השאלה היא האם יש יתרון כלשהו בהחזקת סוכן בתמונה במוצר כמו קרן השתלמות?
שלום אורן,
זה לא מעניין אותי כל כך מי מקבל כסף בדרך,
תשוו בין ההצעה של הסוכן לבין ההצעה הישירה של הקרן וכך תקבלו החלטה
בהצלחה
שלום רב,
מבקש את דעתך על הצעת משכנתא שקיבלתי:
מסלול 1- קל"צ 521000 ש"ח ל- 13 שנים 3.1%
מסלול 2- פריים 174000 ש"ח ל- 30 שנים P-0.85
תודה ויום טוב,
שלום יניב,
נראה בסדר,
בהצלחה
לא הבנתי מה ההבדל בין דמי ניהול 0.7 ל0.8 מדובר כאן על הבדל מינורי כמה שקלים בודדים ולא כפי שנכתב כאן דמי ניהול גבוהים
שלום לימור,
אין הרבה הבדל, אבל לפי דעתי כל שקל חשוב ויש לשים את הדעת עליו
בהצלחה
שלום,
לפני לקיחת המשכנתא כבר כמה ימים שאני לא יכולה לבחור בין שתי האופציות. האם אתה יכול לעזור לי.
1.
230K שנה 20 , פריים – P-0.8%
120K שנה 15 משתנה צמודה – 1.65%
340K שנה 17 קל"צ – 3.45%
2.
230K שנה 20 פריים P-0.8
290K – שנה 15 קל"צ 3%
170K – שנה 18 משתנה כל 5 לא צמודה – 2.69%
תודה,
קטיה
קטיה שלום,
האופציה השניה קורצת לי יותר
בהצלחה
תודה,
שחכתי לשאול…מה תגיד על תמהיל עצמו וריביות. האם בסדר?
קטיה
נראה בסדר
בהצלחה
היי,
ראשית, רציתי לציין שבזכותך השקעתי מספר ימים/שבועות בקריאת כמעט כל הפוסטים והמון המון תגובות של אנשים (יש שם חלקי מידע מאוד מאוד מעניינים), ואין ספק שהיום כאשר ניגשתי למשא ומתן מול הבנקים ידעתי בדיוק על מה מדובר בכל מסלול, הצבתי את הדרישות לריביות וביצעתי שיקולים שנראים לי נכונים (מקווה)
רכמו כן, עניין קרן ההשתלמות גם כן נלקח בחשבון – במיוחד האופציה של הוצאה של הכסף הנזיל כיום והעברת אחוז המימון ל60 במקום 70. (אך לא כדאי)
רציתי לבדוק עימך את התחשיב הבא ואת ההנחות שלקחתי בחשבון.
זוהי כרגע ההצעה הטובה ביותר, אבל היא אמורה להשתפר מעט בקל"צ ובמשתנה.
אחוז מימון 70 – 888,000 שקלים
50% – 444,000 – קל"צ 15 שנה – 3.15
25% – 222,000 – פריים – 25 שנה – 0.85
25% – 222,000 – משתנה לא צמודה כל 5 – 2.8
בנוסף יש לי מספר קרנות השתלמות:
1. נזילה כיום – 115,000 ש"ח
2. נזילה בעוד 4 – 100,000 ש"ח
מכיוון שבקרן השתלמות הנזילה ישנם 115,000 שקלים (בערך מחצית הפריים), לקחתי בחשבון שאם הריבית על מסלול הפריים תעלה ב2 אחוז ב5 שנים הקרובות (לפני פקיעת מסלול המשתנה), אז כדאי לי להוציא את הכסף בקרן השתלמות ולפרוע איתו חלק גדול ממסלול הפריים (מעט יותר מחצי).
לגבי הקרן השתלמות השנייה וחיסכון נוסף שייאגר במהלך ה5 שנים – זה כמובן תלות בריבית בעוד 5 שנים שבה נחליט האם כדאי לסגור את המשתנה או הפריים, או סתם להמשיך לחסוך.
מה דעתך על התחשיב ?
תודה מראש
שלום יובל,
1. התמהיל והריביות נראות בסדר
2. לגבי הסילוק המוקדם, הרעיון נכון אבל כל דבר צריך יהיה להישקל בזמנו
בהצלחה
אחלה, תודה רבה גם על ההיענות וגם על הבלוג המצויין !
שלום אני אמורה לקחת ממש בימים הקרובים משנתא של 585000שח. מעונינת לקחת עד 7 שנים. אנחנו זוג בשנות המאוחרות. מעונינת להחזיר בין 7אלף ל8אלף כל חודש האם כדי לקחת הכל קלצאו חצי פריים. אני ישמח לקבל תשובה בבקשה מ
שלום מגי,
לצערי אין לי אפשרות להתאים תמהיל אישית לכל גולש ללא היכרות
בכל מקרה אינך יכולה לקחת 50% בפריים
היעזרי בתמהילים המומלצים באתר או שקלי לקחת ייעוץ מקצועי
בהצלחה