רבים מאיתנו לוקחים משכנתאות גבוהות, כאשר הסכום הממוצע נע באיזור ה-800,000 ש"ח (מאוד תלוי במיקום הדירה בארץ, אבל בוודאי שזה המצב באזור המרכז).
במקביל, לרובנו חשוב לדעת שנוכל להחזיר את המשכנתא (לפחות חלק ממנה) לפני הזמן וללא קנסות מיותרים – אך זה לא נראה לנו הגיוני להחזיר סכום כ"כ גבוה בתוך מספר שנים.
זה אמנם יכול לקרות אם אראלה תתקשר, אבל לא בכך אנו עוסקים בבלוג הזה, אלא בכך שאנחנו צריכים לתכנן קדימה בזהירות את צעדנו ולנסות לבנות תכנית נכונה ונבונה שתעזור לנו להוריד את סכום המשכנתא לאט לאט ולפני הזמן.
מה אני מציע?
ההצעה שלי לא תקפה לגבי כולם, אלא רק לאלה שיכולים לעמוד בכך, אבל אני מנחש שזה לא מעט מאיתנו – אני מציע לבנות תכנית שבעזרתה נצליח להחזיר 100,000 ש"ח למשכנתא בתוך חמש שנים.
איך עושים זאת? למה זה כדאי? והאם זה באמת כלכלי? כל זאת ועוד בפוסט הבא
למה חשוב להחזיר 100,000 ש"ח למשכנתא?
במצב של היום שגם המשכנתאות מאוד גדולות ובנוסף גם הריביות החלו לעלות באופן משמעותי, אני חושב שיש חשיבות עליונה לנסות לתכנן קדימה ולבדוק איך אנחנו יכולים להוריד מנטל המשכנתא שלנו כל כמה שנים.
מי שקורא את הבלוג בשנים האחרונות מבין כבר לבד שזה לא הכי כלכלי לקחת משכנתא של 800 אלף ומעלה (הסכומים שמחזירים לבנק בסוף הדרך גבוהים מאוד והסיכון שההחזר יעלה עם השנים גם כן מאוד גבוה), לכן אני חושב שאם נוריד מדי כמה שנים סכום "קטן" זה יעזור לנו מאוד בסוף הדרך גם מבחינת התשלומים שנשלם לבנק וגם מבחינת ההחזר החודשי שילך ויקטן).
איך מחזירים 100,000 ש"ח למשכנתא תוך חמש שנים?
פה צריך לחלק את התשובה לשני חלקים:
החלק הטכני
פשוט לוקחים מסלול אחד (בעבר קראתי לו "מסלול החזרות"), שאותו אנחנו מתכננים להחזיר לפני תום התקופה.
המסלול המועדף מבחינתי הוא משתנה כל חמש (צמודה או לא צמודה – תלוי בריביות שמציעים לנו ותלוי בצפי המדד שאנחנו חושבים שיהיה).
ללא קשר לתמהיל שבנינו אנחנו נכניס גם את את המסלול הנ"ל וכך ייוצר לנו מסלול ממוקד אותו אנחנו נחזיר לפני סוף הדרך, שימו לב שאני לא רוצה שנחזיר 100 אלף מכל המשכנתא אלא רק ממסלול אחד ואני רוצה שתדעו מראש איזה מסלול זה ותכוונו אליו לאורך כל הדרך.
חושב לדעת שהריבית שנקבל על המסלול לא הכי חשובה לנו, כי אנחנו בכל מקרה הולכים להחזיר את המסלול הזה, לכן אני מוכן להתפשר במסלול זה על ריבית גבוהה יחסית בתנאי שבשאר מסלולי המשכנתא (אלו שיישארו איתנו לתקופה ארוכה נקבל הנחה מסוימת)
למה זה חשוב שזה יהיה מסלול אחד ולא יותר?
כי יש לנו נטייה לשכוח דברים ולא לבצע החלטות שקיבלנו בעבר, ואם אנחנו נערבב את כל המשכנתא ונבטיח שנחזיר סכום מסוים, בדרך כלל זה לא יקרה.
יחד עם זאת, אם ניקח לדוג' מסלול משתנה כל חמש צמודה ל-20 שנה על סך 100,000 ש"ח ונחליט ביחד שאותו אנחנו מחזירים בתוך חמש שנים, הסיכויים שנצליח יהיו הרבה יותר גבוהים.
החלק הכלכלי
אז איך חוסכים 100,000 ש"ח תוך חמש שנים? הרי זה לא דבר פשוט לעשות את זה.
בגלל זה אמרתי מראש שזה לא יכול להתאים לכולם, אלא רק לאלה שיש להם מעט יותר יכולת (אבל אם נשים לב להתנהלות הכספית שלנו נוכל לראות שאולי גם אנחנו יכולים לעשות את זה, ואם אנחנו לא יכולים להחזיר 100,000 ש"ח, אז אפשר לתכנן גם להחזיר 80 אלף, 50 אלף וכו').
איך כדאי לחסוך?
אני מציע לפתוח תכנית חיסכון ולהתחיל להפקיד לשם בכל חודש סכום מסוים. במקביל, מדי פעם נוסיף לתכנית הזו כספים שנקבל במפתיע (תמיד יש כספים כאלו: בונוס מעבודה, מתנה מהמשפחה, קרן השתלמות וכו').
תכנית החיסכון יכולה להיפתח בבנק, פוליסת חיסכון אצל חברת ביטוח (פוליסה המאפשרת מעבר בין מסלולי השקעה מבלי שירשם אירוע מס במעבר אלא רק במשיכה סופית של הכסף, ודמי הניהול בה יחסית נמוכים ונגזרים רק מהכסף הנצבר ולא מההפקדות) או בכל כלי פיננסי אחר.
הרעיון הכי חשוב הוא שתהיה לנו קופה מיוחדת ומוקדשת רק למטרה הזו ושזה לא יהיה באוויר, כמו שחשוב שניקח מסלול מסוים ונדע שאנחנו מחזירים אותו, כך אני רוצה שתהיה לנו קופה מיוחדת שנדע שאליה אנו מפקידים את כל הסכומים שאנחנו חוסכים למטרה זו.
שימו לב שמטרה המרכזית היא לא להרוויח מהכסף שבקופה (למרות שכמובן אם נוכל לייצר בה תשואה כלשהי זה יהיה מעולה), אלא שיהיה משהו מוגדר שאליו אנחנו מעבירים כסף וחוסכים אותו למטרה הזאת.
מה קורה אם לא הצלחנו את כל הסכום?
לא קרה שום דבר.
גם אם לקחנו מסלול של 100,000 ש"ח אותו חשבנו שנחזיר אבל בפועל החזרנו רק 70,000 ש"ח, אז בפועל תשאר לנו יתרה של 30,000 ש"ח שתיגמר מהר מאוד (בגלל שנקצר שנים) ואם נמשיך לחסוך אז גם הוא ייגמר בתוך שנה או שנתיים.
לסיכום,
הכל בחיים זה שאלה של תכנון קדימה, הצבת מטרות ולדאוג לעמוד בהם.
לכן, אני מבקש מכם לעשות את שלושת הדברים הבאים:
- לבדוק כמה אתם יכולים לחסוך בחמש שנים?
- לקחת מסלול משכנתא ייחודי למטרה זו (אפשר להתפשר על הריבית בתנאי שמקבלים הטבה על המסלולים האחרים).
- לפתוח מיד חיסכון למטרה הזו, לחסוך בו מדי חודש וכל פעם יש כסף פנויי להכניס לחיסכון הזה.
נ.ב: אני מזמין אתכם להירשם לניוזלטר של האתר (זה בחינם וללא דואר זבל) ולהיות הראשונים שמקבלים עדכונים על פוסטים חדשים – ההרשמה מתבצעת מכאן.
אני יכול להסכים עם רוב מה שכתבת למעט בכל מה שקשור לקרן השתלמות. בעידן בו העתיד הפנסיוני שלנו רחוק מלהיות מובטח, קרן השתלמות כדאי להשאיר כקרן ולא לגעת בה להחזרי משכנתא.
שלום אריאל,
עבור רוכשים רבים קרן ההשתלמות הוא סכום כסף שהם מלכתחילה בונים עליו לסילוק בעוד חמש שנים (אני אומר זאת מנסיון והיכרות עם השוק)
אני מסכים שמדובר בכלי חסכון חשוב
לפדות קרן השתלמות בשביל לשלם משכנתא בסביבת הריבית הנוכחית? רצוי שתמליץ לבדוק השלכות של הדברים שאתה ממליץ.
בנוסף, אם המטרה של הכסף היא לא לצבור תשואה למה אתה מציין פולסית חיסכון? סתם בזבוז כסף על דמי ניהול
שלום יעקב,
עבור רוכשים רבים קרן ההשתלמות הוא סכום כסף שהם מלכתחילה בונים עליו לסילוק בעוד חמש שנים (אני אומר זאת מנסיון והיכרות עם השוק)
בנוגע לתשואה – זאת לא המטרה הראשית, וציינתי מספר חלופות לדוגמא כך שכל אחד יוכל לבחור את מה שמתאים למטרותיו ויכולותיו
בההצלחה
בוקר טוב
לצערי הפעם אני ממש לא מסכים אתך , תמיד עדיף לשלם את המקסימום שמשפחה יכולה לשלם במסגרת היכולת הכלכלית שלה , בשיטה שמוצעת משפחה יכולה לחשוב שכדאי לה למתוח מסלול מסויים כדי להגיע למצב שרשמת וזה ממש לא נכון מבחינה כלכלית , מה גם שלא בטוח שזה יעבוד ב- 100 %.
אני ואשתי מרוויחים קרוב ל30 נטו לחודש אבל העבודות שלנו לא מאוד יציבות (הייטק). לקחת החזר של 10 או יותר לחודש נראה לי מאוד מפחיד בעולם בו עשויים לפטר אותנו. לקחנו החזר של 6 ובכל שנה הכנסנו סכום משמעותי למשכנתא, עוד מעט זה נגמר…
שלום משה,
נקודת המוצא היא שהגעת מלכתחילה לחישוב כלשהו בנוגע לגובה ההחזר חודשי, ואינך רוצה להלחיץ עצמך (ויחד עם זאת, אתה מצליח לחסוך מדי פעם כסף או שנכנס כסף ממקורות לא מתוכננים)
בהצלחה
מסכימה עם היתרונות של מסלול המיועד לפירעון.
בין השאר כי כמו שנרשם, מאפשר לשפר ריביות בשאר המסלולים.
רוצה להסב את תשומת הלב כי היתרה במסלול (כמו בשאר המשכנתא יורדת במשך השנים, כך שאם לקחנו 100,000 במסלול זה, אחרי 5 שנים החוב יהיה בסביבות 90,000 (תלוי בריבית ובהצמדה).
אני תוהה בקול…
נניח וחישבתי כמה אני מסוגל לחסוך בחודש לאחר החזר המשכנתא, והגעתי לכמה מאות שקלים, שיחד עם קרן ההשתלמות אכן משלימים כ 100 אלף ש"ח תוך 5 שנים.
האם לא היה עדיף להגדיל את החזר המשכנתא מראש באותם כמה מאות שקלים, לקצר בעקבות זאת את אורך המשכנתא ולא לשים מראש חלק מהסכום במסלול שהריבית בו צפויה להיות גבוהה יותר?
שלום אביב,
נקודת המוצא היא שהגעת מלכתחילה לחישוב כלשהו בנוגע לגובה ההחזר חודשי, ואינך רוצה להלחיץ עצמך (ויחד עם זאת, אתה מצליח לחסוך מדי פעם כסף או שנכנס כסף ממקורות לא מתוכננים)
בהצלחה
מה אם לקחתי מסלול משתנה כל 5 שנים בסכום מסוים ונגמרו ה 5 שנים ואין באפשרותי להחזיר את הסכום שבמסלול.
מה האופציות העומדות לרשותי?
מיחזור וכו'???
בתודה מראש
שלום עמית,
מסלול משתנה כל 5 הוא לא בוליט, כך שגם לא יתבצע פרעון, הוא פשוט ימשיך להתקיים (ובכל חודש תמשיך לשלם עליו)
בהצלחה
בוקר טוב!
בדרך כלל אני מאוד מסכים עם המאמרים שלך, אך כאן זה פשוט לא נכון אפילו כלכלית.
במידה ולמשפחה יש את היכולת לחסוך עוד X שקלים בחודש, עדיף שאת אחד המסלולים במשכנתא (רצוי את היקר מבניהם), לקחת לפחות שנים ואז ההחזר החודשי יגדל בסכום הזה.
כך יוצא שמהחודש הראשון אתה נוגס יותר בקרן ולא נותן לה לצבור ריביות מיותרות לאורך כל ה5 שנים של החסכון.
אלא אם כן בזמן שאתה חוסך את הכסף הזה אתה מצליח לקבל עליו ריביות יותר גבוהות (הרבה יותר) מריביות המשכנתא.
לא בהכרח נכון. החזר המשכנתא החודשי מוגבל ל30 אחוז מההכנסות נטו. יש לא מעט משקי בית שיכולים לחסוך מעבר לאחוז הזה.
בנוסף, אף פעם לא נכון לקחת החזר משכנתא בגובה כל ההכנסה הפנויה- חייבים להשאיר מרווחי בטחון למקרים שהריבית/מדד יעלו, וגם לתקופות בעייתיות של אבטלה/מחלה.
חיוני לדעתי כשקונים דירה להשאיר מעט חסכונות בצד+ הכנסה פנויה.
לגבי ההגבלה של ה30 אחוז, אפשר בקלות "לעקוף את זה" לקחת עוד הלוואה ממקור אחר (בנק, עבודה, קר"ש וכו') ואז לקחת פחות משכנתא ובסך ההחזר החודשי הכולל להגיע לסכום שאותו רוצים להשקיע בהחזרים.
לגבי המרווחי הביטחון, זה נכון ואני גם מאמין בזה, ולכן במידה וחוסכים כסף בצד, צריך שישאר בצד לצורך המקרים האלה ולא להכניס אותו אחר כך למשכנתא.. (כי אם אחרי 5 שנים מכניסים אותו ואז בשנה ה6 צריך אותו אז מה עשינו בעצם??)
לדעתי, צריך להקציב סכום מסויים שיילך עבור החזרי משכנתא (כולל הלוואות וכו'..) וסכום נפרד עבור רזרבות, מרווחי ביטחון או כל שם אחר..
אם אחרי כמה שנים יש סכום יותר גדול במרווחי ביטחון שרוצים להשקיע חלק ממנו במשכנתא אז בסדר, אבל כנראה לא חושב/תוכנן נכון מראש הסכום שהוקצב לזה..
שלום בני,
אני בהחלט מכבד את דעתך, אך אני מדבר על מצב שבו נעשה חישוב ראשוני מדויק בנוגע לסכום ההחזר ההגיוני עבור הרוכש (כדי לא להלחץ עצמו) ומעבר לזה הוא מצליח לחסוך
שלום, תודה על הפוסט.
שאלה קטנה, האם ניתן לפרוע באופן שוטף יותר מהסכום שנקבע לפי היכולת במקום לחסוך ואז לפרוע בבת אחת?
תודה
אדיר
בדרך כלל (לא יודע אם זה חוק או הגבלה של הבנקים), כאשר אתה רוצה לבצע סילוק חלקי של המכשנתא, הבנק מחייב אותך לסלק לפחות 10% מסך המשכנתא, אז לא רלווטי כל חודש לסלק סכום קטן.
שלום אדיר,
כן – אך שים לב שאתה צריך בכל סילוק לפרוע לפחות 10% מהיתרה באותו מסלול
תודה רבה על הפוסטים האינפורמטיביים כרגיל, משכנתאמן. יש לי שאלה על סילוק חלקי של המשכנתא.
לקחתי משכנתא בדצמבר 2015 על 700,000 ש"ח.התכנון המקורי באמת היה לא לעשות שינויים מלבד סגירת המשתנה כל 5 שנים בחלון הראשון.
ההחזר החודשי הוא משהו כמו 5,000 בחודש. בשנה האחרונה הצלחתי לחסוך קצת ויש לי בצד סכום של בערך 130,000 ש"ח.
חשבתי לסלק חלק מההלוואה כדי לקצר שנים ו/או כמובן לחסוך בתשלומי הריבית. אני מבין שלמחזר את המשכנתא בריביות של היום זה כנראה לא מומלץ, ואני גם לא רוצה להגדיל את ההחזר החודשי אלא לצמצם אותו מאחר ולא מזמן הפכנו מזוג לזוג+1.
האם לא לגעת? האם לסגור את אחד המסלולים במלואו ואם כן איזה? האם לפזר את סכום הכסף בין כל/כמה מסלולים? האם להמתין ולחסוך עוד קצת ואז לעשות מהלך?
תודה רבה!
מסלול שנים ריבית הלוואה קרן כרגע
ק"צ 5 1.39 70,000 58,658.69
ק"צ 9 2.06 135,000 123,514.21
פריים 30 0.8 210,000 204,821.06
קל"צ 15 3.42 205,000 196,120.85
מ"צ כל 5 20 1.91 80,000 77,257.33
שלום וברכה,
ההלוואה שלכם מצויינת,
הייתי סוגר חלק מהקל"צ ל- 15 שנה וחלק מהמשתנה כל חמש ל- 20 שנה
בהצלחה
שלום
צריך לחשוב על זה לעומק, אבל כרגע אתה ממונף בריביות מצוינות, במידה ותרצו לשדרג את הדירה, לאור השינוי בסטטוס המשפחתי זה יכול מאוד להיות, אולי הכסף שהצלחת לחסוך יוכל לעזור לך לעשות את הצעד הבא כגון תשלום מקדמה לקבלן וגרירת המשכנתא הקיימת לנכס החדש ללא צורך במיחזור. גם שיפוץ או כל דבר אחר שמצריך הון עצמי יכול להיות רלוונטי. במידה והכסף הזמין נמצא בקרן השתלמות או אפיק השקעה שמניב תשואה גבוהה מהריביות שציינת לא הייתי ממהר עם הפרעון.
תודה על התגובה אבל אני חייב להודות שאפילו שהריביות טובות ממש כואב לי לראות איך הכסף הזה הולך לאיבוד לטובת תשלום לבנק, עדיין מדובר במאות אלפי שקלים. אז נכון שלא יהיה לי את סכום הכסף הגדול בטווח הזמן המיידי (אף על פי שאני שומר לי רזרבות במקומות אחרים) אבל בטווח הארוך – יותר כסף יישאר אצלי בכיס ולא ילך לבנק.
מסכים איתך,
אם אתם לא מצליחים לייצר תשואה עודפת על הכסף אז כן כדאי להחזיר
בהצלחה
נראה לי שהמגיבים פה פספסו את הרעיון…
זה גם התכנון שלי..
לקחנו משכנתא על סכום שחשבנו שאנחנו מסוגלים לעמוד בו ברמת ההחזר החודשי!
(אין טעם להיכנס להחזר גבוה שלא יעמדו בו בסוף!!)
ואז כשנכנסים כספים במהלך הזמן כגון קרן השתלמות שתיפתח עוד X שנים, גם אני חושבת שכדאי לקחת את הכספים שהשתחררו לטובת פירעון חלק מהמשכנתא בתחנה המתאימה!
(במקום טיול בזנזיבר וכו'…)
זו כוונתי ונראה לי שגם כוונת המשורר (-:
זאת בהחלט הנקודה המרכזית
הדרך בה אתה מכוון כך כשיתי לפני שלושה חודשים כאשר הסברתי לשני הבנים שלי שרכשו דירה בשותפות הםפתחו תוכנית חיסכון ביחד בסכום של 2500 שח בחודש בסוף חמש שנים יש להם כ 150 k ויסגרו חלק מהמשכנתא כמו כן במהלך חמש השנים הם מקבלים שכירות על הנכס בער יורד להם עוד כ 75 kמהמשכנתא ביחד מפחיתים כ 240kמהסכום הכולל
באמת זו הדרך להצלחה
ישר כוח
תודה על השיתוף עופר
נכון מאוד לגבי אלו שהכנסתם גבוהה. לגבי קרן השתלמות, מי שרוצה להגיע לקו הסיום עני אז שייפדה את הקרן. אחרת, לא לגעת בה עד גיל הפרישה.
שלום רב.
אני לקחתי משכנתא על 1,000,000
כאשר 340,000 קלצ ל25 שנה
330 משתנה כל 5 לא צמוד ל25
ו 330 פרים ל30 שנה
בתכנון הראשוני שלי היה לכסות את הפריים עם הזמן.
מכיוון שהוא גם הארוך (בשנים) מהאחרים..
האם לדעתך שווה לכסות עדיין קודם את המשתנה כל 5?
ואם בכלל אני יכול לכסות חלק מהסכום. נגיד 100,000 מתוך ה330?
שלום אולג,
ההלוואה שלכם מצויינת,
הייתי סוגר חלק מהקל"צ ל- 15 שנה וחלק מהמשתנה כל חמש ל- 20 שנה
בהצלחה
קרן השתלמות – כל עוד יש משכנתא פעילה, הכסף בקרן חייב לשמש כחבל הצלה במקרה ויש תקופה של חוסר העסקה וזה כדי שהבנק ויתר עורכי דין מוצצי דם לא יתלבשו לכם על הדירה.
לכן כדאי לחסוך 100 אלף ש"ח אבל לטובת אותו יום סגריר שתארתי !!! לא קרה? הרווחתם.
אל תשכחו לרגע אחד שהבנק הוא בעלי הדירה שלכם כל עוד הוא שותף !
שאלה שקשורה גם לפוסט הנוכחי:
אנחנו צריכים לקחת משכנתא בסכום של כ-850 אלף ש"ח (אחוז המימון טרם נקבע מכיוון שמדובר על דירה שיש בה חריגת בנייה, יש פער מובנה בין הערכת השמאי לסכום העיסקה בפועל, אך להערכתי לא יעבור את ה-60% מימון).
מבחינת הכנסות נטו, לפי הבנק הם 12-13 אלף ש"ח בחודש. בפועל, יש לנו תמיכה שמתמשכת כבר מספר שנים מקרוב משפחה (לא דרגה ראשונה) של כ-4000 ש"ח נוספים, אלא שהבנק לא מוכן להתייחס לזה – דבר שיוצר בעיה מבחינת ההחזר החודשי. במוקד של טפחות למשל דרשו ממני בגלל זה ערב תומך (משלם בפועל רבע מההחזר החודשי+פריסה ל-30 שנה (!!!). אני מתאר לעצמי שבתנאים האלו גם הריביות יהיו די גבוהות. האם יש דרך לפתור את הבעיה הזו? האם כדאי במקרה כזה לערב יועץ משכנתא?
שלום גיל,
ייתכן ויועץ משכנתא יכול לעזור, אבל צריך לזכור שכל עוד הנתונים היבשים דומים אני לא חושב שיהיו פה קסמים
יש להתמודד עם הבעיה ולנסות בכמה בנקים
בהצלחה
שלום,
אני מתעניין על לקיחת משכנתא בקרוב של כ27% מערך הנכס, נאמר לי מהבנק שהריביות עבור 45% מימון ומטה זהות ואין לשיבות למימון נמוך יותר מ 45%. ולכן, אני חושב לקחת משכנתא של 44% מהערך ולהוסיף עוד מסלול בריבית גבוהה על מנת לקבל ריביות נמוכות יותר בשאר המסלולים ואז לאחר כחודש לסגור את המסלול עם הריבית הגבוהה. האם הרעיון הוא טוב ומה החסרונות?
תודה,
גדי
שלום גדי,
יש יתרונות ויש חסרונות
כתבתי על זה בעבר – חובה לדעת את כל הפרטים הקטנים לפני שעושים את זה
בהצלחה
היי משכנתאמן,
משכנתא 44% מימון:
– 366000 פריים ל-30 שנה 1.1%
– 368000 קל"צ ל-14 שנה 3.86%
– 216000 משתנה צמודה כל 5 ל-10 שנים 2.94%
– 150000 בוליט לשנתיים (צמוד) 2.95%
מה דעתך?
שלום אלון,
נראה בסדר
בהצלחה
שלום,
בנוגע לסילוק מסלול – יש לי שאלה קצת חישובית.
ביררתי בבנק והבנתי שברגע שאני מסלק מסלול מסוים אז ההחזר החודשי קטן, ואם אני רוצה שההחזר החודשי ישאר אותו הדבר (ואני רוצה, כי אני יכול לעמוד בהחזר החודשי וככה אני אשלם פחות לבנק) אז הדרך היחידה לעשות את זה היא מחזור משכנתא. מכוון שהריביות בחודשים\שנים האחרונים עלו, אז אני לא בטוח שמשתלם לי למחזר את המשכנתא.
לכן אני מתלבט האם יש הבדל לדעתך בין לסלק לגמרי מסלול אחד לבין להחזיר מכל מסלול חלק קטן, ואז ההחזר החודשי יישאר אותו הדבר ורק קיצרתי את משך זמן ההלוואה. בגלל שההחזר החודשי יותר גדול באופציה השנייה ולא דורש מחזור אני חושב שזה אולי עדיף, אבל הייתי רוצה להבין יותר לעומק את היתרונות והחסרונות לדעתך (ברור לי שאין תשובה חד משמעית).
תודה,
רותם
רותם שלום,
אתה יכול לסלק לגמרי אם יש לך מסלול לא טוב וגבוה
ואת היתרה בכל חודש תחסוך ומדי כמה חודשים תחזיר למסלולים האחרים
בהצלחה
עוד שאלה הקשורה לנושא הפוסט:
במהלך אישור עקרוני בשני בנקים שונים, קיבלנו הצעות בעלות תפיסה מנוגדת שגם אנחנו מתלבטים בה:
בנק 1 – ("אוהבי ההצמדה") – 850 אש"ח – החזר 4100
283000, p-0.45, שנים 25 (33%)
283000, משתנה כל 5 ל"צ, 4.58, 30 שנים (33%)
100400, קבועה צמודה, 1.28, 18 שנים (זכאות הבנק – 12%)
183600, קבועה צמודה, 3, 20 שנים (22%)
בנק 2 – ("שונאי הסיכון") – 840 אש"ח – החזר 4300
252000, p-0.4, שנים 25 (30%)
311000, קל"צ, 5.3, 25 שנים (37%)
משתנה כל 5 ל"צ, 4.02, 25 שנים (33%)
הריביות כמובן ראשוניות מכיוון שאנחנו לפני מיקוח, אך השאלה שלי היא בעיקר על המגמה ולאן צריך לכוון בהינתן שני דברים:
1. אנחנו יכולים להחזיר קצת יותר ממאה אלף ש"ח לאחר 5 שנים.
2. סיכוי טוב שנעבור דירה בתוך 10 שנים מלקיחת המשכנתא.
תודה רבה!
שלום גיל,
הייתי משלב את הצמודה עם הלא צמודה חצי חצי
בהצלחה
היי משכנתאמן!
בהנחה אנחנו שונאי סיכונים ומעדיפים לקחת תמהיל שמכיל רק פריים וקל"צ, האם כדאי ליישם את ההמלצה שלך על מסלול הפריים?
חשבנו שנוכל לקחת את הפריים ל- 30 שנים כדי להפחית את ההחזר החודשי, לחסוך כסף בקרן השקעות ולהחזיר בהדרגה לפריים.
מה דעתך?
תודה מראש!
שלום וברכה,
אני בעד הפריים
והייתי שוקל כל פעם מחדש לאן יילך הכסף שנחסך
בהצלחה