מה עושים כשהבנק מסרב לתת לכם משכנתא?

בהמשך לפוסט שפרסמתי לפני כחודש ובו שאלתי על אילו נושאים נוספים תרצו לקרוא, היו מספר גולשים שביקשו שאכתוב על מצבים שבהם הבנק מסרבים לתת לכם משכנתא ומה כדאי לעשות באותו הרגע?

אז למה הבנקים מסרבים לתת לכם משכנתא? והאם זה יהיה אותו הדבר בכל הבנקים? לכמה זמן הסירוב הזה תקף? והאם יש משהו לעשות בנידון? כל זאת ועוד בפוסט הבא.

למה הבנקים מסרבים לתת משכנתא?

באופן כללי, בנקים למשכנתאות לא ממהרים להגיד ״לא״ למשכנתא. אמנם משכנתא הוא מוצר בנקאי הכולל סכום כסף גבוה אבל לרוב מדובר בעסקה די בטוחה לבנק ולכן כאשר הבנק מסרב לתת לכם משכנתא, זה אמור להדליק נורה אדומה אצלכם וזה הזמן לבדוק מדוע זה קרה.

להלן הסיבות המרכזיות שבהן הבנקים מסרבים לתת לאנשים משכנתא:

• מבקשים אחוז מימון גבוה (לדוג', הבנק מוכן לתת לכם רק 60% מימון ולא מעל זה)
• מבקשים סכום גבוה מדי (לדוג', הלקוח מבקש סכום גבוה אבל הבנק מוכן לתת סכום נמוך יותר)
• היו ללקוח בעיות בעבר בבנק (לא עמד בהחזרי משכנתא, חזרו לו צ'קים וכו')
• נתוני הלקוח לא מרשימים (וותק נמוך בעבודה, גיל צעיר, לווה יחיד וכו')
• נתוני הנכס לא מקובלים על הבנק (קומה גבוהה ללא מעלית, צורת רישום לא מקובלת וכו')

אלו היו מספר דוגמאות למה הבנקים יכולים לומר למישהו מסוים שהם לא מאשרים לו משכנתא, או שהם מאשרים לו סכום הרבה יותר נמוך ממה שהוא ביקש. כמובן שאפשר לתת עוד דוגמאות, אבל אני מניח שאתם מבינים את הרעיון.

האם מותר לבנקים לסרב לא לאשר לכם משכנתא?

כמובן שכן, הכסף הוא של הבנק וזכותו להלוות אותו למישהו אחד ולא להלוות אותו למישהו אחר. הבנק הוא לא הממשלה והוא לא המדינה וזו זכותו לאשר או לא לאשר הלוואה למישהו מסוים בהתאם לניהול הסיכונים שלו.

אם לא אישרו לי משכנתא בבנק אחד, זה וודאי שלא יאשרו לי גם בבנק אחר?

אני אחלק את התשובה שלי לשני חלקים:

1. במידה והדחייה היא בעקבות אחוז מימון או סכום גבוה יותר, אז יש סיכוי שבנק אחר יאשר
2. במידה והדחייה היא בעקבות התנהלות עבר של הלקוח, ככל הנראה הדחייה תגיע גם בבנק אחר

אם לא אישרו לי משכנתא לפני כשנה, האם יש סיכוי שיאשרו לי עכשיו את המשכנתא?

כן, בוודאי – זמן הוא פקטור מאוד חשוב כאשר מדובר במסורבי משכנתא, ולפעמים מה שצריך זה רק עוד זמן להוכיח לבנק שההתנהלות הכלכלית שלנו השתפרה וכעת אנחנו בשלים לקחת משכנתא.

ולכן, גם אם דחו לכם כעת את הבקשה למשכנתא , זה ממש לא אומר שזה יהיה כך לנצח ויש מצב שזה יאושר בהמשך הדרך.

מה ניתן לעשות אם לא אישרו לי משכנתא?

בעיקרון, הכי חשוב זה להבין את הסיבה לסירוב למשכנתא – כאשר תבינו את הסיבה לדחייה אז תבינו במה אתם צריכים לטפל ומה אתם צריכים לתקן.

יש לא מעט אפשרויות לאשר משכנתא שנדחתה על-ידי הבנק – אפשר לצרף ערב, אפשר להוריד את סכום הבקשה ויש עוד לא מעט אפשרויות אחרות, אבל קודם כל חשוב שתבינו למה דחו לכם את הבקשה ורק לאחר מכן תנסו לפתור את הנקודה הזו.

אני אישית ממליץ למי שלא אישרו לו משכנתא, לבחון להשתמש באיש מקצוע שהוא מומחה בתחום הזה ויש לו את הניסיון והידע לאשר לכם את המשכנתא (או לומר לכם שכדאי לכם לוותר ולחכות עוד כמה חודשים / שנים).

אם במשכנתא רגילה אני אייעץ לכם לקחת איש מקצוע, אז כאשר מדובר בבקשת משכנתא שנדחתה אז אני ממליץ על איש מקצוע על אחת כמה וכמה.

לסיכום,
אני מבין שזה מצב לא נעים כאשר שומעים את המלה "לא" מהבנק – יחד עם זאת, אני חושב שזה בדיוק הזמן להתחיל לעשות סדר בעניינים, להבין איפה לא היינו בסדר ולנסות לשפר את ההתנהלות הכלכלית שלנו ולהתחיל לנהוג בסדר כלכלי.

וכמובן, זה שלא אישרו לנו בבנק אחד, זה לא אומר שאוטומטית יגידו לנו "לא" גם בבנקים אחרים וראיתי גם מצבים שאפילו הבנק הראשון שדחה את המשכנתא, בסוף אישר את המשכנתא ורצה את הלקוח בחזרה.

נ.ב: אני מזמין אתכם להירשם לניוזלטר של האתר (זה בחינם וללא דואר זבל) ולהיות הראשונים שמקבלים עדכונים על פוסטים חדשים – ההרשמה מתבצעת מכאן.