משכנתאמן
  • קטגוריות
    • ריבית משכנתא
    • תמהיל משכנתא
    • ייעוץ משכנתאות
    • ביטוח משכנתא
    • מסלולי משכנתא
    • עמלת פירעון מוקדם
    • מיחזור משכנתא
    • לוחות סילוקין
    • מדריך משכנתא
    • מחיר למשתכן
    • טיפים למשכנתא
    • הצעות משכנתא נבחרות
    • חיסכון, גמל והשתלמות
    • חדשות משכנתא
    • מחירי הנדל"ן
    • פוסטים כלליים
  • מכרז בין הבנקים Walty
  • מחשבון משכנתא
  • יועץ משכנתא מומלץ
  • חסכון בביטוח המשכנתא
  • מחשבון משכנתא
  • יועץ משכנתא מומלץ
  • חסכון בביטוח המשכנתא
  • מכרז בין הבנקים Walty
  • קטגוריות
    • ריבית משכנתא
    • תמהיל משכנתא
    • ייעוץ משכנתאות
    • ביטוח משכנתא
    • מסלולי משכנתא
    • עמלת פירעון מוקדם
    • מיחזור משכנתא
    • לוחות סילוקין
    • מדריך משכנתא
    • מחיר למשתכן
    • טיפים למשכנתא
    • הצעות משכנתא נבחרות
    • חיסכון, גמל והשתלמות
    • חדשות משכנתא
    • מחירי הנדל"ן
    • פוסטים כלליים
משכנתאמן
  • קטגוריות
    • ריבית משכנתא
    • תמהיל משכנתא
    • ייעוץ משכנתאות
    • ביטוח משכנתא
    • מסלולי משכנתא
    • עמלת פירעון מוקדם
    • מיחזור משכנתא
    • לוחות סילוקין
    • מדריך משכנתא
    • מחיר למשתכן
    • טיפים למשכנתא
    • הצעות משכנתא נבחרות
    • חיסכון, גמל והשתלמות
    • חדשות משכנתא
    • מחירי הנדל"ן
    • פוסטים כלליים
  • מכרז בין הבנקים Walty
  • מחשבון משכנתא
  • יועץ משכנתא מומלץ
  • חסכון בביטוח המשכנתא
  • מחשבון משכנתא
  • יועץ משכנתא מומלץ
  • חסכון בביטוח המשכנתא
  • מכרז בין הבנקים Walty
  • קטגוריות
    • ריבית משכנתא
    • תמהיל משכנתא
    • ייעוץ משכנתאות
    • ביטוח משכנתא
    • מסלולי משכנתא
    • עמלת פירעון מוקדם
    • מיחזור משכנתא
    • לוחות סילוקין
    • מדריך משכנתא
    • מחיר למשתכן
    • טיפים למשכנתא
    • הצעות משכנתא נבחרות
    • חיסכון, גמל והשתלמות
    • חדשות משכנתא
    • מחירי הנדל"ן
    • פוסטים כלליים
עמוד הבית»לוחות סילוקין»כל מה שרציתם (ואתם חייבים) לדעת על לוח קרן שווה!

כל מה שרציתם (ואתם חייבים) לדעת על לוח קרן שווה!

משכנתאמן 20 באוגוסט 2015 8:14 61 תגובות
רוצים להיפגש עם יועץ משכנתא שנבדק ואושר על-ידי משכנתאמן? לחצו כאן עכשיו לפרטים!
כל מה שרציתם (ואתם חייבים) לדעת על לוח קרן שווה!
קרדיט: FreeDigitalPhotos.net

בשבוע שעבר הרחבתי על שיטת חישוב משכנתא שנקראת קרן שפיצר (שהיא הנפוצה ביותר בבנקים) ולפני שאתחיל לדבר בנושא הפוסט הבא, ארצה להבהיר 2 נקודות חשובות לגבי הפוסט שעבר.

  1. קיבלתי הרבה תגובות על כך שהחישוב של הדוגמא העליונה לא נעשה נכון – אז קודם כל תודה רבה לכל מי ששלח והוא אכן צודק. הרעיון שלי היה פחות להיכנס ולהתעמק בחלק המתמטי של הנושא אלא בעיקר להסביר איך השיטה עובדת "בגדול" מבלי להיכנס לחישובים מעצבנים.
  2. היו גם תגובות שטענו שדיברתי בגנות השיטה ואולי אפילו "קטרגתי" מעט על הבנקים – אז שוב, זו לא הייתה הכוונה, אלא עיקר כוונת הפוסט היה להדגיש שבשיטת שפיצר יש משקל רב לשנות ההלוואה ולכן כל לווה צריך לעשות מאמץ (לאחר חשיבה מושכלת כמובן) לקצר כמה שיותר את השנים על מנת שקצב סילוק הקרן שלו יהיה מהיר יותר וכך תשלומי הריבית בסופו של דבר יהיו נמוכים יותר.

טוב, לאחר שהבהרנו כמה דברים, אני רוצה לכתוב על הנושא הבא והוא השיטה המקבילה לשיטת שפיצר, הלא היא קרן שווה.

אז מהי קרן שווה?

בניגוד לשפיצר, ההחזר כאן הוא לא אחיד וקבוע לכל התקופה אלא משתנה ויורד ככל שהזמן חולף.

כלומר, אם התחלתם עם החזר של 5,000 ₪ בהתחלה ההחזר ירד בכל חודש עד שתגיעו לסכום של 3,000 ₪ לדוגמא (שימו לב, מדובר בדוגמא בלבד וסכום ההחזר שירד תלוי בגובה ההלוואה ובמספר השנים שבה נלקחה ההלוואה).

הבסיס מאחורי השיטה הוא שבכל חודש יורד סכום קבוע מהקרן (לדוגמא – 2,000 ₪) וסכום הריבית הולך ופוחת בכל חודש מכיוון שיתרת הקרן הולכת וקטנה.

היתרונות של השיטה:

  1.  קצב סילוק הקרן – הרבה יותר מהיר, כי בכל חודש אתם מסלקים סכום קבוע מהקרן (שהוא גבוה בהתחלה משמעותית מהמקבילה השפיצרית) ולכן הקרן מסתלקת יותר במהירות.
  2. סך תשלומי הריבית – יהיו נמוכים יותר מאשר בשיטת שפיצר, מכיוון שהקרן כאן מסתלקת יותר מהר ולכן בכל שנה תישאר לכם קרן נמוכה יותר ועליה תשלמו תשלומי ריבית נמוכים יותר.
  3.  ההחזר החודשי – יורד עם השנים והופך להחזר "יותר נוח" בתקופה האחרונה של המשכנתא.

על פניו, נראה כי השיטה טובה אלפי מונים מאשר שיטת שפיצר.

אבל כידוע לכם לא הכל מושלם בחיים והנה מיד מגיעים שני חסרונות:

  1. תשלומים גבוהים בתחילת המשכנתא – מכיוון שאתם משלמים עבור תשלום הקרן סכום קבוע וגבוה יותר בכל חודש בשנים הראשונות, זה מחייב אתכם לשלם יותר כסף בתקופה הראשונה של המשכנתא (ביחס לשפיצר) ולא תמיד יהיה לכם נוח עם זה – על אף העובדה שבתוך כמה שנים ההחזר הזה.לדוגמא, הלוואה של 1 מיליון ש"ח ל-30 שנה בריבית 3% בשיטת שפיצר תעלה לכם 4,200 ש"ח לחודש בערך (באופן קבוע), בזמן שאותה ההלוואה בשיטת קרן שווה תתחיל ב-5,300 ש"ח (1,100 ש"ח יותר) ותרד בסופו של דבר ל- 2,800 ש"ח בערך.
  2.  לא בכל הבנקים ולא בכל המסלולים ניתן לקחת קרן שווה ולכן האפשרות שלכם לייצר מו"מ רחב בין מספר בנקים יורדת.

למי מתאימה השיטה?

  1. לכאלו שחייבים שבעוד מספר שנים ההחזר שלהם ירד (לדוגמא: כאלו שייכנסו לפנסיה / לימודים / יאבדו הכנסה שוטפת / מתוכננת עבורם הוצאה נוספת וכו').
  2.  לכאלו שידם משגת ואין להם "בעיה" עם ההחזר החודשי ויכולים להתחיל בהחזר חודשי גבוה כעת ומעוניינים שההחזר ירד לאט לאט (אם אתם לא מעוניינים שההחזר ירד, אז עדיף לקחת שפיצר לתקופה יותר קצרה וזה יהיה משתלם יותר).

לסיכום,

על הנייר השיטה הזו עדיפה ללווה (בסוף הוא יחזיר פחות כסף לבנק), אבל מכיוון שהיא לא נפוצה מאוד ומכיוון שלא תמיד יש לנו צורך שההחזר ירד, אז אין צורך להיות נעולים על השיטה הזו וכמו שכתבתי למעלה, רק אם יש צורך ממשי בכך שההחזריירד במהלך השנים אז השיטה הזו נותנת פיתרון מושלם. במידה ולא אז הייתי מקטין כמה שאפשר את השנים בשפיצר ונשאר עם החזר קבוע לאורך השנים (אבל עם שנים יותר קצרות במשכנתא).

  נ.ב: אני מזמין אתכם להירשם לניוזלטר של האתר (זה בחינם וללא דואר זבל) ולהיות הראשונים שמקבלים עדכונים על פוסטים חדשים – ההרשמה מתבצעת מכאן.

אני מזמין אותך לקבל הצעה לתמהיל משכנתא אוטומטי מותאם אישית ולבצע מכרז בין כל הבנקים!
לוח סילוקין לוח קרן שווה קרן שווה
« פוסט קודם
פוסט הבא »

61 תגובות

  1. נפתלי הגב 20 באוגוסט 2015 בשעה 9:08

    תודה על ההשקעה מדי שבוע בשפה ברורה לכל אדם
    מספר נקודות
    1. כמה שהריבית גבוהה יותר אנחנו יותר נדפקים מלוח שפיצר לכן במצב של הריביות הנמוכות היום יחסית הבנק לא כל כך מצליח לפגוע בכיסנו לעומת המצב של פעם
    2.בריבית הפריים שהיא קרובה לאפס לוח שפיצר וקרן שווה הם כמעט אותו דבר (נכון להיום) ולכן זה אחד היתרונות החשובים של הלוואה בריבית פריים
    3.להרבה אנשים אין בררה אלא לקחת לוח שפיצר אחרת הבנק לא יאשר את ההחזר החודשי שהוא גבוה מדי ביחס להכנסה
    4. גם במידה וההחזר יאושר ככל שיחס ההחזר לעומת ההכנסה נמוך יותר הסיכון של הבנק נמוך יותר ולכן הוא יתן לכם תנאים יותר טובים
    5. שאלה למי שיחכים אותי מה השיטה לחישוב בהלוואות של משרד השיכון? גם שפיצר? או שיטה יותר ידידותית ללוה

    • שפיצר הגב 20 באוגוסט 2015 בשעה 9:23

      לנפתלי, גם הלוואות זכאות מסולקות בלוח שפיצר.

      • אלי הגב 26 בספטמבר 2015 בשעה 21:17

        היי
        תודה על הפוסט משכנתאמן, מאיר עיניים , אם כי לפעמים קצר מידי בנושא חשוב מידי… 🙂

        שאלה התחלתית חשובה לי , היות ואני חדש בעניין .

        אני צריך לקחת משכנתא של 1M שח .
        במקביל, יש ברשותי נכס ששווה כ800 אש"ח , ואני אנסה למכור אותו לפני מועד קבלת המשכנתא, אך לא בטוח שאצליח מכל מיני סיבות . לכן אני לא מבקש 200 אש"ח מהבנק אלא מיליון, ובונה על זה שכאשר אצליח למכור אוכל לסגור חלק גדול מהמשכנתא במהירות .

        השאלה היא – במצב כזה , למה חשוב לשים לב בקבלת המשכנתא?
        האם קרן שפיצר מתאימה יותר מקרן שווה במצב כזה?

        תודה רבה !

        • משכנתאמן הגב 20 באוקטובר 2015 בשעה 9:21

          שלום אלי,
          אם הרעיון הוא לקחת 1000 אבל להחזיר 800 תוך זמן קצר,
          אז אתה צריך 800 אלף בבוליט ואת ה- 200 בשפיצר או בקרן שווה לשיקולך
          בהצלחה

    • משכנתאמן הגב 28 באוגוסט 2015 בשעה 17:25

      תודה על התגובה נפתלי

    • בן הגב 22 בספטמבר 2016 בשעה 15:20

      שלום,

      אני מתעניין במיחזור משכנתא. התמהיל הנוכחי הוא:

      1. 74,000 שקל בקל"צ 3.97%, שמסתיימת ב 1/10/18.

      2. 83,000 שקל באג"ח צמודה 0.91%, שמסתיימת ב 1/7/34, עם תחנת יציאה ב 1/7/18 (כל 3 שנים).

      3. 108,000 במסלול זהה ל [2] (פשוט חולקה לשני חלקים ולא זוכר למה).

      למיטב הבנתי, בהלוואה [1] אין למה לגעת (רב הריבית שולמה והיא מסתיימת בקרוב).
      ההתלבטות היא לגבי הלוואות [2] ו [3]. מה לעשות איתן, בהנחה שלא אוכל לסלק אותן עד תחנת היציאה הקרובה או לכל הפחות את חלקן?

      תחנת היציאה הקרובה שלהן, קרובה מאד לסיום הלוואה [1], כלומר ההחזר החודשי יקטן בעקבות סילוק הלוואה [1] ב 3,100 ש"ח בערך. לעומת זאת, ההחזר על הלוואות [2] ו [3] יגדל מ 970 ש"ח בערך (על שתיהן) בעקבות שינוי הריבית. כמובן, גם ההצמדה למדד גם כן.

      תודה רבה,
      בן

      • משכנתאמן הגב 10 באוקטובר 2016 בשעה 10:09

        שלום בן,
        1. המסלול של הקל"צ באמת עומד להגמר
        2. המסלול של האגח זול מאוד
        3. כנל 3
        4. תבדוק לכמה הריבית אמורה לעלות ובכמה ואז תבדוק אם מחזור לקל"צ יעזור
        בהצלחה

  2. לירן הגב 20 באוגוסט 2015 בשעה 10:30

    שלום,

    אשמח אם תוכל לכתוב פוסט על לקיחת משכנתא לדירה להשקעה ולא למגורים, שכן ברור שלמשקיע יש שיקולים אחרים.

    הגדול שבהם, הוא שמשקיע מעוניין בתזרים מזומנים חיובי וככל שלוקחים השקעה לטווח ארוך יותר כך ההכנסה הפאסיבית בתקופת המשכנתא גדולה יותר (ההפרש בין השכירות והתשלום לבנק). זאת לעומת תשלומי הריבית שככל שלוקחים לאורך זמן ארוך יותר כך הם גבוהים יותר.

    כלומר יש פה trade-off ייחודי ללקיחת משכנתא לדירה להשקעה שאשמח אם תוכל להרחיב עליו ולחוות את דעתך.

    • משכנתאמן הגב 28 באוגוסט 2015 בשעה 17:24

      שלום לירן,
      אני אשמח לכתוב על כך ותודה על הרעיון
      בהצלחה

  3. רועי הגב 20 באוגוסט 2015 בשעה 11:04

    תודה על הפוסט!
    שים לב למשפט: "על פניו, נראה כי השיטה אלפי מונים מאשר שיטת שפיצר."
    חסרה לי מילה כלשהי כדי שהמשפט יהיה הגיוני…

    • עוזי הגב 22 באוגוסט 2015 בשעה 21:47

      "על פניו נראה כי השיטה טובה אלפי מונים…"

    • משכנתאמן הגב 28 באוגוסט 2015 בשעה 17:24

      תודה רועי,
      תוקן

  4. מאיר הגב 20 באוגוסט 2015 בשעה 14:38

    הניסוח לא מדויק
    "מכיוון שאתם משלמים עבור תשלום הקרן סכום קבוע וגבוה יותר בכל חודש בשנים הראשונות"
    תשלום הקרן אכן קבוע ונכון לאמור שהתשלום החודשי גבוה יותר מכיוון שבכל חודש משולמת הריבית על כל הקרן ובהתחלה הקרן גדולה.

    לגבי לקיחת שפיצר בהחזר גבוה לפחות שנים כחלופה, הדבר נכון בהנחה שהריביות לא ישתנו, כפי שידוע משכנתאות מסוג שפיצר עלות דווקא בהחזר החודשי עם השנים כתוצאה מעליית מדד או כל הצמדה אחרת ולכן אם ניקח שפיצר בהחזר גבוה הרי שרוב הסיכויים שנמצא עצמנו מחזירים סכום גבוהה יותר לקראת סוף התקופה (דבר שלא יתרחש עבור קרן שווה).

    • משכנתאמן הגב 28 באוגוסט 2015 בשעה 17:22

      שלום מאיר,
      כוונתי הייתה לסכום גבוה יותר ביחס לשפיצר (על חשבון הקרן)
      בהצלחה

  5. יולי הגב 20 באוגוסט 2015 בשעה 15:06

    שלום לכולם
    מסכימה עם נפתלי לגמרי אני רציתי מאוד את קרן שווה אבל בנק לא אישר לנו את החזר החודשי היה גבוה מיד הייתה לנו הכנסה אחת בלבד
    קרן שווה בהרבה יותר משתלם מלוח סילוקין שפיצר

  6. שלמה הגב 20 באוגוסט 2015 בשעה 16:29

    היי,
    עצה אחרונה לקראת חתימה 🙂

    משכנתא ע"ס 560 אלף.

    405 אלף, קל"צ, 14 שנים ריבית 3.15%
    השאר בפריים 0.9-.

    ריביות טובות או שיש עוד מה הלתמקח?

    • אריאל הגב 20 באוגוסט 2015 בשעה 22:28

      זה נשמע טוב אך יש עצה נוספת ששווה בדיקה.
      186 אלף (שליש) פריים – 0.9 ליותר שנים, לדוגמא 25.
      373 אלף קלצ ל 10 שנים ובכך לקבל ריבית טובה יותר מ 3.15.
      זה יכול לחסוך לך הרבה כסף בריביות הכוללות שיוחזרו לאורך המשכנתא.
      מספר שנות הפריים לבחור לפי יכולת ההחזר, החלק החשוב יותר הוא הקלצ ושם לקחת ל 10 שנים לטובת ריבית נמוכה יותר.

    • נתי הגב 21 באוגוסט 2015 בשעה 0:57

      לשלמה!
      הריביות שלך נראות לי טובות
      האם לקחת אחוז מימון גבוה?

    • אלון טולדנו. הגב 22 באוגוסט 2015 בשעה 21:41

      מציע לך לקחת את כל השליש (כ 185 אלף) בפריים ל 30 שנה.
      זה יקטין לך את ההחזר החודשי ויעזור לך לקצר עוד בשנים של הקל״צ ( אולי תרד מ 14 שנה ל 12 -13 שנה בקל״צ )
      אחרי 14 שנה תחסוך 3 שנים את ההחזר של הקל"צ וזה פחות או יותר יספיק לסגור את יתרת המשכנתאות בחלק של הפריים.
      כלומר אחרי 17 שנה אתה מסיים את המשכנתא.
      לכו ליועצים הם נותנים רעיונות יצירתיים לחיסכון בשנים ובתשלומי המשכנתאות.
      שבוע טוב !

    • אסף הגב 27 באוגוסט 2015 בשעה 15:15

      נראית ריבית טובה,
      באיזה בנק נתנו לך את זה?

    • יוסף הגב 27 באוגוסט 2015 בשעה 18:32

      לדעתי זה ריבית מצוינת
      אשמח לדעת באיזה בנק זה ובאיזה סניף
      אשמח אם תשלח לי למיל האישי את כל הפרטים
      הנה כתובת:8449077@gmail.com

      תודה רבה

    • משכנתאמן הגב 28 באוגוסט 2015 בשעה 17:21

      שלום שלמה,
      נראה סביר
      בהצלחה

  7. יניב הגב 21 באוגוסט 2015 בשעה 11:21

    למדתי מהאתר הזה המון
    וצריך להבין שתמהיל הוא בעצם משחק
    שהמטרה בו להגיע לחזר כולל מינימלי לבנק
    מתוך מבדקים רבים גיליתי שלא תמיד קרן שווה היא תמיד שווה
    ואף צמוד מדד יכול להיות יותר שווה בהרבה
    כי היא מביטים על הכל תמהיל הוא בעצם עוגה
    שאת העוגה צריך לחשב ולבדוק טוב טוב כמה בסוף יוצא שהחזרנו
    והכל מתבטא ביחס שהוא על כל שקל שנקח כמה נחזיר
    כיום אין שקיפות כלכך לגבי תשלומי המשכנתא וזה מאוד מוזר
    מדוע כאשר אנו משלמים על כל מוצר או שירות אנו מקבלים קבלה
    ואילו כאשר מדובר בעיסקה עם סכום גדול כמו משכנתא
    לא מעדכנים אותנו מדיי חודש ?

    למה על תשלומי אינטרנט או סלולאר מקבלים משוב כל חודש
    ועל המשכנתא לא ?

    • משכנתאמן הגב 28 באוגוסט 2015 בשעה 17:20

      שלום יניב,
      בד"כ כשהמשכנתא מנוהלת באותו בנק שבו מנוהל העו"ש הנתונים נמצאים באתר האינטרנט
      במצב אחר, ככל הידוע לי, ניתן לקבל מהבנק מכתב עם התשלומים החודשיים והיתרה
      בהצלחה

  8. מתלבטת הגב 22 באוגוסט 2015 בשעה 11:02

    שלום
    לפני שבועיים שאלתי שאלה אך לא קיבלתי מענה? יש סיבה? איפה אני רואה את התשובה?
    מתלמטת

    • משכנתאמן הגב 28 באוגוסט 2015 בשעה 17:19

      שלום וברכה,
      עניתי על שאלתך – מצ"ב קישור
      בהצלחה

  9. עוזי הגב 22 באוגוסט 2015 בשעה 21:54

    פעם שמעתי שיעור בקורס למשקיעי נדל"ן, מפי ראש מחלקת משכנתאות בבנק לאומי, שהגדיר את קרן שווה פשוט שווה כמו שלפעמים מגדירים בנות "היא שווה". פשוט כמשמעו, ואף התגאה שבזמנו רק בנק לאומי היה מביא אפשרות לקרן שווה. ועם הזמן הבנקים האחרים נאלצו ליישר קו ולתת גם הם הלוואה בלוח קרן שווה.

    אז אם זה טוב למשקיעי נדלן אז בטח גם לזוגות צעירים… כמובן צריך לבדוק כמה אתם יכולים להחזיר בחודש.

    אנחנו לקחנו בתחילת החודש משכנתא, שבחלק של הקל"צ בחרנו בקרן שווה על אף שהעלה לנו את החזר החודשי בעוד 250 שקל בערך.
    בהצלחה לכולם

  10. ניר הגב 23 באוגוסט 2015 בשעה 15:43

    כיף לקרוא את הפוסטים שלך!

    מה אתה חושב על התמהיל הבא?
    253,333 – פריים 20 שנים
    370,000 – קל"צ 10 שנים
    136,667 – משתנה כל 5 שנים צמודה, למשך 15 שנים

    הרציונל – קל"צ קצר כדי לקבל ריבית נמוכה, פריים לתקופה ארוכה כדי לא להעמיס על ההחזר החודשי (כך שיתאפשר לקצר את הקל"צ), ייתכן ועוד 5 שנים אחזיר חלק ממנו.
    משתנה כל 5 צמודה – רוצה שקט נפשי יחסית ל-5 שנים הקרובות (עד כדי שינויי מדד), וייתכן ועוד 5 שנים אוכל לכסות חלק מהסכום. הריבית של המסלול הזה נמוכה מהקל"צ (לפחות כרגע) ולכן גם מוביל להחזר חודשי נמוך יותר בהשוואה לקל"צ בלבד.

    מה דעתך?
    (כמובן שאתה יכול להניח שהזוג יכול לעמוד בהחזר החודשי שנובע מהתמהיל הנ"ל וברור שאתה לא מכיר אותנו אבל בכל זאת…)

    • משכנתאמן הגב 28 באוגוסט 2015 בשעה 17:16

      שלום ניר,
      נראה בסדר והחשיבה הגיונית
      בהצלחה

  11. אברהם הגב 23 באוגוסט 2015 בשעה 16:22

    שאלה חשובה מאוד
    האם ידוע לכם או לאחד מהקוראים מה הם הקריטריונים הברורים לקבל 75% מימון לזוג צעיר מדוע לפעמים מקבלים ולפעמים לא
    ב. באיזה בנק הכי בקלות ולא מתייקר מאוד מחמת כך

    • משכנתאמן הגב 28 באוגוסט 2015 בשעה 17:16

      שלום אברהם,
      כל עוד הבנק רואה שאתם מסוגלים לעמוד בהחזרי המשכנתא לא תהיה לו בעיה לאשר לכם משכנתא
      בהצלחה

  12. זיו הגב 23 באוגוסט 2015 בשעה 17:31

    שלום
    אני מקבל הודעת שגיאה בעת בקשה לשליחת תמהיל המשכנתא למייל (דרך מחשבון המשכנתא). זו בעיה שקיימת לפחות כשבועיים. האם אתה מודע לה? יש צפי לתיקון?

    תודה
    זיו

    • משכנתאמן הגב 28 באוגוסט 2015 בשעה 17:15

      שלום זיו,
      הנושא נמצא בטיפול אך יקח עוד זמן מכיוון שהמחשבון עובר שדרוג

  13. אורית הגב 25 באוגוסט 2015 בשעה 1:14

    בס"ד
    תודה רבה! החכמתי מאוד מהאתר הערוך באופן נגיש ומקצועי.
    אבקש להתייעץ לגבי תמהיל שקיבלתי:
    קיבלתי הצעה ל 525,000K מימון 75%

    50% קל"צ 262,000 ל20 שנה ריבית 3.69
    30% עוגן מכ"מ 185,000 ל 30 שנה ריבית 1.95
    20% משתנה ל5 לא צמודה ל25 שנה ריבית 1.94

    האם הריביות גבוהות מידי. במיוחד העוגן

    • משכנתאמן הגב 28 באוגוסט 2015 בשעה 17:12

      שלום אורית,
      1. העוגן גבוה מאוד – עדיף לקחת במקומו פריים
      2. המשתנה לדעתי צמודה למדד ולא כפי שציינת
      3. או שתלכו לייעוץ מקצועי או שתמשיכו לעשות סקר שוק טוב יותר עם תמהיל מסודר יותר
      בהצלחה

  14. ישראל הגב 25 באוגוסט 2015 בשעה 7:42

    תודה על הכתבה.

    האם בהלוואות של משרד השיכון ניתן לבחור את לוח הסילוקין בין שפיצר לקרן שווה?

    • משכנתאמן הגב 28 באוגוסט 2015 בשעה 17:12

      שלום ישראל,
      הלוואת הזכאות הינה בלוח שפיצר בלבד
      בהצלחה

  15. שמואל הגב 26 באוגוסט 2015 בשעה 6:38

    שלום
    ראשית רציתי להודות שוב על הפוסטים
    הם טובים נותנים נקודות למחשבה
    ויעילים מאוד
    כל הכבוד
    השאלה שלי אם אתה יודע עד מתי ניתן למחזר את המשכנתא מבלי לשלם קנס על הפרשי הריביות
    ההטבה שבנק ישראל נתן בחודשים האחרונים
    תודה ובהצלחה
    שמואל

    • משכנתאמן הגב 28 באוגוסט 2015 בשעה 17:10

      שלום שמואל,
      בנק ישראל האריך את האפשרות עד לסוף השנה (31/12)
      כמובן שההטבה רק על מחזור הלוואות זכאות של המדינה
      בהצלחה

  16. עמנואל הגב 29 באוגוסט 2015 בשעה 23:48

    שלום משכנתאמן,

    אני ממש אוהב את הכתיבה שלך. כל הכבוד שלך על ההשקעה ותודה רבה!

    שאלה: באחד הבנקים, הפקידה אמרה לי שבימים האחרונים הרביות למשכנתא עלו מאוד ולכן היא לא יכולה להתחרות עם ההצעה של בנק מתחרה.

    1. איך אני יכול לדעת באיזה רבית הבנקים מקבלים את הכסף שהם מלוים ללווים שלהם? אם אין גישה למידע הזה אז האם יש לי דרך לדעת אם היא אומרת לי את האמת?

    2. אם נניח שהרביות אכן עלו כמו שהיא אומרת – האם יש לי דרך לשריין את הרביות שקיבלתי בבנק מתחרה במסגרת אישור עקרוני בהינתן העובדה שאני אצטרך את הכסף רק עוד חודשיים וחצי והתוקף של האישור העקרוני הוא ל-12 יום?

    —

    בנוגע למאמר עצמו – למי מתאימה השיטה? יש לדעתי עוד סעיף – למי שחושב שמתכנן לסלק את המשכנתא או חלק ממנה בעוד מספר שנים כי נגיד בעוד 4-5 שנים – הקרן לסילוק תהיה נמוכה משמעותית מאשר בשפיצר.

    אני עצמי לא לקחתי בקרן שווה אבל מי שחושש מהתשלום הגבוהה בהתחלה, אני חושב שאפשר לקחת 20-30 אש"ח יותר מהסכום של המשכנתא ולשים אותם בצד למקרה שההחזר הגבוה יכביד מעט בהתחלה. מחישוב גס שעשיתי בעבר זה עדיין יוצא משתלם…

    • משכנתאמן הגב 2 בספטמבר 2015 בשעה 20:28

      שלום עמנואל,
      1. לא מצאתי לינק מתאים לעלויות גיוס הבנקים
      2. אין לך אפשרות לשמר את ההצעה – שכן, היא תקפה אך ורק ל- 12 יום
      3. תודה על ההערות – אכן שתיהן מועילות וחכמות
      בהצלחה

  17. איתן הגב 30 באוגוסט 2015 בשעה 14:45

    שלום

    האתר מאוד עוזר על אף שהייתי רוצה לדעת יותר מהאנשים איזה תעריפי ריביות הם מקבלים מהבנקים. האם יש יעד שאני יכול/צריך לשאוף אליו בקבלת ריבית למסלול:
    1. 415 אלף פריים בריבית 0.78
    2. 835 אלף בקל"צ בריבית 3.85

    • משכנתאמן הגב 2 בספטמבר 2015 בשעה 20:24

      שלום איתן,
      נראה טוב,
      בהצלחה

  18. יגיל הגב 30 באוגוסט 2015 בשעה 21:51

    בית פרטי שנרכש ממשפחה בכ-600 אלף שח, כאשר שוויו מוערך בכ-2 מיליון שח ע"פ חווד שמאי. מדובר בזוג עם ילדים שמעולם לא לקח משכנתא וזה הנכס הראשון על שמם. מעוניינים לקחת הלוואה של כמיליון שח לשם שיפוץ מאסיבי, או לחילופין, הריסה ובנייה (מדובר בבניה טרומית). יש להם הון של כ-500 אלף שח. טרם שולמה הרכישה. מה גובה ההלוואה המקסימלי שניתן לקחת במסגרת המשכנתא הראשונה לזוג?

  19. שי הגב 30 באוגוסט 2015 בשעה 21:59

    שלום לך,
    אני מאוד מתרשם מהמידע שניתן כאן.
    אני ואשתי מעוניינים לקחת משכנתא של
    1850000
    רציתי לדעת את דעתך לגבי תמהיל נכון.
    הבנק הציע לי 2/3 בריבית קבועה ו1/3 צמוד לפריים.

    • משכנתאמן הגב 2 בספטמבר 2015 בשעה 20:21

      שלום שי,
      לצערי אין לי אפשרות להתאים לכל גולש תמהיל אישי ללא היכרות
      ניתן להיעזר בתמהילים המומלצים באתר או לשקול לקחת ייעוץ מקצועי
      התמהיל שהוצע לכם על-ידי הבנק מאוד כללי ואין לי דרך לדעת אם הוא מתאים לצרכים שלכם
      בהצלחה

  20. אברהם הגב 31 באוגוסט 2015 בשעה 11:30

    יגיל שלום
    בשלב ראשון עליהם להשלים את הרכישה ע"י לקיחת אשראי של 100,000 ש"ח במשכנתא לרכישה. לאחר קבלת החזקה, יקחו אשראי נוסף לצורך שיפוץ (ריביות מעט יקרות מאשראי לרכישה) סך כל האשראי (כולל הרכישה והשיפוץ) יכול להגיע ל75% מערך הנכס בתום השיפוץ לפי הערכת שמאי הבנק.

  21. שלומי הגב 3 בספטמבר 2015 בשעה 7:58

    היי,

    שאלה על הקרנות, לקחת משכנתא על 1.2M
    800K – קבועה לא צמודה ל-17 שנה ריבית 2.6.
    400K – פריים -0.7 ל-30 שנה.

    כרגע משלם 6200 בחודש עם שפיצר.
    האם כדאי לי לעבור לקרן שווה? ובאיזה תנאים/מצבים כדאי לעבור לקרן שווה אל מול שפיצר? נגיד אם אני יכול להחזיר את הכסף יותר מוקדם לעומת אם אני צריך את כל שנות המשכנתא.

    תודה רבה.

    • משכנתאמן הגב 9 בספטמבר 2015 בשעה 7:15

      שלום שלומי,
      תוציא לוחות סילוקין לשתי השיטות ותראה את הפער בקרן לאורך השנים,
      כך תוכל לבדוק מה יהיה גובה הקרן בערך בנקודה שתרצה לסלק ותוכל לשקול אם כדאי / לא כדאי לשלם יותר מההתחלה בקרן שווה
      בהצלחה

  22. יעקב הגב 9 בספטמבר 2015 בשעה 14:48

    הי משכנתאמן,

    תוכל לעזור לי אם ההצאה שקיבלתי טובה או לא?
    היית מתכננן את התמהיל בצורה אחרת עם החזר חודשי של 7300?

    מחיר הדירה 1210000
    הלווה: 900000
    75%מימון לדירה ראשונה

    הצאה:
    600000 קל"צ ל9 שנים עם ריבית של %2.7
    300000 פריים – 0.3 ל30 שנים

    תודה

    • משכנתאמן הגב 24 בספטמבר 2015 בשעה 0:34

      שלום יעקב,
      נראה בסדר,
      אפשר להוריד את ריבית הפריים עד לפריים מינוס 0.9
      בהצלחה

  23. עידן הגב 15 בספטמבר 2015 בשעה 21:45

    הי,
    יש לי שאלה – אני עתיד לקחת משכנתא שמורכבת משלושה מסלולים (פריים, ריבית משתנה צמודה כל 5 שנים, וריבית קבועה לא צמודה).
    אני לא יכול להשתמש בלוח קרן שווה לכל המסלולים (החזר חודשי התחלתי גבוה מדי) אך כן יכול להשתמש בלוח קרן שווה למסלול אחד –
    באיזה מהמסלולים הנ"ל הכי כדאי להשתמש בלוח קרן שווה?
    האם במסלול הפריים (מתוך מחשבה שבהחזר קרן שווה אני אנגוס בקרן עצמה לפני עליות הריבית בעתיד)?
    או אולי במסלול הריבית המשתנה צמודה כל 5 שנים (כך שאוכל לנגוס בקרן לפני עליית המדד והתחנה שבעוד 5 שנים)?
    או אולי דווקא במסלול הריבית הקבועה לא צמודה? (למרות שזה בניגוד להגיון שלי)

    • משכנתאמן הגב 24 בספטמבר 2015 בשעה 0:24

      שלום עידן,
      הייתי הולך על הפריים כי אני חושב שהוא הכי ארוך בשנים וכדאי לתת לו קצת פוש בהחזר הקרן
      בהצלחה

  24. עמית הגב 21 בספטמבר 2015 בשעה 12:44

    הי משכנתאמן.

    (עוקב אחרי הפרסומים שלך כבר למעלה משנתיים אך פעם ראשונה מגיב. תודה רבה לך!!)

    נראה לי כי יש יתרון נוסף בקרן שווה שלא צויין.
    מי שמתכנן (או חושב שמתכנן) לפדות את המשכנתא (או חלק מהמסלולים שלה) מוקדם מהזמן המוגדר מראש, יש עבורו יתרון לקרן שווה משום שבמצב כזה שילם פחות ריבית בתקופת התשלומים השוטפים וחסך לעצמו את הריביות העתידיות אשר במצב של שפיצר הן קטנות יותר מאחר ומשלם ריביות "מראש" בתשלומים המוקדמים.
    אנא תקן אותי אם אני טועה.

    שוב תודה.
    שנה טובה!

    • משכנתאמן הגב 24 בספטמבר 2015 בשעה 0:15

      שלום עמית,
      אתה אכן צודק

  25. לירון הגב 7 בנובמבר 2015 בשעה 11:17

    שלום

    יש לי שתי שאלות בנושא:
    1. רציתי לדעת האם במידה ולוקחים מסלול ארוך בידיעה שנפרע אותו לפני הזמן, למשל משתנה כל 5 שנים ל 25 שנה כאשר נפרע אותו לאחר 5 שנים, האם בהכרח עדיף לקחת במסלול של קרן שווה?

    2. במידה ואנחנו מעוניינים ב 5 השנים הראשונות של המשכנתא להחזיר סכום גדול יותר בכל חודש, האם עדיף לקחת מסלולים של קרן שווה או שעדין ניקח שפיצר ולהוסיף מסלול ל 5 שנים?

    תודה

    • משכנתאמן הגב 18 בנובמבר 2015 בשעה 0:06

      שלום לירון,
      1. כן זה יהיה יותר משתלם לחמש השנים הראשונות (כלומר, הקרן תהיה נמוכה יותר אחרי 5 שנים מאשר בשפיצר)
      2. צריך להריץ את שני התמהילים הללו ולהשוות ביניהם
      בהצלחה

  26. ג כהן הגב 21 בספטמבר 2020 בשעה 12:11

    שלום.
    אני די חדש באתר ומתפעל מהכישרון שלך להפוך נושא כ"כ מסובך לנושא רק קצת מסובך…
    שאלה:
    אני עומד לפני לקיחת משכנתא.
    הרושם שלי מרוב האתרים הוא שקרן שפיצר עדיפה על קרן שווה.
    אצלך הרושם הוא הפוך לגמרי.
    השכל הישר שלי לגמרי בכיוון שלך.
    מצד שני, גם כאן, הרבה "תקפו" אותך בכתבה על קרן שפיצר על כך שהעזת לומר שקרן שווה עדיפה…
    קראתי את שני החסרונות שכתבת כאן לקרן שווה והם נראים לי ממש מינוריים לעומת היתרונות.
    תוכל להסביר למה אנשים מתעקשים לאחוז בקרנות השפיצר?
    יש איזשהו נתון שאנחנו לא מכירים?
    אני חייב לציין שניסיתי קצת להבין למה אנשים מעדיפים את שפיצר ולא הצלחתי.
    האם יש כאן איזושהי קונספירציה של הבנקים?
    תודה רבה על הכל! שנה טובה!

    • משכנתאמן הגב 29 בספטמבר 2020 בשעה 17:00

      שלום וברכה,
      1. אני לא בעד שפיצר/קרן שווה, אלא הכל תלוי בצורך
      2. רוב הבנקים בכלל לא נותנים אפשרויות לקחת את המשכנאת בקרן שווה
      3. אם אתה לא זקוק לירידת ההחזר החודשי, תוכל לקחת שפיצר לתקופה קצרה וזה יהיה משתלם יותר מקרן שווה
      (כלומר, אם אתה יכול לעמוד בהחזר החודשי הגבוה יותר, שפיצר ישתלם יותר – המצב שונה במקרה שבו אתה יודע מראש שתצטרך לאורך זמן ירידה בהחזר החודשי ואז יש יתרון לקרן השווה כמובן)
      בהצלחה

  27. יוסי הגב 7 בינואר 2021 בשעה 23:18

    היי, ראשית תודה לך על כל האתר הזה, על כל ההשקעה, אתה שופך לנו אור במנהרה החשוכה שנקראת משכנתא, בזכותך אפשר להבין במה מדובר.

    קראתי את הפוסט על קרן שווה, והבנתי היטב שהיא עדיפה למי שעומד בהחזר גבוה, הבעיה שכשפניתי לבנק (מזרחי) וביקשתי הצעה עם לוח סילוקין קרן שווה ולא שפיצר, הם אמרו לי שהם לא מתעסקים עם זה ואמרו גם שלא אמצא בנק שמוכן לעבוד עם קרן שווה.

    האם זה נכון? האם הבנק מחויב להציע את זה כאופציה? ושאלה נוספת, גם במידה ויש כזה בנק האם סביר להניח שכשהבנק ייתן קרן שווה אוטומטית הוא יעלה הריביות?

    • משכנתאמן הגב 11 בינואר 2021 בשעה 20:46

      שלום יוסי,
      אכן, לא כל הבנקים עובדים עם קרן שווה (הם לא מחוייבים לעבוד עם קרן שווה)
      לאלו שעובדים עם קרן שווה – לא בטוח שהם יעלו ריביות בגלל זה
      בהצלחה

השארת תגובה

ביטול

רוצים לחסוך כסף במשכנתא?

רוצים לשפר את המשכנתא שלכם עם תמהיל משכנתא שמתאים לכם וריביות משכנתא טובות יותר?

אני מזמין אתכם להשאיר פרטים בטופס הבא ולקבל הצעות מחיר מ-2 מיועצי המשכנתאות מהטובים בישראל שנבחרו על-ידי:

שליחה
רוצה לחסוך כסף במשכנתא?

רוצה לשפר את המשכנתא שלך עם תמהיל משכנתא שמתאים לך וריביות משכנתא טובות יותר?

אני מזמין אותך  להשאיר פרטים בטופס הבא ולקבל הצעות מחיר מ-2 מיועצי המשכנתאות מהטובים בישראל שנבחרו על-ידי:

שליחה
הצטרפו אליי לפייסבוק
אני משתדל לכתוב פוסט חדש בבלוג כפעם בשבוע, אך אם תרצו להתעדכן באופן שוטף בחדשות על עולם הנדל"ן והמשכנתאות, אתם מוזמנים לעשות לייק לדף הפייסבוק שלי - בו אני מעדכן פוסט אחד קצר ביום עם המידע הכי חשוב:

מידע חשוב לקוראים בבלוג
כל התוכן המופיע בבלוג מכיל רעיונות כלליים בלבד שאינם מתאימים בוודאות לכל סוג של גולש / לקוח.

אין להתייחס למופיע במאמרים השונים ובתגובות כתחליף לייעוץ מקצועי מותאם אישית ו/או לשיקול דעת עצמאי.

השימוש באתר ובשירותיו מהווה הסכמה כי המידע הנמסר על-ידי לגולשים באופן פרטני הנו על סמך הנתונים שהועברו אליי בלבד וכי יש להפעיל שיקול דעת אישי ביחס להמלצותיי.
בחזרה לקהילה
חלק מהכנסות האתר מוקדשות כתרומה לעמותת "רחשי לב".

העמותה הוקמה בשנת 1989 ומהווה מאז גוף מוביל בשיפור חיי ילדים חולי סרטן ובני משפחותיהם באמצעות תמיכה יומיומית, פעילויות שנתיות ובאמצעות מעון יום הנמצא בביה"ח תל השומר ומכיל חדרי אוכל ומנוחה, חדרי גן ולימוד, מחשבים, משחקים וחוגים.

למידע נוסף על העמותה ולתרומה, אתם מוזמנים להיכנס לאתר של "רחשי לב".
מדדים חשובים
  • ריבית משכנתא ממוצעת
  • מדד המחירים לצרכן
  • מדד תשומות הבניה
  • ריבית בנק ישראל
  • ריבית פריים
כדאי לקרוא גם
  • מדריך משכנתא
  • ביטוח משכנתא – למה צריך את זה בכלל ואיך עושים סקר שוק מקדים?
  • תמהיל משכנתא מומלץ לשנת 2022
  • כל מה שצריך לדעת על משכנתא במחיר למשתכן
  • כל מה שצריך לדעת על מיחזור משכנתא!
  • אילו משימות צריך לבצע לאחר פתיחת תיק משכנתא?
מידע נוסף
  • אודות משכנתאמן
  • משכנתאמן בפייסבוק
  • משכנתאמן בטוויטר
  • משכנתאמן ביוטיוב
  • מפת אתר
  • תנאי שימוש באתר משכנתאמן
  • מדיניות פרטיות באתר משכנתאמן
  • צור קשר
זכויות יוצרים
כל התכנים בבלוג משכנתאמן מופצים תחת רישיון "ייחוס-שימוש לא מסחרי - אישור יצירות נגזרות 3.0 ישראל" של Creative Commons".
ניתן לך החופש לשתף, להעתיק, להפיץ ולהעביר את היצירה בכפוף לייחוס (מתן קרדיט בכל ציטוט או אזכור), שימוש לא מסחרי ואיסור יצירה נגזרת.
כל הזכויות שמורות למשכנתאמן 2011-2022 (C) | פיתוח Code Cat
גלילה לראש העמוד

רוצה לחסוך כסף במשכנתא?

רוצה לשפר את המשכנתא שלך עם תמהיל משכנתא שמתאים לך וריביות משכנתא טובות יותר?

אני מזמין אותך להשאיר פרטים בטופס הבא ולקבל הצעות מחיר מ-2 מיועצי המשכנתאות מהטובים בישראל שנבחרו על-ידי:

שליחה
דילוג לתוכן
פתח סרגל נגישות

כלי נגישות

  • הגדל טקסט
  • הקטן טקסט
  • גווני אפור
  • ניגודיות גבוהה
  • ניגודיות הפוכה
  • רקע בהיר
  • הדגשת קישורים
  • פונט קריא
  • איפוס