
אחד הדברים היותר מעצבנים במשכנתא שלנו הוא המדד, אם תשאלו את ההורים שלכם (או יותר טוב שתבדקו את היסטוריית המשכנתא שלהם) תגלו שהם כנראה שילמו עשרות ומאות אלפי שקלים עבור מדדים שרק עלו ועלו וניפחו את המשכנתא שלהם בכל שנה ושנה.
יחד עם זאת, אנו כמעט באמצע 2016 ואנו מגלים בשנים האחרונות שהשד (או המדד) כבר לא כל כך נורא והוא אפילו יורד. אז מי אתה בעצם המדד שכולנו מנסים לברוח ממנו? ומי אתה המדד שעושה בדיוק את ההפך ממה שכולם מצפים ממנו? והאם כדאי להכניס אותך למשכנתא שלנו או שאולי כדאי לברוח ממך כמו מאש? כל זאת ועוד בפוסט הבא…
מהו מדד המחירים לצרכן?
יש הרבה מאוד מדדים בעולם הפיננסי, אבל כשמדברים על משכנתא מתכוונים למדד המחירים לצרכן.
המדד תפקידו לספר לנו בכמה השתנו המחירים ביחס לחודש שעבר, אבל פה עולה שאלה: איזה מחירים? מצד אחד מחירי הדירות עלו באחוז (לדוגמא) ומחירי הרכבים ירדו ב-3%, אז מה בעצם מודדים?
אז ככה, הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה בנתה מעין סל מוצרים של משפחה ישראלית ממוצעת, אשר כולל את מחירי הדיור, מחירי הדלק, מחירי הפירות והירקות, מחירי המוצרים הטכנולוגיים (מחשב, טלפון נייד וכו'), מחירי הביגוד וההנעלה ועוד.
הלשכה בודקת כמה עולה סל מוצרים כזה כיום ולאחר חודש היא בודקת כמה עולה בדיוק אותו סל מוצרים ולפי זה מפרסמת את המדד. ברגע שאנו יודעים את ההפרש בין חודש אחד למשנהו אנו בעצם יודעים אם המחירים עלו / ירדו ובכמה.
ניתן דוגמא:
אם סל המוצרים בחודש ינואר 2016 עלה 10,000 ש"ח ולאחר חודש בדקו שוב את עלות אותו סל המוצרים והוא עולה כעת 10,100 ש"ח, זה אומר שהמחירים התייקרו ב-100 ש"ח שזה בעצם 1% מתוך 10,000 ש"ח ולכן ניתן לקבוע שהדד עלה באחוז אחד.
עוד כמה נתונים יבשים עליו:
- הוא מתפרסם בכל 15 לחודש על ידי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (עבור החודש הקודם).
- מי שאחראי לאיזון שלו ולכך שהוא לא יעלה בהגזמה ולא יירד בהגזמה הוא בנק ישראל שמנסה לווסת אותו על ידי הריבית.
- היעד של בנק ישראל מדד שנתי של 1%-3%, כלומר בנק ישראל מכוון שהמחירים יעלו בין אחוז אחד לשלושה אחוזים במשך שנה.
עכשיו שהבנו מהו מדד המחירים לצרכן, איך הוא קשור למשכנתא שלנו?
בואו נראה כיצד המדד משפיע על המשכנתא שלנו – אם לקחנו לדוגמא מסלול צמוד מדד בגובה 500,000 ש"ח ל-20 שנה בריבית של 2.5% + מדד, התשלום החודשי יהיה 2661 ש"ח לחודש.
נניח שיום לאחר מכן עלה המדד באחוז אחד, איך זה ישפיע על הקרן ואיך זה ישפיע על הריבית:
1. הקרן תגדל בדיוק באחוז, כלומר החוב כבר לא יהיה 500 אלף אלא 505,000 ש"ח (שזה אחוז אחד יותר).
2. בעקבות עליית הקרן ההחזר גם כן יעלה בכאחוז ובמקום 2,661 ש"ח נתחיל לשלם 26 ש"ח יותר – 2,687 ש"ח.
זה כמובן עובד גם לכיוון השני, כך שאם המדד יורד (כפי שקורה לא אחת בשנתיים האחרונות), קרן ההלוואה שלנו יורדת בהתאם ויחד איתה ההחזר החודשי.
אבל אנחנו לא חייבים לקחת מסלול צמוד מדד, נכון?
טוב, הבנקים נותנים לנו הלוואה ובעצם שואלים אותנו בעברית פשוטה: האם אתם רוצים שההלוואה שלכם תהיה צמודה למדד או לא? אם נבחר שההלוואה שלנו תהיה צמודה למדד אז בכל פעם המדד יעלה אנחנו נשלם על זה יותר במשכנתא שלנו, ואם נבחר שההלוואה לא תהיה צמודה למדד אז המדד בעצם לא ישפיע עלינו בשום דרך שהיא.
עד עכשיו התשובה היא די פשוטה, כי אם אנו מניחים שהמדד עולה כל הזמן אז מה הטעם שלנו להצמיד את המשכנתא שלנו אליו? פשוט נבחר באופציה השנייה ונוכל להיות מנותקים מהדד, לא ככה?
בעיקרון כן, אבל לכאן נכנס עוד משתנה, הבנקים מציעים לנו ריביות שונות בין משכנתא צמודת מדד למשכנתא לא צמודת מדד – בעבור צמודת המדד נניח יבקשו מאיתנו 2.5% ריבית ובעבור הלא-צמודת מדד יבקשו מאיתנו 4% ריבית, כלומר הבנקים נותנים לנו האפשרות לשלם 3,055 ש"ח (על בסיס הנתונים של הדוגמא למעלה) ולהיות מנותקים מהמדד.
עכשיו כבר התשובה כבר לא כל כך פשוטה, כי אנו יודעים מראש שאם נבחר במשכנתא לא צמודה אנו נשלם ריבית גבוהה יותר ולכן פה כבר נצטרך לחשב יותר לעומק ולהתחיל להיכנס לנושא של ניהול סיכונים לטווח ארוך (כתבתי על כך מספר פעמים, גם לפני כשנתיים).
כמה המדד אמור לעלות בכל שנה?
שאלה מצוינת, הבעיה היא שאי אפשר לענות עליה במדויק – אנחנו לא באמת יודעים בכמה המדד יעלה (או ירד) בדיוק כמו שאנחנו לא יכולים לדעת מה תהיה הריבית בעוד שנתיים (או בעוד חודשיים), מה שנותר לנו זה לצפות ולהעריך.
בשנתיים האחרונות המדד רושם חודשים שליליים רבים (דפלציה) כאשר בשנת 2014 המדד השנתי היה 0.2%-, את שנת 2015 הוא סיים בירידה משמעותית יותר של 1%, ומתחילת שנת 2016 (ינואר-מרץ) הוא ירד כבר ב-1% נוסף.
אז בואו ננסה להעריך ולצפות – אמרנו שיעד בנק ישראל הוא בין 1%-3% בשנה, אבל גם בנק ישראל מעדכן אותנו שזה רק יעד שלו אבל בפועל תנאי השוק מכתיבים מספרים אחרים ובהודעה לעיתונות מלפני 3 ימים (18/04/16 – שמתפרסמת בהמשך לציפיות שלו בדוח לשנת 2015) הוא פרסם את הציפיות למדד של השוק, בואו נתבונן עליהן:
תחזית למספר שנים |
גובה המדד |
לשנה הקרובה |
0.1% |
לשנתיים הקרובות |
0.5% לשנה |
לחמש השנים הקרובות |
1% לשנה |
לעשר שנים ומעלה |
2.2% לשנה |
עכשיו קצת יותר קל לנו לקבל החלטות כי אם מציעים לי מסלול ב-2.5% + מדד ומנגד מציעים לי מסלול לא צמוד ב-4% לשנה, אני יכול לדעת שאם אחזיק בהלוואה 5 שנים לערך אז עדיף לי מסלול צמוד מדד (כי אני אשלם כנראה 2.5% ריבית + 1% מדד), אבל אם אני אחזיק בהלוואה הזו 20 שנה עדיף לי 4% ללא מדד (במקום 2.5% ריבית + 2.2% מדד).
מה חשוב לזכור?
שכל אלו רק הערכות והציפיות של השוק לאינפלציה (שזה בעצם מלה נרדפת למדד), בפועל הדברים ייראו אחרת ולאף אחד אין באמת את היכולת לחזות במדויק מה יהיו התוצאות הסופיות.
לסיכום,
היו לי 2 מטרות בפוסט הזה –
הראשונה היא להסביר ולרענן קצת את המידע על המדד, מהו, איך הוא משפיע על המשכנתא וכו'…
השנייה היא להוריד לכם את החששות המוגזמים שלנו לעתים מהמדד ולהבין שזו מעין תוספת לריבית שאנו משלמים (שזה קצת מבאס אבל החלופה היא להתחיל לשלם את התוספת באופן מיידי).
לכן כשבונים תמהיל הלוואה חייבים לקחת בחשבון כמה זמן נחזיק בהלוואה ומתי אנו צופים לסלקה, אנו רואים בטבלה הנ״ל כי בטווחים קצרים המדד יכול להיות פתרון מעולה לעומת הטווחים הארוכים.
אני חוזר וקורא לכם להצטרף לרשימת התפוצה באתר, אני מבטיח שאני לא מהמציקים, ואתם תקבלו מייל אחד שבועי עם הכתבה החדשה (ואם תהיה ידיעה מעניינת וחשובה לכם אני אחרוג ממנהגי ואשלח גם אותה).
אני בטוח שאם תשכילו לקרוא את הכתבות השבועיות, אתם תבינו יותר, תדעו יותר ותוכלו לחסוך המון כסף במשכנתא ובמוצרים פיננסים אחרים – ההרשמה היא בחינם ומתבצעת מהדף הבא.
נסיים בברכת פסח שמח וכשר לכל בית ישראל!
האם כאשר המדד שלילי יש ירידה גם מהקרן?
בלוח יתרה שלי באינטרנט זה נראה שיש ירידה ביתרה בעקבות המדד, אבל אני רוצה להיוצ בטוח
יש ירידה אתה יכול לראות בדוח יתרות לסילוק הצמדה למדד –
שלום אלעד,
אכן קיימת ירידה, ציינתי בפוסט שהדבר עובד לשני הכיוונים
בהצלחה
יש נקודה נוספת במדד, שבשונה מהריבית שהיא שנתית ומשולמת כל שנה בתוספת לחלק היחסי בקרן, המדד לעומת זאת כל תוספת הצמדה לקרן נפרסת לכל תקופת ההלוואה מה שגורם להחזר החודשי לעלות לאורך השנים, ובנוסף לגרום לנו לשלם ריבית דריבית, כי בשנים הבאות נשלם גם ריבית על תוספת המדד לקרן ההלוואה.
בברכה רפאל
שלום רפאל,
על אף שהריבית שאתה מקבל שנתית, היא מחושבת במשכנתא בצורה חודשית (ריבית אפקטיבית)
בהצלחה
לא ברור איך הריביות הנמוכות וההלוואות האדירות שהציבור לקח, לא גורמות למדד לזנק.
הרי עוד ועוד כסף נכנס לשווקים, ואני לא חושב שהצמיחה משיגה את קצב ניפוח כמות הכסף.
נ.ב. לא רשמת איך משקללים מספרית את המדד.
שלום וברכה,
בקישור שנתתי לאתר הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה יש פירוט של כל מרכיבי המדד
בהצלחה
למשכנתאמן שלום
ראשית ברצוני לברך על הפוסט המדהים הזה ועל ההשקעה שלך במשך כל שבוע מחדש. זה פוסטים מדהימים שמעצימים ומעשירים לי את הידע בכל פעם מחדש.
לגבי הפוסט הזה אני חושב (אולי אני טועה) שאם יורד המדד-הקרן לא יורדת איתה ביחד כי הבנק מחתים אותנו על סעיף שניקרא "שער תיקרה" שמונע המקרן לרדת
תעדכן אותי אם אני טועה
שלום ירון,
אני מעולם לא בדקתי זאת בכל הבנקים,
ממה שאני מכיר ומדוחות שיצא לי לראות (כולל שלי), הקרן כן יורדת בעקבות המדד
בהצלחה
הסעיף של "שער תיקרה" שציינת, קיימת (עד כמה שידוע לי..) במסלולים צמודי דולר
שאז הבנק בד"כ מכניס סעיף של "שער בסיס" שממנו אין ירידה אף שבפועל הדולר ירד..
יש לך אולי קישור שיכול להציג את היסטוריית מדד המחירים לצרכן ב-20 שנים האחרונות?
באתר של בנק ישראל ניסיתי לחשב.. אך זה מופיע לפי נקודות משהו כמו – 102.3746 נקודות..
איך הנוסחה לחישוב..? או יותר פשוט, איפה אני יכול לקבל גרף "נקי" בלי חישובים..?
תודה על האתר והידע החשוב והרב שאתה חולק עימנו, יישר כוח!
שלום עמי,
מצאתי רק ל-10 שנים (2006 ואילך) – מצ״ב קישור
בהצלחה
עדיף לבדוק לפני הפרסום אבל זה לא כ״כ מדויק
אם לקחת 500.000 צמוד למדד ומספיק שהוא עלה באחד אחוז הוי אמור שהקרן עלתה בעוד 5000 שקל ואם כן אם לקחת משתנה כל 5 לא צמוד לפי 4 אחוז זה יצא יותר משתלם יותר
אשמח אם תתקן אותי
פסח כשר ושמח
שלום, תודה רבה על ההסבר המעולה.
אשמח לעזרה בעניין חישוב השפעת המדד על הריבית.
בהתאם לדוגמא, אם קיבלתי ריבית 2.5 אחוז צמודת מדד. ובאותה שנה המדד עלה ב1 אחוז. אין הדבר משמעו שהשנה אשלם 3.5 אחוז. מאחר ואני אשלם 2.5 אחוז על חשבון 505 אלף.
אם כן מה החישוב שיש לעשות בכדי להשוות בין כדאיות ריבית צמודת מדד לריבית לא צמודת מדד( זאת בהתאם למדד).
שלום יוגב,
אתה אכן צודק
אני ממליץ להשתמש במחשבון משכנתא – בפעם אחת לבדוק את ההצעה לריבית שאינה צמודה, ובפעם השניה לבדוק את ההצעה הצמודה עם מדד במספר רמות שונות
בהצלחה
היי ירון,
לא הבנתי משהו אחד בדוגמא.
אם לאחר תקופה עלה לפתע המדד באחוז אחד מדוע עלתה כל הקרן באחוז?
הרי סילקנו חלק מהקרן לאורך הזמן.
האם עליית המדד צריכה להיות על יתרת הקן הבלתי מסולקת?
שלום בוב,
עליית המדד אכן מתבצעת על יתרת הקרן הבלתי מסולקת (הדוגמא בפוסט הינה לשם העיגול וקלות החישוב וההצגה)
בהצלחה
שלום משכנתאמן,
מצטרף לברכות הרבות שנכתבנו על האתר, למדתי והחכמתי בכל פעם מחדש! ישר כח על ההשקעה והשירות הציבורי החשוב כל כך שאתה מספק.
אודה לדעתך לגבי כדאיות בין שני מסלולים יחסית דומים על משכנתא בגובה של 330,000 ש"ח, בהנחה שאחרי 5 שנים (בנקודת היציאה) אני מחזיר לפחות 85% מהמסלול המשתנה (כנראה את כולו).
מסלול א' –
70,000 ל-5 שנים בריבית קבועה 0.06% צמוד מדד (זכאות בנקאית)
109,000 ל-10 שנים P-0.8
90,000 15 שנה משתנה כל 5 בריבית של 2.43% צמוד מדד
61,000 ל-7 שנים קל"צ 2.75%
החזר חודשי של 3,510 ש"ח
מסלול ב' –
75,000 ל-15 שנה P-1.4 (הטבה בהצטרפות לבנק)
34,000 ל-10 שנים P-0.8
100,000 10 שנים משתנה כל 5 בריבית של 2.41% צמוד מדד
121,000 ל-7 שנים קל"צ 2.75%
החזר חודשי של 3,241 ש"ח
אני נוטה לטובת מסלול א' מאחר והוא קצר יותר (והמשתנה בו נמוכה יותר) אך האם הוא צמוד מידי? התחזיות למדד בפוסט ממש עוזרות לreference אז האם כדאי לנסות לקחת את המשתנה לא צמוד בהנחה שההפרש ברבית יהיה קטן מ1% (התחזית ל-5 שנים)?
המון תודה!
שלום נדב,
אני נוטה למסלול א' רק בגלל שהוא קצר יותר
אם אני מקבל הצעה שיש בה הפרש של 1% בין המדד ללא מדדית ואני בטוח שהתקופה היא ל- 5 שנים אז הייתי אדיש בין החלופות
בהצלחה
בתמהיל שבחרת, שילמת 38400 בפריסה בין 10-15 שנה
בתמהיל שאני עשיתי על בסיס נתונים שלך, אתה משלם 24900 ומחסל משכנתא תוך 8 שנים עם יתרה של 7 שנים על פריים שנשאר. מעיין נכון?
בתמהיל שלא בחרת, היית משלם 33000.
שלום ודים,
אני לא בטוח שהבנתי את שאלתך – האם תוכל לחדד אותה בבקשה?
תודה על הכתבה,
בתגובה למעלה – הכוונה היא באמת לעליית מדד ב-1% לשנה? כלומר 5% על פני 5 שנים? או 1% מצטבר?
אם העלייה היא ממוצע שנתי – תשלם 2.5% ריבית + 5% עליית מדד לאחר השנה החמישית, ואין כדאיות בהצמדה באף תרחיש. האם לא הבנתי נכון?
שלום רון,
1% בשנה
המדד מוצמד על הקרן (כלומר, אם הקרן שלך היא 100,000 שקל והמדד עלה ב-1%, כעת הקרן שלך עומדת על 101,000 שקל)
בהצלחה
"בתגובה" = בדוגמא
תןדה על האתר המחכים והמאיר עיניים!
הגשתי בקשה למשכנתא, ואישרו רק למסלול צמוד מדד, בגלל הכנסות נמוכות. אך עדיין לא היה ביצוע, בגלל מסמך אחד ואחרון שטרם הגשתי.
הבנתי מהפוסט, שהלשכה המרכזית לסטטיסטיקה מפרסמת את נתוני האינפלציה ב15 לחודש.
1. האם שווה לי לחכות עם הביצוע עד ל16 לחודש, ואז להתחמק מחודש אחד של עליית מדד ?
(בעיקר החודש הזה שהמע"מ עלה באחוז, והרבה חברות רכבו על הגל, והעלו מחירים, ואולי האינפלציה יעלה יותר מהצפוי)
2. מתי הבנק מעדכן את האינפלציה במשכנתא בבנק ? ב15 לחודש או שלוקח עוד כמה ימים ?
3. ואולי העדכון של המדד רק על כסף שנלקח כבר בחודש הקודם ולא על כסף שנלקח בחודש זה ? כך שזה לא משנה אצלי
אשמח מאד לתשובה, תבורך מפי עליון
שלום משכנתאמן, אשמח להתייחסותך לגבי בעיה שצצה לי בעניין סעיף צמוד מדד במשכנתא שלי.
התחלתי תהליך משכנתא לאחרונה (במזרחי טפחות) ושילמתי כבר את התשלום הראשון אך החלק הצמוד למדד במשכנתא שלי לא ברור לי.
אחד הסעיפים במשכנתא שלי הוא של ריבית קבועה (2.7%, ריבית מתואמת: 2.73%) צמודת מדד המחירים לצרכן ל10 שנים בסכום של 220 אלף שקל.
התשלום הראשון היה: 2094 שקל (קרן: 1,599, ריבית: 495)
העלייה במדד בחודש יולי הייתה של 0.3%.
הבעייה שלי היא שייתרת המשכנתא שלי עלתה ל- 220,103 שקל עם הפרשי הצמדה על הקרן של: 1653 (איך זה מחושב?) שקלים, הפרשי הצמדה על הריבית של 0.37 שקלים ודמי ריבית (מה זה?) של 48.33 שקלים. התשלום הבא: 2,109.87.
אני מנסה להבין איך בדיוק חושבו ההצמדות הללו? והאם מעתה כל חודש יתווספו לי למשכנתא 1600+- שקלים אם המדד ימשיך לעלות ב0.3% כל חודש?
תודה
שלום צחי,
אם המדד יעלה זה יעלה לך את המסלול בערך ב- 30% מ- 220 אלף שזב 730 ש"ח בערך
אולי היו לך יותר ימים שלא שילמת (בדרך כלל זה קורה בחיוב הראשון ולכן חויבת על מדד של חודשיים), תבדקי את זה
דמי ריבית נראה לי זה החיוב ריבית עבור כל יום שעבר ועדיין לא חויב בהחזר החודשי
בהצלחה
שלום רציתי לדעת האם גררתי משכנתא כנגד פיקדון בבנק ופניתי לבנק לסילוק משכנתא וחתמתי על טופס סילוק בתאריך 11/08/16 כאשר בטופס היתר הופיעה לי יתרה לסילוק של 467.000 ש״ח אך הבנק סילק את המשכנתא ב 15/08/16 ובשל כך לטענת הפרידה ערב עלית המדד ב 15/08 שילמתי סכום של 469.000 ש״ח 2000 ש״ח יותר אשמח לדעת האם זה תקין.
שלום ישראל,
אני לא מבין כל כך בניסוחים המשפטיים של החוזים בבנקים ומפחד להגיב לך משהו שיטעה אותך
בכל מקרה היה צריך להיות תוספת מדד (או המדד האחרון או ממוצע של 3 המדדים האחרונים), תבדקו את זה
סליחה ובהצלחה
שלום,
לא הבנתי כל כך את ציפיות בנק ישראל לעליית המדד…
למה העלייה פר שנה גבוהה יותר אם אתה לוקח את המסלול הצמוד ל5 שנים לעומת 10 שנים וכו?
את ההסבר הבנתי, רק לא הבנתי למה פר שנה העלייה גבוהה יותר במדד ככל שהמסלול ארוך יותר?
בנוסף, רציתי להתייעץ…איזה חלק מהמשכנתא כדאי לקחת במסלול משתנה צמודה ולא צמודה? ומהן הריביות המומלצות לקבל מהבנק בערך? לכמה זמן עדיף במסלולים אלה?
ולגבי הקל"צ, האם כדאי לקחת חלק נכבד (270 אלף מתוך 625 אלף) מהמשכנתא במסלול זה לזמן קצר (10 שנים) כששאר המשכנתא לתקופה של 30 שנה במסלולים פריים, משתנה צמודה ולא צמודה?
תודה
שלום בן,
1. כי מדובר בריביות ממוצעות לכל התקופה
2. עדיף לקצר את הקל" ולקחת את המשתנות לטווח ארוך
3. בנוגע לשאלות על החלק של הצמודה מול הלא צמודה וכו', זה מאוד משתנה מאדם לאדם ולכן מעדיף לא לענות על מנת לא לבלבל ולהטעות
בהצלחה
אשמח גם לשמוע את דעתך בנוגע לתמהיל הנ"ל:
187500 פריים -0.8% -30 שנה
275000 קל"צ 3% -10 שנים
100000 משתנה לא צמודה 4.42% – 30 שנה
כולם עם גרייס ל-9 חודשים.
ברצוני לציין שמאוד חשוב לי להוריד סיכון בנוגע להצמדות מדד לכן לא הלכתי על מסלולים צמודים, מצד שני אני יודע שהריבית על המשתנה מעט גבוהה (עדיין מתחת לממוצע בנק ישראל בספטמבר 16) אבל כל שינוי שרציתי לעשות אם זה לקצר את תקופת המסלול או שינוי אחר גרם לשינוי דרסטי בריביות הקל"צ.
אני מציין גם שאני מודע לכך שאם הייתי מחלק שווה בשווה בין כל המסלולים הייתי מקבל ריביות יותר טובות.
השאלה שלי היא ספיציפית לתמהיל לעיל
תודה
שלום בן,
תנסה להחזיר את המשתנה בחמש השנים הקרובות וזה ייראה טוב
בהצלחה
שלום ,אז מה הטעם בזכאות צמודת מדד ל25 שנה 3 % ? זה לא מסוכן ?
שלום ניר,
השאלה האם אתה מתכנן לשלב קבועה צמודה בהלוואה, במידה וכן צריך לבחון האם הזכאות זולה יותר
יתרון נוסף של הזכאות הוא שאין בה עמלת פרעון מוקדם
בהצלחה
שלום,
באיזה אתר אני יכולה לעקוב באופן שוטף על המדד?
ואם המדד היום בטווח האפס האם כדאי לי לקחת מסלולים צמודי מדד בריבית נמוכה (3.7%) עם אפשרות למחזור ללא עמלת סילוק מאשר קל"צ בריבית 4.5%?
תודה.
שלום ללה,
תוכלי לראות כאן את היסטוריית מדד המחירים לצרכן
בנוגע למסלול שתקחי, הכל תלוי בהערכת המדד שלך לשנים הבאות
בהצלחה
הצעת ייעול 🙂
מתבקש שיהיה עדכון באתר שלך על צפי בנק ישראל למדד (אולי אפילו בדף של מדד המחירים לצרכן, שהוא כבר מתעדכן).
בדיוק כמו זה למטה רק שיתעדכן כל פעם שבנק ישראל מעדכן.
תחזית למספר שנים
גובה המדד
לשנה הקרובה
0.1%
לשנתיים הקרובות
0.5% לשנה
לחמש השנים הקרובות
1% לשנה
לעשר שנים ומעלה
2.2% לשנה
שלום רם ותודה רבה על הצעת הייעול,
אשתדל בהחלט ליישם אותה
בהצלחה
תודה על האתר המחכים והמאיר עיניים!
אושר לי משכנתא בסכום די גדול, אך טרם שלחתי מסמך אחרון , כך שטרם היה ביצוע בפועל.
בגלל כושר החזר הנמוך, קיבלתי רק מסלול צמוד מדד.
הבנתי מהפוסט שב15 לחודש הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה מעדכנת את האינפלציה.
1. האם שווה לחכות עם הביצוע למשכנתא עד ל16 לחודש, כך שאחסוך את השחיקה של האינפלציה של החודש הזה ?
(חשבתי שבגלל שהמע"מ עלה באחוז, והרבה חברות רכבו על הגל וגם העלו מחירים, אולי האינפלציה יעלה משמעותית )
2. מתי מתעדכן מדד האינפלציה בבנק ב15 לחודש או שכמה ימים אחרי ?
(ריבית בנק ישראל למשל, מתעדכן 3 ימים אחרי. ואז במקרה דנן אצטרך לחכות עד ל18 לחודש ?)
3. ואולי האינפלציה מתעדכן בכלל רק על כסף של חודש קודם ולא על משכנתא חדשה מחודש זה ?
אשמח מאד לתשובך המחכימה
1. אי-אפשר לדעת מה תהיה האינפלציה… היו חודשי דצמבר שבהם הייתה ירידה וכאלה שבהם הייתה עליה. אם מדובר בעסקה מקבלן זה אומר שהוא גם מוצמד למדד תשומות הבניה ואז הוא כמובן לוקח סיכון שהוא יעלה וייקר את העסקה. בכל מקרה זה המדד של דצמבר (לפני עליית המעמ)
2. הבנק מעדכן את זה לפי ה-15 לחודש (בפועל המדד מתפרסם בערב אז זה מן הסתם לא משפיע על ה-15 עצמו)
3. לא בטוח שהבנתי את השאלה… המדד מתעדכן על מסלולים צמודים בהתאם למדד הבסיס שבהם הם נלקחו
מדובר על עסקה שלא צמודה למדד תשומות הבניה.
שאלתי אם אבקש מהבנק ביום ה16 לחודש, לבצע את התיק, ורק אז אקבל בפועל את כספי המשכנתא. האם אשלם את המדד של 15 או שהעליה של המדד עדכנה כבר בבנק ב15 בערב ?