בשבועות האחרונים אני מקבל פניות מהרבה מאוד גולשים שמבקשים ממני לעדכן על השינוי שאמור להיות בקרוב (במהלך חודש פברואר) בחישוב עמלת הפירעון מוקדם במשכנתא – את העדכון המלאה ניתן לקרוא בצו הבנקאות של בנק ישראל שפורסם בקישור הבא
הפוסט הבא יפרט את השינוי שעומד להיות, שינוי שלדעתי מבורך ועוזר להרבה בעלי משכנתאות (ובמיוחד לאלו שלקחו משכנתאות בתנאים לא טובים יחסית לזמן שהם לקחו את ההלוואה).
מהי בכלל עמלת פירעון מוקדם?
כאשר הבנק נותן לנו הלוואה בריבית קבועה (זו יכולה להיות קבועה צמוד מדד / לא צמודת ממד או אפילו ריבית רבועה רק למספר שנים, לדוג' "משתנה כל חמש", כאשר כל החמש השנים הראשונות הריבית נשמרת קבועה), הבנק בעצם מתחייב לנו לריבית מסוימת.
אבל מה קורה כאשר אנו מגיעים לבנק באמצע תקופת ההלוואה ורוצים להחזיר (או למחזר) את ההלוואה?
מה שהבנק עושה ברגע זה הוא השוואת ריביות, הוא בודק מהי הריבית שלקחנו בה את המשכנתא, מנגד הוא בודק מהי הריבית הממוצעת לתקופה שנשארה ואז הוא משווה ביניהן ומחייב אותנו (או לא מחייב אותנו) על בסיס השוואה זו.
ניתן דוגמא מספרית:
- נגיד שלקחנו הלוואה בריבית קבועה ל- 20 שנה ב-3% ריבית ושאחרי חמש שנים אנו רוצים להחזיר את ההלוואה
- הבנק יבדוק מהי הריבית המוצעת כיום לאותה סוג הלוואה ל-15 שנה (כי זה מניין השנים שנותרו לנו בהלוואה)
- אם הריבית שהיום נותנים היא גבוהה מהריבית שלקחנו אז הבנק לא יחייב אותנו בעמלת פירעון (כי הוא בעצם מרוויח מכך שאנו פורעים את ההלוואה, כי הוא יכול ל"מכור" אותה ללקוח אחר בריבית גבוהה יותר)
- אבל אם הריבית שהיום נותנים היא נמוכה מהריבית שלקחנו אז הבנק כן יחייב אותנו בעמלת פירעון (כי הוא בעצם מפסיד מכך שאנו פורעים את ההלוואה, כי הוא יכול למכור אותה בריבית נמוכה יותר ולא גבוהה יותר)
- גובה הקנס הוא בהפרש בין בריביות למשך כל תקופת ההלוואה שנשארה
עכשיו נלמד על השינוי הצפוי:
עד היום הבנק ערך השוואה בין 2 ריביות:
- הריבית שלקחנו בה את ההלוואה
- הריבית הממוצעת במשק לתקופת ההלוואה שנשארה
החל מיום השינוי הבנק לא יעשה את אותה השוואה, אלא ייקח פרמטר אחר ויערוך השוואה בין:
- הריבית הממוצעת שהייתה ביום שלקחנו את ההלוואה
- הריבית הממוצעת במשק לתקופת ההלוואה שנשארה
אתם מבינים את השינוי?
זה אומר שאם אותו לקוח דמיוני (מהדוגמא למעלה) לקח הלוואה ל-20 שנה בריבית 3%, אבל בפועל הריבית הממוצעת בזמנו ל- 20 שנה הייתה רק 2.5% אז הבנק כבר לא יחייב אותו על ההפרש בין הריבית שלקח לריבית העכשווית (אלא הוא יחייב אותו "רק" על ההפרש בין הריבית הממוצעת שהייתה נהגה בזמנו לבין הריבית הממוצעת העכשווית).
אבל רגע, מה קורה אם לקחתי בזמנו ריבית יותר נמוכה מהריבית הממוצעת?
במצב כזה, אני בעצם "נדפק", מכיוון שאם הצלחתי בזמנו לקחת ריבית נמוכה מהריבית הממוצעת אז ההפרש צריך להיות יותר קטן ולכן הקנס צריך להיות יותר קטן ובמצב כזה אני מעדיף שהבנק יחשב את העמלה על פי ה"ריבית שלקחתי" אל מול "הריבית העכשווית" ולא על בסיס "הריבית הממוצעת" בזמנו אל מול ה"ריבית הממוצעת היום".
לכן בנק ישראל משאיר לנו את הברירה הזו גם כן ובעצם הבנק יחייב אותנו על הנמוך מבין השתיים:
- ההפרש בין הריבית שלקחנו את ההלוואה לבין הריבית העכשווית
- ההפרש בין הריבית הממוצעת בזמנו לבין הריבית העכשווית
למי השינוי הזה עוזר?
בעיקרון זה עוזר להרבה אוכלוסיות, אני אתן כמה דוגמאות:
- ללווים "תמימים" שלא הצליחו לנהל מו"מ עם הבנק ו"זכו" לריביות גבוהות מן הממוצע
- ללווים בעלי סיכון שקיבלו ריביות גבוהות בגלל הסיכון שלהם
- ללווים שלקחו הלוואה לכל מטרה ולכן הריביות שלהם היו גבוהות
העיקרון שעומד מאחורי השינוי הוא שלבנק בזמן שנתן את ההלוואה היה את כל הזכות לקחת ריבית גבוהה מהלקוח (בין אם זה בשל סיכון או בשל סוג הלווה וכו'), אבל ברגע שהלקוח מחזיר את ההלוואה הוא כבר לא מסתכן וצריך לקבל את ההפרש בין העמלות בלבד וללא "פיצוי" על ההפסד הנוסף שיצא לו.
לסיכום,
כפי שאמרתי מדובר על שינוי מבורך והלוואי ויהיו עוד שינויים בעמלה המרגיזה הזו.
נ.ב: אני מזמין אתכם להירשם לניוזלטר של האתר (זה בחינם וללא דואר זבל) ולהיות הראשונים שמקבלים עדכונים על פוסטים חדשים – ההרשמה מתבצעת מכאן.
http://www.boi.org.il/he/BankingSupervision/BankingLegislation/DocLib/116a.PDF
תודה רבה יאיר,
עזרת לי מאוד
יאיר סדן הביא את הקישור לצו בסופו כתוב תחולה של 180 יום ותאריך
תודה על המידע
זה מה שכתוב בצו:
2. תחילתו של צו זה 180 ימים מיום פרסומו.
ט"ז באב התשע"ד )12 באוגוסט 2014(
)חמ 3-1512(
לפי החישוב זה אכן יוצא פברואר…
אבל נשמח שמישהו יוכל לאמת זאת…
תודה רבה אייל
שלום ותודה על העדכון ,
האם זה משפיע גם על מסלולי הפריים (שבהם לא הייתה בעבר עמלת פרעון מוקדם ) ?
והאם זה עשוי לייקר את הריביות במסלולים האחרים ,אם אני ארצה למחזר בעתיד ?
שלום עמית,
לא ולא
בהצלחה
היי
במקרה של משכנתא בריבית קבועה – מה קורה במקרה של פירעון חלקי בלבד. כלומר האם על יתרת ההלוואה שנותרה הריבית תשנה או תישאר באותה ריבית ותנאים כפי שלקחתי אותה בעבר ?
שלום ניסים,
התנאים יישארו בדיוק כפי שהיו
בהצלחה
שלום,
אני התחלתי תהליך מיחזור , ולאור הכתבה שוקלת לחכות עד התקנה הזו. האם אתה חושב שזה יהיה שווה? ואיפה אני יכולה לראות מה היו הריביות הממוצעות למסלולים שיש לי בתקופה שלקחתי משכנתא?
בתודה!
אינה
אינה שלום,
תיכנסי לקישור הבא של בנק ישראל ותראי מה היו הריביות דאז מול הריביות שלך וכך תדעי אם שווה לחכות
בהצלחה
תודה! אבל במסמך הזה כל הריביות מתיחסות להלוואות צמודות מדד. יש כזה גם לא צמודות ?
מצאתי כאן ללא צמודות:
http://www.boi.org.il/he/BankingSupervision/Data/Pages/MorgageRate.aspx
בקישור הבא יש את הריביות הלא צמודות
בהצלחה
אתה יכול לתת דוגמא מספרית לשינוי?
עמלה לפני השינוי ואחריו
שלום יוני,
זה מאוד משתנה, אבל אתן דוגמא פשוטה
נניח כי מישהו לקחת הלוואה ל- 20 שנה בריבית 4% (אבל באותו הזמן בשוק הריבית הממוצעת הייתה 3%)
ונניח כי הריבית הממוצעת היום עומדת על 2%
לפני השינוי – הוא היה משלם קנס לפי פער ריביות של 2% (הריבית שלו 4% פחות הריבית הממוצעת היום של 2%)
אחרי השינוי – הוא ישלם קנס לפי פער ריביות של 1% בלבד (הריבית הממוצעת של אותה התקופה 3% פחות הריבית הממוצעת של היום 2%)
בהצלחה
הי,
קיבלתי היום מבנק טפחות דוח יתרות לסילוק, ורשום שם בפירוש: "ב 22.2.2015 יכנס לתוקפו תיקון בצו הבנקאות (פרעון מוקדם של הלוואה לדיור)", ואח"כ תיאור של מה שנרשם במאמר.
כלומר זה אכן משהו רישמי.
תודה על הפוסט. מעניין ואינפורמטיבי כרגיל…
תודה רבה גור
זה העניין של הלוואה לכל מטרה שתלקח הריבית הממוצעת באותה תקופה לצורך חישוב הפרעון וזה ממש מבורך!!!
אני לקחתי לפני יותר משנה הלוואה לכל מתרה בריבית שך 5.5 אחוז קל"צ
האם עכשיו יבדקו את הממוצע של כל ההלוואות שהיה אז
או הממוצע של הלוואות לכל מטרה שהיו בזמנו. ???
בעצם השאלה היא האם יש חילוק בין הממוצעים של הלוואות לדיור
ובין הלוואות לכל מטרה האם מקורות המימון שלהם שונים ? או שזה רק נגזרת של תמכור סיכון ??
בברכה
שלום מני,
אין חילוק בין הממוצעים ולדעתי אתה תזכה מן ההפקר ותוכל למחזר ללא עמלת פירעון גבוהה מאוד
בהצלחה
תודה על המאמר , אכן זה מידע חשוב ומבורך לכל מי שלקח בעבר בריביות גבוהות.
תודה על הפרגון שלום
תודה
הטור ברור ומפורט עם דוגמאות
תודה על הפרגון משה
שלום,
מידע חשוב תודה שחלקת איתנו!
כיצד אני מברר מה הייתה הריבית הממוצעת במשק להלוואות לתקופה של X שנים בעת לקיחת המשכנתא שלי?
תודה
שלום גיא,
אתה יכול להיכנס לקישור הבא בבנק ישראל
בהצלחה
קבלתי לכך אישור מפקיד בלאומי
רציתי לדעת זה יחושב לפי ריבית ממוצעת באותו בנק או בכלל הבנקים
תודה מיוחדת זה עוזר לנו מאוד
תודה רבה אברהם
קיבלתי הצעה ממזרחי150 א' פריים-0.9 ו 350 א קבועה לא צמודה2.30 ל 10 שנים.(קרן שווה).אגב ההחזר המזרחי על 350 א- 3581.91 שח.ובאתר שלך יוצא3588. מדוע?
שלום שמעון,
המחשבון באתר מחשב ריבית אפקטיבית ולא ריבית נומינלית – תוכל לקרוא על כך כאן
בהצלחה
שלום רב,
שמחה לצרף לך את הקישור לצו הבנקאות המנחה בעניין שינוי שיטת החישוב בעמלת פירעון המוקדם אשר ייכנס לתוקף 6 חודשים (יותר מדוייק: 180 יום) מיום פרסומו. קרי ב- 12.02.15
http://www.boi.org.il/he/BankingSupervision/BankingLegislation/DocLib/116a.PDF
בברכה,
סי
תודה רבה סי
ונשמח לקבל עצתך בנושא המשכנתא.
ערך הדירה 1,110,000 ש"ח אנו זקוקים למימון על סך 350,000 ש"ח
נכון לעכשיו זו ההצעה הכי טובה שקיבלנו:
פריים-0.9 (כלומר %0.85) על סך 115,000
קל"צ 2.3 על סך 235,000 למשך 10 שנים
(כל זאת לאחר שעשינו בדיקה מבנק לבנק והתמקחנו על הקל"צ.)
האם לדעתך יש מקום להמשיך ולנסות להוריד עוד את הקל"צ?
אנו זקוקים לסכום רק בעוד 2 חודשים, האם נכון להמתין או לקחת כבר מעכשיו את ההצעה?
תודה מראש
ואיתן
שלום איתן,
זה נראה טוב,
הייתי לוקח את ההצעה
בהצלחה
שלום,
ראשית אני רוצה לציין שאני משכילה מאוד מהמאמרים הכ"כ ברורים שלך.
שנית אבקש להתייעץ בעניין המשכנתא שאנו עומדים לקחת:
נכס בשווי 1,130,000 ש'
משכנתא בגובה 500 אלף.
הצעה ל15 שנים במסלול קבועה לא צמודה
בריבית של 2.55.
החזר של 3357 שקלים, באופן קבוע.
אשמח לחוות דעתך?
תודה!
שלום עדי,
נראה לי קצת מיותר לקחת הכל בקל"צ, אבל אם זה מה שאת רוצה זה נראה טוב מבחינת ריבית
בהצלחה
יש לי שאלה לא קשורה לפוסט הנוכחי: התחלנו את תהליך מחזור משכנתא: הולכים לבנקים, משווים ריביות וכו… היום בעלי אמר לי שקרן השתלמות שלו משתחררת בעוד 4 חודשים. אז השאלה היא האם לא כדאי כבר לחכות שקרן ההשתלמות תיפתח ואז לעשות מחזור?
תודה!
שלום אינה,
אפשר להכניס את קרן ההשתלמות למסלול מסויים שידוע שתחזירו אותו וזה לא משמעותי
תחשבו טוב אם אתם רוצים להחזיר את הקרן השתלמות או להישאר איתה והמשיך לחסוך בה
בהצלחה
היי,
אשמח לחוות דעתך על הצעה למשכנתא שקיבלנו:
נכס בשוי 1,130,000
משכנתא של 500 אלף שקלים.
הצעה למסלול שלם של ריבות קבועה לא צמודה על סך כל הסכום
בריבית של 2.55% למשך 15 שנים.
מה דעתך?
שלום עדי,
נראה סביר,
בהצלחה
יש לי שאלה ואני מקווה שאצליח לקבל תשובה פה.
קראתי את הפוסטים לגבי תמהילים שונים למשכנתא בסכום נמוך 300,000 ש״ח והבנתי שעדיף שהחזר החודשי יהיה כמה שיוצר גבוה (באזור 3000 ש״ח ) כדי לקבל את התמהיל הנכון ביותר. אבל כדי לשלב לפוסט הנוכחי רציתי לשאול אם זה גם המצב במידה ואני יודע שבעוד 8 שנים אקסל סכום כסף שאיתו אני יכול לסגור את המשכנתא.
שלום אופיר,
אם אתם יכולים לעמוד בהחזר חודשי גבוה זה עדיין מומלץ יותר
בהצלחה
שלום משכנתא מן,
קבלתי את התמהיל הבא ל-70% משווי הנכס:
לא צמוד בריבית משתנה:
262,000 ש"ח, ל-30 שנה, P-0.55%, החזר חודשי 867 ש"ח
לא צמוד בריבית קבועה:
262,500 ש"ח, 29 שנה, 4.7%, 1383 ש"ח
צמוד למדד בריבית משתנה (אג"ח):
262,000 ש"ח, 30 שנה, V+2.600, 1032 ש"ח
סה"כ החזר חודשי 3282 ש"ח
אשמח לשמוע את דעתך על התמהיל.
תודה רבה,
דפנה
דפנה שלום,
אני לא סגור לגבי התמהיל (אורך מדי ומשתנה מדי ואני לא בטוח שהקל"צ בא במקום),
מציע לך לעשות חושבים שוב ולנסות תמהילים אחרים, כמו כן ממליץ לחשוב על פניה לייעוץ מקצועי (הריביות סבירות אבל ישנן יותר טובות)
בהצלחה
ראשית הפוסטים שלך מעולים ומפשטים את הנושאים , יישר כח!!! ולשאלתי, בקשר לעמלות הפרעון כיום אני רוצה למחזר את המשכנתא, כאשר עמלת הפרעון שלי למסלול קל"צ ל-19 שנה בריבית 4.8 לסכום קרן שנותרה 308,000 ש"ח הינו 37,000 אש"ח ? כיצד אני יכולה לבדוק את הכדאיות של המחזור של מסלול זה? קיבלתי הצעה בבנק על סכום דומה אך ל15 שנה 2.8% , אנא הנחה אותי בבדיקת הכדאיות, הפקיד בבנק אמר לי שלא כדאי לי למחזר מסלול זה בגלל קנס הפרעון הגדול
שלום אמילי,
כדי לבדוק כדאיות עלייך להזין במחשבון משכנתא את הנתונים של המשכנתא הנוכחית (לפי התקופה נשארה) ולאחר מכן את ההצעה החדשה + קנסות הפרעון ולראות מה משתלם יותר
בהצלחה
שלום,
בעקבות הפוסט חיפשתי מידע בנוגע לעמלות פרעון ומצאתי מאמר
ושם רשום כי לאחר 3 שנים ממועד לקיחת ההלוואה עמלת הפרעון תפחת ב 20%.
אנו מתכננים מחזור של המשכנתא ובעוד חודש ימלאו 3 שנים. אם הדבר נכון כנראה שווה לחכות. האם המידע הנ"ל עדכני ונכון?
שלום טל,
כן
תודה רבה על האתר הנפלא הזה שאתה מתחזק!!
רציתי לשאול קיבלנו 2 הצעות למשכנתא בגובה 600K ערך הנכס 1,380,000
בנק א':
עוגן ממוצע משכנתאות 2.6 (כולל מרווח 0.166) 130K ל25 שנה
פריים-0.9 200K ל25 שנה
קל"צ 2.85 270K ל15 שנה או 2.7 ל14 שנה
בנק ב'
עוגן אג"ח 2.92 (כולל מרווח 0.92) 130K ל25 שנה
פריים-0.9 200K ל25 שנה
קל"צ 2.79 270K ל15 שנה (אין אפשרות ל14 שנה)
המון תודה!
שכחתי לציין שכל המסלולים לא צמודים! וכמו כן רציתי לדעת באיזה רכיב את ממליץ להתמקח עוד קצת לפני הישורת האחרונה, שוב תודה!
שלום ינון,
ההצעה הראשונה נראית טובה יותר
בהצלחה
היי ,אני עומדת לעשות מחזור משכנתא וחישוב החדש בעמלת פירעון מאוד יקל עליי, כי העמלה שלי שעלי לשלם מאוד גבוהה.
רציתי לדעת מתי יכנס לתוקף החישוב החדש וקראתי באינטרנט את הכתבה הבאה ( מ"ב קישור) .
"עמלת פירעון מוקדם במשכנתאות לא תבוטל"
האם זה אומר שזה לא יצא לפועל בסופו של דבר?
http://www.ynet.co.il/articles/0,7340,L-4475964,00.html
שלום מרינה,
הכתבה שצירפת מדברת על רעיון להצעת חוק לביטול כללי של עמלות הפרעון – משהו שאינו עומד על הפרק
הפוסט הזה בבלוג מדבר על שינוי עמלות הפרעון ולא על ביטול והוא נכנס לתוקף במהלך חודש זה
בהצלחה
היי משכנתאמן
המשכנתה נלקחה ב 1.6.14
התמהיל הינו :
לא צמוד, ריבית פריים, שפיצר ריבית 0.85 על סכום 23000 תאריך סיום 1.7.2044 חיוב חודשי – 72.59
לא צמוד, ריבית קבועה, שפיצר ריבית 3.85 סכום 174000 חיוב חודשי – 1329 שח
עמלת סילוק : 8845 שח
צמוד מדד,ר.משתנה,עוגן תשואת אג"ח,שפיצר,עד':5,2.5,1 ש .תאריך סיום 1.7.2028 ריבית 1.93 על סכום 173000 . חיוב חודשי 869 שח
לא צמוד, ריבית פריים, שפיצר ריבית 0.85 על סכום 150000 תאריך סיום 1.12.2044 , חיוב חודשי 473.30
והשאלה היא האם כדאי למחזר (ואים כן איזה תמהיל כדאי לשנות ?) למרות עמלת הסילוק ע"ס 8845 שח ??
שלום אורי,
כדי לחשב כדאיות מחזור אתה צריך לבדוק מה עמלות הפרעון ומה ההצעה שתוכל לקבל היום ואז לעשות את החישוב
בהצלחה
שלום.
לפני שנה וחצי לקחנו משכנתא בתנאים הבאים
350K קל"צ למשך 14 שנה בריבית של 4%
230K פריים למשך 30 שנה בריבית P-82
120K למשל 20 שנה בריבית של 1.6%
האם משתלם לבצע מחזור למשכנתא ??
שלום בן,
כדי לחשב כדאיות מחזור אתה צריך לבדוק מה עמלות הפרעון ומה ההצעה שתוכל לקבל היום ואז לעשות את החישוב
בהצלחה
הי,
מה לגבי מקרה הפוך, בו הריביות בזמן הפרעון גבוהות מהריבית כשלקחנו את המשכנתא.
האם גם במקרה הזה הבנק משווה את הריבית הממצועות של היום לריבית בממוצעת דאז, או לריבית האמתית של ההלוואה?
החשיבות במקרה שהריבית של המשכנתא נמוכה מהריבית הממוצעת של יום ההלוואה.
תודה
שלום שאלה קטנה .
לקחנו משכנתה לפני שנה וחצי בתנאים הבאים
350K קלצ ב 4% ל 14 שנה
230K P-0.82 ל30 שנה
120K משתנה כל 5 שנים ב 1.6% למשך 20 שנה
האם כדאי למחזר את המשכנתא?
שלום בן,
כדי לחשב כדאיות מחזור אתה צריך לבדוק מה עמלות הפרעון ומה ההצעה שתוכל לקבל היום ואז לעשות את החישוב
בהצלחה
שלום משכנתא מן .
עלות פרעון מוקדם 19000 שקל השאלה שלי האם ניתן לקבל הצעות טובות יותר שיוזילו לי את המשכנתא ? האם שווה לנסות?
איפה ניתן לראות את הריבית הממוצעת לשנת 2004
למשכנתא צמודה
שלום אורי,
הנה הקישור לריבית הממוצעת במשכנתאות לשנת 2004
בהצלחה
איפה
אין קישור
שלום רב
רציתי לשאול
יש לי שני אופציות שאשמח אם תעייץ לי
יש לי לקחת משכנתא על סכום 580000 ל30 שנה
1. לקחת הכול ק"צ בריבית 2.55 שההחזר יוצא 2319
2. לקחת ק"צ 436000 בריבית 2.55 + 144000 במשתנה 5 שנים צמודה בריבית 1.93
שההחזר יוצא 2272
כלומר ההפרש ביניהם 47ש"ח
תודה מראש
שלום סתיו,
שתי האופציות לא נראות לי,
1. למה אין פריים?
2. למה אין קל"צ?
3. זה לא נראה רציני, ממליץ ללמוד טוב טוב את החומר או לקחת ייעוץ מקצועי
בהצלחה
היי משכנתאמן,
כל הכבוד על העבודה הברוכה והמידע שמספק – חזק ואמץ ותזכה לברכות..
שאלה לגבי עמלת הפרעון המוקדם שמשתנה.
אנחנו לקראת מחזור כשהקנס המוטל עלינו לפרעון מוקדם הינו 22K.
לקחנו משכנתא במאי 2003 כשהריבית שלנו קבועה וצמודה בסך 5.43.
ע"פ הטבלה שקשרת אליה אני רואה שהריביות הממוצעות במאי שנת 2003 היו גבוהות יותר (נע בין 5.68 – 6.4).
האם זה אומר שעמלת הפרעון המוקדם שלי לא תקטן? האם יש סיכוי שאפילו תעלה?
תודה!!
שלום וברכה,
היא לא תעלה אבל גם לא תקטן
בהצלחה
רציתי גם לדעת עם החוק החדש כמה יהיה עלי לשלם קנס פירעון מוקדם לסגירת משכנתא :
לקחנו בשנת 2001 בחודש יוני
310,000 ש"ח קבועה צמודה 5.8%
90,000 ש"ח לזכאים קבועה צמודה 5%
לקחנו ל 25 שנה.
נותרו עוד 11.5 שנה
הקנס כרגע 36,000 ש"ח
נותר 340,000 ש"ח
שלום יוסי,
כדי לקבל סכום מדויק כדאי לפנות לשירות הלקוחות של הבנק
בהצלחה
לקחתי בשנת 2001 יוני ל 25 שנה
310,000 ₪ ריבית קבועה צמודה למדד 5.8%
90,000 ₪ ריבית קבועה צמודה למדד 5.5%
סה"כ : 400,000 ש"ח
נןתרו עוד 11.5 שנים
נשאר 340,000 ₪
קנס פרעון מוקדם 36,000 ₪
כיצד החוק החדש משפי על סגירת משכנתא או מיחזור ?
יש לי קרן השתלמות 340,000 ₪
מתלבט אם למחזר או לפרוע את כל המשכנתא
תודה
שלום יוסי,
1. חכו לעמלת הפירעון החדשה ואולי יהיה קנס מופחת יותר
2. אני חושב שיש מקום למחזור ואני בדעה שכל עוד הקרן השתלמות עושה תשואות טובות, לא בטוח שהייתי מחסל אותה
בהצלחה
משכנתאמן יקר,
חייב להודות שאני מבולבל מאוד בנושא שקשור לפירעון מוקדם, וההמלצה שלך לפרוע כמה שאפשר ב"מסלול מחזורים".
בפוסט המורחב על מחזורים, המלצת לשים כמה שיותר בצד, נניח 10 אלף, 20 אלף, כמה שאפשר ולהחזיר כל שנה נניח למסלול משתנה כל 5.
אבל הרי אם תבוא לבנק, לפרוע 10 אלף שח, ונניח שקיבלת ריבית טובה מאוד על המשתנה – הרי לא תחזור לתנאי המסלול שהיית בו, אלא יתחיל משא ומתן מחודש, הבנק גם יודע שכבר אתה אצלו, לכן לא יפחד להרע לך את התנאים, וכך יכול להיות שמה שאספת במשך שנה, או שנתיים – ילך לפח, כיוון שאיבדת את הריבית הטובה אחרי משא ומתן וסקר שוק, ואמנם תפרע 10 אלף אבל תחטוף 20 אלף "קנס" על ריבית יותר גבוהה שאיבדת במחזור כשהבנק ינצל את המצב.
לכן מסקנתי היא שנראה לי שעדיף להשיג פעם אחת ריביות טובות, ולשתוק ולא לרוץ לבנק כל שנה ולפתוח את הריביות לסיכון, ואת עצמך לסיכון להתקף לב של משא ומתן ולחץ מתמיד מול הבנק.
דעתך ?
שלום מיכאל,
כשאתה מחזיר לבנק כסף אין דיון מחודש על הריבית
פשוט מחזירים וכל התנאים נשארים אותו הדבר
בהצלחה
הריבית הממוצעת לקנס פרעון מוקדם הוא לפי הריבית לכל טווחי השנים, או לטווח השנים שאליו לקחתי את הקל"צ ?
אם לקחתי באוגוסט 2013 ל-18 שנה , האם ההתייחסות היא לממוצעת הכללית של 3.11 או הממוצעת לתקופה שהיא 4.71 ?
שלום אלון,
טווח השנים אותו לקחת
תודה רבה על ההסבר בכתבה.
ב31/1/2007 לקחנו משכתנא 676,000 ש"ח צמודת מדד בריבית קבועה 4.95 ל22 שנה בבנק טפחות.
עכשיו אנחנו לפני מיחזור- בהצהרת כוונות מה27/1 הסכום לפרעון עומד על 663,839 קרן +99,565 עמלת פרעון מוקדם.
על פי הכתוב בכתבה:
1. הריבית הממוצעת שהייתה ביום שלקחנו את ההלוואה:
לפי בנק ישראל ב31.1.07 הריבית הממוצעת 4.77 – הריבית שקיבלנו גבוהה יותר מהריבית הממוצעת בזמנו – כלומר "הרווחנו".
2. הריבית הממוצעת במשק לתקופת ההלוואה שנשארה:
לפי בנק ישראל ב31.1.15 הריבית הממוצעת 2.44 – פער של 2.33. האם החישוב הוא 2.33 אחוז מהקרן שנותרה לפרעון כ-15,467 ש"ח ?
האם החישובים שלי נכונים?
תודה מראש
שלום מאיה,
החישובים שלך נכונים
בהצלחה
שלום רב,
אני לפני פרעון של משכנתא מסוג מל"צ משתנה כל 5 שנים למשך 20 שנה (לא צמודה).
נלקחה לפי ערך 31.10.2013 בריבית 3.71% . סכום לפרעון : 113,000 ש"ח.
אני שוקל אם להמתין לכניסת החוק החדש ב 22.2 .
1) אשמח לדעת לפי איזו ריבית ממוצעת מחושב מועד הלקיחה ? (לפי ריבית של 5 שנים , 20 שנים ? )
2) לפי איזו ריבית ממוצעת יחשבו את העמלה היום .
תודה מראש,
אני רק רוצה לחדד :
להלן הקובץ עליו אני מסתכל כדי לחשב הפרש. (הריבית הממוצעת על משכנתאות במגזר השקלי הלא צמוד ). האם הוא נכון ?
אם כן , אשמח לדעת על איזו עמודה בו להסתכל (עד 5 שנים , מ 5 שנים ? ממוצע?)
http://www.boi.org.il/he/BankingSupervision/Data/Documents/mashfix.xls
תודה מראש 🙂
שלום משה,
זה הלינק לעמלת פרעון של משתנה כל חמש לא צמודה,
תבדוק שם אם הריבית שלך היא מעל / מתחת לממוצע (יש להסתכל על השורה הקלנדרית ל- 5 שנים)
בהצלחה
שלום רב
אני עומד למחזר משכנתא בימים הבאים ע"ס 450000 ש"ח
רביות מוצעות : קל"צ 2.95 ל20 שנה
פריים – 0.85
אודה לכם על התיחסותכם האם הריביות טובות
אבי
שלום אבי,
נראה טוב,
בהצלחה
לקחתי משכנתא בשנת 2001 250000 שקל . ל20 שנה ו25 שנה..בריבית 6.7 ו5.5 …כמה זמן נשאר לי לקרן..האם כדאי למחזר כי אמרו לי הפרש ריביות לא כדאי ….
שלום אליקו,
כדי לבדוק כדאיות מחזור עליך לבדוק מה ההצעות שתוכל לקבל היום ומה עמלת הפרעון שלך ואז לבצע חישוב כדאיות
בהצלחה
שלום משכנתא מן, לקחתי משכנתא בשנת 2008 איך אוכל לדעת מה הריבית שהיתה נהוגה בשנה זו,הריבית שקיבלתי צמודה למדד קבועה היא 3.98 במידה והריבית היתה גבוהה מריבית זו האים עמלת הפירעון המוקדם החדש שתיכנס לתוקף תגדל?
שלום אבי,
תוכל לבדוק בקישור הבא את מצבך: ריבית צמודות בשנת 2008
בהצלחה
שאלה בבקשה:
לקחתי בספטמבר 2006 משכנתא ל-36 שנה קבועה צמודה 5.5% – 500000 שקל.
מיחזרתי בשנה שעברה (ינואר 2014) בסך כולל של 640000 (כן כן תאמין או לא…).
640000 הייתה יתרת הסילוק … כן כן … מאוד גרוע.
האם תוכל להראות לי איך חישבו אז את הפרעון מוקדם? (אני זוכר שהיה בערך 100000 !!!).
ואם הייתי מחכה להיום מה היה שונה בחישוב? כמה הייתי מרוויח? או לא מפסיד בעצם?
שלום אמיר,
באתר בנק ישראל יש מחשבון לחישוב עמלות פרעון מוקדם
כמו כן, בבלוג יש מספר מאמרים שמסבירים על חישוב העמלה
בהצלחה
בקובץ שהעלת של בנק ישראל מפורטות הריביות של אותה תקופה אבל צמודות למדד. איך ניתן לראות את הריביות הממוצעות קבועות לא צמודות מדד.
אנחנו לקחנו ל- 19 שנה ריבית של 4.87 קבועה לא צמודה. האם לא שווה לחכות שהריבית הקבועה לא צמודה תעלה ואז להחזיר את הכסף?.
תודה
שלום מאיה,
הנה קישור להלוואות הלא צמודות,
אם תחכו אמנם לא תשלמו קנס אבל תמשיכו לשלם ריבית של 4.87% וגם זה עולה כסף
בהצלחה
לקחתי בשנת 2001 יוני ל 25 שנה
310,000 ₪ ריבית קבועה צמודה למדד 5.8%-משלימה
90,000 ₪ ריבית קבועה צמודה למדד 5.5%-זכאים
סה"כ : 400,000 ש"ח
נותרו עוד 11 שנים ו 3 חודשים
נשאר327,000 ₪
קנס פרעון מוקדם 32,000 ₪
קודם כל קיבלתי מכתב מהבנק לגבי מיחזור ללא עמלת פירעון מוקדם לחלק של הזכאים
נותר 71,707 ש"ח
הוצע לי 2.22% קבועה צמודה למדד , חיסכון חודשי 113 ש"ח, ולפי החישוב של הבנקאי חיסכון של 15,277 ש"ח.
הבעיה אם ארצה לסגור בעתיד יחול גם על עמלת פירעון מוקדם .
האם כדאי למחזר את הכל כולל עמלת פירעון מוןקדם ? יוצא 358,400 ש"ח
ראיתי כאן בפורום שאנשים קיבלו 2.09% קל"צ.
אם אני רוצה להשאיר אותו סכום שמשלם היום 3,290 ש"ח , בכמה יכול לקצר את זמן המשכנתא ?7874
שלום יוסי,
הייתי ממחזר את המשכנתא, אבל לא מקבל ישירות את ההצעה שבמכתב אלא מנסה לקבל ריבית טובה יותר (ואולי גם במסלול אחר)
בהצלחה
כיצד ניתן להשיג ריבית טובה יותר ?
קיבלתי מכתב מהבנק לגבי מיחזור ללא עמלת פירעון מוקדם לחלק של הזכאים
נותר 71,707 ש"ח
הוצע לי 2.22% קבועה צמודה למדד , חיסכון חודשי 113 ש"ח, ולפי החישוב של הבנקאי חיסכון של 15,277 ש"ח.
התקשרו אלי שוב מהבנק שההטבה תסתיים במאי.
הבעיה אם ארצה לסגור בעתיד יחול גם על עמלת פירעון מוקדם . בכמה זה עלול להתבטא ?
זו ההתלבטות שלי
שלום גרשון,
קצת קשה להעריך מה תהיה עמלת פרעון עתידי (אם בכלל) בגלל שזה תלוי בתנאי השוק
בהצלחה
שלום רב ,
נראה לי שלא כל כך הבנתי את הנוסחה
הסכום שיש לי במסלול קל"צ הוא 244000 נשאר עוד 15 שנה
רבית שקיבלתי ביום לקיחת המשכנתא 4.1%
רבית ממוצעת בעת לקיחת משכנתא 4.28%
רבית ממוצעת היום 2.94%
האם קנס הפרעון המוקדם שלי הוא
1.16=4.1-2.94
3904=244000*0.016
לפי החישוב שלי אני צריך לשלם 3904 כ קנס פרעון מוקדם , האם חישבתי נכון?
שלום צחי,
בעקרון כן – אבל על עמלות הפרעון קיימות גם הנחות לפי ותק המשכנתא (כתבתי על כך באחד הפוסטים בנושא) ויש לשקלל זאת גם כן
תפנה לשירות הלקוחות של הבנק ותקבל את הסכום המדויק (תוכל לאמת אותו בעזרת מחשבונים שנמצאים באתר של בנק ישראל)
בהצלחה
אז זהו שיצרתי קשר עם הבנק והם טוענים שזאת לא הנוסחה לחישובת ואני צריך לשלם קנס פרעון מוקדם של 20455 ,ביקשתי מהשירות לקוחות של הבנק את הנוסחה הם לא יודעים לתת לי הם אומרים שהחישוב מתבצע במחשב,ושהם יפנו למחלקה אחרת אצלם על מנת לשלוח לי את הנוסחה,
זה נשמע לי פער ענק בין החישוב שלי לשלהם,
האם יש לך לינק למחשבון הרלוונטי באתר בנק ישראל לצורך חישוב קנס הפרעון?
האם יש לך לינק לפרסום בנק ישראל על השינוי בחישוב?
בפוסט יש קישור לחוזר של בנק ישראל
בכל מקרה אני ממליץ להיכנס לאתר בנק ישראל ולמצוא שם את המחשבון לחישוב עמלות פרעון (אמור להופיע בקובץ אקסל שניתן להורדה למחשב)
בהצלחה
הקובץ המעודכן אצלהם הוא לפני השינוי
אז צריך להמתין לעדכון שיתבצע – זאת הדרך הבטוחה ביותר להגיע לחישוב מדויק
מצטרף לצחי, קטונתי, אך לפי הבנק שלי החישוב הוא שונה, כמובן שהם מתחמקים מלתת תשובה ברורה.
הסכום שיש לי במסלול קל"צ הוא 272630 נשאר עוד 17 שנה
רבית שקיבלתי ביום לקיחת המשכנתא 5.17%
רבית ממוצעת בעת לקיחת משכנתא 5.2%
רבית ממוצעת היום 3.33%
כיצד יוצא שאני אמור לשלם כ-32000 (ועוד אחרי הנחה של 20 אחוז?)
אורן הם לא מתחמקים היועצי מס פשוט לא יודעים את הנוסחא וגם לא להסביר אותה, ביקשתי משרות הלקוחות הם שלחו לי נוסחא סטטיסטית שקשה להבין מה צריך להציב בה, בקיצור אין לי מושג כרגע מה לעשות בנוגע לזה
שלום משכנתא מן
איך אני יכול לבבר מהי הריבית הריבית הקבועה הממוצעת על משכנתאות במגזר השיקלי הלא-צמוד בשנת 2006 ליתר דיוק יוני 2006
בבנק ישראל הנתונים מופיעים החל משנת 31/10/2008
ולא הצלחתי למצוא נתונים משנת 2006
מה עושים?
שלום אבי,
לצערי גם אני לא מצאתי את הנתונים מלפני 2008
בהצלחה
שאלה נוספת וחשובה בקשר לחישוב עמלת היוון
לקחתי משכנתא ב יוני 2006 למשך 20 שנה, כלומר כיום נשאר לי עוד 11 שנה בערך לסיום המשכנתא.
כאשר מחשבים את הריבית להייון מסתכלים על הריבית שלקחתי את ההלוואה (הנמוך מבין הריבית הממוצעת באותה תקופה לבין הריבית שלקחתי – זה ברור לי)
והבנק מסתכל על הריבית הממוצעת היום – האם הוא מסתכל על הריבית הממוצעת לתקופה של 20 שנה או ל 11 שנה
כלומר האם על תקופת המשכנתא המקורית או לפי יתרת השנים הנוכחית לסיום המשכנתא
תודה רבה
שלום אבי,
הבנק מסתכל על התקופה שנותרה ולא על התקופה המקורית
בהצלחה
הי,
האם השינוי הנ"ל אכן נכנס לתוקף?
לא הצלחתי למצוא סימוכין לכך.
אגב אם זה אכן קרה, הייתי ממליץ לעדכן את הפוסט "עמלות פרעון מוקדם – מתי משלמים, כמה ולמה" – אפשר להוסיף שם הערה על העידכון והפנייה לפוסט זה…
Keep up the good work!
אתה מציל נפשות רבות… 🙂
שלום ארז,
התיקון אכן נכנס לתוקף
בהצלחה
ושאלה נוספת – האם הסכום שהלווה מחזיר שמופיע בחישוב שהצגת כולל את הריבית שהוחזרה או שמדובר בסכום הקרן בלבד?
שלום ארז,
לצערי לא הבנתי את שאלתך, אשמח אם תבהיר את הכוונה
תודה רבה!
לגבי השאלה ששאלתי – רכיב אחד בנוסחא שציינת היה הסכום אותו שילמתי לבנק עד כה. נניח שסכום זה היה 100,000.
ונניח גם ש 60% מהסכום היו למעשה חלק מהקרן ו-40% האחרים ריבית.
אז האם הסכום שילקח לחישוב יהיה 100,000 או 60,000?
(באופן עקרוני כמובן כי ציינת שזאת הפשטה של הנוסחא האמיתית)
ארז
שלום ארז,
מה שמחשבים בעמלה זה רק החלק שנשאר לשלם לבנק (הקרן הנוכחית) ללא קשר למה לריביות שאני אמור עוד לשלם וללא קשר למה ששילמתי
בהצלחה
אה אוקיי. הבנתי את הטעות שלי. בנוסחא שהבאת רשמת:
1% (ההפרש בין הריביות) * 15 (השנים שנותרו) * 500,000 (הסכום אותו החזרנו).
אני פירשתי את ה 500K כסכום שאותו כבר שילמנו לבנק. אתה התכוונת לסכום אותו אנו עומדים להחזיר אם אנחנו רוצים לפרוע את המשכנתא מוקדם יותר.
שם הכוונה היא כמובן לקרן בלבד…
בדיוק
שלום,
לצורך הדוגמה: אם הריבית על ההלוואה במועד לקיחת ההלוואה היתה 4.5, כשהריבית הממוצעת באותה תקופה היתה 2.5, ובמועד הפירעון המוקדם הריבית היא 4 (כלומר גבוהה מהממוצעת במועד ההלווואה אבל נמוכה מהריבית על ההלוואה), האם תהיה עמלת פירעון מוקדם במקרה כזה?
תודה
התכוונתי לכתוב שבמועד הפירעון המוקדם הריבית הממוצעת היא 4
מקפיצה. אשמח לתשובה.
תודה מראש
שלום אביבית,
לא תהיה
בהצלחה