כפי שבוודאי שמעתם, החל מחודש שעבר (אפריל 2019), הבנקים ושאר נותני האשראי החלו לעבור עם המערכת החדשה לאיסוף נתוני אשראי – הגרסה הישראלית המוקטנת והפשוטה לקרדיט סקור האמריקאי.
הבעיה היא שעוד לא כ"כ ברור לכולם מה זה אומר? למה בכלל עושים את זה? והאם זה עוזר לנו או מקלקל לנו? על כל השאלות הללו ועל עוד שאלות אנסה לענות בפוסט הבא.
מערכת נתוני אשראי – מה זה בכלל?
עד לחודש אפריל, כאשר הייתם מבקשים לקחת הלוואה מגוף פיננסי כלשהו (לא משנה אם זו הלוואה בנקאית על סך 20,000 ש"ח, הלוואה מחברת אשראי על 5,000 ש"ח או משכנתא בגובה 2,000,000 ש"ח), אותו גוף פיננסי היה אוסף עליכם מידע אך זה נשמר רק אצל אותו גוף כדי שיוכל לבחון בעתיד האם ואיך להעמיד לכם אשראי.
אותו גוף פיננסי שנותן לכם הלוואה מאוד רוצה לדעת את ההיסטוריה שלכם מבחינת מוסר התשלומים (כלומר, האם אתם נוהגים להחזיר את ההלוואות בזמן), הנכסים שברשותכם וכו'.
מכיוון שהמידע היה נצבר רק אצל הגוף שממנו קיבלתם אשראי, ואלו לא חלקו מידע אחד עם השני, נוצרה סיטואציה שיש בה מספר גופים בודדים (בעיקר 2 הבנקים הגדולים – פועלים ולאומי), שבידיהם יחסית הרבה מידע על הלקוחות בעוד שבשאר הגופים הפיננסיים יש מידע מוגבל.
בשנת 2016 עבר חוק הקובע כי בישראל תוקם מערכת נתוני אשראי (מאגר אשראי) מרכזת אשר תכלול מידע פיננסי על הלקוח, וזאת יצאה לדרך החל מאפריל 2019.
מערכת זא אוספת עלינו נתונים ממספר מקורות וכל מי שירצה לתת לנו הלוואה (ואנחנו נאשר לו לקבל דו"ח מפורט עלינו) יוכל לקבל תמונה גדולה ורחבה עלינו ובכך להחליט אם הוא נותן לנו הלוואה או לא ובאיזה מחיר (כלומר באיזה ריבית).
ככל שיהיו לכם יותר נכסים (בעיקר נדל"ן) וככל שמוסר התשלומים שלכם יהיה טוב יותר, כך נותן ההלוואה ירצה לתת לכם יותר את ההלוואה וככל שיהיו לכם פחות נכסים (נדל"ן) ובעיקר אם מוסר התשלומים שלכם רע ואתם נוהגים שלא לעמוד בהתחייבויות שלקחתם, נותן האשראי ירצה פחות לתת לכם הלוואה (או לפחות ירצה להרוויח עבורה את המקסימום).
מהן המטרות של המערכת (או, בשביל מה הקימו אותה)?
בחוק הגדירו 4 מטרות מרכזיות להקמת מאגר נתוני האשראי:
- הגברת תחרות בשוק האשראי הקמעונאי – מכיוון שרוב המידע היה בידי שני הבנקים הגדולים (הם משרתים את רוב הציבור), להם היה כוח לזהות איכות של לקוח בעוד שלגופים קטנים יותר היה קשה יותר להבין את טיב הלקוח – דבר שפגע באופן יחסי בלקוחות טובים והיטיב באופן יחסי עם לקוחות פחות טובים. באמצעות מאגר האשראי, גם גופים קטנים יותר יוכלו לקבל מידע ולתת הצעות מדויקות יותר.
- הרחבת נגישות לאשראי – כפועל יוצא מהסעיף הקודם, אם תגבר התחרות, פתרונות אשראי יהפכו לנגישים יותר עבור האוכלוסיה ממספר גדול יותר של גורמים.
- צמצום אפליה במתן אשראי והפערים הכלכליים – מכיוון שהמאגר אינו מזהה אנשים על-פי מין, גיל, מוצא וכו', אלא מתייחס לנתונים הפיננסיים "היבשים" של הלקוח, ישנה ציפיה ותקווה כי הדבר יצמצם באופן משמעותי אפליה כנגד לקוחות שהנתונים שלהם טובים.
- יצירת בסיס מידע לא מזוהה שישמש את בנק ישראל לשם ביצוע תפקידו – בנק ישראל אוסף מידע פיננסי באופן שיטתי על כלל תושבי ישראל, נתונים מסודרים ואחידים יוכלו לסייע לו לקבלת החלטות טובות יותר בנוגע למשק.
בפרקטיקה, גם אם לא מדובר במטרה מוצהרת, מאגר האשראי יעזרו לצמצם את המקרים שבהם ההלוואות לא מוחזרות – וזאת מכיוון שהגופים הפיננסיים ימנעו מלכתחילה להלוות כסף ללווים בעייתים.
האם על כל אחד מאיתנו אוספים מידע?
בעיקרון כן, על כל אחד ואחת מאיתנו אוספים מידע (פיננסי בעיקר), אבל אנחנו יכולים לפנות לבנק ישראל ולבקש שיפסיקו לאסוף עלינו מידע ואז כמובן שהמידע לא ייאסף.
אמנם מבחינת פרטיות זה מצוין (אף אחד לא אוהב שעוקבים אחריו), אבל חשוב לדעת שאם לא יהיה עלינו מידע, כנראה שאף אחד לא ירצה לתת לנו הלוואה או משכנתא וזה ממש ממש לא מומלץ.
האם כל אחד יכול להזמין עלינו דו"ח אשראי?
לא. אם גוף מסוים רוצה לתת לנו הלוואה (או התחייבויות ארוכת טווח, כמו ליסינג לרכב וכו') הוא צריך לבקש את הסכמתנו לגשת למידע ורק אם נאשר לו הוא יפנה למאגר ויקבל את הדו"ח עלינו.
אנחנו כמובן יכולים לסרב אבל אז אני מניח שזה ידליק אצלם נורה אדומה ושהם לא ייתנו לנו את ההלוואה או שלא ירצו להיכנס איתנו לעסקה ארוכה ולכן גם זה לא ממש מומלץ.
האם אנחנו יכולים להוציא על עצמנו דו"ח אשראי?
כן. לכל אחד מאיתנו יש זכות לקבל דו"ח על עצמו בחינם אחת לשנה.
תוכלו לעשות זאת דרך הקישור הבא (שימו לב שהפעולה מצריכה תהליך הרשמה למאגר שאורכת מספר דקות, שלבים ואימותים מטעמי אבטחת מידע ופרטיות).
מי הגורמים שמעבירים לבנק ישראל את המידע?
המידע יעבור מהבנקים, חברות הביטוח, חברות האשראי, חברות רכבים, משרדים ממשלתיים ועוד.
כמה זמן אחורה נשמרים הנתונים?
בעיקרון אפשר לאסוף עלינו מידע עד 10 שנים אחורה (יש כל מיני תקופות לדו"ח ואפשר להזמין מקס' עד 10 שנים).
יחד עם זאת, מכיוון שהמערכת חדשה יחסית אז לא כל המידע זמין 10 שנים אחורה אלא מקס' 3 שנים ולאט לאט המידע ייאסף עד שייעצר ב-10 שנים.
איזה מידע נמצא בדו"ח האישי?
בדו"ח יופיעו לא מעט פרטים ואני ארכז את החשובים והעיקריים ביניהם:
- מסגרות אשראי
הדו"ח יפרט את מסגרות האשראי שיש לנו בבנק, כולל אחוז הניצול שלהם וכולל הריביות שאנחנו משלמים עליהן (כלומר, האם מותרת לנו חריגה למינוס, באיזה סכום וכו').
חשוב לדעת: המערכת גם תתריע אם נחרוג מהמסגרת וזה לא דבר חיובי עבורנו. - הלוואות
המערכת תפרט את כל ההלוואות שיש לנו (כמובן הלוואות מבנקים, חברות ביטוח וכו'), כמה אנחנו חייבים, מה הריביות ומה תקופת הפירעון.
חשוב לדעת: אם אנחנו מפגרים בהלוואה מסוימת ניתן יהיה לראות זו בדו"ח ולכן זה ממש ממש לא מומלץ. - משכנתאות
כל המשכנתאות שלקחנו יופיעו בדו"ח, כולל הסכומים אותם אנחנו חייבים היום, גובה ההחזר, גובה הריביות, העמלות הצפויות בעת פרעון וכו'.
כמו כן, גם הנכסים שכנגדם קיבלנו את המשכנתא יופיעו בדו"ח ואם רכשנו נכס במיליון ש"ח, זה יצוין. - חובות כלליים
אחד הדברים היפים שמופיע בדו"ח זה סך החובות שלנו, יש גרף יפה שמראה את גודל החוב שלנו בשנים האחרונות וזה נותן מידע טוב על האשראי שאנחנו צורכים. - צ'קים שהוצגו בחשבונות
ישנה טבלה שמפרטת את מספר הצ'קים שהוצגו בחשבונות הבנק שלנו בכל חודש וחודש.
המידע הבאמת חשוב כאן, הוא שניתן לראות אם חזר צ'ק עקב סיבת אכ"מ (אין כיסוי מספיק) וזה נתון מאוד חשוב שירתיע גופים פיננסים מלתת לנו הלוואות, אז אנא היזהרו. - הוראות קבע שהוצגו בחשבונות
גם כאן, כמו בסעיף הקודם, ישנה טבלה שמפרטת את מספר הוראות הקבע שהוצגו בחשבונות שלנו ויותר חשוב מזה, ניתן לראות אם הוראת קבע חזרה מסיבת אכ"מ (אין כיסוי מספיק), גם אם זה קרה לפני מספר שנים, וזה ירתיע מלתת לנו הלוואות (או שמחיר הריבית יעלה מאוד). - כרטיסי אשראי
הדו"ח מכיל את ההתחייבויות העתידיות שלנו, מסגרות האשראי שלנו וההלוואות שלקחנו מחברות האשראי.
חשוב לדעת שככל שיהיו לנו יותר התחייבויות לחברות האשראי זה יציב אותנו בבעיה כלשהיא (אני פחות מדבר על רכישות שעשינו באשראי אלא יותר על הלוואות שלקחנו דרכם בסכומים גבוהים).
המערכת הזו תעשה לנו טוב או רע?
בעיקרון, למי שלא עומד בתשלומים שלו, או שסך ההתחייבויות שלו גדול וההיסטוריה הפיננסית שלו לא מרשימה, אין ספק שהמערכת הזו עושה לו רע, ואם עד היום (עם המערכות הישנות) היה קשה לו לקבל אשראי, אז מהיום יהיה לו הרבה הרבה יותר קשה וגם אם יתנו לו הלוואה, הריביות כנראה לא יהיו טובות.
למי שכן עומד בהתחייבויות הפיננסיות שלו ויש לו תמונה טובה בדו"ח, אז קודם כל זה לא יזיק ואני מאוד מאוד מקווה שלאט-לאט הבנקים ונותני האשראי גם יתגמלו בתנאים טובים ובריביות טובות את האנשים שכן עומדים בהתחייבויות שלהם ובעלי מוסר תשלומים גבוה וטוב.
לסיכום,
בעיקרון, אני חושב שמדינה צריכה מערכת נתוני אשראי טובה ורחבה ואני מברך על פיתוח המערכת והדו"חות -הרי אם מישהו מאיתנו לא מחזיר הלוואה, או נותן צ'קים ללא כיסוי וכו' זה לא עושה טוב למשק ולא עושה טוב לכולנו.
מאוד מאוד כואב לי על אנשים שבשל סיבה כזו או אחרת חזר להם חיוב כזה או אחר ולכן עכשיו הם יקבלו "נקודות שחורות" ואני מקווה בשביל אותם אנשים שנותני האשראי יהיו סלחניים ויבינו שחריגה חד פעמית לא מעידה על הכלל.
כל המידע עדיין חדש ובתולי, כך שאם יש לכם משהו להוסיף ולהרחיב אני אשמח מאוד לשמוע!
נ.ב: אני מזמין אתכם להירשם לניוזלטר של האתר (זה בחינם וללא דואר זבל) ולהיות הראשונים שמקבלים עדכונים על פוסטים חדשים – ההרשמה מתבצעת מכאן.
לא בעד
מגדיל את הפערים בין עשירים לעניים….
בעוד שעשירים יגיעו לבנק בכבוד ובחיוכים שלהם ושל פקידי הבנק
העניים יגיעו שפופים ומתחננים בעצב לעוד הלוואה שתתן להם לנשום.
פוסט מצוין כרגיל, יש לי שאלה שלא קשורה לפוסט.
אני לקראת התחלה של תוספת בניה לבית שבו אני גר ויש לי עליו משכנתא בגובה 520K, לצורך הבניה אני צריך בערך עוד 400K, שווי הנכס כיום 1,350,000 ולאחר הבניה יהיה 1,900,000.
לבנק כמובן אין שום בעיה לתת לי את הכסף, אבל!!! בריביות שהן ממש לא אטרקטיביות.
השאלה שלי היא האם יש לי דרך כלשהיא להתמקח עם הבנק?
למיטב הבנתי לא כדאי לי למחזר את המשכנתא מכוון שהריביות הן דיי טובות (קל"צ 3.6, 300K נותרו עוד 11 שנים, עוגן מכ"מ +1, 220K נותרו עוד 24 שנים) ובגלל שאני מחזיר אותה כבר 6 שנים.
הריביות שהוצעו לי ע"י הבנק:
ריבית קבועה צמודה- 134K – 2% ל- 20 שנה
עוגן אג"ח צמוד משתנה כל 5 שנים- 133K – 2.6% ל-25 שנה
פריים +0.6- 133K ל-30 שנה
האם ההנחה שלי שלא כדאי למחזר היא נכונה?
האם יש לי דרך להתמקח אם הבנק?
מה היית ממליץ לי לעשות?
תודה
שלום יניב,
1. הריביות שקיבלת לא רעות, למעט הפריים שאכן גבוהה
2. אתה יכול לעשות סקר בין בנק אחר שבו תבקש מחזור + תוספת לבניה מול המצב הקיים והריביות החדשות ואז תבדוק מי זול יותר
בהצלחה
שוב תודה לך על הכתיבה הברורה והפשוטה, כיף להיכנס לאתר ולעקוב בפייסבוק.
שאלה: האם ציון האשראי יהיה שונה בין שני אנשים שהדבר היחיד שמפריד בינהם הוא שווי נכסי הנדל"ן שברשותם ? לצורך חידוד הדוגמה גם אם השגת הנכסים היו דרך ירושה ולא הלוואה ?
ובדוגמה אחרת עם אותם נתונים ובמידה ונלקחו משכנתאות לצורך רכישות הנדלן בדוגמה שלי והן שולמו כבר לפני 3 שנים האם עובר המידע למאגר ואם לא מהיכן עובר המידע לגבי שווי הנכסים שברשות שני האנשים בדוגמה שלי לנותן האשראי?
תודה מראש
שלום צליל,
המאגר אינו יכלול שווי נכסי נדל״ן באופן כללי אלא רק במידה וישנה משכנתא קיימת על הנכס יצוין מה יתרת ההלוואה ומה שווי הנכס המשועבד
ולכן נכסים דרך ירושה (או כאלה שנקיים משעבוד) וכו׳ לא יופיעו כלל בדו״ח
בהצלחה
היי משכנאמן
אני מבין מכל הפוסט שלך וגם ממה שדיברתי עם יועצי משכנתאות למיניהם, שמי שירוויח מהמהלך זה הבנקים וחברות האשראי, והאזרח גם ההגון והישר לא ירוויח כלום, ובטח אלו שהיו להם נפילות חד פעמיות (שזה יכול לקרות לכל אחד מאיתנו) – הם בכלל נשרפו במערכת.
אני מניח שבעוד כמה שנים יצוצו עדויות שלובסיטים של חברות האשראי והבנקים עומדים מאחורי החוק.
שלום נתן,
זה משהו שרק הזמן יוכל להגיד למען האמת
בהצלחה
עד היום הרי גם היה מאגר מידע בי די אי. מה בעצם כעת זה שונה?
שלום לוי,
מאגר BDI התייחס רק לחשבונות מוגבלים וכו׳ בעוד שהמאגר החדש כולל פירוט של כל ההתחייבויות (גם אם אין מוגבלות / צ׳קים חוזרים וכו׳)
בהצלחה
משכנתאמן ציפיתי ממך להיות יותר הגון ולויאלי לנו הצרכנים .
המהלך משרת אך ורק את האדונים כלומר המלווים ולא את הלווים , הלווים גם הטובים שבהם יראו הנחה מזערית אם בכלל,
והמערכת שולמה מכספנו כלומר בנק ישראל ,
פשוט פשע שנתנו לדבר הזה לעבור .
לקחו אותנו ועשו לנו הצהרת הון לכולנו . כל פקיד זוטר בבנק אתה גלוי לפניו כמו ספר .
המאגר בקלות יזרום החוצה .
היכן שמירה על זכויות הפרט ??
שלום אלי,
1. אין פה עניין של לויאליות, בסה״כ פירטתי ותיארתי את מהות המאגר
2. כפי שציינתי בפוסט, יש לך זכות לפרטיות ולבקש שלא לאסוף מידע
בהצלחה
חלק מהמידע היה קיים גם בעבר, בחוק נתוני אשראי הקודם. אני יודעת שאז הבנקים הגדולים לפחות לא התלהבו מהחוק. אז קשה לי להאמין שהלוביסטים הם שדחפו לשינוי, אבל אין לי מידע עדכני.
מבחינת הלקוחות (כולנו) זה אומר שכדאי להיות זהירים ולעשות כל מאמץ לעמוד בתשלומים מכל הסוגים, בטח אם יש כוונה בעתיד לקחת הלוואה או משכנתא. ולעולם אין לדעת…
בס"ד
כעת בלקיחת משכנתה רוב הבנקים בודקים רק את החיווי אשראי שעל כך לא צריך אישור הלקוח,
רק צריך ליידע את הלקוח.
החיווי אשראי מחזיר רק אם יש ללקוח נתונים שלילים או אין,
אך גם בזה לקוח שקיבל מכתב התראה מבנק על חמשה שיקים שחזרו החווי יחזיר שיש נתונים שלילים.
השאלה שאני מסתפק לקוח שיפסיקו לאסוף מידע עליו האם החיווי יחזיר חיובי במקרה שחזרו לו 5 שיקים.
שלום אהרן,
אני לא יודע לענות לך למען האמת
למיטב הבנתי המאגר אינו על-חשבון מאגרים כמו BDI (והם חלק ממקורות הנתונים שמאגר האשראי נעזר בהם)
בהצלחה
גם מגבילים בדו״ח אחד בשנה, וגם גובים עלמה של 31 ש״ח על הפקתו.
שלום אלכס,
הדו״ח השנתי (פעם בשנה) הינו ללא תשלום
כל דו״ח נוסף יעלה 31 ש״ח
בהצלחה
האם אני כמשכיר דירה יכול להוציא דו״ח כזה על שוכר פוטנציאלי?
שלום אופיר,
לא – האפשרות זמינה רק לגופים פיננסיים
אתה בהחלט יכול לבקש מהשוכר להוציא דו״ח כזה באופן עצמאי (במסגרת הדו״ח החינמי השנתי) ולהעביר לך, אבל אני לא יודע אם מותר לך להתנות בזה את השכירות (זאת שאלה לעו״ד)
בהצלחה
שלום משכנתמאן, תודה על הכל.
רציתי לשאול במשכנתא בלון מלא האם אני צריך להוכיח הכנסות. שהרי שבמהלך ההלוואה אין החזר חודשי?
שלום מוטי,
יש החזר חודשי של הריבית ואכן צריך להוכיח הכנסות
בהצלחה
שלום,
תודה רבה על המידע החשוב.
יש בחוק נתוני האשראי גם יתרון קטן לאנשים מאוד מסויימים.
למשל לי הייתה תקופה קשה לפני שנתיים וחצי והוגבל לי החשבון בעקבות חזרת 10 צקים -חמור מאד, ולא ממליץ לאף אחד לעבור את זה- מאז ההיסטוריה שלי מצויינת. עכשיו אני רוצה לקנות דירה. היו בנקים שבכלל לא הסתכלו עלי אפילו לא אישור עקרוני.
אבל היה בנק אחד שהגדיל ראש, ועל פי הנתונים של השנתיים האחרונות נתן לי משכנתא בריביות סבירות ביותר. כל זה בזכות החוק החדש והתמונה הרחבה שבוא נותן.
תודה רבה על השיתוף מנחם, אני שמח לשמוע שהסתדר לך!
שלום משכנתאמן,
קוראים לי ים אני סטודנט לכלכלה ומנהל עסקים ועוסק כרגע בשאלת מדיניות כחלק מהסימנר שלי ואשמח לדעת את דעתך בנושא, כיצד לדעתך מאגר הנתונים עלינו הלקוחות ישפיע על מחירי דירות כמובן דרך ריביות טובות שנקבל או פחות, וביקוש והיצע, מה דעתך בנושא ? האם יש קשר חזק לדעתך בין המשתנים?
תודה מראש(:
ים שלום וכל הכבוד על ההשקעה והלמידה
לדעתי האישית (והיא ממש ממש אישית ואיננה אמפירית) – אני לא רואה עדיין השפעה לכאן או לכאן על הריביות
אני צפיתי שהלווים הבעייתיים יהיה להם קשה יותר וללווים הרגילים לא תהיה השפעה – אבל עד כה אין השפעה לדעתי לשני הצדדים
בהצלחה והמשך כך