בשבוע הבא אמור להתכנס בנק ישראל ולהחליט מה יקרה עם הריבית לחודש הבא.
התקשורת חלוקה בדעתה וחלקה טוענת כי הריבית תישאר על כנה (כפי שקרה בחודש שעבר) אבל האמיצים מביניהם דווקא גורסים כי הריבית תמשיך לרדת ותגיע לשפל היסטורי חדש.
מה הסיבות שיכולות לגרום לירידת הריבית? כיצד זה ישפיע על המשכנתא שלכם? והאם כדאי להמתין? כל זאת ועוד בפוסט הבא
הסיבות שיכולות להוביל לירידה נוספת בריבית?
מדד המחירים לצרכן
הריבית מושפעת קודם כל ממדד המחירים לצרכן, והוא ממשיך להיות נמוך.
את האמת שלתת למדד את התואר "נמוך" זו מחמאה מטורפת, כי המדד שאמור היה להיות בין 1% – 3% תקוע עמוק בתחתית ונמצא בשנה האחרונה על 0.3%- (כן, קראתם נכון – הוא במינוס).
מצב כזה בלתי אפשרי למשק הכלכלי וזה מרמז על מגמה חזקה מאוד של מיתון שבו נמצא המשק שלנו, אחד הכלים שיש לבנק ישראל להתמודד עם המיתון הזה הוא להמשיך ולהוריד את הריבית.
ככל שהריבית תמשיך לרדת, כך הכסף יעלה לנו זול יותר, זה יעודד אותנו לבזבז יותר ולהוציא את הכסף מהחסכונות (שכבר אנו לא מקבלים עליהם כמעט ריבית).
על פי הכלכלה הקלאסית זה אמור להעלות את המדד ולהחזיר אותו לקצב הרגיל שלו, אבל צריך לזכור שתיאוריות לחוד ומציאות לחוד ובינתיים לא קורה שום דבר וגם כשהריבית יורדת בחדות, המדד עדיין ממשיך להתרסק.
שער הדולר
הכלכלה גורסת גם ששער ריבית נמוך אמור להעלות את השער היציג של הדולר.
למה? ההסבר מעט מורכב, אבל ביסודו הוא נשען על כך שהזרים שמשקיעים במדינה יפסיקו להשקיע פה (כי הריבית נמוכה וזה לא משתלם להם יותר) ואז שהם ימירו את השקלים שפה לדולרים (הרי הם צריכים להעביר אותם למדינה אחרת), יהיה ביקוש חד לדולרים ואז שער הדולר יעלה.
זה הזמן כמובן להזכיר שבנק ישראל מעוניין בשער דולר גבוה, כי הוא מטיב עם היצואנים ועוזר בכלליות לכל המשק.
בפועל, מאז מלחמת "צוק איתן" שער הדולר עלה כבר מעל ל-10% ויכול להיות שלבנק ישראל יהיה נוח מאוד לתת לו עוד דחיפה כלפי מעלה באמצעות הורדת הריבית.
קצב הצמיחה של מדינת ישראל
גם כאן אנחנו בבעיה חמורה.
ממדינה שצמחה בקצב של 5% לשנה, הגענו למצב שאנו לא בטוחים שנגיע אפילו ל- 3% בשנה. המצב הזה הוא בלתי נסבל עבור מדינת ישראל ואחד הכלים לעודד צמיחה היא להוריד את הריבית במשק ולעודד חברות ועסקים לקחת הלוואות נוספות לטובת פיתוח והשקעות.
הריבית בעולם
בנק ישראל לא רוצה שהריבית בארץ תהיה נמוכה מהריבית בעולם ולכן הוא מחקה את העולם בהתנהגות הריבית.
הריבית בעולם (במיוחד בארה"ב ובאירופה) עדיין אפסית ואנו לא רואים סיכוי בקרוב לעליה שלה ולכן גם כאון המצב יכול לעודד את בנק ישראל להמשיך ולהוריד את הריבית (כי זה לא יגרום למדינת ישראל להיות עם ריבית נמוכה יותר מהעולם, אלא מקסימום אנו נתיישר עם הריבית העולמית שהיא נמוכה מהריבית בארץ).
שוק הדיור
הפחד הכי גדול של בנק ישראל הוא שכל ירידת ריבית מתסיסה מחדש את שוק הדיור וגורמת למחירים שלו להעלות.
העובד ששוק הדיור מאוד רדום בחודשים האחרונים יכולה מאוד לעזור לבנק ישראל להוריד את הריבית ולא לחשוש יותר מדי מעליית מחירים שכן אלו נעצרו מאז ההודעה על חוק המע"מ וההמתנה לו.
מה זה יעשה למשכנתא שלכם?
למי שכבר לקח משכנתא, ירידה נוספת לא תהיה משמעותית אלא הוא יתחיל להחזיר כמה עשרות שקלים פחות בכל חודש (כפי שבטח רוב בעלי המשכנתאות הרגישו בשנתיים האחרונות שההחזר ירד מדי חודש).
מה זה יעשה ללוקחים משכנתא בקרוב?
פה ההשפעה כבר יותר דרמטית, כי לעומת אלו שלקחו וההשפעה של הריבית משפיעה רק על 1/3 מההלוואה מקסימום (בהנחה שהם לקחו 1/3 פריים), אלו שלוקחים עכשיו יושפעו מהורדת הריבית ב-100% מההלוואה שלהם כי גם הריביות הקבועות והמשתנות כל 5 יושפעו מהורדת הריבית.
האם כדאי להמתין ולא לקחת משכנתא עד ירידת הריבית?
זה מאוד תלוי.
מי שצריך לשלם בחודש הקרוב, אני ממליץ לו שלא ימתין כי גם אם הריבית תרד אז ההשפעה שלה על הריביות הקבועות והמשתנות תהיה איטית ותיקח כמה שבועות לבטח.
יחד עם זאת, מי שלא ממהר ויש לו אורך רוח של לפחות עוד חודש ומעלה, אז כמובן שהייתי ממתין עד שבוע הבא ומחכה להחלטת בנק ישראל בנוגע לריבית.
לסיכום,
אני באמת לא יכול לדעת מה יקרה עם הריבית שבוע הבא (אני חייב להודות שברוב המקרים קרנית פלוג, נגידת בנק ישראל הצליחה להפתיע אותי).
אבל אם אני מצליח לקרוא את המפה נכון, אני יכול לשער שהריבית תרד החודש או מקסימום בחודש הבא אם הפרמטרים ימשיכו להיות דומים.
זוהי דעתי האישית בלבד ואני חייב להודות (ואשתי עדה לכך…) שאני טועה לא מעט בחיי.
נ.ב: כדי להיות הראשונים שמקבלים עדכונים על פוסטים חדשים מהבלוג וחדשות משכנתא, אני מזמין אתכם להירשם לניוזלטר של האתר (זה בחינם וללא דואר זבל) – ההרשמה מתבצעת מכאן.
שלום
כרגיל… ברור, חד, פשוט וענייני. כל הכבוד!!
האם תוכל להתייחס לשתי סוגיות:
– כדאיות המיחזור משכ' בתנאים אלו
– כדאיות סילוק המשכ' (או חלק) לעומת השקעה אחרת.
תודה רבה!!!
נתן
שלום נתן,
כדאיות מחזור נמדדת בתנאים שאתם מקבלים אל מול התנאים הקיימים לכם היום ואת זה צריך לבחון בלבד.
כך שאם הריבית תרד אז יש לבדוק את שני הפרמטרים הללו ולקבל החלטה.
סילוק משכנתא ייבחן ביכולת שלכם להשיג תשואה יותר גבוהה מהריבית אותה משלמים במשכנתא, אם אתם יודעים לעשות זאת אז זה מצויין, אבל אם לא אז פשוט כדאי להחזיר את הכסף לבנק
בהצלחה
בוקר טוב,
כרגיל, אתר מצויין.
יש לי 2 שאלות הקשורה לפוסט ואני מאוד אודה לעצתך,המשכנתא שלי בנוייה ב-4 מסלולים כאשר 3 מהם צמודים (1.3= פריים, בסכומים קטנים יותר : מדד,מק"מ) ו-1 קבוע והקצר יותר ל-20 שנה (והמסלול העיקרי).
אם יש לי אפשרות היום לכסות כ-20 אחוז מהמשכנתא,
-האם עדיף לכסות עכשיו או להמתין לתק' שהריבית במשק תראה סימני התאוששות ?
– או שאולי בכלל כדאי למחזר ?
נושא התשלום החודשי לא מהווה שיקול, רק עניין החסכון העתידי.
כאשר תכננתי את המשכנתא, הנחת היסוד הייתה שאסגור/אצמצם בעתיד את המסלולים הצמודים/משתנים… פשוט לא חשבתי שהריבית תגיע למקום שהגיע… (:
תודה רבה מראש ויום מצויין.
שלום עידו,
אם אתם יודעים להשיג תשואה עודפת על המשכנתא על שכם אז אל תחזירו,
במידה ואתם לא יודעים או חוששים ממשבר בשווקים האחרים, אז אני מציע להחזיר
בהצלחה
בוקר טוב.
קודם כל כמו כולם אני מאוד מעריך את העבודה שאתה עושה כאן.
בחודשיים האחרונים היינו עסוקים בנושא בחירת תמהיל והצעות מבנקים למשכנתא והכתבות והאתר הן מה שהובילו אותנו ותמכו בנו!
בעוד כשעה יש לי פגישה בבנק לחתימה על משכנתא.. (חתימה ראשונית לפני טפסי הטיולים.. ) ושריון הריביות ל 12 ימים.
התמהיל ל 700,000 שח ( 28.5% מימון).
210,000 p-0.9 ל 25 שנים
240,000 קל"צ בריבית 2.45 ל 10 שנים.
250,000 קל"צ בריבית 2.64 ל 12 שנים.
אם אני מבין נכון במידה ובטווח שמשריינים לנו את הריביות ל 12 ימים יש סיכוי כי הריבית תרד ואולי שווה לנו "לפספס" את התקופה של השריון ולקבל ריביות חדשות ( במידה ותרד ) ?
את הכסף אנחנו צריכים ל 19 בנומבמבר אבל אפשרי גם לפני ( בשביל לשמר את הריביות של היום וזו גם היתה הכוונה במידה והריבית לא תרד)..
מה מכדאי לעשות שכן זה בדיוק בין לבין…
תודה
שלום אליעז,
גם אם הריבית תרד יעברו מספר שבועות לפני שהריביות בבנקים יתעדכנו כך שהסיכוי שתוכלו לשפר הצעה נמוך
תודה על המאמר.
רציתי לציין שמצד אחד דולר גבוה עושה טוב לתעשיות שמוכרות בדולרים אבל זה עושה חיים מאוד קשים לשאר העם. אם הנגידה לא היתה קונה דולרים, הדולר היה צולל וכך אפיל עם המיסים היינו יכולים לייבא מוצרי מזון לדוגמא אמריקאי במחיר מאוד נוח.
תודה על ההערה גיל
תודה לך החכמתי.
תודה על הפידבק ציון
בוקר טוב,
אנחנו בתהליך לקיחת משכנתא וממש חיכיתי לשמוע מה דעתך על הריבית הצפויה.
אנחנו צריכים את המשכנתא ב01/12/14 וכעת בשלב מו"מ על הריביות מול הבנקים. לגבי התמהיל למדנו כאן ובאתרים נוספים, כשתהיה הצעה סופית, אעלה אותה להתייעצות כאן.
השאלה שלי האם השינוי ריבית יהיה רלוונטי גם עבורנו? נניח את ההצעה העקרונית נקבל בימים הקרובים, שינוי הריבית מתרחש במהלך 12 יום של ההצעה, אז אנחנו נספיק לשפר את ההצעה או שלבנק לוקח יותר זמן לעדכן ריבית ממה שיש לנו?
תודה רבה,
קרן שלום,
לבנק עשוי לקחת זמן לעדכן את הריביות ,כמו כן לא בטוח שריבית בנק ישראל תרד -היא עלולה גם להשאר ללא שינוי או במקרה מפתיע וחריג אף לעלות.
לדעתי קחו אישור עקרוני אחד שישמש לכם כבסיס להתמקחות ולאחר מכן אם יהיה עדכון תוכלו להיות גמישים עם ההצעות של הבנקים האחרים.
בהצלחה .
כן, זה מה שעשינו בינתיים. תודה!!
שלום קרן,
גם אם הריבית תרד יקחו מספר שבועות עד שהיא תתעדכן בבנקים כך שהסיכוי שתזכו לריבית החדשה נמוך
שבועות? חבל.. מזל שסה"כ שלנו נמוך יחסית ואני מנהלת עם הבנקים מו"מ עיקש…
תודה בכל מקרה. אני החכמתי המון מהאתר ואני לא בן אדם של מספרים והיום אפשר להגיד שאני ממש מתמצאת בחומר 🙂
ממש תודה!
היי, אשמח לתשובתך:
אני בתהלכי מיחזור של מסלולים קבוע לא צמוד . האם להמתין לירידת הריבית אבל אז היוון יכלה גם. האם אני צודקת לגבי ההיוון?
תודה
שלום אפי,
כן,
אבל בדרך כלל ההטבה שתקבל בריבית תהיה גדולה יותר מהירידה שתהיה בריבית המהוונת.
בהצלחה
שלום רב,
יש לי שאלה: יום ראשון אנחנו אמורים לחתום על חוזה לקניית יד 2
ב15.12 אמורים לשלם סכום גבוה שכולל את המשכנתא.
כבר היינו במספר בנקים לעכשיו אני בוחנת את הריביות.
כמה זמן צריך לחכות עד שמקבלים משכנתא? (כעיקרון יש לנו אישור מהבנקים). באיזה תאריך בנק ישראל מודיע על הריבית וזה נכנס לתוקף?
תודה רבה, האתר שלך מצויין
ענת
שלום ענת,
העברת הכסף לוקחת כשבועיים
בנק ישראל מודיע על הריבית מחר (27/10) – הפריים יכנס לתוקף החל מה-1/11 אך לריביות האחרות יקח מספר שבועות להתעדכן
היי משכנתאמן,
רציתי לדעת האם בהלוואות צמודות מדד הקרן יורדת כשיש ירידה במדד?
יוני, באופן עקרוני גם אם המדד יהיה שלילי כל הזמן, הקרן הצמודת מדד לעולם לא תרד מתחת לסכום המקורי. לדעתי הבנקים לא מתנהגים בהגינות בנקודה הזאת. אולי צריך שבנק ישראל יחייב את הבנקים להצמיד את ההלוואה גם אם היא תרד מתחת לסכום המקורי.
שלום יוני,
כן,
אבל חשוב להדגיש כי הקרן לעולם לא תרד מהקרן המקורית שלקחתם.
בהצלחה
שלום ותודה.
כל פעם שאני קורא איך ירידת מחירים מזיקה (מדפלציה למיתון) אני תמיד שוכח את ההיגיון מאחורי זה.
שלום,תודה על הפוסטים המעניינים.
לקחנו משכנתא לפני כשנה (אחוז מימון מקסימאלי), ע"פ הריביות שהיו אז:
1. שליש במסלול פריים (%P-0.87) ל 30 שנים.
2. שליש במשתנה כל 5 צמודה (1.9%) ל25 שנים.
3. שליש בקל"צ (4.8%) ל 20 שנים.
האם יש טעם למחזר את המשכנתא ע"מ לקבל ריביות טובות יותר?
אני יודע שההשפעה לא תיהיה גדולה בהחזר החודשי, אולי עשרות בודדות של שקלים אבל בטווח הארוך (רוב המשכנתא היא ל30 שנה) מדובר בכמה עשרות אלפי שקלים.
מה דעתך? או שאולי העלות של המחזור תיהיה גבוהה ולא תשתלם?
שלום גידי,
תבדקו מה התנאים החדשים שמוצעים לכם ואז תוכלו לראות מה באמת החיסכון אל מול העלויות הנלוות
בהצלחה
כל פעם נפעמת מהמסרים שלך. כל הכבוד. יש לי שאלה אנחנו זוג בשנות השישים שאמורים לקחת לקראת דצמבר ינואר 585000שח תיכננו לקחת לא להרבה שנים בין 6 ל7 שנים שאלתי האם כדי לקחת בקל״צ או חלק בפריים אשמח מאד לשמוע את תגובתך מגי
מגי שלום,
הייתי משלב בין פריים לקבועה צמודה
בהצלחה
אשית כל רציתי לשבח אותך על העזרה והייעוץ שאתה נותן אם זה בבלוג, ובפייסבוק
אנחנו לפני קניית דירה, עם אישור עקרוני למשכנתא מפועלים ומזרחי טפחות (אלך גם ללאומי ע"מ לקבל הצעה)
ערך הדירה 1,213,000 , הון עצמי 304,000 בדיוק 25%
משכורות של שנינו 14,500 בחודש, ויש עוד הכנסה לא מוצהרת לעוד כ8 שנים, של 3500 ש"ח בחודש.
בלי ילדים (ולא מתכוונים גם ב4 שנים הקרובות)
מצטער על החפירה אבל חשבתי שאולי זה יעזור.
מתכוונים להחזיר בין4500-5000 בחודש.
קיבלתי הצעה ראשונית מבנק הפועלים של:
249,000 ל15 שנה קל"צ 3.8%
60,000 ל10 שנים קבועה צ.מדד 1%
300,000 משתנה כל 5 שנים צ.מדד 1.75% ל25 שנה
300,000 פריים P-0.75 ל30 שנה
במזרחי טפחות קיבלתי הצעה שמרנית יותר של:
270,000 ל25 שנה פריים P-0.8 ז"א 0.95 כיום
638,000 ל20 שנה קל"צ 3.6%
שני ההצעות לפני הגשת חוזה (שאני אמור לחתום על החוזה בסביבות אמצע שבוע הבא)
הייתי שמח לקבל ממך איזו הצעה טובה והמלצה לגביי ההמשך
תודה רבה רבה!!!!
שלום דרור,
ההצעות והתמהילים סבירים,
תגבשו קודם כל תמהיל ורק לאחר מכן תדונו בריביות
בהצלחה
משכנתאמן הערה שלי,
אם מסתכלים בעיניים ריאליות בשנתיים הקרובות המדדים יהיו נמוכים ואף שליליים (כפי שאירע ב12 החודשים האחרונים). לאנשים לא נותר כסף פרטי לצריכה מכיון שהמשכורות לא מספיק גבוהות בכדי לכסות הוצאות הכרחיות כמו תשלום משכנתא/שכ"ד והוצאות הקשורות לבית כמו חשמל ארנונה וכמובן הוצאות רכב וגנים לילדים אוכל ותקשורת. כבר היום יש צמצום בקניית מוצרי יסוד (מזון, שתייה, חומרי ניקוי) ולכן מגמת ירידת מחירים תימשך בכל תחום המזון הלבשה הנעלה וכו'. זה יגרום לתחרות רבה יותר בין החברות מחירים נמוכים יותר (פיטורי עובדים בכדי לצמצם את הנזקים). אנחנו רואים בקניונים פחות אנשים ויותר נכך פחות אנשים עם שקיות! אנשים מחפשים רק מבצעים, רוכשים רק מה שהרכחי ודוחים הוצאות שניתן לדחות.
הריבית תישאר נמוכה ואף יכולה להיות שלילית (כמו באירופה), מכיוון שבכדי להניע את הכלכלה ולעזור לתאגידים ועסקים לעבור את המיתון, היא באמצעות הלוואות בריבית נמוכה, ולכן גם המדד יהיה נמוך. כל מי שהימר ב-3 השנים האחרונות על המדד או הריבית הרוויח וכל מי שחשש ולקח קל"צ הפסיד (הבנק הרוויח), והמגמה תימשך בדיוק כמו שמשקיע בבורסה /נדל"ן לטווח ארוך לבין מששקיע באג"ח ממשלתי או פקדון בבנק לטווח ארוך, התשואה אצל הראשונים תהייה גבוהה משמעותית והסיכון בטווח ארוך מתבטל. אני חושב שאנשים נוטים לקחת קל"צ עקב פחד ולא עקב מחשבה ארוכת טווח ולכן אגב רוב האנשים חיים במינוס ולא ברווחה כלכלית, כי אחרת כולם היו עשירים…
שהבנק נתן קל"צ הוא משקלל את פרמיית הסיכון ברמה גבוהה ביותר ולכן זה נראה כאלו זה משתלם לקחת קל"צ ו"לישון בשקט". הבנק לא פראייר, יש לו כלים לצפות את העתיד ברמת ודאות גבוהה יחסית ולדעת שהמדדים והריביות תהיינה נמוכים בשנים הקרובות. לאחר מכן תהייה עלייה, אבל הבנק כבר צבר מספיק רווחים על אותם לווים בקל"צ (במיוחד השנים הראשונות שקרן ההלוואה גבוהה יותר). באופן עקרוני אני נגד קל"צ מכיוון שמי שמסתכל על הנתונים לטווח אורך מגיע לשתי מסקנות עיקריות. המדד והמשכורת הממוצעת ב-20 השנים אחרונות עלו באותו סדר גודל. השני גובה המשכורות במגזר הפרטי הולך לקיפאון ולצערנו יהיו סגירת חברות ופיטורים ולכן הריביות ימשיכו להיות נמוכות. לא צריך להפחיד את הציבור אלא להגיד את האמת.
לא מסכים עם מה שכתבת דניאל..
"הבנק צופה את העתיד" ? יש משהו יותר מצחיק מזה? כמו שצפו את המשבר של 2002, 2008 וכן הלאה..
רוצה לדבר על טווח ארוך? מדד ל13 שנים אחורה בממוצע עומד על 2.44%, אז למה לקחת צמוד מדד אם אפשר לקבע על ריבית של 2-3 אחוז..שזאת ריבית אפסית ומגלמת מדד 0 מה שלא יהיה לאורך זמן
חוץ מזה מה אכפת לך מה הבנק עושה? מרוויח/מפסיד? תדאג לכיס שלך..
תרשה לתקן אותך בכמה דברים
1. מי שלוקח משכנתא לטווח קצר יחסית יש הרבה מהאמת בדבריך .אבל רוב האנשים לוקחים לטווח של 20 שנה ומעלה ,ולכן צריך ראיה לטווח ארוך ולא רק לפי מי שהיה ב 3 שנים האחרונות ולפני 20 שנה הריבית בארץ היתה למעלה מ 20 %!!!!!
2. קלצ הכוונה היא ללא מדד
3. הבנק מרויח בכל מקרה את הפער בין ריבית ההלואה לבין ריבית גיוס ההון .ומי שמתמחר כמה ריבית יהיה בקלצ וכמה במשתנה זה בעיקר שוק ההון ולא הבנקים שהם כאמור מוספים את הרווח שלהם לריבית של אגח ממשלתי דומה
שלום וברכה,
תודה רבה על השיתוף ושמחתי לקרוא את דבריך.
אתה אומר הרבה דברים חכמים, אבל יחד עם זאת אני רוצה להעיר הערה בנוגע לקל"צ.
אני ממליץ על הקל"צ כי אני מפחד שביום שהריבית תעלה, לא כל האנשים ירוצו לבנקים ואם הם יעשו את זה זה יהיה כבר מאוחר מדי.
אני לא יודע כמה זמן תימשך הריבית הנמוכה, אבל אני בהחלט ממליץ לקחת גם חלק ממנה, אבל לא בכל הסכום ולא על חשבון סיכון.
תודה רבה על השיתוף ואשמח לקרוא תגובות נוספות שלך
בהצלחה
היי,
אני עומדת לסגור משכנתא גדולה של 3.1 מליון רציתי לשמוע את דעתך – אני היום אמורה לחתום….
משכנתא כנגד משק
מליון ב- P-0.9 ל- 25 שנה.
1.6 מליון ב- 3.3 קל"צ ל- 22 שנה
0.5 מליון במשתנה לא צמודה 2.7 ל 5 שנים או במשתנה צמודה 1.35 ל- 5 שנים. ל- 25 שנה.
הסיבה למשתנה היא אפשרות להחזר בעוד 5 שנים.
בקיצור מתלבטת בין משתנה צמודה ללא צמודה.
מה אתה אומר על התמהיל? ומה אתה חושב על 2 האופציות של המשתנות.
דבר נוסף, אנחנו עדיין לא יודעים מה השמאי יעריך (הוא התחיל לעבוד) וכנראה שאת הכסף אצטרך בין עוד שבועיים לשלושה חדשים. כלומר, רק עד שיתקיימו מספר תנאים מתלים.
האם כדאי לי לחתום כרגע עם הבנק ולשמור על ריביות אלו או שכדאי להמשיך ולחכות ולפחות לראות את דוח השמאי ואת כיוון הריבית.
תודה שרון ג
שרון שלום,
אם את מתכוונת להחזיר חלק מהכסף בחמש השנים הקרובות, הייתי הולך על הצמודה
2. לא רואה סיבה לחכות לשמאי
בהצלחה
נ.ב מדובר ב60% מימון
יש לי נכס קיים שאין ברצוני למכור. כעת אני לפני לקיחת משכנתא לרכישת נכס. האם הבנק יכול לחייב אותי לרשום משכנתא לא רק על הנכס שברצוני לרכוש אלא גם על הקיים?! בסיבוב ראשון במסע הבדיקה למשכנתא זו היתה דרישת הבנק. באיזו זכות? הרי אם הייתי מגיעה עם אותם תנאים (הון עצמי, משכורת וכו') רק ללא הנכס הקיים ברשותי- הבנק היה מספתק ברישום משכנתא רק על הנכס שאני מעונינת לרכוש.
תלוי מה אחוז המשכנתא מערך הנכס -אחוז מימון
ותמיד אפשר לבדוק בבנק אחר ולא חייבים לספר שיש עוד נכס קיים
הבנק ממילא לא ייתן אחוז מימון גבוה ממה שניתן. לכן ציינתי שבהחלט היו מאשרים משכנתא ו'מסתפקים' ברישום משכנתא על הנכס הנרכש כבטוחה אם לא היה לי נכס אחר. לגבי לא לגלות- ברגע שיש להם ת.ז. הם יודעים שיש לך נכס רשום על שמך.
משכנתאמן אשמח להתייחסותך- תודה!
שלום עינב,
אני לא מכיר את הפרטים ולכן קשה לי לקבוע אם הבנק צודק או לא.
חוץ מזה, ישנם עוד בנקים, תבדקי מה קורה אצלם
בהצלחה
הי,
השאלה שלי נשאלה באופן כללי: האם בנק יכול להתנות מתן משכנתא ברישום משכנתא לא רק על הנכס הנרכש אלא על נכסים קיימים של הלווה?
האם יש "חוק " כזה או שזה עניין למו"מ כשאר התנאים המסחריים של המשכנתא (כמו ריביות )?
זה עניין מסחרי וזכותו לדרוש בטחון (נכס) נוסף
בהצלחה
שלום משכנתאמן,
בארבעת החודשים האחרונים קראתי המון פוסטים שלך וברצוני להודות לך על המון מידע חשוב שמנוסח נהדר.
קבענו למחר חתימת משכנתא בבנק לפי התמהיל שלמטה ואודה לך אם תוכל לתת את דעתך.
אנו צופים שנחיה בדירה לא יותר מ- 10 שנים.
320k פריים p-0.9 ל- 30 שנה
500k קל״צ 3.45% ל- 19 שנה
150k משתנה לא צמודה 2.52% ל- 15 שנה
סהכ 970k
בתודה,
דורי
דורי שלום,
מצטער על העיכוב בתשובה.
בכל אופן, זה נראה סביר וטוב
בהצלחה
משכנתאמן שלום,
מה הדין לגבי רכישת נכס שני? האים הריביות עליו תהינה גבוהות יותר? בכמה ?
האים ניתן לשעבד את הנכס הראשון ולקבל תנאי מימון טובים יותר, אשמח להסבר
תודה,
אסף
אסף שלום,
אין סיבה שהריביות על הנכס השני יהיו גבוהות יותר
בהצלחה
שלום,
שמעתי שרוצים לקדם הצעת חוק חדשה שנותנת לזוגות צעירים 90% מימון
האם אתה יכול לספק לנו מידע יותר מעמיק על הנושא ?
תודה
שלום ראובן,
ברגע שיהיה משהו קונקרטי אוכל להתייחס, כרגע מדובר בשמועות בעיקר
בהצלחה
שלחתי מייל לגבי משכנתא שאני עומדת לקחת ומשום מה זה עדיין ממתין לאישור. האם יש משהו לא טוב שאני עושה? אני גם מנויה אצלך…
מאד דחופה וחשובה לי התשובה שלך.
תודה
שרון
שלום שרון,
עניתי הערב על שאלתך – מצ"ב קישור
גם אם צעירים יקבלו 90% האם הם יוכלו לעמוד בהחזרים הגבוהים?