בגלל שריבית המשכנתא היא הנושא כמעט הכי מדובר בחודש האחרון (חוץ מטראמפ וקלינטון שגם אליהם נגיע בהמשך), אני נותן לכם שוב סיקור על מה שקרה לריבית המשכנתא בחודש אוקטובר.
השבוע אני רוצה לדבר על מספר נושאים:
- מה קרה לריביות המשכנתא בחודש האחרון?
- למה הממונה על ההגבלים העסקיים עומדת לחקור האם הבנקים תיאמו מחירים ביניהם?
- מה הקשר בין הבחירות בארה"ב למחירי המשכנתאות שאנו הולכים לשלם?
אז בלי הקדמות נוספות בואו פשוט נתחיל…
ריבית המשכנתא בחודש אוקטובר
לצערי, גם השבוע אין הפתעות, כפי שקרה בכל חודש החל ממאי 2015 (למעט חודש אחד) גם החודש ריביות המשכנתא עלו וגם החודש הן עלו די בחדות.
לפניכם הטבלה המלאה עם נתוני הריבית במסלולים צמודים ובמסלולים לא צמוד מתחילת שנת 2016:
בואו נסתכל על הנקודות המעניינות במסלולים צמודי המדד:
- הריבית הממוצעת עלתה ב-0.14%
- שימו לב שבתקופות הקצרות (בין 5-10 שנים ובין 10-15 שנים) הריבית דווקא ירדה!
- בתקופות הארוכות הריבית עלתה בחדות
אין לי הסבר לתופעה שהתרחשה, לי זה נראה שהבנקים פשוט מחמירים יתר על המידה עם הלקוחות שלוקחים הלוואות ארוכות טווח ולכן דורשים מחירים גבוהים יותר ממה שהיה צריך.
כמה נקודות מעניינות במסלולים שאינם צמודים:
- הריבית הממוצעת עלתה ב-0.06% (יחסית עליה מתונה)
- כאן הריביות עלו בכל התקופות
- העליה הכי גדולה הייתה ללקוחות שלקחו מעל 25 שנה (עליה של 0.15%)
מה הממונה על הגבלים העסקיים רוצה מהבנקים?
השבוע היה דיון סוער בוועדת הכספים, שתוקשר כמעט בכל אמצעי תקשורת.
מצד אחד היו חברי הכנסת שדרשו מהבנקים הסברים איך ולמה הריבית על המשכנתאות זינקה בחדות בשנה האחרונה, ומצד שני היו הבנקים שניסו להתגונן וקיבלו גם (לדעתי בלבד) כתף חמה מנגידת בנק ישראל (הגב' קרנית פלוג) שהסבירה כי הסיכון בשוק גדל וכן הדרישות הרגולטוריות מסבירים את העליה הנ"ל.
יחד עם זאת, הגב' מיכל הלפרין, שהיא הממונה על ההגבלים העסקיים, הבטיחה לבדוק האם הריבית עלתה באמת בגלל העליה בסיכון ודרישות בנק ישראל או שפשוט מדובר בתיאום מחירים בין הבנקים במשק?
הממונה גם אמרה שאם אכן תגלה שזה המקרה, היא תנקוט בצעדי אכיפה חמורים – אני באמת מאמין שהממונה על ההגבלים רוצה לעשות את תפקידה כראוי, אבל אני לא באמת שאפשר להוכיח משהו וגם אם יוכיחו אני לא באמת מאמין שזה יוריד את ריבית המשכנתא – כאמור זו דעתי בלבד ובואו נבדוק את המצב בעוד חודשיים-שלושה (הלוואי ואני טועה).
מה הקשר בין טראמפ לריביות המשכנתא?
את האמת שזה קצת קוריוז וקצת כותרת מנופחת.
למדנו כאן בעבר שתשואות האג"ח של המדינה משפיעות מאוד על ריביות המשכנתא (כי אם התשואות של המדינה עולות, אז במקביל גם התשואות של האג"ח של הבנקים עולה ולכן עולה להם יותר יקר לגייס את כספם).
בכל אופן,
מאז שטראמפ נבחר תשואות האג"ח (בארה"ב וגם בארץ) עלו די בחדות וכביכול וניתן להעריך שמכאן הדרך לעליית ריביות נוספת היא די קצרה.
יחד עם זאת, עוד מוקדם לקבוע ואני מאמין שתשואות האג"ח מושפעות מבחירות אלו או אחרות רק בטווח הקצר ולא ניתן ממש לקבוע בוודאות כי זו המגמה להמשך.
לסיכום,
מדובר בעוד פוסט חודשי שדי כואב על רמת ריבית המשכנתא שנמצאות בעליה.
אני לא אנליסט וקשה לי לקבוע מה רמת הסיכון של הנדל"ן בישראל ולכן אני לא יכול לומר אם הבנקים צודקים או לא כאשר הם מעלים את הריבית. אני כן יודע שהם הפכו בשנה האחרונה להרבה יותר קשוחים ואין ספק שיש לא מעט אנשים שנפגעו מכך.
כולי תקווה שהמצב יחזור להיות "נורמלי" (הן מבחינת הסיכון של הבנקים והן מבחינת הריביות שאנחנו משלמים על המשכנתא שלנו).
נ.ב: אם אתם רוצים לדעת בזמן אמת מה הריביות הממוצעות, מה השינויים במדד המחירים לצרכן או במחירי הדירות – אני מזמין אתכם להצטרף לדף הפייסבוק של הבלוג אותו אני מעדכן פעם ביום בחדשות מעניינות – הכניסה מכאן (זה בחינם כמובן).
שלום משכנתאמן,
לאחר סקר עם 5 בנקים
קבלנו את ההצעה הבאה עבור נכס ששוויו 1.8M ומשכנתא של 1M
(55 אחוז מימון)
משק בהית שלנו מכניס כ24K נטו, ואנחנו זוג + 2 שזאת היא הדירה הראשונה שלנו.
ההצעה הכי טובה שקבלנו:
330k פריים ל 25 שנה לפי p-0.25
470k קלצ ל 15 שנה 3.75
200k משתנה כל 5 שנים לא צמודה ל 25 שנה 3.98
מה דעתך? בסביבת הריביות הנוכחית (לאור ההערה על עליית הריביות בתקופות הארוכות)?
בנוסף מה דעתך על משכנתא של חברות ביטוח?
בנוסף מה דעתך על הצעות תמהילים של חברות ביטוח
שלום יואל,
1. ההצעה סבירה לימים אלו
2. היום רק כלל נותנים משכנתא ואם תרצו תוכלו לבדוק דרכם
בהצלחה
למה הבנקים מעלים את הריביות? למה הם ם אומרים שהם בסיכון ?
הסבר!
שלום עופרה,
כתבתי על כך מספר פעמים בעבר – אך בעיקר בגלל מגבלות של בנק ישראל, סיכון שהם מזהים בענף והיכולת שלהם למכור במחיר יקר יותר
בהצלחה
היי משכנתאמן,
קיבלתי הצעת משכנתא כלהלן:
מימון 60%, משכנתא ע"ס 960,000 ש"ח
290,000 ש"ח – פריים ׁ(לא צמוד)- 25 שנה P-0.5 (החזר 1,108 ש"ח)
400,000 קל"ץ 21 שנה – 4.35% (החזר 2,423 ש"ח)
270,000 ש"ח משנה 5 לא צמודה- 25 שנה 4.28% (החזר 1,467 ש"ח)
בבנק אחר הפחיתו את הקבוע ל- 4.25% ל- 20 שנה.
מה דעתך היכן ניתן לשפר ?
תודה.
שלום תומר,
סביר,
תמשיכו בסקר שוק
בהצלחה
בעשור האחרון לא צריך לקפוץ מהגג כדי להתאבד
תקנו בית זה שווה ערך להתאבדות
אכן אתמול הייתה עליית ריבית שנבעה מעליית האג"חים (הריבית עלתה והרווחיות נשארה)
שלום אברהם,
כפי שרועי כתב, שים לב שמחיר האג״ח ירד ולכן התשואה עליו עלתה (ועמה הריבית)
בהצלחה
אברהם קבל תיקון. מה שעלה זה לא האג"חים אלא התשואה שלהם. האג"חים דווקא ירדו (כי יש צפי לעליית ריבית) וכשאג"ח יורד התשואה שלו עולה.
שלום,
רציתי לדעת מאיזה לוחות שבנק ישראל מפרסם אתה לוקח את הנתונים על הריביות הממוצעות?
שלום גבי,
הלוחות המפורסמים באתר הבנק בקישורים הבאים:
ריביות צמודות
ריביות לא צמודות
בהצלחה
איך יכול להיות שהצמודות יקרות יותר מהלא צמודות?
שלום קובי,
הצמודות אינן יקרות יותר מהלא-צמודות… שים לב שבכל התקופות הלא צמודות יקרות יותר
בהצלחה
שלום,
אני יודע שלא מדובר במדע מדויק ובכל זאת, אם יש לי אפשרות לקחת משכנתא היום או בעוד 3 חודשים האם לדעתך כדאי להקדים או שיש סיכוי שהריביות ירדו בחודשים הקרובים?
שלום שי,
כרגע אנחנו רואים מגמת התייקרות בריבית (מגמה שנמשכת כבר כשנה וחצי),
ולכן בד״כ אם יש אפשרות אני ממליץ להקדים את המשכנתא
בהצלחה
היי
האם התמהיל הבא מומלץ?
פריים 300K ריבית פריים מינוס 0.8, 25 שנה
משתנה צמודה 297K ריבית 2.63, 30 שנה
קבועה צמודה 88400 ריבית 0.48, 6 שנה
קבועה צמודה 214K ריבית 2.27, 9 שנה
החזר חודשי 5750, גובה נכס 1.23M, גובה משכנתא 900K) 70% מימון), משכורות 17 נטו ויעלו בהמשך השנים…
תודה רבה!
שלום אלין,
נראה מצויין
בהצלחה
היי משכנתאמן,
ראשית רציתי להגיד שאפו גדול על העבודה הברוכה שאתה עושה. האתר הזה מהווה מקור ידע נגיש מצוין, ואני בטוח שזה עוזר להמון אנשים – אז תודה 🙂
קיבלנו בשבועיים האחרונים הצעות מ-3 בנקים למשכנתא של 1,150,000 ש"ח (מימון של 67%).
ההצעה הטובה ביותר שקיבלנו הייתה מהבנק שלנו (באופן לא מפתיע כנראה, בהתחשב במדיניות הבנקים בחודשים האחרונים):
– 379,500 ש"ח במשתנה כל 5 שנים לא צמודה ל-30 שנה, ריבית 4.42%
– 425,500 ש"ח קל"צ ל-23 שנה, ריבית 4.9%
– 345,000 ש"ח פריים ל-30 שנה, ריבית P-0.5 (כיום 1.1%)
החזר חודשי – כ-5,600 ש"ח.
בפועלים הריביות היו 3.79% למשתנה כל 5 לא צמודה, אך P+1 לפריים ו-5.2% בקל"צ. החזר חודשי כ-6,000 ש"ח.
במזרחי-טפחות נותנים ריבית P+0 על הפריים, אבל שם הוא מוגבל לכ-20%, 5.5% לקל"צ ו-4.33% למשתנה כל 5 – כאשר כל המסלולים ל-30 שנה, וההחזר החודשי על 5,750 ש"ח.
אשמח לשמוע את דעתך לגבי הריביות והאפשרויות להיטיב אותן (אם זה אפשרי במצב של היום…).
תודה!
דרך אגב,
אם יש לך הצעות יצירתיות אחרות למסלולים השונים אשמח בהחלט לשמוע.
המטרה היא להישאר סביב החזר של 5,500 ש"ח בחודש…
שלום וברכה,
ההצעות אכן גבוהות מאוד,
הייתי מנסה לראות דרך להוריד את המשכנתא ל- 60% (אולי דרך הלוואה כנגד קרן השתלמות קיימת, במידה ויש אפשרות)
בכל אופן, אין לי הרבה ניסים לעשות אלא לשקול לקחת קבועה צמודה ל- 20 שנה במקום הקל"צ
בהצלחה
שלום מתלבט,
במקרה קראתי את הפוסט שלך וגם אני קיבלתי אישור עקרוני ב- 23.11 מבנק מזרחי.
אשמח לחלוק איתך את הריביות שלי מאחר והצלחתי להתמקח איתם ונראה לי שחובה לחלוק את המידע 🙂 אני רואה שהמשכנתא שלך היא מדרגה שנייה (מעל ל45%) וזה מייקר את הריביות.
משכנתא (בנק מזרחי) של 1,012,500 ש"ח (45٪) –
235,000 פריים מינוס 0.3 ל-30 שנים (ההצעה הראשונית עמדה על P-0.2)
345,000 קבועה לא צמודה 4.20 ל-10 שנים (ההצעה הראשונית עמדה על 5.30!)
345,000 משתנה כל 5 צמודה (אג"ח 1.63 + 2) 3.63 ל-30 שנים
78,500 משתנה כל 2 לא צמודה (אג"ח 1.21 + 2) 3.21 ל- 30 שנה
מקווה שיעזור!
שלום משכנתאמן!
קיבלתי אישור עקרוני למשכנתא (בנק מזרחי) של 1,012,500 ש"ח (45٪) –
235,000 פריים מינוס 0.3 ל-30 שנים (ההצעה הראשונית עמדה על P-0.2)
345,000 קבועה לא צמודה 4.20 ל-10 שנים (ההצעה הראשונית עמדה על 5.30!)
345,000 משתנה כל 5 צמודה (אג"ח 1.63 + 2) 3.63 ל-30 שנים
78,500 משתנה כל 2 לא צמודה (אג"ח 1.21 + 2) 3.21 ל- 30 שנה
מה דעתך לגבי התנאים?
לדעתך עדיף משתנה לא צמודה על פני צמודה?
האם עוגן אג"ח הוא מסוכן ובמידה וכן האם ניתן לשנות לעוגן אחר?
תודה,
שירה
שירה שלום,
1. נראה סביר לימים אלו
2. תלוי מה הריבית של הלא צמודה
3. אין סיכון מיוחד בעוגן אג"ח
בהצלחה
ואם אני בוחרת להחזיר את אחד המסלולים בחצי שנה בקרובה האם יהיה חכם להחזיר את המשתנות? מאחר והן לא שונות בהרבה מהקל"צ…
כמו כן בנק דיסקונט פרסם היום את ההודעה הבאה:
28.11.16 – תגובה להודעת ריבית לחודש דצמבר
בנק ישראל הותיר את הריבית על כנה ברמה של 0.1%, ולא ממהר לשנות את המסר הכללי, באשר להמשך מדיניות מוניטרית מרחיבה לאורך זמן.
בשלב זה, ולנוכח סביבת האינפלציה המתונה ומגמת התיסוף המתמשכת (מול סל המטבעות), אנו מוסיפים להעריך שהריבית תיוותר על כנה במהלך שנת 2017.
מקווה שהבנקים יפסיקו במגמה של עליית הריביות…
כן זה יהיה חכם להחזיר את המשתנות
בהצלחה
היי משכנתאמן,
חשוב לי להגיד לך כמה אתה עוזר להבין את השוק המסובך הזה.
לפני שלקחתי משכנתא לפני כשנתיים לא ידעתי כלום וישבתי לקרוא מאפס את כל המדריכים שלך וזה עזר לי מאוד. אני קוראת את כל הפוסטים המרתקים שלך באדיקות, לומדת המון ורציתי להגיד קודם כל תודה ושאפו רציני! 🙂
נושאים שהיו מעניינים אותי לשמוע עליהם:
1. ריביות של הלוואות גישור – מה הריביות שנהוג לקבל על הלוואות גישור?
2. לקיחת משכנתאות מחברות ביטוח – כדאי / לא כדאי? יתרונות וחסרונות.
3. פתרונות פיננסיים של גמלאים – מרבית הבנקים לא נותנים משכנתאות לאנשים מעל גיל 75 אם אני לא טועה.
תודה מראש!
חן
חן שלום,
1. כ- 2% מעל הריביות לדיור
2. רק כלל משכנתאות נותנת היום משכנתא, זה בהחלט שווה פוסט נפרד
3. כיום יש אפשרות אחת והיא משכנתא הפוכה
תודה על הרעינוות והשיתוף
שלום רב
מה המשמעות או האחריות של ערב מלווה?
שלום רפי,
הוא אמור לשלם כל חודש חלק מהמשכנתא,
כמו כן במידה והלווה הראשי לא יעמוד בהחזרים יפנו אליו להחזרת ההלוואה
בהצלחה
היי משכנתאמן,
ראשית רציתי להגיד שאפו גדול על העבודה הברוכה שאתה עושה. האתר הזה מהווה מקור ידע נגיש מצוין, ואני בטוח שזה עוזר להמון אנשים – אז תודה!
קיבלנו בשבועיים האחרונים הצעות מ-3 בנקים למשכנתא של 1,150,000 ש"ח (מימון של 67%).
ההצעה הטובה ביותר שקיבלנו הייתה מהבנק שלנו (באופן לא מפתיע כנראה, בהתחשב במדיניות הבנקים בחודשים האחרונים):
– 379,500 ש"ח במשתנה כל 5 שנים לא צמודה ל-30 שנה, ריבית 4.42%
– 425,500 ש"ח קל"צ ל-23 שנה, ריבית 4.9%
– 345,000 ש"ח פריים ל-30 שנה, ריבית P-0.5 (כיום 1.1%)
החזר חודשי – כ-5,600 ש"ח.
בבנק הפועלים: 3.79% למשתנה כל 5 לא צמודה, אך P+1 לפריים ו-5.2% בקל"צ. החזר חודשי כ-6,000 ש"ח.
במזרחי-טפחות: ריבית P+0 על הפריים, אבל שם הוא מוגבל לכ-20%, 5.5% לקל"צ ו-4.33% למשתנה כל 5 – כאשר כל המסלולים ל-30 שנה, וההחזר החודשי על 5,750 ש"ח.
אשמח לשמוע את דעתך לגבי הריביות והאפשרויות להיטיב אותן (אם זה אפשרי במצב של היום…). אם יש לך הצעת ייעול למסלולים נוספים / אחרים אשמח לדעת…
תודה!
שלום וברכה,
ההצעות אכן גבוהות מאוד,
הייתי מנסה לראות דרך להוריד את המשכנתא ל- 60% (אולי דרך הלוואה כנגד קרן השתלמות קיימת, במידה ויש אפשרות)
בכל אופן, אין לי הרבה ניסים לעשות אלא לשקול לקחת קבועה צמודה ל- 20 שנה במקום הקל"צ
בהצלחה
הי משכנתאמן,
אנחנו לקראת חתימה על ההצעה הבאה:
שיעור מימון 35%
סה"כ 750 אלף ש"ח
250K פריים P-0.7% ל-24 שנים.
87K משתנה כל 5 לא צמוד 4.31% ל-15 שנים
100K משתנה כל 5 לא צמוד 4.31% ל-10 שנים
313K קל"צ 3.57% ל-9 שנים
מתכננים לפרוע את רוב המשתנה לאחר 5 שנים.
מה דעתך?
שלום יונית,
נראה בסדר
בהצלחה
שלום,
קודם כל אני רוצה להודות על המאמרים השונים שתורמים רבות להבנת נושא מורכב כל כך וכתובים בצורה רהוטה ונגישה.
רציתי להיוועץ בנוגע להתלבטות שיש לבעלי ולי וקשה לנו להכריע לגביה..
לאחרונה רכשנו דירת קבלן של 5 חד' במחיר של 1,980,000 ש"ח.
אנחנו מתכננים לקחת משכנתא של 45% מימון ואולי מעט פחות. (דירה ראשונה)
כרגע אנחנו גרים בשכירות ויכולים לחסוך בחודש כ-6000 ש"ח.
מועד האכלוס לדירה מתוכנן לאפריל 2018, ובשל עליית הריביות שאנו קוראים עליה במאמריך, אנחנו מתלבטים אם לדחות את מועד בקשת ותשלום המשכנתא למאי 2017, או להקדים תשלום זה לחודשים הקרובים (כדי לנסות לקבע ריביות טובות שאולי יציעו לנו).
המשמעות של הקדמת התשלום עבורנו היא לחסוך הרבה פחות בחודש (ככל הנראה תשלום המשכנתא החודשי יהיה כ-4800 ש"ח ואולי קצת פחות), ולהיכנס כתוצאה מכך לדירה עם פחות כסף מזומן נזיל. בנוסף, במערך השיקולים יש את עניין הצמדת התשלום הנותר לנו למדד תשומות הבנייה, כמובן, מה שיכול להשפיע על כך שהחיסכון שלנו בפועל יהיה נמוך יותר, באם נחליט לדחות את התשלום למאי 2017.
אני לא יודעת אם זה רלוונטי להחלטה אבל אני מצרפת את התמהיל שחשבנו שיכול להתאים לנו:
790,000 ש"ח הלוואה-
40% קל"צ ל-14 שנים.
30% פריים (ככל הנראה ל-30 שנים).
30% משתנה כל 5 שנים לא צמודה למדד (ככל הנראה למשך זמן של בין 20-30 שנים).
נשמח לשמוע את דעתך או לשמוע על שיקולים נוספים שיסייעו לנו לקבל את ההחלטה שתשרת אותנו בצורה הטובה ביותר.
תודה רבה רבה 🙂
שלום וברכה,
הייתי מציע לקחת משכנתא עכשיו אבל למשוך רק את כספי הקל"צ
קח תוכלו לבטח את הריבית בקל"צ ואת העוגנים במשתנות וגם לא תחזירו יותר מדי כסף כל חודש
בהצלחה
היי, תודה על התגובה 🙂 לא הבנתי למה כוונתך ב"למשוך רק את כספי הקל"צ".. הכוונה היא להאריך את כמות השנים במעט?
בהזדמנות זו, אני אשמח לשמוע לדעתך בנוגע לתמהיל שבחרנו..
תודה רבה על הסיוע בנושא מורכב כמו זה 🙂 ועל הנגשת המידע ככה..
מ
התמהיל סביר
הכוונה לקחת רק את כספי הקל"צ עכשיו ואת השאר למשוך במועד המקורי
בהצלחה
שלום משכנתאמן,
המימון מהבנק הינו 56%
ההתלבטות לי היא בין שיטת שפיצר לקרן שווה,יש לי שני הצעות
האחת בשיטת שפיצר:
-– 115,500 ש"ח במשתנה כל 5 שנים צמוד מדד, ל-15 שנים 4.43 ריבית (30%)
– 192,500 ש"ח קל"צ ל-15 שנה, ריבית 4.75% (50%)
– 77,00ש"ח פריים לא צמוד ל-18 שנה, ריבית P-0.6 (יוצא 1% ריבית)
החזר חודשי 2795.56
בשיטת קרן שווה אותם סכומים:
– משתנה כל 5 לא צמודה ל 15 שנים ריבית 4.85%
– קל"צ 20 שנים ריבית 4.98%
– פריים לא צמוד מדד 18 שנים ריבית P-0.6 (יוצא 1% ריבית)
החזר חודשי 2923.57
בכוונתי בחמש השנים הבאות להחזיר את ההלוואה על המשתנה כל חמש שנים.
בהתחשב בזה שאחזיר את ההלוואה על המשתנה,
האם השיטה של שיפצר עדיפה משום שהיא לתקופה קצרה יותר?
שלום וברכה,
תוציא לוח סילוקין לשתי ההלוואות ותראה מה משתלם יותר בעוד חמש שנים במועד ההחזרה
בהצלחה
שמתי לב שבהתאם למס' השנים שלוקחים מסלול מסויים מחושבת הריבית, האם ישנן קטגוריות? למשל, לפי הטבלה שלך כדאי לי לקחת 9 שנים או 14 או 19. כשתמיד יועצי המשכנתאות מעלים ל 10 15 או 20. האם הם עושים זאת כדי להכניס אותי לקטגוריית ריבית גבוהה יותר?
שלום עמיחי,
כל קיצור של שנה בתקופה יביא להוזלה בריבית (בד"כ מתייחסים לקבוצות של 5 שנים)
היועצים בבנק לא בהכרח רוצים להכניס אותך לקטגוריית ריבית יקרה יותר, פשוט רוב לוקחי המשכנתאות בונים תמהילים עם שנים עגולות
בהצלחה
ערב טוב,
אנחנו לפני חתימה על משכנתא במסגרת של קבוצת רכישה, כרגע חותמים בתנאים אחידים לכלל הקבוצה ובעת מסירת הדירה ניתן יהיה למחזר. התנאים במסגרת הקבוצת רכישה הינם: קל"צ 6.55, משתנה-אג"ח 4.58 ופריים 3.6 (ריביות מטורפות אבל עלינו לשלם רק ריבית במשך תקופת הבניה של כשנה וחצי ולאחר מכן כפי שאמרתי ניתן למחזר). השאלה שלי- האם כדאי לנו לקחת הלוואה ממשרד השיכון שהבנתי שעומדת על 3% ריבית צמודת מדד ולהקטין את גובה המשכנתא בבנק? כרגע אנו לוקחים בערך 850K משכנתא, הזכאות להלוואה ממשרד השיכון בין . 170K-200K , משכורות 15 אלף ש"ח נטו וצפוי לעלות…במידה וכן, האם לנצל את כל גובה ההטבה ממשרד השיכון או לקחת סכום נמוך יותר?
המון תודה על הייעוץ.
שלום מירי,
אני לא חושב שניתן לקחת זכאות עבור קבוצות רכישה,
אבל במידה ואפשר אז בהחלט הייתי לוקח
בהצלחה
שלום
קיבלתי הצעה על 60 אחוז מהנכס שעלות 1017000 הון עצמי 400000 אלף.
בנק מזרחי מציע לי 180000 ל 30 שנה פריים -0.1 ו 430200 ל 20 שנה בריבית קבוע לא צמודה בריבית 4.95 החזר חודשי 3450.
רציתי לדעת האם זאת הצעה משתלמת?
תודה
שלום מארק,
נראה לי שאפשר לשפר
בהצלחה
משכנתאמן שלום,
היום היינו בבנק הראשון וביקשנו משכנתא על סכום 750,000 שזה 50% מימון.
הציעו לנו
פריים מינוס 0.3 – שנראה לנו נמוך על 24% למשך 20 שנה
וקל"צ על כל השאר בריבית 4.75. למשך 15 שנה
שתי שאלות:
1. האם כדאי לקחת הלוואה בריבית 0.2-0.3 למשך 4 שנים כדי להגיע ל45% מימון במשכנתא ולקבל ריביות טובות יותר.
2. האם הריביות גבוהות יחסית מהממוצע? אנחנו הרגשנו שכן במיוחד בגלל שההכנסות הנטו שלנו גובהות והמימון הוא 50%.
תודה.
שלום חן,
1. לרדת ל- 45% מימון זה רעיון טוב, אבל לא בטוח שזה יועיל יותר מדי
2. יחסית סביר
בהצלחה
שלום משכנתאמן,
אנחנו כעת בתהליך לקחית משכנתא ואשמח לדעתך בנושא:
60 אחוז מימון – 30 שנה (נתון למשחק עוד עם הבנק):
1) פריים 33 % (350 אלף) P-0.7=0.9
2) משתנה צמודה 33 % (350 אלף) V+2.8=2.95
3) קלצ (350 אלף) 33% 4.66
עומד על החזר חודשי : 4383
בנוסף לזה על מנת להגיע ל -60 אחוז לקחנו הלוואה של 100 אלף ש"ל
בריבית P-0.5.
סה"כ החזר חודשי: 5683 ש"ח
70 אחוז מימון – 30 שנה (נתון למשחק עוד עם הבנק):
1) פריים 33 % (400 אלף) P-0.15=1.45
2) משתנה לא צמודה 33 % (400 אלף) C+3=4.25
3) קלצ (400 אלף) 33% 5.43.
סה"כ החזר חודשי: 5593.
+ המלצתך במסלולים בבקשה.
+ אנחנו צופים שאנחנו נמחזר את המשכנתא בטווח של 5-7 שנים לכן האם כדאי לקחת מסלול צמוד למדד? ואיזה המשתנה או הקבועה?
+ האם ישנה חובה לקחת ריבית קבועה? ואם לא היית ממליץ לקחת 3\1 פריים, 3\1 משתנה כל 5 שנים, 3\1 משתנה כל 10 שנים? (בהנחה שאכן נמחזר תוך 5-7 שנים)
תודה רבה על העזרה, האתר ממש מועיל ומתעדכן!!!!!!!!
שלום רותם,
תכניסו את הנתונים למחשבון, תוציאו לוח סילוקין ותמצאו באיזה תמהיל אתם מסלקים יותר מהקרן בעוד 5-7 שנים
בהצלחה
הי משכנתאמן,
קיימת עבורנו ההצעה הבאה על הפרק:
(אחוז מימון של 59%)
סה"כ 580 אלף ש"ח לקיחת משכנתא
174K פריים P+0.15% ל-25 שנים.
194K קל"צ 5.35% ל-25 שנים.
212,800K משתנה כל 5 לא צמוד 4.49% ל-25 שנים
מה דעתך? האם נראה בסדר או שאנחנו רחוקים מריביות הסופיות שניתן להתמקח מול הבנק
והאם קריטי להשאר באחוז מימון זה (לפי מיטב הבנתנו בהחלט כן) או שאפשר לפרוץ את גבולות ה60% מימון (כמובן שהריביות עולות בהתאם).
שלום רועי,
זה נראה לי יקר
בהצלחה
היי,
אני לוקח משכנתא של 625 אלף על בית של 1,250,000 (50 אחוז מימון).
התמהיל שקיבלתי הוא:
קל"צ – 3.8 ל 13 שנה.
פריים +0.2 ל 25 שנה.
החזר של 4100 ש"ח בחודש.
כעבור 13 שנה מתכוון למחזר את הפריים ללא עלות לתקופה של שנתיים מה שאמור להשאיר אותי על החזר חודשי של 4000 בערך וכך לסגור את המשכנתא תוך 15 שנה.
דעתכם? 🙂
שלום וברכה,
נראה סביר
בהצלחה
שלום
אשמח עזרתך
70% מימון
קלצ 15 שנה 5.7 = 170000
מלצ 25 שנה 5.3 = 120000
פריים 1.5 = 800000
מה ניתן לעשות?
שלום דור,
1. לבנות תמהיל יותר נכון (אולי צמוד בחלקו)
2. לעשות סקר שוק או לקחת איש מקצוע
בהצלחה
שלום,
אשמח לעזרתך האם ניתן, ואיך לשפר את התמהיל הבא :
משכנתא של 850,000 (28% מימון)
מסלול פריים – 255,000 P-0.65
קלצ – 298,000 ל 14 שנים 4.1%
משתנה כל 5 297,000 ל 25 שנים 3.95%
האם כדאי לשלב מסלול צמוד מדד ? אין בכוונתנו להחזיק את המשכנתא ל 25 שנים, אלא לסיים בפועל כעבור כ 10 שנים.
תודה רבה
שלום צור,
1. יש מצב לשפר מעט, תמשיכו בסקר שוק
2. לא הייתי משלב עוד צמודה
בהצלחה
שלום,
קודם כל אני רוצה להודות לך על האתר, שמעתי מחברים שלי על האתר והוא אכן מעולה כמו שאמרו לי:)
אשמח לשמוע את דעתך:) איזה מבין התוכניות עדיפה ?ואיך הריביות שהציעו לי?
תודה רבה!
אחוז מימון :75%
משתנה לא צמודה : 4.1 % 30 שנה, 260 K
קל"צ : 19 שנים – 4.2 % 19 שנים , 38K
קבועה צמודה- 13 שנים , 1% , 13 שנים, 90 K
זכאות(קל"צ)- 30 שנה , 3%, 136K
פריים: 25 שנים, P+0 , 266 K
או לחילופין:
פריים 217 אלף 30 שנה P-0.3
פריים הלוואת הצטרפות- 75 אלף P -1.2
זכאות קלצ 3 צמוד 136 אלף
קלץ 38 אלף 4.45 30 שנה
קבוע צמוד-64 אלף 4% 30 שנה
משתנה צמודה -30 שנה ,4.1 % 260 אלף .
המון תודה על העזרה!
שלום יבגני,
שתי ההצעות סבירות,
הקלידו את הנתונים למחשבון וקבלו החלטה
בהצלחה