בשבוע שעבר (10/08) פורסמו הריביות הממוצעות שניתנו ללוקחי המשכנתאות בחודש יולי, והמספרים מדברים בעד עצמם, כאשר הממוצעים מראים לנו שהריביות המשיכו לעלות (בגסות) ואנו נמצאים ממש בשיא של הריביות בשנים האחרונות.
בכמה עלו הריביות? למה זה קורה? האם הן ימשיכו לעלות ומה יכול לשנות את המצב? כל זאת בפוסט הבא.
בכמה עלו הריביות?
מצורפות ריביות המשכנתאות הממוצעות השנה (עד לחודש יולי), כפי שהן מפורסמות על-ידי בנק ישראל:
שימו לב לנתונים הבאים:
- בהלוואות צמודות מדד הריבית הממוצעת היום עומדת על 3.19% והפעם האחרונה שהיא הייתה כל כך גבוהה הייתה בסוף 2011 (ריבית הפריים הייתה אז 4.25%).
- בהלוואות לא צמודות מדד הריבית הממוצעת היום ל-25 שנה עומדת על 4.5% והפעם האחרונה שהיא הייתה כל כך גבוהה הייתה בתחילת 2014 (ריבית הפריים הייתה אז 2.75%).
- מתחילת השנה, הריביות עלו בממוצע בכ-0.3%, כאשר בחלק מהתקופות (צמודות מעל ל-20 שנה) הן עלו בכחצי אחוז!
למה הריביות עולות?
דיברנו על זה אין ספור פעמים בשנה האחרונה – בעבר זה היה כי עלות גיוס הכסף של הבנקים עלתה ולכן היה להם יותר יקר לקנות כסף ומן הסתם הם החליטו למכור את הכסף ביותר יקר (סיבה הגיונית לחלוטין, אם אני חנות וצריך לקנות את המוצר במחיר יותר יקר, אז מן הסתם אני גם אמכור אותו במחיר יותר יקר).
הבעיה החריפה לא כשעלות הגיוסים המשיכה לעלות (אפילו ירדה בזמן האחרון), אלא כשהבנקים הגיעו ל-2 מסקנות:
- הנדל"ן מסוכן
הבנקים נתנו בחמש השנים האחרונות משכנתאות בסכומים מאוד גבוהים, מה שמביא אותם לחשיפה מאוד גבוהה בשוק הנדל"ן, הם מרגישים כי השוק הגיע למיצוי מסוים וחוששים מירידת ערכי הדירות (דבר שיציב אותם בסיכון מסוים) ולכן מעלים את הריבית על מנת להרוויח יותר מכל תיק (כי הרי כאשר אני מוכר מוצר מסוים אני רוצה לקבל עליו פרמיית ריבית גבוהה יותר).
את החשש הזה מציף גם בנק ישראל בדו"חות התקופתיים שלו ובפרוטוקולים שהוא מפרסם מהחלטות ריבית בנק ישראל. - הם החליטו שהם לא מרוויחים מספיק ויש אלטרנטיבות טובות יותר
זו נראית לי הסיבה המשמעותית יותר – הבנקים הגיעו למסקנה שהרווחים שהם מרוויחים בשוק המשכנתאות נמוכים יחסית לרווחים ממקורות אחרים (כמו ניהול חשבון עו"ש, מתן הלוואות רגילות, הלוואות לעסקים וכו' וכו') ולכן הם רוצים להסיט כסף מהמשכנתאות לטובת אפיקים רווחיים יותר ולכן מעלים בגסות את הריבית ומורידים את גודל המשכנתאות שהם נותנים ללקוחות ובכך מפנים לעצמם כסף פנוי לאפיקים אחרים.
בנוסף לשתי הסיבות הללו, אני מאמין בסיבה נוספת שהיא משמעותית יותר והיא חוסר התחרות.
כל עוד הייתה תחרות בין הבנקים הגדולים (טפחות, לאומי ופועלים) אז ממוצע הריביות היה נמוך, ברגע שלאומי ופועלים יצאו מהמשחק (מהסיבות למעלה) אז טפחות וגם הבנקים הנוספים החליטו לעלות ריביות, כי הרי מה הטעם למכור במחירים נמוכים כאשר כל הבנקים האחרים כבר מוכרים במחירים גבוהים.
אני אתן דוגמא:
אם בלאומי מציעים לכם ריבית של 5% ובפועלים מציעים לכם ריבית של 5%, אז מה הטעם של טפחות להמשיך ולמכור לכם ב-4% (שזה המחיר הריאלי של הכסף), הם פשוט יעלו את המחיר ל-4.8% ואז יזכו גם בלקוח וגם בריבית גבוהה ביחס לשוק.
אתם מבינים מה קרה?
ברגע ש-2 מהבנקים הגדולים יצאו מהמשחק, ישר הצטרף אליהם הבנק הגדול ביותר בענף המשכנתאות, ומפה זאת הייתה רק שאלה של זמן עד שיצטרפו אליהם כל הבנקים הקטנים יותר (דיסקונט, הבינלאומי וכו').
מה יהיה בהמשך?
כרגע זה נראה כי אם לא תהיה התערבות ממשלתית, הבנקים ימשיכו לעלות את הריבית, אני לא רואה שום סיבה שזה ייפסק יום אחד.
על מנת שזה ייפסק אני חושב שהבנקים צריכים לקבל "בראש" מהממשלה מצד אחד או לחלופין לקבל הטבה ממשלתית על מנת לשחרר להם עוד כספים ולתת להם נזילות.
כרגע הריביות הגבוהות די משרתות את הממשלה ואת בנק ישראל שרוצים ששוק הדיוק יצטנן ויירגע, אבל ברגע שהריביות יהיו ממש ממש גבוהות, אני מניח שנראה כאן התערבות ממשלתית מסוימת שאם לא כן, היא פשוט תפקיר את האזרחים שאין להם ממש אופציות אחרות.
איך כדאי לנהוג?
בעיקרון אני אדם די אופטימי שתמיד מאמין שיהיה טוב יותר.
הפעם אני חורג ממנהגי ואני מאמין שלפחות בטווח הקצר (לדוג' עד סוף 2016) הריביות ימשיכו לעלות, כי הרי לבנקים זה נהדר, הם נותנים את אותם הסכומים אבל מרוויחים עליהם יותר ואני לא רואה סיבה שהם יפסיקו להעלות את הריבית כל עוד זה פועל ואנשים ממשיכים לקחת משכנתאות.
לכן, אם אתם צריכים את המשכנתא לעוד כמה חודשים, אבל יכולים להרשות לעצמכם להקדים אותה או חלק ממנה, אני בהחלט ממליץ על כך – אבל, שימו לב שאתם לא נסחפים עם גובה ההחזר החודשי ותוודאו שאתם יכולים לעמוד בו במידה ויש לכם משכנתא קיימת או שאתם צריכים להמשיך לשלם שכירות במקביל.
לסיכום,
היו לנו כמה שנים של ריביות נפלאות במשכנתאות והשנה נראה שזה הפסיק ואף מתהפך.
אם הריבית הייתה עולה במשק אז זה היה מקובל ונורמלי אבל הכעס כעת הוא על כך שכלום לא השתנה במשק מבחינת הריבית, אלא רק הסיכונים של הבנק השתנו (לפחות לדבריהם) ולדעתי מה שהשתנה זה הרצון של הבנקים להרוויח יותר ולכן זה מכעיס כי הריביות עלו בגסות ולדעתי ימשיכו לעלות עוד לפחות בטווח הקצר.
נ.ב: אני מזמין אתכם להירשם לניוזלטר של האתר (זה בחינם וללא דואר זבל) ולהיות הראשונים שמקבלים עדכונים על פוסטים חדשים – ההרשמה מתבצעת מכאן.
לא הבנתי מה זאת אומרת…"התערבות ממשלתית"…הכסף הוא של הבנק (או יותר נכון של האזרחים שמפקידים את חסכונותיהם ומהכסף הזה הבנק נותן משכנתאות) והבנק הוא שקובע את תנאי ההלוואה. הממשלה לא יכולה לקבוע לבנק באיזה ריבית להלוות את הכסף. הבנקים מבינים שהגיגה בשוק הנדל"ן הסתיימה ומפה השוק יכול רק לרדת וכן הם מקשיחים את תנאי ההלוואה וטוב שכך.
שלום אבי,
המדינה יכולה להחליט שהתבצע "תיאום מחירים" בין הבנקים או גביית ריבית שאינה הוגנת
המדינה מחזיקה באחוז ניכר מהבנקים וטוב שכך. חייבים יציבות
,אין שום סיבה שהבנקים יקבלו "בראש" מהממשלה. הם עסק ולא רשות ממשלתית או ארגון צדקה.
מימון זול הוא לא זכות יסודית לאזרח.
שלום יעקב,
נכון, אך הם כפופים לרגולציה מסוימת, ואם יתברר שיש כאן מעין "תיאום מחירים" מדובר בעבירה על החוק
בהצלחה
עליית הריביות עשויה לצנן את השוק, ולגרום לעצירה ואף לירידה מסויימת במחירי הדירות.
ייתכן ובסוף זה עוד יהיה לטובת רוכשים חדשים…
לא גובה הריבית תצנן את השוק, אנשים צריכים לגור היכן שהוא ואפילו בכל מחיר, הפיתרון היחיד להציף את השוק בהיצע שיעלה על הביקוש, וכל זמן שאין היצע המחירים ימשיכו לעלות.
לא ברור לי משהו, שנראה לי מאוד בסיסי.
למה הבנקים מפחדים מירידת ערך הדירות?
אם קניתי דירה במיליון ולקחתי משכנתא של 400,000. ועכשיו הדירה ירד הערך שלה ל-700,000. הבנק מפחד שאני לא אשלם לו מה שאני חייב לו כי ?
שלום יוני,
הם מפחדים שבמצב של מיתון לא תוכל לעמוד בהחזרי המשכנתא, ולכן יצטרכו לממש את הדירה
אם מחירי הדירות ירדו, זה אומר שהם צריכים לממש את הנכס בסכום נמוך יותר מגובה ההלוואה
בהצלחה
הממשלה יש לה חלק בבנקים
מי קבע שמשקיעים יקבלו רק 50%
מי קבע שאפשר רק שליש פריים שביום גם את זה כבר לא כ״כ נותנים?
יוני – הדוגמא שהבאת לא מייצגת את רוב לוקחי המשכנתאות. בדוגמא שהבאת, אם תפוטר ולא תוכל לשלם את המשכנתא, הבנק ימכור לך את הבית והבית יכסה את החוב לבנק אבל שים לב מה יקרה בדוגמא הבאה:
זוג קנה דירה במיליון וחצי עם מיליון שקל משכנתא . אם ערך הדירות יירד ב-35% שווי הבית יהיה קטן מהחוב. תכפיל את זה במספר לוקחי המשכנתאות ותגיע לחוב גדול שהבנק לא יוכל לגבות. יש טעות בסייפא של הדברים שלך. זה לא שהבנק מפחד שלא תשלם לו אלא הבנק מפחד שאם לא תוכל לשלם לו (במקרה של פיטורין לדוגמא) והוא יצטרך לממש את הבית אז שווי הבית יהיה קטן מגובה המשכנתא.
שלום משכנתאמן. תודה על פוסט החשוב, למרות שהוא עדיין לא עשה לי סדר. אני ממשפרי דיור, אמור לקחת משכנתא בסוף נובמבר, תחילת דצמבר. אתה מציע לי לקחת משכנתא כבר עכשיו? למרות שעד אז אני אשלם לבנק קרוב ל16 אלך ש"ח החזרי משכנתא ? מה הרווח/ הפסד שלי לתווך ערוך? בסוף נובמבר אני אמור לקחת מסלולים הבאים: שליש משתנה כל 5 שנים ל30 שנה בריבית 3.7%, שליש פריים ל30 שנה ב1% ושליש קל"צ ל18 שנה בריבית 4%. תודה
שלום יגאל,
1. איך אתה יודע מה יהיו הריביות של נובמבר כבר מעכשיו?
2. הרווח הוא שאמנם תשלם משכנתא עכשיו, אבל בטווח הארוך יהיו לך ריביות הרבה יותר זולות (אל תשכח שחלק מה- 16 אלף ש"ח הולך לטובת החזר קרן, ככה שאתה לא באמת מפסיד כסף)
בהצלחה
נדב – עליית הריבית לא "עשוייה לצנן את השוק" אלא בטוח שהיא תצנן את השוק כי במצב החדש כח הקנייה של הרוכשים יקטן וכמו שהמחירים עלו כי כח הקנייה של הרוכשים גדל (עקב הריבית האפסית) כך המחירים יירדו כשכח הקנייה קטן.
ועד אז היכן יגורו הזוגות הצעירים.
אולי הפיתרון לאסור להתחתן ולגדל ילדים
כמובן הריביות שכתבתי זה מה שקיבלתי לא מזמן והן ישתנו עד אז.
לפני חודש נתנו על 30 שנה משכנתא ריבית של
4.9 קבועה לא צמודה
1.3 פריים ו
3.3 משתנה צמודה.
בתור מישהי שלקחה תוספת למשכנתא בכמה חודשים האחרונים ויש לי יכולות מיקוח מפותחות, הריביות שמופיעות פה אפילו נמוכות בעד %1.5 ממה שקורה בשטח.
פועלים ולאומי בהחלט יצאו מהמשחק והריביות היום מתחילות באיזור ה 3 אחוזים- בפועל למי שמגיע באמת לקחת.כל שבוע הם מעדכנים ריביות….מעכבים מאוד תשובות כי הם יודעים שהריביות עולות ודופקים את הלקוחות.
מי שיש לו משכנתא קיימת ולא שווה לו למחזר אותה, מחוייב לקחת תוספת באותו הבנק- ברוב המקרים זה בלאומי ופועלים- ואז אתה שבוי מכל הבחינות.
יופי לבנקים- ובהחלט ראוי שהמדינה שהמדינה תתחיל להתערב בחגיגות השכר והבונוסים בבנקים ובחברות הביטוח.הם מרוויחים הון תועפות וזה עוד לפני העליות ההזויות שיש בחצי שנה האחרונה.
מזלי שאת הרוב לקחתי לא במסלולים הגרועים שבנק ישראל מחייב כיום, והמשכנתא הראשונה שלי נלקחה לעשר שנים וכולה בפריים- לפחות זה.
שלום וברכה,
תודה על השיתוף
חשוב לזכור שתוספת למשכנתא מסווגת כ"הלוואה לכל מטרה" ולא כהלוואה לרכישת דירה, ולכן הריביות שם גבוהות יותר
בהצלחה
יש התיחסות לצמודת מדד ולא צמודת מדד, מה לגבי פריים? האם שם המצב עדיין טוב היות והפריים נמוך?
אני שואל היות ויש לי כסף בקרן השתלמות שמיועד לכיסוי חלקי של המשכנתא. יש לי מספר מסלולים והכסף היה מיועד לכסות מסלול של פריים. היות והפריים היה טוב המתנתי עם הפעולה הזו ואני חושב האם עכשיו זה זמן טוב לבצע אותה.
תודה.
שחף אולי אני לא מבין גדול,אבל הפריים הוא בטוח המסלול הכי זול שיש לך,אם אני הייתי צריך להחליט הייתי ממתין לפתיחה של המסלול המשתנה ומקטין או מחסל לגמרי את המסלול הזה. או לחלופין בודק אם וכמה קנס יהיה להקטין את הקל"צ.
בראל, תודה על התגובה.
המסלולים אצלי מתוכננים בקפידה… הקבועים (צמוד ולא צמוד) הם בריבית טובה ולכן אין לי מה לגעת. הפריים לתקופה ארוכה בידיעה שאבצע פרעון מוקדם. לאחר שאבצע פרעון מוקדם של הפריים ישארו לי הקבועות שבטווח הבינוני יגמרו.
אני פשוט ממתין עם הפרעון היות והפריים ממש נמוך ובקרן השתלמות אני גם עושה רווח מסוים. אני רק עם היד על הדופק לגבי עלית הפריים…
ריבית בנק ישראל לא התשנתה (ולא צפויה להשתנות עד סוף 2017 לפי הכרזות הבנק) ולכן הריבית במסלול הפריים נשארת קבועה ומאוד נמוכה למשכנתאות קיימות.
במשכנתאות חדשות הבנקים כבר מקשיחים עמדות ולא נותנים אוטומטית P-0.8% כמו שהיה נהוג עד לא מזמן..
דודו, תודה.
כאשר אני מבצע פרעון חלקי למסלול בריבית פריים (P-0.88) האם מה שנשאר ממשיך באותה ריבית או שזה בעצם מחזור לכל דבר ועל שארית הכסף אני אקבל את הרבית הנוכחית? כלומר P פחות משהו אחר…
שלום שחף,
אתה תשאר עם אותה ריבית
בהצלחה
גם אני לא מומחה גדול, אבל ממה שאני יודע מסלול הפריים נכלל בתוך משכנתאות לא צמודות (ההצמדה היא למדד המחירים לצרכן)
בקשר לכיסוי הפריים: לא מבין את הבעיה! את הפריים אפשר לפרוע בכל נקודת זמן ללא קנסות, לכן, השאלה שצריכה להישאל האם מהלך שכזה משתלם לך בנקודת זמן זו. כלומר, האם קרן ההשתלמות שלך מניבה תשואה גבוהה יותר מהעמלה שאתה משלם כיום תמורת המסלול. ברגע שהמשוואה הזו תטה לטובת הבנק, תפרע את המשכנתא.
שלום שחף,
תלוי מה הריביות הקיימות אצלך, אך סביר להניח שהפריים הוא האטרקטיבי ביותר
אם יש לך כוונה לפרוע חלק מהמשכנתא, תפרע את המסלולים היקרים / ארוכים יותר
בהצלחה
יש לי משכנתא ל28 שנים ואני רוצה לקצר אותה ל-10 שנים
האם יש אפשרות לא למחזר אלא רק לקצר את משך התשלום?
מניסיוני, כשמבצעים פרעון מוקדם, אפשר לבחור – האם לקצר את משך ההלוואה או להקטין את ההחזר החודשי.
שלום דוב,
לא, מדובר במחזור לכל דבר
בהצלחה
שאלה????????
20 שנה נחשב ל 15 עד 20 או ל 20 עד 25 ???
שלום יצחק,
שאלה טובה שלמען האמת אין לי תשובה ברורה עליה (לדעתי ל-15-20)
בהצלחה
היי משכנתאמן,
כתבת יפה! אשמח אם תוכל לעלות פוסט שבו תפרט מאיפה אתה לוקח את הנתונים (מאיזה אתרים וכו' עם הכוונה, ובכלל איזה אתרים מומלצים..) שאתה תמיד מציג, איזה נתונים חשובים ואיזה פחות, מדדים להשוואות וכו'.. 🙂
תודה רבה,
משה.
שלום משה,
הנתונים נלקחים מאתר בנק ישראל / הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה
בהצלחה
שלום רב
כל הכבוד על האתר הנפלא ותודה על המידע החשוב
הדירה שלי שווה 2800000, יש לי משכנתא של מיליון, וברצוני לקחת עוד כסף ולמשכן את הדירה, האם אוכל לקבל 75% מערך הדירה ? (בהנחה שההכנסות מספיקות) או רק 50% אחוז ?
שלום דוד,
בנכס קיים ניתן לקחת עד 50% מהשווי כולל המשכנתא הקיימת (כלומר, תוכל לקבל תוספת של עד 400,000 שקל)
בהצלחה
המשך עליית ריביות תצנן את השוק ותקפיא את המחירים.
השבוע התרחש דבר נוסף שפשוט לא יכול שלא להזהיר כל אחד שלוקח היום משכנתא בריבית משתנה צמודד מדד! נושא של מדד מחירים לצרכן שעלה השבוע ב0.4% כפול מציפיות! המשך עלייתו של מדד בחודשים הבאים פשוט תוסיף עוד שמן למדורת ריביות עולות.
מיקה אני מסכים איתך לגמרי ואני רק אוסיף שעליית ריבית בארה"ב זה כבר משהו שנמצא מעבר לפינה. עליית הריבית בארה"ב תחייב את הנגידה להגיב ולהעלות את הריבית גם בארץ ואז "החגיגה" פה תתחיל.
שלום,
האם הבנק בודק את מרכיבי השכר בתלוש המשכורת. או רק את ההכנסה נטו?
תודה!
שלום דוד,
את ההכנסה נטו
בהצלחה
היי,
אני מעוניין לקחת משכתנא של 1,200,000 (70% מימון) לטווח יחסית מקסימאלי. הגיוני שקיבלתי את התמהיל/ריביות הבאות:
1/3 פריים: 2.1 (P+0.5)
1/3 קל"צ: 5.89
1/3 צמוד משתנה כל 5 שנים: 4.77 (5+צמוד)
שלום אילן,
גבוה מאוד,
חובה ללכת לבנקים נוספים או לפנות לייעוץ מקצועי
בהצלחה
שלום, תודה על הפוסט. האם כדאי לקחת משכנתא עכשיו או להמתין עוד כמה חודשים? אני צריך אותה לחודש דצמבר.
שלום יגאל,
אני חושב שעד דצמבר הריביות יהיו יותר גבוהות, אבל זו רק הרגשה אישית שלי
בהצלחה
הי משכנתאמן, קודם כל – תודה על העבודה המדהימה שאתה עושה פה.
היום הייתי בבנק טפחות , וקיבלתי הצעה עבור בית ראשון 710 אלף עלות הבית
עם מימון של 520 אלף
ההצעה שקיבלתי היא כהלן :
1. פריים , 20% (כי זה המקסימום שהפקידה הסביר שהולך להשתנות), כלומר סה"כ 104 אלף ל 30 שנה
בריבית 1.8%
2.קל"צ 234 אלף בריבית 4.9% ל 20 שנה
3.משתנה כל 5 182 אלף בריבית 2.47%
האם זה תמהיל טוב מבחינת חלוקה ? האם באמת כבר לא נותנים מעל 20% בחלק של הפריים ?
ומה עם הריביות ?
ההחזר של 2809 ש"ח האם זה הגיוני גם עם ריביות כאלו סכום ההחזר ? כי אם אני ממלא אותם נתונים המחשבון נותן החזר שנמוך בכ 300 ש"ח
רוב תודות.
פטריק,
סעיף 1, מה זאת אומרת הפקידה הסבירה שהולך להשתנות מתי ולמה? בנק ישראל מתכנן לעלות ריבית בקרוב? ובגלל זה מורידים את מרכיב הפריים מ33%? ל20%?
היי.
כשלקחתי את המשכנתא לפני כשנתיים, עשיתי סקר שוק שבמסגרתו ביקרתי גם בטפחות. אז הם גם כן אמרו לי כבר לא נותנים שליש בפריים אלא פחות (יוכל להיות שפקידה אז גם כן אמרה 20%, אך אני לא זוכר).
לאחר מכן ניגשתי ללאומי ושם נתנו לי שליש בפריים בלי שום בעיה. כשאלתי את מנהלת הסניף למשכנתאות בלאומי למה בטפחות נותנים פחות בפריים, היא השיבה כי טפחות נתנו יותר מידי משכנתאות והוגבלו ע"י בנק ישראל במתן של מסלולי פריים.
יכול להיות שגם עכשיו ישנה אותה בעיה אצל טפחות והם פשוט לא מפרטים אותה.
שלום וברכה,
אין אף הנחיה כזאת של בנק ישראל, המגבלה עדיין עומדת על 33% מהמשכנתא
בהצלחה
זה מה שאמרה הפקידה , שזה הוראה של בנק ישראל ושזה משתנה בכל הבנקים!
לא יודע עד כמה זה נכון , אני הולך לבדוק בעוד בנק
שלום פטריק,
ההצעה לא משהו
ממליץ לא לקחת פחות פריים (יש עדיין בנקים שנותנים 33%), גם הריביות פה גבוהות
תמשיכי בסקר שוק
בהצלחה
הי משכנתאמן, תמיד נהנה לקרוא את הכתבות שלך ולומד מהן המון.
לקחתי יועץ משכנתאות ואני מרגיש שהוא לא עושה את העבודה שלו כמו שצריך.
אני לוקח הלוואה של 950 אלף ש״ח שהן בעצם 74% מימון.
מבנק מזרחי הוא השיג לי
1/3 פריים ל30 שנה – ריבית 2.1
1/3 קל״צ ל15 שנה – ריבית 4.25
1/3 משתנה לא צמודה ל30 שנה – ריבית 4.50
מבנק איגוד הוא השיג לי
1/3 פריים לשלושים שנה 1.3%
1/3 משתנה לא צמודה 4.3% צמודה 3.4% שלושים שנה.
1/3 קבועה לא צמודה 15 שנה 5.1%
זה נראה לי קצת גבוה מדי, אתה לא חושב? האם כדאי שאני אפנה בעצמי אל הבנקים? למרות שבשלב הזה זה כבר מתחיל להיות ממש מאוחר
תודה רבה
שלום אוראל,
תשב איתו ותבדוק למה זה קרה, אבל אני מניח שב- 75% מימון אין הרבה אופציות היום
לכי יחד לעוד בנק או שניים בשביל למצות את המו"מ
בהצלחה
היי מסרו חי בבנק שהיתה עליית ריביות ב 17.8 ולכן ההצעה שנתנו לי קודם הושפעה מהריבית, הייתכן?
בנוסף אשמח לחוות דעת על ריביות במסלול הבא:
משכנתא על סכום 855 אלף
קלצ 613500 ל 25 שנה בריבית 4.54
פריים מינוס 0.7 על סכום 181500 ל 30 שנה
משתנה כל שנתיים 60,000 לא צמוד בריבית 2.73
תודה
שלום רועי,
כל החודשים האחרונים יש עליות כמעט כל שבוע/שבועיים
ההצעה סבירה, הייתי מוותר על המשתנה לטובת הפריים
בהצלחה
שלום רב,
מכורח לציין שעד לפני יומיים לא הכרתי את האתר ואני נורא מתרשם ממנו. הוא נורא אינפורמטיבי ואפשר ללמוד ממנו המון אז תודה.
אני זוכה מחיר למשתכן באחיסמך לוד. ערך הדירה שנרכשה 915,000 ש״ח. שכר נטו 9400 ש״ח. הון עצמי קיים 385,000 ש״ח.
יש לי שאלה ואשמח לשמוע תגובתך:
אני מבקש מהבנק משכנתא על סכום 600 אלף
להלן התמהיל שהתקבל מבנק מזרחי טפחות. האם אני יכול לשפר את ההצעה הזו? אשמח לעזרה בנושא.
קלצ 225000 ל 25 שנה בריבית 4.75
פריים מינוס 0.5 על סכום 150000 ל 25 שנה
משתנה כל 5 שנים 2250000 לא צמוד בריבית 3.29
בברכה,
שלום אלברט,
אני מניח שיש הרבה מה לשפר
1. להוסיף בסכום לפריים
2. להוריד ריבית בקל"צ
בהצלחה
היי משכנתאמן,
אנחנו בתהליך של רכישת דירת יד שניה ראשונה והתחלנו לתכנן את המשכנתא.
נכס בשווי 2.5, הון עצמי 1.4, התמהיל שחשבתי הוא:
30% פריים
40% קל״צ
30% לא צמודה משתנה כל 5 (עדין מתלבט עם צמודה משתנה מכיוון שיש סיכוי גדול לפירעון הרכיב הזה תוך 5 שנים, אבל הפרשי הריביות בין המסלולים יחסית קטנים).
התחלנו כבר לברר עם בנקים, אבל עדין לא בשלב המו״מ ולכן אין לי ריביות.
האם התמהיל נכון?
שלום עומר,
סביר
בהצלחה
הבנקים בקרוב יגרמו להחרפת המשבר!!!
יש באוויר ריח לא טוב, עושה רושם שהבנקים הגזימו עם העלאת הריבית זאת מבלי שריבית בנק ישראל תעלה. איפה רשות ההגבלים העסקיים?!?!??!?!
כל מי שקנה דירה על הנייר ואמור לקחת הלוואה בעוד מספר חודשים קיבל תוספת של -2%-1% למשכנתא שלו.
כל זאת ועוד לא דיברנו על המדד המחירים לצרכן ומדד תשומות הבנייה.
כשהחזירות הבנקים עולה…..שלא נתפלא עוד כמה שנים אם יהיה פה משבר חמור שישפיע על הכלכלה הישראלית כולה.
כרגע לא נראה באופק ירידת מחירים בשוק הנדלן והריביות רק עולות.
בימים אלו קיבלתי הצעה (ראשונית) למשכנתא בסך 500K על פי הר"מ :
משתנה (כל 5 שנים) צמודה בסך 170,000 ₪, ל 240 חוד' בריבית 3.31
פריים לא צמוד בסך 125,000 ₪, ל 240 חוד' בריבית 1.1 (P-0.5)
קבועה לא צמודה בסך 205,000 ₪, ל 200חוד' בריבית 4.37
החזר חודשי 2,995.85 ש"ח
האחוזים ממש גבוהים לטעמי
שלום איציק,
דווקא סביר להיות, תמשיכו בסקר שוק
בהצלחה
לפני שנתיים לקחתי משכנתא:
ערך הנכס 8,900,000
סכום משכנתא 3,000,000
1,000,000 משתנה כל 5 שנים, צמודה 1.86% 30 שנים
1,000,000 פריים, לא צמוד P-0.9 (כיום 0.7%) 30 שנים
1,000,000קבועה, צמודה למדד, 2.8% (מתאומת 2.84%). 20 שנים
האם יש טעם לנסות ולשפר ?
שלום אסף,
לא לדעתי
שלום משכנתאמן, מאמר מעניין.
האם התמהיל שהוצע לי סביר? אני חודש מתשלום ולכן מתלבט אם להמשיך לבדוק מול בנקים נוספים.
משכנתא ע״ס 865,000 ב-56% מימון
285 פריים בריבית 1.2 ל-30 שנה
430 קל״צ בריבית 4.44 ל-20 שנה
150 משתנה כל 5 בריבית של 3.35 ל-20 שנה
שלום מתן,
סביר, אבל אני חושב שאפשר לשפר במעט
בהצלחה
שלום רב,
יש לי משכנתא שלקחתי לפני 5 שנים ל20 שנה (נותר 15)
להלן המסלולים (של מה שנשאר) :
משתנה כל שנה, צמוד מדד 46000 1.61%
פריים לא צמוד 81000 0.85%
משתנה כל 5 שנים צמוד מדד 82000 1.15%
קבוע צמוד מדד 165000 3.35%
בזמנו אחוז המשכנתא מערך הדירה היה כ68% (לא יודע אם רלוונטי)
החזר חודשי כרגע 2460 ש"ח
אני מעוניין להשקיע 1000 ש"ח נוספים כל חודש למטרת דיור, ויש לי אפשרות או לחסוך אותם בצד (לא מתכוון להכנס להשקעות)
או להגדיל את ההחזר החודשי ולקזז בשנים שנותרו.
רק שבוע הבא יש לי פגישה בבנק, אבל לפי מה שאני מבין מהאתר לפחות, עמלת פרעון מוקדם בערך 3000 ש"ח.
א. מה עדיף? לחסוך אותם בצד או לצמצם את תקופת המשכנתא?
ב. האם הריביות שלי ביחס למצב השוק היום עדיין נחשבות טובות או שבכל מקרה כדאי למחזר?
שלום בני,
הייתי מנסה לקצר את השנים של הקבועה הצמודה
אם הריבית לא תהיה אטרקטיבית אז תעשה זאת בעזרת חיסכון צדדי
בהצלחה
תודה רבה!
אם אני מקצר את זה בערך ל7 שנים, אז תקן אותי אם אני טועה, אבל אפילו בריבית של סביב ה6 אחוז בקבועה צמודה (מקווה לקבל יותר טוב מזה ) זה ייצא לי יותר משתלם מלהשאיר את המשכנתא ככה ולחסוך בצד.. זה עדיין יכול לחסוך כ50 אלף בהחזר הסופי
(שום חיסכון לא ייתן לי תשואה כזאת, ואני לא מתכוון להשקיע בבורסה..)
כן, אבל אתה צריך להשוות את זה למצב של היום שאתה משלם 3.35 ולא 6 ולכן אם זה יהיה גבוה יותר מ3.35 אז עדיך לחסוך בצד בריבית 0 ולקצר את התקופה מדי כמה חודשים על ידי החזרת כסף לפני הזמן
בהצלחה