אחד הדברים החשובים שצריך לקבוע כאשר לוקחים משכנתא הוא ההחזר החודשי.
כתבתי כאן (ואני מקווה שעוד אכתוב) רבות על חשיבותו של ההחזר החודשי בבניית המשכנתא, העניין הוא שההחזר החודשי של המשכנתא הוא זה שיקבע איך ייראה ההחזר הסופי לבנק בסיום המשכנתא.
למה זה כל כך חשוב?
ההחזר החודשי הוא המרכז סביבו בנוייה המשכנתא, מכיוון שהוא יקבע לנו כמה נחזיר בסופו של דבר לבנקים, אילו מסלולים אנו יכולים לקחת ולכמה שנים יהיה כל מסלול.
בנוסף לכל זה, הוא גם יקבע את המסגרת המשפחתית שלנו וכנראה יכריע האם נחיה ב"מירוץ" מטורף סביב ההוצאות או שדוקא המשכנתא "לא תורגש" בסל ההוצאות המשפחתי.
איך קובעים החזר חודשי?
כתבתי על זה בהרחבה במאמר על ההחזר החודשי ולכן אני לא רוצה להרחיב יתר על המידה בפוסט הזה (בו אני רוצה להתמקד בדברים אחרים).
אבל בשביל לא להעביר אתכם מסכת ייסורים אני אכתוב כאן את הנקודות החשובות ביותר לקביעת החזר חודשי:
- השתדלו שהוא לא יהיה גבוה מ- 25% מהכנסתכם נטו
- השתדלו להשאיר גם כמה שקלים לחיסכון ולא רק להחזר משכנתא
- תזכרו שהוא כנראה יעלה בעתיד (בגלל המדדים והריביות)
- אם אתם יכולים אז "תלחצו על הגז" והחזירו סכום גבוה בכל חודש
- קיבעו את ההחזר ביחד, ומומלץ גם להיעזר במישהו מקצועי
- בדקו כמה אתם משלמים היום שכירות ולפי זה תוכלו לדעת מה היכולת שלכם
אלו כללי הזהב לקביעת ההחזר החודשי, יחד עם זאת אני מאמין שגם אחרי שתיישמו אותם עדיין תהיה לכם התלבטות בנוגע להחזר ובפוסט הבא אני רוצה להציג לכם מה יכולה לעשות תוספת של 500 ש"ח להחזר החודשי.
אז מה עושים 500 שקל נוספים להחזר החודשי?
בואו ניקח דוגמא של משכנתא בגובה של 600,000 ש"ח, נניח כי בני הזוג מתלבטים בין החזר חודשי של 3,000 ש"ח לבין 3,500 ש"ח.
בעיקרון, התלבטות הגיונית ונורמלית, הרי אף אחד לא יכול לשים את האצבע על ההחזר המדוייק שאותו תרצו להחזיר ולכן ההתלבטות היא טבעית.
מה שצריך לעשות בשלב הזה בשביל להכריע את הכף הוא לבדוק מה קורה בשינוי בין ההחזרים החודשיים וכמה זה "חוסך" לנו בסופו של דבר. אחרי שתדעו את המספר יהיה לכם הרבה יותר קל להחליט כי כך תוכלו לשקול זאת מבחינת "עלות-תועלת".
נריץ את אותו התמהיל במחשבון המשכנתא על בסיס ההחזרים השונים:
בהתחלה נבדוק מה קורה עם החזר של 3,000 ש"ח בערך
|
סכום |
מסלול |
שנים |
ריבית |
מדד משוער |
החזר חודשי |
החזר בסוף תקופה |
|
200,000 |
פריים |
23 |
1.75 |
– |
882 |
243,456 |
|
200,000 |
קבועה צמודה |
20 |
2.75 |
2.44 |
1090 |
336,781 |
|
200,000 |
משתנה כל 5 – צמודה |
20 |
2 |
2.44 |
1016 |
313,787 |
|
סך הכל: 600,000
|
|
2,988 ₪ |
894,024 ₪ |
|||
כעת נבדוק מה קורה עם החזר של 3,500 ש"ח בערך
|
סכום |
מסלול |
שנים |
ריבית |
מדד משוער |
החזר חודשי |
החזר בסוף תקופה |
|
200,000 |
פריים |
23 |
1.75 |
– |
882 |
243,456 |
|
200,000 |
קבועה צמודה |
15 |
2.25 |
2.44 |
1315 |
285,478 |
|
200,000 |
משתנה כל 5 – צמודה |
15 |
2 |
2.44 |
1291 |
280,338 |
|
סך הכל: 600,000
|
|
3,488 ₪ |
809,272 ₪ |
|||
עכשיו נבדוק מה ההפרשים בין הסכומים הסופיים שמשולמים לבנק ונגלה שההפרש יוצא מעל ל- 85,000 ש"ח! תודו שזה לא מעט כסף.
כל מה שעשינו היה לעלות את ההחזר החודשי מ- 3,000 ש" ל- 3,500 ש"ח ובזה אפשרנו לעצמנו להוריד את השנים בשני המסלולים ואף "להרוויח" ריבית טובה יותר במסלול הקבוע.
מה צריך לבדוק לפני כן?
כמו רוב הפוסטים שלי, גם כאן אני רוצה לתת מספר אזהרות.
זו לא חוכמה "סתם להעלות" את ההחזר החודשי, צריך שהוא יהיה מחובר למציאות ולסיכונים העתידיים (בגלל זה הקדמתי וסיפרתי מה חשוב לבדוק לפני שקובעים החזר חודשי).
אני לא רוצה שמשפחה תיקח על עצמה התחייבות גדולה מדי רק בשביל לחסוך בהחזר הסופי, כי מה שיכול לקרות זה בדיוק הדבר ההפוך והוא שהמשפחה תיכנס למינוס מתמשך ועליו היא תשלם הרבה יותר מ- 85,000 ש"ח במרוצת השנים.
עוד דבר חשוב לומר הוא שלא תמיד שינוי של 500 ש"ח יעשה כזה הפרש משמעותי בהחזר הסופי, זה מאוד תלוי בגובה ההלוואה, ביחס של השינוי בין ההחזרים (כלומר, שינוי של 500 שקל בין החזר של 5,000 ש"ח ל- 5,500 ש"ח לא יביא לכם שינוי מטורף אלא הרבה יותר צנוע ולפעמים כדאי לוותר על זה ולהשקיע את ה- 500 ש"ח העודפים במקומות טובים יותר).
לסיכום,
כל מקרה צריך להיבחן לגופו ולכן אמרתי שזה ממש לא פשוט לקבוע החזר חודשי.
יחד עם זאת, אני רוצה שזה יהיה הדבר הראשון תחשבו עליו וברגע שיש לכם ספקות ואתם מתלבטים בין החזרים שונים תעשו בדיקה מה יהיה ההחזר הסופי בין שני הסכומים שאתם מתלבטים לגביהם.
אני מניח שאחרי שתראו כמה אתם חוסכים, התשובה תהיה ברורה (כי אם תגלו חיסכון של 85 אלף ש"ח אני בטוח שתסכימו להחזיר 3,500 ש"ח ואם תראו חיסכון הרבה יותר צנוע אז ייתכן ויהיה לכם משהו יותר מעניין לעשות עם הכסף).
כדי לקבל את כל העדכונים והפוסטים החדשים לפני כולם, אני מזכיר לכם להירשם לניוזלטר של האתר (זה בחינם וללא דואר זבל) – ההרשמה מתבצעת מכאן.
שלום משכנתאמן,
שאלה: 500 ₪ תוספת לחודש כפול 12 חודשים כפול 15 שנים = 90,000 ₪ ששילמתי יותר. זה מקזז את "החיסכון" של ה-85,000 ₪. אלא אם הבנתי אותך לא נכון. אשמח להבהרות. תודה
שלום ירון,
כן,
אבל אל תשכח ששילמת פחות שנים במסלולים אחרים ולכן יש להתייחס לשורה התחתונה בלבד
בהצלחה
שלום משכנתאמן
ברוב המאמרים שקראתי באתר הנהדר שלך הבנתי שכמה שפחות ללכת על צמוד מדד , ופה אתה נותן תמהיל צמוד
האם זה התמהיל המומלץ או שעדיף נגיד להחליף לקל'צ
ד'א בדקתי במחשבון את התמהיל שנתת דוגמא
והזוג הזה ש"בנה" על החזר 3000 בהמשך יחזיר קרוב 4000 ש'ח ברוב השנים
שרון
הוצאת לי את המילים מהפה…..
שלום שרון,
התמהילים בפוסט להמחשת הנושא בלבד.
שלום משכנתא נאמן
בתוכנית השניה עם התוספת של ה 500 ש"ח
יש עוד אופציה
מה ההכרח במשתנה צמודה לקצר את השנים הרי זה לא מוזיל את המשכנתא בריבית ובכל מקרה יש תחנת יציאה כל 5 שנים זה פחות סיכון מבחינת ההחזר
( כמובן מי שיוכל בוודאות ברווח עדיף לסיים מראש)
שלום ישראל,
הנתונים הם כמובן לדוגמא בלבד ולטובת המחשת הנושא.
בהצלחה
קודם כל תודב רבה על האתר הנפלא!
לפי החשבון של ההחזר בסוף התקופה אני רואה שאתה משער את ההצמדה ב-2.5%
זה הנתון שעליו צריך להתבסס?
שלום יצחק,
חישבתי לטובת העניין את הממוצע של 5 השנים האחרונות.
כמובן שאתה יכול לבדוק גם מצבים שונים של מדד גבוה או נמוך יותר.
שאלה:
בכל תחשיבי הכדאיות אתה מיחס חשיבות לכך שאתה תשלם את המשכנתא לאורך כל שנותיה ולא תפעל לקצר אותה. לדוגמא, מסלול "משתנה כל 5 שנים" מקבל יתר חשיבות כי הוא מציג עלויות ריבית מאוד מאוד גבוהות בסיום התקופה.
אשמח אם תוכל במגנון של המחשבון לייצר כלי שמאפשר לדמות הורדה של "משתנה" בתקופת זמן מסוימת. או משמעות של קיצור מסלול לאחר מספר שנים (נגיד שהקל"צ נגמר, ורוצים לקצר את הפרים. בצורה זו נקבל את החישוב האמיתי ונתקדם עוד שלב בהבנת הפערים.
האם יש דרך נוספת שאתה חושב שניתן לעשות את הדברים בצורה יותר יעילה?
איתי,
אני חושב שהדרך הכי טובה לעשות את הדברים האלה עם המחשבון של משכנתאמן היא במספר שלבים:
בשלב הראשון יש ליצור במחשבון כל מסלול בנפרד ולקבל עבורו לוח סילוקין.
בשלב הבא, קח את יתרת הקרן בכל מסלול בהתאם לזמן שבו אתה רוצה לבצע שינוי (למשל, אם אתה מתכנן לבצע שינוי לאחר 5 שנים יש להשתמש ביתרת הקרן של החודש הראשון בשנה השישית) ובנה תמהיל חדש במחשבון, כאשר הסכומים החדשים יהיו יתרת הקרן בכל מסלול והזמן ש"עבר" יקוזז מהזמנים המקוריים.
מהתמהיל החדש שנוצר תוכל לסלק או לקצר מסלולים וכך לדעת מה ההשלכות של ביצוע הפעולות האלה לאחר זמן מסויים בחיי המשכנתא.
זה דורש יחסית הרבה עבודה וסבלנות, במיוחד אם אתה רוצה לבצע שינויים במספר תחנות זמן, אבל זה עובד וזו הדרך היחידה שמצאתי לעשות זאת.
שלום איתי,
קיבלתי את ההערה הזו הרבה פעמים ואני בהחלט מתכוון לשדרג בעתיד את המחשבון.
אם אתה רוצה אתה יכול לעשות זאת ידנית, על ידי כך שתוציא לוחות סילוקין ותנסה לקזז את ההשפעה של המשתנה
בהצלחה
שלום משכנתאמן!
אשמח אם תוכל לייעץ לי בנושא פרעון מוקדם של המשכנתא, לקחנו משכנתא לפני כשנתיים בגובה 700K.
התמהיל שלקחנו הינו:
250K בריבית משתנה כל 5 ש' (ריבית 1.85) – 22 שנה
250K בריבית פריים (ריבית p-1)א 25 שנה
200K בריבית קל"צ (ריבית 4.6) – 15 שנה
יכולת ההחזר שלנו היום היא 4000-4200 בחודש.
כרגע השתחרר לנו 150K (גמול השתלמות) ואנחנו מעוניינים להחזיר לבנק, השאלה איזה תוכנית כדאי להחזיר לפני ?
אשמח לקבל דעתך בנושא.
תודה רבה!
דוד.
דוד שלום,
הייתי מייעץ להחזיר את המשתנה כל חמש בשל הסיכום הגלום במסלול זה
בהצלחה
שלום רב,
בדקתי במחשבון המשכנתא באתר משכנתא לפי הנתונים הבאים שקיבלתי מבנק דיסקונט (לוח סילוקין שפיצר):
420,000 ש"ח קלצ 14 שנה – 3.8%
115,000 ש"ח מל"צ כל 5 ל-15 שנה – 2.9%
208,000 ש"ח פריים -0.95% ל-30 שנה – 1.3%
יצא החזר חודשי של – 4,731 ש"ח
בפועל ירד לי החודש תשלום ראשון למשכנתא בסך 4,044 ש"ח. איך ניתן להסביר את הפער הזה?
יכול להיות שזה בגלל שהמשכנתא נלקחה באמצע חודש וההחזר הוא חלק יחסי של החודש?
אודה לך על תשובה בעניין,
חיים
הי משכנתאמן,
הלוואי שיהיו במדינה שלנו עוד אנשים כמוך !
על איזה תמהיל מבין ה 2 היית ממליץ?
תמהיל 1:
משתנה 5 שנים צמודה, 160000, 25 שנה – 1.57
משתנה 5 לא צמודה 130000, 15 שנה, – 3
קבועה לא צמודה , 139000 15 שנה, – 3.5
מועדפת לא צמודה 100000 10 שנה, 2.7
פריים 261000, 30 שנה, ריבית 1.35 (P-0.9)
החזר ראשוני 4371 ומקסימלי באזור 4700~
תמהיל 2 (מיחזור חלקי):
משתנה 5 שנים צמודה, 100000, 20 שנה – 1.68
משתנה 5 לא צמודה 126000, 25 שנה, – 3.55
קבועה לא צמודה , 110000 9 שנה, – 3.6
פריים 261000, 28 שנה, ריבית 1.35 (P-0.9)
פריים נוסף, 140000, 27 שנה, ריבית של P-0.76
קבוע צמוד, 53000 אלף, 8 שנים , 1.54 צמוד
החזר ראשוני 4373 ש"ח ומקסימלי באזור 4600 (תלוי גם מה יעשה הפריים)
תודה ,
ארז
ארז שלום,
תקלידו את הנתונים במחשבון משכנתא ובחרו באפשרות שנותנת את התשלום הכי נמוך בסיכומו של יום
בהצלחה
תודה על העזרה.
באמת כמעט ואין הבדל בהחזר הכולל (פחות מ 10K).
השאלה איך ניתן לסמלץ עליית פריים במחשבון?
למשל אם יש לי בתמהיל אחד שליש פריים (260K) ותמהיל שני 50 אחוז פריים (400K) אז עליית פריים יכולה להשפיע על ההחזר הכולל.
ניתן לשים עליית מדד מתונה בסעיף של הפריים כדי לסמלץ עלייה , או לשים פשוט ריבית יותר גבוהה (נגיד 2% במקום 1.35). מה אתה חושב?
אגב, אני נוטה יותר לכיוון ההצעה הראשונה כדי לא להיות יותר מדי תלוי בפריים.
מה דעתך על ריביות ותמהיל כזה:
משתנה 5 שנים צמודה, 120000, 25 שנה – 1.57
משתנה 5 לא צמודה 145000, 15 שנה, – 3.2
קבועה לא צמודה , 164000, 15 שנה, – 3.5
קבועה לא צמודה 100000, 10 שנה, 2.7
פריים, 261000, 30 שנה, ריבית 1.35 (P-0.9)
אגב, האם כל הבנקים דורשים שליש מהסכום במסלולים ברבית קבועה?
תודה !!!!
ארז.
ארז שלום,
1. שים פריים שאתה חושב שיהיה ממוצע
2. התמהיל סביר
3. כן, זו הנחיה של בנק ישראל
בהצלחה
משכנתאמן שלום;)
אנחנו זוג בני 25
הכנסה ממוצעת כ 12-13 אלף בחודשנטו
אנחנו קונים דירה שעלותה 750000₪ ולוקחים משכנתא של 70% מהסכום על סהכ 525000₪
הציעו לנו את התמהיל הבא:
175000 קלץ 4.1% ל 14 שנים (1371 לחודש)
175000 משתנה כול 5 צמודה 2.01% ל20 שנים (886 לחודש)
125000 פריים מינוס 0.75 ל20 שנים (603 לחודש)
50000 משתנה כול שנה 2.32% (261 לחודש)
סהכ החזר 3121 שזה סביר מבחינתנו
האם התמהיל אופטימלי??
להגיב
שלום רעי,
הייתי מחליף את המשתנה כל שנה בפריים ומאריך את התקופה ל- 25 שנה
מנגד הייתי מקצר את המשתנה כל חמש ל- 15 שנה
בהצלחה
שלום רב,
קראתי בעיון רב את התמהילים המוצעים עבור סכומי המשכנתא וסכומי ההחזר החודשיים.
שמתי לב שכאשר סכום ההחזר עולה אתה מקצר את השנים של המסלולים השונים.
שאלתי היא:
אם אני מעוניין בעוד 6 שנים נניח להחזיר חלק מהכסף (מחסכונות וקרנות השתלמות), האם לא כדאי שאקח משכנתא כך שמספר השנים בפריים הוא גדול ככל האפשר ומספר השנים במסלולים שלא ניתן להחזיר את הכסף בלי קנסות יהיה קטן ככל האפשר.
לדוגמה: במקום לקחת נניח את כל המסלולים ל-17 שנה, לקחת קל"צ ל-10 שנים ופריים ל-30 שנה.
במצב זה אוכל לנסות לפרוע את המשכנתא אחרי 10 שנים.
מה דעתך?
שלום נדב,
אם יש מקרה פרטני בו אתה רוצה להחזיר חלק מהסכום בעוד 6 שנים אז בוודאי שצריך לשנות את התמהיל לכך שהוא ייתן את הפתרון הנקודתי למקרה שלך.
בהצלחה
היי, קנינו דירה מקבלן ב1.6מ' וכעת צריכים לחתום משכנתא.
את רוב הסכום (80 אחוז) מעדיפים להעביר מראש על מנת לחסוך הצמדות ועל מנת להתחיל בתשלומי המשכנתא.
העברנו את ההון העצמי לקבלן 700 אלף שח.
כעת עלינו להעביר מהמשכנתא לקבלן 600 אלף ועוד שנתיים, במסירת הדירה, להעביר לקבלן עוד 300 אלף (שהם ה-20 אחוז האחרונים).
שאלתי היא, כיצד מומלץ לתכנן את המשכנתא כאשר היא מועברת לקבלן במנות. עקבתי אחר סדרת הכתבות המעולות שלך אך לא ראיתי התייחסות במקרה שהמשכנתא מועברת במנות. כיצד לתכנן נכון. הרי הריביות שסוגרים עם הבנק ביום פתיחת תיק המשכנתא, משתנות לאחר שנתיים שצריך לקחת את שאר הכסף, מה גם שצריך להחליט כעת כמה לוקחים מכל מסלול ומה משאירים לעוד שנתיים.
התמהיל שתיכננו כעת עבור מסגרת כוללת של 900 אלף שח היא:
350 אלף – קל"צ ל14 שנה ב3.8 אחוז
300 אלף – פריים-0.9 ל25 שנה
250 אלף – משתנה צמודה ב1.48 אחוז ל20 שנה
מתוך כל המסגרת, בשלב הראשון, אזדקק ל600 אלף, כאשר את ה350 אלף קל"צ הבנק מחייב אותי לקחת את כולו כעת. 200 אלף פריים, ו-50 אלף במשתנה.
סבירות גבוהה גם שעוד שנתיים לא אזדקק לכל ה300 אלף מהמשכנתא, אלא אקח רק 200 אלף. אך בכל זאת פתחתי מסגרת של 300 ליתר ביטחון, אם אכן יידרש.
אודה לך על התייחסותך. תודה, עמית
עמית שלום,
אני חושב שאיך שחילקתם את התשלומים זה בסדר גמור
יחד עם זאת, אם אתם חושבים שבטוח תקחו את כל הסכום אז הייתי לקוח יותר כסף מהמשתנה ולא מהפריים
בהצלחה
משכנתאמן היקר,
נודה ונשמח מאוד, מאוד לעצתך ולעזרתך.
להלן פירוט המשכנתא "הישנה" של אמא שלי:
תאריך מתן ההלוואה: מרץ 2012.
סכום ליום מתן ההלוואה: 400,000 ש"ח.
תקופת ההלוואה: 15 שנים (180 חודשים).
סוג ריבית: ריבית משתנה.
ריבית נוכחית: 2.76%
ריבית מתואמת: 2.795%
סוג הצמדה: צמוד למדד המחירים לצרכן
* אני חושב שמדובר בהלוואה משתנה כל חמש שנים.
יתרת הלוואה (נכון להיום): כ- 368,000 ש"ח.
ההחזר החודשי עבור ההלוואה הנ"ל: כ- 2,750 ש"ח.
ולהלן הצעת הבנק למיחזור המשכנתא הנ"ל:
סך הכל משכנתא חדשה: 375,000 ש"ח.
112,000 ש"ח הלוואה לא צמודה (פריים) – ריבית 1.55 – 10 שנים
263,000 ש"ח צמוד מדד – ריבית 1.65 – 10 שנים
החזר חודשי צפוי: 3,387 ש"ח.
– מה דעתך על המיחזור הנ"ל…?
– איך התמהיל?
-איך הריביות?
– האמת שהיינו מעדיפים להשאיר את אותו החזר כ- 2,800 ש"ח. יש לך רעיון לתמהיל שבו סכום ההחזר ישאר זהה?
נשמח לכל הערה או הארה.
תודה רבה!!!
שלום משה,
התמהיל הוריביות נראים סבירים,
הייתי מאריך את הפריים ל- 15 שנה על מנת להוריד את ההחזר החודשי
בהצלחה
שלום רב,
הבנתי שהריביות הניתנות ללווה במסגרת קבוצת רכישה הן פחות אטרקטיביות מאלו הניתנות בשוק הכללי ורציתי לשאול מהי התוספות לריביות שאפשר לצפות לה מהבנק בסיטואציה שכזו?
תודה
זיו
זיו שלום,
בכל קבוצה זה שונה,
זה יכול לנוע מחצי אחוז מעל ועד 2% מעל ריביות השוק
בהצלחה
שלום ותודה מראש על ההתיחסות..
קיבלנו הצעה כזו – 960,000 ש"ח (60% מהסכום)
323,000 קל"צ – 4% ל 19 שנים
317,000 פריים – 0.9 – ל 30 שנים
320,000 משתנה 5 שנים לא צמודה 3.3%
מנגד יש לי אפשרות לקחת משתנה 5 שנים צמודה בריבית של 1.45% מה שיוזיל לי את ההחזר החודשי כרגע.
פניתי להתייעצות עם יועץ משכנתאות והוא אומר שהמסלולים טובים ואין צורך לשלם ליעוץ פרטי כי לא יהיה חסכון משמעותי. אנחנו לפני סגירה, אשמח לכל הערה / הארה או האם יש עוד מקום למשא ומתן. תודה רבה
משתנה כל 5 שנים (צמודה או לא ) ל 30 שנים
שלום עינת,
הייתי לוקח מחצית במשתנה כל חמש לא צמוד ומחצית בצמוד (אבל מקטים את השנים ל- 25)
בהצלחה
משכנתאמן היקר שלום,
אני לקראת פתיחת תיק מחר בבנק דיסקונט, אודה לך אם תחווה דעתך על העסקה:
היקף המשכנתא שאני עומד לקחת: 968,000 ש"ח.
מחיר הדירה שלי: 146,000 ש"ח.
הכנסה משותפת: כ- 15,000 ש"ח
לאחר מו"מ נוקב עם הבנקים בו ביקשתי שכל המשכנתא תהיה במסלול קל"צ,
קיבלתי ריבית שנתית (נומינלית) של 4.5% למשך 25 שנה על כל הסכום.
לא הצלחתי להוריד מתחת לזה.
האם אתה חושב שהעסקה טובה עד כדי כך ששווה לרוץ מיד לבנק ולקחת?
האם שווה לקחת אותה גם לאור העובדה שהריביות הקבועות והמשתנות הצמודות מגיעות לריבית הגבוהה מ- 4.5%?
האם היית שם חלק קטן בפריים (נגיד 100,000 ש"ח) גם אם זה היה מגדיל קצת את ריבית הקל"צ או משנה קצת את התמהיל?
אודה לך אם תחווה דעתך, כי מחר אני כנראה אלך לפתוח תיק.
תודה רבה,
איציק
איציק שלום,
לא הייתי לוקח את כל המשכנתא בקל"צ אלא הייתי משלב גם פריים,
אין לי מושג מה זה יעשה לריבית הקל"צ ואת התשובות הנ"ל תוכל לקבל דרך הבנק
בהצלחה
מחיר הדירה שלי: 1,460,000 ש"ח ולא כפי שרשמתי למעלה.
משכנתאמן שלום,
תודה על הפורום המסייע, באמצעותו ניגשנו לבנות את תמהיל המשכנתא שאנו מענינים לקחת. נשמח לשמוע את דעתך:
דירה בשווי 1.98 מיליון.
הכנסה חודשית (זוג) כ- 22K, עם צפי לעלייה בשנים הקרובות.
משכנתא של 1,190,000 ש"ח (60% מערך הנכס).
מעדיפים מסלולים לא צמודי מדד. קיבלנו את ההצעה הבאה:
390K פריים מינוס 0.9 30 שנה
200K משתנה לא צמוד יציאה כל 5 שנים 3.29% 25 שנה
600K קל"צ 4.38% 20 שנה
ההחזר החודשי ההתחלתי עומד על 6000 אך ביכולתנו להגדילו לכיוון 7000.
מה דעתך על התמהיל והריביות?
תודה
שלום דנה,
נראה בסדר,
תבדקו מה קורה לריבית אם תקצרו את הקל"צ בכמה שנים
בהצלחה
תודה רבה. נבדוק.
שלום משנכתאמן
מה דעתך על הרעיון של קבוצות משכנתא (מאושרים וכ"ו) – יתרונות חסרונות?
תודה
אורן
ערב טוב,
אנו לוקחים משכנתא בסכום של 700K.
מעוניינים שההחזר החודשי ינוע בין 4000-4300
מהו התמהיל המומלץ לדעתך?
שלום רועי,
אין לי אפשרות להתאים תמהיל מותאם אישית לכל גולש לצערי ללא היכרות אישית.
היעזרו בתמהילים המומלצים באתר או שקלו לקחת ייעוץ מקצועי.
בהצלחה
שלום אני קיבלתי תמהיל מהבנק :
325000-ל30 שנה 1.49 אחוז החזר 1120
325000-ל30 שנה בריבית משתנה כל 5 שנים צמודה למדד 1.61 החזר 1139
325000-ל20 שנה בריבית קבועה צמודה למדד 2.5 אחוז החזר 1722
האם זה תמהיל טוב או שיש מקום לשפר?
שלום שי,
אם המסלול הראשון הוא בפריים ולא בצמוד, אז הכל נראה בסדר
יחד עם זאת, אם תוכלו להגדיל את ההחזר החודשי ולקצר שנים במשתנה זה יהיה מומלץ מאוד
בהצלחה