משכנתאמן
  • קטגוריות
    • ריבית משכנתא
    • תמהיל משכנתא
    • ייעוץ משכנתאות
    • ביטוח משכנתא
    • מסלולי משכנתא
    • עמלת פירעון מוקדם
    • מיחזור משכנתא
    • לוחות סילוקין
    • מדריך משכנתא
    • מחיר למשתכן
    • טיפים למשכנתא
    • חיסכון, גמל והשתלמות
    • חדשות משכנתא
    • מחירי הנדל"ן
    • פוסטים כלליים
  • מכרז בין הבנקים Walty
  • מחשבון משכנתא
  • יועץ משכנתא מומלץ
  • חסכון בביטוח המשכנתא
  • מחשבון משכנתא
  • יועץ משכנתא מומלץ
  • חסכון בביטוח המשכנתא
  • קטגוריות
    • ריבית משכנתא
    • תמהיל משכנתא
    • ייעוץ משכנתאות
    • ביטוח משכנתא
    • מסלולי משכנתא
    • עמלת פירעון מוקדם
    • מיחזור משכנתא
    • לוחות סילוקין
    • מדריך משכנתא
    • מחיר למשתכן
    • טיפים למשכנתא
    • חיסכון, גמל והשתלמות
    • חדשות משכנתא
    • מחירי הנדל"ן
    • פוסטים כלליים
משכנתאמן
  • קטגוריות
    • ריבית משכנתא
    • תמהיל משכנתא
    • ייעוץ משכנתאות
    • ביטוח משכנתא
    • מסלולי משכנתא
    • עמלת פירעון מוקדם
    • מיחזור משכנתא
    • לוחות סילוקין
    • מדריך משכנתא
    • מחיר למשתכן
    • טיפים למשכנתא
    • חיסכון, גמל והשתלמות
    • חדשות משכנתא
    • מחירי הנדל"ן
    • פוסטים כלליים
  • מכרז בין הבנקים Walty
  • מחשבון משכנתא
  • יועץ משכנתא מומלץ
  • חסכון בביטוח המשכנתא
  • מחשבון משכנתא
  • יועץ משכנתא מומלץ
  • חסכון בביטוח המשכנתא
  • קטגוריות
    • ריבית משכנתא
    • תמהיל משכנתא
    • ייעוץ משכנתאות
    • ביטוח משכנתא
    • מסלולי משכנתא
    • עמלת פירעון מוקדם
    • מיחזור משכנתא
    • לוחות סילוקין
    • מדריך משכנתא
    • מחיר למשתכן
    • טיפים למשכנתא
    • חיסכון, גמל והשתלמות
    • חדשות משכנתא
    • מחירי הנדל"ן
    • פוסטים כלליים
עמוד הבית»מסלולי משכנתא»האם כדאי לקחת כיום מסלולים צמודי מדד?

האם כדאי לקחת כיום מסלולים צמודי מדד?

משכנתאמן 22 במאי 2014 7:20 79 תגובות
רוצים להיפגש עם יועץ משכנתא שנבדק ואושר על-ידי משכנתאמן? לחצו כאן עכשיו לפרטים!
האם כדאי לקחת כיום מסלולים צמודי מדד?
קרדיט: FreeDigitalPhotos

רובכם יודעים שאני לא "חסיד" גדול של המדד, ושאני מאמין שכל שיהיה לו משקל נמוך יותר במשכנתא כך ייטב ואם אפשר להסתדר בלעדיו, אז בכלל דיינו.

אני רוצה להקדיש את הפוסט הבא לסקירה כללית של המדד בחמש השנים האחרונות, להדגיש מה הוא גורם למשכנתא שלנו, מה הוא "עשה" בחמש השנים הבאות ומהו הכיוון הכללי שלו.

אז מה זה בכלל מדד?

כשאומרים "מדד" במשכנתא בעצם מתכוונים ל"מדד המחירים לצרכן" שזהו בעצם מדד שמודד את רמת ההתייקרות במשק.
מבלי להיכנס יותר מדי לעובי הקורה, אני רק אסביר שבכל חודש וחודש הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה רוכשת סל מוצרים בסיסי ובודקת כמה הוא עולה.
חודש לאחר מכן, היא רוכשת בדיוק את אותו הסל והיא בודקת מה מחירו החדש.

אם המחיר עלה, משמע שהמדד עלה ואם המחיר לעומת זאת ירד, משמע שהמדד ירד.
עכשיו שהבנו על קצה המזלג מה זה מדד, בואו נבדוק איך הוא משפיע על המשכנתא שלנו.

איך המדד משפיע על המשכנתא?

קודם כל, נקדים ונאמר שהמדד משפיע (באופן ישיר) אך ורק על המסלולים שהם צמודי מדד (לדוג' קבועה צמודה / משתנה כל חמש צמודה וכד').

ברגע שהמדד עולה אז באופן אוטומטי קרן ההלוואה (לא הריבית אלא קרן ההלוואה) עולה באותה האחוז.
ניתן דוגמא – נניח כי לקחנו הלוואה של 100,000 ₪ והמדד עלה באותו החודש באחוז, אז הקרן למחרת כבר לא תהיה 100,000 ₪ אלא 101,000 ₪ (התוספת היא בגלל המדד).

באופן טבעי זה משפיע גם על ההחזר החודשי מכיוון שכעת עלינו להחזיר סכום כסף גבוה יותר באותו פרק זמן, ולכן הסכום שנוסף יתחלק בתקופה שנותרה עד סוף המשכנתא וזאת תהיה התוספת להחזר החודשי.

לסיכום, ניתן לומר שהמדד משפיע גם על הקרן וגם על ההחזר החודשי (עכשיו אתם מבינים למה אני לא אוהב אותו?).

איך מתנהג המדד? (או בעצם בכמה הוא עולה בכל שנה?)

בנק ישראל מגדיר לעצמו "יעד אינפלציה", שזה בדיוק כמו לומר "יעד מדד".
היעד הוא בין 1% – 3%, כאשר בנק ישראל שואף להיות באמצע הטווח, בסביבות ה-2%.

שימו לב, מפה ניתן להבין שבנק ישראל מעוניין שהמחירים במשק יעלו (לאו דווקא מחירי הדירות, אלא המחירים הכלליים). בנק ישראל מעוניין שהמחירים יעלו לא בגלל שהוא נהנה לראות אותנו משלמים יותר על הדברים שאנו רוכשים, אלא בגלל שזהו תהליך טבעי של משק צומח (שנמצא בצמיחה מתמדת) שהמחירים בו יעלו, וזה דווקא מראה שהמשק הכלכלי "בריא" באותה המדינה.

יחד עם זאת,
אם המדד יהיה נמוך מ-1% זה ירמוז על מיתון ואם הוא יהיה גבוה מ-3% זה יראה על "בזבוז" מיותר של תושבי המדינה.
ברגע שבנק ישראל שם לב שהוא מתחיל לחרוג מהיעד אליו הוא שאף, הוא משתמש בנשק הריבית ומעלה אותה כדי לגרום למדד לרדת ומוריד את הריבית כדי לגרום למדד לעלות.

בואו נראה בכמה עלה המדד בחמש השנים האחרונות?

בשביל הפשטות, אני רושם את השנים וליד כל שנה אני מציין את המדד השנתי שהיה בכל שנה ושנה.

2009 –  3.9%
2010 –  2.6%
2011 –  2.1%
2012 –  1.6%
2013 –  1.8%
2014 (4 חודשים ראשונים) – מינוס 0.4% (כן, הוא במינוס ולא בפלוס)

בעיקרון, אפשר לראות שהמדד היה גבוה מאוד בשנת 2009 ומאז הוא עולה בקצב הרבה יותר מתון.
אפשר ללמוד מזה הרבה מאוד, זה מראה שהמשק שלנו נמצא במיתון (כי המחירים לא עולים) וזה מראה שהמיתון כבר נמשך לא מעט שנים (קרוב ל- 4) ואפילו מחריף מאוד בשנה האחרונה.

זה גם מסביר את הריבית הנמוכה ביותר שקיימת היום במשק (פריים = 2.25%), כי כמו שאמרנו מקודם – כאשר המדד נמוך וחורג מתחזיות ויעדי בנק ישראל, הבנק מנסה להעלות אותו על ידי הורדה נוספת של הריבית.

בואו לא נשכח את המע"מ

בשנתיים האחרונות (2012 + 2013) היו שתי עליות מע"מ, הראשונה הייתה בשנת 2012 ואז המע"מ עלה מ-16% ל-17% ובשנת 2013 המע"מ עלה מ-17% ל-18%.

עליות המע"מ האלו העלו באופן אוטומטי את כל המחירים בשוק (שמשלמים עליהם מע"מ) באחוז,
אתם מבינים? המחירים בשוק עלו באחוז ביום אחד בכל שנה ועדיין המדד השנתי היה "רק" 1.6% ו-1.8%, כך שאפשר לומר שאם לא היו מעלים את המע"מ, סביר להניח שהמדדים של 2012 ו- 2013 היו אף יותר נמוכים.

כמו שזה נראה עכשיו, המשק עדיין במיתון ואנו לא בדיוק מרגישים את הסוף, ארבעת החודשים האחרונים ממחישים זאת היטב (ייתכן וזו "שירת הברבור" ומפה המצב התייצב אבל זה נראה ככה).

זה מבטיח 2 דברים:

  1. כל עוד המדד נמוך, בעלי המשכנתאות לא ישלמו יותר על המשכנתא שלהם ואולי אפילו פחות (כמו שהקרן עולה עם המדד, היא גם יורדת כשהמדד יורד).
  2. יש סיכוי טוב שיורידו שוב את הריבית, או לפחות ניתן לומר שלא ימהרו לעלות אותה בקרוב.

האם זה אומר שכדאי לקחת מסלולים צמודים למדד?

שאלה קשה.
מצד אחד כן – כי המסלולים צמודי מדד ניתנים בריבית זולה ואם המדד לא גבוה (ואפילו שלילי) אז בעלי המסלולים הנ"ל מרוויחים מאוד.

מצד שני, לא – כי המצב הזה מאוד נקודתי והוא יכול להימשך מספר חודשים (ובמקסימום מספר שנים), ביום אחד זה יתהפך ואז המצב יחזור לקדמות והמדדים ישובות להיות גבוהים.

כך שאם אני רוצה לתת 3 טיפים, אני אסכם זאת כך:

  1. מי שלוקח הלוואה לטווח קצר – לא צריך לחשוש מהמדד יתר על המידה
  2. מי שלוקח הלוואה לטווח ארוך – אני ממליץ לו להיזהר מהמדד ולא לסמוך על כך שהוא נמוך עכשיו
  3. מי שיודע לנהל את המשכנתא שלו לאורך זמן ולשנות את מסלוליה על פי המגמות במשק, הוא זה שיעשה בשכל, אבל אני חייב לומר שזה מאוד קשה לביצוע (במיוחד לאנשים שלא מהתחום), כי לא תמיד אנו יודעים לזהות את המגמה ולא תמיד אנו יודעים מתי כדאי לשנות מסלול אחד למשנהו.

לסיכום,
כל אחד צריך לבחון את המצב האישי שלו ולנסות לפעול בהתאם כדי להגיע לתמהיל המתאים עבורו ביותר.

אם אתם רוצים להתעדכן ראשונים בכל הפוסטים החדשים בבלוג, אני מזמין אתכם להירשם לניוזלטר של האתר (זה בחינם וללא דואר זבל) – ההרשמה מתבצעת מכאן.

מדד מדד המחירים לצרכן מסלולים צמודי מדד משכנתאות
« פוסט קודם
פוסט הבא »

79 תגובות

  1. אילן רוזנברג - ארביטראז' פמילי אופיס הגב 22 במאי 2014 בשעה 9:05

    סקירה נכונה ומעניינת. מסכים בהחלט כי לטווח ארוך יש להמנע ממרכיב צמוד מהסיבות שצויינו. וכמובן מומלץ לעדכן מידי פעם מסלול.

    • משכנתאמן הגב 22 במאי 2014 בשעה 21:48

      תודה על התגובה אילן

    • איציק הגב 19 ביוני 2014 בשעה 11:03

      אם אני לקוח מסלול בריבית קבועה צמודת מדד ל20 שנה, גם אם המדד יעלה…
      עדיין זה אמור להיות יותר זול מאשר ריבית קבועה לא צמודה,
      בגלל הריבית הגבוהה יחסית שהבנקים נותנים ללא צמודה,

      האם זה אכן כך?

      • משכנתאמן הגב 23 ביוני 2014 בשעה 8:53

        שלום איציק,
        לא בהכרח, זה תלוי בריבית המדויקת שקיבלת
        אפשר לבצע את החישוב באמצעות מחשבון משכנתא

  2. שלומית הגב 22 במאי 2014 בשעה 9:11

    שלומות משכנתאמן,
    תודה על האתר הנפלא ותודה על דבריך,
    שמחדדים את התמונה.
    אבקש להקשות ולשאול- למה אתה מתכוון כשאתה אומר טווח קצר?
    ולמה אתה מתכוון כשאתה אומר טווך ארוך?
    ברור לי ש5 שנים זה קצר ו20 שנה זה ארוך…
    אבל-
    אנחנו לוקחים הלוואה של 600,000 ל10 שנים, ומתלבטים:
    200,000 פריים
    400,000 קל"צ
    או
    200,000 פריים
    320,000 קלצ
    80,000 קבועה צמודה למדד

    מה אתה היית בוחר לו היית במקומנו?
    האם לטווח של 10 שנים היית "מהמר" על המדד בחלק מהסכום?

    לציין שאנחנו לא אוהבים סיכונים,
    השאלה אם הימור על 80,000 ש"ח במסלול צמוד מדד הוא יותר "מסוכן"
    מלשים את כל ה400,000 בקלצ?

    תודה מראש,
    יום מקסים.
    שלומית

    • משכנתאמן הגב 22 במאי 2014 בשעה 21:48

      שלום שלומית,
      1. אם תקחו חלק מהסכום בקבועה, משמע תקבלו ריבית נמוכה יותר ותוכלו להקטין את השנים מ- 10 שנים ואז זה יכול להשתלם
      2. הייתי מחלק באופן יחסי את הסכום בין הקל"צ לקבועה (חלוקה של 80/320 נראית בסדר גמור ודי סולידית)
      בהצלחה

  3. אביעד הגב 22 במאי 2014 בשעה 11:02

    שלום לך ויישר כוח על פועלך לציבור,
    אנו כעת לפני קבלת משכנתא על המשך בנייה על סך 450,000, והנציג בבבנק שאל אותי כיצד
    אני רוצה לחלק את התמהיל לפעימה הראשונה.
    זה הפירוט של התמהיל:
    1. משתנה כל 5 צמוד מדד-סכום:150,750 ל 20 שנה, ריבית שנתית :1.78%
    2.פריים-סכום: 148,500 ל 25 שנה, ריבית שנתית:% P-0.87.
    3. קבועה לא צמודה -סכום :150,750 ל16 שנים,-ריבית שנתית 4.35%.
    שאלותי:
    1. האם הריביות טובות.(זו הלוואה שנייה, לקחתי גם על המגרש)?
    2. איך לחלק את הפעימה הראשונה מבחינת מסלולים( הבנק לא מחיב אותי לקחת את הקבועה ישר)?
    צפי פעימה ראשונה- 300,000
    לתשובתך אודה
    אביעד

    • משכנתאמן הגב 22 במאי 2014 בשעה 21:47

      אביעד שלום,
      1. התמהיל והריביות סבירים
      2. הייתי משחרר את הקל"צ ראשון ולאחר מכן את המשתנה והפריים
      בהצלחה

  4. מיה הגב 22 במאי 2014 בשעה 12:05

    הסבר מצוין ועוזר מאוד:)
    גם אני שואלת – מה ההגדרה לטווח קצר?
    וגם אני היתי שמחה לדעתך האישית והלא מחייבת:)
    משכנתא של 350,000 ל 7 שנים
    האם כדאי לקחת 115 פריים 115 משתנה ל5(ריבית 1.64) ו 115 קלצ (ריבית 2.3)?
    או לקחת את אותו יחס בצמודה עם ריבית של 0.65?

    אשמח לתשובתך:)
    תודה רבה

    • משכנתאמן הגב 22 במאי 2014 בשעה 21:45

      שלום מיה,
      הייתי מוותר על המשתנה ומחלק את הכסף בין קל"צ וצמודה
      בהצלחה

  5. גיל הגולש הגב 22 במאי 2014 בשעה 12:09

    תודה וכול הכבוד!
    1-האם בצמודי מדד כאשר המדד שלילי הקרן גם נצמדת לשלילי? האם היא יכולה לרדת גם מתחת לסכום המקורי?
    2-הרבה בנקים מנסים למכור כול בנק את העוגן שלו.
    האם אפשר לקבל סקירה על העוגנים השונים ולמה אין אחידות.. לפי הבנתי…

    • משכנתאמן הגב 22 במאי 2014 בשעה 21:46

      שלום גיל,
      1. כן, אבל לאורך זמן המדד תמיד יעלה
      2. כתבתי על כך בעבר – תוכל לקרוא זאת כאן
      בהצלחה

  6. שמוליק הגב 22 במאי 2014 בשעה 13:49

    היי שלום, ותודה לך על המאמרים המחכימים

    אנחנו משפרי דיור ומתכוונים לקחת בקרוב משכנתא של 415 אלף ש"ח. עברתי על מאמריך, והגעתי למסקנה (מהבנתי המועטה בתחום) שעדיף ללכת על קל"צ עם 1/3 פריים ולתת לבנקים לריב בינהם מי רוצה אותך. עד כה זה גרם לי להצליח להוריד את זמן ההחזר ב5 שנים

    להלן ההצעה האחרונה שקיבלתי, אשמח אם תחווה דעתך

    1. 179 אלף ל14 שנים וחודשיים בקל"צ 3.7 אחוז
    2. 100 אלף ש"ח ל15 שנים בקל"צ 3.1 (מותנה במעבר החשבון לבנק אחרת יחושב לפי 3.85)
    3. 136 בפריים מינוס 0.9 שזה נכון לעכשיו 1.35

    כמו כן הם מוכנים לדון איתי על עמלת פתיחת התיק (נכון לעכשיו כ1070 ש"ח), וכן לאפשר לי לקבל את הסכום שבפריים סמוך למסירת הדירה שזה בעוד כ8 חודשים כאת השאר אקבל היום.

    מה דעתך?

    שמוליק

    • משכנתאמן הגב 22 במאי 2014 בשעה 21:45

      שמוליק שלום,
      בגדול זה נראה בסדר
      בהצלחה

  7. נועם הגב 22 במאי 2014 בשעה 14:55

    תודה רבה על המאמר, החכמתי ! יישר כח.

  8. נפתלי הגב 22 במאי 2014 בשעה 15:48

    בשבוע האחרון היה ירידה דרסתית בעוגן של קבועה לא צמודה לטווח ארוך בחלק מהבנקים כבר עודכנו טבלאות הריבית וחלק לא אם אתם מבקשים הצעה לריבית תבררו מתי היה העידכון האחרון של הריבית בבנק שלכם
    כרגע הקל"צ בשפל

    • שמוליק הגב 22 במאי 2014 בשעה 16:09

      קלצ בשפל זה טוב ליהודים או לא?

      • משכנתאמן הגב 22 במאי 2014 בשעה 21:44

        שלום שמוליק,
        קל"צ נמוך (ובכלל ריביות נמוכות) כמובן שטובות ללוקחי המשכנתאות.

    • משכנתאמן הגב 22 במאי 2014 בשעה 21:44

      שלום נפתלי,
      תודה על השיתוף

  9. אורן הגב 22 במאי 2014 בשעה 18:26

    בס"ד
    תודה רבה על החידודים והעידכונים!
    ברצוני לחדד שכאשר לוקחים משכנתא צמודת מדד, השער של המדד מתקבע על 100 נקודות, וכאשר המדד עולה לדוגמא ב – 1% אזי השער עולה ל- 101 נקודות, ומזה נגזרים הקרן והתשלום החודשי,
    אבל כאשר המדד הינו שלילי לדוגמה 2%- אזי המדד צריך לרדת ב – 2.02 והתוצאה הינה 98.98 משמעות פחות כסף חייבים לבנק = פחות תשלום חודשי.
    במציאות החישוב שהבנק עושה הוא אחרת : 101-2.02=100.
    משמעות שלמרות המדד השלילי החוב = הקרן לעולם לא תהיה פחות מהקרן המקורית שנילקחה (פחות תשלומי הקרן לאורך השנים).
    והסיבה לכך שהבנק מכסה את עצמו במקרה של מדד שלילי תמיד נישאר חייבים את הקרן שנילקחה (פחות תשלומי הקרן לאורך השנים).
    מקווה שהדברים הובנו והובהרו.
    בברכה

  10. עמית הגב 22 במאי 2014 בשעה 19:35

    היי

    תודה רבה על הכתבה!!

    אני עכשיו לפני לקיחת משכנתא וחקרתי את נושא צמודות המדד.
    כיום הפרש הריביות בין הלוואות הצמודות ללא צמודות קטן יחסית,בערך כ-2 אחוז
    לפי חישוב שערכתי על מנת שהלוואה צמודת מדד תהיה משתלמת המדד הממוצע בשנות ההלוואה צריך להיות מתחת ל1.8 אחוז.

    אם מסתכלים בשלושת העשורים האחרונים, ממוצע הממדים הינו 6-7 אחוז

    מכאן שהסבירות שהלוואה זו לא תשתלם גבוהה מהסבירות שההלוואה אכן תשתלם.
    ולכן, לדעתי, כדאי להימנע מהלוואה במסלול זה בסכומים גבוהים ולאורך שנים.

    בברכה

  11. אלי קינדלר הגב 22 במאי 2014 בשעה 20:20

    בהחלט כדאי לקחת במשכנתא אחד המסלולים צמוד מדד
    כיון שמסלול צמוד פריים הרבה יות מסוכן
    כיום כל הריהיות נמוכות הצפי הוא שהם יתחילו לעלות כאשר המצב בארה"ב ישתפר ואכן ב 2015 צפויה הריבית בארה"ב לעלות ולכן הריביות יעלו

  12. ירון הגב 23 במאי 2014 בשעה 13:15

    שלום רב,

    ראשית אצטרף לברכות על האתר.

    אני לפני לקיחת משכנתא לבנייה עצית על סך 700000 ש"ח.

    המסלול המועדף עליי וריביות שקיבלתי עליו הוא:

    233000 P-0.75 ל-30 שנה
    קל"צ 5.12 ל25 שנה
    סה"כ 3602 ש"ח לחודש.

    המסלול שהבנק הציע לי הוא:
    233000 P-0.75 ל 30 שנה
    233000 משתנה צמודה ל20 שנה בריבית של 1.71
    184000 קבועה צמודה ל15 שנה בריבית של 2.05
    50000 צמודה קבועה ל10 שנים בריבית של 1.55
    סה"כ 3600 ש"ח לחודש.

    ההסבר של הפקידה מדוע המסלול שלה הוא עדיף(מלבד קיצור השנים) הוא שבמסלול הראשון אני משלם לבנק מראש את המדד שהוא צופה בעוד שבשני המדד יכול להיות שונה ואני אשלם פחות.

    מה לדעתך עדיף
    תודה.

    • משכנתאמן הגב 29 במאי 2014 בשעה 9:44

      שלום ירון,
      בריביות האלו, גם אני מעדיך את האופציה השניה של הפקידה
      בהצלחה

  13. שלמה הגב 23 במאי 2014 בשעה 18:14

    שלום רב
    ברכות על האתר
    קיבלתי מס' הצעות למשכנתא ומבקש את חוות דעתך איזה מסלול לדעתך עדיף
    1. 20 שנה- 150000 – קבועה לא צמודה- ריבית 4%
    25 שנה – 150000 – משתנה צמודה – ריבית 1.44%
    25 שנה- 90000 – פריים מינוס 0.9 – ריבית להיום 1.35%
    סה"כ החזר חודשי – 1858
    2. 20 שנה- 150000 – קבועה צמודה- ריבית 2.25%
    25 שנה – 150000 – משתנה צמודה – ריבית 1.44%
    25 שנה- 90000 – פריים מינוס 0.9 – ריבית להיום 1.35%
    סה"כ החזר חודשי – 1726
    3. 30 שנה – 390000 – קבועה לא צמודה – ריבית 5% – החזר חודשי 2093

    מבקש את חוות דעתך מה עדיף?
    ובעתיד את מי כדאי "להקטין" קודם?

    • משכנתאמן הגב 29 במאי 2014 בשעה 9:43

      שלום שלמה,
      ההצעה הראשונה ובעתיד צריך לבדוק מה יותר משתלם להחזיר (לא ניתן לענות על זה כבר עכשיו)
      בהצלחה

  14. קובי הגב 23 במאי 2014 בשעה 20:54

    שלום לך… אתר ממש מצוין אז ככה יש לי בית שעולה 1.8 כרגע זכיתי בשטח ואני צריך לשלם אותו עוד חודש יש לי משכנתא של 750 אלף ואני צריך לשלם על השטח שזכיתי 280 אלף. וכרגע לא רוצה למכור את הבית עד שאני אקבל את השטח בעוד שנתיים ואז אמכור את הבית ולא אזדקק לסכום הזה מה עדיף לעשות להוסיף מסלול במשכנתא .? לקחת הלוואה .? לעשות מחזור.?והחזר החודשי שלי 3500 ולא יכול לעמוד בסכום שעובר את 4600 בהחזר החודשי אשמח שתעזור לי

    • משכנתאמן הגב 29 במאי 2014 בשעה 9:43

      שלום קובי,
      על הדירה שלך לא תוכל לקחת יותר מ- 150 אלף אז אני לא יודע אם זה יעזור לך.
      תנסה לקחת הלוואת גישור בבנק לשנתיים
      בהצלחה

  15. רון הגב 23 במאי 2014 בשעה 22:55

    שלום רב,
    תודה על המאמר.
    שאלה שלי היא:
    משכנתא של 388,000 ל 10 שנים
    מה הייתה ממליץ על חילוק של תשלומים לפי מסלולים:
    איך שכדאי לחלק סכום זה בקל"צ ,קבועה צמודה למדד ופריים.
    אשמח מאוד להצעה שלך.
    תודה

    • משכנתאמן הגב 29 במאי 2014 בשעה 9:43

      שלום רון,
      זה תלוי בתכנון שלכם קדימה (עבודות / הכנסות / החזרת כספים)
      הבטוח ביותר נשמע לקחת 1/3 פריים והשאר בקל"צ
      בהצלחה

  16. פבל הגב 24 במאי 2014 בשעה 9:27

    שלום רב משכנתאמן,
    ברצוני לסכם תקופה שעברתי באתר המדהים שלך שלבסוף הכינה אותי "מקצועית" (כי המקצוע האמיתי שלי זה חשמלאי) ונפשית למהלך הזה שניקראה תיכנון משכנתא. רק בזכותך קיבלתי את הידע והקלים להתמודדות עם משימה לא קלה זה. למרות שאני מרבה לדבר עם אנשים אתה היתה העוגן!!! האמיתי שלי. אנשים שמסביבי ראו איך אני מתמודד בקלות יחסית עם התיכנון של המשכנתא באו להתייעץ איתי, אך לבסוף תמיד הפנתי אותם לאתר המדהים הזה שלך!!!
    רק כדי שתדע מול מה עמדתי בעת קנית דירה ראשונה, ואם תוכל תתן לי "ציון" על התנהלות שלי מול הבנק (אבל רק אם זה לא קשה לך):
    הדירה עלתה 725K, ולקחתי 420K משכנתא. בגלל שאני ואישתי אוהבים ומעדיפים יציבות וכמו כן כמובן יכולים לעמוד בהחזר החודשי (שהוא מהווה 20% מההכנסה החודשית שלאנו) לקחנו את כל הסכום במסלול קל"צ.
    בתנאים:16 שנה, 3.89% שלבסוף יוצא החזר חודשי 2976 ש"ח. למרות שאני דיברתי עם כמה יועצי משכנתא הם טענו שכך לא מתכננים משכנתא, אך תחושת בטן שלי אומרת שעשיתי את הדבר הנכון, בגלל זה אני רוצה לקבל "ציון" ממך 🙂

    ושוב עלפי תודות לך ושאנשים כמוך רק ירבו בעולם זה!!!!

    • אדם הגב 25 במאי 2014 בשעה 11:59

      ההחזר בסוף היה 565 אלף הייתה צריך לקחת שליש בפריים לדעתי בהצלחה …

    • משכנתאמן הגב 29 במאי 2014 בשעה 9:42

      שלום וברכה,
      אני שמח לשמוע על התרומה שלי וגאה בך על הדרך שעשית והתהליך שעברת.
      אני לא יודע לתת ציון אבל אני כן יודע לומר שהייתי משלב חלק מהסכום בפריים (שהוא מאוד נמוך היום) ומקסימום משנה אותו בעוד כמה שנים כאשר יתחיל לטפס כלפי מעלה.
      בכל אופן, לאנשים ש"שונאים סיכון" המסלול הוא טוב בהחלט והריבית טובה
      בהצלחה

  17. יניב הגב 25 במאי 2014 בשעה 15:14

    שלום,
    יש לי שאלה קשורה לנושא בעקיפין.

    האם היום קיים מסלול בו אין הצמדה למדד – לא של הקרן ולא של הריבית, כך שבמידה ונגיע למצב של היפר-אינפלציה, המסלול ישחק?

    מהבנק אמרו לי בטלפון שזה המסלול של הקבועה-לא-צמודה (גם שהצגתי את נושא ההיפר-אינפלציה).
    משום מה נראה לי שהבנקים למדו את הלקח משנות השמונים והם בכל מקרה מכסים את עצמם נגד מצב כזה.

    האם הפקידה אמרה אמת או שלפה תשובה מהמותן?

    בתודה מראש (על התשובה ועל עצם האתר המושקע ביותר בתחום)

    • משכנתאמן הגב 29 במאי 2014 בשעה 9:39

      שלום יניב,
      בקל"צ שום דבר לא צמוד למדד (לא הקרן ולא הריבית)
      בהצלחה

  18. אייל הגב 25 במאי 2014 בשעה 18:49

    שלום לכולם
    קניתי דירה ב 2,250000 ש:ח ביקשתי משכנתא 1,012000 ש"ח.
    45 אחוז מימון.
    קיבלתי הצעות מבנקים הכי טובה בנתיים:
    700K קל"ץ ל 19 שנה 3.87%
    312K פריים ל 25 שנה 0.85% –
    סה"כ החזר 5500 בחודש!
    האם התמהיל והריביות טובים?
    זקוק לייעוץ מהר(אמור לשלם לקבלן ב 14.6.2014)
    תודה ויום טוב

    • משכנתאמן הגב 29 במאי 2014 בשעה 9:39

      שלום אייל,
      נראה סביר,
      אתה בטוח שאתה רוצה את כל הכסף בקל"צ? אין מצב שתחזיר חלק מהסכום ? (אם יש מצב כזה, הייתי ממליץ על משתנה כל חמש בריבית נמוכה יותר)
      בהצלחה

  19. רעי הגב 26 במאי 2014 בשעה 10:11

    שלום משכנתאמן היקר!!!
    ראשית למדתי מהאתר הזה המון וגם הקשבתי לעצה שנתת לי;)
    אני מנהל משא ומתן די אינטנסיבי מה שמומלץ לכולם!! ועד עכשיו הורדתי בחישוב הכללי כ 40,000₪ שזה המון!!!
    שנית אשמח לחוות דעת עדכנית;)
    משכנתא של 525000 70% מימון מהבנק.
    176000 קלץ 3.8% ריבית ל 13 שנה
    176000 משתנה כול 5 1.9% ריבית ל 15 שנה
    ו 173000 בפריים -0.8 ל25 שנה
    סהכ החזר של 3250 לחודש
    תודה על האתר המדהים!!!

    • רעי הגב 26 במאי 2014 בשעה 18:14

      כבר ירדו בקלצ ל 3.68% ריבית

      • רעי הגב 27 במאי 2014 בשעה 15:19

        מכיוון שעדיין לא הגבת…
        סגרתי איתם סופית…
        175k קלץ 3.66 12 ש
        175k משת׳ כל 5 1.79 15 ש
        175k פריים -0.8 25 ש
        סהכ הפרשים בין ההצעה הראשונה לאחרונה(לאחר בערך 10 הצעות מ 2 בנקים שונים)
        50000k !!! אסור להתייאש!!! ממש תודה על ההכוונה והתמיכה

        • רעי הגב 27 במאי 2014 בשעה 15:20

          50000₪*

        • משכנתאמן הגב 29 במאי 2014 בשעה 9:35

          שלום רעי,
          נראה טוב,
          שמח לראות שהצלחת להשיג תנאים טובים יותר
          בהצלחה

  20. ברק הגב 26 במאי 2014 בשעה 14:05

    הי,

    תודה רבה על הפוסטים המעולים. תהליך קניית הבית וקבלת המשכנתא היו הופכים לסיוט בלתי נסבל ללא עזרת המידע הרב שבאתר.
    הציעו לנו את ההצעה הבאה. אשמח לשמוע את דעתך:
    550K קל"צ 3.7% 15 שנים
    300K פריים – 0.9% 30 שנים
    187K משתנה כל 5 (ריבית ממוצעת + 0.2%) 30 שנים
    63K משתנה כל 1 (ריבית ממוצעת + 0.3%) 30 שנה (יש בכוונתינו לפרוע כעבור שנה. מתחייב על מנת לאפשר מסלולים אחרים בתמהיל).

    תודה רבה,

    • משכנתאמן הגב 29 במאי 2014 בשעה 9:37

      שלום ברק,
      נראה סביר,
      בהצלחה

  21. רועי הגב 26 במאי 2014 בשעה 21:11

    שלום משכנתא מן וחן חן על עזרתך לעם ישראל, עולם הבא מובטח!
    שאלתי:
    בנק ישראל הגביל את ריבית הפריים לשליש בנטילת משכ' .
    הסיבה לכך היא שבעת עליית הריבית (משהו שיקרה מתי שהוא) ההחזר החודשי אמנם יעלה אך ישפיע "רק" על שליש מקרן ההלוואה.
    לפי דבריך והנתונים המוצגים לכל מאן דבעי, המדד עולה בממוצע בין 2-3% בשנה. מה שגורם לנו להבין שתוך 5 -10 שנים יתרת חוב ההלוואה עולה בכ 25 % !!!
    משהו שנראה מסוכן פי כמה מהפריים !! בו הריבית גם אם תעלה לא תגיע לעולם לרמות כאלו.
    מדוע אם כן אין הגבלות על הלוואות צמודות מדד??
    אשמח להסבר מתמטי במידת האפשר..

    רועי

    • משכנתאמן הגב 29 במאי 2014 בשעה 9:37

      שלום רועי,
      אתה צודק ב- 100% אבל את זה צריך להפנות לבנק ישראל.
      אני מניח שהם מניחים כי המדד עולה ביחס ישיר למשכורות ולכן זה משתווה אחד עם השנים.
      בהצלחה

  22. שולה הגב 27 במאי 2014 בשעה 13:04

    שלום לך
    רוכשת נכס למגורים ויחסר לי רק 100000 ש"ח שאותם אצטרך לשלם רק בשנה הבאה (מס רכישה). הסכום הינו 5% בלבד מערך הנכס.
    האם משתלם לקחת משכנתא בסכום נמוך כזה?
    האם כדאי לקחת את המשכנתא כעת (בזמן הרכישה) ולא בעוד שנה כשאזדקק לכסף?
    תודה רבה!

    • משכנתאמן הגב 29 במאי 2014 בשעה 9:36

      שלום שולה,
      1. הייתי משתמש בהלוואה רגילה ולא במשכנתא (אם את יכולה לעמוד בהחזרים החודשיים)
      2. אם כבר לוקחים משכנתא, אז עדיף לשלם באמצעות המשכנתא על הדירה ולא לקחת אותה כסכום לטובת מס הרכישה
      שוב אני לא ממליץ על המשכנתא במקרה הזה
      בהצלחה

  23. יוסף הגב 27 במאי 2014 בשעה 21:52

    האם אני יכול לסגור מראש עם הבנקאי, שהמשכנתא שאני לוקח כעת, וגם אני מתחיל לשלם אותה כעת, גובה ההחזר ההחזר החודשי שלה י ע ל ה בקצב מסוים לאורך חיי ההלואה? כלומר, כעת ההחזר הוא 3500, ובחודש הבא 3700, וכו, אבל ללא מיחזור, האם זה אפשרי? או שחייב מיחזור כדי להעלות החזר? אני שואל על עליה בהחזר שהיא לא קשורה כלל למדד או לשינויי ריבית כלשהם, כמובן

    • משכנתאמן הגב 29 במאי 2014 בשעה 9:34

      שלום יוסף,
      אין אפשרות כזו,
      גם אם זה יהיה קיים בבנקים בעבר, היום זה ממש לא נפוץ וכבר לא עושים את זה
      בהצלחה

  24. אייל הגב 30 במאי 2014 בשעה 20:57

    היי
    שמעתי על האתר מחבר שנעזר בו רהות והפנה אותי.
    אני מתלבט בין 2 מסלולים ואשמח לעצתך:
    כיום אני לוקח משכנתא על סך 336000 ש"ח במסלול צמוד מדד ל- 10 שנים בריבית של 1.6%.
    הוצעו לי שני מסלולים:
    א. קל"צ שפיצר ל-10 שנים ב- 3%
    ב. צמוד מדד שפיצר ל-10 שנים ב- 1.25%.
    אם הבנתי נכון באינפלציה של 1.7% לשנה אני אדיש בין המסלולים.
    1. האם נכון?
    2. מה אתה היית ממליץ?
    תודה רבה

    • משכנתאמן הגב 5 ביוני 2014 בשעה 20:22

      שלום אייל,
      1. הבנת נכון
      2. הייתי מחלק בין שני המסלולים סכום שווה
      3. הייתי ממליץ להוסיף גם פריים
      בהצלחה

      • רועי הגב 12 ביוני 2014 בשעה 22:56

        משכנתאמן שלום !
        2 תגובות לפני שאלתי אותך על היחס בין מדד לפריים והבנתי מדבריך שצמוד מדד
        מוצמד ליתרת הקרן.
        אם כן, מדוע בתשובתך זו נהיה אדישים בין המסלולים?
        קל"צ – 3 % לאורך ככל חיי ההלוואה ואילו מדד + 1.25 עם אינפלציה של 1.7 % מגיע כבר לאחר שנה ל 2.95 % !!
        הכיצד?
        תודה ..

        • משכנתאמן הגב 16 ביוני 2014 בשעה 17:12

          כן,
          אבל בעיקרון כל שנה זה מתאפס וחוזר לנקודת ה- 1.7%
          בהצלחה

  25. עדי הגב 5 ביוני 2014 בשעה 12:59

    היי

    אני חייבת לציין שהאתר שלכם מדהים ועוזר מאוד !!! 🙂
    ההורים שלי משדרגים דיור ומעוניינים במשכנתא של 270,000 ש"ח.
    הם בני 64 ולכן ההלוואה תהיה ל-10 שנים.
    הציעו לנו מס' אופציות:
    אפשרות א:
    1. 90 אש"ח- P-0.76
    2. 80 אש"ח- זכאות 0.8 קבועה צמודה
    3. 100000 אש"ח- קבועה לא צמודה 3.65

    אפשרות ב:
    1. 90 אש"ח- P-0.76
    2. 180 אש"ח- קבועה לא צמודה 3.2

    אפשרות ג:
    1. 90 אש"ח- P-0.8
    2. 180 אש"ח- 3.65

    הכל ל-10 שנים
    מה יותר טוב ואיפה אפשר להוריד? והאם בכלל כדאי לקחת סכום מסויים בריבית קבועה צמודה של 0.8 ? שהבנתי שזו ריבית טובה.
    על מה היית ממליץ? אשמח להכוונה.

    • משכנתאמן הגב 5 ביוני 2014 בשעה 20:12

      שלום עדי,
      התמהיל הראשון נראה הטוב ביותר
      בהצלחה

  26. נתנאל הגב 6 ביוני 2014 בשעה 18:35

    שלום משכנתאמן.
    לקראת לקיחת משכנתא של מיליון ש"ח, קראתי הרבה מהכתבות המועילות שכתבת, ולאחר מכן בניתי לעצמי סוג של תמהיל (די סולידי) עליו קיבלתי גם ריביות משני בנקים:
    420K קל"צ 20 שנה 3.9%
    330K פריים 30 שנה פריים-0.8%
    150Kקבועה צמודה 12 שנה 1.6%
    100Kמשתנה לא צמודה כל 5, ל20 שנה 3.68%

    היום הייתי בבנק נוסף(הפועלים), והבנקאית זעקה שהתמהיל הזה שגוי, ושעדיף לי שלא לא לקחת בכלל לא צמודה, אלא לעבוד עם צמודות בהן יש ריביות נמוכות יותר, כך שמירב התשלומים בשנים הראשונות ילכו לתשלום הקרן ולא יזרקו לתשלומי ריבית, ושבעוד משספר שנים תמיד אוכל לבדוק מה המצב במשק ולעשות מחזורי משכנתא. ההצעה שלה היא:
    333K פריים 30 שנה -0.8 פריים
    333K משתנה צמודה (כל 5 שנים לפי אגח) 30 שנה 1.8%
    334K קבועה צמודה 15 שנים 1.7%

    אני מבין את ההיגיון של לשלם כמה שיותר על חשבון הקרן בהתחלה. אבל אני לא מבין האם בכל שלב יהיה כדאי לעשות מחזור. הרי אם הריביות עולות והמדד נהיה גבוה ואני רוצה להחליף, אז הגיוני שגם הריביות האלטרנטיבות במסלולים השונים יהיו גבוהות ממה שיש היום ולא יהיה כדאי לי בכלל לעשות שינוי. וריבית משתנה וצמודה לדוגמא למס שנים רב, למיטב הבנתי מהכתבות שקראתי זה לא דבר מומלץ במיוחד.

    מצטער על השאלה הארוכה כל כך, אבל אני עכשיו מבולבל מאוד ומתקשה להחליט (וההחלטה תצטרך להילקח בשבוע הקרוב מבחינת זמנים) וחשבתי שאולי תוכל לומר לי מה דעתך?

    תודה רבה

  27. נתנאל הגב 7 ביוני 2014 בשעה 17:11

    היי שוב. הוספה קטנה:
    (בהנחה שאני לא אעשה מחזור) שבתמהיל הראשון ההחזר בסוף התקופה יהיה 1,348K, והחזר חודשי התחלתי: 5410, ואילו בתמהיל השני ההחזר בסוף התקופה יהיה 1474K , והחזר חודשי התחלתי: 4455. ושההחזר המקסימלי מבחינתי בכל נקודת זמן שהיא, יכולה להגיע רק עד הסכום של 5410 ולא מעבר.
    תודה

    • משכנתאמן הגב 11 ביוני 2014 בשעה 9:03

      שלום נתנאל,
      כל עוד הריביות נמוכות והמדד נמוך הכל טוב ואין בעיה.
      הבעיה מתחילה שהריביות יתחילו לעלות ויגיעו יחד עם מדדים גבוהים, אז באמת המחזור כבר לא ישנה כי הריביות שתקבל יהיו גבוהות.
      תעשה בדיקה מה קורה מבחינת הקרן בעוד שלוש שנים לדוגמא בשני התמהילים ותראה את ההפרש, במידה ותבחר ללכת על הצמודות תהיה חייב להיות עם אצבע על הדופק בכל רגע ורגע, כי באיזהו שלב תהיה חייב לעבור למשהו יותר סולידי ולא צמוד
      בהצלחה

  28. שמואל הגב 11 ביוני 2014 בשעה 16:06

    שלום,
    ראשית, תודה על האתר…. אני נעזר בו רבות.
    אשמח לחוו"ד בנוגע להצעה הבאה:
    סכום כולל- 650,000 ש"ח
    207K פריים-0.9 ל- 20 שנה
    132K קבועה צמודה ל-10 שנים 0.54%
    104K קל"צ ל- 10 שנים 2.89%
    207K משתנה כל 5 צמודה ל- 20 שנה 1.36%

    תודה,
    שמואל

    • משכנתאמן הגב 16 ביוני 2014 בשעה 17:24

      שמואל שלום,
      נראה טוב
      בהצלחה

  29. נבוקו הגב 12 ביוני 2014 בשעה 21:11

    שלום משכנתא מן,

    היום גיליתי את האתר הזה והוא פשוט מעולה. ישר כח.
    אני זקוק ל500K וחושש מהצמדה למדד.
    ההצעה שקיבלתי מן הבנק היא כזו:
    1. פריים מינוס 0.85: 166K ל20 שנה
    2. קל"צ %3.25: 334K ל13 שנה

    האם זה נשמע סביר או שכדאי להמשיך בשופינג בין הבנקים?
    האם כדאי להעביר חלק מהקל"צ, נאמר 80K, לקבועה צמודה (זכאות) בריבית של 0.795% ל12 שנה?
    תודה

    • משכנתאמן הגב 16 ביוני 2014 בשעה 17:12

      שלום וברכה,
      1. ההצעה סבירה, לבחירתך האם להמשיך בסקר השוק
      2. הייתי מפנה 80 אלף לצמוד, כי הריבית טובה
      בהצלחה

  30. גלי הגב 17 ביוני 2014 בשעה 15:36

    הי,
    תודה על הפוסט. קיבלנו הצעה למשכנתא של 800 אש"ח
    266K פריים -0.9 ל- 25 שנים
    450K קל"צ בריבית 2.9 ל- 8 שנים
    84K משתנה כל 5 לא צמודה בריבית 2.85 ל- 15 שנים.
    החזר חודשי של כ- 7,000 ש"ח

    אשמח לשמוע מה דעתך. הוסבר לנו כי עדיף לנו להטיל את מלוא משקל המשכנתא על הקל"צ, כדי שנוכל לפרוע אותה מהר יחסית. מאידך- שאר המסלולים הם לטווחים די ארוכים.
    תודה, גלי
    גלי

    • משכנתאמן הגב 23 ביוני 2014 בשעה 9:00

      גלי שלום,
      זה נראה בסדר גמור
      בהצלחה

  31. נועה הגב 19 ביוני 2014 בשעה 0:39

    שלום משכנתא מן,
    קודם כל אפתח ואומר שאתה עושה עבודת קודש! באמצעות כתיבה קולחת ונהירה אתה מנגיש לציבור נושא שנראה כ"כ מסובך ממבט ראשוני.
    פשוט כיף לקרוא את הפוסטים שאתה מעלה 🙂

    אנחנו בדקה ה-90 לפני סגירת משכנתא ונשמח לקבל את חוות דעתך על התמהיל שאנו רוצים לקחת.

    זוהי הדירה הראשונה שלנו, אנו זקוקים למשכנתא של 600K (מתוך 1,180K)
    הנחת עבודה: בעוד כ-5 שנים תפתח קה"ש אשר מתוכה נוכל להקדיש כ-50K להחזר על חשבון משכנתא.

    ההצעה שאנו שוקלים לקחת היא:
    1. 180K – פריים, 18 שנים, P-0.9%
    2. 270K – קבועה צמודה, 9 שנים, 1%
    3. 150K – משתנה כל 5 ל.צמודה, 15 שנים, 3.08% (עוגן 1.68% + 1.4%)

    * כל המסלולים בשפיצר.
    החזר חודשי של 4,596 ש"ח לזוג + 1 שבדרך. (939, 2615, 1042)

    כאשר המחשבה היא בעוד 5 שנים להחזיר 50K במשתנה, אז תקוצר לנו תקופת ההחזר בכ-5 שנים.
    ואז עם הקה"ש הבאה כבר לא ישארו הקבועה והמשתנה ונוכל לקצר את הפריים.

    אנו מתחבטים בשאלות:
    1. אנו לא חובבי מדד גדולים, האם הצמדה לתקופת זמן של 9 שנים סבירה?
    2. האם לא עדיף להחזיר כסף היכן שהמסלולים צמודי מדד?
    3. מהן הנקודות שעלינו לתת את הדעת בתמהיל הזה?

    תודה רבה מקרב לב
    נועה

    • משכנתאמן הגב 23 ביוני 2014 בשעה 8:56

      נועה שלום ותודה על הפרגון,
      1. הסכום ותקופת השנים במדד לא מפחידה אותי
      2. תוכלי לענות על זה בעוד 5 שנים לפי התנאים שיהיו בשוק
      3. קחו בחשבון שלא מעט כסף מהלוואה הוא בריביות משתנות ולכן יש סיכון לא קטן בהלוואה (אם יש אפשרות תעבירו חלק מהמשתנה כל חמש לקל"צ)
      בהצלחה

  32. בני הגב 23 ביוני 2014 בשעה 23:51

    שלום רב!
    תודה רבה על כל המידע שמסייע רבות.
    אני לקראת לקיחת משכנתא של 500,000 ש"ח.
    הכנסות נטו בחודש 12000-13000 ש"ח.
    קרן השתלמות שנפתחת בעוד כשש שנים על סך משוער של 35000-40000 ש"ח.
    להלן הצעה שקיבלתי:
    165000 ש"ח – 25 שנה בריבית p-0.76
    260000 ש"ח – קל"צ ל 14 שנה בריבית של 3.8
    75000 ש"ח – קבועה צמודה ל 10 שנים בריבית 0.64 (הטבת בנק הפועלים)
    סה"כ החזר חודשי כ 3310 ש"ח.
    כמובן שזו הצעה ראשונה ובוודאי שיש עוד מקום לשיפור הריביות.
    שאלתי היא יותר לגבי התמהיל, שכן לחילופין, 75000 ש"ח בקל"צ ל 12 שנה בריבית של כ – 3.6 (במקום הקבועה צמודה) נותן החזר חודשי דומה. אומנם מדובר על 12 שנה לעומת 10 שנים בקבועה צמודה והסך הכללי של ההחזר בסוף התקופה גבוה יותר, אך האם לדעתך הסיכון שבלקיחת המסלול הצמוד שווה את זה או שבמצב זה עדיף ללכת עם מסלולי הקל"צ?
    כמו כן, האם לדעתך ישנה דרך נכונה יותר לשלב את ריבית ההטבה של בנק הפועלים?
    המון תודה מראש.

    • משכנתאמן הגב 1 ביולי 2014 בשעה 11:09

      שלום בני,
      התמהיל נראה לי בסדר גמור ולא הייתי לוקח במקום הצמודה קל"צ כי הריבית כרגע נראית טובה מאוד (0.64%)
      בהצלחה

  33. אילן הגב 5 ביולי 2014 בשעה 16:20

    מאמר מצויין.השאלה שלי שברגע שהמדד עולה האם ריבית הפריים עולה יחד איתו או שזה לא מחייב ויכול להיות מצב שהמדד עולה וריבית הפריים עומדת במקום.

    • משכנתאמן הגב 6 ביולי 2014 בשעה 9:29

      שלום אילן,
      בזמנים האלו,
      ברגע שהמדד יעלה באופן חריג, הפריים יעלה מיד אחריו
      בהצלחה

  34. דוד הגב 7 ביולי 2014 בשעה 11:53

    ברכות על האתר המושקע!

    הייתי מוסיף עוד שני נקודות לבחינה בנושא המדד:

    1. צפי הכנסות לפי סוג תעסוקה.
    ובהמשך לזה אפשרות נטרול עליית התשלום החודשי ע"י שילוב לוח קרן שווה.

    2. בדרך כלל ההכנסות גדלות לפחות בשיעור המדד ולכן הלוואה מדדית, עם החזר חודשי שווה, ללא מדדית. משלמת הרבה פחות לסיכום, במיוחד אם מהוונים את התשלומים ולא סתם מחשבים נומינלית.

    לפי ההיכרות שלי עם האתר שלי אתה תדע לתרגם את זה למאמר ברור ולעזור לציבור כרגיל.

    ברכות
    דוד

    • משכנתאמן הגב 13 ביולי 2014 בשעה 8:54

      תודה על התגובה והשיתוף דוד

  35. אלינה הגב 6 בינואר 2015 בשעה 16:48

    תודה על אתר ומדע
    חייבת עזרתך:
    לקחתי לפני שנתיים משכנתא על 1 מלן ,כדי שהחזר יהיה עד 5 K:
    50 K -צמוד מדד ל5 שנים-1.09 %
    225 K -צמוד מדד ל10 שנים %1.89
    150K -קבוע לא צנוד ל25 שנים ,5.22%
    100K – יורו , ל30 שנה ,1.6%
    220K- פריים ,ל30 שנה -0.8%
    410K- משתנה כל 5 , ל30שנה ב 2.05%
    הצעיו לי למחזר רק חלק של קבוע לא צמוד ב3.98%
    אשמח לשמוע הצעה שלך,אם לשנות הכל או רק מסלול אחד?

    תודה רבה מראש

    • משכנתאמן הגב 7 בינואר 2015 בשעה 21:44

      שלום אלינה,
      היית משנה גם את המשתנה כל חמש
      בהצלחה

  36. אוסמה הגב 21 בינואר 2015 בשעה 22:38

    תודה לך על המידע.
    בונה בית בניה צמית עלות הבית 1.500000.
    הבנק אישר רק 300000
    צמודה רגילה. תקופה ש 120 חודש אחוז רבית 2.500 אחוז רבית מותאמת 2.528 אחוז עוגן 1.608 אחוז מרווח 0.892 סכום החזר חודשי התחלתי 2828.10.
    מה שהבנתי מהבנק שזה רבית קבועה 2.5 פלוס המדד

    זו ההצעה היחידה שהבנק מאשר .
    האם כדי מאשר
    אשמח לעיצה ותודה

    • משכנתאמן הגב 23 בינואר 2015 בשעה 15:01

      שלום אוסמה,
      אני חושב שההצעה יקרה וממליץ לבדוק אצל בנקים נוספים ולשקול לקחת ייעוץ מקצועי
      בהצלחה

  37. אדיר הגב 31 בינואר 2015 בשעה 13:32

    תודה על התמיכה הכתיבה היפה והרצון לעזור

    אני לוקח השבוע 400K לטווח של 5-8 שנים
    100K פריים ל5 שנים
    K200 קבועה צמודה ל6 שנים
    K100 קלצ ל8 שנים
    מה דעתך על חלוקת הסכומים והזמנים

    • משכנתאמן הגב 4 בפברואר 2015 בשעה 10:18

      שלום אדיר,
      נראה בסדר,
      בהצלחה

השארת תגובה

ביטול

רוצים לחסוך כסף במשכנתא?

רוצים לשפר את המשכנתא שלכם עם תמהיל משכנתא שמתאים לכם וריביות משכנתא טובות יותר?

אני מזמין אתכם להשאיר פרטים בטופס הבא ולקבל הצעות מחיר מ-2 מיועצי המשכנתאות מהטובים בישראל שנבחרו על-ידי:

שליחה
רוצה לחסוך כסף במשכנתא?

רוצה לשפר את המשכנתא שלך עם תמהיל משכנתא שמתאים לך וריביות משכנתא טובות יותר?

אני מזמין אותך  להשאיר פרטים בטופס הבא ולקבל הצעות מחיר מ-2 מיועצי המשכנתאות מהטובים בישראל שנבחרו על-ידי:

שליחה
הצטרפו אליי לפייסבוק
אני משתדל לכתוב פוסט חדש בבלוג כפעם בשבוע, אך אם תרצו להתעדכן באופן שוטף בחדשות על עולם הנדל"ן והמשכנתאות, אתם מוזמנים לעשות לייק לדף הפייסבוק שלי - בו אני מעדכן פוסט אחד קצר ביום עם המידע הכי חשוב:

מידע חשוב לקוראים בבלוג
כל התוכן המופיע בבלוג מכיל רעיונות כלליים בלבד שאינם מתאימים בוודאות לכל סוג של גולש / לקוח.

אין להתייחס למופיע במאמרים השונים ובתגובות כתחליף לייעוץ מקצועי מותאם אישית ו/או לשיקול דעת עצמאי.

השימוש באתר ובשירותיו מהווה הסכמה כי המידע הנמסר על-ידי לגולשים באופן פרטני הנו על סמך הנתונים שהועברו אליי בלבד וכי יש להפעיל שיקול דעת אישי ביחס להמלצותיי.
בחזרה לקהילה
חלק מהכנסות האתר מוקדשות כתרומה לעמותת "רחשי לב".

העמותה הוקמה בשנת 1989 ומהווה מאז גוף מוביל בשיפור חיי ילדים חולי סרטן ובני משפחותיהם באמצעות תמיכה יומיומית, פעילויות שנתיות ובאמצעות מעון יום הנמצא בביה"ח תל השומר ומכיל חדרי אוכל ומנוחה, חדרי גן ולימוד, מחשבים, משחקים וחוגים.

למידע נוסף על העמותה ולתרומה, אתם מוזמנים להיכנס לאתר של "רחשי לב".
מדדים חשובים
  • ריבית משכנתא ממוצעת
  • מדד המחירים לצרכן
  • מדד תשומות הבניה
  • ריבית בנק ישראל
  • ריבית פריים
כדאי לקרוא גם
  • מדריך משכנתא
  • ביטוח משכנתא – למה צריך את זה בכלל ואיך עושים סקר שוק מקדים?
  • תמהיל משכנתא מומלץ לשנת 2019
  • כל מה שצריך לדעת על משכנתא במחיר למשתכן
  • כל מה שצריך לדעת על מיחזור משכנתא!
  • אילו משימות צריך לבצע לאחר פתיחת תיק משכנתא?
מידע נוסף
  • אודות משכנתאמן
  • משכנתאמן בפייסבוק
  • משכנתאמן בטוויטר
  • משכנתאמן ביוטיוב
  • מפת אתר
  • תנאי שימוש באתר משכנתאמן
  • מדיניות פרטיות באתר משכנתאמן
  • צור קשר
זכויות יוצרים
כל התכנים בבלוג משכנתאמן מופצים תחת רישיון "ייחוס-שימוש לא מסחרי - אישור יצירות נגזרות 3.0 ישראל" של Creative Commons".
ניתן לך החופש לשתף, להעתיק, להפיץ ולהעביר את היצירה בכפוף לייחוס (מתן קרדיט בכל ציטוט או אזכור), שימוש לא מסחרי ואיסור יצירה נגזרת.
כל הזכויות שמורות למשכנתאמן 2011-2019 (C) | פיתוח Code Cat
גלילה לראש העמוד

רוצה לחסוך כסף במשכנתא?

רוצה לשפר את המשכנתא שלך עם תמהיל משכנתא שמתאים לך וריביות משכנתא טובות יותר?

אני מזמין אותך להשאיר פרטים בטופס הבא ולקבל הצעות מחיר מ-2 מיועצי המשכנתאות מהטובים בישראל שנבחרו על-ידי:

שליחה
דילוג לתוכן
פתח סרגל נגישות

כלי נגישות

  • הגדל טקסט
  • הקטן טקסט
  • גווני אפור
  • ניגודיות גבוהה
  • ניגודיות הפוכה
  • רקע בהיר
  • הדגשת קישורים
  • פונט קריא
  • איפוס