האם כדאי לקחת מסלול יורו (אירו) במשכנתא?

בחודשים האחרונים (מאז המשבר הפיננסי באירופה) אני מקבל המון שאלות מגולשים וחברים ששואלים: האם כדאי לשלב מסלול יורו בתמהיל המשכנתא שלהם.
והפעם חברים יקרים אני אגיד לכם את התשובה מראש "אני באמת לא יודע" (ככה שמי שלא רוצה לטרוח ולקרוא עד הסוף מוזמן לעזוב כבר עכשיו…), אבל בגלל השאלה הנפוצה אני כן אמסור לא מעט פרטים, גם על המסלול עצמו, התנאים, הריביות וכמובן ניגע בשאלה האם כדאי לקחת יורו או לא?

אז נתחיל…

מהו מסלול יורו?

המסלול מתנהג כמו מסלול מט"ח רגיל ויש לו מספר חוקים ברורים ופשוטים.

1. אתם לוקחים את ההלוואה ביורו ולא בשקלים, כלומר אתם לווים מהבנק לדוגמא 100,000 יורו ששווים היום 501,000 ₪ (בערך), אם מחר היורו עולה ל5.5 ₪ אתם תהיו חייבים לבנק 550,000 ₪, אבל אם הוא יורד ל4.7 ₪ אתם תהיו חייבים לבנק 470,000 ₪. (רווח על הנייר של 30 אלף ₪).
2. הריבית היא הריבית הנהוגה באירופה + מרווח שהבנק לוקח, היא משתנה בעת השנה מספר פעמים (לרוב 2-4 פעמים, זה לפי החלטת הבנק ממנו אתם לוקחים את ההלוואה).
   כיום הריבית מאוד נמוכה ונעה בין 1.25% ל2% – בהחלט ריבית מפתה מאוד.
3. אין קנסות יציאה במסלול מט"ח ואתם יכולים לפרוע או למחזר מתי שתרצו אבל שימו לב, אם השער היציג עלה ועומד לדוגמא על 5.5 ₪ אתם תחזירו הרבה יותר ממה שלקחתם, מנגד אם התמזל מזלכם והשער ירד אתם תהיו חייבים לבנק פחות ותרוויחו מן היציאה.

אז למה כולם רוצים פתאום לקחת מסלול יורו?

החודשים האחרונים יש משבר פיננסי עמוק באירופה (לא נכנס לפרטים למה זה קרה, למרות שזה נושא מעניין וראוי לכתבה בפני עצמו), בכל אופן יוון על סף קריסה כלכלית וייתכן כי "תעוף" מגוש האירו, ספרד ופורטוגל ממש לא נראות טוב ובכלל חוץ אולי מגרמניה כל כלכלות אירופה לא במצב מזהיר.

כל יום – יומיים יש כתבה כי יש סיכון שגוש האירו יתפרק ויבטלו את המטבע, משום מה זה מביא אותנו לחשוב שאם מפרקים את המטבע ומפזרים את הגוש אז אוטומטית שער החליפין יורד אוטומטית, אני ממש אבל ממש לא מבין את ההנחה הזו!
אני לא גאון גדול במט"ח אבל אני עובד בתחום הפיננסים ויש לי לא מעט מכרים וחברים שעוסקים בזה רוב שעות היממה ואני חייב להגיד לכם מה שהם אומרים לי – גם הם לא ממש יודעים!

הרי אם היה חשש שהשער יירד בעקבות המשבר אוטומטית השער היה יורד במהירות מסחררת, הכלכלה עובדת על פי ציפיות ולכן הייתה מגיבה כבר עכשיו ולא לאחר מעשה, אם זה לא קרה עד עכשיו כנראה שבאמת לא יודעים ולא יכולים לנבא מה יהיה שיעור היורו בעוד כמה חודשים.

אז אם אף אחד לא יודע מה יקרה ליורו, למה כולם ממליצים עליו?

זו שאלה טובה ואפילו מצויינת 🙂 (תרשו לי להחמיא לעצמי…).
התשובה לדעתי די צפה מעל פני השטח, כי זה נוח לספר לכולנו סיפורים ולכל אחד יש את האינטרסים שלו (מייד תבינו את הכל).

אתם מגיעים ליועץ משכנתאות ומשלמים לו סכום לא מבוטל והוא הרי צריך לספק לכם תוצאות (אחרת, למה אתם משלמים לו?), אז במקום לעשות עבודה יסודית ולהעמיק בחיים הפיננסים שלכם ולתת לכם גם תמהיל משכנתא מותאם אישית וגם באותה ההזדמנות לעשות לכם סדר כלכלי גורף בחייכם הפיננסים הוא מספר לכם "שטויות" על גוש שמתפרק ויחד איתו שער חליפין שהולך להתרסק.
הוא מספר לכם איזה יופי יהיה אם תקחו עכשיו 100 אלף ₪ צמוד ליורו ושהשער יתרסק תהיו חייבים לבנק רק 70 אלף ₪ (רווח של 30 אלף ₪ קלים מאוד) והופה איזה תותח היועץ משכנתאות הזה, לא רק שהוא חסך לנו 200,000 אלף ₪ על המשכנתא הוא אפילו צ'יפר אותנו בטיפ נפלא על שער המט"ח ורק זה הביא לנו 30 אלף עתידיים.

אז חברים יקרים שלי, אל תבלעו את השטויות האלו! אתם כאן בשביל ללמוד ולהעמיק בידע, אתם כאן בשביל לדעת שמשכנתא צריך לקחת בכובד ראש ולהתייעץ כמה שיותר אבל לא לעשות עליה הימורים.
אני ממש לא נגד מסלול היורו (להיפך, בשנת 2006 הרווחתי לא מעט כסף ממחזור של מסלול דולרי לשקלי, אבל זה לא היה בגלל שרציתי לעשות ספוקלציה מכוונת מראש אלא בגלל שהיה לי חשוב לגוון את תמהיל המשכנתא שלי והריבית השקלית הייתה בשמיים), אני חושב שלמסלול מט"ח יש מקום בתמהילי משכנתא מסויימים, אבל לא בכל תמהיל.
הוא מתאים לסוג מסויים של אנשים אבל לא לכל האנשים (כי אם עד לפני חודשיים לא ידעתם מה זה פריים ולמה הוא עולה או יורד אסור אבל אסור לכם לנגוע ביורו כי אתם לא "חיים" את העולם הזה).

אז כמו שהבטחתי בהתחלה, אני מסיים את הפוסט הזה עם התשובה המתחמקת של "אני לא יודע מה יקרה ליורו", אבל אתם כבר מכירים אותי, אני באמת לא יודע ולא רק אני, רוב סוחרי המטבעות בעולם לא בדיוק יודעים מה יקרה לגוש ומה יקרה בעקבותיו לשער החליפין.

מקווה שהבנתם את הרעיון, אל תתנו לאף יועץ משכנתאות לספר לכם סיפורי מעשיות על גושים שמתפרקים ויועצים שהם קוסמים, אם החלטתם ללכת ליועץ, נסו למצוא יועץ מאוזן ורציני ולא כזה שמציע לכם להמר על המשכנתא שלכם כי הוא קרא אתמול בדה מרקר שעוד מעט יוון עפה מהיורו.

בהצלחה לכולם וגם לאירופאים שייצאו מהמשבר מהר, הרי זה יעזור לכולנו!