בעבר כתבתי לא מעט פעמים על הדילמה האם כדאי לשלב מסלול קל"צ במשכנתא והתשובה שלי כל הזמן משתנה לכאן ולכאן, מכיוון שזה מאוד תלוי באיזו תקופה אנחנו לוקחים את המסלול הנ"ל.
לפני כשנתיים המלצתי מאוד על הקל"צ כי הוא היה זול מאוד. לפני שנה כבר הסתייגתי ואמרתי שאני לא רואה צורך לקחת קל"צ כי מחירי הריביות שלו עלו משמעותית ולדעתי הוא כבר לא השתלם.
עברה שנה בדיוק מאז שכתבתי על כך בפעם האחרונה ואני חושב שזה זמן טוב לפתוח את הנושא הנ"ל לדיון לאור השינויים בשוק- אז האם כדאי לקחת קל"צ או לא כדאי? – כל התשובות בפוסט הבא.
מה זה בכלל קל"צ?
לחדשים בינינו, בואו ונסביר בכמה שורות מה זה קל"צ – קל"צ זה ראשי תיבות של מסלול שנקרא קבועה לא צמודה.
זה אומר שהמסלול יהיה בריבית קבועה והוא לא יהיה צמוד למדד, בעצם מסלול קל"צ הוא מסלול יציב לחלוטין שאין בו שום הפתעות וההחזר החודשי שלו הוא קבוע מהיום הראשון של ההלוואה ועד היום האחרון שלה.
היתרונות של המסלול הם:
- לא צמוד למדד
- הריבית שלו קבועה
- ההחזר החודשי יציב וקבוע לאורך כל חיי המשכנתא
לעומת זאת, יש לו גם כמה חסרונות:
- הריבית שלו גבוהה יחסית (לעומת המסלולים האחרים)
- ייתכן ונצטרך לשלם עמלת פרעון מוקדם (קנס משכנתא) כאשר נרצה להחזיר את המסלול הנ"ל או למחזר אותו למסלול אחר
אז כדאי לקחת אותו או לא?
כמו שאמרתי זה מאוד תלוי תקופה, לפני שנתיים הוא היה מאוד משתלם ולפני שנה הוא כבר היה פחות משתלם.
החודשים האחרונים בהם ריבית המשכנתא התחילה לרדת משמעותית, אני חושב שהוא כבר חייב להיות חלק משמעותי מהתמהיל שלנו ובהחלט הייתי מציע לשלב אותו בהלוואה שלנו במשקל גבוה.
הסיבה העיקרית להמלצה הזו, היא שניתן לקבל אותו (יש לסייג את ההמלצה שלי לימים אלו בלבד וייתכן מאוד שזה ישתנה בתחילת השנה הבאה) במחירים אטרקטיביים יחסית.
כמה אחוז קל"צ כדאי לשלב בתמהיל?
אם אני ממליץ על הקל"צ זה לא אומר שכדאי לקחת את המשכנתא כולה בקל"צ או שכדאי לשלב 33% פריים והשאר בקל"צ (67%), וכך אפשר לשאול לא מעט שאלות, שהעיקרית ביניהן היא כמה קל"צ לקחת?
לצערי, אני לא יכול לענות על השאלה הזו, כי לכל אחד מכם מתאים סכום שונה של קל"צ (אותו דבר גם בפריים, משתנה צמודה וכו') – מה שאני בעצם מנסה לומר זה שאין תשובה אחת ברורה לכולם מה המשקל הנכון של הקל"צ בתמהיל המשכנתא.
מה שאני כן יכול לעשות זה לתת לכם כמה טיפים שיעזרו לכם לקבל את ההחלטה:
- אם אתם מתכוונים להישאר עם המסלול הנ"ל הרבה שנים (מעל ל-10) – אז כדאי לקחת סכום גבוה בקל"צ (כלומר, חלק גדול יותר)
- אם אתם מתכוונים להישאר עם המסלול הנ"ל פחות מעשר שנים (כלומר, אתם צופים שתמחזרו אותו או תסלקו אותו בשנים הקרובות) – אז כדאי לשלב ממנו סכום נמוך יותר
- אם אתם חייבים החזר חודשי יציב לאורך הדרך וכל עליה בהחזר החודשי יכולה לערער את היציבות והביטחון הפיננסי שלכם – הייתי ממליץ על סכום גבוה בקל"צ
לסיכום,
כמו שאמרתי כאן מאות פעמים, חשיבות בניית התמהיל ומתן משקל נכון לכל מסלול זה לא משהו שלומדים ביום-יומיים וזה גם משהו שצריך מאוד להיזהר כאשר מקבלים הצעות לכך מהבנק (לכן, אני ממליץ ללמוד טוב טוב את הנושא או לקחת איש מקצוע).
הקל"צ הוא מסלול בתוך התמהיל ומסלול מאוד משמעותי בו (כיוון שיש לו השלכה על ההחזר החודשי ובנוסף יש לו השלכה על עמלות הפירעון העתידיות). המהות של הקל"צ הוא לתת לכם ביטחון ויציבות לאורך זמן, אם אתם צריכים את היציבות הזו אז אני ממליץ עליו במחירים של היום, אבל אם אתם לא חייבים את היציבות הזו, אז בהחלט אפשר לשקול מסלולי משכנתא אחרים.
נ.ב: אני מזמין אתכם להירשם לניוזלטר של האתר (זה בחינם וללא דואר זבל) ולהיות הראשונים שמקבלים עדכונים על פוסטים חדשים – ההרשמה מתבצעת מכאן.
כתבת שאם לוקחחם לפחות מאשר 10 שנים, אז לחקת פחות קלצ. אז מה כן היית ממליץ במקרה הזה?
שלום סלביק,
צריך לשקול את המסלולים האחרים בהתתאם לתכניות (אולי קבועה צמודה)
בהצלחה
שלום וברכה, מאד נהנה מהאתר שלך.
שאלה- כאשר מבצעים פירעון מוקדם לחלק מהמשכנתא- האם מחזירים איזה מסלול שאני בוחר או שהבנק מכריח אותי להחזיר חלק יחסי מכל מסלול?
תודה רבה
שלום יהודה,
איזה שאתה בוחר
בהצלחה
אני מאד נהנה לקרוא את הפוסטים שלך..
יש לי שאלה קטנה:
אני לוקח משכנתא גדולה 877 אשח, לתקופה של 25-30 שנה
חשוב לי שההחזר החודשי לא יהיה גבוה מדי, וייתכן מאד שאפרע אותה עוד כ5 שנים, כי אז אני מתכנן למכור את הנכס שאני קונה היום (או שאשאר איתה אם הריביות יהיו יותר אטרקטיביות ממה שיהיה אז..)
חשבתי על פריים, 1/3 קל"צ, 1/3 משתנה כל 5 לא צמודה. האם מומלץ, או שעדיף את המשתנה כל 5 להשאיר על צמודה, ולקבל ריבית יותר נמוכה ומדד שלילי, אך לקחת סיכון שהמדד יעלה..
תודה!
שלום אברהם,
אם זה רק לחמש שנים אז הייתי מעדיף את הצמודה
אם למעל חמש שנים – אז את הלא צמודה
בהצלחה
תודה רבה!
זה לחמש שנים, אז אלך על הצמודה.
אחוז המימון שלי הוא 64%, וקיבלתי הצעה של 1/3 פריים – 0.45 ל30 שנה
1/3 קל"צ 4.79% ל23 שנה
1/3 משתנה כל 5 צמודה בריבית של 3.06% ל30 שנה
סה"כ החזר חדשי של 3900, וחשוב לי שהוא לא יהיה יקר יותר מדי (זה ההחזר הצפוי משכר הדירה)
מה אומר על הריביות? סבירות, טובות או לא משהו..
תודה רבה!
אברהם
הקלצ גבוהה לטעמי ואת הפריים אפשר אולי לשפר
אין סיכוי לרדת ל- 60% מימון? זה ממש יכול לעזור
בהצלחה
עד כמה ניתן להתווכח על גובה הריבית ובטווח כמה הריבית נעה היום?
שלום דוד,
תלוי בנתונים שלך, טווחי ריביות כלליים ניתן למצוא במחשבון המשכנתא באתר
בהצלחה
תודה על הפוסט
תודה על הפרגון דוד
אהלן משכנתאמן מה דעתך על משכנתא של 550 אלף ש"ח.
45 אחוז מימון, שליש פריים במינוס 0.6 ל20 שנה. ושתי שליש קלצ למשך 15 שנה בריבית 3.81?
תודה רבה על העזרה
שלום דוד,
סביר
בהצלחה
מה בעיניך נחשב גבוה / נמוך כשמדובר בקל"צ? (מספרים)
כשאני זוכר שהכל יחסי…
שלום שחר,
הכל תלוי בשנים ובשאר המסלולים (טווחים כלליים תוכל למצוא במחשבון המשכנתא באתר)
בהצלחה
היי
מה הריבית הממוצעת של הקל"צ היום ?
יש לי קל"צ של 3.9% ריבית ולפי חוזה המשכנתא, כאשר הריבית הממוצעת בקלצ גבוהה יותר בעת פרעון מוקדם אז אין עמלת פרעון מוקדם.
השאלה שלי, האם כל בנק קובע לעצמו מה הריבית הממוצעת כדי לקבוע אם קיים קנס פרעון מוקדם או שהולכים לפי ריבית ממוצעת של כל הבנקים שמפורסמת ברבים ?
שלום שרי,
הריבית הממוצעת מפורסמת על ידי בנק ישראל – תוכלי לראות את ריבית המשכנתא הממוצעת העדכנית כאן
בהצלחה
יש מצב לקבל על 67% ל12 שנה רבית של ב3% נכון להיום?
שלום וברכה,
קשה אבל בסוף שנה הכל אפשרי
בהצלחה
תודה על התגובה.
אם כבר,מה דעתך הרבית שאני יכול לקבל במצב שלי?
3.2,3.5?
תודה מראש
בערך, אני אומר שתתחיל סקר שוק ותגלה את המספרים האמיתיים, רק תזדרז כי סוף שנה אוטוטו נגמר
בהצלחה
שלום משכנתאמן!
לפני 5 שנים בערך לקחתי משכנתא וכבר אז עזרת לי מאוד הן בלהבין במה מדובר והן בלהחליט על איזה תמהיל ללכת
כיום אנו בתהליך החלפת בית (כבר מכרנו וחתמנו חוזה קניה).
לאור כל המידע אצלך בבלוג החלטתי להקדים ולקחת משכנתא לפני סוף השנה.
קיבלתי הצעות מהרבה בנקים וההצעה הטובה ביותר כרגע היא מהפועלים:
100,000ל 21 שנה – P-0.9% –> פריים, גרירה ממסלול משכנתא קיים
50,000 ל30 שנה – P-1.6% –> פריים,הטבה של בנק הפועלים
280,000 ל 25 שנה – P-0.6% –> פריים
520,000 ל10 שנים – 3% קבוע לא צמודה
150,000 ל 25 שנה – 3.6% משתנה לא צמודה
אחוז המימון הינו 59%.
כמובן שלאחר 10 שנים אמחזר
אשמח מאוד שתחווה דעתך הן על התמהיל והן על הריביות המוצעות.
המון תודה על הבלוג.
אתה מחנך את האנשים לגישה מאוד נכונה ביחס להחלטתם הפיננסית החשובה ביותר בחייהם
שלום קיריל,
נראה בסדר גמור
בהצלחה
אהלן משכנתאמן. בהזדמנות זו אגיד שזה אחלה של בלוג ומאוד נהנה לקרוא אותו. רציתי לדעת מה אתה חושב על ההצעה שקיבלתי (ממתין להצעות מעוד 3 בנקים):
211000- 30 שנה – פריים מינוס 0.3
50000- 25 שנה – פריים מינוס 1.6
220000 – 30 שנה – משתנה כל 5 צמודה למדד ריבית 2.9(מעוניין לפרוע את כל המסלול עוד 5 שנים)
303000 – 15 שנה – קל"צ ריבית 2.4
מה דעתך על התמהיל? אחוז מימון של 47%.
תודה רבה 🙂
שלום יואבון,
נראה בסדר
אולי כדאי להגדיל את הריבית של המשתנה (הרי אתם מסלקים אותה בעוד 5 שנים) ובתמורה לקבל הנחה יותר גדולה בפריים
בהצלחה
בהמשך להצעתך
העלינו את המשתנה ל- 3.14
הפריים מינוס 0.5 (כל השליש)
והקלצ – 2.25
מה דעתך על התמהיל הזה?
נראה הרבה יותר טוב!
בהצלחה
יישר כח על האתר הנהדר!
הייתי רוצה לשמוע את דעתך,אני בדרך לקחת משכנתא של900000
רוב הסיכויים שארצה למכור את הדירה בעוד כ5 שנים(מחיר למשתכן…)
ובינתיים אני מעוניין כמובן בהחזר הכי נמוך שאפשר.(קיבלתי הצעות ל3200 בערך ל30 שנה..)
מה התמהיל המומלץ לדעתך בשבילי? האם לשלב קל"צ או לא?
שלום צבי,
לצערי, אין לי אפשרות להתאים תמהיל אישית לכל גולש ללא כל הידע והנתונים הרלוונטיים
ניתן להיעזר בתמהילים המומלצים באתר או באיש מקצוע
אם יש שאלה על תמהיל ספציפי, אוכל לנסות לחוות את דעתי
בהצלחה