מסלול הקל"צ הפך למסלול כמעט חובה בכל תמהיל משכנתא בשנים האחרונות – הריבית הנמוכה שלו לאורך השנים האחרונות גרמה כמעט לכל מי שלקח משכנתא לשלב אותו במשקל גבוה מאוד בתמהיל המשכנתא שלו (לא פעם הגיבו כאן אנשים שלקחו 100% מהמשכנתא בקל"צ).
מאז שדנתי בנושא בפעם האחרונה עברה חצי שנה, ועברו הרבה מים בירדן וגם הריביות עלו ועלו וחייבים לשאול את השאלה הזו מחדש ולבחון בכנות – האם באמת כדאי לקחת קל"צ כיום או שזה פשוט לזרוק כסף לפח? בואו ננסה לענות על השאלה.
למה כדאי לקחת קל"צ?
מסלול הקל"צ (או בשמו המלא: ריבית קבועה ולא צמודה) הנו המסלול הבטוח ביותר שניתן למצוא כיום.
יש לו שני יתרונות שלא תקבלו בשום מסלול אחר:
- הוא לא צמוד למדד
- הריבית שלו לא תשתנה אף פעם
כלומר, מדובר במסלול שיביא לכם את היציבות הכי גבוהה שתוכלו לקבל, כאשר ההחזר החודשי לעולם לא ירד אבל גם מעולם לא יעלה וזה מאוד חשוב לאנשים שלוקחים משכנתא.
ולמרות שהריבית היום הרבה יותר גבוהה ממה שהייתה בשנה שעברה, עדיין ניתן להביט אחורה ולראות שפעם הקל"צ היה הרבה יותר יקר ולכן יהיו אנשים שיגידו שהוא כן משתלם, אפילו בריבית הגבוהה שלו כיום, כי אין תחליף ליציבות בהחזר החודשי.
למה לא כדאי לקחת קל"צ?
כי למרות היציבות הגבוהה של המסלול הזה, בסוף אנחנו משלמים את גובה הריבית שדורשים מאיתנו וייתכן שהריבית הזו פשוט גבוהה מדי עבור היציבות הזו ויש מצב גדול שאנחנו פשוט מבזבזים את כספנו לשווא.
לקל"צ יש כמה חסרונות מובנים וחשוב שנכיר אותם:
- ריבית גבוהה – הקל"צ תמיד יהיה המסלול הכי יקר בהלוואה שלנו (בגלל שהבנק מתמחר גם חוסר השתנות בריבית ומנסה לשקלל גם את המדד העתידי), כך זה היה תמיד ובימים אלו זה פשוט מחריף. ראיתי לא מעט הצעות בחודש האחרון שמדברות על קל"צ בגובה 5.5% ל-20 שנה ולדעתי זה פשוט יקר מדי.
- עמלת סילוק – צריך לזכור שמכיוון שמדובר במסלול בריבית קבועה, כאשר נרצה לסלק את המסלול הזה (כי יהיה לנו כסף מיותר או אם נרצה למחזר את המסלול הנ"ל) קיים סיכוי שנשלם עמלת פרעון גבוהה מאוד שיכולה להגיע לעשרות אלפי שקלים ואז אנחנו נצטער מאוד שבחרנו במסלול הנ"ל.
שני הסעיפים שציינתי תמיד היו החסרונות של הקל"צ, אבל כל עוד הריבית של הקל"צ הייתה נמוכה, אז היה כדאי להתפשר על הריבית הכביכול גבוהה שלו והסיכוי לעמלת פרעון מוקדם היה נמוך מאוד.
היום שני החסרונות האלו מקבלים משנה תוקף חזק מאוד והריבית שנשלם כנראה על הקל"צ תהיה גבוהה ללא פרופורציה לביטחון שהוא נותן ובנוסף הסיכוי שנשלם עמלת פרעון עלה משמעותית בחודשים האחרונים ובשני המקרים מדובר על הרבה מאוד כסף.
אז לסיכום: כדאי או לא כדאי לקחת קל"צ?
טוב, אחרי שבלבלתי לכם קצת את השכל (אבל אתם מכירים אותי שאני אוהב לבנות את התשובה שלי על מנת שגם תלמדו), בואו ננסה לענות על השאלה הזו.
כהרגלי אני אחלק את התשובה שלי ל- 2 חלקים:
למי שצריך את המשכנתא לטווח ארוך
כלומר, הולך להישאר עם המשכנתא הרבה מאוד זמן ולא רואה יכולת לסלק חלק מהמשכנתא בשנים הקרובות הייתי ממליץ לקחת חלק יחסי בקל"צ ולא חלק גבוה (כל אחד לפי כיסו, אבל כהגדרה הייתי אומר סביב ה-30-40 אחוז מתמהיל המשכנתא).
למי שצריך את המשכנתא לטווח קצר
כלומר, ככל הנראה ימכור את דירתו בשנים הקרובות ויחזיר את המשכנתא, או במקביל יהיה לו כסף פנוי לסלק את המשכנתא, הייתי ממליץ לוותר על הקל"צ בכלל או לקחת אותו במשקל נמוך מאוד בהלוואה (10-20 אחוז בלבד).
לסיכום,
הרעיון של הקל"צ אמור להגן עליכם לטווח הארוך (למקרה שהמדד יעלה יותר מדי ובמקביל תהיה עליית ריביות), כך שאם אתם מתכננים להישאר עם המשכנתא לשנים רבות יש הגיון לשלם יותר עכשיו בשביל ביטחון עתידי.
אבל אם אתם לא מתכוונים להישאר עם המשכנתא לטווח ארוך, אז אין טעם לשלם יותר היום על ביטחון שכנראה לא תממשו אותו ובמקביל תסתכנו בתשלום עמלות פרעון מוקדם גבוהות מאוד.
לכן, אתם צריכים להפעיל שיקול דעת אמיתי ורציני כדי לבחון האם הקל"צ תורם לתמהיל המשכנתא שלכם, הוא שגורם לכם לרכוש מסלול יקר לחינם.
נ.ב: אני מזמין אתכם להירשם לניוזלטר של האתר (זה בחינם וללא דואר זבל) ולהיות הראשונים שמקבלים עדכונים על פוסטים חדשים – ההרשמה מתבצעת מכאן.
כתבה טובה ובול בזמן.
למי שבכל זאת לוקח קל״צ (בעיקר אם מדובר לתקופה ארוכה) מומלץ לבדוק את האפשרות בשיטת החזר קרן שווה ולא בשפיצר. בדרך זו נוגסים יותר בקרן מהתחלה (המשכנתא יורדת עם הזמן) ובסופו של דבר מחזירים אלפי עד עשרות אלפי שקלים פחות.
דני, שים לב שקרן שווה זה טוב למי שחושב שיכולת ההחזר שלו הולכת ויורדת עם הזמן. אחרת, עדיף לקחת את אותו החזר גבוה מהחודש הראשון ולעשות שפיצר. כך עם כל חודש אתה מסלק סכום גבוה יותר מהקרן.
שאלה:
האם ניתן לקצר את המשכנתא והורדת ריבית + קרן על ידי תשלום דו חודשי של המשכנתא?
זאת אומרת לשלם בכל שבועיים ולא פעם בחודש.
??
שלום ניצן,
לא מכיר אופציה כזו
אבל אם יש באפשרותך לשלם סכום כפול בכל חודש, למה לא להגדיל את גובה ההחזר החודשי ולקצר את ההלוואה?
בהצלחה
דני, שים לב שקרן שווה זה טוב למי שחושב שיכולת ההחזר שלו הולכת ויורדת עם הזמן. אחרת, עדיף לקחת את אותו החזר גבוה מהחודש הראשון ולעשות שפיצר. כך עם כל חודש אתה מסלק סכום גבוה יותר מהקרן.
האם אין חובה היום לקחת שליש מהמשכנתא בריבית קבועה לא צמודה?
שלום ערן,
קיימת חובה לקחת שליש בריבית קבועה – צמודה או לא צמודה לבחירתך
בהצלחה
שאלה לגביי עמלת סילוק:
בהנחה שריבית הקל"צ שקיבלנו הרבה יותר טובה מריבית הקל"צ בעת ביצוע הסילוק, האם הבנק עדיין יגבה מחיר גבוה על הסילוק? הרי הוא יכול לקבל את הכסף מאיתנו ולגבות ריבית הרבה יותר גבוהה מלקוח חדש.
תודה
שלום אביב,
במידה והריבית בעת הסילוק תהיה גבוהה מהריבית מה נלקחה ההלוואה לא תהיה עמלת סילוק
(יש לזכור שבעת הסילוק מתייחסים לריבית ביחס לתקופה שנותרה להלוואה)
בהצלחה
מסכים עם דני בכל מילה ומוסיף: אם ללווה יש יכולת פרעון טובה ואינו חושש משחיקה או ירידה ביכולת זו, עדיף שינצל אותה לקיצור תקופה או בחירת פרעון החזר קרן שווה וכך לרדת ביתרת החוב בקצב מוגבר
הי משכנתאמן,
אנחנו לקראת חתימה על ההצעה הבאה:
שיעור מימון 35%
סה"כ 750 אלף ש"ח
250K פריים P-0.7% ל-24 שנים.
87K משתנה כל 5 לא צמוד 4.31% ל-15 שנים
100K משתנה כל 5 לא צמוד 4.31% ל-10 שנים
313K קל"צ 3.57% ל-9 שנים
מתכננים לפרוע את רוב המשתנה לאחר 5 שנים.
מה דעתך?
שלום יונית,
נראה בסדר
בהצלחה
הי יונית,
האם תוכלי לשתף האם זו ההצעה שעליה סגרתם ואם כן – באיזה בנק ?
תודה רבה
איריס
ההצעה הינה מבנק לאומי.
עד שהגענו למועד החתימה הריביות השתנו במקצת.
בסופו של דבר זה התמהיל שעליו חתמנו:
400,000 קל"צ 3.82% 9 שנים
90,000 משתנה לא צמודה 4.49% 12 שנים
245,000 פריים מינוס 0.7% 20 שנים
בנתיים משכנו רק את הקל"צ.
יכול להיות שאת המשתנה לא צמודה נחליף בהלוואה מסחרית שניתן לקבל בפתיחת חשבון ל-5 שנים בריבית של פריים מינוס 0.5%
שלום יונית,
עדייו נראה בסדר
בהצלחה
קל"צ הוא סוג של ביטוח נגד עליית מדד וריבית.
ככל ביטוח יש לו עלות.
חלק גדול מהכתבה הוא בסגנון, מי שעשה ביטוח מקיף לרכב
ושילם על כך אלפי שקלים, יצטער בסוף השנה כשיסתבר שלא
ננבו לו את הרכב.
פשוט לא נכון להסתכל על זה כך אלא יש להתאים לכל לקוח את
המסלל לפי מידת הסיכון שהוא מוכן / מסוגל לקחת על עצמו.
בנוסף, העובדה שהקל"צ יקר יותר היום לא משנה כלום לגבי כדאיות
הבחירה בו. מה שמשנה זה רק הפער בין קבועה לא צמודה לקבוע צמודה.
גם אם הקל"צ יהיה 7% הוא ישתלם במידה והקבועה צמודה היא 6%.
ערן , אין חובה לקחת שליש בריבית קבועה לא צמודה. אפשר גם קבועה צמודה למדד.
אנחנו עדיין חייבים לקחת לפחות שליש קבועה – או שרגולציה השתנתה וכבר לא? אם עדיין כן – במקום קל"צ לקחת קבועה צמודה? ניראה לי שזה יצא עוד פחות משתלם.
שלום רוני,
עדיין חייבים לקחת לפחות שליש קבועה – צמודה או לא צמודה (לבחירתך)
בהצלחה
שלום,
שאלה דחופה…
אני אמור לסגור משכנתא בתחילת השבוע הקרוב…
562000 שח, 45% מימון, לוח שפיצר
140 אלף בפריים מינוס 0.75, 20 שנה
196 אלף במשתנה 5 לא צמוד ב 3.31%, 14 שנה
226 אלף קל"ץ ב 3.9%, 13 שנה
יש לי אפשרות לקבל הלוואה של 155 אלף ב1.35% ל3 שנים.
אעמוד בהחזר הגבוה.
האם כדאי לי לפרוע מיידית את הקל"ץ או את המשתנה 5?
הבנתי מהבנק שהריביות עלו, כך שחא אשלם קנס פירעון מוקדם
תודה!
האם כדאי לי
היי שמיל. מאיזה בנק קיבלת את הריביות האלה?
שלום שמיל,
ההצעה טובה,
אם אתה יכול לעמוד בהחזר אולי כדאי לקצר בשנים במשכנתא ולוותר על ההלוואה קצרת הטווח
כמו כן, אם בכל מקרה תיקח את ההלוואה הייתי מחלק את הסכום בין הקלצ למשתנה
בהצלחה
היי,
רציתי לדעת אם קיימת אפשרות בבנקים לקוח משכנתא גבוה יותר ממה שצריך
ואז להחזיר חלק על מנת להגדיל את משקל מסלול הפריים? ולהוריד את הריבית הממוצעת.
שלום גיא,
מבחינה טכנית זה ניתן (כתבתי על כך בעבר כאן)
בהצלחה
שאלתך באה ממש באיחור של שבועיים , לקחתי כבר.
אבל כאשר התקופה היא 30 שנה וההחזר החודשי של המשכנתא בקצה גבול היכולת המשפחתית
וכבר ראינו מדדים גם של 400% לשנה בעבר הרחוק ו 6-7 אחוז לשנה בעבר הלא כל כך רחוק
וגם פריים כבר ראינו במספרים שמתקרבים לשתי ספרות,
ואין שום הבטחה שהמדד והפריים ישארו נמוכים כפי שהם היום לאורך תקופה כזאת.
הנכון לדעתי לקחת 1/3 מכל דבר .( במידה והבנק מסכים)
הבטחון והאיזון במצב הזה הם החשובים.
ובסוף זה גם קצת תלוי באופי לוקח המשכנתא וביכולותיו הכלכליות לקחת סיכונים על עודפים כספיים שיש לו ולא על הלחם של המשפחה
לשמיל – את הרכיב אותו אתה רוצה לפרוע תייקר לעומת שאר הרכיבים. למשל תייקר את המשתנה לטובת הוזלת הקבועה, או להיפך, ואת הרכיב היקר יותר תפרע.
לערן – חובה לקחת שליש בריבית קבועה. זה יכול להיות צמוד או לא צמוד
היי, קיבלתי הצעה לבניה עצמית
175000- קלצ – 5.8 ל18 שנה
86000 – פריים 1.5 ל30 שנה
120000 – משתנה 5 לא צמודה 5.3 ל30 שנה.
הלוואה מהווה 70%
מה ניתן לעשות?
שלום דוד,
תמשיכו בסקר שוק או שתנסו לשנות את התמהיל
בהצלחה
כתבה שבאה לנו בדיוק בזמן לפני פגישות בבנקים על משכנתה.
נראה כמה ריבית יציעו בקל"צ ונחליט.
בגדול חשבנו לקחת ל15 שנה:
250 אלף פריים
250 אלף קל"צ (תלוי באחוזים)
250 אלף קבועה צמודת מדד או קבועה ל5 שנים צמודת מדד
כמובן שהכל יכול להשתנות אם יציעו מסלול עם אחוזי ריביות משתלמות יותר.
תודה,
שלום חן,
נראה סביר
בהצלחה
פחות מסכים עם הניתוח של הפוסט הזה.
הטיעון הבעייתי בפוסט הוא ' הקל"צ תמיד יהיה המסלול הכי יקר בהלוואה שלנו'.
זה נכון לרגע לקיחת ההלוואה, אבל לאורך זמן ייתכן שזה יהיה המסלול הכי זול היות והריבית המשתנה החלה לטפס בארה"ב ויש מצב ההחודש תעלה בעוד 0.25%.
יש לא מעט אנשים (נבונים) שברגע שהם יכולים לפרוע חלק מהמשכנתא, הם פורעים חלק מהמשתנה ביחד עם קבועה למרות שאין להם קנס. הם עושים זאת, כי הם מבינים את הסיכון של חזרה לריבית של שגרה.
וכל זאת בלי להכנס לנושא של מדד שיש בו סיכון אדיר לטווח הארוך ואולי לקצר (עם חס ושלום יהיה כאן חורף שחון, המדד יקפוץ..)
שלום וברכה,
הכוונה שלי בטיעון היא כמובן ביחס למסלולים אחרים באותה תקופה
למי שמתכוון להחזיק משכנתא לטווח ארוך, אני בהחלט ממליץ על קלצ
בהצלחה
שלום וברכה,
אני מקבל את ההערה והתגובה שלך,
הכוונה כמובן שהוא יהיה יקר יותר ביחס למסלולים האחרים שלקחנו לאותה תקופה
בהצלחה
כבר חתמתי על כל המסמכים, אני אמור לקבל את הכסף עוד כמה ימים…
לא יודע אם אפשר לשנות את התמהיל עכשיו…
בהנחה שלא, מה כדאי לי לפרוע, המשתנה או הקל"ץ?
תודה
שווה בשווה
בהצלחה
האם יש קנס גבוה על פרעון מסלול קבועה צמודה כמו בקלצ?
שלום ערן,
עמלות פרעון עשויות להיות גם בקבועה צמודה, כמובן בתנאי שהריבית בזמן הפרעון נמוכה יותר
בהצלחה
שלום ערן,
עקרונית יכול להיות קנס פרעון על קבועה צמודה (גובה הקנס תלוי בריביות שיהיו ביום הפרעון)
בהצלחה
לפי מה שהסבירו לי בבנק, על הקל"ץ אין קנס כי מאז החיתום הריביות עלו….
לגבי המשתנה 5 אני לא יודע….
שלום,
יש לי היום משכנתא ע"ס גבוה של 800 אלף ל16 שנה. היא כולה בתנאי פריים. אני מתלבט מה לעשות, האם להמיר חלק לקצץ? או לקלצ משתנה כל 5 כדי להבטיח בטחון כלשהו?
שלום ראובן,
אני לא הייתי משנה כל עוד הפריים לא עולה
בהצלחה
היי משכנתאמן, המאמר מעניין, מסכים איתך חלקית, אוהב את הסולידיות האופיינית שלך.
1. מי שמקבל קל"צ 5.5% ל20 שנה כנראה לא יקבל ריבית מל"צ אטרקטיבית, מכיוון שגם אלה טיפסו מעלה.
2. כשלוקחים 60%-70% מהתמהיל בריבית משתנה \ קרן צמודה, הסבירות של אי יכולת סילוק עולה משמעותית, מאוד מסוכן.
אשמח לדעתך על התמהיל והריביות הבאות (אושר עקרונית):
400000 קל"צ 17 שנים 4.7
100000 קל"צ 20 שנים 4.8
240000 פריים 30 שנים 1.1 P-0.6
אשר צח
אשר שלום,
נראה בסדר
בהצלחה
שלום,
קודם כל אני רוצה להודות על המאמרים השונים שתורמים רבות להבנת נושא מורכב כל כך וכתובים בצורה רהוטה ונגישה.
רציתי להיוועץ בנוגע להתלבטות שיש לבעלי ולי וקשה לנו להכריע לגביה..
לאחרונה רכשנו דירת קבלן של 5 חד' במחיר של 1,980,000 ש"ח.
אנחנו מתכננים לקחת משכנתא של 45% מימון ואולי מעט פחות. (דירה ראשונה)
כרגע אנחנו גרים בשכירות ויכולים לחסוך בחודש כ-6000 ש"ח.
מועד האכלוס לדירה מתוכנן לאפריל 2018, ובשל עליית הריביות שאנו קוראים עליה במאמריך, אנחנו מתלבטים אם לדחות את מועד בקשת ותשלום המשכנתא למאי 2017, או להקדים תשלום זה לחודשים הקרובים (כדי לנסות לקבע ריביות טובות שאולי יציעו לנו).
המשמעות של הקדמת התשלום עבורנו היא לחסוך הרבה פחות בחודש (ככל הנראה תשלום המשכנתא החודשי יהיה כ-4800 ש"ח ואולי קצת פחות), ולהיכנס כתוצאה מכך לדירה עם פחות כסף מזומן נזיל. בנוסף, במערך השיקולים יש את עניין הצמדת התשלום הנותר לנו למדד תשומות הבנייה, כמובן, מה שיכול להשפיע על כך שהחיסכון שלנו בפועל יהיה נמוך יותר, באם נחליט לדחות את התשלום למאי 2017.
אני לא יודעת אם זה רלוונטי להחלטה אבל אני מצרפת את התמהיל שחשבנו שיכול להתאים לנו:
790,000 ש"ח הלוואה-
40% קל"צ ל-14 שנים.
30% פריים (ככל הנראה ל-30 שנים).
30% משתנה כל 5 שנים לא צמודה למדד (ככל הנראה למשך זמן של בין 20-30 שנים).
נשמח לשמוע את דעתך או לשמוע על שיקולים נוספים שיסייעו לנו לקבל את ההחלטה שתשרת אותנו בצורה הטובה ביותר.
תודה רבה רבה 🙂
שלום וברכה,
הייתי מציע לקחת משכנתא עכשיו אבל למשוך רק את כספי הקל"צ
קח תוכלו לבטח את הריבית בקל"צ ואת העוגנים במשתנות וגם לא תחזירו יותר מדי כסף כל חודש
בהצלחה
שלום משכנתאמן,
אשמח לעזרתך בנוגע לתמהיל שקיבלנו.
אנו לוקחים 60% מימון מהבנק בשלושה מסלולים על 1.2 מיליון:
1) 1/3 פריים (p-0.5 (1.14%
2) 1/3 קל"צ 5.15%
3) 1/3 משתנה כל 5 שנים 4.62%
הכל ל -30 שנה כמובן.
זו ההצעה הראשונה שקיבלנו, הפרמיית סיכון שלנו היא הכי נמוכה שיש מבחינת הבנק ואין חובות או הלוואות
האם לאור המצב כיום בשוק אפשר בכלל להוריד את הבנקים?
תודה רבה!!
שלום רותם,
לדעתי הריבית בקל"צ מאוד גבוהה, תשקלו אולי לקחת קבועה צמודה לתקופה יותר קצרה
בהצלחה
היי
במקום משתנה כל 5, איזה מסלול תמליץ לקחת במצב בו קרנות השתלמות (סכום של 200K) יפתחו רק בעוד 6 שנים מיום לקיחת המשכנתא?
שלום וברכה,
קבועה צמודה
בהצלחה
משכנתאמן –
אני עוקב בשמחה אחרי הפוסטים הטובים והברורים שאתה כותב ומצליח להנגיש את הידע שלך לכולנו.
אבל הפעם אני חולק על דעתך.
במקרה של קלץ פספסת שתי נקודות חשובות שנובעות מ"הימור" אחד חשוב:
האם הריביות/מדד יעלו או לא? והצרה היא ששניהם בכיוון עליה.
חסרונות הקל"צ הם הריבית היחסית גבוהה, ועמלת הפרעון.
אולם אין עמלת פרעון אם הריבית עולה. כי הבנק ישמח לפרוע משכנתא בריבית נמוכה שנלקחה בעבר ולתת אותה למישהו אחר בריבית גבוהה.
למעשה לקיחת קל"צ היא הימור על עלית הריבית, לעומת לקיחת משכנתא משתנה שהיא הימור על ירידת הריבית. אם הריבית תרד – הפסדתי בקל"צ פעמיים: גם שילמתי ריבית גבוהה בעבר וגם לא הקטנתי את הריבית. ואם אני רוצה לצאת – אשלם קנס שישלם לבנק את ההפרש של הזמן שהייתי צריך לשלם לו את הריבית הגבוהה.
אבל אם הריביות יעלו, (והריביות קשורות למדד כך שהם יעלו יחד בסופו של דבר) אזי בריבית משתנה שלי אשלם יותר ויותר, ובקל"צ ההחזר שלי ישחק (בגלל עליית המדד).
לטווח ארוך הצפי לריביות הוא לעלות. כך גם צפי האינפלציה. נכון. זה עלול לקחת מספר שנים. אבל זה יקרה. התקופה של ירידות ריבית נגמרה לפני שנה. והתקופה של עליית המדד בו תבוא.
לכן לטווח הארוך הקל"צ לא רק שהוא מרכיב חשוב בתיק – הוא מרכיב קריטי.
רוב האנשים לוקחים ריבית משתנה כל 5 שנים. העליות האחרונות יתחילו להגיע לחשבון הבנק שלנו בעוד 2-3-4 שנים. אז הריביות כבר יהיו גבוהות עוד יותר ומי שירצה למחזר – יגלה שאחר את הרכבת.
הריבית הקבועה תהייה כל כך יקרה שאנשים לא יעמדו בתשלומים. וכן. הם גם לא יעמדו בתשלום המשכנתא. אם נחווה גם עליית ריבית וגם אינפלציה בקצב איטי זה עוד יהיה נסבל. אם הקצב יהיה מהיר – שוק הדיור עלול להתמוטט.
הצרה היא שבמקרה כזה מי שירצה למכור את דירתו כדי להפטר מהמשכנתא יעשה זאת במחירים נמוכים שלא יכסו את יתרת החוב.
אולי אני מצייר תחזית שחורה אבל למי שלוקח משכנתא ל 30 שנה – נא לחשוב 30 שנה קדימה ולא 5.
גילוי נאות: 100% מהמשכנתא שלי קל"צ.
אשמח לתיקון נושא עמלות הפירעון (שם יש שגיאה – יש מצב שאין עמלה), וכן לנושא עליית הריבית שרק התחילה ולא נתת לה משקל בפוסט הזה שלך.
תודה רבה.
שלום וברכה,
תודה על הערותיך החכמות, אני שמח לשמוע מגוון דעות וזה בסדר שכל אחד חושב אחרת
1. אני בעד מסלול קל"צ כאשר אנחנו חושבים שבאמת נחזיק במשכנתא ולא בעד קל"צ כאשר אני יודע שאני אפטר בדרך כזו או אחרת מהמשכנתא בתוך כמה שנים ספורות
2. אשמח אם תכוון אותי לטעות בעמלת הפירעון
תודה על התגובה הארוכה, זה רק עוזר לי להשתפר וגם אם צריך להכות על חטא
בהצלחה
שמע משכנתאמן, אתה תותח, כאדם וכמומחה משכנתא.
תודה על הפרגון אשר
משכנתאמן – תודה על קריאת תגובתי הארוכה.
מפרגן לך מעומק הלב ואתה עושה עבודה חשובה וטובה.
לגבי עמלת הפירעון – הרי אלו נקבעו ע"י "צו הבנקאות (עמלות פרעון מוקדם) 2002. יש סיכום מעולה של הנושא באתר בנק לאומי:
https://www.leumi.co.il/Lobby/Early-payment/37360/
קיימות מספר עמלות:
1. עמלה תפעולית – זניחה.
2. עמלת אי הודעה – זניחה. תן הודעה מוקדמת ותפטר ממנה.
3. עמלת היוון (משמעותית!!)
4. עמלת להלוואות מט"ח
5. עמלת ממד ממוצע להלוואות צמודות מדד (זניח).
העמלה המשמעותית ביותר היא עמלת ההיוון. עמלה זו מחשבת את הפרש הריביות בין הריבית הקיימת בהלוואה לריבית הממוצעת ביום הפרעון. אם הריבית הקיימת גבוהה מריבית ההלוואה – אין עמלה !!!!!
בעצם ההיוון הוא חישוב מחזור. לוקחים הלוואה חדשה באותם תנאים של מסלול וזמן – עם הריבית של היום. אם הבנק יוצא מופסד – הוא מחייב אותך בהפרש. אם הבנק מרוויח – אין עמלה.
כיום צפי הריבית לעלות. לכם מי שלקח הלוואה בריבית 3% והיום הריבית 3.1% – אין עמלת היוון.
אם הריבית היום 2.5% עמלת ההיוון היא ההפרש שהבנק מפסיד על 0.5% שהוא יעביר משכנתא למישהו אחר בריבית פחותה.
לכן כיום, בתנאי עלית ריבית, השיקול של עמלת פיעון משתנה משמעותית. ולא קיים למעשה כלל קל"צ.
תודה
תודה על הסיכום החשוב,
אני לא בטוח שהריבית לא תרד בשנים הקרובות ואז יש סיכוי לעמלה
בהצלחה
שלום רב,
מאחר והנכס שאנחנו קונים אמור לשמש אותנו כ5-8 שנים קיבלנו הצעה מהבנק כזאת:
60% מימון
נכס 1350000
משכנתא 810000
קלצ 10 שנים בריבית 3.73% עבור 40% שזה 324000
משתנה כל 5 שנים צמודה בריבית משתנה ל20 שנה v פלוס 3
עבור 30% 243000
פריים ל20 שנה בריבית פריים מינוס 0.7 עבור 30% 243000
האם הריביות טובות?
האם החלוקה תואמת את מצב השוק?
אודה להתייחסותך!
בברכה,
שלום אושרי,
נראה בסדר
בהצלחה
משכנתאמן שלום רב
ברצוני לשאול אותך שאלה שלא קשורה לכתבה אומנם שאלה שכעת מטרידה הרבה אמאות:
בנושא תוכנית חסכון לכל ילד שיוצא לפועל בשנה הבא.
ברצוני לשאול באיזה מסלול כדאי לבחור מסלול חסכון:
1.ריבית קבוע לא צמוד?
2.ריבית משתנה?
3.ריבית קבוע צמודה?
אפשרויות לשינוי מסלול:
שינוי כל חמש שני?
ללא שינוי עד למועד פדיון
תודה מראש
יוליה
שלום יוליה,
שאלות טובות מאוד
כתבתי על כך פוסט חדש שיעלה מחר לבלוג ובו אני נוגע בסוגיות השונות
בהצלחה
היי משכנתא מן אתר נהדר אני עוקב אחרייך שנים והנה הגעתי לרגע שגם אני צריך לקחת משכנתא.
ההצעה הטובה ביותר שקיבלתי עד כה היא מבנק דיסקונט שם אני מקבל תנאי עובד בנק מכיוון שאבי עובד בנק.
הנתונים לא סופיים יהיו עוד שינויים לטובה בריבית
הסכום 850000
300000 פריים 1.6 לכל אורך התקופה תהיה הנחה של 0.6 בפריים
300000 משתנה לא צמודה 3.25
250000הקבועה לא צמודה 3.85
האם התמהיל טוב?
שלום איציק,
נראה מצוין
בהצלחה
שלום משכנתאמן,
ראשית רציתי לומר תודה על הפורום וכל המידע בו שאתה דואג לעדכן.
לאחר סיבובים בין בנקים שונים קיבלתי הצעה שנראית הכי הגיונית מבין כולם אך עם זאת יש דברים שאיני מבינה ואשמח לעצתך בנושא.
אני לוקחת משכנתא על סך 700 אלף, עם החזר חודשי של 4500 ש"ח. ההון העצמי שלי הינו כ-60% משווי הדירה.
להלן ההצעה:
פריים על סך 230 אלף לתקופה של 20 שנה. שיעור ריבית נומינלית 1.05
צמוד 5+5 מדד שפיצר על סך 230 אלף לתקופה של 15 שנים. שיעור ריבית נומינלית 3.68
קבועה לא צמודה על סך 240 אלף לתקופה של 14 שנים שיעור ריבית נומינלית 4.85
לפי דברים שקראתי נראה כי הריביות גבוהות (לפחות הקל"צ) והתקופה של הפריים (שאומנם מועדפת) ארוכה מדי..
אשמח לשמוע לדעתך- האם התוכנית מתאימה? והאם ממה שידוע לך קיימות תוכניות טובות יותר בשוק (אני לא מצאתי היכן)
תודרה רבה מראש,
דניאל
שלום דניאל,
נראה סביר
בהצלחה
שאלה דחופה בבקשה..
אנו אמורים לסגור משכנתא בימים הקרובים.
70% מימון. הלוואה נצרכת 574,000 ש"ח .
השאלה היא אם לשלב זכאות או לא. יש לנו סכום גבוה שניתן לקחת בזכאות (258,000) אך הבנקים מעלים ריביות ברגע שמשלבים זכאות .
בלי זכאות:
פריים – 0.5
קל"צ – 4.9%
משתנה כל 5 לא צמודה = 3.6
עם זכאות:
קל"צ 5.44
וגם בשאר המסלולים בערך חצי אחוז מעל…
כמו כן – אמרו שב2017 תרד ריבית הזכאות ל2% . האם זה נכון?
(כרגע היא 3%. אנו זקוקים לכסף עד סוף ינואר 2017)
אז ככה:
1) האם כדאי לשלב זכאות?
2) האם יש מה לעשות כדי להמנע מעליית ריביות כה גדולה בגלל שילוב הזכאות?
3) האם זה נכון שריבית הזכאות תרד ל2% , והאם זה יקרה עד סוף ינואר? (אמרו גם שתרד ל2.5% ב2016 ולמיטב ידיעתי כרגע זה 3%. אך איני בטוח)
תודה רבה!!
שלום יואל,
1. נראה לי שכן
2. אני לא יודע, אבל יודע שבעיקרון זה לא חוקי להעלות ריביות בגלל הזכאות
3. זה אמור לרדת ל- 2.5% בינואר
בהצלחה
פריים מינוס 0.5 הכוונה
שלום ותודה על הפוסט הזה
בהמשך לנושא המישכון הכפול והסיכון שכרוך בדבר.
אשמח לעצתך – אנחנו משלמים בתקופת הראשונה 30% מערך הדירה ולאחר מכן סיכמנו עם הקבלת דחיית 70% מהתשלום חודש מקבלת מפתח.
ההתלבטות היא האם לנסות ולפרוע את התשלום כמה שיותר מוקדם ולקחת משכנתא – למרות שתנאי המשכנתא לא טובים כבעבר. או לדחות את התשלום עד אשר יהיו ריביות יותר טובות ואז להסתכן בהצמדה למדד תשומות הבנייה.
בברכה,
אלעד.
שלום אלעד,
לצערי אין לי באמת תשובה לכך,
אני מניח שאם לא יהיה שינוי קיצוני בשוק אז הריביות ימשיכו לעלות
בהצלחה
הי,
שאלה שקשורה ולא קשורה
בעקבות עליית הריביות וכן העליות הצפויות בהמשך .
אני צריך לשלם תשלום לקבלןהדירה בעוד 4 חודשים לפי החוזה
ואני צריך לקחת את הסכום הזה כמשכנתא .
האם כדאי לקחת כבר עכשיו ולשלם לקבלן לפני על מנת אולי להימנע מעוד עליות
של רביות בהמשך ?
אודה לתגובתך
אסי
שלום אסי,
אי אפשר באמת לדעת מה יהיו הריביות בעוד 4 חודשים,
אבל אני מניח שהם ימשיכו לעלות (זו הנחתי הפרטית והיא לא באמת מבוססת על משהו מסויים)
בהצלחה
היי אנחנו רוצים לסגור משכנתא בימים בקרובים ונשמח לעזרתך.
התמהיל שלנו הוא:
375000 קל"צ ל-10 שנים בריבית 3.47%
262000 פריים ל-30 שנה בפריים פלוס 0.3%
150000 משתנה כל 5 לא צמודה ל-30 שנה בריבית 3.91%
אחוז המימון שלנו 45% כאשר בבנק אחר הציעו לנו ריבית נמוכה בפריים (פריים מינוס חצי) וגבוהה באחוז בקל"צ (4.48%) המשתנה כל 5 ללא שינוי.
השאלה שלי היא כיצד להחליט מהי העדיפות? כאשר חשוב לציין שכוונתנו לסלק את ההלוואות של הריבית משתנה כל 5 ואת הפריים בתקופה קצרה יותר והן ללא עמלת יציאה.
והאם לדעתך אנחנו יכולים לקבל תמהיל טוב יותר מהכרותך עם השוק?
המון תודה,
אושרת
אושרת שלום,
האופציה הראשונה נראית עדיפה
בהצלחה
משכנתאמן שלום,
קיבלנו הצעות נוספות היום מבנק לאומי הייתי שמח את דעתך על ההצעות:
ההצעה שנראת לנו הכי אטרקיבית:
1. 247,000 פריים מינוס 0.1 ל30 שנה
2. 503,000 קל"צ בריבית 4.25 ל12 שנה
ככה נוכל לסיים את הקל"צ מהר ולהתפנות לפריים שתמיד אפשר לפרוע אותו.
החזר חודשי 5,317 שיכולים לעמוד בו (משכורת נטו כרגע 25 אלף)
(ישנה אפשרות שאנחנו בוחנים להוריד את אחוז מימון ל45 אחוז ולקחת 668,000 ואז הקל"צ ל10 שנים בריבית 4).
וההצעה שניה:
1. 247,000 פריים ל25 שנה
2. 260,000 רביעית קבועה לא צמודה בריבית 3.72 ל8 שנים
3. 243,000 משתנה צמודה כל 5 שנים בריבית 3.4 ל25 שנה
סליחה על האורך אבל נשמח לתגובה,
תודה,
שלום חן,
אני מעדיף את הראשונה
בהצלחה
איזה תמהיל עדיף?
60% מימון (בשומרון)
תמהיל ראשון – סה"כ החזר 6500 ש"ח.
1. 340K משתנה כל חמש צמודה ל-30 שנה 3.58%
2. 340K פריים מינוס 0.3% ל-30 שנה.
3. 573K קל"צ ל-20 שנה 5.1%.
תמהיל שני – סה"כ החזר 6412 ש"ח
1. 390K פריים מינוס 0.2% ל-30 שנה
2. 150K משתנה כל חמש צמודה ל-30 שנה 3.44%
3. 713K קל"צ ל-23 שנה 5.24%.
אשמח מאוד לתשובתך.
רעות
רעות שלום,
תכניסו את הנתונים למחשבון ובחרו באופציה הזולה יותר
בהצלחה
שלום משכנתאמן,
אנחנו לקראת חתימה ומתלבטים בין שתי ההצעות הבאות:
שיעור מימון 60%
סה"כ 400 אלף ש"ח
חלופה 1)
34K פריים P-0.3% ל-20 שנים.
251K קל"צ 4.3% ל-15 שנים.
115K קבועה צמודה 3% ל-30 שנים (כספי זכאות).
החזר חודשי 2560
חלופה 2)
סה"כ 400 אלף ש"ח
34K פריים P-0.3% ל-20 שנים.
150K קל"צ 4.3% ל-15 שנים.
101K משתנה כל 5 לא צמודה 4.95% ל-25 שנים.
115K קבועה צמודה 3% ל-30 שנים (כספי זכאות).
החזר חודשי 2812
מה דעתך?
שלום יוסי,
1. הראשונה
2. למה לא לקחת יותר פריים?
בהצלחה
היי משכנתאמן וכל מי שיודע את התשובה..
הכנסתי במחשבון שני תמהילים אפשרים והתוצאה לא נראית לי הגיונית כל כך, אשמח אם תוכלו להאיר את עיניי:
אופציה א':
פריים -115,500 ל-25 שנה 1% (פריים מינוס 0.6)
קל"צ- 234K ל-15 שנה 4%
ההחזר החודשי : 2173
סה"כ 350K יוצא שעלות הריביות (ללא השתנות של הפריים יוצאת 95000בערך, 1.27 החזר עבור כל שקל שלקחנו)
אופציה ב':
פריים -115,500 ל-25 שנה 1% (פריים מינוס 0.6)
קל"צ- 184K ל-15 שנה 3.8%
משתנה צמודה אחת ל-5 שנים- 50,500 ריבית 3.4% ומדד 0.5(הייתי אופטימית)
ההחזר החודשי: 2076
סה"כ 350K- עלות הריביות 97,000 ש"ח בערך ו 1.28 החזר עבור כל שקל שלקחנו.
לכאורה נראה כי אופצייה ב' אמורה לצאת זולה יותר מאופציה א', אך לא כך הדבר.. משהו יכול/יודע להסביר לי למה?
תודה רבה!!
היי,
אופציה ב׳ יצאה גבוהה יותר בגלל שההצמדה למדד מעלה את הקרן (ולא את הריבית) ולכן ההחזר חודשי ההתחלתי אמנם נמוך יותר אך הוא יכול לעלות עם עליית המדד.
בהנחה שהמדד יהיה 0.5% (והוא יכול להיות אף יקר יותר) לאורך כל התקופה עדיין חלופה א׳ עדיפה.
לכן, בכל מקרה אני הייתי בוחרת באופציה א׳.
בהצלחה 🙂
שלום מיטל,
אני מניח שבגלל שהמדד משפיע באופן יחסי יותר על השנים הראשונות של ההלוואה אז ההחזר הסופי גבוה יותר
בהצלחה
*שואלת שוב משום מה הודעתי הקודמת לא התפרסמה.
————————————
איזה תמהיל עדיף?
60% מימון (בשומרון)
תמהיל ראשון – סה"כ החזר 6500 ש"ח.
1. 340K משתנה כל חמש צמודה ל-30 שנה 3.58%
2. 340K פריים מינוס 0.3% ל-30 שנה.
3. 573K קל"צ ל-20 שנה 5.1%.
תמהיל שני – סה"כ החזר 6412 ש"ח
1. 390K פריים מינוס 0.2% ל-30 שנה
2. 150K משתנה כל חמש צמודה ל-30 שנה 3.44%
3. 713K קל"צ ל-23 שנה 5.24%.
האם כדאי לשלב משכנתא בזכאות באחד מהתמהילים?
אשמח מאוד לתשובתך.
רעות
רעות שלום,
תכניסו את הנתונים למחשבון ובחרו באופציה הזולה יותר
בהצלחה
אני קוראת לא מעט בבלוג,
ואני רואה שאתה ממליץ לטווח ארוך לשלב "רק " כ 30-40% בקל"צ.
אך לא ברור לי מה החלק הנוסף (חוץ מהפריים)?
אם המשכנתא היא לטווח ארוך של כ 25-30 שנה,
אחוז מימון גבוה (70%) .
אין כרגע שום כספים צפויים באופק (מדובר ברווקה שאין לה עוד חסכונות חוץ מההון העצמי לדירה) .
אז כדאי בכ"ז לשלב קבועה צמודה?
משתנה צמודה?
תודה רבה
שלום וברכה,
משתנה צמודה או לא צמודה
בהצלחה
שאלה חשובה וקצרה:
האם יש קנס על פרעון של פריים?
כלומר אם יש לי פריים ל30 שנה והיום הוא נמוך ובעוד 10 שנים הוא עלה ואני רוצה לסגור אותו או חלק ממנו עם כסף שחסכתי האם אשלם קנס?
לפי הבנתי התשובה היא לא אבל מאוד חשוב לי לבדוק את הנושא שוב.
תודה,
שלום שגיב,
הקל"צ נראה יקר מדי
בהצלחה
שלום
קבלנו 3 הצעות למשכנתא של מיליון:
330K פריים -0.5 30 שנה
340K קל"צ 4.3 18 שנה
330K משתנה כל 5 לפי אג"ח 3.45 (3.3 + 0.15) 30 שנה
או
330K פריים 30 שנה
340K קל"צ 4.15 18 שנה
330K קבועה צמודה 4.59 30 שנה
או
330K פריים 30 שנה
340K קל"צ 3.99 18 שנה
130K קבועה צמודה 4.45 30 שנה
200K משתנה כל 5 אג"ח 3.65 30 שנה
מה כדאי? מה לגבי זכאות דרך משרד השיכון, יש לנו זכאות ל 250K
תודה!
שלום אופיר,
הראשונה נראית טוב יותר, הייתי מציע לשלב זכאות במקום המשתנה
בהצלחה
שלום רב.
אבקש לדעת מה טווח הריביות הקיימות כעת בכל המסלולים לתקופה של 10-15 שנים.
תודה.
שלום דוד,
ריביות מומלצות ניתן למצוא במחשבון המשכנתא באתר
בהצלחה
שלום משכנתאמן 🙂
אני עומדת לחתום על משכנתא ומגלה שהקלישאה נכונה וזה שוק בין הבנקים…
שיעור מימון 45%
סה"כ 675 אלף ש"ח
כרגע ישנן שתי הצעות רלוונטיות:
הצעה א':
202500 פריים P-0.1% ל-25 שנים.
168000 משתנה כל 5 צמוד 3.88% ל-25 שנים
304500 קל"צ 3.74% ל-14 שנים
מתכננים לפרוע לפחות חלק מהמשתנה לאחר 5 שנים ואת כולה לאחר 10 שנים.
לגבי הקל"צ לא ברור מתי נוכל לפרוע.
הצעה ב': מאחר ומשתנה צמודה קצת מרתיעה
202500 פריים P-0.2% ל-25 שנים.
64000 משתנה כל 5 צמוד 3.89% ל-25 שנים
84000 משתנה כל 5 לא צמוד 4.89% ל-25 שנים
324500 קל"צ 3.74% ל-14 שנים
מה דעתך?
איזו עוד יכולת מיקוח אפשרית מול הבנק ?
האם הריביות האלו טובות יחסית לרגע זה ?
אני יודעת שחבר טוב שלקח משכנתא לפני 3 חודשים קיבל ריביות טובות יותר משמעותית.
תודה
איריס
איריס שלום,
1. זה נראה סביר
2. אם מחזירים את המשתנה בעוד חמש שנים אז לכו על תמהיל מספר 1
בהצלחה
הכתבה הזאת מניחה שלוקחים קלץ לטווך ארוך … ואז ממחזרים
אני מניח שבטווך הקצר התשובה צריכה להשתנות ,קבלתי מהבנק הצעה לרבית 2.85 קלצ ל 5 שנים , האם ההצעה טובה ?
30% הנותרים p-0.6
שלום קובי,
טובה בהחלט
בהצלחה
שלום משכנתאמן נפלא,
שאלה ברשותך:
1.האם בלקיחת משכנתא קטנה 270000 המהווה כ20% מסך הרכישה ל10 שנים,
כדאי להשתמש במסלול משתנה כל 5שנים?
ואם לא באיזה מסלול חילופי?
שלום שלומי,
רק אם מתכננים להחזיר כספים מוקדם
בהצלחה
שלום,
נשמח להמלצתך. 🙂
עלות הדירה 1,650,000, וההלוואה הנדרשת היא 60 אחוז, וכלומר 990,000.
קיבלנו מהבנק הצעה כזו:
א. 451,860 בקל"צ למשך 9 שנים, 3.94%
ב. 297,000 בפריים למשך 20 שנה, P-0.35% (כיום 1.25%)
ג. 241,140 במסלול של משרד השיכון למשך 10 שנים, בשיעור ריבית 2.51%
טוב? מצוין? מקום לשיפור?
תודה! 🙂
שלום יעקב,
נראה בסדר, לא רואה הרבה מקום לשיפור
בהצלחה
שלום, תודה על האתר המצויין!!!
אני מעוניין לקחת מסלול עם ריבית משתנה כל 5 ל10 או 15 שנה, ולהחזירו מיד, האם יהיה לי עמלת פרעון מוקדם? (ראיתי בטבלאות של הריביות הממוצעות שהלוואה הממוצעת עד 5 שנים היא תמיד גבוהה יותר מהריביות של 10 או 15 שנה, ולכן תמיד הריבית הממוצעת של לקיחת ההלואה נמוכה מהריבית הממוצעת אם אני פורע מיד)
שלום בני,
אתה נמדד לפי הריבית של התקופה שלך ולא לפי הריבית של החמש שנים
בהצלחה
היי
זכינו במחיר למשתכן
ונבחר דירה שתעלה כ 1.28 מ'.
שווי שוק כנראה 1.5 מ' ואחוז מימון יהיה 60% כלומר 900 א'.
מה התמהיל המומלץ?
חשבתי על
400 קלצ ל13 שנים
300 פריים ל24 שנים (אולי קרן שווה לחלק הזה, זה מקובל?)
200 משתנה כל 10 שנים ל20 שנים.
מהם טווחי הריביות שנוכל לקבל למסלולים שציינתי?
יכולת החזר סביב 5 ל5.5 בחודש
שלום גורן,
נראה סביר
אפשר לקחת את הפריים כקרן שווה
כמעט ולא משתמשים היום במשתנה כל 10
בהצלחה
היי
להלן הצעה שקיבלתי,משכנתא 400k
75 הלוואה ל15 שנה ריבית 0.4 % אם אעבור למזרחי
130 זכאות ל25 שנה ריבית 3 %
135 משתנה כל 5 ל25 שנה לא צמודה ריבית 3.9% שפיצר
60 פריים ל25 שנה ריבית 1.3 % קרן שווה
יוצא החזר של כ2000 ש״ח
איך נשמע ? האם כדאי להשתמש בזכאות ? והאם במקום המשתנה כדאי ללכת על קבועה..
שלום ניר,
נראה בסדר
הייתי משתמש בזכאות ובקשר למשתנה אם יש תוכניות לסגור אותה אז להשאיר אותה ואם לא אב להעביר לקבועה
בהצלחה
שלום משכנתאמן.
הבנקים היום מתמחרים את מסלול הקל"צ בכ-0.7 אחוז יקר יותר מהק"צ, כלומר הם מתמחרים את ביטול ההצמדה בכ-0.7 אחוז. למה ההפרש לא גדול יותר בהתחשב בזה שיעד בנק ישראל לאינפלציה הוא כ2%?
לא עדיף אם כך לקחת הכל לא צמוד? אני לוקח משכנתא ל25 שנה ומתכוון לפרוע אותה תוך 10-15 תלוי בתנאי המשק..
שלום גיא,
כי היעד של בנק ישראל כבר לא תקף, הם פשוט לא עומדים ביעד הרבה מאוד שנים
אם אתם לא מתכוונים לסלק את המשכנתא בשנים הקרובות, אלא רק בעוד 10-15 שנים אז הייתי הולך על קל"צ
בהצלחה