כמו באופנה, גם במשכנתאות (עד כמה שזה נשמע מצחיק) ישנם טרדנים ומודות.
עד שנת 2007 לערך כמעט כולם ביקשו ריבית קבועה צמודת מדד (למרות שאם היו לוקחים מסלול פריים היו מרוויחים המון כסף ואם היו לוקחים משתנה צמודת מדד היו ניזוקים פחות) וכיום המודה היא לקחת מסלול קבוע לא צמוד (קל"צ), למרות שאין ערובה שמסלול זה יהיה הכי מוצלח הוא נותן מספיק ביטחון וברמת הריביות של היום זה בהחלט ביטחון מספק.
יחד עם זאת, לא כולנו יכולים להרשות לעצמנו לקחת את רוב הסכום שלנו בריבית קבועה לא צמודה מכמה סיבות:
- היא יקרה יחסית למסלולים האחרים
- אנו רוצים לקחת מסלול שיהיו בו נקודות יציאה גנריות וקבועות
עד שנה שעברה מאוד המלצתי על מסלול המשתנה הצמודה וזה באמת הוכיח את עצמו, מכיוון שקיבלנו מסלול עם ריבית נמוכה מאוד (סביב ה-1.75%) ובתוספת מדד שלילי יצא ששילמנו ממש מעט על ההלוואה וזה היה מצויין.
השנה (2016) אנו עדים לעליה הדרגתית וכואבת של המסלול הצמוד וכמו שהמלצתי בתמהיל המומלץ לשנת 2016, גם פה אני ממליץ להחליף א המשתנה הצמודה בלא צמודה.
למה, כמה ואיך? כל זאת בפוסט הבא…
מהי ריבית משתנה כל חמש לא צמודה
עברנו על זה לא מעט פעמים, אבל בשמחה נעבור על זה שוב (כי תמיד יש כאן אורחים חדשים שעדיין חדשים בנושא וחשוב מאוד שילמדו מהבסיס).
למסלול זה יש כמה מאפיינים:
- הוא לא צמוד מדד – וזה מצויין
- הריבית שלו תשתנה בעוד חמש שנים – וככל הנראה תהיה יותר גבוהה מהיום (לאור הריביות הנמוכות כיום)
- יש לו נקודת יציאה מובנית בכל חמש שנים וגם אם נחזיר את הכסף לפני תום החמש שנים אנו לא צפויים לעמלות יציאה גבוהות
בעיקרון, זה מסלול מצויין למי שחושב להחזיק בהלוואה לא יותר מ-7-8 שנים, כי אז הוא מקבל ריבית בהחלט זולה לשנים הראשונות של ההלוואה מצד אחד, ומצד שני הוא די מוגן בגזרת הריבית והמדד לפחות בחמש השנים הראשונות של ההלוואה.
האם המדד אמור לעלות בחדות?
כשמשנים מסלול מצמוד ללא צמוד זה לרוב בעקבות החשש מעליה במדד השנתי. הפעם זה לא המקרה, כמובן שיש תמיד חשש מעליה משמעותית במדד בשנים הבאות (במיוחד אחרי תקופה ארוכה שהוא היה נמוך ואף שלילי) אבל הפעם זה הטריגר המרכזי כי המדד לא אמור להיות "מפחיד" בשנה–שנתיים הבאות ואמור להתכנס סביב ה-0.5%-1%, אבל מצד שני בעוד שנתיים הוא בהחלט יכול לחזור לסורו ולנוע סביב ה-2%-3%.
לכן, על אף שאני לא משנה את המסלול בגלל הפחד מהמדד, עדיין זה מצויין שיהיה לנו מסלול שמנותק מהמדד כי אנו לא לוקחים את המשכנתא לשנה – שנתיים אלא להרבה יותר מכך.
אז למה בעצם שיניתי את המסלול?
השינוי ממסלול צמוד למסלול לא צמוד בא בעקבות המגמה בריביות המשכנתא בחצי השנה האחרונה. בחצי השנה האחרונה המסלול הצמוד עלה ב-0.75% לערך (מ-1.75% ל-2.5% ולפעמים אף יותר) ומנגד המסלול הלא צמוד ירד בחדות לאיזור של ה-3.5% ולעמים אף פחות.
כאשר נוצר הפרש של אחוז (או פחות) בין צמוד המדד ללא צמוד ואנו מתכננים להישאר עם המשכנתא לפחות ב-5 השנים הבאות אז בהחלט יש מקום להעדיף את הלא צמוד. כי גם אם המדד השנה יהיה רק 0.5% וצמוד המדד ינצח, עדיין לטווח הארוך ככל הנראה נפגוש מדדים יותר גבוהים ובאופן אוטומטי המשתנה הלא צמודה תנצח במירוץ.
אני אתן דוגמא מספרית:
- אם מציעים לי מסלול משתנה צמודה ב-2.5%
- ומנגד מציעים לי מסלול משתנה לא צמודה ב-3.5%
- אני כנראה אהיה אדיש ביניהם כי יש ביניהם מרווח של אחוז וזו הציפיה שלי לשנים הבאות
- ככל שהצמודה תהיה יקרה יותר והלא צמודה תהיה זולה יותר, אז בוודאי שאני אעדיף את הלא צמודה כי היא מגנה עלי הרבה יותר מהמשתנה הצמודה לה קיימים שני סיכונים (עליית הריבית בעוד חמש שנים + המדד החודשי שיכול להיות גבוה הרבה יותר מ-1% לשנה)
יחד עם זאת חשוב לזכור
נכון שהמשתנה הלא צמודה נמצאת היום בשפל מבחינת הריבית ונכון שהיא מאוד מבוקשת היום ונראית טוב בהלוואה, חשוב לזכור שעדיין מדובר בריבית משתנה ובעוד חמש שנים נצטרך לשלם עליה ריבית גבוהה יותר כלל הנראה. לכן, עם כל הכבוד למסלול זה חשוב לזכור שהוא עדיין מסוכן ויכול להפתיע אותנו בעוד חמש שנים, לכן אני ממליץ עליו רק ללקוחות שיודעים שיש באפשרותם לסלק את ההלוואה בעוד 7-8 שנים.
במידה ואתם חושבים שתחזיקו את ההלוואה ל-20 שנים הבאות ויותר מכך אני אמליץ לקחת מסלול בריבית קבועה ולא לקחת סיכונים מיותרים.
לסיכום,
תמיד תהיה לנו תחרות בין המשתנות הצמודות ללא צמודות, וכל פעם נוכל להמליץ באופן שונה האם לבחור להיות צמודי מדד או לא.
בשביל שנדע לקבל החלטה מושכלת ביניהן נצטרך לדעת שני דברים:
- מה ההבדל בריבית בין שני המסלולים
- מה הציפיה שלכם למדד בשנים הבאות
כל עוד ההבדל בינהן נמוך מהציפיה שלכם למדד אז כדאי לקחת את הלא צמודה ולהיפך. בימים אלו, ההבדל ביניהן נמוך ואטרקטיבי ואפילו אם נצפה למדד של אחוז אחד (שזה מאוד נמוך למדד בעיקרון), עדיין יהיה משתלם לקחת לא צמודה וזה קרה בגלל שהריבית הצמודה עלתה בחדות מצד אחד והריבית הלא צמודה ירדה בחדות מצד שני.
נ.ב: אני מזמין אתכם להירשם לניוזלטר של האתר (זה בחינם וללא דואר זבל) ולהיות הראשונים שמקבלים עדכונים על פוסטים חדשים – ההרשמה מתבצעת מכאן.
שלום וברכה.
אנחנו באמצע תהליך של לקיחת משכנתא ,
הצלחנו להשיג את הריביות בתמהיל הבא:
הלוואה בסך 410,000 ₪
פריים מינוס 0.7 20 שנה 30% מסך ההלוואה
קלצ 3.25% 15 שנה 50% מסך ההלוואה
משתנה כל 5 לא צמודה 15 שנה 20% מסך ההלוואה
האם לנוכח מה שכתבת פה כדאי לשקול להעביר חלק מהנתח ששמנו בקלצ אל המשתנה?
אין לי יכולת לדעת בוודאות אם יהיה לי כסף לפרעון מוקדם עוד 7-8 שנים.
תודה מראש
שלום אבי,
ההצעה סבירה ולא הייתי מעביר כסף מהקל"צ למשתנה אם אין את האפשרות לסגור את ההלוואה בשנים הקרובות
בהצלחה
היי,
בתהליך לקיחת משכנתא 75 אחוז מימון 914,000 שח.
להלן הנתונים:
1.קלצ 4.09 25 שנים 340,000 שח.
2.פריים מינוס 0.75 274,000 שח 30 שנים
3.משתנה כל 5 שנים צמודה 2.77 300,000 שח.30 שנים
משכנתאמן מה דעתך?
שלום אייל,
סביר,
בהצלחה
מה שלומך
אם עוד מעט מסתיימות חמש שנים ראשונות במסלול של משתנה כל חמש בריבית צמודה
איך מחושבת הריבית החדשה והאם היא ניתנת למיקוח ביום התחנה?
כרגע 1.7 מינוס 0.7
תודה
שלום מומי,
לא, יש עוגן שעל פיו תיקבע הריבית החדשה
זה יהיה העוגן פחות 0.7
בהצלחה
כמה אחוז מימון אתם לוקחים?
שלום רב,
חסר לי מחשבון המשכנתא שלא זמין כבר ימים רבים…יש צפי לפתרון הבעיה?
שלום איתי,
אכן יש תקלה במחשבון והיא נמצאת בטיפול,
מקווה שיסתדר בהקדם
שלום רב,
רואה שהמחשבון חזר לחיים-תודה על כך משכנתאמן!
שאלה עקרונית-
האם חובה לקחת רכיב של לפחות 33% צמוד למדד בתמהיל המשכנתא?
האם ניתן לבנות תמהיל בלי רכיב שצמוד למדד בכלל כגון-
1/3=פריים
1/3=משתנה כל 5 לא צמודה
1/3=קל"צ
תודה מראש
אין חובה בכלל לקחת מסלול צמוד למדד
המגבלות הן עד 33% פריים ולפחות 33% קבועה (צמודה או לא צמודה)
בהצלחה
בוקר טוב משכנתאמן, תודה רבה על האתר והשירות המדהים שאתה נותן! אני לומד המון מהאתר.
אנחנו כ-4 חודשים לפני נטילת משכנתא אבל נכנסנו בשבוע שעבר פעם אחת לבנק לאומי שהוא הבנק שלנו לעשות עבודה מקדימה ושיעורי בית ראשוניים. היועצת בבנק נתנה לנו כצפוי הצעה לא אטרקטיבית, אבל הסבירה לנו שאלה הריביות ובחודש האחרון הייתה עלייה של יותר מאחוז בריבית חוץ מבפריים.
האם זה נכון?
שלום גיא,
זה נכון לגבי בנק לאומי אבל לא לכל הבנקים
בהצלחה
תודה!
האם יש בנקים מומלצים יותר למשכנתא באחוז מימון גבוה, ובנקים מומלצים יותר למימון נמוך?
בהערכה, גיא
לא שידוע לי
שלום,
אני מנוי אצלך תקופה ממושכת וסוף סוף הגיע השלב של לקיחת המשכנתא ולכן אבקש חוות דעתך לתמהיל ולריבית:
המשכנתא בשיעור של75% על סך של 1,035,000 כדלקמן:
1. פריים מינוס 0.8: 310,000 ש"ח ל- 30 שנה (הכוונה לפרוע אותה בעוד כמה שנים).
2. קל"צ 3.5% : 510,000 ל-20 שנה.
3. משתנה לא צמודה 2.9%: 215,000 ל-25/30 שנה.
לעזרתך אקדים תודה,
באיזה בנק?
אני לא יועץ ובסירה דומה, אבל למה לא למה לא למקסם את הפריים? במקרה שלך נראה לי שהייתי עושה את זה על חשבון הקלצ
לפי הפוסט והריביות שקיבלת כדאי לך לאחד את הקלצ עם המתחלפת ותקבל משכנתא יציבה מאוד ולא חשופה לשינויים .
אם תשים את המספרים על מחשבון שפיצר עם צפי מדד של 2 אחוז (הנחה סבירה לתקופה של המשכנתא שאתה לוקח ) תראי שאתה חוסך הרבה מאוד כסף.
בהצלחה
אלון תודה רבה
שלום נתנאל,
הריביות שקיבלת נשמעות טובות יחסית לאחוז המימון. אפשר לדעת בבקשה באיזה בנק קיבלת את ההצעה? אני גם נמצא בתהליך כרגע והמידע יכול לעזור. תודה.
מזרחי
שלום נתנאל,
נראה סביר
בהצלחה
תודה רבה
היי נתנאל,
את הריביות קיבלת באמצעות "קשרים" או שע"י מיקוח רגיל?
תודה!
שלום רב,
ערך הדירה 1,880K
משכנתא 1,100K, קרי אחוז מימון 59%.
ההצעה שקיבלתי (בעקבות התמהיל שבחרתי):
1. 880K מסלול קל"צ ל-30 שנה בריבית (נומינלית) 3.8%.
2. 220K במסלול פריים ל-25 שנה בריבית פריים מינוס 0.8.
שני המסלולים הן בשיטת שפיצר.
האם כדאי להתעקש ולקבל את הפריים במסלול קרן שווה ולא שפיצר? בכמה צפוי לעלות מרווח הריבית של הבנק בגין השינוי הנ"ל?
אין צפי להחזרת המשכנתא במסלול הקלצ (אולי בעתיד אפרע את מסלול הפריים).
אשמח לשמוע את דעתך.
תודה מראש.
הי לירן,
הריביות שלך בסדר. תמיד כדאי לקבל עוד הצעה ולהתמקח אם אפשר.
תשקלי שוב אם לקחת שני שליש קלצ, במיוחד שבכוונתך לעשות פרעון חלקי בעתיד. את סכום הפירעון החלקי הצפוי כדאי לקחת במלצ או מצ , כדי להקטין עמלות פירעון מוקדם. גם יאפשר לך לקצר את תקופת הקלצ ולהוזיל הריבית עליה. לגבי הפירעון – ככלל אצבע עדיף לפרוע תחילה את המסלולים עם הריביות הגבוהות ביותר. בהצלחה
אני לא מומחה או מבין גדול, אך ממה שלמדתי בעיניין,
קרן שווה היא מלכודת דבש(תשלום ראשון גבוהה ואחרון נמוך משמעותית), עדיף לקצר זמנים בשפיצר לעומת קרן שווה וכך מתקבל החזר נמוך יותר בריבית יחסית נמוכה לעומת קרן שווה.
קרן שווה משתלמת במסגרות זמן קצרות עד 10 שנים בערך.
נתנאל, לדעתי גישתך שגויה: קל"צ בסדר – כאשר כוונתך לקיימו במשך כל אורכו – הוא נותן יציבות מלאה בתשלומים ויקר בתחילתו. מה שלא נראה לי הוא כוונתך לפרוע מוקדם את מסלול הפריים. אם ידוע לך שתהייה לך אפשרות פרעון מוקדם של סכום משמעותי, אין הגיון לשלם עבור סכום עתידי זה כרגע 2.9% מול אפשרויות זולות יותר. את הסכום המשוער העתידי (לדוגמה 100,000) צמצם מהמסלול "משתנה לא צמוד" וקח כרגע ברבית זולה יותר (כגון משתנה צמוד) .רק את היתרה תשאיר במל"צ. צלצל אלי 052-8941061 אם לא ברור.
שלום משכנתאמן,
אשמח לתגובה על הריביות שקיבלתי.
300 אלף פריים -0.9 אחוז ל-30 שנה
500 אלף קל"צ 2.95 אחוז ל-15 שנה
200 משתנה כל 5 צמודה 2 אחוז ל-30 שנה (מתכוון לצאת מהמסלול עוד 5 שנים)
שלום יחזקאל,
נראה בסדר גמור
בהצלחה
יחזקאל
היכן קיבלת ריביות כאלו טובות?
הייתי שמח להבין את משמעות עליית המדד על הריבית המחושבת..
נניח שקיבלתי (לפי הדוגמא שלך) 2.5 אחוז והמדד עלה ב 0.5 אחוז בשנה הראשונה. מה תהיה הריבית בשנה השנייה?
ואז בשנה השנייה עלה שוב ב 0.75 אחוז, מה תהיה הריבית בשנה השלישית?
וכו' (כמדומני זה מחושב חודשית אבל זה בשביל הפשטות)
תודה מראש
ממה שידוע לי, עליית המדד תשפיע על הקרן (מה שמוצמד זה הקרן).
אחוז הריבית נשאר קבוע אך הקרן שממנה נגזר תשלום הריבית עלתה.
כלומר תשלם אותו אחוז ריבית, אך התשלום הכולל יעלה.
(כמובן שבעתיד תשלם פחות כי בכל תשלום אתה נוגס יותר ויותר בקרן וכך מקטין אותה).
שלום איתן,
הריבית לא משתנה אלא רק הקרן עולה ולכן ההחזר החודשי יעלה
בהצלחה
אינפורמציה חשובה.
רציתי לבקש שתעדכן את המחשבון שלך שיכיל את המסלול הזה.
שלום רועי,
במחשבון קיים מסלול כזה (״משתנה לא צמודה״)
בהצלחה
מדוע אין גישה למחשבון המשכנתא ?
זה היה כלי מאד נוח ומועיל.
תודה – זהר
גם אני מצטרפת לשאלה על המחשבון 🙁
שלום רחל,
אכן יש תקלה במחשבון והיא נמצאת בטיפול,
מקווה שיסתדר בהקדם
שלום זהר,
אכן יש תקלה במחשבון והיא נמצאת בטיפול,
מקווה שיסתדר בהקדם
משכתנאמן שלום,
לפי הפוסט נראה שאתה משווה ערך של 1% מדד לערך של 1% תוספת בריבית.
להבנתי, על 1% מדד (נניח לצורך העניין שהמדד קבוע) נשלם יותר מאשר 1% תוספת בריבית. פשוט מכיוון שהמדד מגדיל את הקרן ובכך משפיע על גובה החזר הריבית גם בחודשים הבאים.. וזה גדל מחודש לחודש..
למרות זאת, משום מה יש לי תחושה שבכל זאת אני טועה וההשוואה כן רלוונטית..
איפה הטעות?
תודה,
שמואל
שמואל שלום,
מבחינת מתמטיקה טהורה אתה צודק, אבל בפועל זה יוצא פלוס מינוס אותו הדבר
בהצלחה
בס"ד
שלום, אבקש התייחסות לתמהיל הבא:
סה"כ משכנתא 430000 ערך דירה 720000
1. 145000 קבועה לא צמודה ל-12 שנה 3.8%
2. 140000 פריים ל30 שנה 0.8%-
3. 145000 משתנה לא צמודה ל-25 שנה 3.1%
תודה מראש
משה
שלום משה,
נראה סביר
לדעתי הקל"צ גבוה וצריך להיות נמוך יותר
בהצלחה
שמואל זה תלוי מאוד במספרים.
ההשוואה שנעשית בפוסט היא רק מקורבת.
אם למשל תסתכל על דוגמה:
1M שקל משכנתא בשתי אופציות שונות:
1. קל"צ ל20 שנה ריבית 3.5%
2. ק"צ ל20 שנה בריבית 1.5% כשהמדד הוא 2% קבוע (לצורך החישוב).
באופציה שנייה ההחזר החודשי ההתחלתי יהיה נמוך יותר, יילך ויעלה, ובסה"כ הכללי תחזיר באופציה השנייה קצת יותר כסף (בערך 30K יותר).
כדי שייצא בדיוק אותו ההחזר צריך שהמדד הקבוע יהיה 1.8%, כמו שאתה רואה זה די קרוב, ולכן אפשר להשתמש בקירוב כמו בפוסט.
שלום משכנתאמן,
ראשית תודה על ההסברים המצוינים, הם עוזרים לנו מאוד.
ערך הדירה 1,800,000.
משכנתא: 1,350,000 (75%).
הציעו לנו 2 תמהילים (2 בנקים שונים):
בנק א:
1) 450K- פריים 0.8% ל-30 שנה
2) 702K- קל"צ 4.09% ל-25 שנה
3) 243K- משתנה כל 5 שנים צמודה 2.3% ל-25 שנה
סה"כ החזר חודשי 6072
בנק ב:
1) 450K- פריים 0.8% ל-30 שנה
2) 702K- קל"צ 3.95% ל-25 שנה
3) 243K- משתנה כל 5 שנים צמודה 2.18% ל-25 שנה
סה"כ החזר חודשי 6003
(קצת יותר טוב אבל מחייב העברת חשבון לבנק הזה- חיסכון של 21,000 ש"ח).
האם ההצעות טובות?
*אנו מרוויחים בסביבות 25,000 שח נטו לחודש אך מעוניינים בהחזר בסביבות 6000 ש"ח
שלום ג׳ני,
שתי ההצעות סבירות, השניה נראית טובה יותר והייתי שוקל לעבור בנק עבורה
בהצלחה
שלום רב, הרגע הגיע.
נראה שקלעתי לדעת גדולים…
לפני שאתחיל אני רוצה לומר תודה רבה על ההשקעה והחומר שמועבר כאן, בהחלט סייע ונתן יכולת לקבל תובנות וכלים חשובים בכל המהלך שנקרא לקיחת משכנתא.
אשמח לקבל חוות דעת על התמהיל שקיבלתי
אני מתכנן לקחת משכנתא במימון נמוך מ45% בסכום 900,000.
התמהיל כולל את המסלולים הבאים:
1, פריים: p-0.8 לתקופה של 20 שנה סכום 270,000
2, משתנה כל 5: 2.66 לתקופה של 20 שנה סכום 300,000
3, קל"ץ : 2.85 לתקופה של 12 שנה סכום 330,000
שלום עמי,
נראה בסדר
הייתי משנה את המשתנה למשתנה לא צמודה
בהצלחה
שלום רב!!
קודם כל האתר פשוט מדהים, הוא מפשט את הליך לקיחת המשכנתא בצורה ניכרת. תודה רבה על הכל, אין עלייך.
שנית, השאלה שלי לא ממש קשורה לפוסט הנוכחי אבל אשמח אם בכל זאת תוכל לסייע לי,
אני פתחתי תיק משכנתא בבנק מסויים ונשלחי לביצוע משימות "טופס הטיולים" מהבנק. לאחר מכן קיבלתי הצעה טובה יותר מבנק אחר, האם יש לי קנס על כך שחתמתי כבר על לקיחת המשכנתא ולאחר מכן החלטתי לא לקחת את המשכנתא מאותו בנק אלא עברתי לבנק אחר?
במידה ואין לי קנס על ביטול החוזה, מה קורה עם דמי פתיחת התיק ששילמתי כבר בבנק שאותו החלטתי לעזוב בסופו של דבר?
תודה רבה רבה לך.
באמת שאתה הכתובת היחידה להדיוטות בנושא המשכנתא, תודה!
שלום נתן,
על הנייר אין קנס אבל צריך לשלם פתיחת תיק
בפועל, רוב הבנקים לא ידרשו את דמי פתיחת התיק ואפילו יחזירו את דמי פתיחת התיק במידה ובחרו ללכת לבנק אחר – כמובן שחשוב לוודא זאת כי שוב, על הנייר אתם כן מחוייבים לשלם
בהצלחה
שלום משכנתאמן!
רוצה להתייעץ לגבי משהו.
אנחנו די נסגרנו על ההצעה הזאת:
משכנתא 890000 אלף.
30% פריים ל-30 שנה 0.85
35% קל"צ ל-17 שנה 3.45
35% משתנה כל 5 צמודה ל-30 שנה 2.39
ואז קיבלנו הצעה אחרת שמשווה את הריביות במסלולי הקל"צ והפריים, אבל במקום משתנה צמודה הציע משתנה כל 5 לא צמודה בריבית 2.99 (כלומר הפרש של 0.6 ביניהם).
השאלה על מה כדאי ללכת? האם לנצל את המדד השלילי כרגע וללכת על הצמודה, או להניח שהוא עוד קצת כבר יעלה יותר מההפרש של 0.6 ולקחת את הלא צמודה?
תודה על העזרה!
שלום הראל,
אני חושב סולידית ולכן מעדיף את הלא צמודה
בהצלחה
שלום,
לאחר סגירת משכנתא לפני חצי שנה (שליש פריים ושני שליש קל"צ) כבר הוצאתי מהבנק את התשלום הראשון – חלק מהקבועה.
כעת אני מעוניין להוציא עוד חלק והבנק מחייב אותי להוציא את אותו חלק מהקבועה ורק בסוף לגעת בשליש פריים, בטענה שאלו הוראות של בנק ישראל.
יכול להיות דבר כזה? למה שבנק ישראל יתערב בדבר כזה?…
תודה מראש על התשובות.
שלום שי,
אני מניח שיותר קל לבנק שתיקח קבועה כי כל יותר קל לו לחשב את שיעור הריבית,
כמו כן בוודאי שלא תוכל לקחת יותר משליש בפריים
לדוג' אם כל ההלוואה שלך היא על 900 אלף ומתוכם לקחת רק 200 ואתה מתכוון למשוך עוד 200
אז החלק של הפריים לא יהיה יותר מ- 1/3 של ה- 400 (כלומר 133 אלף) ולא כפי שנרשם במסמכי ההלוואה 300 אלף
אני לא מכיר חוק כזה בבנק ישראל ותבקש מהם להפנות אותך אליו אם יש דברים בגו
בהצלחה
רציתי לברר האם במסלול ריבית קלצ אין נקודות יציאה ללא קנסות?
שלום אתי,
במסלול קל״צ אין נקודות יציאה, כמובן שנוצא עמלות הפרעון תלוי בריבית בנקודת בפרעון
בהצלחה
משכנתאמן שלום רב
ברצוני לשאול אותך שאלה אחת:
במשכנתא שלי יש שתי מסלולים קבוע לא צמוד בריבית 4.1 למשך 15 שנים ומסלול השני פריים מינוס 0.9 למשך 23 שנים
כעת ברצוני לסלק חלקית אחד מהמסלולים היות ומסלול היקר ביותר מכיל -עמלת פרעוו מוקדם עבור המסלול קבוע לא צמוד,האם למרות הקנס לסלק את המסלול קבוע לא צמוד או שלסלק את המסלול הזול ביותר את הפריים?
אנא ממך במידה ואתה חושב שכדאי לסלק חלקית את מסלול היקר ביותר נמק את תשובתך
שלום לך, אני קוראת אדוקה שלך ואשמח לעצה…אני רוצה לקחת משכנתא של 750,000 ל-25 שנה הציעו לי :
267 אלף ריבית קבועה צמודה 3.15%
267 אלף משתנה כל 5 שנים צמודה 2.69%
211 אלף פריים-קרן על בסיס שפיצר 1.4%
סה"כ החזר 3341 ש"ח….
לא מבינה בזה כלום !! מה דעתך ?
תודה, איריס
איריס שלום,
התמהיל לא נראה הכי טוב (צמוד מדי ומשתנה מדי),
גם הריביות לא נראות להיט
הייתי ממליץ לקחת ייעוץ מקצועי
בהצלחה
היי,
יש לי משכנתא קיימת של 428k
היה אצלי יועץ משכנתא שבוע שעבר,
והציע להשאיר את הפריים כמו שהוא(-0.8) , ואת השאר להעביר לקל"צ בריבית של 3.45 ל 15 שנה
איך זה נשמע?
שלום אביתר,
אין לי אפשרות לחוות דעה מכיוון שאני לא יודע מה נתוני המשכנתא כעת ומה החסכון הפוטנציאלי
בהצלחה
אהלן משכנתאמן,
הגיע הזמן לקחת משכנתא ורציתי להתייעץ סכום המשכנתא הינו 750K ומהווה 75% ממחיר הבית,
כרגע יש לי 3 הצעות מ2 בנקים:
הראשונה מהבנק הראשון:
250K קל"צ 3.7 ל15 שנה
250K פריים -0.8 ל25 שנה
250K משתנה כל 5 צמודה 2.6 ל30 שנה
החזר חודשי 3735
השנייה:
250K קל"צ 3.6 ל15 שנה
250K פריים -0.8 ל25 שנה
250K משתנה כל 5 צמודה 2.7 ל30 שנה
החזר חודשי 3750
ההצעה השלישית שהינה מבנק אחר הינה:
300K קל"צ 3.6 ל15 שנה
225K פריים -0.85 ל25 שנה
225K משתנה כל 5 צמודה 2.57 ל30 שנה
החזר 3870 – קצת בעייתי כי די יקר…
מה דעתך?
והאם בכלל לשקול אפשרויות נוספות
שלום גלית,
ההצעה השלישית נראית הטובה ביותר
בכל אופן תכניסו את הנתונים למחשבון ותבדקו מה יוצא הכי זול לטווח הארוך
בהצלחה
שלום
אנחנו בתהליך של לקיחת משכנתא הציעו לנו בטפחות
סכום של 596k
196k בצמוד מדד משתנה -אגח ל25 שנה בריבית של 2.92
196k פריים ל25 שנה בריבית של 0.5
204k קבועה לא צמודה ל 20 שנה בריבית של 4.2
אשמח לחוות דעת
דרך אגב אתר מצויין וקל יחסית להבנה למרות המידע הרב
שלום אלעד,
אני חושב שהריביות מעט גבוהות,
המשיכו בסקר שוק או שיקלו לקחת ייעוץ מקצועי
בהצלחה
היי משכנתאמן,
לקחנו משכנתא בסך 960,000,
התפנו לנו 400,000 ש"ח ואנחנו רוצים לסגור חלק מהמשכנתא,
התמהיל שלנו- פריים ל 360 חודש ריבית 0.7
משתנה כל 5 לא צמודה – 300 חודשים 2.5 ריבית
קבועה לא צמודה ל-120 חודשים 2.42 ריבית.
מבינה שבפריים לא כדאי לפרוע, איזה מסלול היית ממליץ לפרוע?
המון תודה,
מור
שלום מור,
את המשתנה כי היא יותר מסוכנת
בהצלחה
היי משכנתאמן,
אתר מדהים! אין לי מילים שאפו !!! (ולא שמפו)
אני מנוי לאתר כבר שנה וחצי וקורא כל שבוע את הניוזלטר שלך,
עכשיו הגיע תורי לשאול שאלה קריטית, אשמח לתשובה בהקדם.
אז ככה ..
אנחנו זוג צעיר עם הכנסה נטו של 19,000 ש"ח
המשכנתא שניקח בגובה 462,000 כ – 45% מימון
(שווי הנכס 1,025,000)
קיבלנו הצעה מאד אטרקטיבית:
שליש פריים [154,000] בריבית של: %P-0.9
שני שליש קל"צ [308,000] בריבית של: 1.64%
החזר חודשי של 4K~
הריביות ממש טובות,וההתלבטות היא:
א.מכיוון שאנחנו יכולים אנו שוקלים לקחת את שיטת ההחזר בשני המסלולים על קרן שווה [טיפה מייקר את ההחזרים הראשונים] ולא שפיצר, האם זו החלטה נכונה? אולי עדיף רק אחד מהם ?
ב.האם כדאי להוריד מהקל"צ 15% ולנתב אותו למסלול בתמהיל עם הצמדה למדד? על מנת "לפזר את הסיכון" למרות שנראה לי שהסיכון פה זניח.
ג. יש לנו קרן השתלמות בגובה של 130K שמשתחררת עוד שנתיים ,
האם כדאי לשלב אותה איך שהוא? [על מנת להוזיל עלויות]
שלום לורנצו,
1. ההצעה באמת טובה
2. תבדקו אם כדאי לקטין שנים ולקחת שפיצר במקום קרן שווה
3. לא הייתי נוגע בקרן השתלמות
4. לא הייתי עובד למדד, כי הקל"צ שלכם מצוין
בהצלחה
שלום משכנתאמן, אני מסכים איתך לגבי הקיצור השנים של המשכנתא בשיטת החזר שפיצר במקרה של מסלול קל"צ אך לא במקרה של מסלול פריים,על פני שימוש בקרן שווה.
אני רוצה לחדד שכרגע הריבית פריים נמוכה, וזה יכול להיות אפקטיבי לתת החזרים של קרן שווה על מנת לשלם פחות ריבית [אני מאמין שהריבית תעלה]
האם זו גישה נכונה או שזה משחק בזוטות וזה זניח ?
עקרונית לא אמור להיות הבדל בחשיבה בין פריים לקל״צ, תבצע חישוב באמצעות מחשבון משכנתא ותבחן את הכדאיות
היי משכנתאמן אחלה אתר !!!
למדתי ממנו המון (וחסכתי כפול..)
שאלה לגבי מחשבון המשכנתא שלך
אני מחפש במסלולים את המשתנה כל 5לא צמודה אך לא מוצא ,
יש רק משתנה לא צמודה ( ללא אפשרות של שנים)
או משתנה כל חמש (ללא אפשרות של לא צמודה)
יכול להיות שאני לא מוצא/ לא מבין ?
שלום יצחק,
המסלול הוא "משתנה לא צמודה" (הוא קיים רק במשתנה כל 5)
בהצלחה
שלום משכנתאמן
אתר מצויין !!!
שאלה בקשר למחשבון משכנתא- לא ראיתי את מסלול ה " משתנה כל 5 לא צמודה"
יש רק משתנה כל 5 או משתנה לא צמודה ללא ה -5)
אני צודק?
שלום יצחק,
המסלול נקרא במחשבון "משתנה לא צמודה"
בהצלחה
אבל לא כתוב במחשבון שהסייקל שלה הוא 5 שנים…
משכנתאמן שלום
כתבתי לך שאלה בתאריך 16.2 אומנם עדיין לא קיבלתי את התייחסותך לשאלתי.
לטיפולך אודה.
שלום לך משכנתאמן
תודה על כול המידע,ברצוני לשאול קיבלנו הצעה מהבנק
30% פריים -0.82- 30שנה
25% קל"צ ריבית 4% 30 שנה
25% ק"צ ריבית 2.9% 30 שנה
20% משתנה צמודה 5 שנים2.77% 30 שנה או משתנה לא צמוד 3.2 ל30 שנה
האם ריביות טובות?
האם במסלול משתנה לקחת את לא צמודה 3.2% מכיוון שההבדל לא גדול למסלול משתנה צמוד?
האם זה נכון שאפשר לקחת מסלול פריים רק 30% ולא 33%?
תודה מראש
שלום סתיו,
1. המשכנתא ארוכה מדי
2. אפשר לקחת לא צמוד
3. זה לא נכון אלא רק בנקים מסויימים החליטו לנהוג כך
בהצלחה
שלום
תודה לך על האתר הנהדר.
לפני 3 שנים עשינו מחזור משכנתא וקיבלנו את התנאים הבאים:
1. שליש (220,000) בריבית פריים לא צמוד. 30 שנה
2. שני שליש (455,000) קל"צ 4.75%. 18 שנה
החזר חודשי של כ4000 שח שאנו יכולים לעמוד בו.
אבל,
לאור הריבית הגבוהה בקל"צ אנו רוצים למחזר שוב אך לא יודעים האם זה משתלם, (ולאור הקנס) ולאיזה מסלול כדאי לעבור.
תודה
דן
דן שלום,
זה מאוד תלוי בהצעה החדשה שתקבלו
שתקבלו הצעה נוכל לבחון אותה אל מול הקיימת והקנס ואז להבין אם כדאי או לא
בהצלחה
ב"ה
שלום!
בטח אמרו לך זאת מיליון פעמים אבל בשבילי זה פעם ראשונה..
עשית חסד להרבה אנשים ואני בתוכם..
מברך אותך שה' יחזיר לך כגמולך הטוב שאתה עוזר לאנשים.
רציתי לשאול:
ברצוני לקנות דירה להשקעה בסביבות 450,000 וברשותי 200,000 ש"ח. איזה מסלול היית מציע לי אם ההחזר החודשי עומד על כ2,800 ש"ח וייתכן כי בעתיד אוכל אהיה מעוניין להחזיר כל פעם חלק מהסכום? בכללי מעוניין להתפטר מהמשכנתא תוך כ10 שנים.
ב. ברשותי דירה בשווי 600,000 ש"ח כאשר נשאר לי לשלם עליה 60,000 ש"ח למשך 3 שנים (כ1,700 ש"ח לחודש).
חבר אמר לי שכדי לקנות את הדירה שדובר עליה בא' כדאי לקחת שתי משכנתות:
1. משכנתא על הדירה החדשה 240,000 ש"ח
המחולקת ל80 קל"צ, 80 צמוד פריים, 80 צמוד מדד.
2. מיחזור משכנתא על הדירה ה"ישנה" 210,000 ש"ח
המחולקת ל70 קל"צ, 70 צמוד פריים, 70 צמוד מדד.
כלומר הדירה עולה 450,000 ויש לי 200,000 + 450,000 משכנתא
ואז לקחת את ה200,000 ש"ח שנותר לי ולשלם את ה150 צמוד מדד (70+80) משתי ההלוואות. ולהישאר רק עם ההלוואות קל"צ וצמוד פריים.
אשמח לשמוע את חוות דעתך המקצועית.
תודה ובשו"ט.
שלום רון,
1. הייתי לוקח פריים וקבועה + משתנה צמודה לטווח קצר
2. מכיוון ששתי ההלוואות לטווחים קצרים אז לא הייתי מקדש את הקל"צ אלא דווקא הולך לכיוון ההצמדה
בהצלחה
מצטרפת למחמאות – אתר מועיל וידידותי ביותר !!!
אשמח לחוות דעת לגבי הצעה למשכנתא בגובה 1125000 ש"ח.
שליש פריים ל-30 שנה P=1
חצי מהסכום קל"צ ל-25 שנים בריבית 4
שישית מל"צ ל-25 שנים בריבית 3.5
אני לא אדם של סיכונים ומעדיפה לדעת שהמשכנתא לא תעלה בהרבה.
ההחזר החודשי: 5113 ש"ח (ההכנסות שלי הם 25,000 ש"ח נטו בחודש)
האם היית ממליץ על מסלול שונה ? איך הריביות ?
אודה לחוות דעת.
שלום סיגל,
נראה סביר
בהצלחה
הי משכנתאמן
כולם מחמיאים לך על האתר. צודקים! מצטרף בחום אבל מבקש להוסיף משהו.
דע שאתה עושה עבודה ערכית חשובה וממש שליחות חברתית וציבורית בהנגשה והסיוע לצעירים מול הבנקים ברגע מכריע בחייהם. שאפו מקצועית וחשוב מכך הצדעה ערכית.
אחרי למידה דרך אתרך להלן התמהיל וההצעה שקיבלנו.
אחוז מימון 45%. משכנתא על מליון. הכנסה נטו 19,000
333K פריים מינוס 0.77 (ריבית בפועל כיום 0.88) ל25 שנה
400K קלצ בריבית 3.2 ל16 שנה.
270K משתנה לא צמודה ל20 שנה. (מקווים לפרוע בתוך 5-10 שנים)
החזר 5,400 (בערך המקסימום שאנו יכולים)
שאלתנו:
1. איך התמהיל והרביות?
2. באיזה מסלול כדאי לנסות להוריד את אחוזי הריביות? (הם מוכנים להוריד במסלול אחד אבל מעלים בהתאמה במסלול אחר)
3. האם לאור ההפרש המינורי בין הקלצ (3%) למשתנה (3.2%) כדאי להעביר עוד מכספי ההלוואה לקלצ או שהחיסכון הצפוי בפרעון מוקדם של מסלול המשתנה שווה את הסיכון?
והערה- לא מודגש באתרך שכאשר הבנק נותן משתנה צמודה הוא מוריד זאת מה33% של הפריים ולכן לא לקחנו מסלול זה למרות שרצינו.
אני ואשתי נהיה אסירי תודה לחוות דעתך.
דוד
דוד שלום,
1. התמהיל והריביות סבירות
2. תשקיעו בקל"צ
3. אם הכוונה לפרוע את המשתנה בחמש השנים הקרובות אולי כדאי לשקול משתנה צמודה
4. לא שמעתי על דבר כזה
בהצלחה
דוד שלום
באחוזי מימון ככ נמוכים בנק איגוד נותן ריביות מצויינות (ראה הצעה שקיבלתי בהמשך)ויש עוד הטבה למעבירי חשבון, שווה לבדוק איתם..
סיון
שלום
תודה לך על האתר המושקע רואים שאתה מקדיש מזמנך הפרטי, תבורך בכל.
קיבלתי הצעה של 70% מ-430000 כך-
105000 משתנה כל חמש ל-25 שנה 3.22
106000 קל"צ ל-14 שנה 3.87
90000 פריים ל-30 שנה 1
יש לציין שהבנקים הגדולים לא אישרו את הבקשה בגלל השווי הנמוך של הנכס וקומה גבוהה. תודה מראש, אתה ענק.
שלום אבי,
בעיקרון הריביות מעט גבוהות
הייתי ממשיך בסקר שוק
בהצלחה
שלום משכנתמן
יש לי מספר הצעות אשמח אשמח אם תוכל לעזור לי , ומה משתלם
הציעו לי מסלול
30% פריים 0.82- ל 30 שנה
26% קל"צ 4% ל 30 שנה
29% ק"צ 2.9% ל 30 שנה
15% משתנה לא צמודה 3.2% ל 30 שנה
או עדיף
30% פריים 0.82- ל 30 שנה
30% קל"צ 4% ל 30 שנה
25% ק"צ 2.9% ל 30 שנה
15% משתנה צמודה 2.77% ל 30 שנה
ההבדל בניהם בהחזר חודשי 13ש"ח נכון לעכשיו
שלום סתיו,
אין הרבה הבדל בין ההצעות
אני אדיש בינהם
בהצלחה
משכנתאמן שלום,
תודה על כל המידע והידע שאתה חולק איתנו – למדתי ממך המון.
רציתי את חוות דעתך על הצעה שקיבלתי:
45% מימון, סכום משכנתא של 1.11 מיליון
30% מק"מ לשנה ל-30 שנה ב-0.8% (עוגן 0.07+מרווח 0.73)
10% קלצ ל-10 שנים ב-2%
60% קלצ ל-14 שנה ב-2.75%
בבנקים אחרים בכלל לא התקרבו לריביות האלה.
החלפת המק"מ לפריים מייקרת את כל הריביות קלצ לכן בחרנו במק"מ.
כמו כן, בשום בנק לא נתנו הסבר מספק לגבי למה מק"מ שנה ולא פריים או להיפך (לא מצאתי הסבר אצלך – אולי פספסתי..)
תודה רבה
סיון
סיון שלום,
1. ההצעה נראית מצויינת
2. לא הבנתי את השאלה לגבי המקמ – בכל אופן הנה כתבה בכתבתי בעבר על ההבדל מקמ לפריים
בהצלחה
הי משכנתאמן יקר
אתה עוגן עבורי כרגע. תודה על ההשקה והעצה.
למדתי בעיקר מהאתר שלך ואני בימים של לפני לקיחת המשכנתא וכבר אספתי כמה הצעות. הלכתי על פי התמהיל הבסיסי שהמלצת ל2016: שליש פריים, חמישים אחוז קלצ והיתר במשתנה לא צמודה (המשכנתא שלי היא על 1.1 מליון = 40 אחוז מימון).
קיבלתי הצעות בהתאם אבל אני רואה שבפועל ההבדל בין המשתנה לקלצ הוא חצי אחוז פחות או יותר לטובת המשתנה. ואם אני מצליחה להוריד את הקלצ לפחות מ3 אחוז ריבית הבנק מעלה את הריבית על המשתנה לאזור ה4 אחוז.
השאלה הראשונה שלי היא מדוע לא לקחת שני שליש מהמשכנתא בקלצ ליותר שנים?
(זה אמנם יקשה עלי בפירעון מוקדם, וייתכן שאוכל להחזיר עוד חמש שנים, אבל החצי אחוז הזה בכלל שווה את הסיכון? אולי בכלל לוותר על המשתנה?)
השאלה השנייה היא: במידה ואלך על תמהיל של שליש פריים ושני שליש קלצ. אז מה לדעתך טווח הריבית הטובה בקלצ ל20 שנה על סכום של כ 700 אש"ח?
אודה לתשובתך
דקלה
דקלה שלום,
אין שום דבר רע לקחת קל"צ ופריים בלבד
אבל יש מצבים שפשוט זה לא משתלם כי לפעמים מישהו יודע שהוא ירצה לסלק חלק מהמשכנתא בקרוב ולכן זה מיותר בשבילו לשלם עוד חצי אחוז
בהצלחה
תודה על תשובתך
אני מתכוונת לסגור על ההצעה הבאה:
340,000 בפריים ל30 שנה 0.8
686,000 בקלצ ל16 שנה 2.72
(מותנה בהעברת חשבון הבנק)
נראה סביר?
דקלה
סביר בהחלט
בהצלחה
שלום לך
קראתי הרבה מהכתבות באתר החכמתי ונהניתי מאוד.
יש לי שאלה שלא מצאתי עליה תשובה באתר.
אני מעוניין לקנות דירה שעלותה 2.6 מליון ברשותי 200 אש״ח נזיל והדירה שאני גר בה שווה 1.8 מליון. כך שאני אצטרך לקחת משכנתא של 600 אש״ח
תאריך סיום הבניה של הדירה החדשה רק בעוד שנה וחצי. כך שעד שעד שאקבל תמורה ואפילו חלקית ממכירת הדירה יקח למעלה משנה והתשלומים לדירה מתפרסים כך 20 אחוז בחתימה ו 70 אחוז בתשלומים עד הכניסה ו10 אחוזים במפתח.
איך מתנהלים מבחינת מכירת הדירה. הרי אי אפשר למכור שנה וחצי מראש ובינתיים אין לי את ה1.8 מליון לשלם במהלך השנה וחצי הקרובות.
מה עושים ? קראתי על הלוואת גישור/ בלון אך זה הגיוני לקחת 1.8 מליון לשנה וחצי ?
מה עושים? איך מתנהלים במצב כזה?
תודה רבה
משה
משה שלום,
לוקחים הלוואת בלון על החלק שצריך לטווח הקצר ובעזרת כספי המכירה מחזירים אותה
אם הנושא מורכב עבורך, אני ממליץ להתייעץ עם איש מקצוע
בהצלחה
היי משכנתאמן,
שמתי לב שבמחשבון המשכנתא אין אופציה להוסיף מסלול של הלוואת בלון.
בנוסף אשמח לדעת האם הריביות גבוהות יותר כאשר אני לוקח הלוואת בלון לעומת הלוואה משכנתא רגילה?
או יותר נכון מה הטווח הריביות המומלץ עבור המסלולים האלה (הלוואת בלון) :
פריים
קל"צ
ק"צ
משתנה צמודה
משתנה לא צמודה
תודה .
שלום,ראשית ארצה לברך על נפלאות האתר ונגישותו הנוחה למידע שכל כך חשוב לכולנו,אני רוכש דירה במחיר הזדמנותי,ב760000ש"ח,הון עצמי360ש"ח ו400ש"ח משכנתא.
הדירה אמורה להימכר בעוד כשנתיים-שלוש,ברווחיות!!ההחזר החודשי פחות רלוונטי מבחינתי ,הדירה הולכת להשכרה.
באיזה תמהיל כדי לי לבחור,כך שגם אשלם החזר חודשי נמוך וגם כשארצה לפרוע את המשכנתא,לא יהיו לי קנסות מיותרים.
תודה
שלום שמואל,
שליש פריים, שלי קבועה צמודה ושליש משתנה צמודה
בהצלחה
שלום,
יש ברשותי דירה בשווי כ- 1,750,000 ש"ח. עליה יש משכנתה של 720,000 ש"ח.
ברצוני לרכוש דירה נוספת בשווי 850,000 ש"ח. האם ניתן לרכוש את הדירה באמצעות לקיחת משכנתא נוספת של 50% משווי הדירה הנרכשת (425,000 ש"ח) ואת היתרה לשלם באמצעות שעבוד הדירה הקיימת ולשלם את הכל באמצעות שכ"ד מהדירה הנרכשת?
תודה רבה על התשובה ועל האתר הנפלא והמלמד!
שלום שי,
על הדירה הקיימת תוכל לקבל עד 155 אלף ועל הדירה הנרכשת תוכל לקבל 425 אלף
כך שזה לא יספיק לך להשלים את הרכישה
בהצלחה
שלום רב
ראשית תודה על האתר הנפלא הוא עוזר לי מאוד
שנית לאור הפוסט הזה אשמח לקבל חוות דעת למסלול הבא
מאה אלף ק"צ ל13שנה 3.65
מאה אלף פריים ל30 שנה 1.10
מאה אלף משתנה כל 5 אג"ח לא צמוד 3.67
בתודה
שלום אלחנן,
הריביות גבוהות בעיקר הקבועה הצמודה
בהצלחה
שלוםת
קודם כל כל הכבוד על האתר !!
אני צריך משכנתה של 550K רק ל 20% מסך הדירה
עדיפות לההחזרים נמוכים
הציעו לי ל20 שנה
קלצ 4.05
פריים -0.8
מה התמהיל המועדף אתם חושבים ??
תודה רבה על העזרה.
שלום אבי,
סביר,
אם אתה חושב שתוכל להחזיר חלקם במהלך החמש השנים הקרובות הייתי שוקל גם משתנה כל חמש צמודה
בהצלחה
שלום רב,
ראשית כל תודה רבה על החומר המקיף והמקצועי באתר.
אנחנו בסיטואציה מיוחדת. אקצר ואומר (לא נלאה אתכם בפרטים) כי באופן עקרוני אנחנו כבולים לבנק מסוים עקב הלוואת גישור מיזם הדירה ע"ס 1 מיליון ₪. הלוואת הגישור פגה תוקף ב 01.05.2016 (מאחר והמדד היה שלילי לפחות אנחנו חייבים 985,000 ₪…)
אופציות:
1. מחזור ההלוואה (בעצם משכנתא) ע"ס 985,000 ₪ בתנאים הבאים:
• 1/3 קל"צ 14 שנה 3.8% החזר חודשי של 2536 ₪
• 1/3 משתנה כל 5 שנים לא צמודה ל-20 שנה ריבית 3.16% החזר חודשי 1842 ₪
• 1/3 פריים 30 שנה 0.9% החזר חודשי של 1038 ₪
2. המשך הלוואת גישור לחצי שנה
• ריבית קבועה צמודה 2.25% החזר חודשי 1847 ₪
באופציה מס' 2 היתרון הוא שבתום 5 חודשים אנו "משוחררים" מכבלי הבנק ונוכל לבצע שופינג ריביות בכל הבנקים…
נשמח לקבל חוות דעתך בהקדם האפשרי מאחר ואין לנו הרבה זמן !
תודה רבה מקרב לב,
דניאל
דניאל שלום,
הסיכון בהצעה השניה הוא שהריביות עלולות להיות גרועות יותר מאופציה 1 בעוד חצי שנה
אכן החלטה קצת קשה, אני שמרן ולכן הייתי בוחר באופציה ואולי בעוד חצי שנה מנסה למחזר שוב
בהצלחה
שלום רב!
לאחרונה זכיתי בפרויקט מחיר למשתכן.
יש לי בערך שבוע לבנות תמהיל משכנתא ולסגור עם הבנק.
האם הדבר הגיוני? הזמן נראה לי קצר ביותר ואני מפחד לעשות דברים מתוך לחץ
שווי הדירה הינו 700,000 וההון העצמי שלי הוא 120,000
גובה המשכנתא שאני מתכוון לקחת הוא 600,000
תודה !
שלום מתן,
אני לא חושב שאתה אמור לסגור עם בנק מיידית אלא רק להראות אישור עקרוני למשכנתא
אני מבקש שתאשר מול הבנק את נושא המימון, כי כרגע אתה חורג מאחוזי המימון המותרים
בהצלחה
שלום,
תודה על כל המידע!
אשמח לשעתך לגבי המשכנתא שלקחנו בהדרגה (בשל שלבי הבניה של הדירה).
סכום כולל של המשכנתא: 585,000
* פריים -0.8% ל30 שנה 190,000
* קל"צ ל-21 שנה ע"פ הפירוט (שנובע משחרור הכסף בהדרגה על פני שנה וחצי)
83,700 בריבית 4.7%
147,196 בריבית 4.54%
19,104 בריבית 3.55%
*קבועה צמודה 1.93% ל-22 שנה 100,000
*קבועה צמודה 2% ל-15 שנה 45,000
האם כדאי למחזר/לשנות?
האם הריביות טובות?
החזר חודשי יוצא 2900 ש"ח.
מהוה 20% מההכנסה שלנו.
אנחנו זוג עם שני ילדים קטנים (גנים והוצאות גבוהות….)
קצת מתחרטים שלא לקחנו ריבית משתנה בשביל ההחזר הנמוך….
שוב- תודה.
שלום הילה,
הייתי ממחזר רק את הקל"צ הגבוה (4.54)
בהצלחה
שלום משכנתאמן!!!
מה אוסיף מעבר למה שנכתב…?? 🙂 רק להודות לך על כל ההשקעה וההכוונה. האתר שלך עזר לנו ה מ ו ן.
אחרי כמה פגישות בבנקים, אנו מרגישים שאנו לקראת הסוף. הייתי רוצה להתייעץ איתך לגבי ההצעה הטובה ביותר שקיבלנו עד היום… שהיא מבנק איגוד
משכנתא- 700k, מימון- 45%
200k – קל"ץ ל-14 שנה, 2.7%
100k – קל"ץ ל-15 שנה, 2.5% (זאת הטבה למעבירי חשבון לאיגוד. בסוף יוצא לנו 300kבקל"ץ עם ריבית בסביבות 2.65%))
230k- עוגן מק"ם (לא צמוד) ל-25 שנה, עוגן + 0.6 (יוצא כרגע 0.7)
170k- משתנה כל 5 שנים צמודה ל-25 שנה, 2.2%
אנו מגיעים להחזר של 3600 בערך, לשם אנו מכוונים (הכנסות נטו- 21k)
יש לי 2 שאלות בעיקר:
1- מה אתה חושב על ההצעה? חשוב לי מאוד לשמוע את דעתך, ואיפה אתה חושב שיש נקודות לשיפור.
2- אני שומע הרבה שאולי כדאי שאשקול להעביר את הסכום של המשתנה כל 5 לקל"ץ. הבעיה שלי שאם אני עושה את זה, ההחזר החודשי עולה יותר מדי, וכדי להוריד אותו אני צריך לפרוס את הקר"ץ ליותר מדי שנים, מה שמגדיל את ההחזר בסוף התקופה. אנו אמנם לא מתכננים לפרוע את המשתנה אחרי 5 שנים (גם אם יהיה סכום כלשהו זמין, כנראה נשקיע אותו במשהו אחר). אבל חשבנו שאולי נכון יותר להינות ב-5 השנים הקרובות מהריבית הנמוכה של המשתנה, ומקסימום אחרי זה נמחזר ונשנה אם יש צורך…
תודה רבה מראש!!!
יאיר
יאיר שלום,
1. נראה טוב
2.לא הייתי חושש מהמשתנה כל זמן שהסכום שם נמוך
בהצלחה
לא קיבלתי תגובה ולכן שולח שוב. אודה להתייחסות.
שלום רב,
ראשית כל תודה רבה על החומר המקיף והמקצועי באתר.
נחנו בסיטואציה מיוחדת. אקצר ואומר (לא נלאה אתכם בפרטים) כי באופן עקרוני אנחנו כבולים לבנק מסוים עקב הלוואת גישור מיזם הדירה ע"ס 1 מיליון ₪. הלוואת הגישור פגה תוקף ב 01.05.2016 (מאחר והמדד היה שלילי לפחות אנחנו חייבים 985,000 ₪…)
אופציות:
1. מחזור ההלוואה (בעצם משכנתא) ע"ס 985,000 ₪ בתנאים הבאים:
· 1/3 קל"צ 14 שנה 3.8% החזר חודשי של 2536 ₪
· 1/3 משתנה כל 5 שנים לא צמודה ל-20 שנה ריבית 3.16% החזר חודשי 1842 ₪
· 1/3 פריים 30 שנה 0.9% החזר חודשי של 1038 ₪
2. המשך הלוואת גישור לחצי שנה
· ריבית קבועה צמודה 2.25% החזר חודשי 1847 ₪
באופציה מס' 2 היתרון הוא שבתום 5 חודשים אנו "משוחררים" מכבלי הבנק ונוכל לבצע שופינג ריביות בכל הבנקים…
נשמח לקבל חוות דעתך בהקדם האפשרי מאחר ואין לנו הרבה זמן !
תודה רבה מקרב לב,
דניאל
דניאל שלום,
הסיכון בהצעה השניה הוא שהריביות עלולות להיות גרועות יותר מאופציה 1 בעוד חצי שנה
אכן החלטה קצת קשה, אני שמרן ולכן הייתי בוחר באופציה ואולי בעוד חצי שנה מנסה למחזר שוב
בהצלחה
שלום , לאחרונה קיבלתי הצעה מבנק בישראל למשכנתא של 650,000 :
– שליש ב-p-0.83 ל-25 שנים
– שליש בצמודה משתנה ל-5 שנים – 1.95% ריבית ל-25 שנים
– שליש בקל"צ ל-13 שנים ב-3.25%
אשמח להערותיכם/ן ולהארותיכן/ם: האם להחליף ללא צמודה משתנה (מאמין שאוכל להחזיר חלר לפחות תוך 5-10 שנים)
שלום דור,
נראה סביר
בהצלחה
שלום רב משכנתאמן!,
אתר מעולה עם המון מידע חשוב בבחירת המשכנתא,
מה דעתך על התמהיל הבא:
75% מימון על סך 750,000
פריים 225,000 ריבית 1.1% ל 30 שנה
קל"צ 525,000 ריבית 3.8% ל 21 שנה
תודה
שלום אייל,
נראה סביר
בהצלחה
שלום,
קיבלתי הצעה מדיסקונט עבור 810,000 שח (70% מימון):
1. 267K- פריים P-0.8- למשך 30 שנה
2. 267K- משתנה כל 5 שנים לא צמודה- ריבית 3.3 ל 25 שנה
3. 276K- קל"צ- ריבית 3.7 ל 19 שנה
החזר חודשי 3,800.
** קיבלתי הצעה מטפחות אך עבור 60% מימון שמחייבת אותי לעבור בנק (כך אקבל 75K בריבית פריים-1.4):
1. 160K- פריים P-0.75 ל-30 שנה
2. 274K- משתנה כל 5 לא צמודה- ריבית 3.4 ל 25 שנה
3. 274K- קל"צ- ריבית 3.75 ל19 שנה
4. 75K- פריים P-1.4 ל 15 שנה
5. 27K- פריים P+1.4 ל 3 שנים
ההחזר החודשי יעמוד על 4,600 בערך
מה דעתך על ההצעות ועל דיסקונט בכלל כבנק למשכנתאות?
תודה
שלום אודי,
1. ההחזרים לא דומים ולכן קשה מאוד להשוות בין ההצעות
2. תקליד את ההצעות במחשבון ובחר באופציה הזולה ביותר (אין שינוי בסיכון בין שני התמהילים)
3. דיסקונט כבנק למשכנתאות הוא סביר, כלומר הוא לא אחד משלות הבנקים שמתקתקים עניינים ביעילות רבה אבל עדיין הוא בנק שניתן לסמוך עליו
בהצלחה
שלום.
ראשית מחמאות על אתר מדהים עצות שימושיות , תודה רבה .
מבוקש תמהיל מומלץ למשכנתא בסך מיליון ש"ח .
הכנסה חודשית כ 14 אש"ח וצפויה לעלות בע"ה .
שלום אודי,
לצערי אין לי אפשרות להתאים לכל גולש תמהיל אישי ללא היכרות
ניתן להיעזר בתמהילים המומלצים באתר או לשקול לקחת ייעוץ מקצועי
בהצלחה
היי,
היינו עכשיו אצל יועץ משכנתאות שהציע לקחת הלוואה דרך חברת ביטוח ולא בנק.
ההמלצה לסכום של מיליון ש"ח
60% בריבית צמודה של 2.25% למשך 20 שנה
40% בריבית פריים מינוס 0.6 למשך 16 שנה.
האם יש יתרון/חסרון לחברת ביטוח מול בנקים ? והאם הריביות עדיפות ?
תודה
שלום בילי,
הריביות בסדר,
הייתי בודק את ההצעה מול הבנקים למשכנתאות ומבצע השוואה
בהצלחה
שלום,
קבלתי הצעה מהבנק 50% מימון מליון שח דירה להשקעה
300 פריים -0.75 30 שנה
167 קלצ 3.51 9 שנה
167 קלצ 3.69 13 שנה
200 מצ 2.33 25 שנה
166 מלצ 3.6 25 שנה
כנראה שאוכל לפרוע בחודשים הקרובים כ 200 אלף .
1. האם ההצעה כדאית? והאם נכון לפזר במספר הלוואות ?
2. התכנון לפרוע פרעון מוקדם את המלצ וחלק מהקלצ 3.69 או מהמצ -תלוי בהפרש הריביות . האם נכון ?
אשמח לתגובתך בהקדם,
תודה
סיגל
סיגל שלום,
1. ההצעה בסדר
2. את החלק שאת מחזירה הייתי לוקח בבוליט
בהצלחה
בהמשך…
החזר
פריים 943
קלצ9 1865
קלצ13 1349
מצ 880 עוגן 1.13+קבוע 1.2
מלצ 840 עוגן 2.1 +קבוע 1.5
סהכ 5877 שח
תודה שוב
הי,
תודה על האתר הנפלא, יש לי מיליון שאלות, ותהיות וחששות אבל נתחיל מאחת.. (:
אם אני לוקחת משתנה כל חמש עם מחשבה להחזיר אותה תוך 5 שנים, לכמה שנים כדאי לרשום אותה? וגם איך אני יודעת לחשב כמה ההלוואה באמת תעלה לי (כי אני הרי לא מתכננת להמשיך איתה ובמחשבון מראים כמה היא תעלה בסוף..)
תודה רבה!!!!
שלום אילת,
עדיף לפרוס אותה לתקופה ארוכה על מנת להקטין את ההחזר החודשי עבורה, ובכסף שחסכת עדיף לקצר מסלולים איתם תמישיכי לאורך זמן
אין צורך להתייחס לכמה היא תעלה בסופו של דבר – כי הרי תחזירי אותה לאחר חמש שנים
בהצלחה
שלום רב, משכנתאמן.
ראשית, תודה רבה לך על כל ההשקעה…למדתי המון מהאתר שלך…
אמורים לחתום בשבוע הבא, עדיין מתלבטת בין שני בנקים…חשבתי שאנחנו סגורים על התמהיל. אבל ברגע אחרון קיבלתי "רגליים קרות"…וחושבת אולי כדאי לשנות משהו:
75% מימון. הלוואה 712,000.
התמהיל הוא:
350,000 קל"צ ל 14 שנה – 3.69%
230,000 פרמיים מינוס 0.8 – 30 שנה
148,000 משתנה כל 5 שנים, צמודה – ל 30 שנה – 2.65%
החזר כ 3900 שח לחודש.
האם הריבית טובה? על הקל"צ במיוחד? יש לי תחושה שהגעתי קרוב לגבול שהבנק מוכן לתת באחוז מימון כזה..
לגבי התמהיל – אולי כדאי לשקול לשלב גם קבועה, צמודה (ע"ח הקל"צ)? על מנת להקטין את ההחזר החודשי?
תודה רבה מראש.!
שלום לריסה,
נראה סביר,
קבועה צמודה בהחלט באה בחשבון (אבל תלוי בריבית שתקבלו)
בהצלחה
שלום,
לא בדיוק הבנתי למה המסלול המדובר הוא הכוכב התורן, פער הריביות בינוי לבין הצמוד לפחות 1% לטובת הצמוד כאשר מדברים על אותו סכום ואותם שנים. זה בדיוק כמו לבחור אם אתה רוצה את הקרן השתלמות שלך במסלול יותר סולידי או יותר מנייתי, ז"א אתה מהמר על המדד…
בנוסף יש לי שאלה:
יש לי 2 הצעות מאוד דומות, אחת של דיסקונט והשניה של פועלים.
בחישוב גס אם אני לא ממחזר ולא מזרים שקל למשכנתא, בסוף התקופה התמהיל של דיסקונט יותר זול ב-1800 שקל.
מצד שני פתיחת תיק בדיסקונט עולה 900 שקל ובפועלים 500 שקל שאת הסכומים הנ"ל אני צריך לשלם עכשיו להבדיל מהפערים העתידיים.
אני מתלבט מי מהן יותר כדאית עבורי.
תמהיל דיסקונט:
1. פריים 243,000 ש"ח, 18 שנים, ריבית 0.75%, החזר חודשי 1,203.0 ש"ח
2. כל 5 צמודה למדד 243,000 ש"ח, 30 שנה, ריבית 2.00%, החזר חודשי 898.2 ש"ח
3. קל"צ 152,400 ש"ח ,9 שנים,ריבית 2.55% החזר חודשי 1,580.7 ש"ח
4. קבועה צמודה 91,600 ש"ח, 10 שנים, ריבית 1.00%, החזר חודשי 802.5 ש"ח
סה"כ 730,000 ש"ח, סה"כ החזר חודשי 4,484.3 ש"ח
תמהיל פועלים:
1. פריים 243,000 ש"ח, 18 שנים, ריבית 0.80%, החזר חודשי 1,208.3 ש"ח
2. כל 5 צמודה למדד 243,000 ש"ח, 30 שנה, ריבית 2.09%, החזר חודשי 909.2 ש"ח
3. קל"צ 152,400 ש"ח, 9 שנים, ריבית 2.55%, החזר חודשי 1,580.7 ש"ח
4. קבועה צמודה 91,600 ש"ח, 10 שנים, ריבית 0.48%, החזר חודשי 782.0 ש"ח
סה"כ 730,000 ש"ח, סה"כ החזר חודשי 4,480.1 ש"ח
משתנה כל 5 בדיסקונט ריבית 2.12% המרווח 0.12%-
משתנה כל 5 בפועלים ריבית 2.3% המרווח 0.21%-
תודה,
האתר שלך פשוט מצויין, למדתי ממנו המון !
שלום אלכס,
1. להמר זו מלה קצה בוטה מדי – אתה אמור להעריך את המדד לשנים הקרובות. זה בסדר לבחור באופציה הבטוחה יותר אבל קח בחשבון שייתכן ותשלם יותר בסוף הדרך
2. אני אדיש בין ההצעות – תעשה איפה בנוח לך יותר
בהצלחה
שלום רב,
אשמח להתייחסותך לגבי התמהיל וריביות שאני יכול לדרוש מהבנקים
בימים הקרובים אני מתחיל בניית בית פרטי, ברשותי כ – 800 אלף ש"ח + המגרש כהון ראשוני (המגרש נרכש לפני הרבה זמן (ללא משכנתא) .
אני צריך משכנתא של 1.2 מיליון ש"ח לצורך הבנייה בחישוב שעשינו בפגישה הראשונית בבנק אחוז המימון הוא פחות מ – 30% לאור שווי המגרש (אין סיכון לבנק).
1/3 קלצ – ל 15 שנה
1/3 פריים ל – 25 שנה
1/3 משתנה כל 5 שנים לא צמודה
שאלתי העיקרית, נכון להיום מה הריביות שאני יכול לבקש מהבנק בתמהיל הזה לאור אחוז המימון הנמוך?
תודה רבה,
ניר
שלום ניר,
קלצ – 3.5
פריים – מינוס 0.8
משתנה – 3
בהצלחה
הי,
ראשית, המון תודה על המידע המועיל והעזרה!
אשמח להתייעץ עימך בתמהיל שקיבלנו בהתאם ליכולת ההחזר שלנו על משכנתא של 1,130,000 (70% מערך הדירה) ל 30 שנה:
377,622 פריים מינוס 0.6
385,560 קל״צ 3.95
370,818 משתנה לא צמודה 3.01
המשכנתא כאמור ל 30 שנה עם החזר מוערך של 4,612.
אשמח לדעתך על חלוקת הסכומים והריביות וכן האם לאור הכתבה לעיל והיות ואין ברשותנו אפשרות לפרוע אותה בעוד מס׳ שנים – כדאי לשנות את המשתנה הלא צמודה לצמודה ואם כן תחת איזה ריבית?
המון תודה מראש, לילך.
לילך שלום,
1. הריביות טובות
2. הייתי מנסה לנות את המשתנה הלא צמודה לקבועה לא צמודה או צמודה
בהצלחה
שלום!
קודם כל אתר מדהים עם המון מידע, פשוט נפלא…
לפני כ-7 חודשים לקחנו משכנתא ורציתי חוות דעתך על המסלולים שבחרנו:
לקחנו 75% מימון. סה"כ 1,010,000 ש"ח.
1. 685,000 קל"צ בריבית של 3.57% (גרייס שנה + 29 שנים)
2. 240,000 בp-0.9% (גרייס שנה + 24 שנים)
3. 85,000 משתנה כל 5 , ריבית של 3% + מדד (גרייס חצי שנה)
החזר סד"ג 4,650 ש"ח בחודש
המטרה לסלק את 85k תוך שנתיים- שלוש.
שלום שגיא,
נראה בסדר גמור,
הרבה היו מתחלפים אתכם כיום
בהצלחה
שלום לאור הכתבה יש לי מספר שלות בנוגע למסלול משתנה כל 5 שנים.
1 לאחר 5 שנים אני יכול לקצר את המסלול הספציפי ללא כנסות יציאה?
2 האם אני יכול לשנות מסלול לגמרי? לדוגמא במידה ובעוד 5 שנים ישתלם לקחת קל"צ אז באותו הסכום לשוט לקחת קל"צ
3 האם ניתן להחזיר כסף ולהקטין את ההלואה של המסלול הספציפי?
אני שואל כי בחרתי מסלול מדורג שב5 שנים הראשונות מסתיים לי מסלול אחד ומתפנה לי כסף.
אני צריך לדעת מה לעשות באותה נקודת זמן.
בנוסף האם ניתן לקצר מסלול פריים מ 30 שנה ל 20 שנה ולהגדיל את ההחזר?
תודה רבה לך
שלום דודי,
המשתנה כל חמש אתה יכול למחזר ללא עלות (כלומר, לקצר משכנתא, להחזיר כסף, לשנות מסלול וכו')
ניתן גם לקצר את הפריים ללא עלות
חשוב לדעת שכל הפעולות עליהם אתה מדבר הינן בעצם מחזור משכנתא ואף אחד לא מבטיח לך שהבנק יסכים לקצר לך את שנות הפריים מבלי לבקש ריבית גבוהה יותר (הוא לא מחוייב לאותה הריבית)
בהצלחה
שלום רב,
אנחנו באמצע תהליך של לקיחת משכנתא ,
הצלחנו להשיג את הריביות בתמהיל הבא:
הלוואה בסך 483,500 ₪ (45% מימון)
פריים מינוס 0.6 20 שנה 30% מסך ההלוואה
קלצ 3.25% 15 שנה 41% מסך ההלוואה
משתנה כל 5 לא צמודה 15 שנה, 3.9% 29% מסך ההלוואה
ההנחה שלי בלקיחה של לא צמודה זה שאני אפרע לפחות את חלקה כעבור כמה שנים מאידך שההצמדה תיהיה מעל אחוז לשנה.
האם הריביות סבירות נכון לסביבת הריבית כיום?
שלום אלדן,
נראה בסדר
בהצלחה
שלום,
בעקבות בדיקה מול 3 בנקים (שמוכנים לעבוד עם תושבי חו"ל) קיבלתי בסוף הצעה מדיסקאונט להלוואה עס 800 אש"ח (15% משווי הנכס) במתכונת הבאה:
פריים 260 אש"ח- 10 שנים פריים מינוס 0.6
קל"ץ 270 אש"ח 10 שנים 4.28
ק"ץ 270 אש"ח 10 שנים 3.29
מה דעתך על המסלול ועל הריביות? האם שווה לשנות את התמהיל כך שיכיל גם אלמנט משתנה?
תודה!
שלום אבישג,
נראה סביר
אם אתה עומד להחזיר את הכסף בקרוב אז הייתי משנה למשתנה, אם לא אז הייתי מוותר
בהצלחה
אם אני יכול לקבל משתנה צמודה לחמש שנים ב2.4 % ומשתנה לא צמודה לחמש שנים ב3.7 % ,לא עדיף לי לקחת את הלא צמודה כי כבר אחרי שנתיים וחצי הם יישתוו – (0.5 % מדד לשנה..)
שלום ניר,
את החצי אחוז יש להוסיף רק פעם בשנה
כי ה- 3.7 הוא שנתי וה- 2.4 הוא שנתי + מדד
אני אישית בעד ה- 2.4 + מדד
בהצלחה
הי יש לנו חלק בהלואה שנשאר כרגע 250000 משתנה כל 5 שנים צמוד המדד מחירים לצרכן 1998 הריבית 1.76 עם החזר חודשי 950 שח . ב 2019 זה משתנה האם עלינו לדאוג האם כדאי להפוך הכל לפריים או ללא צמודה . או לחכות לתנאי השוק שכמובן יהיהו יותר גרועים. נב ההלואנ עד 2044 🙁
שלום מיכאל,
אני הייתי ממתין קצת עם השינוי ומנסה לקבל החלטה סביב 2018
בהצלחה
שאלה:
קיבלנו הצעה למשכנתא של 900 אלף שזה 50% מימון מערך הדירה ההצעה כוללת את התמהיל הבא:
230 אלף ריבית פריים – 0.5 ל15 שנים (שזה 1.1)
350 אלף קל"צ ל-8 שנים בריבית 3.5
320 אלף משתנה כל 5 לא צמודה ל15 שנים בריבית 3.8
האם זהו מסלול כדאי?
תודה על העזרה
שלום גיא,
נראה טוב
בהצלחה
בתהליך משכנתא של 700.000ש"ח
מציעים לי לקחת 30% אחוז פריים
ואת השאר לחלק בין קבועה לבין משתנה כל 5 שנים
מה הסיכונים במשתנה ?
כשהמשכנתא הולכת להיות לסביבות 20-25שנים.
האם עדיף לי לקחת 2/3 קבועה?
שלום וברכה,
זה מאוד אישי והייתי ממליץ להתייעץ עם איש מקצוע
בהצלחה
שלום רב,
אני מתכנן לסגור חלק משמעותי ממסלול המשתנה כל 5 מיד אחרי לקיחת המשכנתא,
ממש תוך כמה ימים, לסגור בערך 50% ממסלול המשתנה כל 5 (צמודה)
האם בכל מקרה לא אשלם עמלת פרעון מוקדם או שאני צריך לוודא שמתקיימים תנאים מסויימים?
בברכה ובתודה
חנן
חנן שלום,
כל עוד הריבית הממועצת לא התשנתה אתה לא אמור לשלם עמלת פרעון
בהצלחה
שלום רב,
כיצד אני מחשבת ערך מימון?
אני עומדת לרכוש את מחצית הדירה מרשות בעלי. אחרי חישוב, אני צריכה לקחת משכנתא בגובה 685 אלף. שווי הדירה 2,650,000. האם ערך המימון הוא משווי כל הבית או מהחלק שהיחסי שאותו אני צריכה לשלם לבעלי?
תודה,
שלום איילת,
מכל הבית
בהצלחה
רציתי לשאול אם קיים מסלול משתנה כל 10 לא צמודה, ואם כן מה הריביות שלו ביחס לקל"צ או למשתנה כל 5 לא צמודה, ואם קיים מסלול כזה באיזה בנק, אני חושב שאם קיים דבר כזה הוא טוב משלושה בחינות
1.שוא זול מקל"צ (בהנחה שזה אכן כך)
2.שבעוד 10 שנה (כמעט) תמיד שווה למחזר משכנתא, כי המשכנתא החדשה היא ל 10 שנים פחות וגם אם הריביות יעלו לפי איך שזה נראה לי זה עדיין לא יגיע להפרש ההזלה שמקבלים על משכנתא 10 שנים פחות,
וגם שמאוד מצוי שאחרי 10 שנים משתנים האפשריות ורוצים לעצב את המשכנתא מחדש
3. מבחינת ניהול סיכון שהצפי שהמדד יעלה אז בעוד 5 שנים כמעט בטוח שהוא יהיה יותר יקר, ובעוד 10 שנים יש יותר סכוי שהוא יחזור לרדת
נ.ב. אם אפשר לציין גם אם 2 הנקודות הראשונות נכונות גם למשתנה כל 5 לא צמודה
כמובן שלכ התגובה הוא שאלה ותו לא,אני מחכה לשמוע אם זה בכלל נכון
בתודה מראש!!!