בימים האחרונים החל ויכוח בין שני גופים פוליטיים גדולים (מצד אחד ש"ס ומהצד השני של הזירה ישראל ביתנו). הרשו לי לא להכנס לפוליטיקה, אין לי שום רצון לחוות דעה מי צודק בויכוח הזה אלא רק להסביר לכם למה הם מתווכחים.
אני מבין שניחשתם נכון והם מתווכחים על זכאות משכנתא, מושג שבעבר הרחוק (עד לפני 7-8 שנים) היה נחלת כל לוקחי המשכנתאות ובשנים האחרונות כמעט ולא נלקח בכלל על ידי הזוגות הצעירים שקונים דירה.
אז למה אטיאס וליברמן מתעמתים ומה זה זכאות משכנתא – כל הפרטים בפוסט שלפניכם.
זכאות משכנתא – מה זה בכלל?
זכאות משכנתא היא הלוואה שניתנת על ידי המדינה למי שנמצא על ידה זכאי. מבולבלים? גם אני…
סתם, זה מאוד פשוט, המדינה קבעה כמה קריטריונים שאם אתם עומדים בהם אתם תהיו זכאים להלוואה בתנאים אטרקטיביים והיא תקרא הלוואת זכאות.
נשמע מצוין נכון? אז למה אף אחד לא לוקח הלוואת זכאות כבר 8 שנים?
אז זהו, שיש פה שני מכשולים גדולים.
- במתכונת הנוכחית אף אחד כבר לא זכאי. אני עוד מעט אעבור על הקריטריונים שהמדינה דורשת לעמוד בהם ואתם תבינו לבד שכנראה שגם אתם לא זכאים.
- גם מי שזכאי וצריך לקבל הלוואה בתנאים אטרקטיביים על ידי המדינה מגלה שהתנאים הם לא כל כך אטרקטיביים ועדיף לקחת הלוואה רגילה לחלוטין מהבנק מאשר "טובות מהמדינה".
זכאות משכנתא והמהפכה החברתית –
בתקופה האחרונה לנוכח כל מיני ועדות ורצונם של השרים להראות שהם עובדים… התגלתה העובדה המטורפת הזו שבעצם המדינה כלל לא מסייעת לתושביה כי אף אחד לא משתמש ב"הטבה" של המדינה.
זה גרם לשני דברים חשובים:
- הרגיע מעט את הקריטריונים הקשים של המדינה ובכך איפשר ליותר אנשים להשתמש בזכאות.
- הוריד את הריבית של הזכאות ובכך הפך אותה ליותר אטרקטיבית
מה הריבית של הזכאות?
נכון לכתיבת שורות אלו (ההחלטה בממשלה עדיין לא יצאה אל הפועל) ריבית הזכאות היא 3% לעשרים שנה או עשרים וחמש (ההלוואה היא בריבית קובעה וצמודה למדד).
בימים אלו אמורים להוריד את הריבית ל3% מה שאמור להפוך אותה ליותר אטרקטיבית ואולי אנשים באמת יתחילו להשתמש בה.
מהם הקריטריונים שבהם צריכים לעמוד על מנת להיות זכאים?
בעבר, כל זוג שהיה לוקח משכנתא היה משתמש בזכאות ואם גובה ההלוואה לא היה מספיק לו הוא היה משתמש בהלוואה המשלימה.
בגלל זה כל הזמן שמעתם בתור ילדים את מושגי המילים: זכאות ומשלימה.
רוב המשכנתא הייתה בהלוואת זכאות על ידי המדינה והשאר היה בהלוואה משלימה על ידי הבנק.
אך ימי "טוב הלב" של המדינה פסחו אל עבר כלכלה חופשית וקפיטליסטית ובאיזור שנת 2004 (ימי הקיצוצים של ביבי) התקשחו התנאים לקבלת זכאות ומאז (כמו שרשמתי למעלה) אין אפשרות כמעט לקבל זכאות וגם אם מקבלים אותה הריבית גבוהה מדי (פה צריך לומר שביבי לא אשם בגובה הריבית מכיוון שמאז הריבית במשק ירדה בפראות ובאוצר לא יכלו לחזות את זה, הם כן יכלו לעדכן את הזכאות כל השנים האלו או למצוא פתרון אוטומטי לעדכון אבל על זה הם לא חשבו).
בעיקרון, נכון לכתיבת שורות אלו (אל תתאמצו אני אומר לכם שהיום זה ה-12/2/2012), יש מספר קריטריונים שצריכים להתאגד על מנת שתוכלו לקבל זכאות:
- כל מי שהייתה לו דירה פעם – לא זכאי (כלומר, כל מי שאי פעם היה בעל דירה, גם אם היא הייתה בעלות של 50,000 ₪ בבאר שבע…) לא זכאי לשום הטבה.
- רווקים – רק אם אתם מעל גיל 30 (רווקים בני 29 לא זכאים).
אה, ועכשיו בואו נספור נקודות
העיקרון אומר שצריך לאסוף נקודות זכות ואם מגיעים ל-1,000 נקודות מתחילים להכלל בקטגוריית הזכאים ואלי לקבל כמה שקלים בריבית טובות (כיום 100 אלף ₪ ב-3% ל-25 או 28 שנה).
להלן תנאי הנקודות:
- כל שנת נישואין (או כל שנה מעל גיל 30 לרווקים) = שנת נישואין ראשונה שווה 250 נקודות ולאחר מכן כל שנה שווה 50 נקודות נוספות
- כל אח שיש לכם = 50 נקודות
- כל ילד שיש לכם = הילד הראשון מזכה אתכם ב- 350 נקודות וכל ילד נוסף ב- 150 נקודות (החל מהילד החמישי מקבלים רק תוספת של 100 נקודות עבור כל ילד)
עכשיו תסכמו את הכל ונראה כמה קיבלתם (אם יש לכם פחות מאלף נקודות, אתם לא זכאים).
אם יש לכם אלף ומעלה, אז יספרו את משך זמן השירות שלכם וזה יוסיף לכם נקודות (שימו לב, עניין הצבא נספר אך ורק אם הגעתם ל1000 נקודות), אם הגעתם ל999 והייתם 3 שנים בצבא זה לא יעזור לכם, אבל אם הגעתם ל 1000 והייתם 3 שנים בצבא אז הניקוד שלכם יהיה 1360 (10 נקודות עבור כל חודש שירות).
מבולבלים? גם אנחנו …
איו מה לעשות, זכאות בארץ נהייתה כמעט ובלתי מושגת גם אם היא מושגת היא לא בדיוק מיטיבה אתכם, זה לא היה פוסט נגד הממשלה חלילה (למרות שאני אישית חושב שהיא כן יכולה לעזור קצת יותר) וזה לא היה פוסט שנועד להשביז אתכם (אתם צריכים לשמוח שריבית של 3% ל-28 שנה היא לא כל כך אטרקטיבית היום), זה פשוט היה פוסט שנועד לשים את הדברים על השולחן ולהסביר לכם מהי "זכאות משכנתא". ההמלצה שלי בשבילכם, היא לעבור לעומק על הבלוג ובפרט לעיין במדריך משכנתא, על-מנת לדעת כיצד להתמודד עם שאר הדברים הקשורים בתהליך.
ועוד דבר קטן, למה ש"ס וישראל ביתנו מתווכחים?
בעיקרון כולם רוצים לתת שירות טוב לאזרח (במיוחד לפני הבחירות) ולכן הייתה ועדה שקבעה שצריך להגמיש את התנאים לקבלת זכאות ואפילו היא יצאה עם החלטות, אבל הויכוח הוא על סעיף שרוצה ישראל ביתנו להכניס לחוק הזכאות, שיהיה תנאי סף לקבלת זכאות והוא יכולת השתכרות.
אני אסביר, מי שלא עובד ומרוויח לא יוכל להשתמש בכספי הזכאות (הרעיון הוא להרחיק את מצביעי ש"ס מן הזכאות, כי אם הם לא עובדים משמע הם לא יהיו זכאים).
דרך אגב, האוכלוסיה החרדית היא אוכלוסיה שהכי הרבה "זכאית" כי לפי הקריטריונים הישנים יש לכם הכי הרבה ילדים + הכי הרבה אחים ואחיות והם גם מתחתנים מוקדם, כך שהם מגיעים עם וותק בשנות הנישואין.
עכשיו אטיאס וליברמן יתווכחו קצת ויעשו שרירים אחד לשני ומראה מה יהיה (אני מקווה שלא הבנתם מזה שאני תופס צד בעניין הזה כי אני ממש לא). אני חושב שהמדינה צריכה לעזור לכל אזרחיה (גם החרדים וגם העולים החדשים וגם בנימה חברתית זו למעמד הביניים שלה).
אני כאן לשאלות בנושא זכאות שלא עוזרת…
דבר ראשון תודה על כל הנאמר בבלוג אני ממש נעזר בזה.
ורציתי לשאול שכיום שהריבית לזכאים עומדת על 3% +מדד אם שווה לקחת הלוואה זו או חלק ממנה להרוויח את הנקודה שאפשר לפרוע מוקדם את ההלואה (או אם יש עוד רווחים אשמח לדעת)..
תודה רבה רבה
היי אלחנן,
תודה רבה על הפרגון – כיף לקרוא שהבלוג מועיל.
לשאלתך,
תשווה את זה למסלול אחר שתקבל ותבדוק אם הריבית גבוהה או נמוכה מהזכאות
לרוב, אני נוהג להמליץ לשלב את הזכאות, עדיין ריבית קבועה ב- 3% לתקופה כזו היא ארוכה ובנוסף האפשרות להחזיר את הכסף ללא עמלה הוא יתרון משמעותי.
בהצלחה
היי,
אני תושבת חוץ ןמעניין אותי לדעת אם תוכל לאמר לי בבקשה האם אני זכאית לקבלת משכנתה כפרודה אן כגרושה עם שלושה ילדים כמובן לאחר ששלמתי את חלקי מההון העצמי שלי
תודה
שלום אתי,
כל עוד יש הכנסות שניתן להוכיח לא אמורה להיות בעיה
כמובן שצריך לבדוק מול הבנק ישירות
האם אשה חד הורית ל-3 ילדים צעירים נכה 100 אחוז ועובדת במשקם- באם תיהיה זכאית לקבל הלוואת זכאות לצורך קניית בית בדיור הציבורי. יש גם קצבת נכות וגם משקם
שלום חן,
יש לבדוק ישירות מול הבנק / החברות הרלוונטיות שמסייעות בתחום
בהצלחה
שאלה:
אם בעלי הוא בן ממשיך במושב, והשטח רשום על שם אביו, ואנחנו לווים נוספים במשכנתא, נהיה זכאים למשכנתא זכאות-מהמדינה?
תודה ראש.
שלום מירב,
כל עוד אתם לא רשומים כבעלי הנכס, לא אמורה להיות בעיה
בהצלחה
כל הכבוד על האתר ועל ההשקעה ובעיקר בעיקר על היכולת לפשט דבר כה מורכב!!
אנחנו זוג צעיר שצריך לקחת משכנתה של 200 אלף
לפני שביררתי על הזכאות חשבתי לחלק שליש פריים(67 אלף) ושתי שליש קל"צ
133)
בדקתי ואנו זכאים ל90 מהמדינה האם לקחת את ה90 מהמדינה ולהישאר עם משכנתה 110 עם אותו יחס)
אנו מעוניינים להחזיר את כל המשכנתה כולל המענק של ה90 במשך 6 שנים כאשר גבול ההחזר לא יעלה על 5000 חודשית
מה דעתך ?האם אפשרי ..?האם כדאי?
היי משה,
תודה רבה על הפרגון!
לשאלתך,
אם אתם זכאים ומתכוונים להחזיר תוך תקופה קצרה הזכאות עדיפה,
בקל"צ ייתכנו עמלות יציאה
הי משכנתאמן,
קודם כל גם אני רוצה להצטרף למפרגנים ולאמר ישר כח והמון תודה על הזמן, המאמץ והמחשבה שאתה משקיע בנו.
כעת שאלה קטנה לגבי הזכאות,
אם בן זוג אחד היה בבעלותו דירה (נישואים קודמים ונמכרה) ובן זוג שני לא האם עדיין הזוג לא יהיה זכאי?
תודה!
שלום יוסי,
אם לאחד מבני הזוג הייתה דירה בעבר, אז בני הזוג לא יוכלו להיחשב כזכאים.
בהצלחה
שלום איש יקר!
יש לך אחלה אתר ועזרתך היא פשוט עבודת קודש!
לי ולאשתי (שנינו מתחת לגיל 30) נולדה בת לפני חצי שנה. אשתי יצאה לחופשת לידה ולאחר חצי שנה (לפני מספר שבועות) התפטרה כדי לטפל בילדה. לפני ההתפטרות הרווחנו יחד 18K וכיום אני מפרנס לבד עם 14K(הכל נטו). מזה 3 שנים אנו משלמים 1300 שקלים לשכר דירה ויש לנו אפשרות להישאר עוד זמן מה בדירה. הדירה קטנה עבורנו ולכן אנו מחפשים משהו חדש.
כשאשתי עבדה הצלחנו לחסוך 11K בחודש וכיום אנו מצליחים לחסוך 6K.
חסכנו 230K עד היום וניקבל עוד 250K מההורים מה שיביא אותנו להון עצמי של 480K. אנו מחפשים דירה בסביבות ה 850K כך שנקח משכנתא של כ 400K.
1. איך היית ממליץ לי לחלק את התמהיל ולאיזה החזר לשאוף?
העבודה שלי בהיי טק לא יציבה לחלוטין ולכן יש לי חשש לקנות דירה ולהתחייב לבנק.
2. האם עצם העובדה שאשתי כעת לא עובדת אך תחזור לעבודה בעוד כחצי שנה יכולה לגרום לבנק לא לתת לנו משכנתא או לתת לנו בתנאים לא אטרקטיביים?
3. בגדול, (וכמובן דעתך בלבד) האם כדאי לרכוש דירה בשנה זו או שכדאי לחכות עוד שנה ולקוות שהחברים החדשים שלנו בכנסת יצאו בתוכנית חדשה לזוגות צעירים?
רב תודות!
עוד דבר,
האם כדאי לקחת הלוואות (קטנות בסדר גודלן עם ריבית פריים מינוס 0.8) מקרן ההשתלמות על מנת להגדיל את הסכום שבו מגבילים אותי במסלול הפריים?
שלום וברכה,
1. כאן תוכל למצוא תמהילים ל- 400 אלף, הייתי מכוון להחזר חודשי של 3,500 בערך
אני מבין שהעבודה לא קבועה, אבל אתה צריך לעשות את השיקול מה קורה אם מפטרים אותך מהעבודה, האם אתה מסוגל למצוא באופן די מהיר (עד 6 חודשים אתה מקבל אבטלה) עבודה בסדר גודל דומה ? במידה וכן, אני לא רואה בעיה חמורה.
2. כן, התנאים קצת פחות טובים שרק אחד מבני הזוג עובד, נסו להוסיף לווה נוסף להלוואה (אחד מבני המשפחה), זה יעניק לבנק את הביטחון הדרוש לו.
3. אני מאמין שבני זוג בישראל צריכים לקנות דירה למגורים, אני אישית לא מאמין שהדירות יירדו ולכן הייתי ממליץ על רכישה (אבל זו דעה פרטית שלי ומאוד יכול להיות שאני טועה, כך שאל תבנו את תוכנית חייכם על בסיס דעתי האישית)
המון המון בהצלחה ותהנו מהילדה
4. אם ההלוואות הן לפרק זמן ארוך ולא מפריעות לכם בהחזר החודשי הייתי שוקל אותן לחיוב
תודה רבה!
לגבי נקודה 2, אנו פשוט צריכים לגשת עם אחד ההורים כדי שישמש ערב להלוואת המשכנתא?
בדיוק
הי משכנתאמן,
האם בתנאים של היום שוה לקחת הלוואת זכאות לפי התנאים הרשומים בהמשך?
כתבתי לך קודם שאני אישית נמצא בעמותה\קבוצת רכישה והתנאים של אשראי בנקאי לא טובים (אנחנו נחשבים יזם עד לקבלת טופס 4) – 500 בקבוע צמודה מש. כל 5 שנים עד 35 שנים בריבית 3.89 (ע+1.5) ו 200 פריים לפי 4.15 (P+0.9) ל 25 שנה ,על בסיס שפיצר.
חובה לקחת בסדר הזה – פריים לקחת רק בסוף.
בתודה מראש על התשובה.
אלכס
שלום אלכס,
בכללי אין כל כך כדאיות בזכאות,
אבל מול התנאים שלך היא טובה יותר ולכם הייתי כן ממליץ לקחת נזכאות.
אני אציין רק סייג אחד, אם אחרי הבניה תרצו למחזר את במשכנתא ולקצר את השנים שלה משמעותית, אז הזכאות כבר לא כל כך משנה ומה שצריך לדאוג זה שלא יהיו עמלתי ציאה גבוהות
בהצלחה
הי משכנאמן,
בהמשך לפוסט הקודם שלי מ 11 לאוגוסט 2013 :
קיבלתי אישור זכאות ל 160000 בריבית של 4 אחוז. (לפי כל האתרים הריבית 3 אחוז,יכול להיות שזה עלה ?)
האם בתנאים האלו שוה לקחת חלק של זכאות במסלול הראשון של משתנה צמודה כל 5 שנים בריבית 3.89 ??
תודה על התשובה
1. אני לא יודע למה הזכאות שלך היא על 4%, אנא בדוק את זה
2. הריביות האחרות שלך גרועות, אז במקרה שלך הזכאות משתלמת
בהצלחה
שלום משכנתאמן ותודה על האתר הכל כך עוזר!
יש לי שאלה –
האם כדאי לקחת משכנתא בריבית קבועה צמודה ב2.5% ל15 שנה או זכאות לאותה התקופה? לפי מה שהבנתי היתרון של הזכאות כאן הוא רק היציאה ללא הקנסות, ולכן אם אני לא מעוניינת לצאת מוקדם יותר אטרקטיבי בשבילי לקחת את ה2.5%. האם אני טועה?
תודה מראש!
שלום סבטה,
את צודקת בהחלט, כדאי לקחת קבועה צמודה ב- 2.5% ולא קבועה צמודה ב- 3%.
אפילו אם היית מתכננת להחזיר חלק מהסכום לפני הזמן הייתי מציע את זה (כי הסיכוי לעמלות היום נמוך) על אחת כמה וכמה שאתם לא מתכננים להחזיר את הכסף לפני כן
בהצלחה
תודה רבה על ההבהרה!! משום מה בבנק ממש לוחצים לקחת את הזכאות ולא מסבירים בכלל על יתרונות/חסרונות והאלטרנטיבות… :-/
בשמחה ובהצלחה
תודה רבה על ההבהרות ועל הסיוע בכלל.
יועצת בנקאית כלשהי טענה שהמדד אליו מצמידים בהלואת זכאות, שונה מהמדד שאליו מצמידים הבנקים (דהיינו יש יתרון לזכאות), האם יש אמת בטענה? או שזה כמו כל הלואה בנקאית צמודה (ולכן עדיף יותר פריים ואפילו קל"צ)? תודה מראש
שלום יאיר,
אין כל הבדל במדד אליו מוצמד הזכאות.
ההבדל היחיד הוא שבהלוואת זכאות אין עמלות פירעון.
בהצלחה
משכנתאמן שלום,
נתקלתי בתופעה מוזרה או אולי אפילו לא חוקית-אני מתייעצת איתך:
חברים שלי קיבלו הצעה למשכנתא מהבנק (לקחו משכנתא שקצת גדולה עליהם ולכן להרבה שנים).
יש להם זכאות,בגובה 150000 שח.
במסלול הקבועה צמודה ל30 שנה,הבנק הציע להם ריבית של 3.9% על כל הסכום (כ300000 שח).כאשר ביקשו לקבל את הטבת הזכאות אמרה להם הפקידה שאם יקבלו חלק מהמסלול הזה בריבית זכאות,יעלו להם את הריבית במסלולים האחרים.
זה נשמע לא הוגן בוודאי,אך האם מותר לבנק לעשות דבר כזה?
תודה
שלום נועה,
זה אכן נראה לא הוגן,
יחד עם זאת לבנק מותר לעשות זאת, דרך אגב צריך לזכור שיש גם בנקים אחרים
בהצלחה
תודה רבה על תשובתך!
אין ספק שיש גם בנקים אחרים ואפשר להתמקח,
אבל התופעה עצמה מטרידה ביותר-אם כבר יש משהו (אמנם לא תמיד שווה להשתמש בו) שהמדינה מסבסדת באופן מסוים,בא הבנק ומנסה להקטין עוד יותר את כדאיות השימוש בו.
מכעיס ומקומם!
מסכים איתך ב- 100%
שלום! ותודה על האתר הככ נחוץ!
שאלה בוסרית – היכן בעצם אני מבררת על זכאותי? לפי הקריטריונים שכתבת אני מעל 1000 נקודות לפני חישוב שירות צבאי. תודה רבה
שלום מיכל,
בכל בנק למשכנתאות תוכלו לברר ולהוציא תעודת זכאות ממשרד השיכון.
חשוב לדעת שאם הוצאת את התעודה בבנק כלשהו, זה לא מחייב שתיקחו את המשכנתא באותו הבנק וניתן להעביר את התעודה מבנק לבנק
בהצלחה
כל הכבוד על השקעתך.
רציתי לדעת מהו הסכום המקסימלי בזכאות??? בעבר שמעתי שהוא סביב ה 300,000 ועכשיו מתברר לי שהסכום המקסימלי הוא 160,000 אשמח לדעת מהו הסכום המקסימלי הנכון… תודה
שלום יונה,
אני לא סגור על הסכום המדוייק אבל זה בסביבות ה- 160 אלף לדעתי,
מצרף קישור לאתר משרד השיכון עם סכומי הזכאות
בהצלחה
שלום ותודה על התכנים הנפלאים והמועילים.
שאלה לגבי משכנתא לזכאים : אנחנו לדוגמא זכאים ל 100,000 ש"ח . יש לנו 240,000 ש"ח הון עצמי ואנו מקווים לקבל מימון של 75% (דירה ראשונה לזוג צעיר). כלומר, נניח והבנק נותן 75% אנו יכולים לקבל סה"כ 720,000 ש"ח מהבנק. נכון ?
לגבי המשכנתא לזכאים – האם ה 100,000 ש"ח הינם בנוסף למה שהבנק נותן ? כביכול, כחלק מההון העצמי שלנו או שמא הוא יורד מהסכום שהבנק נותן לנו ?
תודה.
שלום שי,
הזכאות הינה חלק מהמשכנתא,
כך שבעבור 240 אל"ש תוכלו לקחת משכנתא של 720 אלף
בהצלחה
שלום
המידע המפורט לא מעודכן, אם משווים לאופן סכימת הניקוד באתר משרד השיכון:
https://www.moch.gov.il/siyua_bediyur/mashkanta/Pages/siyua_lemishpachot_vatikot.aspx
שלום אייזיק,
תודה רבה על הנאמר, אני מיי מתקן זאת
שלום ותודה על האתר המושקע,
יש לי הלוואת זכאות בסך 140000 ש"ח עד 2031, בריבית 4%+מדד. בתנאי הריבית של היום איך ניתן למחזר הלוואה זו?
אם לא, האם כדאי לקחת הלוואה לכל מטרה בריבית יותר נוחה ולסגור את הזכאות?
שלום מירב,
את צריכה לפנות לבנק ולבדוק אילו תנאים תוכלי לקבל היום
לא תהיה לך בעיה למחזר מכיוון שההלוואה ללא עמלות פרעון
בהצלחה
שלום ותודה שאתה עושה לי קצת סדר בבלאגן..
נתחיל בעיניין שאין לי מושג מאיפה להתחיל כי אני ממש לא מבינה לא בהלוואות, לא בלקיחת משכנתא, ממש כלום מכלום אבל אני בטוחה שתוכל לעזור לי להתחיל מאיפשהו, בגדול לפני שנתיים ילדתי את בכורתי ומאז אני לא עובדת, היא הייתה איתי בבית ולפני 3 ח' הצטרף עוד עולל למשפוח'ס ומאז היא נשלחה למסגרת, כאמור אני לא עובדת, בעלי הוא המפרנס היחידי, יש לנו דירה בבעלותנו (שרשומה על שמו) ואנו משכירים אותה, ובמקביל אנחנו גרים בשכירות ומשלמים פי 2 מהשכירות שאנו לוקחים, כמובן שאנחנו לא רוצים להישאר בשכירות יותר מדי זמן וכבר רוצים להתחיל לחפש דירה למכירה, הבנתי שיש בעיה עם העובדה שאני כבר שנתיים לא עובדת ובחרתי לטפל בילדיי בבית, מבחינת ההלוואה/משכנתא..פה אתה נכנס לתמונה, מה מי מו, האם הדבר נכון ומאיפה כדאי לי להתחיל לברר כי נצטרך סכום דיי גבוה לקניית דירה משלנו..מקווה שהסברתי את עצמי כמו שצריך פחות או יותר ומקווה לתשובה במהרה כי אני דיי אובדת עצות, תודה רבה!
שלום לידור,
בעיקרון אתם יכולים לקחת משכנתא אבל יש 2 תנאים:
1. שיהיה לכם לפחות 30% הון עצמי (בתנאי שאתם מוכרים את הדירה הקיימת)
2. שסך המשכורות שלכם יהיה לפחות פי 3 מהחזר המשכנתא (לדוג': אם החזר המשכנתא יהיה 3000 ש"ח אז תצטרכו להשתכר יותר מ- 9000 ש"ח ביחד או לחוד)
מקווה שעזרתי ובהצלחה
מדינה הזויה..מה זה הדבר הזה? בתנאים האלה למה לקרוא לזה "זכאות".
שלום דויד,
התנאים נקבעו לפני מספר שנים כשזה אכן היה אטרקטיבי
ולכן היום המדינה מייעצת לזוגות למחזר
שלום רב! קבלתי מסבי עליו השלום דירה בירושה. כעת אני מתכוון למכור אותה. האם אוכל לקחת משכנתא כמו כל בן אדם רגיל למרות שהייתה לי דירה פעם? (אני מתכוון למשכנתאות כמו של היום שצריכים לתת 30 אחוז מערך הבית)
שלום אליהו,
תוכל לקחת משכנתא רגילה עד 70% מימון
בהצלחה
שלום רב!
שמי אלי וראיתי שאתה עוזר לשאלות הגולשים רציתי לשאול שתי שאלות קצרות בנוגע למשכנתאות.
1. האם מגיעה לי משכנתה אם קיבלתי פטור עפ"י חוק משירות צבאי
2. והאם אחרי קבלת הפטר של פש"ר אוכל לקבל משכנתה
בתודה מראש אלי
שלום אלי,
ללא שירות לא תוכל לקבל הלוואת זכאות מהמדינה, אך זה אינו מונע ממך לקבל משכנתא מהבנק
לצורך כך עליך לפנות לבנק ולקבל אישור עקרוני
בהצלחה
שלום
רציתי לשאול בעלי ואני אנחנו רוצים לקחת משכנתה
בעלי לא עובד הוא מובטל רק אני עובדת ואני גם מקבלת קצבת נכות מביטוח לאומי האם הבנק יתן לנו משכנתה לנו משכנתה?
שלום נטלי,
זה מקרה מורכב,
ממליץ לנסות ולהיעזר בייעוץ מקצועי
בהצלחה
שלום, אנו מעוניינים לקחת משכנתא של 600,000 שח.
ההחזר החודשי ההתחלתי שאנו רוצים לשלם הוא 2990 ש"ח.
מהם המסלולים שאתה ממליץ לנו והאם כדאי לקחת חברה לייעוץ משכנתא שילוו אותנו?
אשמח לתשובה שלך,
ליאת
שלום ליאת,
לצערי אין לי אפשרות לבנות תמהיל אישית ללא היכרות
היעזרו בתמהילים המומלצים באתר או שקלו לקחת ייעוץ מקצועי
בהצלחה
שלום לך :
קוראים לי וליד רציתי לשאול אותך שאלה לגבי המשכנתה
אני רווק בן 26 האם אני יכול לקבל משכנתה לקנית קרקע ?
תודה לך
שלום וליד,
בעקרון כן – תלוי כמובן בגובה ההלוואה, באחוז המימון ובהכנסות שלך
ממליץ לפנות למספר בנקים ולבקש מהם אישור עקרוני להלוואה
בהצלחה
שלום ותודה רבה על האתר המועיל.
האם חל שינוי בנושא מאז 2012? כלומר האם עדיין היתרון היחיד של קבועה צמודה של המדינה הינו יכולת ההחזר ללא קנסות?
אנחנו זכאים למקסימום אבל לא ברור לי האם זה משתלם. חוץ מזה אני מבין שכולם מתלהבים ממסלול קל'צ, מה הקשר להצמדה למדד ואיך זה משפיע ביחס לזכאות שהיא כן צמודה?
שלום צבי,
זהו עדיין היתרון, וגם הוא הולך ונשחק לאור הפער בין הריבית שניתן להשיג לריבית הזכאות
המדד מוצמד לקרן שנותרה וכך יתרת ההלוואה גדלה – ולפי סכום זה גם תשלם את הריבית
בהצלחה
שלום רב,
1.האם פטור משירות צבאי בגין בעיה רפואית פוגע בהלוואת זכאות או שמא זה משתווה לשירות צבאי?
2. האם זו הלוואה שניתן לפרוע בכל שלב ללא עמלות ?
3. האם זה ריבית קבועה אך צמודה למדד ?
4. האם זה אחוז תוספת לסכום הבסיס שמצוין באתר משרד הבינוי עבור כל חודש שירות צבאי עבור כל אחד מבני הזוג? האם קבע נחשב?
תודה!!
שלום יותם,
1 לא יודע
2. כן
3. קבועה צמודה
4. זו תוספת לזכאות שמגיעה, קבע לא נחשב
בהצלחה
הי,
האם יש בעיה לבקשת זכאות מתחת לגיל 30.. רווקה בת 24 עם עבודה מסודרת?
תודה מראש!
שלום ספיר,
לא ניתן לקבל זכאות מדינה כרווקה מתחת לגיל 30
זה לא אומר כמובן שלא תוכלי לקבל משכנתא במידה ואת עומדת בקריטריונים של הבנק מבחינת הכנסות ויחס החזר
בהצלחה
שלום ספיר,
זכאות משכנתא (מהמדינה) ניתנת רק לנשואים או לרווקים מעל גיל 30 שעומדים בשאר הקריטריונים המצוינים
זה לא אומר כמובן שלא תוכלי לקבל משכנתא מהבנק, לצורך כך יש לפנות לבנק ולברר
בהצלחה
שלום , רציתי לשאול בבקשה
יש לי אישור עקרוני למשכנתא על סך של 975000 ש"ח שזה מלווה 75 % מערך של הנכס
בנוסף כעולה חדשה וכוי אני זכאית לקבל הלוואת זכאות ממשרד הבינוי והשיכון .
השאלה האם הלוואה זאת היא חלק מ75 %או בנוסף . או שהלוואת זכאים אני יכולה לממש כהון עצמי לדירה .
תודה רבה
שלום נטלי,
הלוואת הזכאות הינה חלק מה-75%
בהצלהח
שלום,
האם בהלוואת זכאות אפשר להחליט על התקופה? או שישנן תקופות קבועות שהממשלה החליטה?
כמו 20 או 25 שנים בלבד.
שלום מוטי,
לא, הממשלה החליטה על התקופות ואיזה סכום יוקצה לכל תקופה
בהצלחה
שלום,
מצטרפת למיליון הפרגונים שקיבלת, הרווחת אותם ביושר (-:
א. האם היום (7/16) בגלל עליית הריביות משתלם לשלב זכאות בתמהיל?
ב. האם התנאים לקבלת הזכאות התגמשו בסוף, ומה הם עכשיו?
ג. בהנחה שאנחנו זכאים, ולוקחים משכנתא ב68% מימון. האם מבחינת הבנקים, הזכאות נכנסת בתוך ה68% מימון, או מורידה אותו?
שלום אלה,
1. תלוי בהצעות שתקבלי, כל מקרה לגופו
2. התנאים עצמם לקבלת הזכאות לא השתנו
3. הזכאות הינה חלק מאחוז המימון ולא בנוסף אליו
בהצלחה
הי,
מצטרפת כמובן לברכת של כולם, האתר פשוט מצוין!!!
1. האם הזכאות היא רק ל-100 אש"ח?
2. בדקתי במחשבון- הריבית המומלצת שציינת לקבועה צמודה היא בין 3.5 ל-4,
אם כך, נכון להיום ריבית של 3% בזכאות היא משתלמת, לא?
שלום גלית,
1. לא, לפי הסכום שתוכלו לקבל (בהתאם לניקוד שלכם)
2. תלוי בשאר הריביות שתקבלי (ממליץ לקרוא את הפוסט החדש בנושא זה)
בהצלחה
לבעלי 11 אחים לי 5 יחד 16 בלע"ר, 16*50 = 800
זמן נישואים 1+ = 250 (או יותר?)
יחד 1050
מה זה נותן לי?
יש לציין שרכשנו דירה לפני פחות מחודש "על הנייר"
וזכינו במחיר מטרה, והייתי רוצה לקחת את הלוואת המדינה למחיר מטרה.
נראה לך שחוקית זה יתאפשר, או שהדירה בבניה תחשב "שהיה בעבר דירה" למרות שתוך שלוש שנים אנחנו נצטרך למכור אותה?
שלום מרים,
את יכולה להיכנס לסימולטר באתר של משרד השיכון או לבקש מהבנק שיחשב לך מה גובה הלוואת הזכאות שמגיעה לך
יש לי זכאות 350,000 ש"ח בריבית של 3% כבן הקהילה האתיופית. הזכאות רק עד סוף שנת 2016. זכאות נוספת של משרד השיכון בגובה של 220,000 ש"ח, נכון לעת עתה גם בריבית של 3% (חצי אחוז פחות מהריבית הממוצעת). בינואר 2016, אני יכול לקבל אותה ב-1% פחות מהריבית הממוצעת.
אני לא יודע להחליט, האם לקחת עכשיו 350,000 ש"ח או לחכות לינואר 2017 כדי לזכות ב-220 אלף ש"ח בריבית של 1% פחות מהריבית הממוצעת ולאבד את הזכאות שלי כבן הקהילה האתיופית בגובה של 350 אלף ש"ח.
אגב, Z-0.5 = 3.000%, האם זה אומר שאחוז הריבית הממוצעת הינה 2.5%?
(Z- הינה הריבית הממוצעת לזכאות)
אשמח את עצתך
שלום יעקב,
אני חושב שכדאי לקחת 220 אלף בחצי אחוז יותר ולא לאבד את הזכאות של 350 אלף
בהצלחה
שלום משכנתא מן,
שאלה בנוגע לסילוק משכנתא:
נניח ויתרת הקרן (הצמודה למדד) עומדת על 100,000 ש"ח, נניח והמדד עלה בחודש מסוים, ורוצים לסלק, האם הסילוק יעמוד על 100,000 ש"ח או על 100,000 ש"ח + ערך העלייה של המדד?
תודה על פועלך,
אשר
שלום אשר,
פלוס המדד
בהצלחה
שלום רב,
אני רוצה להבין כמה מגיע לנו נקודות, מחשבון באתר של משרד הבינוי אינו עובד..
אנכנו זוג צעיר, שנתיים אחרי נישאוין, יש לי אחות אחת, אנו עולים חדשים, אשתי בשבוע 20 של הריון ושירתתי בצבא 18 חודשים. נשמח לקבל תשובתכם!
תודה רבה, אבי.
אבי שלום,
עבור שנות הנישואין 250 נק'
עבור האחות 50 נק'
עבור ההריון 350 נק'
זה אומר 54 אלף לערך ותוספת של 11 אלף עבור השירות הצבאי
יחד זה יוצא 65 אלף ש"ח
בהצלחה
אשמח לשאול שאלה
לנו מגיע 100,000 ש"ח במסלול הזכאות של 3% צמוד למדד. אני רואה בפורומים השונים שיש שקיבלו ריביות של 2% ואף פחות במסלול הזכאות. אשמח להסבר. מה קובע את גובה הריבית? זה לא אמור להיות אותה הריבית לכולם?
תודה רבה!
שלום מיטל,
מנגנון החישוב הוא כזה,
לוקחים את הריבית הממוצעת בכל תקופת זמן ומורידים חצי אחוז, אלא אם הריבית גבוהה מ- 3.5% ואז המינימום הוא 3%
בהצלחה
אני קצת מבולבלת במידה ואני נמצאת זכאית למשכנתא מהמדינה לפי הנקודות זיכוי האם אני יכולה לממש את המשכנתא הזו ובנוסף לקבל משכנתא מהבנק ?כי יצא לי לפי החישוב שמהמדינה אני זכאית בסביבות 120 אש"ח וזה ממש לא קרוב למחיר שיעזור לי לאכוש דירה
שלום ליטל,
כן – ניתן לקבל הלוואה משלימה מהבנק (כמובן שעלייך להגיש בקשה לאישור עקרוני לצורך כך)
בהצלחה
שלום
אשמח לתגובה 🙂 אנחנו מתכננים לסגור משכנתא בימים הקרובים ולא סגורה על עניין הזכאות.
תודה רבה ושבוע טוב.
שלום מיטל,
עניתי על שאלתך היום
בהצלחה
היי משכנתאמן!
אולי כדאי לעדכן את הפוסט/לפרסם לינק לפוסט עידכון מאחר והנתונים עודכנו ב-2015? נניח בדקתי באינטרנט האם היה עדכון לחוק ושמחתי לגלות שלפני 2015 הייתי זכאית רק מגיל 44, אך מאז 2015 אהיה זכאית כבר בגיל 36! 🙂
שלום עפרה,
אכן פרסמתי פוסט מעודכן יותר בנוגע לזכאות – מצ"ב קישור
בהצלחה
שלום,
קודם כל – אחלה בלוג !! מאוד עוזר לאנשים כמוני שהגיעו לכל עניין המשכנתא בבורות מוחלטת. אז תודה לך.
רציתי לדעת מה יחס ההחזר במסלול הזכאות ?
כלומר כמה יורד לי מהקרן וכמה מהריבית לאורך חיי המשכנתא והאם ההלוואה הזו "מתנהגת" כמו במסלול אחר שהוא של הבנק.
תודה מראש
שלום נדב,
יחס ההחזר נקבע על פי לוח הסילוקין (שפיצר, קרן שווה וכו'), ולכן אין משמעות לזכאות עצמה
הוא דומה למסלול מקביל
בהצלחה
שלום משכנתאמן,
שמח להודות לך על כל מה שלמדתי מהבלוג המדהים!
אנחנו צריכים לקחת משכנתא של 350k, ויש לנו זכאות של 177k. האם בריביות של היום ריבית של 3% היא אכן ריבית טובה כמו שהפקידה בבנק טוענת?
שלום יוסי,
כן
בהצלחה
ערב טוב.
רציתי לדעת בקשר לזכאות שכל אח שווה 50 נקודות האם זה משנה מה גיל האח או מצבו המשפחתי?
תודה
שלום יאיר,
לא, אך הוא חייב להיות תושב ישראל
בהצלחה
כייף לקרוא משהו שהוא בשפה שכולם מבינים , אך יש לי שאלה , בבנק אמרו לי שישלי זכאות של 150אלף שקל ב3% , אני עדיין לא מבינה מה זה אומר? כאילו המדינה מלווה לי 150 אלף והבנק את כל השאר? אשמח לתשובתך.
שלום סיון,
בדיוק – 150 אלף יתקבלו מהמדינה (באמצעות הבנק), והיתרה מכספי הבנק עצמו
בהצלחה
שלום ותודה על עזרה שלך.
רציתי לדעת העם הזכאות מגיע לי גם למחזור משכנתא ?
שלום טימור,
לא – זכאות משכנתא ניתנת רק בלקיחת משכנתא ראשונה
בהצלחה
תודה
שמאי מקרקעין צריך לתת הנחה למי שיש לו תעודת זכאות,
פניתי כבר לשני שמאים וכשביקשו את התשלום רצו תשלום בתעריף רגיל
וכששמעו שיש לי תעריף של זכאות התחילו להמציא סעיפים מסעיפים שונים וכשהוכחנו להם שהצדק איתנו
דרשו גרמושקה מצולמת כולה מה שאף שמאי לא צריך ולא מצלם וזה לא הגיוני לצלם ואחד רצה את כולה שנעביר לו וגרמושקא לא יוצאת מידי הקבלן.
יוצא מכך ששניהם צוחקים על התעריף של הזכאות… מה אני עושה?
שלום שמחה,
יש לפנות לבנק ישראל בנושא
השמאים לא רוצים לתת לי תעריף של זכאות הם רוצים צילום של גרמושקא או את כולה אצלם הרגע ששומעים שיש לי תעריף זכאות.
מה עושים?
שלום שמחה,
תנסה לפנות לבנק ישראל בעניין
לעניין הגרמושקה, לצערי אין לי תשובה
בהצלחה
שלום
קראתי שחסרי דירה 10 שנים יכולים לקבל שוב זכאות גם אם בעבר לקחו משכנתא מסובסדת מהמדינה .
זה נכון?
שלום רמי,
לדעתי לא, אבל אפשר לבדוק מול משרד השיכון
בהצלחה
שלום,
א. תודה רבה על האתר ותכניו. למדתי רבות!
ב. אני בוחן אפשרות למחזור משכתנא ששליש ממנה הוא בזכאות (על פי התנאים ה"חדשים" 0.5 פחות מהריבית הממוצעת). לא הצלחתי למצוא מידע לגבי מה קורה לזכאות – האם היא נעלמת? האם ניתן לגרור אותה לבנק החדש? או שאולי אמורים לפצל את הסכומים ולהשאיר את הלוואת הזכאות בבנק הישן?
שוב תודה!
שלום וברכה,
על הנייר אפשר להשאיר את הזכאות בבנק הישן (למרות שכמעט כבר ולא עושים זאת)
בהצלחה
אני זכאי לקבל משכנתא במסלול זכאות אלא שכיון שעשיתי ג"כ סיוע בשכר דירה ושם יש לי סוג של תעודה אז אין לי אפשרות להוציא תעודה לזכאות בבנק ואני תקוע בין שמים לארץ אני חייב עזרה דחוף
שלום יונתן,
לדעתי לא אמורה להיות בעיה – תפנה בבקשה למשרד הבינוי והשיכון כדי שיסייעו לך לקדם זאת מול הבנק
בהצלחה
מי שיש לו תעודה לסיוע בדיור האם הוא יכול עם התעודה הזו להוציא זכאות למשכנתא או שאין קשר
שלום יונתן,
למיטב ידיעתי אין קשר – אך כדאי לבדוק מול משרד הבינוי והשיכון
בהצלחה
האם יש עמלת פירעון מוקדם במשכנתא של זכאות
שלום יונתן,
בזכאות אין עמלת פרעון