משכנתאמן
  • קטגוריות
    • ריבית משכנתא
    • תמהיל משכנתא
    • ייעוץ משכנתאות
    • ביטוח משכנתא
    • מסלולי משכנתא
    • עמלת פירעון מוקדם
    • מיחזור משכנתא
    • לוחות סילוקין
    • מדריך משכנתא
    • מחיר למשתכן
    • טיפים למשכנתא
    • חיסכון, גמל והשתלמות
    • חדשות משכנתא
    • מחירי הנדל"ן
    • פוסטים כלליים
  • מכרז בין הבנקים Walty
  • מחשבון משכנתא
  • יועץ משכנתא מומלץ
  • חסכון בביטוח המשכנתא
  • מחשבון משכנתא
  • יועץ משכנתא מומלץ
  • חסכון בביטוח המשכנתא
  • קטגוריות
    • ריבית משכנתא
    • תמהיל משכנתא
    • ייעוץ משכנתאות
    • ביטוח משכנתא
    • מסלולי משכנתא
    • עמלת פירעון מוקדם
    • מיחזור משכנתא
    • לוחות סילוקין
    • מדריך משכנתא
    • מחיר למשתכן
    • טיפים למשכנתא
    • חיסכון, גמל והשתלמות
    • חדשות משכנתא
    • מחירי הנדל"ן
    • פוסטים כלליים
משכנתאמן
  • קטגוריות
    • ריבית משכנתא
    • תמהיל משכנתא
    • ייעוץ משכנתאות
    • ביטוח משכנתא
    • מסלולי משכנתא
    • עמלת פירעון מוקדם
    • מיחזור משכנתא
    • לוחות סילוקין
    • מדריך משכנתא
    • מחיר למשתכן
    • טיפים למשכנתא
    • חיסכון, גמל והשתלמות
    • חדשות משכנתא
    • מחירי הנדל"ן
    • פוסטים כלליים
  • מכרז בין הבנקים Walty
  • מחשבון משכנתא
  • יועץ משכנתא מומלץ
  • חסכון בביטוח המשכנתא
  • מחשבון משכנתא
  • יועץ משכנתא מומלץ
  • חסכון בביטוח המשכנתא
  • קטגוריות
    • ריבית משכנתא
    • תמהיל משכנתא
    • ייעוץ משכנתאות
    • ביטוח משכנתא
    • מסלולי משכנתא
    • עמלת פירעון מוקדם
    • מיחזור משכנתא
    • לוחות סילוקין
    • מדריך משכנתא
    • מחיר למשתכן
    • טיפים למשכנתא
    • חיסכון, גמל והשתלמות
    • חדשות משכנתא
    • מחירי הנדל"ן
    • פוסטים כלליים
עמוד הבית»תמהיל משכנתא»"מסלול החזרות" – ההחלטה שתחסוך לכם כסף בתשלומי המשכנתא!

"מסלול החזרות" – ההחלטה שתחסוך לכם כסף בתשלומי המשכנתא!

משכנתאמן 30 באוקטובר 2014 0:01 53 תגובות
רוצים להיפגש עם יועץ משכנתא שנבדק ואושר על-ידי משכנתאמן? לחצו כאן עכשיו לפרטים!
"מסלול החזרות" - ההחלטה שתחסוך לכם כסף בתשלומי המשכנתא!
קרדיט: FreeDigitalPhotos.net

סכומי המשכנתאות הנלקחים היום גבוהים לאין שיעור מסכומי המשכנתאות שנלקחו לפני מספר שנים.
אם פעם המשכנתא הממוצעת הייתה בטווח של 400-600 אלף, היום רוב המשכנתאות (לפחות במרכז) נלקחות מעל לסכום של 600 אלף ולא מעט פעמים הן מגיעות גם למיליון שקלים ויותר.

מצב זה של סכום משכנתא גבוה יוצר סיכון משמעותי – העניין הוא שהריבית היום כל כך נמוכה שאתם לא כל כך מרגישים את גובה המשכנתא שאתם לוקחים, אך בעידן של ריביות גבוהות (ויום יבוא וגם הם יגיעו) ההחזר יקפוץ ונטל המשכנתא יהיה הרבה יותר קשה.

דבר נוסף, זכרו כי לכל 100 אלף נוספים יש משקל יחסי הרבה יותר גבוה על החזרי המשכנתא שלכם בעתיד (כתבתי בעבר על העלות השולית של ה- 100 אלף האחרונים וזה יוצא ממש לא כדאי לעיתים רבות).

כל ההקדמה הזו, באה כדי לומר לכם כמה חשוב לקבוע מראש איך אתם מחסלים לאט לאט את המשכנתא על ידי קביעת "מסלול החזרות", שזהו מסלול מיוחד שאתם לוקחים ומראש אתם מתחייבים (ביניכם לבין עצמכם) שאתם מחסלים בשנים הקרובות.

איך עושים את זה? למה וכמה? כל זאת בפוסט הבא

מה זה מסלול החזרות?

נניח שאתם לוקחים משכנתא בגובה 800 אלף ₪, אתם כמובן בונים תמהיל שאמור לשרת את המשפחה שלכם בשנים הבאות (כל משפחה והתמהיל המתאים לה), המטרה שלי היא שמתוך ה- 800 אלף תייחדו 100 אלף שקלים אותם אתם מתכוונים להחזיר בשנים הבאות.

את ה- 100 אלף (או כל סכום אחר) אתם לא חייבים להחזיר ב"מכה אחת" אלא ניתן לעשות זאת בחלקים.
מה שכן חשוב הוא לקבוע כמה אתם הולכים לחסוך בכל חודש / שנה, לפתוח עבור זה קופת חיסכון ובכל סיום שנה לדאוג להחזיר את הכסף הנ"ל למסלול משכנתא אותו ייחדתם להחזרות.

מה שיקרה זה, שפשוט 2 כוחות ישתלבו יחדיו.
מצד אחד בכל שנה אתם תחזירו חלק מהסכום (נניח 10,000 ₪), מכיוון שאתם מעוניינים להישאר עם אותו ההחזר החודשי, אתם תבקשו מן הבנק לקצר את משך חיי המסלול ומרגע זה גם לוח שפיצר יפעל לטובתכם ובכל חודש סכום יותר גבוה ילך לטובת הקרן וככל שיעברו השנים הקרן תיעלם לאט לאט.

איזה מסלול לקחת כמסלול החזרות?

אני מציע לקחת מסלול שבו ניתן להחזיר את הסכום מבלי להסתכן יותר מדי בעמלת פירעון גבוהה.
אני לא רוצה שקבעו את הפריים כמסלול החזרות כי הוא בעל ריבית נמוכה יחסית וחבל "לבזבז" אותה בשנים הראשונות של המשכנתא.

המסלול שאני חושב שהכי מתאים לקבוע אותו כמסלול החזרות הוא ריבית משתנה כל חמש שנים צמודה למדד וזה מכמה סיבות:

  1. הריבית שם נמוכה מאוד יחסית למסלולים האחרים
  2. המדד בחמש השנים הקרובות לא אמור להיות גבוה מדי (כמובן שלא ניתן לחזות הכל מראש אבל זה הכיוון הכללי).
    יחד עם זאת, מי שממש סולד וחושש מהמדד יכול לקחת את המשתנה כל חמש שנים שלא צמודה למדד והאפקט יהיה ממש דומה.
  3. עמלת הפירעון לא אמורה להיות גבוהה (אם בכלל תהיה), כי יש לכם נקודת יציאה בכל חמש שנים ואם תחזירו חלק מהכסף בכל שנה, אז גם אם תהיה עמלה היא תחושב רק עד לנקודת היציאה הקרובה והיא לא אמורה להיות גבוהה (שוב אני אומר שייתכן והיא לא תהיה בכלל).

איך עושים את זה ברמה הפרקטית?

כל מה שנשאר לכם לעשות עכשיו הוא לחשוב כמה כסף אתם יכולים לחסוך בשנה, זה כמובן משתנה ממשפחה למשפחה וייתכן שיהיו משפחות שכלל לא יוכלו לחסוך או שיבחרו לעשות עם החיסכון דבר אחר לגמרי, אבל אני מדבר על כאלה שכן יכולים לחסוך וכן רוצים לקזז את המשכנתא שלהם לאט לאט.

אם לדוגמא, הגעתם למסקנה שאתם יכולים לחסוך כ-10,000 ₪ בשנה, אני מציע שתיקחו כ-100 אלף ₪ במסלול ההחזרות ופשוט בכל שנה תחזירו לבנק כ-10,000 ₪.

אז נכון שבתום החמש שנים לא תמחקו את כל המסלול, אבל אל תשכחו שבכל שנה אתם מחזירים חלק מהכסף ויחד עם זאת מקצרים את שנות המשכנתא של המסלול הנ"ל ולכן רוב הסיכויים (כל עוד המדד יישאר נמוך) שיישארו לכם הרבה פחות מ- 50,000 ₪ בתום החמש שנים.
אם תקפידו להחזיר גם בשנים לאחר מכן את אותו הסכום אז בתוך 6-8 שנים המסלול הזה ייעלם ויחד איתו ייעלם גם ההחזר החודשי שלו.

למה זה טוב? למה פשוט לא להחזיר סכומים כל פעם שנצבר לכם?

פה עולה הרעיון הפסיכולוגי, אם יש לכם 800 אלף משכנתא, זה לא נראה הגיוני להחזיר בכל שנה כ- 10 אלף ₪. מבחינה פסיכולוגית זה לא נראה כדבר ש"עושה שכל" ולכן אנשים רבים פשוט לא מחזירים כלום למשכנתא.

אבל אם יש לכם מסלול שכל כולו "רק" 100 אלף ₪ ההתכנסות שלכם והמחויבות שלכם לסגירת המסלול היא הרבה יותר גבוהה ולכן הסיכוי שזה באמת יתבצע הוא הרבה יותר גדול.

לסיכום,

אני חושב שכל משפחה צריכה להתכונן פיננסית לשנים הבאות, אתם חייבים לשבת ולדבר ולבדוק יחד מאיפה אתם יכולים לחסוך כמה שקלים בכל חודש ואיתם לעשות דברים "חכמים" שיועילו למשפחה ולילדים שלכם.
אם תשכילו להתנהג בחוכמה פיננסית ואם תתכננו לטווח הארוך (יחד עם בדיקה חוזרת בכל שנה ושנה), אני לא יכול להבטיח לכם שהמשכנתא תיגמר מהר מאוד אבל אני כן יכול להבטיח לכם ב- 100% שאתם תחסכו סכומים נכבדים בגובה המשכנתא ובהחזר החודשי שלכם.

הרעיון הוא לא לאכול את כל העוגה בבת אחת (שזה מאוד קשה) אלא לחתוך ממנה חלק קטן ולהתרכז בשנים הקרובות בעיקר בו.

נ.ב: אני מזמין אותך להצטרף לניוזלטר של האתר כדי לקבל את העדכונים החדשים ביותר (זה בחינם וללא דואר זבל) – ההרשמה מתבצעת מכאן

החזר משכנתא סגירת משכנתא סילוק משכנתא
« פוסט קודם
פוסט הבא »

53 תגובות

  1. מיו הגב 30 באוקטובר 2014 בשעה 7:48

    תודה רבה מעניין מאוד.
    מבקש לשאול אם יש כדאיות לפירעון חלק ממסלול קל"צ.הריבית היא 3.6%.
    האם כדאי להוריד בשנים או בהחזרים חודשיים.
    בברכה:מירו

    • ron הגב 30 באוקטובר 2014 בשעה 13:11

      שלום לך,
      זו התגובה הראשונה שלי ואני חייב להודות לך, התמיכה הזו לא תסולא בפז עבוד משפחות צעירות ללא רקע במימון.פיננסים.

      שאלה שקשורה לפוסט, נניח ואני חוסך X ש"ח בחודש בתכנית חסכון שנותנת תשואה של 5% בשנה, לעומת זאת הריבית השנתית שלי באחד המסלולים של המשכנתא היא 3%, לא כדאי לי להמשיך להחזיר את הכסף בחסכון? הרי אני מקבל יותר בחסכון ומחיר הכסף שלי "טוב יותר" בחסכון לעומת מחירו במשכנתא.
      אני מניח שאמור להיות טרייד אוף, יש לך כלל אצבע לנושא?

      תודה רבה!

      • משכנתאמן הגב 1 בנובמבר 2014 בשעה 21:40

        שלום רון,
        קשה לקבל תשואה עודפת על ריביות המשכנתא במסלולים ללא סיכון.
        אם אתה מעוניין לקחת סיכון ולקבל תשואות גבוהות יותר ואם אתה מצליח אף בזה, אז כמומן שעדיף לשלם משכנתא ולחסוך במקביל באפיקים עם תשואות גבוהות יותר
        בהצלחה

    • משכנתאמן הגב 1 בנובמבר 2014 בשעה 21:41

      מירו שלום,
      אם אין לך מה לעשות עם הכסף, הייתי מחזיר את ההלוואה ובוחר בקיצור השנים
      בהצלחה

  2. אאיגור הגב 30 באוקטובר 2014 בשעה 8:22

    הי,
    שאלה על עמלת פרעון. יש לי משכנתא לעוד 19 שנה. קלצ ב4.3 לפי הבנק עמלת פרעון היא 18000 על 560000 כיצד הם הגיעו למספר הזה? לפי חישוב יבש הגעתי לכפול מכך. עיגלתי קצת את המספרים לנוחות.

    • משכנתאמן הגב 1 בנובמבר 2014 בשעה 21:42

      שלום איגור,
      מעט קשה לי לענות בלי להכיר את כל הפרטים של ההלוואה
      בכל מקרה, מה שהבנק אומר זה הסכום הרלוונטי
      בהצלחה

  3. זיו הגב 30 באוקטובר 2014 בשעה 8:34

    תודה על הכתבה !

    • משכנתאמן הגב 1 בנובמבר 2014 בשעה 21:41

      תודה על הפידבק זיו

  4. יבגני הגב 30 באוקטובר 2014 בשעה 8:50

    תודה

  5. ליאור הגב 30 באוקטובר 2014 בשעה 9:31

    פוסט מעניין והכוונה שלי היתה זהה כשלקחתי משכנתא אך יש מספר דברים שלא ברורים לי:
    1. בדרך כלל בפירעון מוקדם הבנק מבקש שתפרע לפחות 10% מכלל הסכום שלקחת ולא 10% מהמסלול, משמע, במשכנתא של 800 אלף אי אפשר לפרוע בסוף השנה 10 אלף בלבד. בהנחה שאפשר להתגבר על טענה זו כי הבנק כנראה יקבל את הכסף שלך בסופו של דבר אנחנו מגיעים לסעיף 2.
    2. בהנחה שלקחת 100 אלף משתנה כל חמש בריבית ~%1.6, האם לא נכון יותר להשאיר את ההלואה כמו שהיא (ריבית נמוכה מאוד) ולהשקיע את הכסף שחסכת באפיקים שיכולים להעניק לך רווח גבוה יותר באחוזים?

    בחלק מהתמהיל שלי לקחתי 200 אלף משתנה כל חמש בריבית 1.6, את ה-100 הראשונים באמת פרעתי כמו שתכננתי, לאחר מספר חודשים באתי לפרוע את ה-100 הנותרים ובמחשה שניה החלטתי להשקיע אותם כי הריבית שאני מקבל גבוהה יותר מהריבית שאני משלם…האם שגיתי?

    • שמואל הגב 30 באוקטובר 2014 בשעה 11:39

      תלוי כמה קיבלת על ההשקעה.
      תחשוב שריבית של 1.6 + מדד של 1.6-2 = ~3%
      כלומר תצטרך להרוויח לפחות תשואה של 3% כדי שזה בכלל יכול להיות משתלם. (זה כמובן קצת יותר מורכב מזה)
      ככלל הבנקים לוקחים ריבית גבוהה מאשר הם נותנים לציבור.
      במניות/אגחים מסויימים תוכל להרוויח יותר אבל תמיד יש גם סיכון.

    • משכנתאמן הגב 1 בנובמבר 2014 בשעה 21:41

      שלום ליאור,
      1. בגלל עניין ה- 10%, הדגשתי שכדאי להקים בנפרד מסלול החזרות שיהיה נמוך יחסית ולא תהיה בו בעיה להגיע ל- 10% מערך המסלול
      2. אם יש אפיקים טובים יותר ואם הם חסרי סיכון / אתם מוכנים לקחת את הסיכון, אז זה בסדר גמור להשאיר אותם שם
      בהצלחה

      • מ הגב 13 בינואר 2015 בשעה 0:04

        הי,
        נראה לי שלא התייחסת במדוייק לסעיף 1 של ליאור. כביכול, לפי החוק ולפי הצהרות הבנקים, אם לקחת משכנתא של 800K כל החזר חייב להיות לפחות 80K, אפילו אם זה רק למסלול של 100K, כך שהחזר של 10K תיאורטית לא אפשרי.

        אשמח להבהרה על הנקודה הזו כי אני יודע שבנקים כן מאפשרים לבצע החזרים כאלו, השאלה היא עד כמה אנחנו תלויים בטוב ליבם, או שיש לכך עיגון בחקיקה?
        כמו כן, אם יש יתרה של 5K במסלול, האם זה אומר שאני לא יכול להחזיר אותה עד מועד הפירעון המקורי כי המינימום הוא 10K?

        תודה!!

        • משכנתאמן הגב 14 בינואר 2015 בשעה 9:33

          אני לא מכיר את הנושא הזה על בוריו ועד כמה שידוע לי ניתן להחזיר 10% מהמסלול ולא מהמשכנתא כולה
          ייתכן ואני טועה ובמידה וכן אני אשמח לפרסם זאת
          בהצלחה

  6. אלי הגב 30 באוקטובר 2014 בשעה 11:02

    שלום משכנתאמן,
    אם אני יכול לחסוך כל חודש סכום מסויים, לא עדיף להוסיף את זה לסכום ההחזר החודשי ולקצר את משך חיי המשכנתא? ככה אני גם כנראה אקבל ריבית נמוכה יותר וגם אסיים את המשכנתא בתקופה יותר קצרה. אשמח שתסביר לי למה אני טועה.

    • משכנתאמן הגב 1 בנובמבר 2014 בשעה 21:40

      שלום אלי,
      זה מצוין, אבל יש כאלו שמעדיפים להיות יותר סולידיים ולחסוך בצד, כי הם לא מוכנים להתחייב על החזר גבוה במיוחד ולכן אני נותן את הפיתרון הזה.

  7. איילת הגב 30 באוקטובר 2014 בשעה 12:43

    יש לי היום משכנתה שמורכבת משתי הלוואות:
    א. 116 א' בפריים מינוס 1.25% – יוצא כיום 0.5% לעוד 18 שנה, שפיצר
    ב. 224 א' בפריים מינוס 0.9% – יוצא כיום 0.85% לעוד 17.5 שנה, שפיצר
    ההחזר החודשי שלי כ- 1,700 ש"ח
    לפי מחשבון המשכתנה שבאתרך, עם התמהיל נוכחי, בסוף התקופה אשלם 362 א' ש"ח, כלומר 22 א' ש"ח בגין ריבית

    האם יש לך המלצה למסלול בו אוכל גם לקצר את השנים (10 שנים לכל היותר) וגם להקטין/לשמור על סך ההחזר של 362 א' ש"ח?

    חיפשתי בעצמי, אך לא הצלחתי למצוא מסלולים משתלמים יותר.

    אשמח להמלצות

    • משכנתאמן הגב 1 בנובמבר 2014 בשעה 21:40

      שלום איילת,
      אם אין לכם בעיה עם ההחזר החודשי שעלול לעלות, לא הייתי נוגע במשכנתא הזו, היא נראית לי בסדר גמור
      בהצלחה

  8. שרון הגב 30 באוקטובר 2014 בשעה 15:34

    שלום משכנתא מן ותודה
    לקחנו משכנתא בתמהיל ל630 אלף כך

    פריים 1.4 30 שנה 207 אלף
    קלצ 4.5 19 שנה 310 אלף
    משתנה צ 1.68 25 שנה 113 אלף

    יש לנו 50 אלף בצד , לאן הכי טוב להחזיר במצב כזה ?
    הבנתי שזה יוריד בהחזר משהו כמו 250 שח , נכון?

    • משכנתאמן הגב 1 בנובמבר 2014 בשעה 21:39

      שלום שרון,
      הייתי מחלק את הסכום בין המשתנה הצמודה לקל"צ ובוחר באופציית של הקטנת השנים ולא בהורדת ההחזר החודשי
      בהצלחה

  9. שרון הגב 31 באוקטובר 2014 בשעה 1:17

    היי,
    אני עומדת לקחת משכנתא של 3.1 מליון לפי הרביות הנל:
    1מליון בפריים- 0.9 ל25
    1.7 בקל״צ בריבית של 3.3 ל22
    0.4 מליון במשתנה צמודה 1.3 ל25 שנה או משתנה לא צמודה כל5 שנים ב2.7 ריבית – שתיהם ל25שנה. את המשתנה אני לוקחת כי אני צופה יכולת החזר ב5 שנים הקרובות או ב10 של כ-.0.4 מליון.
    חוץ מזה יש לי אפשרות לקחת 120 אלף ב1.2 צמודה- זכאות פועלים.
    א. האם במשתנה כל 5 עדיף ללכת על הצמודה או על הלא צמודה? בחישוב שלי ממוצע מדד של 1.5 יביא לשיווי חן בניהן.
    ב. מה דעתך על התמהיל?
    ג. את הסכום הגדול של הקבועה לקחתי בהנחה ש גם אם יהיה לי יכולת להחזיר תמיד אוכל לנצל את הכסף הזה ולשים אותו באפיקים מניבים אחרים שבקלות יכולים לעלות על תשואה של 3.3.
    אנא עזור לי להחליט
    אשמח לדעתך
    תודה שרון

    • משכנתאמן הגב 1 בנובמבר 2014 בשעה 21:38

      שרון שלום,
      1. אני הייתי הולך על הצמודה במידה ואתם תחזירו חלק מהסכום ב- 5 השנים הקרובות
      2.התמהיל נראה סביר
      3. אם אתה יודע להניב תשואה עודפת אז זה מצוין,יחד עם זאת תזכור שלא לעולם חוסן וישנם מצבים שיש גם תשואות שליליות
      בהצלחה

  10. אריאל הגב 31 באוקטובר 2014 בשעה 7:27

    שלום משכנתאמן,
    אודה לך אם תוכל לתת את דעתך על התמהיל הבא:
    320k פריים -0.9 ל25
    500k קל״צ 3.42 ל19
    150kמל״צ 2.4 ל15
    • משכנתא 50% מערך הנכס.
    • החזר חודשי כולל ביטוח עומד על 30% מהשכר נטו (שצפוי לעלות מעט בהדרגה בשנים הקרובות).
    • הצפי הוא שנחיה בדירה כ7 שנים.
    בתודה מראש,
    אריאל

    • משכנתאמן הגב 1 בנובמבר 2014 בשעה 21:38

      שלום אריאל,
      נראה סביר,
      בהצלחה

      • אריאל הגב 5 בנובמבר 2014 בשעה 7:32

        תודה משכנתאמן.
        בקשר לתמהיל שפירטתי למעלה – האם עדיף יהיה להאריך את המשתנה (באותה ריבית) מ15 ל20 שנה ולקצר את הקלצ מ19 ל17 שנה בריבית של 3.35? ההחזר החודשי יגדל בכ30 שקלים.
        אריאל

        • משכנתאמן הגב 6 בנובמבר 2014 בשעה 10:08

          תבדוק מה זה עושה להחזר הסופי של המשכנתא
          בהצלחה

  11. גבי הגב 1 בנובמבר 2014 בשעה 18:11

    היי,

    האם ניתן לקחת משכנתא על סכום של 100,000 ש"ח ?
    מה הסכום המינימאלי שניתן לקחת ?
    (לטובת משפר דיור)

    תודה

    • משכנתאמן הגב 1 בנובמבר 2014 בשעה 21:37

      שלום גבי,
      בעיקרון ניתן,
      אבל לפעמים בגלל העלויות הנלוות זה לא משתלם וכדאי לקחת במקום הלוואה בנקאית רגילה
      בהצלחה

  12. גיל הגב 2 בנובמבר 2014 בשעה 12:38

    היי משכנתאמן,

    אני ובת זוגתי מרווחים סביב ה25 נטו ורוצים לקנות דירה ראשונה, ברשותנו 260K ורצינו לקנות דירה בת 3 חדרים בסך 1,050,000
    קיבלנו הצעה מבנק למשכנתא על סך 787500 (75%) בתמהיל:

    262,000 פריים למשך 25 שנה בריבית 1.05
    525,000 קבועה לא צמודה למשך 16 שנה בריבית 3.3

    אנחנו מתכננים לגור בדירה לפחות ב5 שנים הקרובות, לפי התמהיל נשלם 4,500 בחודש +- ואנחנו חוסכים עוד 8K בחודש לפחות בשנה וחצי הקרובה.
    האם ההצעה טובה? האם כדי לשלב עוד מסלול?

    • משכנתאמן הגב 6 בנובמבר 2014 בשעה 10:13

      שלום גיל,
      אם אתם הולכים לשדרג את הדירה בעוד 5 שנים, לא הייתי לוקח סכום כזה גדול בקל"צ והייתי משלב גם משתנה כל חמש צמודה
      בהצלחה

  13. מורן הגב 3 בנובמבר 2014 בשעה 10:25

    שלום רב,
    אני עובדת מדינה ואני נוטלת משכנתא של 72% מימון ויש לי אפשרות לקחת הלוואת עובדי מדינה בריבית חשכ"ל 2.4% ל-10 שנים החזר של 470 בערך.
    כתוצאה מכךיכול אחוז המימון שלי לרדת ל- 66%.
    האם נכון לקחת את ההלוואה?

    • משכנתאמן הגב 6 בנובמבר 2014 בשעה 10:13

      שלום מורן,
      את צריכה לעשות השוואה חכמה.
      מצד אחד לראות מהי הצעת המשכנתא הטובה ביותר עבור 75% מימון.
      ועל אותו החזר חודשי לבדוק מהי הצעת המשכנתא הטובה ביותר עבור 66% מימון + הלוואת החשכ"ל, כך תוכלי לבדוק מה יותר משתלם.
      בהצלחה

  14. שירז הגב 4 בנובמבר 2014 בשעה 13:14

    רציתי לשאול אותך איזה תמהיל עדיף
    אני צריכה700000שח
    הציעו לי
    לקצת לא צמוד מדד כדאי לא לקחת סיכון
    מחוק ל 233כל חלק ל 25שנה
    קלצ3.5
    משתנה כל 5שנים 1.7
    פריים-09 או לקחת הכל צמודד מדד ל15שנה קבוע 1.9
    פריים כמו שרשמתי -09
    ומשתנה 1.6

    • משכנתאמן הגב 6 בנובמבר 2014 בשעה 10:10

      שלום שירז,
      היית משלב גם צמוד וגם לא צמוד עם נטיה יותר ללא צמוד
      בהצלחה

  15. יניב הגב 5 בנובמבר 2014 בשעה 11:18

    שלום משכנתאמן,

    1- באילו בנקים ניתן לקבל לוח סילוקין של קרן שווה ?

    2- מהו הסכום המינימלי להלוואה בתמהיל ?

    3- האם ישנה מוגבלות מקסימלית למספר הלוואות בתמהיל ?

    תודה יניב

    • משכנתאמן הגב 6 בנובמבר 2014 בשעה 10:06

      יניב שלום,
      1. אין לי רשימה מסודרת של כל הבנקים שנותנים קרן שווה (יש בנקים שיש להם רק מספר מסלולים בקרו שווה).
      2. אין כזה
      3. לא
      בהצלחה

  16. אורי הגב 5 בנובמבר 2014 בשעה 20:55

    האם כדאי לבצע מיחזור ולמה

    המשכנתא שלי כיום 709000 קרן +הצמדה
    הריבית של המשכנתא 5.6% צמוד מדד תחנת יציאה 8 שנים
    לקחתי המשכנתא פעמים חי תחנת יציאה כל 18 שנה
    עבר 10 שנים
    עמלת פירעון היא כ120000 ש"ח
    כיום ההחזר חודשי עומד 4350ש"ח
    מה דעתך

    • משכנתאמן הגב 6 בנובמבר 2014 בשעה 10:04

      שלום אורי,
      צריך לעשות בדיקה מהי ההצעה הטובה ביותר שניתן לקבל היום, להוסיף לה את עמלת ההיוון ולבדוק אותה מול המשכנתא הקיימת.
      בסוך צריכים להתקבל 2 תוצאות ואתם צריכים לבחור באופציה הזולה ביותר
      בהצלחה

      • אורי הגב 6 בנובמבר 2014 בשעה 13:47

        תודה על התגובה המהירה
        נסיתי לחשב כל מיני תחשיבים
        אבל לא מצאתי אף תחשיב שהוא כדאי
        מכיוון שהעמלת פירעון היא 120000 שח
        וכל מסלול שאבחר יש תחנת יציאה של 5 שנים
        ואף אחד לא יכול להבטיח שהריביות יהיו נמוכות כמו היום
        יש מצב שהריבית תחזור גם ל5% ומעלה ואז יצא שנתתי לבנק
        מתנה של 120000שח
        אני לא יכול להחזיר יותר גג מ4000שח לחודש
        האם יש לך איזה הצעה או מה שאני אומר נכון

        • משכנתאמן הגב 13 בנובמבר 2014 בשעה 10:05

          תנסה לחשב זאת עם שילוב של קל"צ ללא משתנות ואם אין חיסכון אז זה לא משתלם
          בהצלחה

  17. אורית הגב 12 בנובמבר 2014 בשעה 14:23

    קודם כול ישר כוח עזרת לנו מאוד
    רצינו בבקשה להתיעץ לגבי התמהיל הנכון
    להלן התמהיל :600 2.6 קל"צ ל16 שנה.
    300 p-09 ל30שנה
    300 1.20 עוגן מק"מ(מרווח 1% ) ל30 שנה .
    600 2.53 משתנה כול 5 קבועה ל30 שנה .
    השאלה היא : 1.יש אפשרות לעלות בהחזר עוד כ1000 ש"ח בחודש,מה ההמלצה שלך לעשות .
    2. בשנתיים הקרובות יש אפשרות להחזיר לפחות 150 האם נכון לעשות מסלול החזרות על המשתנה כול 5
    3.יש אפשרות לקחת קל"צ באותה ריבית במקום המשתנה כול 5 ואז יש בטחון שזה לא יעלה ובמידה שנחזיר 150 בשנתיים הקרובות נחזיר לקל"צ אם עמלה תפעולית קטנה של 60ש"ח וכנראה שבלי עמלות נוספות כי הרבית נמוכה מאוד
    4.האם יש מקום עוד לבנק לרדת בריביות, אפילו במחיר של קיצור שנים? תודה רבה

    • משכנתאמן הגב 13 בנובמבר 2014 בשעה 9:49

      שלום אורית,
      1. הייתי מקצר את המשתנה ואת הקל"צ
      2. כן, למרות שיכול להיות שגישור או גרייס היו עוזרים יותר
      3. אם אתה מחזיר אז אין לזה משמעות
      בהצלחה

  18. אורית הגב 14 בנובמבר 2014 בשעה 10:35

    תודה רבה על התגובה אין עליך בזכותך אנחנו מרגישים יותר בטוחים ויותר יודעים זה מדהים אך הצלחת לקחת נושא מסובך ומפחיד ולהפוך אותו ל"קליל וידידותי" עד כמה שניתן וגם אלו שאין להם רקע בכלכלה או בבנקים שקוראים את הפוסט המדהים שלך שמקיף את כול הנושאים פתאום מגעים לבנק אם ידע וביטחון … אז ישר כוח גדול
    ברשותך לגבי המחשבון האם יש אפשרות לעשות חישוב של לוח סילוקין כול מסלול בנפרד כך שנניח ואני רוצה לסגור מסלול אחד מתוך המשכנתא בעוד כ7 שנים נדע כמעט מדויק כמה נצטרך להחזיר ואך המשכנתא מתנהגת באותו מסלול .
    תודה רבה על הכול

    • משכנתאמן הגב 16 בנובמבר 2014 בשעה 8:53

      תודה על הפרגון אורית
      בנוגע למחשבון, כרגע לא ניתן – אולי בעתיד
      בהצלחה

  19. אורית הגב 16 בנובמבר 2014 בשעה 16:08

    משכנתמן מה שלומך?
    בהמשך לעצתך להוריד את הקל"צ רצינו להתיעץ איתך לגבי התמהיל אנחנו לפני סגירה ורצינו להיות בטוחים שזה הדבר הנכון
    להלן התמהיל:
    300- פריים 0.85% ל-30 שנה
    300- עוגן מקמ 1.20% ל-30 שנה
    300-משתנה כול 5 לא צמודה 2.53% ל-30 שנה (נתלבש עליו במסלול החזרות ואז נקצר לו את השנים בהמשך).
    300-קל"צ ל-12 שנה 2.35%
    300-קל"צ ל-13 שנה 2.35%
    150-קל"צ ל-16 שנה 2.6%
    150- קל"צ בוליט לשנתיים ב-2.5% סה"כ:1800
    החזר כ-9200 התחלתי .50% מההלואה מוגנת בקל"צ ,
    1.רצינו לשאול האם יש לך איזה המלצה מסוימת לגבי התמהיל
    2.האם הרביות נחשבות לטובות כיום למבצעי סוף שנה ,
    3.במידה ונרצה לעשות מסלול החזרות גם על הקל"צ האם זה אפשרי? והאם כיום ברביות אלו יש קנסות?
    סליחה על ששיגעתי אותך …תודה רבה על הכול אין עליך

  20. רונן הגב 17 בנובמבר 2014 בשעה 18:36

    שלום רב,
    קיבלתי הצעה למיחזור 545K
    163.5K פריים 25 שנה בריבית P-0.9 החזר 605
    381.5K לא צמוד קבועה 12 שנים 2.82 החזר 3126
    מה דעתך?
    האם כדי לשנות או להוסיף מסלול?
    תודה
    רונן

    • משכנתאמן הגב 19 בנובמבר 2014 בשעה 18:04

      רונן שלום,
      נראה טוב
      בהצלחה

  21. אורית הגב 18 בנובמבר 2014 בשעה 21:48

    משכנתאמן מה שלומך? אנחנו מחכים לתשובה ממך בבקשה זה מאוד חשוב לנו להתיעץ איתך אנחנו לפני סגירה ומתלבטים האם להמשיך לנסות ללחוץ על הרביות בגלל סוף שנה ובכלל לגבי התמהיל האם הוא נכון? דרך אגב בסוף הק"לצ ל-13 שנה הוא ברבית של 2.5%
    ול-12 שנה זה ברבית של 2.4% .
    כול השאר אותו הדבר יש לציין שאנו יכולים למשוך עוד קצת זמן או לפחות לנסות האם כדאי ??? בשביל לחכות למבצעי סוף שנה או שהמחיר שקיבלנו כבר מתומחר???
    בבקשה תענה לנו סליחה ששיגעתי אותך ושוב תודה על הכול

    • משכנתאמן הגב 19 בנובמבר 2014 בשעה 17:57

      בעיקרון הכל נראה סביר וטוב,
      בהצלחה

  22. מיכאל הגב 4 בפברואר 2015 בשעה 18:14

    שלום,

    רציתי לשאול אם אפשר לפרט עוד קצת על נושא מסלול ההחזרות.

    אני כרגע מכוון למשכנתא של 600 א', ואני מניח שאוכל לחסוך כ 80-100 א' בשנה.

    זה התמהיל שחשבתי עליו
    200 א' מסלול פריים
    200 א' קל"צ
    200 משתנה כל חמש שנים, צמודה.

    תוכל להסביר, מה כדאי לשנות ואיך להתנהל, כדי להחזיר את הסכום השנתי ?

    • משכנתאמן הגב 11 בפברואר 2015 בשעה 10:22

      שלום מיכאל,
      נראה בסדר,
      המסלול השל המשתנה הוא מסלול ההחזרות הראשון ולאחר מכן תעבור לקלצ או לפריים לפי המדד
      בהצלחה

  23. ניב הגב 19 באפריל 2017 בשעה 10:57

    שלום משכנתאיש
    תודה רבה על האתר הנפלא והתכנים המחכימים שכלכך עוזרים לכולנו.
    כתבתי לעצמי טיפ כנגזרת מהכתבה שלך, אשמח להתייחסותך על מנת לחדד את הדברים בראשי ולוודא שהבנתי אותך נכון, ואם לא שאדע כיצד לשנות את החשיבה.

    —ליצור ”מסלול החזרות” שבו עמלת הפירעון כמה שיותר נמוכה וכל שנה להחזיר אליו את כל מה שמצליחים לחסוך באותה השנה.
    ככה מקצרים את משך המשכנתא ואת ההחזר החודשי
    (במקביל ניתן לבחור במסלול הקבועה צמודת מדד שבה ההחזר החודשי דווקא יעלה על מנת שקצב סילוק הקרן יהיה גבוה יותר, ובעצם כשההחזר יירד בכל שנה כשנשלם את החסכונות, הוא יעלה בגלל הצמודת מדד ויישאר פחות או יותר יציב.)—

    • משכנתאמן הגב 23 באפריל 2017 בשעה 18:06

      שלום ניב,
      מסלול החזרות הוא נכון,
      גם משתנה כל חמש צמודה הוא מסלול נכון למקרה הנל
      בהצלחה

השארת תגובה

ביטול

רוצים לחסוך כסף במשכנתא?

רוצים לשפר את המשכנתא שלכם עם תמהיל משכנתא שמתאים לכם וריביות משכנתא טובות יותר?

אני מזמין אתכם להשאיר פרטים בטופס הבא ולקבל הצעות מחיר מ-2 מיועצי המשכנתאות מהטובים בישראל שנבחרו על-ידי:

שליחה
רוצה לחסוך כסף במשכנתא?

רוצה לשפר את המשכנתא שלך עם תמהיל משכנתא שמתאים לך וריביות משכנתא טובות יותר?

אני מזמין אותך  להשאיר פרטים בטופס הבא ולקבל הצעות מחיר מ-2 מיועצי המשכנתאות מהטובים בישראל שנבחרו על-ידי:

שליחה
הצטרפו אליי לפייסבוק
אני משתדל לכתוב פוסט חדש בבלוג כפעם בשבוע, אך אם תרצו להתעדכן באופן שוטף בחדשות על עולם הנדל"ן והמשכנתאות, אתם מוזמנים לעשות לייק לדף הפייסבוק שלי - בו אני מעדכן פוסט אחד קצר ביום עם המידע הכי חשוב:

מידע חשוב לקוראים בבלוג
כל התוכן המופיע בבלוג מכיל רעיונות כלליים בלבד שאינם מתאימים בוודאות לכל סוג של גולש / לקוח.

אין להתייחס למופיע במאמרים השונים ובתגובות כתחליף לייעוץ מקצועי מותאם אישית ו/או לשיקול דעת עצמאי.

השימוש באתר ובשירותיו מהווה הסכמה כי המידע הנמסר על-ידי לגולשים באופן פרטני הנו על סמך הנתונים שהועברו אליי בלבד וכי יש להפעיל שיקול דעת אישי ביחס להמלצותיי.
בחזרה לקהילה
חלק מהכנסות האתר מוקדשות כתרומה לעמותת "רחשי לב".

העמותה הוקמה בשנת 1989 ומהווה מאז גוף מוביל בשיפור חיי ילדים חולי סרטן ובני משפחותיהם באמצעות תמיכה יומיומית, פעילויות שנתיות ובאמצעות מעון יום הנמצא בביה"ח תל השומר ומכיל חדרי אוכל ומנוחה, חדרי גן ולימוד, מחשבים, משחקים וחוגים.

למידע נוסף על העמותה ולתרומה, אתם מוזמנים להיכנס לאתר של "רחשי לב".
מדדים חשובים
  • ריבית משכנתא ממוצעת
  • מדד המחירים לצרכן
  • מדד תשומות הבניה
  • ריבית בנק ישראל
  • ריבית פריים
כדאי לקרוא גם
  • מדריך משכנתא
  • ביטוח משכנתא – למה צריך את זה בכלל ואיך עושים סקר שוק מקדים?
  • תמהיל משכנתא מומלץ לשנת 2019
  • כל מה שצריך לדעת על משכנתא במחיר למשתכן
  • כל מה שצריך לדעת על מיחזור משכנתא!
  • אילו משימות צריך לבצע לאחר פתיחת תיק משכנתא?
מידע נוסף
  • אודות משכנתאמן
  • משכנתאמן בפייסבוק
  • משכנתאמן בטוויטר
  • משכנתאמן ביוטיוב
  • מפת אתר
  • תנאי שימוש באתר משכנתאמן
  • מדיניות פרטיות באתר משכנתאמן
  • צור קשר
זכויות יוצרים
כל התכנים בבלוג משכנתאמן מופצים תחת רישיון "ייחוס-שימוש לא מסחרי - אישור יצירות נגזרות 3.0 ישראל" של Creative Commons".
ניתן לך החופש לשתף, להעתיק, להפיץ ולהעביר את היצירה בכפוף לייחוס (מתן קרדיט בכל ציטוט או אזכור), שימוש לא מסחרי ואיסור יצירה נגזרת.
כל הזכויות שמורות למשכנתאמן 2011-2019 (C) | פיתוח Code Cat
גלילה לראש העמוד

רוצה לחסוך כסף במשכנתא?

רוצה לשפר את המשכנתא שלך עם תמהיל משכנתא שמתאים לך וריביות משכנתא טובות יותר?

אני מזמין אותך להשאיר פרטים בטופס הבא ולקבל הצעות מחיר מ-2 מיועצי המשכנתאות מהטובים בישראל שנבחרו על-ידי:

שליחה
דילוג לתוכן
פתח סרגל נגישות

כלי נגישות

  • הגדל טקסט
  • הקטן טקסט
  • גווני אפור
  • ניגודיות גבוהה
  • ניגודיות הפוכה
  • רקע בהיר
  • הדגשת קישורים
  • פונט קריא
  • איפוס