רק בשבוע שעבר כתבתי כאן על הדפלציה שמתפתחת בישראל, זה קרה בגלל שמדד המחירים לצרכן ירד שוב הרבה מתחת ליעדי בנק ישראל.
כל זה הוביל את נגידת בנק ישראל, קרנית פלוג, להוריד את הריבית לגבוה של 0.1% (ריבית בנק ישראל) ואת הפריים ל-1.6% – שוב צריך להדגיש כי זו הריבית הנמוכה שהייתה בישראל אי פעם.
למה הריבית ירדה? איך זה משפיע על המשכנתא שלכם? והחל ממתי זה ישפיע על הצעות הבנקים? כל זאת בפוסט הבא:
למה הריבית יורדת?
בנק ישראל הסביר בהחלטתו כי הוא מוריד את הריבית שוב, בגלל 2 סיבות עיקריות:
- המדד – האינפלציה (מדד המחירים לצרכן) צריכה להיות חיובית ולנוע בטווח של 1%-3% בשנה. בפועל היא שלילית וירדה השנה ב- 0.5% (רק בחודש האחרון היא ירדה ב- 0.9% וכל הנראה גם בחודש הבא תהיה שלילית).זה מוביל את בנק ישראל להוריד את הריבית וליצור בעצם כמה דברים במקביל:
א. שניקח הלוואות זולות – וכך נוכל לבזבז את הכסף על מוצרים
ב. שלא נקבל ריבית על הכסף שלנו בבנק – ולכן נוציא ו"נבזבז אותו"ואז, אם בנק ישראל יוצר מצב שבו אנשים מבזבזים כסף ויוצרים ביקושים זה אמור (לכאורה) לגרום למדד לעלות ולהיות חיובי (כי כשאנשים קונים, אז המחירים עולים).
חשוב לומר כי הכל יפה בתיאוריה, אבל בפועל בנק ישראל מנסה לעשות את זה כבר 3 שנים רצופות וזה לא עוזר לו, לא משנה כמה הריבית יורדת המדד ממשיך להיות נמוך.
- הריביות בעולם – כל עוד הריביות בעולם נמוכות (ובחו"ל הן אפילו יותר נמוכות מכאן), לבנק ישראל יש כר ביטחון להמשיך ולהוריד את הריבית.
באופן היסטורי הריבית אצלנו קצת יותר גבוהה מארה"ב ולמרות כל הורדות הריבית האחרונות, המצב עדיין נשאר ככה (כי בארה"ב הריבית היא 0%).ולכן, עד שלא נראה עליות ריבית בעולם, ככל הנראה גם אצלנו הריבית תמשיך להיות נמוכה.
איך זה משפיע על המשכנתא שלכם?
אם המשכנתא שלכם מחולקת למספר חלקים, חשוב להדגיש שלמעט מסלול הפריים אתם לא תרגישו את הירידה במסלולים האחרים.
מי שיש לו ריבית פריים, צפוי להחזיר "כמה שקלים פחות" כבר מהחודש הקרוב בכל חודש בשל ירידת הריבית, שאר המסלולים לא ישתנו.
מתי ריביות המשכנתא ירדו?
בעיקרון, כפי שכתבתי מקודם – השינוי במסלול הפריים יהיה מיידי.
לאחר מכן ובהדרגה גם ההריבות הקבועות (צמודות ולא צמודות) יתחילו לרדת ואני מניח שזה יקרה בטווח של בין שבועיים לשלושה. כמו כן המסלולים בריבית המשתנה יתעדכנו בחודש / חודשיים הקרובים (להם לוקח מעט יותר זמן להתעדכן כי הם לרוב מחושבים על בסיס חודש אחורה).
האם כדאי להמתין ולא לחתום על המשכנתא?
בעיקרון, אם מדובר במחזור או אם אתם לא לחוצים על הכסף, אז יש מצב שכדאי להמתין כחודש ואז לזכות בריבית נמוכה יותר.
יחד עם זאת, אם אתם כבר אמורים לשלם את התשלום למוכר / לקבלן, אני מעדיף שלא תמתינו ופשוט תקחו את הריבית של היום (שהיא לא רעה בכלל…) ולא תיקלעו למצב של איחור בתשלומים.
לסיכום,
אתם עדים למצב היסטורי במדינת ישראל (שלא ברור כמה זמן הוא יימשך), אין ספק שריבית נמוכה תגרום למחירי הדירות להמשיך ולעלות (אני ארחיב על כך בפוסט נפרד) וכל עוד נחווה כאן מדד נמוך וכל עוד הריביות בעולם יהיו נמוכות אני מניח שהריבית תמשיך להישאר בסביבות נמוכות מאוד.
נ.ב: אני מזמין אתכם להירשם לניוזלטר של האתר (זה בחינם וללא דואר זבל) ולהיות הראשונים שמקבלים עדכונים על פוסטים חדשים – ההרשמה מתבצעת מכאן.
תודה על המאמר
קיבלתי השבוע אישור- חשבתי שאולי אפשר יהיה לחכותלשפר אבל נראה לי חבל לחכות סתם
מה דעתך על התמהל והריבית
משכנתא 400 שווי נכס 1000
שכר משותף -17
133 בפריים מינוס 0.95
77 במשתנה לא צמוד כל 5 לפי 2.3
190 בקלץ ל-13 שנה ב-2.35
האם לסגירה?
שלום אריאל,
נראה טוב,
בהצלחה
האם להערכתך יש היתכנות למיחזור משכנתא שנלקחה לפני 8 חודשים?
אני בדקתי את המשכנתא שלי שנלקחה לפני כ8 חודשים והייתה כדאיות
שלום מתן,
כדי לבדוק כדאיות מחזור צריך לראות מה היתרה לסילוק היום (כולל קנסות) ומה ההצעות שתוכלי לקבל ואז לבצע את החישוב
בהצלחה
מה הסיבה שהבנק יסכים למחזור משכנתא?
אם אני מבין נכון, מחזור בתנאים של היום, בעקרון צריך להטיב עם הלקוח ולהרע כלפי הבנק….
שלום נתן,
הבנק משקלל את הפסד הריבית (אלה הן עמלות הפרעון)
בהצלחה
שלום רב, תודה על העדכונים.
האם ירידת הריבית במסלול הקבוע היא באותו גובה של ירידת ריבית ב"י והפריים?
כלומר האם ההצעות של הבנק יהיו נמוכות יותר ב0.15%, או שבגלל שזה מושפע מהערכות הבנק לשנים רבות הירידה צפויה להיות נמוכה יותר?
שלום אברהם,
בד"כ מעט פחות
בהצלחה
שלום,
אנחנו עומדים בפני מיחזור משכנתא. מה טווח הריביות להערכתך שניתן לקבל ל: לקלצ לתקופה של 20 שנה (70 אחוז), ופריים (30 אחוז)?
אשמח לתשובתך
שלום עמנואל,
ריביות מומלצות ניתן למצוא במחשבון המשכנתא באתר
בהצלחה
שלום.ראשית תודה על העדכונים.
שנית לבנקים יש אינטרס מובהק להמשך עליית מחירי הדיור כיוון שהם נהנים גם מלוקחי המשכנתא וגם מהקבלן(שהם גם קובעים לו את מחיר המינמום של הדירות.המלצה שלי להשקיע לניירות ערך(כל אחד והמסלול שלו)בטוח נרויח. יוצר מחיסכון רגיל בבנק
תודה על השיתוף אסף
לקחתי משכנתא לפני שנה בינואר 2014 מצ"ב ההרכב:
1.פריים 242,000 ל 30 שנה
2. קל"צ 300,000 ל 17 שנים ריבית 4.69
3. משתנה כל 5 185,000 ל 30 שנה ריבית 1.85 .
סה"כ 727,000 ש"ח
האם כדאי למחזר?
במידה וכן מה התמהיל המומלץ?
שלום מאיה,
כדי לבדוק כדאיות מחזור צריך לראות מה היתרה לסילוק היום (כולל קנסות) ומה ההצעות שתוכלי לקבל ואז לבצע את החישוב
ריביות מומלצות ניתן למצוא במחשבון המשכנתא באתר
בהצלחה
שלום
האם תוכל להרחיב מהו התהליך שמביא לכך שעם הורדת הריבית ע"י בנק ישראל יש מגמת ירידה בריביות הקבועות במשכנתא ולא רק בפריים?
תודה
גיל
שלום גיל,
מכיוון שגם עלות גיוס הכסף של הבנקים תרד
בהצלחה
משכנתאמן שלום
אנחנו זוג שמעוניינים לקחת מיליון שקל משכנתא בקל"ץ. לפי מחשבון המשכנתא שבאתר שלך יוצא שעל משכנתא של מיליון שקל ל-30 שנה בקל"ץ של 4% אנחנו נחזיר בסוף התקופה "רק" 1.7 מיליון שקל. האם זה הגיוני שעל סכום כזה לאחר 30 שנה נחזיר סכום שהוא פחות מכפליים מההלוואה?
שלום אורן,
כן – הנתונים שקיבלת נכונים
בהצלחה
שלום,
אני בתהליך לקיחת משכנתא כלומר חתמתי על המסמכים וכו' והיום אני צריכה לאשרר את הריביות. יש לציין כי כל המשכתנא שלי לא צמודה 30% פריים, 45% קל"צ ו-25% משתנה כל 5 לא צמודה. האם הריביות ירדו באופן אוטומטי? האם יש צורך לבקש הורדת ריביות בגלל ירידת הריבית על החלקים הלא הצמודים?
אודה לתשובתך.
שלום חוף,
רק הפריים ירד אוטומטית,
הקל"צ לא ירד והמשתנה אולי תרד רק בעדכון הבא של העוגן
בהצלחה
משכנתמן תודה רבה
על עידכון והסבר המשך כך
השאלה כיום
האם כדיי למחזר שוב בעוד חודש כאשר מחזרתי כבר באוקטובר האחרון ?
תודה
יניב
שלום יניב,
צריך לבדוק יתרה לסילוק ומה הריביות שתוכל לקבל ולבצע חישוב
ככל הנראה שלא יהיה משמעותי
בהצלחה
שלום,
אמרת שגם הריביות הקבועות(צמודות ולא תמודות) יתחילו לרדת.
תוכל להסביר?
אם לקחתי מסלול קל"צ, זה לא אמור להיות מושפע משום דבר, לא?
תודה רבה.
נראה לי שהוא התכוון למי שעכשיו לוקח משכנתא, אז הוא יקבל את הקלצ בתנאים טובים יותר
הוא מתכוון עבור מי שעוד לא לקח, ההצעה של הבנק אמורה לרדת. מי שכבר לקח קל"צ כמובן ההחזר לא ישתנה. אתה יכול רק למחזר
הכוונה שלו הייתה לריביות קבועות לאנשים שלוקחים משכנתא חדשה (או ממחזרים) למי שלקח קל"צ הוא ישאר באותה ריבית.
הוא התכוון לריביות שהבנקים מציעים ללוקחי הלוואה חדשה או ממחזרים.
אם כבר יש לך קל"צ זה לא יתעדכן.
שלום מוטי,
כפי שכתבו בתגובות – הכוונה הייתה שהירידה בקל"צ תהיה עבור מי שלוקח כיום את המשכנתא ומנהל מו"מ
בהצלחה
שלום,
לקחתי משכנתא ביולי 2014
1.75 קבועה צמודה
P-0.9 פריים
0.5 – עוגן (סה"כ 1.71) משתנה כל 5 צמודה
סה"כ 600,000 ש"ח (מחולק ל-3)
שאלתי- האם כדאי למחזר משכנתא בהתבסס על ירידת הריבית .
תודה מראש
שלום נאוה,
כדי לחשב כדאיות מחזור יש לברר מה היתרה לסילוק (כולל עמלות פרעון) ולבדוק מה ההצעות שתוכלי לקבל היום
רק כך ניתן לבדוק את הכדאיות
בהצלחה
שוב תודה על העדכונים הכ"כ חשובים!
האם השינוי כבר מעודכן במחשבון המשכנתא של האתר?
תודה רבה רבה!
שלום עקיבא,
השינוי של הפריים עודכן
בנוגע לשאר, בעוד מספר שבועות
בהצלחה
אני צריך לקחת משכנתא של חצי מליון שקל.
התשלום הוא עוד שנתיים.
האם כדאי לי לקחת משכנתא כבר עכשיו בגלל הריבית הנמוכה (במקום עוד שנתיים)?
שלום אבי,
זה נראה חלון הזדמנויות טוב להקדמת חלק מהמשכנתא (כל זאת בתנאי שאתה יכול לשלם היום משכנתא)
בהצלחה
שלומות משכנתאמן היקר,
ב07/2014 לקחנו בבנה"פ משכנתא ע"ס 590,000 ש"ח כדלקמן:
1. 196,000 ש"ח מסלול פריים ל20 שנה, ריבית P-1.
2. 394,000 ש"ח מסלול קל"צ ל8 שנים, ריבית 2.54%.
התוכנית היא בחלוף 8 שנים לסיים את החזר חלק הקל"צ,
ולאחר מכן לקצר את מסלול הפריים לשנתיים וחצי.
וסיכוי טוב שאולי נפרע את הלוואת הפריים אפילו קודם לכן, ב2018.
שתי שאלות בבקשה:
1. באם יש לנו כיום סכום פנוי של 50,000 ש"ח להקטנת המשכנתא,
היכן כדאי להחזיר זאת, במסלול של הפריים או של הקל"צ?
(בפריים אין קנס אך הוא ממילא בריבית נמוכה מאד, בקלצ להיפך).
2. האם כדאי לנסות לעשות מחזור הלוואה של חלק הקל"צ?
ההגיון שלי אומר, שבמידה שהריבית במשק ירדה ב0.5% ממועד לקיחת ההלוואה ועד היום, אז גם ריבית הקל"צ שניתן להשיג כיום תהיה נמוכה ב0.5% לעומת 07/14, והבנק ידרוש ממני "קנס" בגין מחזור,
בגובה הסכום שהוא "מפסיד" באם אני ממחזרת את הקל"צ (כלומר סך של 8,400 ש"ח, ואולי עמלה נוספת על טיפול).
האם אני צודקת שכך יהיה?
ואם אכן כך, מה בכלל היתרון של מחזור חלק קל"צ?
תודה רבה מראש על העזרה.
בברכה,
שלומית
שלומית שלום,
1. הייתי מחזיר לקל"צ
2. אם הריבית שאתם מקבלים חוסכת לכם יותר מהקנס לטווח הארוך אז זה משתלם
בהצלחה
שלום רב,
לקחנו לפני שנה וחצי קל"צ בריבית 2.9 ל- 10 שנים.
ופריים -0.9 ל- 15 שנה
זו נחשבה ריבית מאד טובה בתנאים ששררו בשוק אז.
האם כדאי למחזר את הקל"צ?
האם כדאי לקבע את הלוואת הפריים?
שלום מיה,
לא הייתי נוגע בפריים,
לגבי הקל"צ תבדקו אם אתם יכולים לקבל טוב יותר והאם זה שווה את עמלת הפירעון המוקדם
בהצלחה
שלום,
אשמח לדעת את הערכתך, כמה זמן סביר כי הריבית הנמוכה הזו תישאר איתנו?
אני שואל זאת כמובן כי אני מעוניין ברמה הנמוכה הזו
שלום גולן,
קשה להעריך במדויק, אבל ככל הנראה בחודשים הקרובים נשמור על רמות ריבית נמוכה
בהצלחה
שלום
ראיתי שהודיעו גם על הפחתה נוספת ב'ריבית פרוזדור' שאין לי מושג מה זה:
"במקביל הודיע בנק ישראל על צמצום המרווח סביב ריבית בנק ישראל (הפרוזדור) בחלון האשראי ובחלון הפיקדונות לבנקים המסחריים מ-0.25% ל-0.1% . המשמעות היא הגדלת הנזילות של המוסדות הפיננסיים ובהמשך לעסקים ולמשקי הבית – הריבית שבה הבנקים מלווים כסף מבנק ישראל תופחת" (ציטוט מביזפורטל)
האם גם זה אמור להשפיע על ריבית המשכנתא שנקבל, כלומר שתהיה הפחתה גדולה עוד יותר???
תודה
שלום אביחיל,
אין לזה קשר
שלום
למה זה לא קשור.
זה לא קשור לכסף שהבנקים מגייסים?
אם הבנקים מגייסים יותר בזול, זה לא אמור בסופו של דבר לחלחל גם לריביות שהלקוחות מקבלים?
הקישור ששמת מדבר על הבנקים המסחריים ולא על הבנקים למשכנתאות
שלום רב,
בני 30, מרוויחים יחד, נטו, 23 אלף ש"ח.
ילדים – בקרוב…
אנו רוכשים דירה בסכום 1.79 מיליון ש"ח.
הון עצמי – 500 אלף ש"ח.
משכנתא – 1.29 מיליון ש"ח.
אנו מתלבטים בין שני התמהילים הבאים אשר קיבלנו מכמה בנקים (כל תמהיל מורכב משני מסלולים בלבד):
תמהיל ראשון – החזר חודשי של 6,557 ש"ח:
1. ריבית קבועה לא צמודה, 20 שנה, על סך 905 אלף ש"ח, ריבית של 3.2%.
2. ריבית פריים, 25 שנה, על סך 385 אלף ש"ח, ריבית 0.85%.
תמהיל שני – החזר חודשי של 6,062 ש"ח:
1. ריבית קבועה לא צמודה, 22 שנה, על סך 905 אלף ש"ח, ריבית של 3.3%.
2. ריבית פריים, 30 שנה, על סך 385 אלף ש"ח, ריבית 0.85%.
נשמח לדעת:
1. איזה תמהיל עדיף לדעתך (אנחנו יודעים שזה סובייקטיבי אבל נשמח לשמוע את דעתך והשיקולים הרלוונטיים)?
2. איך הריביות – טובות או ניתן לשפר?
שלום וברכה,
הראשון נראה לי עדיף
בהצלחה
שלום וברכה,
תודה רבה על המידע הרב והמחכים ביותר.
בימים אלו אנו בתהליך של רכישת משכנתא, לאחר משא ומתן ארוך קיבלנו אישור עקרוני.
האם שינויי הריבית יתעדכנו באופן אוטומטי או שנצטרך לקיים משא ומתן מחדש? איך בעצם ניתן לדעת ששינויי הריבית מגולמים באופן המיטבי בהצעה הטובה שכבר קיבלנו?
יום טוב,
איתי
שלום איתי,
ריבית הפריים תתעדכן אוטומטית, לגבי השאר יש צורך לקיים מו"מ מחדש
בהצלחה
שלום,
אנחנו בתהליך סופי של לקיחת משכנתא.
הריביות שסגרנו עליהם הן:
33% פריים p-0.9
16% משתנה כל 5 צמודה 1.65
51% קל"צ ל 16 שנה 2.49
בשיחה עם הבנק אמרו לי שהאישור של ההצעה כבר לא התוקף ויש לאשר מחדש. כתוצאה מזה תשתנה הנוסחה של הריבית המשתנה. בסופו של דבר הריבית שנשלם תהייה יותר נמוכה מזו שסגרנו כבר (1.5~) אבל הנוסחה משתנה לרעה (V+2% במקום V+1.8%' אג"ח)
רציתי להבין איך משפיע? למעשה אם אני מבינה נכון ההשפעה לרעה תהייה בנקודת השתנות הריבית הבאה, בעוד 5 שנים?
לגבי הריביות עצמן, האם יש טעם לחכות עוד לעדכוני העוגן??
שלום דיאנה,
הבנת נכון,
אני חושב שלבנק אין סיבה לעשות זאת ואולי הייתי שוקל ללכת לעוד סבב של בנקים
בהצלחה
אני מתכוונת לקחת משכנתא 'לכל מטרה'.
המחשבון נותן טווח של ריביות למשכנתא לדיור.
אודה באם תוכל להבהיר האם יש מרווח קבוע בריביות, בין שני סוגי המשכנתאות הנ"ל, במסלולים השונים ואם כן מהו, כדי שאוכל לבצע תחשיבים מקדימים. תודה!
שלום וברכה,
זה בין 1-2 אחוזים יותר מהמקובל כיום לדיור
בהצלחה
שלום הייתי רוצה להתייעץ איתך לגבי המשכנתה שלי… יש לי היום משכנתה שלקחתי לפני שנתיים על סך 600,000 שח יש לי ארבעה מסלולים במשכנתה : פריים , משתנה כל חמש צמוד , משתנה כל חמש לא צמוד וקבועה . מכרתי את הבית ועכשיו אני צריכה משכנתה על סך 8000000 שבאתי לראות את יתרת המשכנתה הסכום שלה היה 570000 שח וזה רק ממשיך לרדת , בבנק הסבירו לי משהו לגבי הפרשי היוון, השאלה שלי למה זה יורד ככה משמעותית ? והאם כדאי לי לסלק את המשכנתה ולקחת חדשה עם אותם מסלולים או לשנות ולקחת את הקלצ שהוא הכי מומלץ היום ? אני מאוד מבולבלת כי המשכנתה שלי יורדת משמעותית משום מה תודה מראש
שלום אורטל,
המשכנתא יורדת כי המדד היה נמוך בשנה האחרונה,
את צריכה להשוות את הריביות שיש לך היום אל מול הריביות שתקבלי במשכנתא החדשה ולקבל החלטה על בסיס זה (ממליץ להיעזר בייעוץ מקצועי)
בהצלחה
היי , אני מנסה למחזר משכנתא קיימת כ 380 אלף שח , האם התמהיל הבא יכול להיות רלוונטי לפי הריביות הקיימות לחודש מרץ ? א' 120 אלף שח פריים ( p-0.9) ל 14 שנים. , ב' 260 אלף שח קלצ בריבית 2.33 ל 9 שנים .דעתך חשובה לנו , תודה מראש
שלום יעקב,
יכול להיות רלוונטי,
בהצלחה
שלום וברכה,
שאלה קטנה להתייעצות: לאחר שהורדת הריבית תשפיע על ריבית הקל"צ, בתמהיל של 175,000 ש"ח ל20 שנה ו175,000 ש"ח ל15 שנה (+30% פריים ל25 שנה) – מהן ריביות הקל"צ שמוגדרות היום כטובות מאוד?
תודה רבה על כל העזרה!
שלום איתי,
ריביות מומלצות ניתן למצוא במחשבון המשכנתא באתר
בהצלחה
שלום משכנתאמן,
תודה על אתר מצויין זה אני נמנית מבין עקבך למעלה משנה וקוראת מידי שבוע את הפוסטים המעולים והפשוטים כל כך להבנה.
עכשיו הגיע שעתי לקחת משכנתא לאחר פסח של כ 650K החזר חודשי של 4K ( עדיין לא חתום)בתמהיל הבא:
90K קבוע 0.3 צמוד, הטבת פועלים
187K פריים
187K קלצ
187K משתנה על 5
במידה וההלוואה תילקח בבנק אחר ה90K יועברו לקלצ.
בכל הבנקים שהייתי בהם לקבלת אישור עקרוני הציעו לי את הקל"צ ל10 שנים(כמובן בריבית מופחתת כאשר המדרגות של הריבית עולות כל 5 שנים) ואת הפריים ל25 ש'. כשכל הבנקאים מציעים אותו דבר נדלקת נורה אדומה.
שאלתי היא כזו האם כדי להאריך את חיי המשכנתא בקלצ ולקצר את הפריים אפילו להפוך בינהם שהקלצ יהיה ל 20-25 ש' והפריים קצר יותר 10-15ש'?
באופן כללי המגמה שלי לסיים חצי מהמשכנתא ב10 ש' ולהישאר עם סכום נמוך 10-15 ש' שלאחר מכן
שלום שרי,
אני עם הבנקים במקרה הזה, להאריך את הפריים ולקצר את הקל"צ
בהצלחה
שלום,
אשמח לחוות דעתך עבור ריביות שקיבלתי על סכום של 340,000 ש"ח ל 10 שנים:
102,000 ש"ח פריים p-0.9
138,000 ש"ח קלצ 2.15
100,000 ש"ח קלצ 1.85 (ריבית כהטבה מהבנק)
האם כדאי לשלב מסלול של משתנה? משתנה צמודה?
האם לדעתך אפשר לקבל ריביות טובות יותר?
תודה רבה
שלום רונית,
נראה בסדר, לא רואה צורך גדול בשינוי
בהצלחה