מי רוצה ריבית משכנתא במחירי סוף עונה?

אם אתם עומדים לקחת משכנתא החודש, הפוסט הזה שווה לכם הרבה מאוד כסף (לא תמיד הפוסטים שלי שווים כסף, היום כן).

בכל אופן, למי שוותיק בתחום המשכנתאות ידוע כלל אחד פשוט: ריבית המשכנתא בסוף השנה (הקלנדרית) נמוכה באופן יחסי מול הריביות של שאר השנה.

הסיבות לכך רבות ואני אמנה אותן בהמשך, אמנם היו שנים בו הכלל לא התקיים (אחרי הכל יש דברים שקורים במשק שיותר חזקים מהכלל הזה), אבל נראה שהשנה הכלל אכן יתקיים והריביות ירדו ככל שנתקרב לסוף השנה.

אני חייב להוסיף משהו (קצת טרחני אבל אני מרגיש חובה):

לפני שאני עונה על השאלה הזו, אני חייב לומר ולבקש מכם משהו מאוד חשוב עבורי (הוא אמנם לא קשור ישירות לריביות סוף שנה, אבל אני חייב להגיד אותו לפני שאני ממשיך).
הבלוג הזה הוקם במטרה לשתף את הידע שלי ולעזור לכם לקחת משכנתא חכמה וחסכונית, אני משקיע הרבה בבלוג על מנת שתוכלו ללמוד ולהבין וחשוב לי מאוד שזה יישא פרי.

פוסטים כמו של היום חוסכים לכם כסף רב אבל רק במידה ואתם קוראים אותם בזמן, ולכן אני מפציר בכם פעם אחר פעם להירשם לרשימת התפוצה שלי, רק ככה תוכלו לקרוא בזמן אמת את הכתבות ולקבל עדכונים חמים מהשטח על מה שקורה (לפעמים העיתוי חשוב בהרבה ממשתנים אחרים וחבל שתפספסו אותו).
אל תדאגו, אתם לא תקבלו ממני יותר מ- 2 מיילים בשבוע (למעט במקרי חירום כמו שהיה עם ההנחיה של בנק ישראל בחודש שעבר שהיה חשוב לי לעדכן אתכם במתרחש, כי מי שפעל מהר הרוויח ומי שהמתין לצערי פספס אולי הזדמנות בלתי חוזרת) וכמובן שאני לא שולח פרסומות או חס וחלילה מעביר את פרטיכם למקומות או אנשים אחרים (וברור ברור שזה בחינם).

אז קדימה, מהרו להירשם עכשיו, כי בפעם הבאה שיהיה עדכון חשוב שיכול לחסוך לכם הרבה כסף אני ממש לא רוצה שתפסידו אותו.

ההרשמה היא מפה (זה לוקח פחות מדקה) – אתם מוזמנים להצטרף כעת.

ונחזור לנושא הכתבה:

מה הסיבה לכך שריבית המשכנתא יורדת לקראת סוף השנה?

ישנן מספר סיבות שמתרכזות לחודש האחרון של השנה ולכן הריביות והתנאים שאנו יכולים להשיג בבנקים הם טובים יותר.

להלן הסיבות להנחות ולהורדת הריבית –

1. הדוחו"ת של הבנקים – לכל בנק יש הנהלה והיא כמובן נמדדת לפי הישגים.
   כל מנכ"ל רוצה להשיג את ההישגים הכי טובים ולכן רוצה לשפר עמדות בסוף השנה.
   אם היעד שלו היה למכור 10,000 משכנתאות בשנה והוא צריך להגיע ליעד הוא יעשה הרבה (כולל הורדת מחירים) על מנת להגיע ליעד ולהציג דו"חות רווחיים.
   כמובן שלהנהלה ולמנכ"ל יש גם יעדי רווחיות והוא לא מעוניינים למכור "בזול" כי זה אומר להרוויח פחות, אבל לקראת סוף השנה "הרגל יורדת מעט מהברקס" והבנקים נוטים להוריד את הריביות.
2. המלחמה בין הבנקים – זהו קרב עתיק יומין ושמו הוא "מי יותר גדול?", הבנקים נלחמים ביניהם על מושג שנקרא "אחוז מהשוק".
   כל בנק רוצה לתפוס נתח שוק יותר גדול ממתחריו, לפעמים הוא מוכן לעשות את זה גם על חשבון רווחיות נמוכה יותר וכך יוצא מצב שלפעמים בנק אחד גדול יותר מהבנק השני אבל בפועל מרוויח פחות ממנו פר לקוח או בכלל.
   בסוף השנה התחרות הזו מתגברת כי הבנקים יודעים בדיוק מה נתח השוק שלהם והם רוצים לשפר מיקומים אחד על חשבון השני (תחשבו על טבלת כדורגל במחזור האחרון של המשחקים) ולכן כולם רוצים יותר את הלקוח ומוכנים להוריד ריביות בשביל לסגור אותו.
3. הקבלנים והמתווכים – סביב המשכנתאות יש שוק נדל"ן שקובע את הטון.
   עם כל הכבוד למשכנתאות, אם לא יהיו עסקאות נדל"ן כולם יישארו מחוסרי עבודה ולכן, אותו הסיפור שקיים בבנקים מתרחש גם אצל הקבלנים והמתווכים.
   כולם רוצים לסגור עסקאות לקראת סוף השנה, הקבלנים רוצים יותר עסקאות בשביל להציג מאזנים ודו,חות רווחיים.
   המנכ"לים וההנהלות שלהם רוצות להציג מספרים טובים ונוטות לעשות מבצעים והנחות סוף שנה, כל זה גורם לעלייה בעסקאות (זה מתחיל אפילו בתחילת הרבעון האחרון של השנה).
   בשל ריבוי העסקאות נוצר לחץ ביקוש יותר גדול של משכנתאות ותסמכו על הבנקים שכשהם רואים ביקושים גבוהים הם יודעים לספק את הסחורה ורוצים לנגוס בכמה שיותר לקוחות (במובן החיובי של המלה, הרי הבנקים הם עסקים לכל דבר ותפקידם להיות הישגיים ורווחיים).
4. עסקה גוררת עסקה – עשו חשבון שאם קבלן מוכר לבני זוג דירה, אותם בני זוג צריכים למכור עכשיו את דירתם והשוק מתחיל לקבל דחיפה של עסקאות נדל"ן (הרי הם עכשיו הרבה יותר רציניים ויהיו מוכנים לגמישות במחיר על מנת למכור את הדירה ולרכוש את הדירה הנכספת). המנגנון הזה פועל כך שעסקה אחת גוררת אחריה כמה עסקאות אחרות ושוב נוצר ריבוי עסקות שאומר ריבוי משכנתא שאומר לחץ של הבנקים לתפוס נתח שוק גדול יותר ובשביל זה הם מוכנים להתאמץ יותר ולהוריד את הריביות.
5. הפריים ירד חודש שעבר, זוכרים? – בלי קשר לאירוע סוף השנה שהזכרתי למעלה.
   בחודש אוקטובר הריבית במשק ירדה, דבר שלאט לאט מוביל לריביות המשכנתא לרדת (זה קרה קצת בחודש נובמבר ואמור להתעצם בחודש דצמבר).
   הורדת הריבית הייתה מתרחשת גם אם לא היה עכשיו סוף השנה, אבל היא תתעצם בגלל הסיבות שמניתי למעלה.

בכמה אמורות הריביות לרדת?

בעיקרון הירידה של הפריים (הסיבה האחרונה שהזכרתי) אמורה להוביל לירידה של 0.1%-0.15% לפחות בריביות הקבועות והמשתנות (הפריים ירד כמובן ב0.25%).
תוסיפו לזה את הסיבות של סוף שנה ואני מניח שהריביות ירדו בעוד 0.1% – 0.3% שזה הרבה מאוד כסף.
לדוגמא על משכנתא של מיליון ₪ ל- 25 שנה זה יוצא חיסכון של למעלה מ- 30,000 ₪ בממוצע (ללא חישוב ההורדה של הפריים שאמור לחסוך לכם עוד 18,000 ₪ לערך).

בכל מקרה, נצלו את זה ולכו לקחת את המשכנתאות עכשיו, עדיף להקדים את התשלום ולקבל מחירים טובים מאשר לקחת את המשכנתא בתחילת ינואר ולחזור למחירים המקוריים.

מקווה שעזרתי לכם ומקווה שתדעו לנצל את חלון ההזדמנויות שנפתח ולהרוויח כמה שקלים, אני קורא לכם שוב להירשם לרשימת התפוצה שלי ולא החמיץ את ההזדמנות הבאה שתהיה (אתם מוזמנים גם לספר לחברים ולהפיץ את הבלוג בפייסבוק וכו', זה רק יעזור לכולם).

שיהיה בהצלחה בבנקים 🙂