שלום לכם, אני ממשיך בסדרת פוסטים של תמהילי משכנתא לפי סכומים ולפי יכולת החזר שונה.
היום, אני אציג תמהיל משכנתא ל600,000 ₪ על בסיס מספר החזרים.
מכיוון שאני לא יודע אם ביקרתם בפוסט הקודם, אני רוצה לחזור שוב על ההבטחות ועל האזהרה:
ההבטחות:
- אני אציג לכם את תמהילי המשכנתא האופטימליים היום (לדעתי) שיחסכו לכם הרבה מאוד כסף בטווח הארוך.
- אני אתן לכם את הריביות שאפשר להשיג בכל מסלול.
האזהרה:
הכתבה הזו ותמהילי המשכנתא הם כלליים וטובים עבור רוב האוכלוסיה, אבל הם לא פרטניים ולא מותאמים אליכם אישית.
ולכן, אני ממליץ להתחיל איתם ומהם לבנות תמהיל משכנתא שמותאם לכם אישית (אני אמנם מתיימר להיות יועץ המשכנתא האישי שלכם ברשת, אבל אני לא מכיר כל אחד ואחד מכם ולכן הייעוץ פה הוא כללי ולא פרטי).
בכדי לצפות בריביות העדכניות לכל מסלול ותקופה, ניתן להיכנס אל מחשבון משכנתא בבלוג
אז מתחילים…
תמהיל משכנתא למחזירים עד 2,500 ₪:
אני פותח ואומר שאני ממש לא ממליץ להחזיר 2,500 ₪ על הלוואה של 600,000 ₪ מכמה סיבות:
- סכום ההחזר יגדל בעתיד עם עליית הריביות והמדד וממש לא יישאר על 2,500 ₪.
- רוב ההלוואה היא ל-30 שנה וממש לא כלכלית.
- רוב ההלוואה צמודה למדד ו"תתפח" כהוגן בשנים הראשונות.
אבל בכל אופן אני מציג לכם את התמהיל (גם אם כל מטרתי היא לא להמליץ עליו).
|
מסלול |
סכום |
תקופה |
ריבית מומלצת |
החזר משוער |
|
פריים |
200,000 ₪ |
25 שנה |
בין p-0.7 לבין p-0.9 |
917 ₪ |
|
משתנה כל חמש |
400,000 ₪ |
30 שנה |
2.35% |
1,549 ₪ |
|
סה"כ |
600,000 ₪ |
2,466 ₪ |
סה"כ החזר לכל התקופה: 833,062 ₪
* הסכום אינו לוקח בחשבון הצמדות עתידיות למדד ושינויים עתידיים בריבית
אני אציין שוב, אני ממש לא ממליץ להחזיר 2,500 ₪ בחודש כי כל עליה "קטנה" בריביות תקפיץ את ההחזר החודשי.
תמהיל משכנתא למחזירים עד 3,000 ₪:
גם הסכום הזה נמוך בשביל הלוואה של 600,000 ₪, וגם פה תצטרכו לפרוס את ההלוואה לתקופה ארוכה מאוד ולהצמיד סכום לא מבוטל ממנה למדד.
|
מסלול |
סכום |
תקופה |
ריבית מומלצת |
החזר משוער |
|
פריים |
200,000 ₪ |
30 שנה |
בין p-0.7 לבין p-0.9 |
811 ₪ |
|
משתנה כל חמש |
250,000 ₪ |
25 שנה |
2.35% |
1,102 ₪ |
|
קל"צ |
150,000 ₪ |
20 שנה |
4.35% – 4.85% |
957 ₪ |
|
סה"כ |
600,000 ₪ |
2,870 ₪ |
סה"כ החזר לכל התקופה: 852,558 ₪
* הסכום אינו לוקח בחשבון הצמדות עתידיות למדד ושינויים עתידיים בריבית
כמו בתמהיל הקודם, אני חושב שלהחזיר 3,000 ₪ להלוואה של 600,000 זה מסוכן ולא כלכלי.
שימו לב, שההחזר הסופי הוא כביכול יותר גבוה מההחזר ב3,000 ₪ אבל זו "אחיזת עיניים" בלבד, כי לא לקחנו בחישוב את ההצמדות שיהיו על ה400 אלף ₪ בתמהיל הקודם.
תמהיל משכנתא למחזירים 3,500 ₪:
אנו מעלים את ההחזר החודשי והאופציות שלנו מתרחבות, צריך להבין כי ככל שההחזר החודשי גבוה יותר כך יש לכם יותר אפשרויות לבנות תמהיל שמתאים לצרכיכם וההלוואה הופכת ליותר כלכלית עבורכם.
|
מסלול |
סכום |
תקופה |
ריבית מומלצת |
החזר משוער |
|
פריים |
200,000 ₪ |
25 שנה |
בין p-0.7 לבין p-0.9 |
917 ₪ |
|
משתנה כל חמש |
200,000 ₪ |
20 שנה |
2.15% – 2.35% |
1,035 ₪ |
|
קל"צ |
200,000 ₪ |
15 שנה |
3.85% – 4.35% |
1,489 ₪ |
|
סה"כ |
600,000 ₪ |
3,441 ₪ |
סה"כ החזר לכל התקופה: 791,896 ₪
* הסכום אינו לוקח בחשבון הצמדות עתידיות למדד ושינויים עתידיים בריבית
שימו לב כי הסכומים בכל המסלולים שווים, אך השנים שונות לגמרי.
ההיגיון שעומד מאחורי זה הוא לצמצם כמה שיותר את השנים בהלוואות הצמודות והיקרות.
תמהיל משכנתא למחזירים 4,000 ₪:
זה כבר סכום שאני יכול להמליץ עליו להחזר של 600,000 ₪, השנים יורדות בהתאמה וההלוואה הופכת להיות "פחות גרועה" (לעולם לא תשמעו אותי אומר "הלוואה טובה" אז נסתפק ב"פחות גרועהJ ).
|
מסלול |
סכום |
תקופה |
ריבית מומלצת |
החזר משוער |
|
פריים |
200,000 ₪ |
20 שנה |
בין p-0.7 לבין p-0.9 |
1,079 ₪ |
|
משתנה כל חמש |
200,000 ₪ |
15 שנה |
2.15% – 2.35% |
1,310 ₪ |
|
קל"צ |
200,000 ₪ |
14 שנה |
3.85% – 4.35% |
1,566 ₪ |
|
סה"כ |
600,000 ₪ |
3,955 ₪ |
סה"כ החזר לכל התקופה: 758,079 ₪
* הסכום אינו לוקח בחשבון הצמדות עתידיות למדד ושינויים עתידיים בריבית
שימו לב שהשארנו את התמהיל בדיוק כמו מקודם (עבור החזר של 3,500 ₪) אבל הורדנו באגרסיביות את השנים.
עוד דבר שאני רוצה שתשימו אליו לב הוא שלא צריך להקבע על שנים "עגולות" (30,25,20 וכו') אלא אפשר לקחת גם ל14 שנים, כפי שעשיתי בקל"צ, זה יכול לחסוך לא מעט כסף אם תהיו מעט יותר יצירתיים ופחות מקובעים (דרך אגב, זה תפקידכם לעשות את זה ולחשוב על זה כי הנציג בבנק לא יעשה את זה תמיד עבורכם – לרוב הם יותר מקובעים מכולם, כי הם עוסקים בזה ביום-יום).
תמהיל משכנתא למחזירים 4,500 ₪:
מכאן השינויים יהיו פחות דרמטיים, כי ככל שעולה ההחזר החודשי קשה מאוד להוריד בשנים (הכל יחסי כמובן), כל הורדה של שנים מעלה משמעותית את ההחזר ולכן לא ניתן לעשות שינויים גדולים.
מה שעשיתי פה הוא לוותר על ה"משתנה כל חמש" ולקחת במקומו מסלול בריבית קבועה (צמודה למדד), אתם פשוט "מרוויחים" ביטחון לריבית נמוכה לאורך כל הדרך (קבועה מול משתנה) וכמובן שהורדתי את השנים.
|
מסלול |
סכום |
תקופה |
ריבית מומלצת |
החזר משוער |
|
פריים |
200,000 ₪ |
20 שנה |
בין p-0.7 לבין p-0.9 |
1,079 ₪ |
|
קבועה צמודה |
200,000 ₪ |
10 שנים |
1.35% – 1.85% |
1,809 ₪ |
|
קל"צ |
200,000 ₪ |
14 שנה |
3.85% – 4.35% |
1,566 ₪ |
|
סה"כ |
600,000 ₪ |
4,454 ₪ |
סה"כ החזר לכל התקופה: 739,339 ₪
* הסכום אינו לוקח בחשבון הצמדות עתידיות למדד ושינויים עתידיים בריבית
שימו לב שמגיעים לשנים הנמוכות מומלץ לקחת ריבית קבועה ולא משתנה, בגלל שאז מקבלים אוטומטית ריבית נמוכה מהבנק וכדאי להנות מן הביטחון של הריבית הקבועה.
תמהיל משכנתא למחזירים 5,000 ₪:
גם פה השינויים לא דרמטיים, פשוט לקחתי את הקל"צ והורדתי את שנים שלה מ14 ל10 ואת הפריים הורדתי מ20 שנה ל18 שנה.
למה אני לא מוריד את השנים של הפריים ביותר אגרסיביות ? הרי יכולתי להוריד אותה לפחות מ15 שנה, אבל אני מעדיף שהפריים יהיה לתקופה ארוכה ובעבור זה לצמצם את השנים של המסלולים היקרים (קל"צ) והצמודי מדד (משתנה וקבועה).
|
מסלול |
סכום |
תקופה |
ריבית מומלצת |
החזר משוער |
|
פריים |
200,000 ₪ |
18 שנה |
בין p-0.7 לבין p-0.9 |
1,170 ₪ |
|
קבועה צמודה |
200,000 ₪ |
10 שנים |
1.35% – 1.85% |
1,804 ₪ |
|
קל"צ |
200,000 ₪ |
10 שנים |
3.65% – 3.85% |
2,001 ₪ |
|
סה"כ |
600,000 ₪ |
4,975 ₪ |
סה"כ החזר לכל התקופה: 709,446 ₪
* הסכום אינו לוקח בחשבון הצמדות עתידיות למדד ושינויים עתידיים בריבית.
שימו לב, יכולנו לעשות שינויים יותר מרחיקי לכת ולחלק באופן שונה את הסכומים בין המסלולים, אבל אני מעדיף שתביני את ההיגיון ומה אני עושה כאשר יש לי יותר כסף פנוי להחזר החודשי.
ברגע שאני משאיר את התבנית קבועה (פחות או יותר), אני מאפשר לכם להבין איך "לשחק" עם השנים ובזה אני מבטיח שתבינו את הרעיון הבסיסי.
לסיכום,
הצגתי כאן מספר תמהילי משכנתא לסכום של 600,000 ₪, אני מזכיר לכם שההחזרים הם בהחלט התחלתיים והם עתידים להשתנות (לרעה) עם השנים, לכן יש לשקול בכובד ראש את ההחזר החודשי שאתם רוצים להקציב למשכנתא שלכם ולבדוק מה קרוה להלוואה שלכם כאשר הריבית עולה ב3% והמדד עולה בקצב של 2% בשנה, רק בצורה כזו תוכלו ל"הביט" למשכנתא שלכם בפנים ולבדוק אם אתם מסוגלים לעמוד בה לאורך זמן (כי הימים של הריביות הגבוהות עוד יגיעו, למרות שהם נראים עכשיו רחוקים)
אתם מוזמנים לשאול שאלות אישיות וספיציפיות ואנסה לעזור.
נ.ב 1:
אתם זוכרים שאני יותר ממליץ להרשם לרשימת התפוצה שלי ולקבל בזמן אמת דיווחים על מבצעים, ריביות, מסלולים חדשים ןפשוט להישאר עם יד על הדופק.
זה בחינם, ללא דואר זבל ובעיקר עוזר לכם להישאר בעניינים.
ההרשמה היא פשוטה ונעשית דרך הקישור הבא.
נ.ב 2:
בהזדמנות זאת אני גם רוצה לאחל גמר חתימה טובה!
