המדינה רוצה שתמחזרו את המשכנתאות שלכם!

בעבר הרחוק רוב המשכנתאות בארץ היו שייכות לסקטור שנקרא "זכאות" (תשאלו את ההורים שלכם), המדינה רצתה לעודד את כולם לרכוש בתים ולכן היא הייתה נותנת הלוואה מסובסדת בריבית נמוכה לזוגות צעירים וכך הייתה מקלה על הנושא.

בשנת 2005 שונה המצב (בשל קיצוצים במשק) והמדינה הבינה שקשה לה מאוד לשאת בנטל הכלכלי של הזכאויות ולכן הקשיחה מאוד את התנאים לקבלת הזכאות וכך נוצר מצב שרק חלק מאוד מצומם באוכלוסיה יכלו "ליהנות" מתנאי הזכאות.

מכתבה שקראתי השבוע, נחשפתי לכך שבקרוב המדינה תצא בקמפיין שיקרא ללקוחות שכן לקחו הלוואת זכאות, לבוא למחזר את המשכנתא שלהם.
אמנם זה לא קשור לכולכם באופן ישיר, אך אני כן חושב שכדאי לכתוב על כך כמה מילים ואולי יש לכם משפחה / חברים שיש להם הלוואת זכאות מהמדינה וכך תוכלו לעזור להם והמשיך להפיץ את הבשורה.

אז מהי הלוואת הזכאות? במה היא טובה? ואם היא כל כך טובה, אז למה המדינה רוצה שנמחזר אותה? כל התשובות ועוד בפוסט הבא.

מהי הלוואת הזכאות?

הסברתי קודם לכן שזה סכום מסוים מתוך המשכנתא שהמדינה נותנת ללווים ושהיא קבעה שהם זקוקים לו (מוגדר על ידי מספר פרמטים כמו: שנות נישואין / מספר אחים ואחיות וכו' – תוכלו לקרוא על כך בפוסט על תנאי הזכאות).

בכל אופן, אתן דוג' מספרית להלוואת זכאות, נניח שאתם זקוקים למשכנתא של 800 אלף ש"ח ואתם גם זכאים מהמדינה להלוואת זכאות של 100 אלף ש"ח.
במצב כזה אתם תקחו 700 אלף מהבנק (בריבית שתסגרו בינכם לבין הבנק) ועוד 100 אלף מהמדינה (בריבית שנקבעת מראש והיום עומדת על 3% ל- 28 שנה – ריבית קבועה צמודת מדד), כך היה גם בעבר, רק שהריבית שנתנו הייתה 4% צמודת מדד.

את הכסף עצמו אתם מקבלים מהבנק, אבל מאחורי הקלעים המדינה מקבלת מהבנק את ההחזר החודשי שלכם עבור הלוואת הזכאות ומשלמת לבנק דמי גביה וניהול (לא משהו שצריך לעניין אתכם, כי לכם זה "שקוף" ואתם לא מבחינים בזה).

למה הזכאות היא כל כך טובה?

בעיקרון, הרעיון בהלוואת זכאות הוא שיהיו 2 לה יתרונות משמעותיים:

1. ריבית נמוכה מריבית השוק
2. ניתן למחזר / להחזיר אותה ללא עמלת פירעון

מה שקרה בפועל בשנים האחרונות שיתרון הריבית נעלם ממנה, כי הריבית של הזכאות שניתנה (4% + מדד ולאחר מכן 3% + מדד) כבר נחשבת גבוהה מאוד ולא כדאית בעליל וכך יצא מצב שהזכאות כבר לא כל כך אטרקטיבית, שלא לומר גרועה וזה מוביל אותי לפסקה הבאה.

למה המדינה קוראת לכם למחזר?

המדינה מבינה שאתם משלמים יותר ממה שאתם צריכים (אני חוזר ומדגיש שמדובר רק על כספי הזכאות) ולכן היא "מגדילה ראש" וקוראת לכם למחזר את הלוואת הזכאות שברשותכם ולקבל ריבית עדיפה יותר.

למדינה יש יתרון וחיסרון בפעולה הזו שהיא עושה:

היתרון

מכיוון שברגע המחזור, אתם מפסיקים להיות חייבים למדינה כסף אלא לבנק, מה שיקרה זה שהבנק יחזיר למדינה את ההלוואה שלקחתם וכל המדינה מקבלת "קופת מזומנים" שהיא לא ציפתה לה (מדובר על כ-4 מיליארד ₪ סך הכל).

החיסרון

המדינה בעצם מתפקדת כמו בנק למשכנתאות ובכך שהיא מוותרת על הלוואת הזכאות, היא בעצם מוותרת על לווים שמשלמים לה היום 4% + מדד (או 3% + מדד) שזו הלוואה מצוינת להם (שימו לב, זה טוב להם ולא לכם).

איך זה הולך להתבצע?

המדינה אמורה לפרסם את הנושא בקמפיין שאני מניח יכלול את גופי המדיה המובילים (טלוויזיה / עיתונות / רדיו / אינטרנט וכו'), הזכאים יתבקשו להגיע לבנק ולמחזר את המשכנתא.

הריביות יהיו קבועות מראש על בסיס טבלה של ריביות ממוצעות למספר שנים, כך שלא יהיה דין ודברים על הריבית או על המסלול.

אז מה חשוב לדעת?

קודם כל,
המהלך הזה מבורך וזה יפה מאוד שהמדינה קוראת מיוזמתה לאנשים להגיע ולמחזר את המשכנתא שהם לקחו ממנה.

יחד עם זאת, יש לזכור כי יש בכך לפחות שלוש חסרונות עבורכם:

1. מרגע המחזור אתם חייבים לבנק את כספי הזכאות ולא למדינה (אני מניח שהבנק יהיה פחות נחמד אתכם ביום שבו לא תוכלו להחזיר את המשכנתא שלכם).
2. מכיוון שמדובר בכספי זכאות אין לכם עמלת פרעון על ההלוואה, אבל ברגע שתמחזרו ההלוואה כבר לא תהיה זכאות אלא "כספי בנק" ולכן יצטרף לכך סיכון שייתכן ותהיה לכם עמלת פרעון במחזור / בפירעון הבא.
3. אני מניח שתוכלו להשיג תנאים עדיפים מאלו שהמדינה / הבנק יציע לכם בעת המחזור

לסיכום,
אני חושב שכל מי שיש לו הלוואה בריביות כאלו (ללא קשר לזכאות וללא זכאות) חייב לגשת ולבדוק את הנושא ואני בטוח שכל אחד יוכל לחסוך לא מעט כסף.

אני לא רואה צורך לחכות למדינה, או לחכות למבצע כזה או אחר, אני בטוח שאתם יכולים לקבל תנאים טובים יותר מאלו שתציע המדינה בשיתוף עם הבנקים ואני קורא לכם לעשות את זה בימים אלו ולא לחכות עוד ועוד.

לסיום,
אני רוצה לאחל לכולנו שנה טובה ומתוקה, שנת בריאות והצלחה!
אוהב אתכם ומקווה לעזור לכם גם בשנה הבאה.

נ.ב: אם טרם עשיתם "לייק" לדף הפייסבוק של משכנתאמן, זה הזמן – אני מעדכן שם אחת ליום על נושא חשוב מעולם הנדל"ן והמשכנתאות (בנוסף לעדכונים המגיעים מהבלוג) – הכניסה לדף הפייסבוק מכאן.
וכמובן שאני מזמין את מי שטרם נרשם להצטרף לניוזלטר של האתר – שם תוכלו לקבל ראשונים כל פוסט שעולה באתר (זה בחינם וללא דואר זבל) – ההרשמה מתבצעת מכאן.