"מסלול החזרות" – ההחלטה שתחסוך לכם כסף בתשלומי המשכנתא!

סכומי המשכנתאות הנלקחים היום גבוהים לאין שיעור מסכומי המשכנתאות שנלקחו לפני מספר שנים.
אם פעם המשכנתא הממוצעת הייתה בטווח של 400-600 אלף, היום רוב המשכנתאות (לפחות במרכז) נלקחות מעל לסכום של 600 אלף ולא מעט פעמים הן מגיעות גם למיליון שקלים ויותר.

מצב זה של סכום משכנתא גבוה יוצר סיכון משמעותי – העניין הוא שהריבית היום כל כך נמוכה שאתם לא כל כך מרגישים את גובה המשכנתא שאתם לוקחים, אך בעידן של ריביות גבוהות (ויום יבוא וגם הם יגיעו) ההחזר יקפוץ ונטל המשכנתא יהיה הרבה יותר קשה.

דבר נוסף, זכרו כי לכל 100 אלף נוספים יש משקל יחסי הרבה יותר גבוה על החזרי המשכנתא שלכם בעתיד (כתבתי בעבר על העלות השולית של ה- 100 אלף האחרונים וזה יוצא ממש לא כדאי לעיתים רבות).

כל ההקדמה הזו, באה כדי לומר לכם כמה חשוב לקבוע מראש איך אתם מחסלים לאט לאט את המשכנתא על ידי קביעת "מסלול החזרות", שזהו מסלול מיוחד שאתם לוקחים ומראש אתם מתחייבים (ביניכם לבין עצמכם) שאתם מחסלים בשנים הקרובות.

איך עושים את זה? למה וכמה? כל זאת בפוסט הבא

מה זה מסלול החזרות?

נניח שאתם לוקחים משכנתא בגובה 800 אלף ₪, אתם כמובן בונים תמהיל שאמור לשרת את המשפחה שלכם בשנים הבאות (כל משפחה והתמהיל המתאים לה), המטרה שלי היא שמתוך ה- 800 אלף תייחדו 100 אלף שקלים אותם אתם מתכוונים להחזיר בשנים הבאות.

את ה- 100 אלף (או כל סכום אחר) אתם לא חייבים להחזיר ב"מכה אחת" אלא ניתן לעשות זאת בחלקים.
מה שכן חשוב הוא לקבוע כמה אתם הולכים לחסוך בכל חודש / שנה, לפתוח עבור זה קופת חיסכון ובכל סיום שנה לדאוג להחזיר את הכסף הנ"ל למסלול משכנתא אותו ייחדתם להחזרות.

מה שיקרה זה, שפשוט 2 כוחות ישתלבו יחדיו.
מצד אחד בכל שנה אתם תחזירו חלק מהסכום (נניח 10,000 ₪), מכיוון שאתם מעוניינים להישאר עם אותו ההחזר החודשי, אתם תבקשו מן הבנק לקצר את משך חיי המסלול ומרגע זה גם לוח שפיצר יפעל לטובתכם ובכל חודש סכום יותר גבוה ילך לטובת הקרן וככל שיעברו השנים הקרן תיעלם לאט לאט.

איזה מסלול לקחת כמסלול החזרות?

אני מציע לקחת מסלול שבו ניתן להחזיר את הסכום מבלי להסתכן יותר מדי בעמלת פירעון גבוהה.
אני לא רוצה שקבעו את הפריים כמסלול החזרות כי הוא בעל ריבית נמוכה יחסית וחבל "לבזבז" אותה בשנים הראשונות של המשכנתא.

המסלול שאני חושב שהכי מתאים לקבוע אותו כמסלול החזרות הוא ריבית משתנה כל חמש שנים צמודה למדד וזה מכמה סיבות:

1. הריבית שם נמוכה מאוד יחסית למסלולים האחרים
2. המדד בחמש השנים הקרובות לא אמור להיות גבוה מדי (כמובן שלא ניתן לחזות הכל מראש אבל זה הכיוון הכללי).
   יחד עם זאת, מי שממש סולד וחושש מהמדד יכול לקחת את המשתנה כל חמש שנים שלא צמודה למדד והאפקט יהיה ממש דומה.
3. עמלת הפירעון לא אמורה להיות גבוהה (אם בכלל תהיה), כי יש לכם נקודת יציאה בכל חמש שנים ואם תחזירו חלק מהכסף בכל שנה, אז גם אם תהיה עמלה היא תחושב רק עד לנקודת היציאה הקרובה והיא לא אמורה להיות גבוהה (שוב אני אומר שייתכן והיא לא תהיה בכלל).

איך עושים את זה ברמה הפרקטית?

כל מה שנשאר לכם לעשות עכשיו הוא לחשוב כמה כסף אתם יכולים לחסוך בשנה, זה כמובן משתנה ממשפחה למשפחה וייתכן שיהיו משפחות שכלל לא יוכלו לחסוך או שיבחרו לעשות עם החיסכון דבר אחר לגמרי, אבל אני מדבר על כאלה שכן יכולים לחסוך וכן רוצים לקזז את המשכנתא שלהם לאט לאט.

אם לדוגמא, הגעתם למסקנה שאתם יכולים לחסוך כ-10,000 ₪ בשנה, אני מציע שתיקחו כ-100 אלף ₪ במסלול ההחזרות ופשוט בכל שנה תחזירו לבנק כ-10,000 ₪.

אז נכון שבתום החמש שנים לא תמחקו את כל המסלול, אבל אל תשכחו שבכל שנה אתם מחזירים חלק מהכסף ויחד עם זאת מקצרים את שנות המשכנתא של המסלול הנ"ל ולכן רוב הסיכויים (כל עוד המדד יישאר נמוך) שיישארו לכם הרבה פחות מ- 50,000 ₪ בתום החמש שנים.
אם תקפידו להחזיר גם בשנים לאחר מכן את אותו הסכום אז בתוך 6-8 שנים המסלול הזה ייעלם ויחד איתו ייעלם גם ההחזר החודשי שלו.

למה זה טוב? למה פשוט לא להחזיר סכומים כל פעם שנצבר לכם?

פה עולה הרעיון הפסיכולוגי, אם יש לכם 800 אלף משכנתא, זה לא נראה הגיוני להחזיר בכל שנה כ- 10 אלף ₪. מבחינה פסיכולוגית זה לא נראה כדבר ש"עושה שכל" ולכן אנשים רבים פשוט לא מחזירים כלום למשכנתא.

אבל אם יש לכם מסלול שכל כולו "רק" 100 אלף ₪ ההתכנסות שלכם והמחויבות שלכם לסגירת המסלול היא הרבה יותר גבוהה ולכן הסיכוי שזה באמת יתבצע הוא הרבה יותר גדול.

לסיכום,

אני חושב שכל משפחה צריכה להתכונן פיננסית לשנים הבאות, אתם חייבים לשבת ולדבר ולבדוק יחד מאיפה אתם יכולים לחסוך כמה שקלים בכל חודש ואיתם לעשות דברים "חכמים" שיועילו למשפחה ולילדים שלכם.
אם תשכילו להתנהג בחוכמה פיננסית ואם תתכננו לטווח הארוך (יחד עם בדיקה חוזרת בכל שנה ושנה), אני לא יכול להבטיח לכם שהמשכנתא תיגמר מהר מאוד אבל אני כן יכול להבטיח לכם ב- 100% שאתם תחסכו סכומים נכבדים בגובה המשכנתא ובהחזר החודשי שלכם.

הרעיון הוא לא לאכול את כל העוגה בבת אחת (שזה מאוד קשה) אלא לחתוך ממנה חלק קטן ולהתרכז בשנים הקרובות בעיקר בו.

נ.ב: אני מזמין אותך להצטרף לניוזלטר של האתר כדי לקבל את העדכונים החדשים ביותר (זה בחינם וללא דואר זבל) – ההרשמה מתבצעת מכאן