הטבות מיוחדות לחברי הבלוג

1. הרשמה בחינם לניוזלטר של משכנתאמן
2. קבל עד 2 הצעות לחסכון בביטוח המשכנתא
3. קבל עד 2 הצעות מיועץ משכנתא מוסמך
x הסר חלון

תמהיל משכנתא מומלץ ל-500,000 ₪ לפי יכולות החזר שונות

תמהיל משכנתא מומלץ ל-500,000 ש"ח לפי יכולות החזר שונות

קרדיט: FreeDigitalPhotos.net

לאחר שפרסמתי את תמהיל המשכנתא המומלץ נכון לחודש ספטמבר 2012, אני רוצה לפרט עבורכם קצת יותר ולהציע לכם מגוון תמהילי משכנתא על פי סכומי משכנתא ויכולת החזר.
מה זאת אומרת? בשבועות הקרובים אני אציג בפניכם מספר אופציות לתמהילי משכנתא וזאת לפי הסכום שאתם צריכים ולפי יכולת ההחזר שאתם מסוגלים לעמוד בה.

כמו שאמרתי בטורים הקודמים, יש כאן 2 הבטחות ואזהרה אחת וברשותכם אני רוצה לחזור עליהם:

ההבטחות:

  1. אני אציג לכם את תמהילי המשכנתא האופטימליים היום (לדעתי) שיחסכו לכם הרבה מאוד כסף בטווח הארוך.
  2. אני אתן לכם את הריביות שאפשר להשיג בכל מסלול.

האזהרה:

הכתבה הזו ותמהילי המשכנתא הם כלליים וטובים עבור רוב האוכלוסיה, אבל הם לא פרטניים ולא מותאמים אליכם אישית.
ולכן, אני ממליץ להתחיל איתם ומהם לבנות תמהיל משכנתא שמותאם לכם אישית (אני אמנם מתיימר להיות יועץ המשכנתא האישי שלכם ברשת, אבל אני לא מכיר כל אחד ואחד מכם ולכן הייעוץ פה הוא כללי ולא פרטי).

כל הריביות המוצגות בפוסט זה עדכניות לפי ריבית במשק של 2% ולפי ריבית פריים של 3.5%.
בכדי לצפות בריביות העדכניות לכל מסלול ותקופה, ניתן להיכנס אל מחשבון משכנתא בבלוג

אז אחרי שהזהרנו והבטחנו, בואו נבנה תמהיל משכנתא ל500,000 ₪:

כמו שציינתי מקודם, אני נותן מספר תמהילים שיתאימו לכל "כיס", ליד כל תמהיל אציין את הריביות שניתן להשיג בתמהיל הספציפי.

תמהיל משכנתא למחזירים עד 2,000 ₪:

ראשית, אני אציין שאני לא ממליץ לקחת משכנתא בגובה 500,000 ₪ ולהחזיר "רק" 2,000 ₪.
זה מאוד מאוד מאולץ והמשכנתא לא תהיה כלכלית.
אבל אם אין לכם ברירה אז להלן התמהיל המומלץ:

מסלול

סכום

תקופה

ריבית מומלצת

החזר משוער

משתנה כל חמש

334,000 ₪

30 שנה

2.35%

1,293 ₪

פריים

166,000 ₪

30 שנה

בין p-0.7 לבין p-0.9

673 ₪

סה"כ

500,000 ₪

1,966 ₪

סה"כ החזר לכל התקופה: 708,152 ₪
* הסכום אינו לוקח בחשבון הצמדות עתידיות למדד ושינויים עתידיים בריבית

אני אציין שוב, אני ממש לא ממליץ להחזיר 2,000 ₪ בחודש כי כל עליה "קטנה" בריביות תקפיץ את ההחזר החודשי.

תמהיל משכנתא למחזירים עד 3,000 ₪:

3,000 ₪ זה כבר סכום יותר "הגיוני" למשכנתא של חצי מיליון ₪, אני אחלק אותו ל-3 מסלולים עם סכומים שווים אבל שנים שונות לכל מסלול.

מסלול

סכום

תקופה

ריבית מומלצת

החזר משוער

פריים

166,000 ₪

23 שנה

בין p-0.7 לבין p-0.9

808 ₪

משתנה כל חמש

167,000 ₪

15 שנה

2.15%-2.35%

1,093 ₪

קל"צ

167,000 ₪

20 שנה

בין 4.35%-4.85%

1,065 ₪

סה"כ

500,000 ₪

2,966 ₪

סה"כ החזר לכל התקופה: 675,676 ₪
* הסכום אינו לוקח בחשבון הצמדות עתידיות למדד ושינויים עתידיים בריבית

תמהיל משכנתא למחזירים עד 3,500 ₪:

תתפלאו לראות ש500 ₪ בחודש יכולים לשנות את תמהיל המשכנתא בהרבה מאוד שנים, לכן אם אתם מסוגלים "להשתדל" ולהחזיר יותר בכל חודש (בתנאי שזה לא פוגע ברמת החיים שלכם ולאל עולה על 1/3 מהכנסתכם הפנויה) אז לכו על זה.
שימו לב – תוספת של 500 ₪ בחודש חוסך לכם יותר מ 50,000 ₪ בחישוב לטווח הארוך!

מסלול

סכום

תקופה

ריבית מומלצת

החזר משוער

פריים

166,000 ₪

20 שנה

בין p-0.7 לבין p-0.9

895 ₪

משתנה כל חמש

167,000 ₪

15 שנה

2.15%-1.85%

1,074 ₪

קל"צ

167,000 ₪

12 שנה

בין 4.35%-3.85%

1,470 ₪

סה"כ

500,000 ₪

3,439 ₪

סה"כ החזר לכל התקופה: 620,170 ₪
* הסכום אינו לוקח בחשבון הצמדות עתידיות למדד ושינויים עתידיים בריבית

תמהיל משכנתא למחזירים 4,000 ₪:

אם אתם שייכים לקבוצה הזו אתם במצב מצויין.
המשכנתא תמשך הרבה פחות שנים והסיכוי שלכם לסיים אותה מוקדם הוא גבוה, יחד עם זאת אני חוזר ומדגיש כי זה מיותר להתחיל עם החזר חודשי גבוה אחרי כמה חודשים או שנים אתם יודעים שלא תוכלו לעמוד בו.
תכוונו את ההחזר החודשי בתבונה עם הסתכלות למספר שנים קדימה.

מסלול

סכום

תקופה

ריבית מומלצת

החזר משוער

פריים

166,000 ₪

20 שנה

בין p-0.7 לבין p-0.9

895 ₪

קבועה צמודה

167,000 ₪

10 שנים

בין 1.35% – 1.85%

1,506 ₪

קל"צ

167,000 ₪

11 שנה

בין 4.35%-3.85%

1,573 ₪

סה"כ

500,000 ₪

3,974 ₪

סה"כ החזר לכל התקופה: 603,602 ₪
* הסכום אינו לוקח בחשבון הצמדות עתידיות למדד ושינויים עתידיים בריבית

תמהיל משכנתא למחזירים 4,500 ₪:

מסלול

סכום

תקופה

ריבית מומלצת

החזר משוער

פריים

166,000 ₪

18 שנה

בין p-0.7 לבין p-0.9

971 ₪

קבועה צמודה

167,000 ₪

9 שנים

בין 1.35% – 1.85%

1,661 ₪

קל"צ

167,000 ₪

9 שנים

בין 3.85%-3.65%

1,824 ₪

סה"כ

500,000 ₪

4,456 ₪

סה"כ החזר לכל התקופה: 586,219 ₪
* הסכום אינו לוקח בחשבון הצמדות עתידיות למדד ושינויים עתידיים בריבית

 לסיכום:

אני יכול להמשיך ולפרוט לכם תמהילי משכנתא, אבל אני מקווה שהבנתם את הרעיון,
ככל שתעלו את סכום ההחזר החודשי כך תשלמו יותר כל חודש אבל תרוויחו בגדול בטווח הארוך.
אני ממליץ לכם לנסות להחזיר כמה שיותר ובתנאי שזה לא פוגע לכם ברמת החיים וזה לא עולה על 1/3 מההכנסה שלכם.

אתם מוזמנים לשאול שאלות ספיציפיות לכם ואני מבטיח לנסות ולעזור, בימים ובשבועות הקרובים אציג לכם מספר תמהילי משכנתא לסכומי משכנתא גבוהים יותר, אז אתם מוזמנים לחזור ולבקר.

ועוד נקודה חשובה:
למי שעדיין לא הצטרף לרשימת התפוצה שלי, אני ממליץ לעשות זאת עכשיו.
זה יכול לעזור לכם להישאר עם יד על הדופק ולקבל ראשונים המלצות על תמהילים, ריביות, מבצעים של בנקים ומסלולים חדשים שיצאו (בקיצור, כל מה שחשוב לכם בתקופה של לפני המשכנתא), הרישום פשוט מאוד, זה ללא תשלום כמון וללא דואר זבל. הרישום מתבצע דרך הדף הבא.

VN:F [1.9.22_1171]
Rating: 3.7/5 (14 votes cast)
תמהיל משכנתא מומלץ ל-500,000 ₪ לפי יכולות החזר שונות, 3.7 out of 5 based on 14 ratings

411 תגובות to “תמהיל משכנתא מומלץ ל-500,000 ₪ לפי יכולות החזר שונות”

  1. מאת ש.:

    סך ההחזר שאתה מציין הוא פשוט חוסר אחריות מצידך. בתמהיל הראשון מדובר במשתנה כל 5 וגם צמודת מדד ל- 30 שנים. סה"כ החזר של 726,000 ש"ח משמעו שהריבית נשארת 2.5% לאורך כל התקופה!!! והמדד השנתי הממוצע עומד על כ- 0.75% בשנה!!! אין חיות כאלה. הבנצ'מרק לחישוב ההחזרים בהלוואות המשתנות הוא הריבית הקבועה הצמודה + מרווח סיכון מסוים של הבנק. כך מחשבים מנהלי הסיכונים בבנקים את ההערכות שלהם לגבי סוגי ההלוואות. בנוסף, ההצמדה השנתית הממוצעת בתסריט אופטימי מאוד תהיה 2% (ולדעתי סביב ה- 3%). 0.75% בשנה זו אופטימיות לא ריאלית ולא מובנת בעליל. מספיק לבחון את ההפרשים בין הקבועה צמודה לבין הקל"צים, או מנגד לבחון את ההפרשים בין אג"ח גליל ושחר באותו מח"מ, על מנת להבין שהערכות מדברות על מדד שנתי ממוצע גבוה מ- 2%.
    בתסריט ריאלי (ושמרני אפילו) ההחזר הכללי על התמהיל הראשון יעמוד על כ- 900K ש"ח. ולדעתי אף יותר.

    • שלום וברכה חבר יקר,
      אתה צודק בהחלט, הנתונים שפרסמתי אינם כוללים הצמדות למדד וגם לא שינויי ריביות, אני מקבל את טענתך ואכן מוסיף את ההערה הזו לפוסט (תודה על תשומת הלב).
      מכיוון שאני לא נביא אני מעדיף לא לנבא את המדד העתידי ולבטח לא את הריביות שישתנו אז אני לא אעשה הערכת סיכונים קדימה (מה שגם הם משתנים מעת לעת) אלא רק אציין כי זה לא כולל "הצמדה למדד ושינויים בריבית".

      שוב תודה

    • מאת אני:

      בבקשההההההההההההההההההההההההההההההההההההההההההה
      רק תאשר את התמהיל ואני חותמת (זה מה ששכן שלי קיבל פחות או יותר)

      500 אלף
      פריים, ריבית 3.05שנתית, 0.70 -, ל-25 שנה, 166 אלף, החזר חודשי 812קל"צ ריבית 4.90, ל-16 שנה, 135 אלף, החזר חודשי 1015
      משתנה אג"ח צמוד מדד, ריבית 2.33 שנתית, 1.05, ל25 שנה,199 אלף החזר חודשי 895
      סה"כ 2722 כל חודש
      יש לך הערות?
      תודהההההההההההההההההההההההההההההההההההההה

      • מאת אני:

        או שעדיף
        165 ל25 שנה פריים -0.8 החזר 760
        165 ל20 שנה קלצ ריבית 5.2 החזר 1130
        170 ל20 שנה משתנה כל 5 ריבית 2.32 החזר 890
        סה"כ 2.780
        שוב תודה

        • אני מעדיף את התמהיל השני,
          תנסו ללחוץ בריביות עוד קצת

          • מאת אני:

            הקלץ מתמהיל הראשון ל16 שנה בלבד אתה לא תמיד אומר שעדיף לסיים תקלצ כמה שיותר מהר תודה קטונתי מלחלוק עליך רק רציתי לדעת ששמת לב לפרט החשוב הזה

          • את אכן צודקת אבל,
            1. המשתנה הצמודה שם ל- 25 שנה וזה לא טוב
            2. הפריים שם הוא ל1/3 מהלוואה ומגיע יחד עם עוגן מק"מ, ואני מעדיף שיהיה רק פריים ללא עוגן מק"מ
            בגלל שתי הסיבות הנ"ל המלצתי על התמהיל השני.
            נ.ב
            זה בסדר גמור לחלוק עלי (אני לא תמיד צודק ומכל מלמדיי ותלמידי השכלתי)
            כל טוב ובהצלחה

  2. מאת אבי:

    שלום,
    אנחנו בתהליך לקיחת משכנתא והיינו שמחים לקבל את חוות דעתך לגבי התמהיל וכמו כן לגבי כדאיות של זכאות משרד השיכון כ-120K על חשבון הקל"צ בגלל הגמישות בפרעון ללא עמלות וכנסות, להלן התמהיל:
    משתנה לא צמודה 231K ל-30 שנים 2.85% (P-0.9) החזר 955 ש"ח
    משתנה כל 5 צמודה 209K ל-25 שנים 1.83% (B-0.52) החזר 885
    קבועה לא צמודה 163600 ל-25 שנים 5.3% (נראה לנו גבוה מדי, האם 4.8 זה יעד סביר ואפשרי?) החזר 985
    זכאות של הבנק קבועה צמודה 96400 ל-14 שנים 1.982% החזר 658
    סה"כ החזר חודשי 3483
    שווי הנכס 950K כרגע הכנסות נטו 12-13K
    האם כדאי לשלב זכאות משרד השיכון על חשבון הקל"צ או משהו אחר? ואם יש לך המצלצות נוספות לשינוי בתמהיל?
    נודה לתגובתך

    • היי אבי,
      5.3 זה אכן גבוה אבל זה פלוס מינוס המחירים למעל 20 שנה (כמובן עם שינויים קלים בין לקוח ללקוח).
      אני הייתי לוקח זכאות במקום זאת.
      לגבי שאר התמהיל והריביות – נראה בסדר והוגן.

      בהצלחה,
      משכנתאמן

  3. מאת ג'ומנה:

    היי בוקר טוב תודה רבה על העזרה וההכוונה הרבה
    בקשתי מהבנק הלוואה של 300 אש"ח (קבלתי אישור עיקרוני)
    עכשיו אני רוצה 400 אש"ח יש לי הון עצמי שאני "משחק בו " האם הבנק גם יאשר לפי דעתך ? שווי הדירה 760 אש"ח דירה יד שנייה
    אני בן 37 רווק ולוקח את המשכנתא לבד . ההכנסה 6 אש"ח אין לי שום התחייבות מלבד קו הנייד שלי.
    עכשיו לגבי התמהיל שבניתי (הסכום 300 אש"ח
    1/3 פריים 0.80
    1/3 קל"צ 5.5
    1/3 אגח 1.2
    מעל לכל זה היה שורה של ריביות (ריבית עוגן, תוספת לריבית, ריבית לחיוב והחזר חודשיי שאלתי כשאני סוגרת עם הבנק ריבית כדוגמת הפריים (0.80) בדף האישור עיקרוני היה גם מופיע מתחת לריבית עוגן- 3.75
    בתוספת לריבית 0.80
    ובריבית לחיוב 2.95 מה אני אמור לבין מיזה.??? אם סגרתי 0.80 בפריים מה כל התוספות האלו?
    תודה

    • היי ג'ומנה,
      תודה על הפרגון – שמח לעזור!

      לשאלתך,
      1. המקרה גבולי אבל אני מאמין שהבנק יאשר (זה מאוד תלוי בטיב העבודה שאתה עובד בה) – בכל מקרה ניתן להגיש בקשה נוספת ולקבל תשובה וודאית.
      2. לגבי התמהיל – הקל"צ מאוד גבוה, שקול להוריד שנים או במקביל להחליף למשתנה צמודה עם ריבית נמוכה.
      3. אני צריך לראות את הטופס מן הבנק על מנת להגיב.

      בהצלחה

  4. מאת יוסי:

    שלום לך .
    קודם כול רציתי להגיד לך כול הכבוד על כול העזרה שלך בנושאים שדי מציקים לכלל הציבור.

    עכשיו לשאלה שלי, אני מעוניין לקחת משכנתא של 570000 שקל אני מעוניין בתמהיל של שליש פריים , קבועה לא צמודה ועוד מסלול על פי בחירתך.
    ההכנסה החודשית שלי היא 11000 אני מעוניין להחזיר בסביבות ה 3000 שקל פלוס מינוס 100 כמובן למספר שנים נמוך ככול האפשר לפי סכום ההחזר שלי
    מה אתה מציע לי?

    • היי יוסי,
      תודה על הפרגון – כיף לדעת שהבלוג מועיל!

      לשאלתך,
      1/3 פריים ל 30 שנה
      1/3 קל"צ ל20 שנה
      1/3 משתנה על חמש (צמודה) ל20 שנה

      בהצלחה,
      משכנתאמן

      • מאת יוסי:

        שלום לך שוב .
        תודה על התשובה המהירה אבל תוכל בבקשה לתת לי פירוט של הריביות לפיהם לקחת את המסלולים שכמובן יהיו בהתאם להחזר החודשי הרצוי שלי (3000 שקל)
        עוד משהו לא עדיף משתנה כול 5 לא צמודה על פני צמודה? לא עדיף "לאכול אותה" רק בריבית ולא גם במדד?

  5. מאת אלעד:

    שלום וברכה,
    א. לא ציינת למה בחלק מהמסלולים בחרת במשתנה צמודה ובחלק בקבועה צמודה?
    ב. תוכל לדבר גם על תמהילים לסכומים קטנים יותר כמו 400,000 ו300,000?

    • היי אלעד,

      1. כי לתקופות שנים קצרות אני מעדיף ריבית קבועה ולתקופות שנים ארוכות אני מעדיף משתנה עם נקודות יציאה.
      2. ייתכן ובהמשך אני אציג גם תמהילים לסכומים נמוכים יותר, אבל אני רוצה קודם כל לכסות את הרוב שהם לצערי סכומים גבוהים מ500.
      3. אם יש לך שאלה ספיציפית, אתה יכול לפנות באופן אישי באמצעות הטופס הבא.

      בהצלחה,
      משכנתאמן

  6. מאת אזרח י:

    זה פשוט בדיחה מה שעשית פה.

    רק חבל שהבדיחה היא על חשבונם של הקוראים התמימים שעוד יאמינו לשטויות שרשמת פה.

    500K ל30 שנה צמוד מדד + פריים תחת הנחות אופטימליות יחזירו 1100K , זו לא טעות, יותר מפי 2.
    ועל כל חודש ששילמת 2000 יהיה חודש שתשלם 4200 (בהנחות אופטימליות).

    להמליץ על מסלולים צמודי מדד ולהוסיף כוכבית שאומרת שהחישובים לא לוקחים בחשבון את המדד, הופך את הכתבה הזאת ללא יותר טובה "יעוץ" של מוכר המשכנתאות בבנק.
    שניהם מיצרים תמונה שקרית, רק שעל הבון טון שאתה מנסה לחלץ מאנשים אפשר לוותר וללכת ישר לשקרנים בסניף.

    • שלום לך ידידי היקר,
      אני אתייחס קודם כל לטענותיך המקצועיות:
      1. אתה צודק בכך שההחזר הסופי יהיה יותר גבוה (וגם ההחזר החודשי) אבל זאת לא הייתה הכוונה בפוסט, אלא רציתי לתת תמהיל מומלץ (לפי דעתי בלבד ולא לפי דעתך) ולהראות שאם מוסיפים להחזר החודשי סכום מסויים, החסכון הכולל הוא של כמה עשרות אלפי שקלים (ללא קשר למדדים ולריביות, כי בכל מקרה הם יחולו על שני ההחזרים החודשיים).
      2. אני, ואני מניח שגם אתה, לא יודעים מה יהיה המדד בעוד חמש שנים ובטוח שאנחנו לא יודעים מה תהיה הריבית. לכן, אני מקפיד לומר ולנהוג במשנה זהירות מתוך ידיעה שהמדד עולה בקצב מסויים בשנה והריבית עוד עלולה להגיע למספרים גבוהים ותמיד יש להיערך לכך מבחינת ההחזר החודשי.

      דבר אחרון ויותר אישי,
      אתה מתארח בבלוג שלי, אשר הקמתי אותו במטרה לעזור לאנשים אחרים.
      אם אתה חושב שדעותיי לא מקצועיות, זו זכותך המלאה!
      אפילו אגדיל ואומר שאין לי בעיה לקבל ביקורת ולענות עליה בטעם ואף להתנצל אם אני חושב שטעיתי.
      אבל מפה ועד להתנסח כפי שהתנסחת הדרך ארוכה, אני מבקש ממך לא להתנסח כאן בצורה כזו (אני לא חבר שלך ולא עובד אצלך).
      אם אתה רוצה לקרוא ולהגיב אתה מוזמן, אבל תדאג לעשות זאת ברמה ראויה.

      ועוד דבר נוסף, בסניף לא יושבים "שקרנים", נכון שיש להם אינטרסים כמו לכל מוכר בשוק ונכון שלפעמים עדיף ללכת לקבל דעה שניה אצל מישהו לא תלוי, אבל להכליל את כל עובדי הבנק ולקרוא להם שקרנים זו קצת הגזמה.

      שנה טובה וחתימה טובה (אני אישית מחלתי לך על ההאשמות, אז הסר דאגה מלבך).
      כל טוב.

  7. מאת קרן בר:

    שלום,
    תודה על כל היעוץ והעזרה שלך, אתה נהדר!
    אני לוקחת בימים הקרובים משכנתא של 500,000 ש"ח ל- 25 שנים וההצעה שקיבלתי היא:
    1/3 פריים – P-0.76%
    2/3 משתנה כל 5 שנים – 2.21%
    ההחזר הוא 2,236 ש"ח לחודש ולפי מה שכתבת, אתה לא ממליץ על החזר "נמוך" כמו זה.
    האם ההצעה היא טובה? יתכן שאצליח להוריד קצת יותר…
    יש לך הצעה יותר טובה?
    תודה ושנה טובה (:

    • היי קרן,
      תודה רבה על הפרגון – כיף לקרוא!

      לשאלתך,
      לצערי הבעיה שלך היא לא בתמהיל שבנית או בריביות אלא בהחזר החודשי שהוא נמוך ולכן מחייב אותך לקחת מראש משכנתא "לא כלכלית".
      תנסי בעתיד לעלות את ההחזר החודשי ולמחזר את ההלוואה.
      לגבי הריביות, הן בסדר גמור אבל תמיד טוב לעשות עוד סקר שוק.

      בהצלחה

  8. מאת פבל:

    שלום רב משכנתאמן !
    יש לי שאלה קצת אישית אך גם מקצועית באותה מידה. אז הסיפור הוא כזה:
    אני ואישתי גרים היום אצל ההורים (מסתדרים לא רע) כדי לחסוך להון עצמי לפני קניית דירה. כל חודש אנחנו מפרשים לפיקדון 12000 למשך שלוש שנים. הפיקדון אמור להשתחרר ב-5/2014, לפי חישוב גס (כולל קרן השתלמות) יהיה לאנו חצי מליון. אנחנו נצתרך לכחת עוד חצי מליון כדי להגיע לדירה שאנחנו צרכים. כיום יש לאנו רק 300000 והפרויקט שבו ניבנת הדירה שאנו רוצים לקנות כבר בשיא מחירה.
    השאלה שלי האם אתה מכיר דרכים שיעזרו לאנו להתגבר על הפער הזה (200000)? אני שמעתי שאפשר לקחת משכנתא היום ולהתחיל לשלם בעוד שנה לדוגמה, האם זה נכון? ואם יש עוד איזשהן דרכים שאתה מכיר אנחנו נשמח לשבוע.
    נ.ב. אין לך מושג עד כמה אתה עוזר כאן לכולנו !!!! אני ממליץ אליך לכל מי שאני יכול!!
    תודה רבה לך משכנתאמן!

    • היי פבל,
      תודה רבה על הפרגון ואני שמח לשמוע שאתה מפיץ את הבשורה!

      תגיד לי אם הבנתי נכון,
      יש לך כרגע 300 אלף ש"ח
      אתה חוסך כל חודש 12000 ש"ח וב5/14 יהי לכם סה"כ הון עצמי של 500 אל"ש.

      וכרגע יש דירה בעלות של מיליון שקל ואתם רוצים לקנות אותה עכשיו.
      אני ממליץ שתרכשו אותה ותשלמו משכנתא של 70%, חלק מהמשכנתא תקחו בבוליט (שזו הלוואת גישור למספר שנים), את הבוליט תחזירו ב5/14.
      כמו כן, על התשלום החודשי תוכלו לבקש גרייס שזה אומר "דחיית תשלומים" לשנה עד שנתיים.
      אני בעד רכישה כעת כי אתם לא יודעית מה יהיה בעתיד והמחירים עוד עלולים לעלות (נכון שהם גם אמורים לרדת אבל עדיין זה לקחת סיכון)
      אם לא הבנתי נכון או אם אתם צריכים עזרה נוספת, אל תהססו לשאול.

      בהצלחה

  9. מאת נילי:

    ראשית אציין שהצלחת לעשות הרבה סדר בבלגאן וכעת אני מרגישה שיש לי יותר כלים לגשת איתם לבחירת המשכנתא. רציתי לשאול כמה דברים – אני קצת לחוצה בזמן עד נטילת המשכנתא האם לדעתך משא ומתן לגבי ריביות הבנקים ניתן לעשות טלפונית דרך המוקדים ולא להטרטר ממקום למקום?
    שנית- אנו נוטלים משכנתא בסך 450000 ש"ח ( שווי נכס 1050000) –
    קיבלנו הרביות הבאות:
    קבועה לא צמודה- 4.5% ל13 שנה על סכום של 150000
    קבועה צמודה על סכום 90000 ל-10 שנים בריבית 1.21%
    פריים מינוס 0.9 למשך 15 שנה על סך 110000 ש"ח
    משתנה כל 5 שנים למשך 15 שנה על סך 100,000 ל15 שנה.
    סה"כ החזר חודשי של 3500 ש"ח- כרגע משכורת נטו 14500 ש"ח ( כרגע ללא ילדים ) צפי לשכר גבוה יותר לאחר תום למודיי עוד כ5000 ש"ח לנטו.
    בנוסף הוצע מהבנק לקחת הלוואה ללא ריבית והצמדה של 30,000 ש" ח ל3 שנים- האם היית נעזר בהלוואה זו?
    תודה

    • היי נילי,
      כיף לקרוא שהבלוג מועיל!

      לשאלתך, להלן דעתי:
      1. למה הפריים הוא לא על 1/3? אני חושב שכדאי לקחת את מלוא האפשרות בפריים (במקרה שלכם 150 אלף).
      2. מו"מ ניתן לעשות מול המוקדים רק בחלק מן הבנקים אבל התוצאות לא יהיו טובות (הבנקים לא אוהבים "להתפשט" בטלפון ובצדק יש לומר…), תלכי למספר בנקים ואחרי הפגישה תסבירי להם שמפאת חוסר זמן את מתכוונת לנהל את המו"מ בטלפון (רובם יקבלו את זה).
      3. ההלוואה של ה-30 טובה רק אם היא לא מפריעה ולא מכבידה על ההחזר החודשי.

      בהצלחה

  10. מאת נילי:

    תודה רבה על תשובתך, אז לפי מה שאני מבינה אתה אומר שנכון יותר להוסיף במסלול הפריים……. האם לדעתך יש להעלות את הסכום במשכנתא הקבועה הלא צמודה?
    תוך כמה זמן מקבלת הצעת המשכנתא הבנק מעביר את הכסף למוכרים? ( זו הבעיה והסיבה שאני קצת לחוצה ולכן הלכתי לבנקים מראש-אני צריכה להעביר כסף למוכרים באמצע נובמבר ועכשיו בסוכות כל המקומות כמו רשם המשכנות וכדומה סגורים אז אין טעם בהתחלת התהליך) . בכמה הרביות יכולות להשתנות לאחר תום תפוגת 12 יום מההצעה?
    תודה וגמר חתימה טובה

    • היי נילי,

      1. כן, לקחת 150 בפריים.
      2. אפשר לעלות בעוד כמה שקלים בקל"צ, אבל אם אתם מתכוונים לפרוע חלק מהסכום בעוד כמה שנים אז אולי כדאי לוותר.
      3. לקחת משכנתא זה סיפור של שבועיים במקרה הטוב וחודש במקרה הרע (כמובן שכל עסקה לגופה ויש עסקאות מורכבות שיכולות לקחת הרבה יותר מחודש).
      4. סביר להניח שאם לא תהיה עליה בפריים באותה התקופה הריביות לא ישתנו בהרבה.

      בהצלחה

  11. מאת דוד:

    היי משכנתאמן אנחנו זוג בשנות 27 לחיינו מרווחים יחד 13k. אנחנו לקראת חתימה על משכנתא של 511k להלן הריביות שקיבלנו באישור העיקרוני זכאות משרד השיכון : 71.99k בריבית של 3% למשך 28 שנים. ובנוסף 117.795k בריבית של 3% למשך 25 שנה. סהכ זכאות 189 שח (בנוסף ישנו מענק של 60k ליישובי פיתוח) ובנוסף קיבלנו משלימה של 103.200k בריבית של 2.673% דרך זכאות פועלים. 159.015k בריבית משתנה לא צמודה 3.150% עם ריבית של p-06%. ברצונני לקבל את עזרתך מאחר ואנו ממש לקראת מועד חתימה על משכנתא על מנת שתוכל לעזור לנו. בברכת שנה טובה

  12. מאת דוד:

    היי משכנתא מן. הכנסות ממוצעת שלי ושל אישתי 13 אלף בחודש ההחזר המבוקש הינו 2300שח. כספים בעתיד לא היו מקווה ..שסיפקתי לך את התשובות לשאלתך

  13. מאת דוד:

    היי משכנתא מן. הכנסות ממוצעת שלי ושל אישתי 13 אלף בחודש ההחזר המבוקש הינו 2300שח. כספים בעתיד לא היו מקווה ..שסיפקתי לך את התשובות לשאלתך..

    • היי דוד,
      אם הבנתי נכון, אז המצב הוא כזה:
      511 אלף משכנתא, מתפצלת כך:
      189 זכאות
      60 מענק
      ונשאר לפצל את 262 אלף, להלן הצעתי
      170 אלף בפריים ל25 שנה
      92 אלף בקל"צ ל20 שנה

      בהצלחה

  14. מאת נילי:

    שלום!
    השבוע אלך לסגור כנראה עם הבנק-
    החזר של משכנתא 410,000 ש"ח ( כ40% מערך הנכס שנקנה)
    בוקר טוב!
    השבוע כנראה נסגור בבנק, סכום המשכנתא- 410,000
    אשמח לתגובה לגבי התמהיל שקיבלנו:
    1. 136,000 (שליש) בריבית 0.9-פריים ( ל15 שנה)
    2. 200,000 בקבועה לא צמודה למשך 10 שנים בריבית 4% ( משום מה חשבתי שאצליח לקבל ריבית קצת יותר נמוכה ולא הצלחתי…….)
    3. מתלבטים אם את היתר (74,000) לשים בריבית קבועה צמודה למשך 10 שנים 1.35% או משתנה כל 5 שנים למשך 15 שנה בריבית של 1.7%

    מעוניינים להחזר חודשי של כ3500 ולפי שני תמהילים אלו מגיעים פחות או יותר לסכום. הכנסה כרגע של כ15,000 נטו. מה דעתכם בנוגע לתמהיל? יש עוד על מה להתמקח?? ( זו ההצעה הכי טובה שקיבלתי עד כה)
    מה צפי לשינויים השנתיים במדד? ( עשיתי חישוב בעבורקבועה ל10 שנים עם לוח סילוקין של עליה שנתית ממוצעת של 2.5% בשנה ולבסוף ההחזרים( של קרן וריבית) יצאו דומים לאילו שנצטרך להחזיר בקבועה לא צמודה עם ריבית של 4% ולכן אני מבולבלת……..
    תודה

    • היי נילי,

      התמהיל מצויין והריביות טובות בהחלט.
      אני הייתי מצמיד את ה-74 למדד ולוקח קובעה ל- 10 שנים.
      אני מניח שהמדד השנתי יהיה סביב ה- 2% בשנים הקרובות

      בהצלחה

  15. מאת יעקב:

    שלום,
    דבר ראשון – הבלוג מכיל המון מידע אשר עוזר להכנס לעולם המורכב של המשכנתא – תודה רבה לך!.

    בקשר לעניין – אנו מעוניינים לקנות נכס במחיר של 940K, הון עצמי: 500K, הכנסות חודשיות: ~20K. קרן השתלמות של בערך ~100K נפתחת עוד שנתיים. מעוניין להחזיר עד 3.5K בחודש.

    זהו התמהיל שקיבלנו מאחד הבנקים (בהמשך השבוע אקבל הצעות מעוד 2 בנקים):
    משתנה כל 5 שנים לא צמוד, 200,000 ש"ח ל-15 שנה, ריבית 4.87
    פריים – 82,500 ש"ח ל-15 שנה, p-0.8
    מק"מ – 82,500 ש"ח ל-15 שנה, עוגן מק"מ + 1%
    קבועה לא צמודה, 135,000 ש"ח, ל-15 שנה, ריבית 4.9

    מה דעתך?

    ברשותך עוד שאלה קטנה – הכניסה לבית מתוכננת כשנה לאחר הקניה, האם ניתן לקחת את המשכנתא ולהתחיל לשלם רק במועד מאוחר יותר?

    תודה מראש!

  16. מאת פרי:

    תודה על העצות ועל הסבלנות.האם יש לך מושג גם לגבי משכנתא
    הפוכה? אני מכירה את התנאים הראשוניים לקבלתה,האם היא עוד
    קיימת?
    תודה

  17. מאת איציק כהן:

    שלום
    ברצוני לרכוש נכס ב2300000 ואצטרך משכנתא של 500000
    ראיתי שאתה מציע משתנה כל 5 שנים פריים וקבועה לא צמודה
    בהנחה שאני מעוניין להחזיר 3000 שח כל חודש (הכנסה חודשית 18000 עם אישתי נושקים לגיל 40)
    הייתי רוצה להימנע משינויים לא צפויים (מדד ריבית) ולכן לא הבנתי למה לא לקחת הכל קבוע
    הרי הריבית נמוכה – אז היא תעלה ומדד בטוח יעלה
    אני לא חושב שאני אחזיר את המשכנתא לפני שתסתיים
    תודה מראש
    בלוג מועיל ביותר
    בהצלחה

    • היי איציק,
      ה"ביטחון" והריבית הנמוכה "תעלה" לך במשכנתא ל- 25 שנה, בעוד בשילוב מסלולים אחרים אתה יכול לקצר את השנים בחלק מהמסלולים.
      אם אתה רוצה ביטחון – לך על זה.
      הצעה נוספת,
      קח 1/3 פריים ו 2/3 קל"צ, זה אמנם חשיפה לריבית (אבל רק 1/3) וללא הצמדות בכלל.

  18. מאת איציק כהן:

    היי שוב
    אחרי שקראתי שוב ושב בבלוגך יש לי מחשבה חדשה ושאלות נוספות
    הסכום הוא 500000
    הייתי רוצה להחזיר 1000 שקל בחודש כנראה בפריים לא חשוב זמן המשכנתאות רק ששני השליש הנותרים יסתיימו לאחר 15 שנה זאת אומרת
    1/3 פריים 1000שח החזר לכמה שנים לא משנה
    1/3 משכנתאות נוספת שתסתיים לאחר 15 שנה
    1/3 נוסף גם ל15 שנה
    אם אפשר שזה יהיה באזור ה3000 ש״ח לחודש (האם הגזמתי פה?)
    אפשר להשתמש בקלצ עם בתמהיל הנ״ל?

  19. מאת איציק כהן:

    כמה שאלות מותר ? :)

  20. מאת איציק כהן:

    תודה על ההסברים
    מכל זה הבנתי שצריך יעוץ
    שלחתי דרך האתר בקשה לשוחח עם היועצים שהמלצת
    עליהם
    איציק

  21. מאת איציק כהן:

    שלום שוב
    בגדול התוכנית שלי הייתה לשלם תשלום ראשוני של 400K הון עצמי בחוזה
    500K משכנתא בינואר והשאר עם מכירת הדירה (שלי היום) 1300K עד סוף אוגוסט
    ובאחת השיחות עם הבנק אמר לי הפקיד שהכסף של הבנק מגיע אחרון
    ז"א שהתוכנית מוטעית כמה הפקיד בבנק צודק?
    השאלה הנוספת היא האם אולי לקחת הלוואת בלון של 500K במקום המשכנתא
    ועם מכירת הדירה להחזיר את הבלון ולקחת את המשכנתא שרציתי
    אשמח לדעתך
    תודה

  22. מאת איציק כהן:

    תודה
    ולגבי החלק השני של השאלה
    "השאלה הנוספת היא האם אולי לקחת הלוואת בלון של 500K במקום המשכנתא
    ועם מכירת הדירה להחזיר את הבלון ולקחת את המשכנתא שרצית" מה יותר משתלם
    איציק

    • היי איציק,
      אתה בעיקרון יכול לעשות את זה.
      זה יהיה כדאי רק אם קשה לך לשלם עכשיו החזר חודשי גדול,
      במידה וזה לא המצב הייתי ממליץ לך לקחת עכשיו את ה- 500 ולשמר את הריביות הנמוכות.

  23. מאת איציק כהן:

    ואם את המשכנתא חשבתי לקחת בינואר
    אולי כדאי להקדים את זה?
    איציק

  24. מאת רועי:

    שלום רציתי להתייעץ איתך לגבי תמהיל משכנתא של סכום 568 אלף פריים 189 אלף ל30 שנה בריבית- 0.9. קלצ – 150 אלף 15 שנה בריבית- 4.4. מישתנה כול 5 שנים 100 אלף 20 שנה בריבית- 1.92. קבועה מישתנה כול 5 שנים79 אלף 20 שנה בריבית- 4.67. קבועה צמודה ל5 שנים 50 אלף בריבית -1 סהכ החזר חודשי 3760 אשמח לשמוע את דעתך במהירות האפשרית תודה רועי. ועוד שאלה קטנה מהי ריבית מתואמת ?

    • היי רועי,

      1. התמיל הריביות בסדר גמור (אני הייתי מוותר על המל"צ ולוקח במקום זה קל"צ).
      2. ריבית מתואמת היא חישוב של "ריבית דריבית" וזה מה שמשלמים בסופו של דבר לבנק.
      הריבית שעליה מדברים איתך בבנק ושכתובות כאן בבלוג היא נומינלית ולא מתואמת.
      המתואמת תמיד תהיה גבוהה מהריבית הנומינלית אבל אל תנסה כל הזמן לתרגם מנומינלית למתואמת כי קודם כל זה קשה ושנית זה אותו הדבר בכל הבנקים כך שאין ממש מה להשוות בנושא).

  25. מאת רחל:

    באתי לבנק עם ההצעה שלך בדיוק בתמהיל הראשון
    2015 ש"ח בחודש ל30 שנה על 500 אלף
    היועץ הציע לי לעשות שינוי קטן ובמקום לקחת 2 שליש מסך ההלוואה במשתנה כל 5 צמודה
    אקח שליש 1 במשתנה צמודה
    ושליש 1 במשתנה לא צמודה וההחזר החודשי יעלה ב200 ש"ח
    מה עדיף לדעתך האם התמורה להתייקרות החודשית ב200 ש"ח משמעותית
    אודה לתשובתך הכנה וכמה זה לטובתי

  26. מאת רותי:

    היי משכנתאמן,

    תודה רבה מאוד על הבלוג האינפורמטיבי,שכן בזכותו אני יכולה להבין יותר טוב על מה מדברים איתי בבנק, אתה עושה עבודה מבורכת.

    עד יום שני אסגור הלוואת משכנתא בסך 500000 בבנק, קודם לכן אני רוצה לקבל את דעתך, להלן מס' הצעות:
    א. 165000 ל-25 שנה בפריים מינוס 0.85 החזר 760 ש"ח
    165000 ל-20 שנה בקל"צ ריבית 5.2 החזר 1130
    170000 ל-20 שנה במשתנה כל 5 ריבית 2.32 החזר 890 ש"ח

    ב. 166000 ל-25 שנה בפריים מינוס 0.8
    245000 ל-25 שנה במשתנה כל 5 ריבית 2.29
    90000 ל-15 שנה בקל"צ ריבית 4.7
    החזר חודשי 2528 ש"ח

    ג. 165000 ל-25 שנה בפריים מינוס 0.85
    135000 ל-20 שנה בקל"צ ריבית 5.2
    200000 ל-20 שנה במשתנה כל 5 ריבית 2.32
    (לגבי הצעות ב' ו- ג' אני מחכה לתשובת הבנק)

    אני לווה לבד ומשכורתי החודשית 6200

    תודה מראש על סבלנותך האינסופית.

    • היי רותי,
      תודה רבה על הפרגון!

      לשאלתך,
      אני ממליץ על התמהיל הראשון במיוחד לאור העובדה שאת לווה יחידה שלא בנויה כרגע להפתעות בהחזר החודשי.
      התמהיל הראשון יותר סולידי והוא ישרת אותך יותר לאורך זמן.

      בהצלחה

  27. מאת שמוליק:

    שלום,

    זוג + 2, הכנסה חודשית 20K, מבקשים משכנתא על 500000 (53% מימון).

    להלן 2 הצעות שקיבלנו -
    הצעה 1:
    פריים – סכום: 165000, 240 חודש, p-1.03
    קל"צ – סכום: 100000, 120 חודש, ריבית: 4.07
    משתנה כל 5 צמודה – סכום: 235000, 180 חודש, ריבית – 1.58

    הצעה 2:
    פריים – סכום: 165000, 240 חודש, p-0.95
    קל"צ – סכום: 100000, 120 חודש, ריבית: 3.8
    משתנה כל 5 לא צמודה – סכום: 235000, 180 חודש, ריבית – 4.43

    אודה לחוות דעתך…

    בנוסף יש לי 2 שאלות:
    1. האם משתנה צמודה של 1.58 עדיפה על משתנה לא צמודה של 4.43 בהנחה שהמדד 3%?
    2. האם בגלל שהריבית נמוכה עדיף לקחת 2/3 בקל"צ (או 1/3 ו-1/3 לתקופות שונות) במקום המשתנות?

    תודה רבה!

    • היי שמוליק,

      1. כתבתי על הדילמה הזו בכתבה הבאה. אני אישית הייתי לוקח מל"צ ולא את הלא צמודה
      2. כמו כן, בהמשך לסעיף א', אני הייתי ממליץ על קל"צ ולא על מל"צ (אלא אם כן אתם יודעים שתרצו להחזיר בעוד חמש שנים את החלק של המסלול הזה)

  28. מאת איציק כהן:

    היי
    קודם כל תודה על היעוץ
    עם כל ההסברים אני עדייו מבולבל אז אני לא רוצה לחשוב מה היה קורה אם לא הייתי נעזר בך
    תמהיל של 500K
    83K קלצ ריבית 3.5% 1510 החזר 5 שנים
    קלצ 100K ריבית 3.8% 730 החזר 15 שנה
    קלצ 150K ריבית 4.79% 1120 החזר 16 שנה
    פריים 167K -09 893 החזר 893
    סהכ 4253
    השאלה שלי היא :
    איך המסלול של ה 500K איך הייית משפר?
    כרגע לא מכרתי את הדירה ואני חושש שאולי אצטרך 600K
    איך אני בונה תמהיל של 500K לקחת ב ינואר ובמידה ואצטרך עוד100K
    זה לא יפגע בהחזר החודשי 4253 רק בפריסת השנים ?

    • אם תיקח 600 ולא 500, כמובן שתצטרך לשלם יותר בכל חודש (אני הייתי מחלק שווה בשווה בין 4 המסלולים, פשוט מוסיף 25 אלף לכל מסלול)
      אם אתה לא יכול לעלות את ההחזר החודשי, אז תאריך את השנים של הפריים

  29. מאת איציק כהן:

    ואיך התמהיל?
    מצד אחד אני לא אוהב שינויים מצד שני הפקידים בבנקים צוחקים עלי …….
    ומספרים לי שאני מפסיד הרבה כסף בגלל הקלצ?

    • מי שלא אוהב שינויים חודשיים בהחזר החודשי שלו ומי שמעדיף יציבות זה התמהיל בשבילו בדיוק.
      לגבי הפקידים, זו משכנתא שלך לא שלהם, אז הם יכולים לצחוק…

  30. מאת עדי:

    שלום,
    עזרת לי מאוד לפני 3 חודשים בהמלצות למסלולי משכנתא.
    עכשיו חבר רוצה לקחת משכנתא.
    ההצעה שהוא רוצה לקחת:
    500,000 ש"ח מחולק ל:
    1. 150,000 קבועה צמודה ל 10 שנים 1.34
    2. 350,000 משתנה כל 5 שנים צמודה 1.91
    החזר חודשי כ 2600
    מה אתה אומר על ההצעה?
    אני אמרתי לו שלדעתי זה לא טוב שהכל צמוד.
    ושחבל לא לקחת פריים.
    האם יש שינויים מספטמבר?

  31. מאת איציק:

    זהו לפני סגירה
    תודה על הייעוץ לולא הבלוג לא הייתי מגיע לתמהיל הנל

    83K קלצ ל5 שנים ריבית 3.5 החזר 1510 שח
    131K קלצ ל 14 שנה ריבית 3.72 החזר 1000 שח (הנחה מיוחדת על הריבית )
    100K קלצ ל15 שנה ריבית 4.61 החזר 770 שח
    156K פריים – 0.9 ל 20שנה החזר 834 שח
    סהכ4110 החזר על 470K
    בנוסף יש הטבה של 30K ל30 חודש ללא ריבית והצמדה כך שזה יהיה
    שנתיים וחצי 5110 לאחר 5 שנים 2610 וכו
    אשמח להערותך

  32. מאת איציק:

    המשך לתמהיל הקודם
    האם התמהיל הבא עדיף?
    165K פריים -09 החזר 882
    83K קלצ ל 5 שנים 3.4 החזר 1506
    152K קלצ ל 15 שנים 4.19 החזר 1139
    100K קלצ ל 15 שנים 3.44 החזר 712
    סהכ 4239
    ההבדל הוא שבבנק הקודם יש הטבה של 30K ל 30 חודש ללא ריבית והצמדה

    תודה

    • היי איציק,
      זה מאוד מבלבל להתסכל על זה בצורה כזו,
      בכל אופן התמהיל דומה אבל הריביות החדשות טובות יותר,
      אז מן הסתם ההצעה השניה טובה יותר (אם חשוב לך ה- 30 אלף ללא ריבית, תבקש מהבנק הקודם להשוות את ההצעה).

  33. מאת אודי:

    היי משכנתאמן

    קודם כל רציתי להודות לך על העבודה המעולה שאתה עושה בכתיבת הבלוג.
    בזכותך באמת למדתי רבות לפני קבלת הצעות למשכנתא .
    רציתי לשאול לדעתך לתמהיל הבא:

    540K משכנתא . (הכנסה משותפת נטו 22.8K)
    חלוקה:
    180K פריים מינוס 0.9% .
    102K צמודה , מדד+ 1.15% .
    260K קל"צ , 3.6%
    כל המסלולים ל 10 שנים . (החזר חודשי ~ 5170 ש"ח)

    א) מה היית משנה בתמהיל הזה (או תמהיל אחר) ?
    ב)האם שווה לדעתך להעביר את כל הצמודה (102K) לקל"צ בגלל הריבית הטובה שקיבלתי בקל"צ (3.6)?
    ג)איפה לדעתך אפשר להשתפר עוד בריביות ולנסות להוריד ?

    תודה רבה

    • היי אודי,
      תודה רבה על הפרגון – כיף לקרוא שהבלוג עוזר!

      לשאלתך,
      התמהיל בסדר גמור, אם אתה יכול כלכלית אז תעביר את המשתנה לקל"צ (אבל אם זה גורם לך להעלות את השנים אז תוותר על הרעיון).
      הריביות הוגנות וטובות, תנסה לקבל הנחה נוספת (זה אף פעם לא מזיק).

      בהצלחה

  34. מאת פאולה:

    אני קונה בית 680000 ולוקחת משכנתא 476.000 הבנק מציעה
    1/2 ריבית קבועה
    1/2משתנה-אג"ח,צמוד מדד
    אני יכולה להחזיר עד 2500 שח
    תודה

    • היי פאולה,
      אני מציע:
      1/3 פריים ל- 30 שנה
      1/3 קל"צ – ל- 20
      1/3 משתנה כל חמש ל- 25 שנה

      בהצלחה

      • מאת דניאל:

        שלום,
        לקחתי משכנתא לפני חודש של 519k
        171,000- פריים מינוס 0.55 ל25 שנה
        348,000 צמודה משתנה כל חמש 2.6 ל20 שנה
        החזר באזור 2600.
        עדיין לא שילמתי אץ התשלום הראשון ( בימים הקרובים)
        אני לא מרוצה מהתמהיל והריביות. האם אני יכול למחזר אותה ללא קנסות?
        אני חושב לעבור ל:
        1/3 פריים עם ריבית טיפה יותר טובה 0.7-0.9 אבל ל30שנה
        2/3 קל״צ 4.5-4 ל20 שנה. מה דעתך?

        • היי דניאל,
          הרעיון למחזור הוא טוב והתמהיל החדש יותר טוב משמעותית מהקודם,
          תתקשר לבנק שלך ותברר כמה זה הקנסות יציאה + מה עלויות המחזור החדש.

          בהצלחה

  35. מאת גיא:

    שלום רב , תוד ה על הדברים שאתה מעלה כאן.
    רציתי בהמלצתך לגבי משכנתא של 500אש"ח.
    אנחנו רוצים החזר חודשי של 2500 ש"ח פלוס מינוס 100 ש"ח.
    קיבלנו:
    ל30 שנה משתנה צמודה כל חמש שנים ב2.16% +מדד
    150 אש"ח לחודש 566 ש"ח
    ל30 שנה פרייםמינוס 0.9 % 150אש"ח 604 ש"ח לחודש
    קל"צ:
    ל20 שנה 100אש"ח ריבית 4.88% 653 ש"לחודש.
    ל15 שנה 100 אש"ח בריבית 4.45% 762 לחודש.
    סה"כ כ2585 ש"ח לחודש
    בנוסף מה סדר גודל הביטוחים למשנתא מסוג זה .
    תודה על העזרה.

    • היי גיא,
      התמהיל בסדר והריביות גם כן (תלחצו קצת על הקל"צ של ה- 20 שנה אפשר לעשות פה קווצ').
      לגבי הביטוחים, זה לא כל כך קשור לגובה המשכנתא אלא לעלות הדירה + למצבכם הרפואי (מזמין אתכם להשאיר פה פרטים ולקבל מספר הצעות מחיר לביטוח)
      בהצלחה

      • מאת גיא:

        תודה רבה.
        מהסתכלות בשיחות שלך עם אנשים כאן עלתה לי המחשבה להחליף את המשכנתא הצמודה למדד למשכנתא של הזכאות. האם זה כדאי?
        לגבי הביטוחים השארתי הודעה והתקשרו כבר

        • זה ייקר קצת את המשכנתא אבל זו בהחלט אופציה טובה.
          שני היתרונות הם:
          1. תוכל להחזיר את הזכאות מתי שתחפוץ ללא עמלות יציאה
          2. אתה מקבל ריבית של 3% לאורך כל חיי המשכנתא, בעוד במשתנה אתה מקבל ריבית נמוכה יותר אבל רק לחמש שנים.

          לשיקולך

  36. מאת קובי:

    שלום רב,

    לגבי משכנתא בסך של 520,000 ש"ח לתקופה של 20-25 שנה הוצע לי ריבית קבועה לא צמודה בשיעור של 4.2% האם יש סיבה לשלב חלק מהסכום בריבית משתנה כל 5 שנים (3.19%+1.3% ) ו/או במק"מ לשנה לא צמוד (1.91%+1%)?

    • היי קובי,

      תוותר על המק"מ וכך במקום זה פריים.
      לגבי הקל"צ, אני מניח שעדיף לקחת אותה במקום המשתנה הצמודה (אבל זה תלוי במדד בשנים הקרובות, אף אחד לא אמר שהוא יהיה בכל שנה 3%).

      בהצלחה

  37. מאת ירון:

    שלום רב,
    אני לפני הגשת בקשה סופית למשכנתא של 500,000 ש"ח ל-15 שנים בשני מסלולים ומתלבט בין 2 הצעות של 2 בנקים שונים:
    1. 1/3 בפריים – 1.02 , 2/3 משתנה כל 5 שנים צמודה ריבית 1.56.
    2. 1/3 בפריים – 0.9 , 2/3 משתנה כל 5 שנים צמודה ריבית 1.51.
    ההכנסה שלי נטו כ-12K וההחזר הרצוי הוא כ-3,300.
    תודה מראש.

  38. מאת תומר:

    שלום המון תודה על ההשקעה אודה לחוות דעתך על התמהיל הבא.
    100000 ריבית קבועה ל 18 שנה צמוד מדד ריבית שנתית מתואמת 2.73
    280000 משתנה עוגן אגח ל 25 שנה צמוד מדד שיעור תוספת 0.35
    ריבית שנתית 2.07
    150000 פריים ל 20 שנה הריבית היסודית לא צמודה בהפחתה של 0.95 ריבית שנתית 3.05

  39. מאת אלכס:

    שלום לך,
    ראשית אני מודה לך על השירות המדהים הזה שאתה נותן פה מכל הלב וללא עלות. אין מילים.
    אז ככה, אני קונה דירה שניה בסך של 950 א"שח. שמתי הון עצמי של 400 אש"ח והמשכנתא שהבנק נותן לי עומדת על 550 א"שח.
    למעשה אין לי הרבה יכולת מיקוח מול הבנקים מאחר והנגיד הקשה את התנאים ללקיחת משכנתא על דירה שניה (כל עוד אין 50% הון עצמי אני לא ראשי לקבל משכנתא), אבל בכל זאת אשמח לשמוע מה אתה אומר על מה שבניתי יחד עם היועצת משכנתאות בבנק- אולי לשנות את התמהיל או את השנים או בכל זאת ניתן אולי להתמקח עוד על הריביות.
    לקחתי 3 מסלולים:
    שליש משתנה צמודה בריבית 1.87 ל-30 שנה
    שליש פריים- 095 ל-30 שנה
    שליש קבועה ל-20 שנה בריבית 4.9
    אני יכול לעמוד בהחזר של 3000 ש"ח (שזה 30% מההכנסה שלי)
    מודה לך מראש

    • היי אלכס,
      תודה רבה על הפרגון!

      לשאלתך,
      התמהיל טוב בתנאי שהמסלול האחרון הוא "קבועה לא צמודה" ולא "קבועה" כפי שציינת.
      להפתעתך גם הריביות טובות (למעט הקל"צ ששם תנסה להוריד בכמה עשיריות האחוז)
      בהצלחה

  40. מאת מתן:

    משכנתאמן שלום,
    ראשית רציתי לאחל מזל טוב!
    ותודה רבה על הזמן שאתה משקיע, אתה עוזר לי ולעוד רבים.
    ועכשיו לעניין:)
    ביום חמישי האחרון חתמתי חוזה בשעה טובה.
    דירה בעלות 760,000 ש"ח הון עצמי 240,000 ש"ח ו520,000 ש"ח משכנתא.
    אנחנו זוג צעיר סטודנטים שעובדים ובעוד שנה מסיימים את התואר ואז ההכנסה תעלה משמעותית.
    כרגע ההחזר החודשי שאנו יכולים להחזיר הוא 3,000 ש"ח כולל הביטוחים וכו'.
    קיבלתי אישור עקרוני מ3 בנקים אנחנו עדיין בתהליכים של משא ומתן אך רציתי להתייעץ על חלוקת השנים הטובה לדעתך:
    אפשרות א'- 170K – P-0.9-
    170 K משתנה כל 5 2.2% –
    180 K קל"צ 4.8%
    כל המסלולים ל20 שנה.
    אפשרות ב'- אותם הסכומים.
    את הפריים ל25 שנה ואת הקל"צ ל15 שנה ואת הריבית של הקל"צ ל4.5%

    איזה אפשרות טובה יותר?
    וכמה עוד אפשר לרדת עם הרביות?
    כמה ההוצאות על הביטוחים משכנתא/ חיים פחות או יותר שנדע לחשב?
    מה עוד לדעתך כדאי לעשות לפי הנתונים שכתבתי למעלה^?

    תודה רבה,
    מתן.

    • מאת מתן:

      ועוד משהו קטן ששכחתי- הוצע לי ע"י הבנק לשלב משתנה כל שנה בריבית של 1.9%
      סירבתי לבנתיים כי נשמע ממש רע למרות שהריבית נמוכה.
      אשמח לשמוע את דעתך גם על זה:)
      תודה!

    • היי מתן,
      תודה רבה על הברכות!

      לשאלותיך,
      1. אני אהבתי יותר את האפשרות השניה (פריים ל-25 וקל"צ ל-15)
      2. הריביות בסדר, אבל תבקשו עוד (אני לא יודע בדיוק כמה עוד כי אני לא מכיר את כל הפרטים)
      3. הוצאות על ביטוח חיים, אין מדד מדוייק וזה משתנה מזוג לזוג. (קחו בחשבון לפחות 100 ש"ח ותתחילו כבר לקבל הצעות מחיר)
      4. 1.9% זה בהחלט ריבית נמוכה, אבל אם זה צמוד מדד אז בשום אופן לא. חד משמעית לא לוותר על הפריים תמורת מסלול צמוד מדד.
      בהצלחה

      • מאת מתן:

        שלום,
        ראשית תודה על התשובה הקודמת.
        יש לי עוד התלבטות- האם כדאי לקחת שליש פריים ו2 שליש קלצ?
        את הקלצ למתוח ל20-25 שנה. מאמין שהבנק ידרוש יותר מ4.5% שרוצים על 15 שנה.
        עד איזה ריבית יהיה משתלם לקחת את הקלצ, את המשתנה כל 5 הורידו לי ל2%.
        איך ישפיע הירידה של הריבית ברבע אחוז על ריבית הקלצ, משתה צמודה?
        תודה מראש,
        מתן

  41. מאת איציק:

    פתחתי תיק למשכנתא והתחלתי בתהליך של שמאי מסמכים ביטוח וכוי
    היום הודיעו על הורדת ריבית 0.25
    האם אני יכול לדרוש הורדה נוספת עקב כך או שכבר מאוחר לי או שלא קשור לריבית הקלצ שלקחתי
    תודה

    • היי איציק,
      בעיקרון בטווח הקצר הבנק לא יוריד לך את הריבית,
      זה יקרה בשלב מאוחר יותר (עוד שבועיים שלושה עד שנראה את הריבית זוחלת כלפי מטה)

  42. מאת רוני ג:

    שלום!

    רכשתי דירה ואני מעוניינת לקחת משכנתא ע"ס 500 אלף שקל.
    יש באפשרותי להחזיר 4250 שקל בחודש. אני בת 54 מהי המשכנתא המומלצת? האם תוכל לומר לי מה הריביות כדאית לכל מסלול? ועד כמה אני יכולה להתמקח בבנק.

    תודה לך על שרות מופלא ומקצועי.

  43. מאת נטלי:

    שלום משכנתאמן ותודה רבה על האתר! למדתי המון בזכותך
    אני קונה דירה ראשונה לבד, המשכורת שלי היא 8850 נטו, והיום חתמתי על חוזה לדירה שעולה 825000 ש"ח.
    אני רוצה לקחת משכנתא על סך 550,000 ש"ח
    זו ההצעה הכי טובה שקיבלתי עד כה מבחינת ריביות ורציתי לשאול לדעתך:
    183000 – משתנה כל 5 שנים, עוגן -0.4 ל 25 שנה
    183000- פריים -0.7 ל 25 שנה
    183000 קל"צ 4.6 ל 20 שנה
    סה"כ ההחזר החודשי הוא בסביבות 2800 ש"ח
    נשמע בסדר או יקר מדיי?
    האם כדאי לתמהל אחרת את ההלוואה?
    המון תודה!
    נטלי

    • היי נטלי,
      תודה רבה על הפרגון – כיף לקרוא!

      לשאלתך,
      1. התמהיל בסדר
      2. הבנק יכול ללכת עוד קצת לקראתך בריביות, פני לסקר שוק מקיף
      בהצלחה

      • מאת נטלי:

        תודה רבה!
        היום דיברתי עם הבנק והם נתנו לי את ההצעה הבאה :
        120K – משתנה כל 5 – עוגן -0.5 – 25 שנה
        180K – פריים-0.8 – 25 שנה
        100K – קל"צ – 4.1 – 15 שנה
        150K – קבוצה צמודה- 2.5% – 20 שנה
        ההחזר החודשי הוא בסביבות 2850..
        נשמע בסדר? יותר מדיי צמוד מדד?
        שוב המון תודה,
        נטלי

        • היי נטלי,
          יש שיפור מהתמהיל הקודם אבל באמת יש חלק צמוד יותר בתמהיל הזה.
          עדיף להעביר 100 אלף מהקבועה הצמודה לקל"צ ואם זה מעלה את ההחזר החודשי יותר מדי תעלי לפחות 50 אלף
          בהצלחה

  44. מאת אסף:

    הי משכנתאמן, האתר שלך ממש אורים ותומים לנושא המשכנתא.

    אשמח להתייעץ איתך על הצעה ספציפית שקיבלנו מאחד הבנקים, על משכנתא של 500K

    257K – משתנה כל 5 – עוגן -1.64% – ל-18 שנה (B-0.7%)
    160K – פריים מינוס 0.9% ל-15 שנה
    82K – קל"צ – 0.634% – ל-7 שנה

    החזר חודשי של 3,436

    מה דעתך ?

    • היי אסף,
      תודה רבה על הפרגון!

      לשאלתך,
      התמהיל סביר (אני לא אוהב את משקל היתר למשתנה כל חמש והייתי ממליץ לנתב חלק מהסכום לקל"צ).
      נראה לי שטעית בריבית של הקל"צ (אלא אם כן זו קבועה צמודה).
      בכל אופן שאר הריביות בסדר גמור
      בהצלחה

  45. מאת אסף:

    הי,

    אני רוצה לתקן משהו
    הקל"צ לא באמת קל"צ אלא ק"צ- מדובר בהטבה שאנו מקבלים מהבנק ולכן הריבית המאוד נמוכה.

    כמה אחוזים היית ממליץ לפצל בתוך המשתנה כל 5 ?

  46. מאת יאיר:

    היי משכנתאמן,

    אני בהליך משכנתא סכום של 530,000 והחזר חודשי של 3,500

    יש לי 2 הצעות מבנקים שונים:

    הצעה ראשונה-
    פריים – 174,900 20 שנה ריבית -0.9
    משתנה 5 -143,100 15 שנה ריבית 1.8%
    קל"צ 212,000 14 שנה ריבית 4.3%

    הצעה שנייה-
    פריים(ג"ח) 174,900 19 שנה ריבית-0.85
    משתנה 5- 143,100 15 שנה ריבית 1.85%
    קל"צ 212,000 9.5 שנים ריבית 4%
    בהצעה השנייה מציעים לי גרייס ל9.5 שנים על הפריים שזה 350 שקל ובתום הזמן הסכום יהיה 1,717 . (המהלך הוא בעצם לצמצם את הקל"צ )

    מה לדעתך עדיף? האם כדאי להגנס לעניין הגרייס?

    ובמידה וההצעה הראשונה טובה יותר , האם הריביות טובות?

    תודה רבה על העזרה,

  47. מאת טל:

    שלום רב , מאוד התרשמתי מהאתר , אודה לך על העזרה :

    480000 שח סהכ משכנתא .
    הוצע:
    פריים -0.8 ל15 שנה 800000
    קל"צ 4.5 ל 17 שנה 200000
    משתנה כל 5 , 2.03 – 200000

  48. מאת יצחק:

    אני ממחזר את המשכנתא שלי בגובה 470.000 ש"ח ולאחק קריאת הפוסטים המדהימים שלך, תיכננתי לקחת שליש בפריים ושני שליש בקל"צ
    הציעו לי שליש בפריים מינוס 0.9
    ושני שליש בקל"צ 3.71.

    האם זה טוב או אפשר להוציא יותר.
    תודה מראש, ואשמח לתשובה מהירה
    יצחק

  49. מאת יצחק:

    שכחתי לציין שכל המשכנתא ל10 שנים

  50. מאת ישראל:

    קיבלתי הצעה ואשמח לחוות דעתך
    סך משכנתא 535,000 ש"ח
    175.000 פריים -0.9 ל15 שנה
    200.000 קבועה לא צמודה 3.81% ל 10 שנים
    160.000 משתנה כל 5 – ב b-0.8 כרגע 1.54 ל10 שנים

    אשמח להתייחסותך לתמהיל ולריביות המוצעות
    תודה

  51. מאת אלכס:

    שלום. אנחנו זוג צעיר ללא ילדים קונים דירה ראשונה. מחיר הדירה 730000. משכורת חודשית ממוצעת 13500.
    הציעו לנו בינתיים בבנק אחד את ההצעה הבאה:

    200000 ריבית קבועה צמודה למדד ל-20 שנה 2.93
    50000 משתנה -אג"ח צמוד מדד ל-20 שנה 2.25
    100000 פריים ל-20 שנה -0.6
    161000 קל"צ ל-18 שנה 4.8

    מה אתם חושבים על התמהיל? על הריביות?
    תודה

  52. מאת גרביל מנומר:

    שלום,
    מה התמהיל המומלץ עבור משכנתא של 500K ש"ח לתקופה של 10 שנים.

    בברכה,
    ג'רבי

  53. מאת עופר:

    שלום משכנתאמן.
    ראשית – תודה רבה על כל המידע המאורגן היטב. עזרת לנו מאוד. יישר כח!
    שנית – מס' שאלות:
    אנחנו זוג+1, עומדים בפני לקיחת משכנתא לדירה ראשונה, משכנתא על סכום של 550,000 ש"ח.
    א. ראינו בהמלצות שלך לתמהילים שב-500 אלף אתה ממליץ לקחת שליש בריבית קבועה צמודה, ובתמהיל של 600 אלף אתה ממליץ במקום זה על ריבית משתנה כל 5 שנים (שני השלישים הנותרים בתמהילים שהצעת הם פריים וקל"צ). מדוע הבחנת בין המקרים? מה המלצתך לסכום שלנו – 550 אלף (ההחזר החודשי שאנו מתכננים הוא 4,000 ש"ח) ?
    ב. באחד הבנקים הציעו לנו מסלול כזה:
    פריים – 180 אלף ל-20 שנה, P-0.9
    משתנה כל חמש שנים לא צמודה – 220 אלף ל-20 שנה, 3.99
    קל"צ – 150 אלף ל-10 שנים ב-3.7
    וגם מסלול כזה:
    פריים – 180 אלף ל-20 שנה, P-0.9
    משתנה כל חמש שנים, צמודה – 220 אלף ל-20 שנה, 1.82
    קל"צ – 150 אלף ל-10 שנים ב-3.7
    מה עדיף לדעתך? האם הריביות טובות? האם לחלק את הסכומים אחרת בתוך המסלול?
    תודה!

    • שלום וברכה,
      אני אוהב יותר את התמהיל הראשון כי הוא כולו לא צמוד למדד.
      לגבי השאלה הראשונה, בתקופות קצרות (עד 10 שנים) אני מעדיף קבועות צמודות ולא משתנה כל חמש.
      בהצלחה

  54. מאת נעימי:

    משכנתאמן שלום!
    שמעתי שעדיף לקחת לדוגמא 50.000 בקל"צ בשני מסלולים .
    מאשר 100000 בקל"צ במסלול אחד. בישביל שיצא פחות החזר סה"כ.
    האם נכון? למה?
    אשמח להסבר, תודה מראש.

    • לא מבין את ההגיון הכלכלי.
      נא הסבירי, אם הכוונה היא סתם לפצל את ההלוואה לשני אפיקים ושניהם זהים לחלוטין אז זה קשקוש מוחלט.
      זה בערך כמו להגיד שיהיה לך יותר זול לשלם בשתי שטרות של חמישים מאשר בשטר של מאה אחד.
      אם לא הבנתי, נא העמידי אותי על דיוקי.

  55. מאת נעימי:

    הבנתה נכון.
    מעניין למה ככה אמרו לי.(יתכן שאני לא הבנתי)
    תודה על התגובה.

  56. מאת גלית:

    משכנתא מן שלום.
    בעבר כבר שיבחתי ואעשה זאת שוב,-כל הכבוד לך ולאתר המדהים.
    לגבי השאלה שלי.
    אני משלבת מחזור+הלוואה לכל מטרה תחת המשכנתא.
    הנכס שווה 1,250,000 .המחזור הינו 328K והלואה עומדת על 92K.
    מה דעתך על התמהיל הבא:
    94K פריים ל-25 שנים
    100K משתנה כל 5 צמודה ל-25 שנים
    46K קבועה צמודה ל 5שנים
    88K קבועה צמודה ל-10 שנים.
    לגבי ההלואה לחצות אותה לשתיים פריים ל-15 שנים וקבועה צמודה ל-10 שנים?
    שכחתי לציין שגובה ההכנסות הן כ-13,700 ש"ח,נכון להיום אנחנו משלמים משכנתא כ-5,000 ש"ח (בגדול חונק אותנו)והלוואות ע"ס 1,300 ש"ח ההלוואה לכל מטרה נועדה בחלקה לכסות חצי מגובה ההלוואות.
    תודה מראש על התשובה
    גלית

    • גלית שלום,
      רוב ההלוואה צמודה למדד וזה מאוד יכביד לכם על המשכנתא לטווח הארוך.
      הייתי לוקח 1/3 בפריים ומשלב גם קל"צ
      בהצלחה

      • מאת גלית:

        משכנתא מן שלום.
        הרעיון של התמהיל הזה הוא להפחית בהדרגה את התשלומים,וכאשר ההחזר יהיה קטן נוכל לשוב ולכווץ את המשכנתא.
        אם עדיין אתה חושב שהתמהיל לא טוב,אשמח לקבל ממך תמהיל אחר ,אבל חשוב לי שהוא יהיה מדורג (שכל תקופה מסוימת ייגמר מסלול כלשהו)
        תודה מראש,
        גלית

        • מאת גלית:

          ועוד פרט חשוב ששכחתי.בתוך כל זה קיימת משכנתא לעוד שנה וחצי שההחזר שלה עומד על 2,270 ש"ח שאותה אנחנו לא ממחזרים מחכים בסבלנות שתסתיים.

          • שלום שוב,
            מניסיוני מאוד קשה בעתיד לעלות את ההחזר החודשי.
            מציע ל"היחנק" עוד שנה וחצי ואז להתחיל לנשום.
            כרגע את מצד אחת "חונקת" את עצמך עם מדדים על מנת לא ל"היחנק" בהחזר החודשי, אני לא חושב שזה רעיון טוב כל כך.
            לצערי, יהיה לי קשה לבנות לך תמהיל ממוקד אלייך, כי אני לא מכיר את המצב בכללותו ונראה לי שיש הרבה מאוד משתנים חשובים בסיפור הזה.
            בכל אופן, בהצלחה

  57. מאת גלית:

    משכנתאמן שלום.
    בהמשך לשאלתי ובהמשך לתשובתך(תודה),
    את הסכום של 2,270 אנחנו לא ממחזרים.
    מה דעתך על התמהיל הבא:
    94K למשך 25 שנים פריים
    100K קלצ 20 שנים
    40K קבועה צמודה ל 5 שנים
    94K קל"צ ל-15 שנים
    ושוב,על כל זה ה-2,270 שלא ממחזרים,
    בנוסף,הלוואה לכל מטרה כשהיא מחולקת ל-
    46K פריים +2% ל 15 שנים
    46K קבועה צמודה ל-10 שנים?
    תודה מראש על תשובתך.
    גלית

    • גלית שלום,
      תמהיל ללא ריביות זה קצת קשה לבחינה.
      על פניו, אני רואה שזה מדורג כך שבכל חמש שנים יירד סכום מסויים , האם זה בכוונה ? ואם כן מה הרעיון שעומד מאוחרי זה ?
      הריבית היחידה שנתת הייתה של הפריים והיא גבוהה (מאוד מאוד), מציע לך לשלוח במיוחד עם הריביות האמיתיות ואנסה לעזור
      בהצלחה

  58. מאת גלית:

    שלום משכנתאמן.
    תודה על התשובה המהירה.
    עדיין אין לי ריביות מהבנקים כי כרגע אני בונה את התמהיל ואיתו אלך לקבל הצעות.אני יודעת מהו טווח הריביות ואכן הרעיון הוא להוריד בהדרגה את התשלום של המשכנתא.
    הריבית שננתי לך +2% מדובר על הלוואה לכל מטרה ולכן זה צפי של הריבית לסכום זה(תמיד יקר יותר מהמשכנתא) ברור לי שהמרווח במסלול הפריים במשכנתא צריך להיות 0.9-
    בגדול אני שואלת לעצתך לגבי התמהיל .
    נכון להיון משלמים כ-5K לחודש ,מוכנים להחנק עוד שניה וחצי ואז זה יורד ואחרי 5 שנים שוב הורדה וכו'.
    אם התמהיל נראה סה"כ נכון,אחרי שאני אקבל ריביות אוועץ בך שוב :)
    הרבה תודה על התשובות המהירות,ובכלל.
    גלית

    • היי גלית,
      ההערות על התמהיל:
      1. למה הפריים לא מנוצל במלואו? מגיע לך עד שליש
      2. יש לך את כל סוגי השנים שם – 5, 10, 15, 20, ו- 25. מה הרעיון של זה? אני לא כל כך הבנתי

  59. מאת יסמין:

    ראשית, בלוג מעולה! מפרגנת .. :)

    אז גם אני כיתתי רגליי ועברתי והשוותי בין כל הבנקים האפשריים, וזו ההצעה הסופית שקיבלתי (מדובר בסכום של 500K);
    - 83,600 – 9 שנים – ריבית קבועה צמוד מדד – 0.98
    - 170,000 – 20 שנים – פריים – 0.9-
    - 246,400 – 8 וחצי שנים – קל"צ – 3.55
    ההחזר החודשי עומד על 4,500.
    אנו זוג נשוי ללא ילדים (לא מתכננים ילדים לפחות לשנה וחצי הקרובות), מרוויחים 23K נטו. בעוד 3 וחצי שנים תשתחרר קרן השתלמות על סך 80K, ובעוד 5 שנים תשתחרר קרן השתלמות על סך 120K.
    רציתי לדעת מהו המסלול אותו עדיף לכסות עם כספים אלו (ומדוע?), והאם יותר משתלם להגדיל את הפריים ל1/3 (190K) על חשבון הקל"צ (ושוב כמובן, מדוע?).
    תודה רבה והמשך יום טוב, יסמין :)

    • יסמין שלום,
      1. הייתי מגדיל את הפריים, אני פשוט חושב שהוא זול יותר לטווח הארוך
      2. סגרו קודם כל את הקבועה ואחר כך את הקלצ
      בהצלחה

  60. מאת ליאור:

    שלום רב,
    אני במהלך לקחית משכנתא וקיבלתי 2 הצעות אשמח לדעת מה עדיף או אם יש המלצה אישית שלך. תודה
    1.
    משתנה כל 5 שנים סכום 100,000 ל20 שנה ריבית 1.96 החזר 504
    לא צמודה – ריבית קבועה סכום 118,670 20 שנה ריבית 4.9 החזר 777
    ריבית משתנה-עוגן מקמ לשנה סכום 116,660 20 שנה ריבית 2.67 החזר 897
    ריבית מש' כל 5 שנים לא צמוד סכום 118,670 20 שנה ריבית 4.23 החזר 734
    2.
    משתנה כל 5 שנים סכום 100,000 ל20 שנה ריבית 1.96 החזר 504
    לא צמודה – ריבית קבועה סכום 237,340 20 שנה ריבית 4.9 החזר 1553
    ריבית מש,-עוגן מקמ לשנה סכום 116,660 20 שנה ריבית 2.67 החזר 897
    *** הבדלי החזרים הוא מזהרי מאוד השאלה מה עדיף מבחינת הסתכלות לטווח ארוך***
    אשמח לקבל את דעתך האישית והמלצות לשיפור, תודה רבה

  61. מאת ליאור:

    זה ליאור
    שוב סכום הנשכנתא הוא 504

  62. מאת אבי:

    שלום רב,
    אני אצטרף לתודות על האתר.
    יש לי משכנתא בגובה של 300,000 בפריים -1 עם שארית של 250,000 לעוד 16 שנה.
    אני עכשיו לוקח עוד 285,000 למשכנתא חדשה ורוצה לקחת 90,000 בפריים -1 ועוד 195,000 בקל"צ של 4.63. מה דעתך?
    כמו כן בעוד חצי שנה אני אחזיר 50,000 לבנק, את איזה מסלול כדאי להקטין?
    תודה,

  63. מאת אליאור:

    ממש יפה האתר,מצטרפת לכול הפירגונים.
    יש לי חוזה ואנחנו זוג +1 צפי לעוד אחד בקרוב.
    ההכנסה 12000 ורוצים החזר משכנתא עד 2600 התחלתי.
    המשכנתא על 525000
    165000 פריים מינוס 0.9 למשך 30 שנה וצפי שבעתיד אנו נצמצם זאת.
    250000 ק"לצ 4.92 למשך 23 שנים
    110000 משתנה כל 5 שנים צמודה בריבית 1.71 למשך 25 שנה.
    מה אתה אומר על התמהיל.?
    תודה וחג שמח

  64. מאת דודי:

    שלום,
    קודם כל, יש לך אתר מצויין, מאוד שימושי.
    אנו זוג +2, הכנסות נטו 18 אלף, צריכים משכנתא של 550 אלף. כ40% מעלות הנכס. אני עולה חדש עם זכות למשכנתא של עד 267 אלף בריבית של פריים צמוד מדד אם אפשרות לסגור אותו בלי כנס בכל רגע (לא חושב שכדי לקחת אותו עם ריבית כזה). חשוב לציין שלא רוצים הפתאות גדולות בהחזר החודשי עם הזמן.
    איזה מתהיל /ריביות כדי לקבל ואפשר להגיע עם הבנקים?.
    תודה מראש,
    דודי

  65. מאת דור:

    שלום,
    מאוד אוהב ללמוד מהמאמרים בבלוג.
    שאילה: האם כדי להגדיל את האחוזי מימון שבפריים כדי להקטין את הקל"צ או שעם הסיכון לעליית הפריים לא כדי לשנות את ה1/3 פריים – קל"צ 2/3.
    סכום המבוקש 560K. הכנסות כ19K נטו.
    40.5% מימון
    תמהיל 1
    250K פריים -0.9 ל25 שנה
    310K קל"צ 4.05 ל13 שנה
    החזר חודשי 3677. החזר בסוף התקופה 732K
    תודה מראש,
    תמהיל 2
    184K פריים -0.9 ל25 שנה
    376K קל"צ 4.05 ל15 שנה
    החזר חודשי 3619. החזר בסוף התקופה 730K
    תודה מראש

  66. מאת אסף:

    שלום,
    קודם כל תודה רבה על העזרה והמדריך, אנחנו נעזרים בו רבות לקראת לקיחת המשכנתא שלנו ואנו לומדים עם כל פוסט חדש שאתה מפרסם.
    אנחנו לפני לקיחת משכנתא של 520K, כאשר מחיר הנכס עומד על 1,280K, כאשר אנחנו מתכננים להחזיר כל חודש עד 3500 וברצוננו שמשך המסלול הכי ארוך (כנראה הפריים) יהיה לאורך של 20 שנה.
    יש לנו שתי שאלות :
    1.האם כדאי שהמסלול "משתנה כל 5" – יהיה צמוד מדד או לא (בבנק נאמר לי כי המסלול צמוד מדד יהיה זול יותר – מבחינת החזר חודשי בעקבות ריבית נוחה יותר. לפי הבנתי צמוד מדד הוא יותר "מסוכן" מאחר והמדד משתנה כל הזמן.
    2. התמהיל שקיבלנו הינו :
    פריים – 171,000 – 20 שנה – ריבית לחיוב 2.35
    משתנה לא צמוד 5 – 15 שנה – ריבית לחיוב 4.32
    קל"צ – 12 שנה – ריבית לחיוב 4.3
    האם כדאי לשנות את אחוזי החלוקה של התמהיל/להוריד ריביות? ואם כן על מה כדאי "להשקיע" את המאמץ במו"מ מוך הבנקים.

    תודה מראש והמשך עבודה טובה על האתר
    (אנו ממליצים עליו לחברים, כל מי שמתחיל לחשוב על משכנתא)

  67. מאת אסף:

    עדכון בנוגע לתמהיל :
    פריים – 171,000 – 20 שנה – ריבית לחיוב 2.35
    משתנה לא צמוד 5 – 174,500 – 15 שנה – ריבית לחיוב 4.32
    קל"צ – 174,500 – 12 שנה – ריבית לחיוב 4.3

    • מאת דור:

      למה שלא תעשו 1/3 פריים ו2/3 קל"צ?. הריבית במשתנה יותר גבוה מהקל"צ וכולל סיכון לשינוי בריבית, אש למה בכלל להתקרב לזה?

      • מאת אסף:

        המחשבה ללכת עם משתנה – ניתן לסגור את המסלול בעתיד בלי לשלם עמלות פרעון בכלל/כמעט לעומת הקל"צ בו עמלת הפרעון קיימת וגבוהה.

    • מאת אסף:

      קיבלנו שני תמהילים נוספים, כאשר ההבדל בינם הוא בזמנים/ריביות של הפריים והקל"צ :
      פריים – 173,000 – 25 שנה – ריבית לחיוב 2.35%
      משתנה ל-5 צמוד למדד – 174,000 – 20 שנה – 1.95%
      קל"צ – 173,000 – 9 שנים – ריבית לחיוב 3.85
      או
      פריים – 173,000 – 20 שנה – ריבית לחיוב 2.35%
      קל"צ – 173,000 – 10 שנים – ריבית לחיוב 3.95%

      תודה

      • שלום אסף,
        קצת התבלבלתי עם ריבוי התמהילים בכל ההודעות השונות,
        אנא מקד את שאלתך (שימו לב שבתמהיל האחרון חסר מסלול אחד).

        • מאת אסף:

          שלום, אמקד את שאלתי ואחלק אותה לשתיים :
          1. האם כדאי שהמסלול "משתנה כל 5" – יהיה צמוד מדד או לא? בבנק נאמר לי כי המסלול צמוד מדד יהיה זול יותר – מבחינת החזר חודשי בעקבות ריבית נוחה יותר. אך לפי הבנתי צמוד מדד הוא יותר "מסוכן" מאחר והמדד משתנה כל הזמן וההחזר החודשי ישתנה כל חודש.
          2. במסגרת המו"מ עם הבנקים השונים במה כדאי להתמקד – בשינוי הריביות (עשירית האחוז לכאן או לכאן) או להתמקד באחוזי החלוקה של התמהיל (לשים יותר כסף בקל"צ או במשתנה ל-5 ואולי אף משתנה ל-2)?

          • עכשיו זה ממוקד…
            1. אני אישית מעדיף בכלל לקחת קבועה לא צמודה ולא משתנה לא צמודה.
            ועדיין אם ההתלבטות היא בין משתנה כל חמש צמודה או לא צמודה, אני מוטה להמליץ על הלא צמודה.
            2. אין ספק שהתמהיל הרבה יותר חשוב מהריביות

            בהצלחה

  68. מאת שמחה:

    האלן, תודה רבה קודם כל על כל הפוסטים, ומצטער אם השאלה קצת ארוכה.
    אני ואשתי בני 23-24 עם ילד, שנינו סטודנטים כרגע עם הכנסה של 4000 מעבודה שלי ובעוד כשנה אשתי צריכה לסיים תואר בהנדסת תוכנה ולצאת לשוק ככה שההכנסה צפויה לעלו באופן משמעותי. כרגע אנחנו גרים אצל ההורים ביחידה קטנה שנצרך לפנות עוד כמה חודשים. ההורים שלי ושלה רוצים שנקח משכנתא, יש לנו הון עצמי של 450K ומתוכננת דירה קטנה בירושלים באיזור ה900K .
    עכשיו כמובן שלא יתנו לנו משכנתא עם המשכורת שלי ולכן ההורים רוצים להיות לווים נוספים, הם אומרים שנשים 50K בצד לתשלום המשכנתא בשנה הראשונה ובנוסף הם טוענים שהבנק יתייחס אלינו בהתאם להכנסה לשלהם ולכן נקבל ריביות נמוכות.
    רציתי לדעת עד כמה זה נכון והגיוני? ואם זה לא נכון האם הכסף "שנוציא" על השכירות במשך השנה הראשונה יהיה כהוצאה זניחה ביחס למה שנפסיד אם ניגש עכשיו לקחת משכנתא.
    סליחה על אורך הסיפור.. תודה רבה!!

    • שלום וברכה,
      לא אורך השאלה קובע אלא התוכן, אני מאוד מעריך אתכם על הדרך (חתונה בגיל צעיר, ילד, לימודים) כל הכבוד.
      לשאלתך,
      אני חושב שההורים צודקים במקרה הזה.
      אם אתם צריכים לפנות את הדירה בעוד מספר חודשים ותצטרכו לעבור לשכירות, אז כבר כדאי לכם לקנות.
      הרי כמו שלא תוכלו לעמוד בתשלומי משכנתא על אותו משקל גם לא תוכלו לעמוד בהחזר החודשי וחבל "לנגוס" בהון העצמי שלכם עבור שכירות.
      וזה אמנם תחת תנאי אחד קשיח, שבטוח שההכנסה תעלה. במידה ויש ספק בכך שאחת ההכנסות תעלה לא הייתי ממליץ על מהלך כזה בשום אופן.
      הוהורים כלווים נוספים בהחלט יעזרו לכם לקבל תנאים הוגנים.
      שיהיה בהצלחה רבה

  69. מאת שמואל:

    שלום ותודה רבה, קראתי המון מתוך האתר הזה וללא ספק הוא כנראה האתר הטוב ביותר (לדעתי) בתחום.
    אנחנו לוקחים משכנתא של 500 אלף ואנחנו עדיין קצת מתלבטים לגבי התמהיל ואשמח לשמוע עצה:
    108K קלצ – 15 שנה 4.55% —- 829שח
    55K קבוע צמוד מדד – 10 שנה 1.9% —– 505שח
    165K פריים – 30 שנה P-0.8% —- שזה 648 שח (מיועד למיחזור)
    172K משתנה כל 5 — 1.99% — 728 שח (מיועד למיחזור)
    (הכנסות שלנו כ 10K לחודש – לכן בחרנו לשלם רק כ 2700)

    א. האם כדאי לבנות על המיחזורים של הפריים והמשתנה? או שעדיף להעביר יותר לקלצ ולא לבנות על מיחזורים עתידיים. (סה"כ השארתי אחוז גבוה *נזיל* למיחזורים).
    ב. יש משהו בתמהיל שלדעתך אפשר לשפר?
    ג. האם לדעתך יש עוד מה לשחק עם הריביות? (קיבלתי אותם דרך מכרז ריביות)

    תודה מראש!
    שמואל

    • שלום שמואל,
      לא הבנתי למה לקחת הרבה כסף וייעדת אותו למחזורים ? מתי אתה מתכוון למחזר ומה הסיבה ?
      במחזור עתידי יש סיכון שהריביות לא יהיו טובות ובנוסף זה תהליך נוסף שדורש עלויות.
      אם אין משהו וודאי שעומד להפוך את פני התמונה, אז אני מציע לקחת משכנתא שמתאימה לכם ותפורה למידותיכם.
      בהצלחה

      • מאת שמואל:

        האלטרנטיבה שהיתה לנו היא לשים את כל הכסף בתקופות זהות (23~ שנים) עם ריביות גבוהות יותר, והחזר חודשי גבוה יותר.
        בדרך הזאת הצלחנו לקבל ריביות נמוכות יותר על הקלצ ועל הצמוד מדד, (ואפילו על המשתנה קיבלנו דיל טוב, והשינוי בהארכת הפריים היה זניח), ולהקטין את ההחזר החודשי עד שאסיים את הלימודים (עוד כ 5 שנים). כשבסופם אני יכול למחזר את הפריים ואת המשתנה כל 5.
        כלומר גם ככה יהיה לי משכנתא של 20 וקצת שנים – אבל לפחות אוכל גם לשלם פחות בהתחלה וגם למחזר ללא עמלות כשההכנסות שלנו ישתנו (כשאסיים ללמוד).
        נ.ב. יועץ אחר אמר לי שעל פי הגרפים של כל מסלול יש זמן אידיאלי *לחתוך* את המסלול ולמחזר כדי לא לשלם ריבית על ריבית… יש בזה משהו?

        • אני לא מכיר נקודת זמן אידיאלית למחזור למעט נקודת היציאה, אבל צריך לזכור שבעת נקודת היציאה יש מצב שאתם תשלמו ריבית גבוהה יותר, כי במשק יהיו ריביות גבוהות יותר.
          בכל אופן,
          בהצלחה במשכנתא ובלימודים.

  70. מאת אורן:

    שלום לך איש יקר,

    הינני מתכוון לקחת משכנתא על נכס שקניתי, בסה"כ 900 אש"ח, ההון העצמי שלי הינו 360 אש"ח.
    בעזרת השם יש לי תינוק ראשון בדרך ואנו זוג צעיר שמשתכר יחד ב16 אש"ח.
    אודה לך אם תוכל לעזור לי לבחור את תמהיל המשכתא המומלץ :)

    שוב תודה,

    אורן

    • מאת אורן:

      אגב,
      אינני רוצה שההחזר החודשי יהיה גבוה מ3000 ש"ח אלא רק מתחת, האם זה ישפיע עלי לרעה..? אשמח לאחזר של 2600 ש"ח, אבל השאלה אם זה לא נמוך מדיי ולאיזה טווח שנים אני אצטרך להתחייב…?

      • שלום וברכה,
        החזר של 2600 ש"ח הינו החזר נמוך להלוואה כזו וממליץ לעלות אותו לפחות ל- 3000 ש"ח.
        נסה לשלב פריים לתקופה ארוכה ומשתנה צמודה וקבועה לא צמודה לתקופות יותר קצרות (30 ו- 20 בהתאמה).
        תמהילים מתאימים תוכל למצוא בפוסט זה.
        בהצלחה

  71. מאת עדי:

    היי משכנתאמן,
    האתר שלך מקסים ואני אף מקבלת את הניוזלטר שלך. אתה מוכשר ומקסים. תודה. רציתי לדעת מה דעתך:
    הייתי היום בבנק על מנת לקחת משכנתא של 500 אלף: התמהיל שהוצע לי הוא:
    משתנה צמודה- 175,000 ל – 15 שנה ריבית -2.26 , החזר – 1147.21
    פריים – 150,000 ל – 23 שנה, ריבית 2.35 החזר – 707.35
    משתנה כל 5 – לא צמודה 175,000 ל- 20 שנה, ריבית 4.29 החזר – 1087.4
    סהכ החזר- 2942 שח
    המשתנה כל 5 לא צמודה היא במקום הקל״צ מתוך מחשבה שאם הריביות יירדו ניתן יהיה לקבוע שיעור ריבית נמוך יותר ולא להתקע עם ריבית קבועה, ובמקרה של עליה בריבית פשוט למחזר.

    • שלום עדי,
      1. הריבית המשתנה גבוהה לדעתי,
      2. לא התחברתי למחשבה שלך – אם הריביות יירדו (מה שלא סביר כל כך) הבנק לא ימהר להציע לך ריבית נמוכה יותר עבור מסלול אחד בלבד ושהם יעלו תצטרכו לשלם ריבית גבוהה יותר ממה שאתם משלמת היום
      בכל אופן,
      בהצלחה

  72. מאת סי:

    שלום רב,

    לשמחתי אני מקבלת את הניוזלטר'ס ממך, וזה ממש פוקח את העיניים והראש. בשפה פשוטה וקולחת אתה מצליח "לפרק" נושאים הרחוקים מתחום התעניינותי והבנתי. ועל כך, אלפי תודות.
    אנו לפני חתימה על משכנתא, ומתלבטים בשברי אחוזים על איזו מהם לתחום.

    הצעת לאומי:
    165,000 – פריים -0.85, 2.4% ל- 20 שנה. ה"ח: 868.
    135,000- משתנה כל 5, 2.14%, ל- 20 שנה. ה"ח: 695.
    200,000 – קל"צ, 4.39%, ל- 15 שנה. ה"ח: 1528.
    סה"כ ה"ח: 3,091 סה"כ עלות הלוואה: 708,143

    הצעת טפחות:
    165,000 – פריים -0.85, 2.4% ל- 20 שנה. ה"ח: 868.
    135,000- משתנה כל 5, 2.05%, ל- 20 שנה. ה"ח: 689.
    200,000 – קל"צ, 4.5%, ל- 15 שנה. ה"ח: 1540.
    סה"כ ה"ח: 3,097 סה"כ עלות הלוואה: 708.340 ש"ח
    בנוסף- 50% הנחה מעמלת פתיחת תיק.

    השאלה שלי:
    1. לכאורה ההבדלים קטנים (לפי הבנתי המצומצמת בתחום), אם כך למי היתרון ומדוע?
    2. אם למעשה, אין יתרון לכאן או לכאן, מה צריך להיות השיקול שלי (הענייני) בבחירת בנק זה או אחר?

    כל הכוונה תעזור, תודה.

    • אין באמת הבדל בין התמהילים (150 ש"ח זה לא רציני),
      לכי עם הבנק שנראה לך שאת רוצה להיות איתו בקשר ל- 20 השנה הבאות, אין לי מישהו להמליץ לך עליו.
      בהצלחה

      • מאת סי:

        תודה רבה.

        זוקפת את המסקנה שהגעתי אליה ושאישרת אותה בתשובתך, לפוסטים שלך. השכלת להסביר.

        שוב תודה

        • מאת סי:

          שמחה לשתף שברגע האחרון הצלחנו להשיג "קווץ' נוסף בהצעה.
          לטובת כלל הגולשים.

          קיבלנו מלאומי – משכנתא 500000 ש"ח.
          165000 – פריים-0.85, 2.4%, ל- 20 שנה.
          135000 – משתנה כל 5, 1.89% ל- 20 שנה.
          200000 – קל"צ – 4.39%, ל- 15 שנה
          ה"ח ממודד: 3,075 ש"ח. סכום ההלוואה: 702,856 ש"ח.

          בהצלחה לכולם ולמשכנתא מן

  73. מאת תומר:

    שלום משכנתאמן קודם כל נהנה לקרא הכל אתה עזרת לי מאוד תודה.

    הייתי בבנק היום לבקשת 500k
    החזר חודשי משוער 3076 שח בחודש.
    הציעו לי תמהיל הנל:

    פריים -0.75 165000 ל20 שנה.
    קלצ 165000 ל 15 שנה.
    משתנה 5 שנים 74528 ל15 שנה.
    הנותר זה 95472 שח קיבלנו ב 3אחוז קבועה צמוד מדד ל25 שנה.

    איפה אפשר להוריד עוד או לשנות תודה רבה .. החזר כולל 660420 שח!

  74. מאת אסף:

    שלום,
    אנחנו לקראת החלטה לגבי מאיזה בנק לקחת את המשכנתא ונעזרנו רבות באתר!!! אבל נשארה לנו התלבטות קטנה בנוגע לתמהיל.
    המשכנתא היא 520K.
    כרגע יש לנו תמהיל, כשבכל מסלול יש שליש מהכסף, כזה :
    173K פריים : p-0.84 ל 25 שנים.
    173K קל"צ: 3.8 ל 10 שנים.
    173K משתנה ל-5 צמודה למדד : 1.85 ל 25 שנים.

    מהי הדרך הטובה ביותר לחלק את 66% האחוז הנוספים בין הקל"צ והמשתנה ל-5 הצמודה למדד? כשהעקרון המנחה אותנו הוא לא לעבור את ה3000 ש"ח החזר בחודש.

    תודה

    • שלום אסף,
      תעלו מעט את השנים של הקל"צ ותורידו את השנים של המשתנה.
      לגבי חלקות הכסף בינהן זו שאלה קשה וצריך להכיר אתכם יותר לעומק על מנת להמליץ
      בהצלחה

      • מאת אסף:

        קודם כל תודה על התשובה המהירה.
        עדיף לפי דעתך לקצר את המשתנה ל-20 שנה ולהאריך את הקל"צ ב2-3 שנים?
        הייתי בטוח שכדאי לקצר את הקל"צ עד כמה שניתן, לפי מה שקראתי פה.

        • מאת אסף:

          בתוספת לשאלה הקודמת :
          בכמה מקומות ראינו שאתה ממליץ (כולל בתמהיל ממולץ) לשים יותר כסף בקל"צ ופחות במשתנה.
          מה העדיפות לשים יותר כסף בקל"צ על פני המשתנה ולהיפך?

          • שלום,
            1. ההבדל בשנים שעשיתם בין הקל"צ למשתנה הוא גבוה לטעמי ולכן אני ממליץ לאזן מעט את הפער
            2. כי הקל"צ מקנה לכם יציבות במידה ואתם צריכים זאת
            בהצלחה

  75. מאת צור:

    לילה טוב לך איש יקר

    אבקש את עזרתך,

    אני בן 26, רווק ומתעד לרכוש דירה בסך של 740,000 ש"ח
    לצורך כך, אני זקוק למשכנתא בסך כולל של 500,000 ש"ח
    שאלתי, האם אני יכול להגיע להחזר חודשי עד סך של 2400 ש"ח בחודש ? והאם זה מומלץ ?
    (אני משתכר בכ- 7,700 ש"ח לחודש. )

    תודה ענקית מראש,
    צור.

    • שלום וברכה,
      מצד אחד זה 2400 זה מעט נמוך עבור משכנתא של 500 אלף.
      אבל מצד שני, אתה צעיר ואני מניח שגם שאפתן והמשכורת עוד תעלה.
      כך שאם הצלחת לחסוך את ה- 240 אלף (או לפחות את חלקם) אני הייתי אומר ללכת על זה.
      לגבי התמהיל תנסה להרכיב משהו סולידי שתוכל לשנות בהמשך הדרך (עליית משכורת, חתונה וכד')
      בהצלחה

      • מאת צור:

        למשכנתא מאן הענקקקק !
        אני ממש בלחץ, אני לפני חתימה על משכנתא ורציתי לקבל את המלצתך וברכתך :)
        ההצעה (בנק הפועלים) היא כדלקמן:
        סך כולל של 518,000 ש"ח שווי הנכס: 740,000 ש"ח
        1. 68,000 ש"ח (זכאות פועלים) בריבית קבועה 2.62% ל – 18 שנה.
        2. 165,000 ש"ח ל – 30 שנה P-0.9
        3. 285,000 ש"ח ל – 32 שנה ריבית: 2.10% צמודה ל-32 שנה, תחנה כל 5 שנים

        החזר חודשי: 2,071 ש"ח

        אני יודע שמדובר בפרק זמן ארוך (ואולי לא כלכלי) אך, חשוב לי להתאים את ההחזר החודשי לקצב חיי.

        מה דעתך ?

        תודה ענקית מראש!!!!!! אתה אלוף !!!!!!!

        • שלום צור ותודה על הפרגון,
          נראה בסדר פלוס מינוס.
          לא הבנתי איך המשכנתא היא ל- 32 שנה עם תחנות יציאה כל חמש שנים, אני חושב שהתבלבלת קצת
          בהצלחה

  76. מאת צור:

    בוקר טוב לך איש יקר !

    ראשית, אפתח במילות תודה מקרב לב על תשומת הלב וההשקעה (אין חבר שלא שמע ממני על הפוסטים שלך:).

    שנית, אני מתעתד לרכוש נכס בסך כולל של 740,000 ש"ח
    לשם כך, דרושה לי משכנתא, בסך כולל של 500,000 ש"ח (ייתר הסכום הינו הון עצמי)
    אני רווק, בן 26 והכנסתי (נטו) מסתכמת בכ – 7,700 ש"ח

    שאלתי, האם ניתן להגיע לתמהיל מומלץ שיסתכם בהחזר חודשי של כ – 2300-2500 ש"ח ? האם זה מומלץ ?

    תודה ענקית ושבוע מבורך.

    צור.

  77. מאת אורן:

    שלום,
    כל הכבוד על האתר הקריא, המפורט וידידותי! המלצתי להרבה חברים.
    אבקש המלצתך לתמהיל משכנתא מומלץ לנתונים הבאים:
    זוג נשוי ללא ילדים (תחילת הריון ראשון) בעלי אופי כלכלי מחושב, מתכננים להביא 2 ילדים בשנתיים הקרובות.

    משכורת חודשית נטו 19K
    עלות הנכס: 1.1M
    הון עצמי: 600K
    משכנתא: 500K
    יכולת החזר חודשית: 4500

    מידע נוסף: סיכוי גבוה שיכנס סכום של 300K בעוד כ5 שנים

    אם צריך מידע נוסף אשמח לספק
    תודה!

  78. מאת יהודית:

    שלום..
    ראשית אני חייבת להגיד שהאתר והשפה מאוד ידידים ומובנים
    משכנתא של 470,000 ש"ח האם החלוקה נכונה??

    155K פריים ריבית 2.35% לא צמוד 17 שנים
    215K משתנה כל 5 2.25% צמוד למדד 15 שנים
    100K קבוע לא צמוד 4.2% ל 15 שנים

    האם החלוקה נכונה?

  79. מאת טל:

    היי משכנתאמן – אחלה בלוג, אחלה עזרה
    סוף סוף קצת סדר בבלאגן…

    הייתי מעוניין לקבל חוות דעת על משכנתא:
    זה הכי טוב שהצלחתי , יש מצב לעוד קווץ קטן (בתקווה)

    משתנה כל 5 שנים, 20שנים, 105,000 2%
    פריים מינוס 0.9, 20 שנים, 155,000 ==> 2.35%
    קבועה לא צמודה, 13 שנים, 190,000 4.03%.

    סה"כ החזר ~3000 ש"ח בחודש
    המשתנה תכוסה כולה בתקווה עוד 5 שנים, אם לא אז בטוח חצי יכוסה.

  80. מאת דוד:

    היי משכנתאמן
    אני רוצה לקחת משכנתא בסכום 460000
    איזה תמהיל אתה ממליץ שהחזר יהיה עד 2700ש

    תודה

  81. מאת אופיר:

    שלום וישר כוח על הייעוץ
    אני בונה בית בשווי של 8000000 ש"ח וזקוק למשכנתא של 500000 ש"ח ההכנסה החודשית היא 16000 ש"ח ואנחנו מעוניינים להחזיר כ3000 ש"ח בחודש .
    קיבלנו הצעה מהבנק
    פריים P-0.8 ל20 שנה 166000ש"ח
    משתנה כל 5 1.92 ל25 שנה 184000ש"ח
    קל"צ 3.5 ל10 שנים 150000ש"ח
    החזר חודשי 3150 ש"ח לוח סילוקין שפיצר
    מה דעתך?

  82. מאת פבל:

    משכנתאמן היקר – תודה כל הכבוד על ההדרכה והעזרה באתר המצוין שלך!
    רציתי לשאול לגבי תמהיל שהבאת כאן לדוגמא, משכנתא של 500,000 והחזר של 4,500 ש"ח.
    ברור לי למה כדאי לקחת שליש פריים (ריביות נמוכות היום ותמיד אפשר למחזר ללא עמלת פירעון מוקדם).
    לא ברור לי למה כדאי לחלק את השני שליש הנותרים לשליש קבועה צמודה ושליש קבועה לא צמודה? זאת לעומת לקחת את שני השליש הללו קבועה לא צמודה. הרי ההפרש בין הריביות הוא כ- 2% ולאורך השנים המדד הממוצע גבוה מ- 2 אחוז.לכן על פניו נראה כי תמיד כדאי להעדיף את הקבועה לא צמודה אם הריבית בה גבוהה בשני אחוז מאשר קבועה צמודה.

    תודה רבה!

    • שלום וברכה,
      1. אף אחד לא מבטיח כי המדד יהיה 2% ומעלה בהמשך הדרך (ייתכן ויהיו שנים כמו השנה שהוא יהיה נמוך יותר)
      2. בקל"צ אין נקודות יציאה, כך שהסיכון לעמלת פירעון קיים
      3. הריבית על הקל"צ היא גבוהה יותר ולא כל אחד יכול לעמוד בנטל של ריבית גבוהה על 2/3 מההלוואה
      4. אם מעלים את השנים של הקל"צ, הריבית עולה עוד יותר ולא תמיד משתלמת
      בהצלחה

  83. מאת תומר:

    שלום רב ןכל הכבוד על היחס!

    תמהיל הטוב ביותר שקיבלתי עד עכשיו מה דעתך.

    500k 165000 פריים -0.9 ל25 שנה
    167500 משתנה 5 שנים צמוד 1.93 ל15 שנה
    167500 קלצ 15 שנה 4.2 הכל שפיצר
    החזר חודשי 3055 שח
    ו50 אחוז הנחה בפתיחת תיק.

  84. מאת שמואל:

    שלום, ותודה מראש… השירות שאתה נותן פה שווה זהב!
    אני מתלבט בין שני מסלולים.
    משכנתא 500K,
    א. חלוקת שליש בין 3 מסלולים
    קלצ – 16 שנה 4.55%
    פריים – 30 שנה 2.45%
    משתנה כל 5 – 20 שנה 1.9%
    על פי חישוב של מדד ממוצע (2.85) ההחזר הסופי יוצא בערך 743K
    החזר חודשי התחלתי 2729 שח

    ב.
    108K קלצ 15 שנה , 4.55%
    172K משתנה כל5, 25 שנה 1.99%
    165K פריים – 30 שנה 2.45%
    55K קבוע צמוד – 10 שנה 2.05%
    ע"פ חישוב של מדד ממוצע (2.85) ההחזר הסופי יוצא בערך 774K
    החזר חודשי התחלתי 2725 שח

    הסיבה להתלבטות הוא שבתוכנית ב' אני מסיים תוכנית (הקבוע צמוד מדד) יותר מהר, מתפנה לי כ 500 שח לחודש, ואז אוכל למחזר את אחד התוכניות ופוטנציאלית גם לחסוך יותר. אבל אין דרך לחשב את זה או להעריך כמה אחסוך על ידי קיצור תוכנית….

    מה דעתך?

    • שלום שמואל,
      אני דווקא בעד האופציה הראשונה,
      כי ההחזר החודשי שלך מוגבל,
      בשביל לקחת חלק ל- 10 שנים אתה צריך ל"משוך" את המשתנה הצמודה ל- 30 שנה וזה נראה לי מיותר ולא כדאי.
      בכל אופן, מחזור בעוד עשר שנים לא בטוח יתברר ככדאי ולכן קשה לתכנן זאת מראש
      בהצלחה

  85. מאת שמעון:

    שלום משכנתאמן
    תודה על האתר הנפלא
    מה דעתך על

    למשכנתא של 500,000 עם החזר של 6,000 לחודש
    240,000 קבועה צמודה ל 5 שנים ב 1.3%
    166,666 פריים ל 20 שנה ב 2.35%
    93,444 משתנה כל 5 ל 15 שנה ב 1.85%

    שמעון

  86. מאת MIRIT:

    ————————————
    זוג ( בני 41 ו 36) + 4 ילדים ( עד גיל 10 – אין ילדים בגנים פרטיים)
    שווי נכס 1,780,000
    משכנתא 500,000 ( 28% משווי הנכס )
    הכנסות נטו 15,000 ( אולי גידול בעתיד )

    תמהיל שחשבתי עליו:
    ===============
    150,000 פריים
    200,000 קל"צ
    150,000 צ. מדד משתנה כל 5

    החזר חודשי : בין 4200 – 3600

    שאלות:
    ———
    1- האם התמהיל "נכון"
    2- האם יש מה לשפר
    3- האם ההחזר "ריאלי"
    4- לכמה שנים כדאי לפרוס כל מסלול ? אופטימלית ארצה לא לעבור את ה 12-15 שנה
    5- איזה בנק החודש הוא "המוביל" בריביות הנמוכות ביותר ?
    6- קיבלתי הצעת ריבית ראשונית מהבנק שלי :

    2.65% צמוד מדד ריבית משתנה
    2.45% פריים
    4.58% משכנתא FREE ( ריבית קבועה – החזר קבוע [ כמו קל"צ] )

    7- מסקר שערכתי לגבי ביטוח חיים + מבנה – הוצע לי 118 ש"ח במקום אחד ו- 173.8 במקום אחר ( כולל כיסוי במקרה של 75%נכות) מה דעתכם על המחירים ? איפה ממולץ לקחת ביטוח כזה ?

    תודה על כל עזרה

    • שלום מירית,
      1. התמהיל בסיסי ונחמד
      2. מבלי להיכנס לדקויות לא הייתי משפר משהו (כי אני לא מכיר אתכם באופן אישי על כן אני לא יכול לייעץ באופן אישי אלא כללי בלבד)
      3. ההחזר גבוה עבורכם, אבל אתם מכירים אתכם ואת ההוצאות שלכם יותר טוב מכולם (ערכו דיון חוזר בבית ותנסו להגיע שוב להחלטה)
      4. את הקל"צ תנסה לכמה שפחות (גם את המשתנה הצמודה) את הפריים אתה יכול פרוס ליותר שנים
      5. לא מכיר בנק כזה
      6. נחמד, תמשיך בסקר שוק
      7. ביטוחים זה מאוד אישי, אני לא חושב שמישהו יוכל לענות לך על השאלה הזו
      בהצלחה

  87. מאת שירן:

    שלום,
    ברצוני להתייעץ לגבי משכנתא. אני רווקה, בעבודה קבועה וכרגע השכר שלי עומד על 6 אלף, והתכנון הינו להשכיר את הדירה לפחות לשנה ובכך לכסות את סכום המשכנתא החודשי.
    (ההורים ערבים לגבי החזר המשכנתא במידה וזו בעיה).
    אני רוכשת דירה ב800K, הון עצמי של 330K.
    אני לוקחת משכנתא של 480K.

    מה ההמלצה הטובה ביותר שלך?
    (כרגע גרה אצל ההורים ואין הוצאות, אך לא מעוניינת לעבור את ה2,700 בהחזר משכנתא בחודש).

    • מאת שירן:

      משכנתא ל-25 שנה עם אופציות יציאה באמצע כמובן.

      • שלום שירן,
        אין לך הרבה ברירות אלא 1/3 פריים והשאר משתנה צמודה / לא צמודה לתקופה ארוכה
        בהצלחה

        • מאת שירן:

          שלום,
          ראשית תודה רבה, אתה ממש עוזר לאנשים בבחירות הכי חשובות בחייהם :)
          שנית, יש לי שתי הצעות, אבל ההפרש במחיר מוזר….
          אודה לעצתך!

          נתנו לי 2 הצעות,
          הצעה ראשונה
          ————–
          פריים – 25 שנה – 2.35 ריבית – 120K
          צמוד ממד ריבית משתנה – 25 שנה – 2.35 ריבית – 300K
          משכנתא FREE (שיקלית בריבית קבועה) – 10 שנה – 4.15 ריבית – 60K
          בחישוב יצא בחודש 2,464 ש"ח.

          הצעה שניה
          —————
          משתנה אג"ח צמוד ממד – 25 שנה – 322K
          פריים – 25 שנה – 158K
          בחישוב יצא בחודש 2,031 ש"ח

          • שלום שירן,
            ההפרש במחיר הוא בגלל ה- 60 אלף בקל"צ ל- 10 שנים
            בעיקרון שתי ההצעות לא נראות לי כל כך טובות והייתי לוקח יותר בקל"צ גם על חשבון הגדלת השנים והעלאת ההחזר החודשי
            בהצלחה

  88. מאת MIRIT:

    הלוואה 500,000 ( שווי נכס 1,780,000)
    כל ההצעות ל 10 שנים

    הצעה ראשונה:
    ==========
    165,000 פרים -0.9
    335,000 משתנה כל 5 צמוד מדד 2.35% [ עוגן לפי 1.746 + 0.6]

    הצעה שניה
    ========
    165,000 פרים -0.95
    335,000 משתנה כל 5 צמוד מדד 1.2% [ עוגן לפי 2.2 % - 0.9]

    הצעה שלישית
    ========
    165,000 פריים -0.9 3.25%
    335,000 משתנה כל 5 צמודת מדד 1.77% [ עוגן אובייקטיבית 0.87% ]

    שאלות
    1- האם התמהיל סביר או שכדאי להוסיף משהו?
    2- איך אפשר להשוות את העוגנים השונים
    3- יש פער מאד גדול – לא נראה סביר ( מה הקאטש פה ?)
    4- חלק מהתנאים המשופרים קשורים בהעברת חשבון לבנק המלווה

    • שלום מירית,
      1. למה אין בתמהיל קל"צ? כרגע רוב ההלוואה צמודה למדד וזה לא טוב
      2. המשתנה אמורה להיות סביב ה- 1.6% -2% (מה שמעל או מתחת לזה מעורר חשד וצריך לבדוק מול הבנק חמה הוא בדיוק התכוון)
      בהצלחה

  89. מאת אורן:

    שלום לך מומחה…

    כל מילות הפירגון לא יספיקו אז אני יגיד בקיצור – אתה פשוט תותח!!
    קיבלתי תמהיל מהבנק, ורציתי לדעת אם אוכל לקבל יותר טוב מזה, או שמה כדאי כבר לסגור, וזה אכן התמהיל הנכון:
    רכשתי נכס 900K
    הון עצמי 360K
    משכנתה נדרשת כאמור 540K
    הכנסה כוללת חודשית 15K

    175K……פריים -0.85….25 שנים
    100…..קל"צ. 4.5……19 שנים
    265……משתנה כל 5 (צמוד מדד) 1.73 …20 שנים

    החזר חודשי 1775…

    1. האם זה בסדר לפי דעתך?
    2. האם כדאי לבקש "משתנה כל 5" חצי קבוע, כלומר לא צמודת מדד?
    האם התמהיל יציב – כי זה מה שאני מחפש, וגם החזר חודשי קטן יחסית (כמו שיצא).

    תודה לך איש יקר, :)

    אורן

  90. מאת אורן:

    ** החזר חודשי 2775

    • אורן שלום וברכה,
      אי אפשר לקבל תשלום קטן עם תמהיל יציב, זה מנוגד אחד לשני
      התמהיל שהצעת ממש לא יציב כי רובו בריבית משתנה (שעתידה לעלות) וכמעט 50% ממנו צמוד למדד.
      כך את זה בחשבון לפני שאתה חותם ותשתדל לעלות את ההחזר החודשי ולקחת יותר מסלול קל"צ
      בהצלחה

  91. מאת שיר:

    שלום אורן,
    לאחר קריאת הכתבות והתגובותייך לשאלות, מנסה שוב את מזלי :)
    משכנתא של 480K, הון עצמי 330K.
    להלן התמהיל שהציעו לי,
    פריים – 83,600 ש"ח – 2.45% (לתקופה של 15 שנה).
    משתנה לא צמוד מדד – 138,800 ש"ח – 3.88% (לתקופה של 15 שנה).
    משתנה צמוד מדד כל 5 שנים – 257,600 ש"ח – 2.14% (לתקופה של 25 שנה).

    כל 5 שנים אופציה לכסות/למחזר/לסלק – ללא קנס.
    את הפריים אני יכולה לכסות בכל שלב שאבחר בדרך ללא קנס.

    מה דעתכם?
    יוצא לי כ-2,683 ש"ח בחודש (העלתי את סכום ההחזר החודשי).

    • שלום שיר,
      תמהיל לא משהו,
      למה אין 1/3 בפריים? למה רוב המשכנתא במשתנה הצמודה? למה אין קל"צ?
      מציע לחזור שוב על החומר או לשקול לקחת יועץ מקצועי
      בהצלחה

  92. מאת חני:

    הי ,
    קיבלתי הצעה לתמהיל של 500000 ש"ח
    150 ש"ח קבועה לא צמודה ל 10 שנים לפי 3.5%
    175 ש"ח פריים -0.9 לתקופה של 20 שנה
    175 ש"ח משתנה 5 שנים לא צמודה לפי 3.85% לתקופה של 20 שנה
    האם התמהיל טוב
    אשמח לתגובה :) )

    • שלום חני,
      על פניו נראה בסדר,
      בהצלחה

      • מאת חני:

        שלום לך מומחה :)
        קיבלתי תמהיל נוסף
        140000 קל"צ ל 10 שנים 3.5%
        166000 פריים 0.9 ל 30 שנה
        194000 משתנה לא צמודה 4.8% ל30 שנה
        החזר חודשי 3020ש"ח
        החזר סופי 752,000 ש"ח

        מה עדיף לקחת משתנה כל חמש שנים צמודה או לא צמודת מד"ד
        אשמח לתשובה מהירה עלי לחתום בימים הקרובים
        תודה מראש
        חני

        • מאת חני:

          טעות אל תתיחס לתמהיל הנ"ל , שלחתי לך אחר
          המון המון תודה על השירות , אתה פשוט נהדר

        • שלום חני,
          הבחירה בין הצמודה / ללא צמודה היא קשה כי לא ניתן לדעת מה יהיה המדד,
          אם את רוצה לפזר סיכונים את יכולה לחלק את הסכום חצי /חצי וכך להיות "מוגנת" באופן כלשהו.
          בהצלחה

  93. מאת נטע:

    בוא נתחיל שיש לך אתר נהדר וממש נחמד שאפשר לשלוח את המחשבון משכנתא למייל והוא מציק גם את הלוח סילוקין.

    מכך שאנחנו מאמינים (כמו כולם) שהריבית במשק תעלה מתישהו ב10 שנים הקרובות ותחזור לטבעה של כ- 5% ואנחנו מטבעינו זהירים מאוד עם כסף אנחנו חושבים שאולי כן שווה לקחת חלק מהמשכנתא בריבית קבועה.. בבקשה תתקן אותנו אם אתה חושב אחרת)

    שאלה לגבי תמהיל משכנתא של כ- 3,500 ₪ עבור משכנתא של כ- 500,000-550,000 שח (עשיתי מיקס מסויין בין ריביות שהבנק הציע לי)

    מסלול 1-
    פריים: 176,000 20 שנה ריבית 2.3%
    קל"צ: 148,000 10 שנה ריבית 4.6%
    משתנה כל 5: 176,000 15 שנה 1.74% (מדד שנתי הזנתי 3)
    החזר חודשי- ₪3,581
    החזר בסוף התקופה- ₪659,193

    מסלול 2-
    פריים: 176,000 30 שנה ריבית 2.3%
    משתנה כל 5: 324,000 10 שנה 1.74% (מדד שנתי הזנתי 3)
    החזר חודשי-₪3,632
    החזר בסוף התקופה- ₪657,263

    נשמח גם להצעה של מסלול ממך אם אתה רואה אחרת כי כרגע נראה שהריבית שאנחנו נשלם לבנק היא לא קטנה ביחס לסכום שאנחנו לוקחים.

    • שלום נטע,
      למרות שההחזר בסוף תקופה הוא גבוה יותר בתמהיל הראשון, אני אוהב אותו יותר בגלל הקל"צ (עניין של השקפה אישית).
      בהצלחה

      • מאת נטע:

        "נחתו" עלינו בסופש 110,000 שח מתנה מהשפחה.
        כיף שלא יתואר.

        מה התמהיל שעליו את ממליץ עבור משכנתא של 470,000 שח החזר חודשי כ 3,000 שח.
        אני מניחה שהריביות שנקבל יהיו שונות עבור סכום זה… אם יש לך מושג מניסיונך (לא מחייב כמובן) לכמה אוכל לסחוט את הבנק בריביות. אשמח מאוד לעזרה

        • שלום נטע,
          1. מזל טוב על המתנה, זה תמיד כיי שיש משפחה שעוזרת (כל הכבוד להם)
          2. ממש בפוסט זה תוכלו למצוא תמהיל ל- 500 אלף (תעשו את ההתאמה ל- 470 עבורכם)
          3. ככל שתורידו בשנות ההלוואה תוכלו לזכות בהנחה בריבית
          בהצלחה

  94. מאת זיו:

    משכתא מן שלום,
    ראשית אציין, כי אני נהנה מאד לעקוב אחר הפוסטים המשובחים שאתה מעלה, תודה רבה לך על השיתוף מנסינך העשיר.
    יש לי שאלה בנושא בניית תמהיל, בעקבות הפוסט המעולה שלך באתר דירות7.
    אנחנו זוג בני 30- + ילד בן שנה, הכנסה כ 15K, קנינו דירה ב800K והמשכנתא הנדרשת עומדת על 480K. אנחנו מתלבטים כרגע בנושא בניית התמהיל מתוך הנחה שנמכור את הדירה תוך 3-4 שנים.
    האם במקרה כזה כדאי בכלל לקחת קל"צ? או להשאר רק עם פרים ומשתנה כל 5 על מנת לאפשר גמישות מקסימלאית בסילוק?
    מצד אחד, הריביות על הקל"צ דיי נמוכות היום ובהנחה שנקנה בעתיד דירה אחרת ניתן יהיה לגרור את המשכנתא, מצד שני, בתווך הקצר הקל"צ יקר ביחס לצמודות ואם נחליט לסלק ולא לגרור תיהיה גם עמלת היוון גבוהה.
    מה דעתך?
    שאלה נוספת: במזרחי ובלאומי יש מסלול של משתנה קבועה כל 5, האם יש למסלול זה יתרון על פני משתנה צמודה כל 5? ( שוב, בהנחה שאנו מוכרים את הדירה תוך 4 שנים).
    ושוב תודה על השירות הממעולה והאיכותי שאתה נותן.

    • שלום זיו,
      1. במידה ואתה חושב שתסלק את המשכנתא בתוך מספר שנים ותעברו לדירה גדולה יותר שעבורה תצטרכו משכנתא נוספת,
      אני לא ממליץ לקחת קל"צ (כי אז תצטרכו לסלק אותה ויש סיכון בעמלת פירעון)
      2. במקרה הזה אני ממליץ על משתנה לא צמודה ומוצא אותה טובה יותר ממשתנה צמודה
      בהצלחה

  95. מאת אור:

    שלום משכנתאמן,
    אנימעוניינת לרכוש בית ב- 1900000
    קיבלתי הצעה לסידור המשכנתא כרגע הרביות לא חשובות לי.
    148 במסלול פריים ל 10 שנה
    187 משתנה כל 5 ל 10 שנה
    115 קבועה צמודה ל 10 שנה
    אני מעוניינת בהחזר חודשי של 4000 בערך.
    האם החלוקה הגיונית האם לא כדאי לקחת קבועה לא צמודה בגלל מצב הריבית הנוכחית?
    תודהמראש על תשובתך

    • מאת אור:

      בנוסף כנראה שלא תיהיה לי אופציה לסלק חלק מהחיובים במהלך השנים.

      • שלום אור,
        אכן כדאי להחליף את המשתנה כל חמש בקל"צ
        כמו כן ניתן גם להחליף את הקבועה בקל"צ אבל זה קצת פחות קריטי
        בהצלחה

        • מאת אור:

          אז אני גם חושבת כמוך אבל יועץ משכנתאות (לא של בנק) מתעקש שהחלפת המשתנה כל 5 בקל"צ תגרום להארכת המשכנתא במספר שנים.
          ולי לא ברור למה?

          • מאת אור:

            ועוד דבר האם הסכום של משתנה כל 5 (שאני רוצה להעביר קל"צ) הוא אכן כדאי או להפחית ממנו לקבועה צמודה?

          • העברת המשתנה כל חמש תקל"צ תגדיל את ההחזרים החודשיים או באמת תאריך את המשכנתא (אין מה לעשות, הריבית על הקל"צ גבוהה מהריבית על המשתנה).
            אני הייתי מעביר את המשתנה לקל"צ ואם נותרת לי האפשרות הייתי מעביר את היתרה של הקבועה גם לקל"צ, אבל נראה שלי שיהיה לך קשה לעמוד בהחזרים הגבוהים ולכן הייתי עושה זאת רק במשתנה
            בהצלחה

  96. מאת אריה:

    שלום
    אני מתחיל כרגע בירור על משכנתאות למשכנתא 510K
    יכולת החזר 5000 – 5500 שח
    קיבלתי את התמהיל הבא
    170K ל 15 שנים פריים מינוס 0.8
    170K ל 10 שנים 3.5 קל"צ
    170 ל 6 שנים 3.2 קל"צ
    מתוך כוונה שלאחר 6 שנים למחזר את החלק של הפריים ולקצר אותו
    מה אתה אומר על זה?
    תודה

  97. מאת אברהם אידה:

    שלום רב,
    אני ממש לפני סגירה וממש רוצה לקבל חיזוק אחרון…
    אנו זוג בני 33 עם ילדה, ועוד אחד בדרך.
    שכר נטו משותף: 15,500 ש"ח . אין צפי לעליה דרמטית.
    רכשנו נכס ב- 1,360,000 ש"ח .
    משכנתא דרושה : 510,000 ש"ח.
    אוהב ודאות, לא אוהב סיכונים.
    המסלול אליו הגעתי לאחר הרבה ביקורי בנקים :
    1. 170,000 ש"ח , פריים , ריבית מינוס 0.92 , 25 שנה.
    2. 340,000 ש"ח , קל"צ , ריבית 4.3 , 20 שנה.

    היה לי חשוב שההחזר החודשי יעמוד על סביבות 3000 . גנים לשני ילדים ברמת גן זה הרבה כסף….

    מבקש לדעת מה דעתך על תקופת הקל"צ ? האם מוגזמת ? מסוכנת ? האם כדאי לשלב סוג מסלול נוסף (שוב, אין צפי לסכומים בשנים הקרובות).

    אשמח לקבל את תגובתך בהקדם ככל הניתן. אני ממש לפני סגירה ופתאום אני בלחץ שאולי פספסתי משהו או שאני הולך לעשות איזושהי טעות.

    תודה רבה!
    אברהם

    • אברהם שלום,
      קיבלת חיזוק ממני, אני חושב שעשית בשכל עם הקל"צ והפריים (אני לא מודאג כל כך מהפריסה של הקל"צ)
      המון הצלחה

      • מאת אברהם אידה:

        תודה רבה על תגובתך המהירה.
        אשאר עם התמהיל הנ"ל, כלומר חלוקה לפריים וקל"צ.
        את ההצעה שתיארתי קיבלתי מטפחות ואני אמור לקבל תשובה סופית מדיסקונט בנוגע להפחתת הריבית על הקל"צ ל- 4 – האם זה דמיוני בעיניך ? החלטתי לנסות בכל מקרה.
        עוד שתי שאלות אחרונות ברשותך :
        1. במידה ובכל זאת יהיו לי כספים משמעותיים בעתיד (8-10 שנים) – האם לפרוע את הקל"צ יהיה כרוך בקנסות מאוד משמעותיים או בסכומים סבירים ?
        2. בהינתן הנתונים שרשמתי בהודעה הראשונה שלי (שכר וכו) האם כדאי לדעתך לנסות לקצר מעט את השנים של הקל"צ על מנת לקבל ריבית נמוכה יותר, למשל : ל- 17 שנים בריבית 3.7-3.8 – ובמידה וכן כיצד זה ישפיע על החזר החודשי שלי (שהכי חשוב שלא "יחנוק" אותנו… .

        מודה לך מקרב לב.
        אברהם.

        • מאת אברהם:

          אשמח לקבל התייחסותך בהקדם משכנתאמן…
          תודה רבה לך .
          אברהם.

        • אברהם שלום,
          1. כאשר תחזיר את הכסף יבדקו מה הריבית הקיימת היום מול הריבית שלקחת את המשכנתא, אם הריבית תעלה עד אז (בעיקרון זה מה שסביר שיקרה למרות שאף פעם לא ניתן לדעת) אז לא יהיו עמלות פירעון והפוך.
          2. הכל תלוי בך וביכולת הכספית שלך, בעיקרון אני ממליץ לא ללכת על הקצה ולהשאיר קצת כסף פנוי מהמשכורת
          בהצלחה

  98. מאת לירון:

    שלום רב,
    קודם כל תודה רבה על אתר נפלא ומועיל ! עזרת לי מאוד.
    אנחנו לפני סגירת משכנתא, תשלום ראשון לקבלן בסוף החודש.
    קצת לחוץ, אבל אני מאמינה שכל עכבה לטובה.
    1. רציתי לשאול את דעתך על התמהיל הבא לסכום של 500,000 ש"ח

    250,000 קבועה – 3.98% ל- 15 שנה
    166,000 פריים – 0.9% – ל- 20 שנה
    84,000 משתנה כל 5 – 1.73% ל- 15 שנה

    2. האם הריביות שקיבלנו טובות או שיש מקום לשיפור ? והאם הן משקפות את הירידה שהייתה לאחרונה במשק ?
    3. החזר החודשי הינו 3,200 ש"ח , האם אפשר להעריך את העליה המקסימלית שיכולה להיות ?
    4. האם כדאי להיות יותר שמרניים ולהגדיל את הקבועה ?

    אודה לתשובתך.

  99. מאת לירון:

    היי,
    תודה על התגובה המהירה. אני עדין נורא מבולבלת ולא יודעת איזה תמהיל הוא הכדאי ביותר עבורנו, אודה לעזרתך .. חייבים להגיע להחלטה.

    הבעיה היא עם ה- 84,000 ש"ח , באיזה מסלול כדאי לבחור.

    תמהיל 1 :
    250,000 קבועה 3.87 ל- 14 שנה
    166,000 פריים -0.9 ל- 20 שנה
    84,000 משתנה כל 5 לא צמודה – 3.92 ל- 15 שנה

    תמהיל 2 :
    250,000 קבוע 3.87 ל- 14 שנה
    166,000 פריים 0.9- ל- 20 שנה
    84,000 משתנה כל 5 צמוד מדד – 1.45 ל- 15 שנה

    תמהיל 3 :טרם ביקשתי בגינו הצעה, הבנקים המליצו שכדאי לשלב את המשתנה כל 5
    כי הסכום 84,000 ש"ח נמוך ולא תיהיה עליה משמעותית בעת קפיצת מדד.

    2/3 קבועה
    1/3 פריים

    מה דעתך ?

    תודה מראש.

  100. מאת לירון:

    היי,
    בהמשך להודעה הקודמת..
    החלטתי שכדאי בכל זאת לקבל הצעה על קבועה ופריים בלבד

    תמהיל מס' 3 :

    250,000 קבועה 3.94 ל- 14שנה
    84,000 קבועה 4.55 ל- 17 שנה
    166,000 פריים -0.9 ל- 20 שנה

    ממתינה לתשובתך.

    תודה !!!

    • שלום לירון,
      שני התמהילים הראשוני בסדר, סכום של 84 הוא לא משמעותי ביותר ולכן זה לא כל כך משנה אם הוא יהיה צמוד או לא
      ההצעה השלישית יקרה ואני לא ממליץ.
      בהצלחה

  101. מאת גיא:

    שלום משכנתאמן,
    יופי של אתר – אינפורמטיבי, ישיר ולעניין, ממש תענוג.
    אם אני מתכוון למכור את הדירה שלי בשנה הקרובה, האם ניתן לקחת הלוואת בלון על סכום המכירה? הכוונה, ללא חוזה ממשי בשלב זה.

    תודה
    גיא

  102. מאת ארז בראל:

    משכנתאמן היקר!
    אשתי ואני זוג בני 33 עם 3 ילדים קטנים, עומדים לפני קנייית בית ראשון בע"ה.
    שווי הבית הוא 865,000 ש"ח. סכום המשכנתא המבוקש הוא 550,000 ש"ח.
    זהו התמהיל אותו הרכבנו אמש בבנק לאחר קריאת הפוסטים שלך ולמידת הנושאים.
    אשמח ואודה אם תוכל להביע את דעתך:
    116,000 זכאות משרד השיכון בריבית 3% ל- 25 שנה
    93,200 זכאות פועלים בריבית 2.42% ל- 18 שנה
    פריים- 183,000 P-0.9 ל- 30 שנה
    קל"צ- 100,000 ש"ח בריבית 4.3% ל- 18 שנה
    מל"צ- 57,842 ש"ח בריבית 3.97% ל- 25 שנה (תחנת יציאה כל 5 שנים ללא קנסות).
    + 50% הנחה בפתיחת תיק משכנתא
    אציין כי הבנק ממש לא הבין מדוע אנו מתעקשים על קל"צ ומל"צ ודי ניסה להשפיע אך התעקשנו על הריביות ועל הסכומים.
    סה"כ החזר חודשי: 2716 ש"ח.

    • שלום ארז,
      התמהיל שבניתם בסדר גמור,
      שיהיה לכם מזל וברכה בבית החדש וכל הכבוד על המאמץ
      בהצלחה

      • מאת ארז בראל:

        בוקר טוב, לצערנו הבנק קצת מקשה עלינו ואישר רק 60% מהסכום המבוקש . משמע קיבלנו אישור ל- 519,000 ש"ח. עכשיו עלינו להחליט מהיכן להוריד 31,000 ש"ח ולבנות תמהיל חדש.
        חשבתי להשאיר את התמהיל הקודם ולשנות את הקל"צ ו/או המל"צ.
        האם להשאיר 100,000 ש"ח בקל"צ ו- 26,842 ש"ח במל"צ או שלשים כבר הכל בקל"צ?
        תודה מראש, ארז

  103. מאת ענבל:

    בוקר טוב,
    אני מצויה בשלב של מיחזור משכנתא אחרי 6 שנים שהיתה במסלול קבועה צמודת מדד. לצערי אחרי 6 שנים הגענו לאותו סכום החזר אותו לקחנו בתוספת של 9000 ש"ח (!!), ולפיכך מבקשים "לברוח" ממסלולים צמודי מדד.
    היום אנו ממחזרים 469,000 ש"ח ואשמח לקבל את חוות דעתך המקצועית ל-2 מסלולים עיקריים אותם קיבלתי מבחינת כדאיות וגובה הריביות המוצע:
    מסלול 1 –
    משתנה כל 5 שנים לא צמודה ל-15 שנה בריבית 1.6+ממוצע תשואות אג"ח (2.37) סה"כ ריבית 3.97
    סה"כ החזר חודשי קבוע ל-5 שנים הבאות: 3460 ש"ח
    מסלול 2 –
    1) 1/3 – 157,000 בפריים -0.9 ל-20 שנה – החזר חודשי 790 ש"ח
    2) 2/3 – 312,000 בקל"צ ריבית 3.89 ל-12 שנה +3 חודשים – החזר חודשי 2715 ש"ח
    סה"כ החזר חודשי: 3490 ש"ח

    מה דעתך על כל אחד מהמסלולים ועל גובה הריביות המוצע?
    בתודה מראש!
    ענבל

  104. מאת אריאל כץ:

    שלום למשכנתמן היקר..!
    אני ואשתי מכניסים סכום של 12 נטו בחודש
    רצינו לקבל 450 אלף שקל מהבנק ל 12 שנה
    התמהיל הוא ריבת של 3.9 קבועה לא צמודה למדד
    ההחזר הקבוע בחודש 3918 ואחרי 12 שנה אנו נחזיר סכום של 564,000
    מה שאומר שעל כל התקופה נחזיר סכום של 114,000 אלף שקל
    האם זה משתלם או שאפשר להחזיר הרבה פחות לפי הריבית של היום..?
    מקווה שתוכל לעזור
    בתודה מראש
    אריאל כץ

    • אריאל שלום,
      אפשר לשלב פריים ולהוריד קצת את ההחזר הסופי,
      אבל יש בכך סיכון שהריבית תעלה ואז ההחזר הסופי גם יעלה.
      במסלול שבחרתם ניתן לדעת בדיוק מה יהיה ההחזר הסופי וזה מצויין,
      יחד עם זאת יש חולפות שכיום נראות יותר זולות (ואולי גם באמת יגמרו כך) אך יש בהן סיכון שההחזר יהיה גבוה יותר
      בהצלחה

  105. מאת צחי:

    משכנתאמן שלום
    אני רווק בן 26, מרוויח משכורת של כ-10 ומעוניין לקחת משכנתא 483,000 ש"ח, (69%) לתקופה של 8 שנים
    אין לי בעיה להחזיר החזרים גבוהים כיוון שאני בצבא קבע עם חוזה ארוך וגר במגורים בבסיס ומשכיר את הדירה שאני קונה ב-2700 ש"ח.
    מהו תמהיל המשכנתא המומלץ?
    תודה מראש,
    צחי.

  106. מאת נטלי:

    שלום משכנתאמן,
    ראשית כל מצטרפת לשלל המחמאות, המון תודה על האתר!
    שנית, אנחנו מעט מבולבלים ונודה לדעתך.
    אנחנו זוג צעיר, ללא ילדים בשלב זה, הכנסה נטו 18,000 ₪
    רכשנו דירה בשווי 1,100,000 ₪
    משכנתא 495,000 ₪.

    לאחר בירור ממושך באתרים השונים ניגשנו לבנק הראשון להצעה ויצאנו מעט מאוכזבים.
    להלן התמהיל:
    160,000 ₪ פריים -0.9 ל-20 שנה
    335,000 ₪ קל"צ 4% ל-10 שנים
    בשלב זה אנחנו די גמישים בנושא גובה ההחזר (מעדיפים עד 4500 ₪)
    ישנם פרמטרים נוספים שיש לקחת בחשבון,
    בעוד כ-5 שנים עתידה להיפתח קרן השתלמות של כ150K לכל הפחות איתה אנו שואפים לסגור את הפריים, אך כמובן שאין לדעת מה יהיה עוד 5 שנים ולמה נזדקק לכסף לכן אנחנו לא בונים על כך.
    בנוסף במהלך 10 השנים הקרובות ככל הנראה (תלוי בקצב ההתרחבות :) נרצה לרכוש דירה גדולה יותר, כנראה לאחר כ-8-10 שנים..

    שאלתנו היא האם כדאי לקחת את כל ה-2/3 קל"צ כפי שצוין מעלה או לעשות את התמהיל אחרת?
    האם 4% ריבית על קל"צ זה לא גבוה? ממה שראינו עפ"י נתונים דומים בנקים נתנו 3.2% – 3.8%, האם מדובר במלחמת התשה בכדי להגיע לריביות אלו או שזה ריאלי?

    מתנצלת על האורך, המון תודה על הסבלנות !

    • שלום נטלי,
      1. אני לא ממליץ על 2/3 קל"צ במידה ויהיו שינויים בהלוואה בשנים הקרובות
      2. תעשו סקר שוק רחב או קחו ייעוץ מקצועי על מנת להטיב עם הריביות
      בהצלחה

  107. מאת יוסי:

    היי משכנתאמן,
    אשתי ואני עוקבים אחרי הכוונתך באדיקות ומודים לך מאד על השרות יקר הערך הזה!
    ויש לנו שאלה/ בקשה לחוות דעתך: בימים אלו אנו הולכים לקחת משכנתא בסך 450,000 לכ-10 שנים עם החזר חודשי של כ- 4,200, והתחלנו את 'מסע הבנקים' עם התמהיל המעודכן ליוני שהצעת לסכום זה.
    בבנק איגוד הציעו לנו הצעת תמהיל חליפית מעניינת:
    א. תמהיל:
    - מסלול פריים 33% = 150,000 ₪ בריבית (עכשווית) של 1.85%
    - מסלול קל"צ 67% = 300,000 ₪ על פי הפירוט בסעיף ב'
    ב. אפשרויות מסלול קל"צ:
    1) ריבית מסלול- 3.6%
    2) ריביות מסלול במידה ונפתח חשבון באיגוד-
    • על 200,000 ₪ – 3.4%
    • על 100,000 ₪ – 2.85%

    בתמהיל הנ"ל, ההחזר החודשי יעמוד על 4,300 ₪ בחודש וההחזר הכולל בסוף התקופה יעמוד על 515,600 (נכון להיום כמובן).
    - המסלולים הנוספים שלהם ל-10 שנים על סכום זה הם:
    A. מסלול קבועה צמודה: 2%
    B. מסלול משתנה צמודה (יציאה כל 5): 2.67%
    C. מסלול משתנה לא צמודה (יציאה כל 5): 3.69%
    *חשוב! נכון להיום אין לנו סכום נוסף כלשהו אשר מתוכנן להגיע אלינו במהלך ה-10שנים הנ"ל.
    שאלותינו אליך הן:
    1) האם התמהיל הנ"ל מוצלח? אנחנו בסה"כ רואים בחיוב פתיחת חשבון שם.
    2) האם היית מציע לנו תמהיל אחר בבנק זה, בהתאם לשאר המסלולים שתיארתי? המטרה היא לצמצם עד כמה שניתן את ההחזר הסופי הכולל, ללא סיכון גבוה מדי.
    3) מניסיונך, מה הסיכוי לקבל מבנק אחר ריביות טובות יותר מאלו במשא ומתן טוב? עד כה, היינו ב-3 בנקים והריביות שהציעו לנו היו הרבה יותר גבוהות או שהציעו לנו מסלולים 'מסוכנים' צמודי מדד.
    הרבה תודה מראש
    יוסי ושרון

    • יוסי ושרון שלום,
      1. ההצעה נראית טובה וגם זולה
      2. הייתי שוקל לשלב קבועה צמודה לתקופה קצרה על מנת למזער סיכונים, אך יחד עם זאת הריבית שהם הציעו על הקבועה הצמודה יקרה ולא משתלמת
      3. אם בבנקים אחרים לא עמדו בהצעה שלהם, אז כנראה שהם הזולים ביותר עבורכם
      בהצלחה

  108. מאת שלום:

    שלום משכנתאמן,

    אני עומד לסגור בתנאים הבאים
    ל 10 שנים
    פריים- 160,000 P-0.930 ל- 10 שנה
    קל"צ- 192,000 ש"ח בריבית 3.2% ל-10 שנים
    קבועה צמודה 192,000 ש"ח בריבית 1.4% ל – 10 שנים

    האם לללכת על זה?

    בברכה

    • שלום וברכה,
      נראה בסדר,
      בהצלחה

    • מאת יוסי:

      שלום לך שלום,
      האם תוכל להדריך אותי כיצד וממי אוכל גם אני לקבל את הריביות האלו על אותם מסלולים, לאותו פרק זמן ועל בערך אותו הסכום?
      …ואני הייתי בטוח שהשגתי דיל מצוין על קל"צ של 3.4%, שלא לדבר על ריבית הקבועה צמודה שקיבלת.
      מאד אשמח להכוונתך, זה יכול לחסוך לנו כזוג צעיר סכום גדול מאד של כסף.
      תודה
      יוסי ושרון

  109. מאת שלום:

    שלום יוסי ושרון

    זה תלוי בכמה דברים
    בהתחלה הציעו לי ריביות הרבה יותר גרועות והתמקחתי איתם שאלו מינימום הריביות שאני רוצה.
    אחרי ברורים שעשיתי כמה אני יכול לקבל אם העביר את המשכורת וההשקעות לבנק אחר.
    אני בבנק הרבה שנים עם השקעות בבנק ומשכורת קבועה
    ואני לא זוג צעיר כך שנראה לי שזה תלוי גם בגורמים אישיים
    במצבך בבנק, בכמות השנים שהחשבון מתנהל, ואם הבנק מוכן לוותר עליך.
    אם יש לכם בבנק קרובי משפחה ותיקים נראה לי שהם יכולים לעזור.

    שיהיה בהצלחה.
    שלום

    • מאת יוסי:

      שלום, תודה על התגובה המהירה!
      אנחנו נמצאים בבנק כבר יותר מ- 10 שנים, אשתי קרוב ל-15. גם לנו יש בו השקעות וגם אנחנו מוכנים להעביר שתי משכורות קבועות לבנק אחר, כך שמצבנו די דומה לשלך.
      השאלה היא עם איזה בנק הצלחת להגיע לריביות האלו?
      אני מעריך שגם אם זה לא הבנק שלי, אדע להשיג ממנו משהו קרוב לכך, כאשר אציע לו להעביר את שני החשבונות שלנו+ משכנתא ל-10 שנים, ובוודאי ובוודאי אם מדובר בבנק שלי.
      תודה בכל מקרה על כל התייחסות שלך
      יוסי

  110. מאת אביב:

    הי
    מאוד נהנה לקרוא את כל המאמרים ותודה על ההשקע
    אני אמור לקחת משכנתא בגובה 500K
    רוצה לחלק אותה כמו שכתבת
    שליש פריים קיבלתי -0.9
    שליש קל"צ קיבלתי 4.9
    שליש משתנה לחמש שנים 1.7
    כמו כן קיבלתי הצעה מהבנק שלי על סכום של 100K ריבית 1.2 לעשר שנים איך היית משלב אותה במקום השליש שליש
    בעוד 6 שני שיצא לי קרן (בערך 120K) את מה היית סגור וכיצד אנו מתחשבים בדבר כזה

    • שלום אביב,
      1. את ה- 100 שקיבלת תוריד מהמשתנה כל חמש
      2. בעוד 6 שנים סגור את הקל"צ
      בהצלחה

      • מאת אביב:

        תודה
        עדין מתלבט בין שתי הצעות שקיבלתי
        1. שליש פריים -0.9 שליש קל"צ 4.9 משתנה כל 5 1.7 סה"כ 2336
        2. שליש פריים -0.9 שליש משתנה כל 5 שנים לא צמודה 3.7 משתנה צמודה כל 5 1.7 סה"כ 2220
        האם יש עדיפות לאחת מהם ?
        האם שמשתחרר לי כסף עוד 6 שנים יכול לעזור לי בקבלת החלטה מי מהם לקחת
        ואת מה לסגור

        אביב

  111. מאת שלום:

    כאשר יהיה אישור סופי אגיד לך
    אם תוכל לשלוח לי את המייל שלך
    בברכה

  112. מאת אבישי:

    היי, אני קורא את הפוסטים שלך כל הזמן, ורציתי לשאול מה קורה לאחר 5 שנים למסלולים של המשתנה צמודה והלא צמודה? האם יכול להיות שהריביות יעלו בהרבה מיום החתימה על המשכנתא?
    הבנתי שיש משהו שנקרא עוגן, איך מחשבים אותו?

    תודה רבה.

    • שלום אבישי,
      השאלות שאתה שואל הן חשובות מאוד ובהחלט יקבלו ביטוי גבוה יותר באתר,תודה
      עד אז אספר שבהחלט שיכול להיות שהריביות המשתנות יעלו בהרבה בעוד חמש שנים

      בהצלחה

  113. מאת יוסי:

    שלום משכנתא מן,
    קיבלתי מבנק לאומי את ההצעה הבאה על משכנתא בסכום 450,000 ₪:
    1. במקום פריים, מסלול 'עוגן' של לאומי על סכום 150,000 ₪ עם ריבית 2.21% במקום 1.85% (המסלול יינתן לנו ל-15 שנים, אך נמחזר אותו כפי שאציין בהמשך) והחזר חודשי של 980 ₪. קיבלנו את ההצעה משתי סיבות שיועצת 'לאומי' ציינה, והייתי רוצה לבדוק איתך שהן נכונות:
    א) אמרה שבטוחה שהריבית אכן תעלה (בגלל פרנקל) ודי מהר הפריים יגיע ל-2.21.
    ב) אמרה שיש סיכוי גדול שהריבית תעלה עוד יותר מעל ל-2.21 ובמקרה זה הריבית במסלול 'עוגן' של לאומי, מתונה יותר ולא תעלה באותו הקצב כמו ריבית הפריים ואנחנו יותר מוגנים בזכות כך. שאלתי היא האם אתה מכיר מסלול זה וגם חושב שהוא בטוח לנו יותר?
    2. מסלול קל"צ ל-10 שנים על סכום 264,000 ₪, עם ריבית של 3.2% והחזר חודשי שח 2,574 ₪. כאן זה נראה לי אחל'ה מסלול ואין לי שאלות לגביו.
    3. מסלול ק"צ ל-5 שנים על 36,000 ₪ בריבית קבועה 0%. התכנון הוא שלאחר ה- 5 שנים וסיום מסלול זה, נמחזר את מסלול ה'עוגן' ונצמצם אותו לעוד 5 שנים במקום לעוד 10 שנים. כך נוכל להמשיך ולעמוד בהחזר חודשי של כ- 4,000 ₪ ולסיים את כל המשכנתא תוך 10 שנים.
    גם כאן יש לי שאלה אליך: יועצת לאומי התעקשה שבמסלול זה, גם אם המדד יקפוץ בצורה משמעותית (עוד 3 או 4 אחוז) לא תהיה לכך השפעה על סכום ההחזר החודשי ועל גובה ההחזר הכולל מאחר ומדובר בסכום קטן, רק 36 אלף, והוא פרוס על 60 חודשים והוא גם הולך וקטן כל חודש (החזר חודשי 600 ₪). האם זה נכון?!
    על פי החישוב שלה, ההחזר הכולל יהיה כ-507,700 ₪ וזה ההחזר הנמוך ביותר שמצאתי עד כה- מה דעתך?!
    מתנצל על אורך המכתב ואשמח מאד להתייחסותך
    תודה
    יוסי

    • יוסי שלום,
      1. א. לא יודע מאיפה היא מבססת את טיעוניה שהריבית תעלה מהר בגלל פרנקל,
      יחד עם זאת אתה לוקח הלוואה ל- 20 שנה – אני בטוח שיהיו שנים שהועגן יתקבע על ריבית פריים גבוהה ולפעמם נמוכה, כך שזלא צריך לראות רק את ה- 4 חודשים הקרובים באופק אלא את כל התקופה שהמסלול עומד להיות פעיל בו.
      ב. לא חושב שזה יותר"מתון" מהפריים, מי קבע את זה ולמה ?

      2.נראה טוב

      3. בעליית מדד גבוהה, אתם באמת לא תרגישו את זה יותר מדי (לא בהחזר ולא בקרן), כי הסכום והשנים נמוכים מאוד

      בהצלחה

  114. מאת אלכס:

    שלום משכנתא מן,
    תודה לך על האתר הזה , למדתי המון ממנו.
    אנחנו זוג צעיר ואנחנו נכנסנו לעמותה (שבעצם אפשר להגיד שזו קבוצת רכישה עם חברה מנהלת). לעניין השאלה אשתי היא עולה חדשה ומגיע לנו לקבל במשכנתא הלוואת זכאות.
    לפני כמה חודשים התבקשנו לפתוח אשראי בבנק מלווה. לא צוין בשום מקום שאנחנו צריכים להודיע על זכאות שיש לנו ולא צוין בשום מקום שזה למעשה משכנתא לכל דבר.
    באשראי הבנקאי הזה התנאים להלואה מאוד גרועים.
    הנה התנאים:
    חובה על פי בנק לאומי לקחת דווקא בסדר הזה:(שזה מאוד גרוע לנו)
    1. משתנה כל 5 שנים עד 35 שנים צמודה על סכום 490980 בריבית 3.89 (מתואמת 3.95)
    2. פריים שפיצר p+0.9 ל 300 חודשים בריבית 4.15 (מתואמת 4.22 )
    סהכ הלואה על סך 736000 אש"ח.
    כאשר פנינו לבנק אז התשובה שניתנה לנו שאין כבר מה לעשות לגבי שילוב הלוואת זכאות וכי כל המסמכים כבר נחתמו .
    האם יש מה לעשות בנידון על מנת לשלב הלוואת זכאות ?
    ושאלה שניה: בעוד שנתיים תסתיים הבניה(נקבל טופס 4) ואז נוכל למחזר (אם יהיה כדאי) את הלואה הזאת ולקחת משכנתא כאנשים פרטיים ולא כיזם. האם בעוד שנתיים נהיה זכאים להלוות זכאות ? ( היא מגיע רק לחסר דירה בגדרה) האם כבר נחשב כבעלי הדירה?
    בתודה מראש

    • שלום אלכס,
      1. אני לא חושב שתוכלו לקחת זכאות כרגע, אבל יש לבקש לדבר עם מנהל ולקבל ממנו תשובות רשמיות והגיוניות (אם הוא מאשים את הקבוצה, יש לערוך את אותה השיחה עם מנהל הקבוצה)
      2. שאלה טובה, לצערי אין לי תשובה עליה. בדוק מול הבנק ומול העו"ד שלך
      בהצלחה

  115. מאת פזית:

    שלום משכנתא מן,
    קודם כל ברצוני לשבח את האתר שלך, אני למדה ממנו המון.
    אני ובעלי רכשנו דירה מקבלן בסך 1,525,000 ש"ח , תאריך כניסה משוער בעוד כשנה וחצי.
    מעוניינים לקחת משכתא בסך 500,000 ש"ח (החזר של כ-3500 ש"ח בחודש). בנוסף שני עובדים קבועים בבנק מסויים וניצלנו זכאות להלוואת דיור בסך 250,000 ש"ח (ל-13 שנה הלוואה צמודה 1% – החזר חודשי 1,700 ש"ח). כעת אנו מעוניינים לעשות סקר שוק בכל הבנקים הגדולים כיוון שהבנק שלנו לא נותן הטבה כ"כ אטרקטיבית לעובדים.
    שאלות: 1. האם בנק אחר "יצבע" את ההלוואה לדיור (המוצגת בתלוש השכר) כהון עצמי או ישקלל את סך ההחזר בתמחור המשכנתא?
    2. אנו מעונינים לקחת 1/3 פריים ל-20 שנה, 1/3 משתנה כל 5 לחמש עשרה שנה, ו-1/3 קל"צ ל-12 שנה.האם תמהיל נכון? ואיזו ריביות אטרקטיביות אני יכולה להשיג?
    הכנסות שלנו כ-16,500 ש"ח בחודש וכמובן אני רוצה שסך ההחזר לא יעלה על 1/3 מההכנסות שלנו(כרגע לפני החישוב שעשיתי יצא כ-5,200 ש"ח).
    3. האם במקרה של רכישת דירה מקבלן (פרוייקט שטרם הסתיים) נדרש לקבל שמאות?
    4. לגבי יפוי כח נוטריוני – האם התשלום לעו"ד של הקבלן כולל זאת? כנ"ל לגבי תצהיר דירה יחידה?
    אני זקוקה לתשובותיך בהקדם על מנת להבין איך להתנהל נכון מול הבנקים האחרים.
    מודה על תשובותיך מראש וסליחה על ריבוי השאלות,
    ישר כח על האתר!!!! אתה עושה עבודת קודש.

    • שלום וברכה,
      1. בנק אחר יצבע את ההלוואות האחרות כהלוואת לכל דבר ועניין. זה לא אמור להזיק לכם או חלילה לפגוע בכם
      2. התמהיל בסדר, אבל קחי בחשבון שגם ההלוואות מהעבודה הן הלוואת עם החזר חודשי לכן נסו שכל ההחזרים על כל ההלוואות לא יעלו על שליש
      3. בחלק מהבנקים כן ובחלק מהבנקים לא, תלוי בבנק המלווה
      4. לא כולל
      בהצלחה

  116. מאת אני:

    שלום,

    תודה על ההשקעה באתר. הרבה אינפורמציה חשובה
    רציתי לקבל את חוות דעתך על התמהיל הבא
    משכנתא ל 9 שנים
    P-0.9 150K
    350K קל"צ 3.2

    תודה

  117. מאת נטע:

    אפשר להגדיל סכום משכנתא קיימת לטובת שיפוץ?

  118. מאת אורןמן:

    שלום רב
    ברשותי הון עצמי של כ400K שקלים
    אני בחור בו 30 נשוי ואב ל2 ילדים יוצא צבא 3 שנים
    עובד בעבודה כ6 שנים ומרוויח כ7000 שקלים נטו למשכורת+רכב חברה

    שאלתי היא כזאת
    1.מה שווי הדירה שעליה אני צריך לחפש לדעתך
    2.מהו גובה המשכנתא שאוכל לקבל מהבנק(תי לא עובדת 3 שנים)
    הערה:אני מעוניין במשכנתה ל25 שנה ורציתי לדעת מה יהיה ההחזר של המשכנתה לפי הנתונים שיש לי כיום ולפי גובה הרביתות שנותני היום בבנק.

    תודה רבה מראש אורן :)

    • אורן שלום,
      תכוון את גובה ההחזר משכנתא לגובה השכירות החודשית היום.
      בכל מקרה, נראה לי שאתם יכולים לכוון לדירה של מיליון ולהחזיר בכל חודש מקסימום 2500 ש"ח
      בהצלחה

  119. מאת אורןמן:

    אשתי לא עובדת 3 שנים

  120. מאת אורןמן :):

    1.קודם כל תודה רבה משכנתמן
    שנית,נניח שאקח משכנתה בגובה של 500K
    מה התמהיל שהיית ממליץ לי (להזכירך אני נשוי+2 כרגע רק אני עובד והכנתסי נטו היא 7000 נטו פלוס מינוס כל חודש +רכב חברה )
    הון עצמי שלי 450K
    דירה בשווי 950-1000000 שקל

    רציתי לציין שאני מעוניין בהחזר נמוך וריאלי (2500)
    ולפני שאני ניגש לבנק רציתי לדעת איזה תמהיל אתה ממליץ לי לקחת עם הריביות של היום

  121. מאת ליאור:

    משכנתאמן שלום,

    לקחנו משכנתא של 550,000 ש"ח לפי:
    220,000 קל"צ ל-10 שנים (3.6%)
    183,000 ש"ח פריים -0.9 ל-25 שנים
    147,000 ש"ח משתנה כל 5 צמודה ל-15 שנים (1.6%)

    התשלום הראשון ירד החודש, ואיכשהו לא תואם אף אחד מהמחשבונים שהשתמשנו בהם ללקיחת המשכנתא.
    לפי כל המחשבונים שחישבנו בהם (כולל המחשבון שבאתר וכולל המשחבון של הבנק), יצא לנו החזר חודשי ראשוני של כ- 3,900 ש"ח, ואילו בפועל יצא תשלום ראשוני בגובה של 4,550 ש"ח.
    הפערים (לעומת המחשבון שלך) הם כאלו: קל"צ- 2,511 לעומת 2,192
    פריים- 901 ש"ח לעומת 759
    משתנה כל 5 צמודה- 1,035 ש"ח לעומת 926

    לא ברור לנו מהיכן נובעים ההבדלים, בייחוד שמדובר בתשלום הראשון שטרם צבר שינוי במדד/ריביות, ובייחוד לא מובן לנו ההבדל בקל"צ שצפוי להיות הכי קבוע ו"ללא הפתעות".
    כל ההלוואות נלקחו לפי שפיצר וללא גרייס.

    אנא עזרתך. תודה!

    • שלום ליאור,
      ייתכן וחייבו אתכם על יותר מחודש (זה קורה בדרך כלל בחיוב הראשון, כי הוא לא קלנדרי).
      בכל אופן, טלפון מחר לשירות לקוחות של הבנק יפתור לכם את הדילמה
      בהצלחה

  122. מאת tomer:

    ראשית חג שמח משכנתהמן ושנה טובה

    אני מעוניין במשכנתה ואין לי שמץ של מושג מהיכן להתחיל

    בבנק שלי ביקשו 3 משכורות אחרונות תלושי שכר
    ו3 חודשים של פעילות שוטפת בחשבון ובכרטיסי אשראי

    רציתי לשאול המשכנתה נקבעת על פי הברוטו או הנטו?

  123. מאת tomer:

    שאלה נוספת

    מה ההבדלים בין לקחת משכנתה ממשרד השיכון לבנקים הרגילים?

    י

  124. מאת יוסי ושרון:

    היי משכנתא מן,
    אשמח לדעתך על התמהיל הבא של משכנתא בסך 450,000 ל-10 שנים
    שינוהל ב-2 שלבים:
    שלב' א' –
    - קל"צ 240,000 ל-10 שנים בריבית 3.2
    - ק"צ 36,000 ל-5 שנים בריבית 0%
    - ק"צ 24,000 ל-5 שנים בריבית 0.30%
    - פריים קרן על בסיס שפיצר, 75,000 ל-15 שנים בריבית 0.9-
    - עוגן מק"מ 75,000 ל-15 שנים בריבית משתנה 2.23
    שלב ב'-
    לאחר 5 שנים, כאשר יסתיימו שני מסלולי הק"צ, נמחזר את מסלולי הפריים והעוגן ובמקום שימשיכו לעוד 10 שנים, נצמצם כל אחד מהם ל-5 שנים.
    סיכום: בשלב א' סך ההחזר החודשי יעמוד על 4,322, בשלב ב' יעמוד על 4,175.
    סה"כ החזר כולל בתום 10 שנים יעמוד על 5,013,000 ש"ח (לאחר תוספות של חישובי ריבית והצמדה משוערים).
    מה דעתך? האם תמהיל טוב??
    המון תודה, יוסי ושרון

  125. מאת רינת:

    שלום רב,

    אשמח לדעתך לגבי הריביות בתמהיל הבא (ועל התמהיל בכללי), למשכנתה בגובה 497,000:
    1. 165,000- פריים, 25 שנה, p-0.9,
    2. 92,000- ריבית קבועה צמודה, 9 שנים, ריבית- 1.21%
    3. 100,000- ריבית קבועה, לא צמודה, 15 שנה, ריבית- 4.65%
    4. 100,000- ריבית משתמה, לא צמודה, 20 שנה, ריבית- 3.98%
    5. 40,000- ריבית קבועה, לא צמודה, 11 שנה, ריבית- 3.98%

    תודה רבה.

  126. מאת VERED:

    היי אני נשוי +2 בן 30
    אני עובד כשש שנים בהוט עם שכר נטו של 6000
    ברשותי הון עצמי של כ340K פלוס עזרה מההורים 100K
    סהכ 440K
    ברצוני לדעת אם מגיע לי משכנתה ?
    ואם מגיע לי באיזה תקרת סכום מדובר?
    ברצוני להוסיף שאשתי לא עובדת כרגע אך מתכננת לחזור לשוק העבודה.
    מעולם החשבון לא היה בעיקולים וללא חריגות באשראי מעולם.
    בתודה מראש

  127. מאת רועי:

    שלום משכנתאמן

    תודה רבה על האתר המצוין – עזר לנו מאוד בתהליך!

    אנחנו זוג שעומדים לקראת נטילת משכנתא ורציתי לשמוע מה דעתך על התמהיל שתיכננתי והאם יש לך המלצות נוספות.

    נתוני בסיס:
    משכורות נטו שלנו – 20K
    הסכום למשכנתא: 450K ש"ח.
    פריים כיום : 2.5%

    התמהיל:
    148K בפריים עם p-0.9 – תקופה של 10 שניים
    105.6K בקבועה צמודה עם ריבית של 1.7 – תקופה של 10 שנים
    105.6K בקבועה לא צמודה עם ריבית של 3.6 – תקופה של 10 שנים
    90.8K בבלון עם ריבית קבועה של 0.67 – תקופה של 8 שנים
    החזר חודשים של 4320 ש"ח

    אשמח להערות/הארות. תודה!

  128. מאת גל:

    היי מעוניין לקבל את עצתך, להלן הנתונים:

    הכנסה ממוצעת (של שנינו 21,000 ש"ח)
    מעוניינים בהחזר חודשי של 6000-7000 ש"ח בחודש (ההכנסה עתידה ל עלות).

    סכום ההלוואה 500,000 ש"ח.

    להלן התמהיל שהוצע לנו הכל בחזר של 7 שנים:

    1.ריבית קבועה- צמודה 0.45% , סכום 98,800, החזר חודשי 1,195 ש"ח
    2. ריבית קבועה- לא צמודה 3.38%, סכום 236,200, החזר חודשי 3,162 ש"ח
    3.פריים מינוס 0.9%, סכום 165,000.
    * הערה – לא ראינו טעם בלפרוס את הפריים ליותר שנים זאת מכיוון שאנחנו אמורים לעמוד בהחזר של 6,440 ש"ח בחודש (הסכו0 של שלושת הסעיפים).

    אודה לך על תגובתך וייעוצך.

    תודה,

    גל.

  129. מאת etan:

    שלום לך,
    כל הכבוד על האתר! עזרת וחסכת לי ולהרבה המון!!!

    רציתי את דעתך + הערות עד כמה שניתן לגבי תמהיל משנתא.

    סכום המשכנתא: 480,000 ש"ח
    החזר חודשי רצוי: כ-2500 ש"ח
    משכורת: כ-8000 ש"ח

    תמהיל משכנתא א':
    =============
    1. 100,000 | צמודה ריבית קבועה | 2.09% | 12 שנה => 785.77 ש"ח החזר חודשי
    2. 80,000 | צמודה ריבית קבועה | 2.40% | 15 שנה => 529.67 ש"ח החזר חודשי
    3. 150,000 | צמודה ר.משתנה כל 5 ש' | 2.33% | 25 שנה => 660.16 ש"ח החזר חודשי
    4. 150,000 | פריים לא צמוד | 1.80% | 25 שנה => 623.75 ש"ח החזר חודשי
    * סה"כ החזר חודשי: 2599.35 ש"ח
    * הרעיון להיפטר "במהירות" מהשתיים הראשונות והפריים והמשתנה אפשר לצאת/לשנות ללא קנס.

    תמהיל משכנתא ב':
    =============
    1. 160,000 | קבועה צמודה | 2.40% | 15 שנה => 1059.35 ש"ח החזר חודשי
    2. 160,000 | משתנה כל 5 ש' | 2.20% | 20 שנה => 824 ש"ח החזר חודשי
    3. 160,000 | פריים | 1.60% | 20 שנה => 779.45 ש"ח החזר חודשי
    * סה"כ החזר חודשי: 2663 ש"ח
    _____________________________________________________
    הערה: כל תמהיל הגיע מבנק אחר, ניתן להתמקח כמו שאמרת ואכן זה כך!
    _____________________________________________________
    הערה חשובה לתשומת ליבך: שיטות התשלום לעיל הינם לפי לוח שפיצר!
    באחד הפוסטים שלך המלצת על לוח סילוקין קרן שווה ומצא חן בעיני הרעיון, אך הנבקים טוענים שלא עובדים איתו והבודדים שכן (כמו לאומי) טוענים שאין הבדל משמעותי וזה סתם (למרות ההסבר שנתתי להם ע"פ מה שרשמת)

    • שלום איתן,
      אני בעד התמהיל השני בגלל שהמשתנה היא רק ל- 20 שנה ולא 25
      נסי לשלב קצת קל"צ (אפילו במחיר העלאת הפריים ל- 25 שנה)
      במקרה שלך אכן לא כדאי לקחת קרן שווה, כי גם כך ההלוואה היא ארוכת שנים
      בהצלחה

      • מאת etan:

        תודה רבה לך על התשובה המהירה!
        זה ממש בא לי בזמן כי כבר חתמתי חוזה ואני ממהר לעסוק משכנתא, אז ההיענות שלך ממש ברכה משמיים!!!
        רציתי לשאול עוד כמה שאלות קטנות אם אפשר:
        1. פירסמת מחשבון משכנתא (יש לציין שהוא מדוייק ומעולה!!!!) – בשה ריבית רשמת למטה את הריבית המומלצת – כוונתך היא שאלו הריביות העדכניות שאפשרי להוציא מהבנק?!

        2. שיחקתי קצת במחשבון המשכנתא ומה דעתך על לעשות רק 2 משתנים? לדוגמא:
        א. 240,000 | קבועה צמודה | 2.40% | 15 שנה => 1595 ש"ח החזר חודשי
        ב. 240,000 | פריים | 1.60% | 25 שנה => 973 ש"ח החזר חודשי
        * סה"כ החזר חודשי: 2568 ש"ח
        - זה נותן לי מעין תחושה של ביטחון יותר מאשר להוסיף את המשתנה כל 5

        3. למה אתה ממליץ על קל"צ? היא כפול 2 מהקבועה צמודת מדד.

        • 1. אלו הריביות הריאליות היום
          2. אתה לא יכול לקחת מסלול כזה, כי הוא 50% בפריים ומותר מקסימום עד 33%
          3. קל"צ נותן לך ביטחון בהחזר החודשי והוא לא צמוד מדד
          4. תשקול לקחת ייעוץ מקצועי, גם אם זה לא נראה לך, חצי מיליון שקל זה הרבה מאוד כסף
          בהצלחה

          • מאת etan:

            תודה רבה שוב…
            אני חייב לציין שלא משנה מה תהיה החלטתי, האתר שלך נתן לי ידע ששווה מליונים!!!
            אני מדבר עם הבנקים ומבין אשכרה על מה הם מדברים איתי.
            אז תודה רבה מכל הלב ומאחל שכולם יעריכו ויתנו לך בדיוק כמו שאתה נותן לאחרים!
            _____________________________________________________
            אגב,
            אני מחכה לאישור סופי מהצעה שאני די נעול עליה לאחר המון בדיקות לעומק הדברים,
            וזו ההצעה שניראת הכי מתאימה בשבילי:

            1. 160,000 | קבועה לא צמודה | 4.30% | 15 שנה => 1215 לחודש
            2. 160,000 | משתנה כל 5 | 1.90% | 20 שנה => 805 לחודש
            3. 160,000 | פריים | 1.60% | 25 שנה => 648 לחודש
            * סה"כ לחודש: 2668 ש"ח

          • נראה בסדר,
            בהצלחה

  130. מאת משה:

    היי משכנתאמן

    איש יקר איך יודעים במחשבון המשכנתא שלך כמה ריבית למשתנה לא צמוד כול 5 למשל ? האם הריביות עדכניות ?
    שאלה נוספת לגבי התמהיל שעשית איך יודעים האם המשתנה היא צמודה או לא ?
    מסלול
    סכום
    תקופה
    ריבית מומלצת
    החזר משוער

    פריים
    166,000 ₪
    23 שנה
    בין p-0.7 לבין p-0.9
    808 ₪

    משתנה כל חמש
    167,000 ₪
    15 שנה
    2.15%-2.35%
    1,093 ₪

    קל"צ
    167,000 ₪
    20 שנה
    בין 4.35%-4.85%
    1,065 ₪

    סה"כ
    500,000 ₪
    2,966 ₪

  131. מאת סופי:

    היי משכנתאמן כאמור אתר מעולה!!
    את עצתך בבקשה:
    צריכה משכנתא בסכום של 480K.

    ההצעה שקיבלתי:

    1. 160,000 | קבועה לא צמודה | 3.6% | 10 שנה
    2. 160,000 | משתנה כל 5 קבועה | 3.35% | 10 שנה
    3. 160,000 | פריים | -0.9% | 25 שנה
    ——————————————————————–
    סה"כ לחודש: 3800 ש"ח (זה המקסימום שאני מעוניינת להחזיר)

    יש אופציה לקבל 100K P-0.9 ל 3 שנים, ו 30K ללא ריבית גם ל 3 שנים. וקרן השתלמות 100K בעוד 6 שנים (לטובת משכנתא).
    לאור הנתונים הנ"ל האם הייתה מציע לשנות?
    איך הרביות?
    באיזה לוח כדאי לבחור ובאיזה מסלול?

    תודה מראש!

    • מאת סופי:

      תיקון קל..
      ..יש אופציה לקבל 100K P-0.5 ל 3 שנים בבנק המסחרי)

    • שלום סופי,
      1. התמהיל נראה סביר
      2. אם את רוצה את יכול לקחת הלוואת גישור על חשבון הקרן השתלמות
      3. הייתי מוותר על אפשרות הפריים, כי זה ייצא החזר חודשי מאוד גבוה (מוגבל ל- 3 שנים)
      בהצלחה

      • מאת סופי:

        היי משכנתאמן,
        תודה!
        בדקתי לגבי הלוואת גישור לא מוכנים לתת לתקופה של 6 שנים
        אודה לך אם תוכל להמליץ על תמהיל באותו גובה החזר (או פחות)
        שיהיה יותר מ"סביר"
        ולגבי הריביות האם הם טובות? ועל איזה לוח סיליקון הייתה ממליץ?

        תודה

        • כפי שאמרתי, התמהיל סביר
          אם הייתי עושה שינוי זה להעלות מעט את השנים של הקל"צ ומשתנה ומקצר את הפריים ע"מ שלא יהיה שינוי גדול בין המסלולים
          תבחרו בשיטת שפיצר
          בהצלחה

  132. מאת עמוס:

    שלום.

    ראשית, אתר מעולה, עזר לי מאוד בדרך למשכנתא.

    שנית, אני צריך לקחת משכנתא של 580 אש"ח.

    התמהיל שקיבלתי בנוי כך:
    191000 – פריים-%0.9 – 20 שנה – החזר 930 ש"ח

    191000 – משתנה כל 5 שנים – בסיס (2.19) – 0.61 – ריבית %1.58 – 15 שנה – החזר חודשי של 1193 ש"ח.

    198000 – קל"צ – ריבית 4.2% – 15 שנה – החזר 1485 ש"ח.

    אשמח לקבל חוות דעתך על ההצעה.

    תודה

  133. מאת מיכאל:

    היי
    קודם כל אני חייב להודות לך על ההשקעה באתר….אני לוקח משכנתא בפעם הראשונה וגם זו הפעם הראשונה שאני לוקח הלוואה בכלל…
    אשמח לקבל את עזרתך!!
    אני לוקח סכום של 500000 ₪ לנכס ששווה 1180000
    התמהיל:
    1) 165,000 פריים 0.9- =1.6 לתקופה של 25 שנה
    2)165,000משתנה כל 5 שנים בריבית של 1.9 לתקופה של 25 שנה
    3)170,000 קל"צ בריבית של 2.8 ל תקופה של 7 שנים
    החזר חודשי של 3590 ₪

  134. מאת אפי:

    שלום רב,
    להלן ההצעה שקיבלתי מבנק אגוד למשכנתא של 60% מערך הדירה – ערך הדירה 885000 סכום המשכנתא הוא 530000:
    100000 ₪ – לא צמוד בריבית קבועה ל-10 שנים בריבית 3.25%
    77500 ₪ – לא צמוד בריבית קבועה ל-10 שנים בריבית 4%
    174900 ₪ – לא צמוד ע"ב פריים ל15 שנה, בסיס ריבית 2.5% מרווח ריבית -0.7 סה"כ ריבית 1.8%
    177550 ₪ – צמוד מדד בריבית משתנה כל 5 שנים לתקופה של 15 שנה – בסיס ריבית 2.3% מרווח ריבית 1.9% סה"כ ריבית 4.2%
    סה"כ החזר חודשי 4168 ₪
    אשמח לתגובתך.

  135. מאת לירן וייס:

    שלום משכנתאמן.

    קודם כל תודה על כל עבודתך זה עזר לנו מאוד.
    אנחנו צריכים משכנתא של 500K לעוד חודשיים.

    בהמלצתך הכללית כתבת לעשות 30 פריים, 55 קל"צ, ו 15 משתנה לא צמודה.
    אבל ב500K המלצת על שליש,שליש,שליש.
    מה עדיף?

    כמו כן בבנק שלנו מציעים לנו מסלול מועדף – 100,000 ש"ח קבועה צמודה בריבית של 1.8 (אפשר לצאת בכל זמן בלי קנסות כמו פריים)

    האם כדאי לשלב את זה בתמהיל אם נלך על הבנק הזה?

  136. מאת לירן וייס:

    שלום משכנתאמן.קודם תודה רבה על האתר הוא ממש עוזר לנו.
    ניסינו להיצמד לתמהיל שאתה מציע אבל הבנק הציע לנו מסלול "מועדף" ורציתי לשאול עליו.
    הדירה 950K ואנחנו צריכים 500K. זהו התמהיל:

    100K – קבועה 'צמודה' – 1.66 ל 15 שנה
    165K – פריים ל-25 שנה -0.75
    165K- קבועה לא צמודה ל-15 שנה 4.2
    70K – משתנה לא צמודה ל-25 שנה. 3.7 (אפשר גם ל-20 שנה אבל זה יגדיל את ההחזר)

    החזר – בערך 2900

    השאלות :
    1. האם המסלול צמוד מדד שווה בגלל הרבית? להשאיר אותו כך, או בפחות כסף או לא להשאיר בכלל?

    2. את הפריים אני יכול להוריד ל20 שנה ולקבל -0.9 , אבל ההחזר יעלה ל 3100 (אנחנו מרוויחים 10K נטו, ושכ"ד שלנו עד היום היה 3050 ש"ח) האם כדאי להעלות את ההחזר?

    • שלום לירן,
      1. הקבועה הצמודה נראית על הנייר סביר (אבל הכל ייבחן לאורך זמן עם המדד)
      2. אם כבר להקטין אז את הקבועה / קל"צ ולא את הפריים
      בהצלחה

  137. מאת משה:

    שלום

    אנחנו רוצים לקחת משכנתא של 550,000 על נכס בשווי 2,100,000.
    ההכנסה שלנו היא 20 נטו ואנחנו רוצים החזר של 5,000 לחודש.
    אחרי בחינה של התמהילים באתר שלך בדקנו לגבי התמהיל הבא
    33% פריים ב – p-0.9 ל – 18 שנה.
    33% קבועה צמודה ב – 1.4% ל – 9 שנים.
    33% קל"צ ב – 3.65% ל – 9 שנים.
    הצלחנו לקבל את התמהיל הזה למרות שאנחנו עדיין לא בסיבוב הסופי אבל בהרגשה שלנו עם החזר גבוה כמו שלנו ואחוז מימון נמוך ניתן לקבל ריביות טובות יותר.
    בנוסף הבטיחו לנו הנחה של 50% בפתיחת התיק, האם אפשר לקבל הנחה גדולה יותר על פתיחת תיק?

    תודה על העזרה יש לך אתר מדהים

  138. מאת איתן:

    הי
    ברצוני לדעת האם סטודנטים (בעיקר דוקטורנטים) זכאים לעזרה/הלוואה מהמדינה בבואם לרכוש דירה ?

  139. מאת חנן:

    שלום משכנתאמן,
    מפרגן לך מאוד על האתר והנכונות לעזור.

    רכשתי דירה ב 1.05 מיליון, כמחצית שילמתי מהון עצמי והשאר אני צריך ב 1/5/14.
    אני רוצה לכוון להחזר חודשי 3500, הכנסה חודשית 20000 נטו.
    עדיין לא התחלתי בסקר השוק,
    בהנחה שאני אבצע את התמהיל שהצעת לסכום של 500000 (שזה בערך הסכום שאצטרך, אולי טיפה פחות) , מהן הריביות שאוכל לכוון אליהן?

    האם כדאי לי לקחת מעכשיו ולשלם גרייס, או "להמתין" עוד חודשיים שלושה ואז לקחת?
    לצורך העניין כל חודש אני חוסך כ -9000 ש"ח.

    תודה על העזרה

    • שלום חנן,
      1. תנסה לשלב קל"צ ופריים בתמהיל ואם יש כספים שיגיעו מוקדם אז שים אותם בבוליט / במשתנה כל חמש
      2. בקצב החיסכון הזה הייתי ממתין כמה חודשים
      בהצלחה

  140. מאת לירן:

    היי,
    ראשית תודה על האתר המושקע שעוזר רבות בבחירת התמהילים:
    יש לי 2 תמהילים למשכנתא 500000 שזה 60 אחוז מערך הדירה ורציתי לדעת על מה אתה ממליץ והאם ההצעות נראות אטרקטיביות:
    1. 167 אלף P-.9 ל30 שנה – 585 ש"ח החזר
    330 אלף קל"צ 2.8-3 – 4375-4406 החזר
    סה"כ 4961-4992 החזר חודשי.
    2. 167 אלף P-.9 ל15 שנה – 1,045 ש"ח החזר
    330 אלף קל"צ 3.4 – 3,592 החזר
    סה"כ 4,637 החזר חודשי.
    3 האם כדאי לשלב באחת ההצעות קבועה צמודה לתקופה של עד 10 שנים בהנחה שהמדד יעלה ב2 אחוזים לערך כל שנה?

    כמו כן אני מאמין שאת הפריים אני אסלק לפני הזמן ברגע שישתחרר לי קרן השתלמות (4 שנים).

    במידה ויש לך תמהיל מומלץ אחר אשמח לשמוע

  141. מאת עמית:

    משכנתאמן,
    למדתי המון מהאתר שלך, תודה רבה.
    אני לוקח משכנתא של 460 אלף ש"ח כשאני מתלבט בין שתי חלוקות אפשריות (שני בנקים שונים). נפתחת לי תכנית חסכון בסך 100 אלף ש"ח עוד שנתיים ולכן אני לוקח בוליט כנגדה.

    הצעה א':
    100 אלף בוליט – שנתיים – 2.7 אחוז קל"צ (הלוואה רגילה, לא משכנתא)
    240 אלף – 8 שנים – 2.9 קל"צ.
    120 אלף – 15 שנים – פריים -0.9.

    הצעה ב':
    100 אלף בוליט – שנתיים – 2.7 אחוז קל"צ
    210 אלף – 8 שנים – 2.9 קל"צ.
    150 אלף – 15 שנים – פריים -0.9.

    בהצעה ב' הבוליט בתוך המשכנתא ולכן הפריים יכל לעלות. ההחזר החודשי של הצעה א' יותר גבוה וזה קצת מלחיץ אותי (לא כזה נורא) מצד שני זה יוצא טיפה יותר זול בביטוחים ובפתיחת תיק. בהצעה ב' מרכיב הפריים גבוה יותר שזה מוזיל את ההחזר החודשי אבל מעלה את הסיכון. מה דעתך על האפשרויות? האם אתה רואה יתרון באחת ההצעות על השנייה?

    תודה מראש,
    עמית

  142. מאת יוסי:

    שלום משכנתאמן,
    קודם כל, אקדים ואומר שאתה עושה עבודה מבורכת ומקל על כל אלו שלא הכי מבינים בכל ענייני המשכנתא.
    אבקש את עצתך בקשר למשכנתא שאני מתעתד לקחת:
    סכום: 460,000 ש"ח
    החזר חודשי: 3,020 ש"ח
    מסלול פריים: פריים מינוס 0.93 ל- 20 שנים
    מסלול קל"צ: בריבית 3.95 ל- 15 שנים.
    אודה לדעתך על התמהיל והריביות

  143. מאת חן:

    שלום

    מה התמהיל המומלץ למשכנתה של 500000 שח כאשר ההחזר החודשי הוא 5000-5500 שח?
    (בהנחה שמסלול הפריים אינו מוגבל לשליש אלא לגובה של 330000 שח)
    תודה
    חן

    • שלום חן,
      לצערי אין לי אפשרות להתאים תמהיל מותאם אישית ללא היכרות אישית איתכם ועם המצב המדובר.
      היעזר בתמהילים המומלצים באתר או שיקלו לקחת ייעוץ.

  144. מאת שמואל:

    שלום ותודה על הבלוג המצויין בתחום החשוב הזה. ישר כח!
    אשמח לקבל דעתך על התמהיל הבא:
    100.000 – זכאות פועלים 11 שנה 0.81
    200.000 – קל"צ 12 שנה 3.65
    160.000 – פריים 20 שנה -0.9
    35.000 – משתנה כל 5 20 שנה 2.0
    את המשתנה כל 5 הכוונה לסלק בתחנה הקרובה.
    מה דעתך על כל המרכיבים?
    תודה מראש.

  145. מאת אורי:

    היי משכנתאמן
    אז ככה
    שווי הנכס : 1070000
    משכנתא מבוקשת: 49% כ – 520000 שח.
    הכנסה: 7600 שח נטו עם צפי לעליה בערך בעוד 500 שח אבל רק בדצמבר ..
    אני לווה יחיד.
    יש אישור עקרוני כבר מ 3 בנקים.
    התחלתי עם סבב בנקים
    כרגע ההצעה הכי טובה שנראתה לי מבנק 1
    173000 שח – משתנה כל 5 ל 20 שנה ריבית 1.9 החזר 867 שח
    173000 שח – פריים ל 30 שנה ריבית 0.9- החזר 584 שח
    174000 שח – קל"צ ל 15 שנה ריבית 3.9 החזר 1278 שח
    סה"כ 2729 שח

    השאלות
    1 מה דעתך על הריביות ?
    2 המטרה: לנגוס בקרן כמה שיותר ולכן בנתי את התמהיל הזה בכדי לא להתעורר אחרי 5 שנים ולגלות שעדיין אני משלם ריביות, האם התמהיל הנ"ל עושה את זה ?
    3 אני זקוק למשכנתא רק ב יולי האם כדי לקחת את המשכנתא או לפחות את חלק הקל"צ כבר עכשיו? או להמתין ואולי "הנגידה שלנו" תוריד את הריביות עוד יותר ?
    4 אני מחפש ",שקט נפשי ,התחלה קלה ,וגמישות למחזורים האם התמהיל הנ"ל עושה את זה? או שאתה ממליץ לי בכל זאת להתייעץ עם יועץ חיצוני בתשלום ?
    5 משהו שגרם לי להרים גבה : הבנק טוען שהריביות "המצוינות " שקבלתי מותנים בהעברת משכורת ,האם אפשר להתמקח על זה ?
    6 שלחתי במייל את האישור העקרוני מבנק 1 לבנק מתחרה ואני ממתין לתשובה שלהם , מניסיונך, האם נראה לך שהבנק המתחרה יכול להציע ריביות יותר טובות ?או שהגעתי לקצה ? כי מהמחשבון שלך נראה כי אלה הריביות המומלצות – לכן התחלתי את המקח עם הבנקים לפי הריביות המומלצות מהמחשבון שלך באתר .

    • מאת ori:

      יש עדכון :
      הבנק המתחרה חזר אלי היום (30.3.14) נתן ריביות יותר נחמדות ,ולא מתנה אותי בשום דבר .
      הבנק המתחרה – בנק 2
      להלן התמהיל :
      173000 שח – משתנה כל 5 ל 20 שנה ריבית 1.77 החזר 859 שח
      173000 שח – פריים ל 30 שנה ריבית 0.9- החזר 584 שח
      174000 שח – קל"צ ל 14 שנה ריבית 3.85 החזר 1347 שח
      סה"כ 2792 שח
      ממתין לחוות דעת שלך .

      • שלום אורי,
        1. תמשיך בסקר שוק
        2. התמהיל בסיסי, אתה לא תראה שינוי "מטורף" בקרן אחרי 5 שנים. אם אתה רוצה לראות שינוי טוב יותר תחליף את המשתנה הצמודה בלא צמודה
        3. אין לי מושג מה הנגידה תעשה
        4. התמהיל הוא לא מ"הבטוחים" ביותר (2/3 ממנו בריבית משתנה)
        5. אפשר לדבר על זה מול הבנק
        6. קיבלת תשובה בעצמך
        בהצלחה

        • מאת ori:

          תודה על שחזרת אלי
          להלן התגובה שקבלתי מהבנק :
          אושר התמהיל כפי שבקשת, במשתנה כל 5 לא צמודה אושר 3.97
          אז ככה…
          בהנחה שלא תפרע את ההלוואה/ החלק הנוכחי במשך 20 שנה , ההפרש בין המשתנה הצמודה ללא צמודה הינו 15,000 ש"ח בהנחה שהמדד השנתי הממוצע ב20 שנה הללו עומד על סך 2.5%….

          מה דעתך ?

          • מאת ori:

            המשך תגובת יועצת המשכנתאות בבנק :
            אם אתה חושב כי קיים סיכוי לפרעון מוקדם במהלך התקופה אנא הייתי בוחרת דווקא במשתנה כל 5 הצמודה …ונהנית מריבית סופר אטרקטיבית …

            אנא עדכן אותי מה החלטת

            משכנתאמן , מה אתה חושב ?
            משתנה צמודה או לא צמודה ?
            אגב , אני הולך לפתוח תיק ביום חמישי , אודה לתשובה מהירה .

          • אם אתה הולך לסגור את הסכום של המשתנה בעוד חמש שנים אז צמודה, אם לא אז לא צמודה
            בהצלחה

  146. מאת ori:

    יש עדכון :
    הבנק המתחרה חזר אלי היום (30.3.14) נתן ריביות יותר נחמדות ,ולא מתנה אותי בשום דבר .
    הבנק המתחרה – בנק 2
    להלן התמהיל :
    173000 שח – משתנה כל 5 ל 20 שנה ריבית 1.77 החזר 859 שח
    173000 שח – פריים ל 30 שנה ריבית 0.9- החזר 584 שח
    174000 שח – קל"צ ל 14 שנה ריבית 3.85 החזר 1347 שח

    סה"כ 2792 שח

    ממתין לחוות דעת שלך .

  147. מאת ori:

    עדכון סופי – מבנק 2

    משתנה כל 5 ל20 שנה 1.77- החזר חודשי 856 ש"ח
    פריים ל30 שנה P-0.9- החזר חודשי 586 ש"ח
    קל"צ 170 חודשים 14.1 שנים, 3.85 שנה- 1329 ש"ח

    סה"כ החזר חודשי 2772 ש"ח

    ממתין לחוות דעת שלך .

  148. מאת אנטון:

    משכנתאמן שלום!
    אני מבקש לשמוע את דעתך על תמהיל משכנתא הבא:
    * 78,000 שח ל10 שנים ברבית 0.6% + הצמדה למדד
    * 93,000 שח ל12 שנה ברבית 2% + הצמדה למדד
    * 170,000 שח ל25 שנים פריבית P-0.75
    * 170,000 שח ל20 בריבית 3.64% משתנה כל 5 כתלות באגח ממשלתי. לקיחת משכנתא זו מחייבת אותי לקחת הלוואה של 35000 ללא ריבית ל30 תשלומים. נאכל לעמוד בהחזרים החודשיים בתקופה זו.

    אני נוטה יותר לכיוון הקלאסי של :
    * 185,000 קל"צ ב 4.35% ל15 שנה
    * 180,250 בP-0.7 ל28 שנים.
    * 182,000 ב 4% משתנה כל 5 לא צמוד מדד כתלות באגח, ל25 שנה.

    אשמח מאוד לשמוע את דעתך בעניין 2 התמהילים, תודה רבה מראש!

  149. מאת איתן:

    הי משכנתא מן
    היום קיבלנו הצעה מבנק ורציתי לבדוק מה אתה חושב.
    יש לציין שזו ההצעה הטובה שקיבלנו עד היום מכל הבנקים שהיינו. בנוסף אנחנו לוקחים 45 אחוז משכנתא על הנכס המדובר. להלן ההצעה:
    1. 170K – פריים מינוס 0.9 ל- 25 שנה
    2. 197K – קבוע לא צמודה ל- 10 שנים ריבית 3%
    3. 150K – משתנה כל חמש שנים ריבית 1.88%

    תודה.

  150. מאת רוני:

    משכנתאמן שלום,
    ראשית, ארצה לציין לשבח את האתר שלך. מעניין, אינפורמטיבי, יעיל ועושה שירות נפלא לכלל.
    שנית, ארצה לשמוע את עצתך בעניין מספר שנים להחזר משכנתא.
    בעלי ואני, זוג צעיר אשר לוקח משכנתא של 60% לטובת קניית דירה להשקעה. ערך הדירה 750,000 שח. שנינו משתכרים יחד נטו 25,000 שח. הדירה להשקעה היא דירה אשר השכירות עליה היא 4000 שח.
    אנחנו רצינו להחזיר את המשכנתא הכי מהיר ככל הניתן. מה דעתך?
    קבלנו הצעה מבנק אוצר החייל:
    פריים ל15- שנים- ריבית 1.35- קרן 148,500
    צמוד מדד ריבית משתנה ל-15 שנים- ריבית 1.85- קרן 150,750
    משכנתא FREE שיקלית בריבית קבועה ל-7 שנים- ריבית 2.9- קרן 150,750
    כיום, אנו חוסכים בכל חודש 3000 שח ולכן השכירות של הדירה החדשה תכסה את המשכנתא בגינה. השאלה האם כדאי לסיים את המשכנתא מהר ובכך להגדיל את ההחזר החודשי מעל לסכום השכירות? והאם ההצעה טובה? תודה רבה, רוני.

    • רוני שלום,
      1. ההצעה טובה
      2. אם יש לכם אפשרות ל"חסל" את המשכנתא בזמן קצר יותר ואם הכספים של החיסכון לא מניבים תשואה עודפת על המשכנתא, אני ממליץ להעלות הילוך ולקזז כמה שיותר בשנים ובתשלומי המשכנתא העתידיים
      בהצלחה

  151. מאת ערן:

    האם השיק של המשכורת שאני מפקיד בבנק כל חודש יכול להשפיע על ההחזר החודשי של המשכנתה?

  152. מאת תאיר:

    בס"ד

    שלום משכנתאמן.
    תודה רבה על האתר הוא מאוד מועיל, ועיינתי בו זמן רב לפני הפניה לבנקים, בניתי לפי הבנתי סוג של תבנית ואיתו קיבלתי הצעות

    הצעה א':
    174,000 ש"ח…..זכאות………………………..25 שנה…….3%
    116,000 ש"ח…..פריים………………………..25 שנה…….P-0.75
    100,000 ש"ח…..משתנה כל 5 לא צמודה……25 שנה……..3.77%
    150,000 ש"ח…..קל"צ…………………………20 שנה……..4.45%
    החזר חודשי 2750 ש"ח

    הצעה ב':
    174,000 ש"ח…..זכאות………………………..25 שנה…….3%
    116,000 ש"ח…..פריים………………………..25 שנה…….P-0.5
    100,000 ש"ח…..משתנה כל 5 לא צמודה……25 שנה……..3.68%
    150,000 ש"ח…..קל"צ…………………………25 שנה……..4.5%
    החזר חודשי 2597 ש"ח
    בהצעה זאת יש אפשרות להליף את המשתנה כל 5, למשתנה כל 5 עם ריבית של 2.25% צמודה.

    ההכנסה שלנו היא 11K
    איזה מההצעות עדיפה בעינייך?
    האם יש מקום לחלוקה אחרת?
    תודה רבה

  153. מאת תומר:

    מה אתה אומר על:

    פועלים K510
    קבועה צמוד 0.161 82
    קבועה לא צמוד 0.17 88
    פריים (לא צמוד משתנה ) 0.333 170
    צמוד משתנה (אג"ח) 0.333 170

    החזר חודשי 3340… האם לחתום ?

  154. מאת תומר:

    (4)
    החזרחודשי חודשידחייה (3) אופן
    ההחזר (2)
    ריבית שנתית ליום החישובנומינלית| מתואמת (1)
    ריביתשנתית
    תקופתריביתבחודשים תקופת הלוואה בחודשים סכום רכיב ההלוואה
    700.48 0 0 0.495% | 0.494% 0.494% 120 ₪82,000 צמוד למדד בריבית קבועה – זכאות פועלים 1
    808.65 0 0 1.358% | 1.350% P-0.900% 240 ₪170,000 לא צמוד בריבית משתנה
    (פריים) 2
    822.67 0 0 1.541% | 1.530% V+1.650% 60ח' 240 ₪170,000 צמוד למדד בריבית משתנה (אג"ח) – משכנתא אחמ 3
    1,011.15 0 0 2.498% | 2.470% 2.470% 96 ₪88,000 לא צמוד בריבית קבועה – משכנתא יציבה 4
    סה"כ החזר חודשי3,342.96 סה"כ 510,000

    • שלום תומר,
      לצערי התגובה שלך מאוד מבולגנת ולא ברורה ולכן אין באפשרותי לענות
      אנא שלח את התמהיל מחדש בפורמט הבא:
      סכום, מסלול, תקופה, ריבית

  155. מאת בת-אל:

    משכנתאמן שלום רב,
    טרם חתימה על הצעת משכנתא, נשמח לקבל את חוות דעתך:
    סכום: 500,000 ש"ח
    170,000 ש"ח- קבועה לא צמודה- 2.8 (104 חודשים- כמעט 9 שנים)
    150,000 ש"ח- פריים מינוס 0.9 (15 שנה)
    180,000 ש"ח- משתנה צמודה- 1.65 (15 שנה)

    האם ניתן עוד ללחוץ לשיפור התנאים או שכדאי לחתום?

    תודה רבה,
    בת-אל

  156. מאת אור:

    שלום רב
    רכשתי מגרש לבנייה עצמית מהון עצמי
    בשביל הבנייה אני אקח עוד 550K (יש ברשותי 200K נוספים)
    אני משתכר כ 16K נטו בחודש.
    מלבד זאת בכל חצי שנה אני מקבל 20K נטו מתכנית מנייות.
    בעוד 5 תפתח לי קרן השתלמות של כ 160K

    חשבתי על התמהיל הבא ,
    שליש ראשון- קבועה צמודה ל 8 שנים- המטרה לסיים במהרה עם המסלול שאותו אי אפשר לסלק ללא קנסות.
    שליש שני – משתנה כל חמש שנים (צמודה) למשך 30 שנה – במטרה לחסל אותה בעוד 5 שנים בעזרת קרן ההשתלמות.
    שליש שלישי – חשבתי על 2 אופציות – המטרה בגדול ללכת על מסלול בו אוכל לצמצם משמעותית את הקרן (ללא קנסות) כל חצי שנה עם קבלת ה 20K מתכנית המניות
    1 – משתנה כל שנה לא צמודה על בסיס המק"מ ל 30 שנה
    2 – משתנה לא צמודה על בסיס ה PRIME ל – 30 שנה

    רציתי לשמוע חוות דעת על התמהיל והצעות לשינויים, לפני שאני נכנס לאיזושהי תחרות ריביות בין הבנקים .
    בגדול אני מכוון להחזר חודשי של 3-3.5K (מעבר להפקדות הגדולות)

    תודה רבה
    אור

    • אור שלום,
      1. אני חושב שהתמהיל לא כל כך נכון עבור ועם החזרים מוקדמים כל כ גדולים אפשר לבנות אותו ממש אחרת
      2. לא הייתי מחזיר את הכסף המוקדם לפריים או לעוגן מק"מ כי שניהם מסלולים מצוינים שכדאי שיישארו בהלוואה לאור זמן
      בהצלחה

  157. מאת ליאור:

    היי
    אני צריך משכנתא של 540000 ש"ח עם החזר חודשי של 4000 ש"ח
    בניתי תמהיל המחולק לשלוש חלקים
    פריים ל 20 שנה 180000 ש"ח
    משתנה כל חמש שנים לא צמודה ל – 15 שנה 180000 ש"ח
    וקל"צ ל-10 שנים 180000 ש"ח .
    השאיפה שלי היא לחסל את המשכנתא כמה שיותר מהר בעזרת קרן השתלמות ובעזרת חיסכון נוסף שאמור להשתחרר בעוד 4 שנים כ- 200000 ש"ח . האם התמהיל נכון שבניתי? { בגלל השינוי בריביות , אולי שווה לי לקחת שני שליש בקל"צ ושליש בפריים}. תודה רבה האתר שלך הוא עזרה וקו מחשבה מצוין למי שרוצה לקחת משכנתא באופן נכון ומחושב.

    • שלום ליאור,
      1. הייתי ממליץ לקחת משתמה צמודה לחמש השנים הקרובות על 180 אלף (כי אתה אמור לסלק את הקרן)
      2. במקביל אולי תצליח להוריד את הקל"צ בשנה – שנתיים
      בהצלחה

  158. מאת מרינה:

    היי משכנתאמן,
    ראשית אני רוצה להודות על העבודה הנפלאה שאתה עושה ועל הידע שאתה מעביר אלינו.

    ולעניין המשכנתא, אני מעוניינת למחזר משכנתא ורוצה לקחת 500K מהבנק.
    ההצעה שקיבלתי היא :
    1. 50K ל4 שנים בקבועה צמודה: 1%
    2. 150K ל20 שנים במשתנה כל 5 לא צמודה: 3.62
    3. 100K ל8 שנים בקל"צ: 3.24
    4. 200K ל15 שנים בפריים-0.9

    מה דעתך? המלצותיך?

  159. מאת מאיה:

    משכנתאמן שלום רב,
    קיבלנו הצעת משכנתא, נשמח לקבל את חוות דעתך:
    סכום: 580000 ש"ח, החזר חודשי רצוי 3500 ש"ח
    174,000 ש"ח- פריים מינוס 0.9 (25 שנים)
    319,000 ש"ח- קבועה לא צמודה- 3.1 (13 שנים)
    87,000 ש"ח- פריים מינוס 0.9 (25 שנה)

    מה דעתך על התמהיל/הריביות?

    תודה

    • מאת מאיה:

      עשיתי טעות בתמהיל להלן התיקון

      174,000 ש"ח- פריים מינוס 0.9 (25 שנים)
      319,000 ש"ח- קבועה לא צמודה- 3.1 (13 שנים)
      87,000 ש"ח- משתנה לא צמודה 3.24 (25 שנה) (הכוונה היא לפרוע לפני, בתקווה אפילו ביציאה הראשונה)

      מה דעתך על התמהיל/הריביות?
      תודה

      • מאת מאיה:

        שוב שלום,

        עברו יומיים ויש חדש :)

        176,000 ש"ח- פריים מינוס 0.9 (25 שנים)
        317,000 ש"ח- קבועה לא צמודה- 2.85 (12 שנים)
        87,000 ש"ח- משתנה לא צמודה 2.9 (25 שנה) (הכוונה היא לפרוע לפני, בתקווה אפילו ביציאה הראשונה)

        החזר חודשי 3661

        מה דעתך על הריביות?
        ממש לקראת סגירה..
        תודה וחג שמח

  160. מאת אנג'לה:

    אנחנו מרוויחים 11,000
    משכנתא 498,000
    קיבלנו מהבנק הצעה:
    1. קל"ץ (ריבית קבועה לא צמודה) – 332.000, %2.6, 10שנה
    2. משתנה כל 5 שנים לא צמודה – 166.000, %2.4, שנה30

    מוכנים לשלם עד 2,600
    תמהיל טוב?

  161. מאת רפאל:

    שלום וברכה ותודה על האתר הנפלא

    הציעו לי משכנתא ל- 518,000 ש"ח

    173,000 ש"ח משתנה כל 5 לא צמודה ל- 30 שנה ריבית 3.31

    173,000 ש"ח קל"צ ל- 8 שנים ריבית 2.95

    172,000 ש"ח ל- 30 שנה בעוגן מק"מ + 1 בשיעור ריבית של 1.20, עדכון העוגן פעם בשנה, סה"כ החזר חודשי 3,353, הריביות נחשבות טובות?

השאר תגובה