בשבועיים האחרונים היה גל פניות לאתר בשל כך שהבנק העלה ריביות לאחר שהלקוחות כבר פתחו תיק משכנתא והם מצאו את עצמם עם הגב לקיר והיו צריכים להסכים למה שהבנק קבע.
אז מה אומר החוק? האם לבנק מותר לעשות את זה? האם אנחנו חייבים להסכים? כל זאת בפוסט הבא
מה זה אומר פתיחת תיק?
כאשר אנחנו פותחים תיק בבנק מסוים (לא להתבלבל – לא מדובר בהגשת בקשה עקרונית אלא ממש תיק משכנתא), זה אומר שבחרנו כבר בנק שבו אנו רוצים לבצע את המשכנתא שלנו, סיכמנו איתו את הריביות וכל מה שמפריד בינינו לבין קבלת הכסף הוא מספר משימות שיש לבצע (כתבתי בעבר על משימות המשכנתא שיש לבצע לאחר פתיחת התיק).
ברגע שנסיים את המשימות שהבנק הטיל עלינו ונחזיר אותן לבנק, לבנק ייקח עוד 2-3 ימים על מנת לבחון את התיק ואז הוא ישחרר את הכסף (בדרך כלל הוא יעביר אותו ישירות למוכר ולא אלינו).
כמה זמן יש לנו על מנת לבצע את המשימות?
בעיקרון החוזה היבש נותן לנו 12 ימים לסיום כל המשימות.
שימו לב שאף אחד לא מגדיר האם אלו 12 ימי עסקים או לא, כך שאם הבנק ירצה הוא יוכל תמיד לומר שמדובר לא בימי עסקים אלא בימים רגילים ואם ניקח בחשבון שלבנק לוקח 2-3 ימים גם לבדוק את התיק אז בפועל נשארו לנו מקסימום 8-9 ימים לביצוע כל המשימות (שבד"כ יכנסו לחישוב גם שבתות וחגים).
בתקופת הזמן הזו לבנק אין אפשרות לשנות את התנאים שלנו כי הם שמורים לנו.
מה קורה אם לא הספקנו לבצע את כל המשימות?
בעיקרון, לבנק יש את האפשרות להעלות לנו את הריביות ואז אנחנו נכנסים לבעיה.
הבעיה היא גדולה כי אנחנו נמצאים בעצם בפלונטר, מצד אחד ביצענו את רוב המשימות ויש לזכור שהמשימות האלו הן נקודתיות לבנק מסוים, כלומר הבאנו שמאי שמוסכם על בנק מסוים + רשמנו הערת אזהרה על אותו הבנק + החתמנו את המוכר על מסמכי אותו הבנק וכו'…
כלומר, אין לנו אפשרות באותו השלב לבצע "אחורה פנה" וללכת לבנק אחר (על פניו האפשרות קיימת, אבל זה אומר שנצטרך לעשות הכל מחדש ובנוסף לדאוג לעניינים בירוקרטיים נוספים כמו ביטול משכון בטאבו וברשם המשכונות). כמו כן אם אנחנו לחוצים על הכסף אז בכלל אין לנו הרבה ברירות כי אין לנו את הזמן לעשות את הכל מחדש יחד עם הבירוקרטיה הנוספת.
האם תמיד הבנק יעלה ריביות?
לא. בדרך כלל הבנק ייתן לנו עוד כמה ימי חסד, אבל אם תהיה עליית ריבית במשק, או אם יהיו צפי לעליית ריבית, או שסתם בנק מסוים יחליט שעכשיו הוא מעדכן ריביות אז הוא יוכל לעלות את הריביות ולנו לא יישארו הרבה ברירות אלא להוריד את הראש ולהסכים.
איך נמנעים מהמצב הזה?
1. מבקשים הארכת זמן לפני פתיחת תיק
אם אמרנו שהבנק נותן לנו 12 יום מרגע פתיחת התיק, אז אני מציע שנבקש מהבנק לפני שפותחים את התיק לבקש הארכת זמן ולקבל זמן ארוך יותר מ-12 יום בו נוכל לבצע את המשימות (שימו לב, לא לבקש את זה לאחר פתיחת התיק אלא לפני פתיחת התיק) – יש סיכוי טוב שנקבל גם 20 יום ויותר לביצוע המשימות.
2. להתכונן למשימות
אם נדע מה המשימות שעלינו לבצע, נוכל להיערך אליהן מראש ואז זמן הביצוע שלנו יהיה קצר יותר.
לדוגמא:
- שמאי – אפשר להזמין לפני פתיחת התיק או לפחות לתאם איתו ליום אחרי פתיחת התיק
- ביטוחים – אפשר לערוך את הסקר לפני פתיחת התיק ואז ברגע שנפתח את התיק נוכל ישר לעשות ביטוח
- מסמכים שהמוכרים אמורים לחתום עליהם – נוכל לתאם איתם שמיד לאחר פתיחת התיק (או מקסימום יום יומיים לאחר מכן) הם יהיו אצל עורך הדין שלהם לחתימות.
יש עוד רשימה ארוכה של משימות, אבל ככל שנקדים ללמוד אותן ולהתכונן אליהן, כך זמן הביצוע שלהן יהיה קצר משמעותית ולא נסתכן בעליית הריביות.
3. להימנע משבתות וחגים
הבעיה השבוע הייתה שחג הפסח נערך שבוע ולא היה זמן לאנשים ללכת לטאבו ולרשם המשכונות כי הם היו סגורים.
נסו להיערך כך ש-12 הימים יהיו עם כמה שפחות שבתות באמצע (וכמובן חגים) ושיהיו לכם כמה שיותר ימים רגילים לבצע את המשימות.
מה קורה אם לא הספקנו והבנק העלה ריביות?
זה מאוד תלוי. אם מדובר על עליית ריביות מינורית אז לא הייתי מפוצץ את הכל אלא מנסה בדרכים דיפלומטיות להחזיר את הגלגל (כמו: לדבר עם מנהל הסניף, לאיים על העברת חשבון העו"ש, לאיים בביטול המשכנתא גם אם לא מתכוונים לעשות זאת).
לא תמיד זה יצליח ותמיד כדאי להצטייד באישור עקרוני מבנק מתחרה על מנת להראות רצינות, אבל זה הסיכוי היחיד שלכם לנסות ולהחזיר את הגלגל (לרוב האנשים שבוע שעבר זה לא עזר).
במידה ומדובר בעליית ריביות דרמטית, אז אולי כדאי לשקול באמת לבטל את התיק ולפתוח תיק בבנק אחר וכל זאת בתנאי שיש לכם מספיק זמן, שאתם יודעים בדיוק אילו משימות התווספו והבנתם ש אתם יודעים איך לעשות אותן וכמה זמן זה ייקח.
לסיכום,
כמו שחשוב מאוד ללמוד מה זה תמהיל משכנתא ומהן הריביות המומלצות, ככה גם חשוב לדעת את הפרטים הטכניים של המשכנתא.
אני קורא לכם ללמוד אותם ולהתכונן היטב לתהליך שיכול להיות סביר אבל גם יכול להיות מעיק במיוחד אם לא נתכונן אליו כראוי.
נ.ב: אני מזמין אתכם להירשם לניוזלטר של האתר (זה בחינם וללא דואר זבל) ולהיות הראשונים שמקבלים עדכונים על פוסטים חדשים – ההרשמה מתבצעת מכאן.
סיוט!!
קרה לי בבנק הפועלים, למרות שסיימנו את רוב המשימות, היתה טעות *של הבנק* באחד הטפסים ולכן עו"ד לא הסכים לחתום עליו, הבנק טען שבשביל להוציא מסמך מתוקן יש צורך לבטל את התיק כולו ולפתוח תיק חדש בריביות גבוהות יותר (יותר מ1% בקל"צ למשל!)
לא עזרו תחנונים, לא היה עם מי לדבר!!!!!!
בתמיכתם של אנשי פורום משכנתאות בתפוז, שהציעו לי להפוך שולחנות, התחלתי לנדנד למחלקה לפניות הציבור בבנק הפועלים. זה לקח חודש, ועלה לי הרבה כסף (כמה מאות שקלים בשביל להתחים מחדש נוטריון ועו"ד), הבנק לא פיצה אותי על עוגמת הנפש, אבל התעקשתי, התעקשתי, וניצחתי – קיבלתי את המשכנתא בריביות המקוריות!!
תודה על השיתוף אסתי
הי שלום רב כרגע בלקיחת משכנתא חדשה אנחנו סיימנו את כל המסמכים לפני 12 יום היה יום העצמאות וההנק לא עבד לפני יום העצמאות התיק נשלח לבדיקה ועלה כי יש משכון על הבית והמוכרים צריכים לבטלו.
זוהי אינה אשמתנו אנחנו סימנו את כל המסמכים ולא יכולנו לדעת את עניין המשכון.
ומאימים בהעלאת ריבית מה ניתן לעשות??
שלום שירה,
לצערי הבנק צודק,
חבל שהוא לא ראה לפני כן את הנסח טאבו וראה שיש לו משכנתא
בכל מקרה, תנסו לדבר עם המנהל שם ולראות מה אפשר לעשות בנדון
בהצלחה
האם רשאי בנק לתת לי אישור עקרוני רק בע"פ בתואנה שהוא לא רוצה שאעביר את הצעתו לבנקים אחרים?
ברור שלא. אם זה לא בכתב זה לא אישור, זה נפנוף.
שלום גיל,
אם אתה מתכוון לריביות – אז כן,
ניתן לנסות ללחוץ במטרה לקבל התחייבות בכתב
בהצלחה
תשובה לאסתי
אינני מבין מדוע העלו לך את הריביות , בתקופה זו הריביות ירדו ולא עלו.
דווקא בנק הפועלים שינה את המדיניות בשנים האחרונות ונותן 30 יום במקום ה12 ביתר הבנקים. היו לי לפני כשנתיים שתי הצעות אחת מטפחות ואחת מפועלים. ההצעה של טפחות הייתה טובה יותר באחד המסלולים אבל נתנו לי 12 יום. בבנק הפועלים נתנו 30 יום ומזל- כי הקבלן והעו"ד שהיו צריכים לחתום על מסמכים היו בחו"ל למשך שבועיים והספקתי לסיים את כל הניירת רק לאחר שלושה שבועות. העדפתי ללכת על הצאה שבמסלול אחד פחות אטרקטיבית מאשר שיעלו לי את כל הריביות.
בעבר קרה לי בבנק טפחות שעברתי ביום אחד את שמירת הריביות והם העלו לי את הריביות בכל המסלולים.
שאלה:
האם יש משמעות לתאריך ההחזר החודשי?
1 לחודש, 10 לחודש או 15 לחודש?
תודה רבה.
ההבדל העקרי מתבטא בתשלום הראשון של המשכנתא הכולל יותר ימים לחישוב הריבית הראשונה
בחשבון השוטף הוא מקטין את מספר ימי חיוב הריבית .
מאחר והריבית בעו"ש גבוהה בדרך כלל מריבית המשכנתא, עדיף לדעתי, לבחור תמיד את ה-15 לחודש
תודה אמנון
שלום מוטי,
השפעה מבחינת הנוחות שלך, ובהחזר הראשון עשויה להיות השפעה גם למדד
בהצלחה
תודה על הצפת הנושא
מרגע שפתחתי תיק עבר 4 ימים עד שאספתי את הכל והעברתי הכל לבנק, עוד יום וכסף היה אצל המוכר, בדיוק ידעתי מה עלי לעשות. סנכרנתי את הכל, כל דבר אפשרי עשיתי במקביל, כמוון מוכר ועורכי דין שיתפו פעולה. חיכיתי הרבה לשמאי.
לגבי הביטוח נזכרתי היו כל מיני הנחיות מהבנק, שחברת ביטוח למשל תרשום בנק הפועלים בע"מ במקום בנק הפועלים. בע"מ – זה היה עקרוני.
בכתבה הייתי רוצה לראות בדיוק אילו תהליכים צריך לעשות כדי לבטל הכל ולפתוח תיק חדש בבנק אחר.
תודה על השיתוף אולג
תודה משכנתאמן, נושא חשוב מאוד!
זה בדיוק מה שקרה לי…
אבל, אתה מצביע על הבעיה העיקרית – ההגדרה העמומה של ״12יום״ ולא נוגע בזה יותר מידי.
במקרה שלי – אחרי מו״מ ארוך בין הבנקים, הגעתי סוף סוף להצעה המינימלית. רצה הגורל והיא ניתנה לי ביום כזה שלאחריו היו בתוך 12 הימים – שתי שבתות וחג (בנוסף, ההצעה פקעה ביום שבת שלאחריו יום ראשון בו הסניף לא עובד..)
בקיצור – רחוק מלהיות 12 יום….
איחרתי ביום אחד (רק כי הביטוח התעכב עם בדיקת התיק הרפואי, לא צפוי) וריבית הקל״צ עלתה ביותר מ 0.1% (בטווח הארוך זה כ 2000 ש״ח נוספים בתיק שלי) דבר שהופך את ההלוואה ללא כדאית (יותר זול לפתוח תיק חדש), ובינתיים הריבית ממשיכה לעלות.
בנקים מתחרים לא מוכנים להתחייב ליותר מ 12 יום גם כן (חוץ מפועלים, אבל הריביות שלהם לא טובות) וכל הניסיונות לקבל את ההצעה המקורית מהבנק כשלו (הריביות עלו ולבנק אין אינטרס להפסיד).
נשאלת השאלה – כשכל תחום אחר בבנק מתנהל ב״ימי עסקים״, למה לא הגדיר בנק ישראל את אותו הדבר גם ל 12 יום לשמירת הריביות? והאם יש טעם להתלונן בפניו במקרה כמו הנ״ל? לכאורה הבנק עמד בהתחייבויותיו, אבל יש פה מידה של חוסר הוגנות כלפי הלקוחות שמוציאים כספים על התהליך ובסוף נתקעים במצב זה. מה ערכו של המו״מ והתחרות במצב הזה?! (ואני רואה גם שזה קורה להרבה כמוני, אז יש פה בעיה..)
מקווה שמשה כחלון יכנס בבנקים כמו שהוא הבטיח יש מונפול בתחום הזה שכולם סובלים מזה
שלום ליאת,
מקבל את דבריך,
חבל מאוד שהרגולטור לא מתערב בנושא כל כך חשוב
בהצלחה
שלום משכנתאמן,
אני בשלב קבלת הצעות למשכנתא.
אני לוקחת 528 אלף (60%) מימון.
176 אלף – פריים ל-25 שנה p-0.9% = 0.7%
252 אלף – קל"צ ל-5 שנים בריבית 1.7%
100 אלף – משתנה כל 5 שנים וצמודה בריבית 0.85%.
מתלבטת מאד אם כדאי להכניס את המסלול השלישי או לקחת 352 אלף בקל"צ ולהגדיל ל-6 שנים על מנת לעמוד בהחזר.
מה דעתך?
אני צופה שנצליח לחסוך וההכנסות עוד יעלו, אבל אני חושבת שפשוט אקצר את המסלול של פריים ל-5 והלוואה אחרת שיש לי מהבנק.
אני פשוט לא מצליחה לחשב כמה אני אצרך לשלם אם אפרע את המסלול של ה-100 אלף בנקודת שינוי ריבית בעוד 5 שנים בהנחה שהמדד הממוצע יהיה 2%. המחשבון מאפשר לראות רק סוף תקופה וזה יוצא מאד יקר (לא מצליחה לקבל את לוח הסילוקין..)
תוכל בבקשה להגיד לי איך אני מחשבת כמה אני אחזיר לבנק במסלול השלישי אם אפרע אותו בעוד 5 שנים בהנחה שמדד ממוצע יהיה 2%??
תודה
אירנה
תשאירי כמו שכתבת זה מעולה
היי אירנה,
תוכלי בבקשה לומר לי באיזה בנק קיבלת את ההצעה,ולכמה זמן המשתנה כל 5 שנים?
בעיקרון קיבלתי הצעה זהה בריבית למעט המשתנה כל 5 שנים. בבנק הפועלים נאמר לי שהכי מעט שאפשר לעשות זה 1.4% וזהו: (
תודה מראש, מיכאל.
אירנה שלום,
1. אני דווקא בעד המסלול השלישי (הוא נראה לי זול מאוד)
2. רק בעזרת לוח סילוקין ניתן יהיה לראות את סכום הקרן בעוד חמש שנים
בהצלחה
שלום משכנתאמן,
ראשית שוב אחזור ואומר שהבלוג שלך מדהים , מנוסח בפשטות וקל להבנה ביחס לנושא כזה כבד כמו משכנתא. אז שאפו ענק!
בנוסף יש לי שאלה שלא קשורה לבלוג הנוכחי אבל אין לאדם פשוט מן הישוב כמוני תשובה.
לקחתי לדוגמא סכום של חצי מיליון בריבית קבועה צמודת מדד.
מתי המדד בא לידי ביטוי(מבחינת ההחזרים)? האם כל חודש? האם לאחר כל שנה?
שאולה נוספת – במידה ולקחתי משכנתא בחודש מרץ לדוגמא, האם המדד ההתחלתי שלי כביכול מתחיל בחודש מרץ עד מרץ? או שאני בכלל לא בכיוון?
תודה רבה על התשובה,
שלום לירון,
המדד מחושב בכל חודש ומתפרסם ב-15 לחודש על החודש הקודם
ברגע שהמדד מפורסם הוא מוצמד על יתרת הקרן של ההלוואה ומשפיע על הסכום שנותר ועל תשלומי הריבית העתידיים
זה תלוי בחוזה ההלוואה – לפעמים מתייחסים למדד של חודש קודם, של חודש מתן ההלוואה וכו'
בהצלחה
משכנתאמן שלום.
חייב להודות לך על המידע המדהים והמלמד שיש באתר.
לאחר משא ומתן ארוך וקשה מול הבנקים זו ההצעה שקיבלתי.
משכנתא בסך 1,166,000
מימון : 75 אחוז
תמהיל:
384,000- פריים 0.7 ל30 שנה
100,000- משתנה כל 5 שנים צמודה 1.3 ל25 שנה.
682,000- קל"צ 3.5 ל30 שנה.
דעתך ?
שלום אור,
נראה סביר
בהצלחה
הי אור אשמח לדעת באיזה בנק קיבלת את ההצעה
יש לי שאלה
אני בונה בית דרך קבוצת רכישה.
בשל עובדה זו משלמים לקבלן בחלקים כל פעם עפי אבני הדרך שנקבעו.
אמרו לי בבנק שלמרות שאני רוצה משכנתא במסלול קלצ בשל העובדה שלא מושכים את כל הסכום בפעימה אחת בין משיכה למשיכה יהיו שינויים בריבית לטוב או לרע בהתאם למשק…
האם ייתכן?
מה הטעם בלחתום על ריבית קבועה לא צמודה אם היא משתנה לי
האם אמירתם הגיונית?
שלום סיון,
אמירתם הגיונית,
הם יכולים להבטיח לך ריבית שמבוססת על מרחק כלשהו מהריבית הממוצעת וכל פעם הם ישנו את הריבית שתקבלי על בסיס השינויים שהיו בעוגן (בריבית הממוצעת לדוג')
בהצלחה
קרה לנו עם בנק מזרחי טפחות- ראו הוזהרתם! העלו לנו את הריבית באופן רציני ברגע האחרון, ולאחר שכבר השלמנו את כל המסמכים. יום לפני העברת הכסף עוד מסרו לי שהריבית יכולה לעלות שוב ברוב חוצפתם, למרות שהמסמכים הושלמו כבר הרבה לפני כן.
בסופו של יום, לאחר מכתב מעו"ד הבנק התקפל, וחזר לריביות המקוריות. אל תוותרו בשום פנים ואופן.
חשוב גם להעיר שחלק מהדברים הכתובים בכתבה לא מדויקים. לנו למשל לא הסכימו להביא את פרטי השמאים שהם דורשים עם האישור העקרוני, למרות שביקשנו מספר פעמים. כמו כן, לא חידשו את האישור ביום חתימת הסכם ההלוואה, ולכן גם בכך איבדנו כמה ימים. אף אחד גם מעולם לא הסביר לנו שהריבית עשויה להשתנות עד ליום העברת הכסף.
המלצתי: הימנעו מרישום הערת אזהרה, והשאירו אותה לסוף לאחר שהשלמתם את כל המסמכים וכ-12 יום או פחות לפני העברת הכספים. היא הדבר האמיתי היחיד אשר קובל אתכם לבנק ומונע מכם ללכת לקחת משכנתא מבנק אחר במקום. יום לפני שאתם רושמים את הערת האזהרה, בקשו אישור חדש על הריביות שיהיה תקף ל-12 יום, ורק לאחר מכן דאגו לרשום אותה. ככל שהבנק יעלה את הריביות, תוכלו לבחור ללכת לבנק אחר באופן מיידי ולהשלים את התהליך שם.
לעיתים הלו"זים שהבנקים נותנים אינם הגיוניים, והם אינם טורחים להסביר את הדברים על מנת להרוויח עוד כסף על גבם של הלקוחות.
תודה על השיתוף מיכל
הי,
האם זה אומר שהריביות בבנקים עכשיו במגמת עלייה?
איך זה קורה? הרי הריבית במשק היא כמעט אפס ולא נראה שעומדת לעלות בקרוב…
ושוב תודה על האתר המדהים
שלום מיכל,
זה יכול להיות כי בנק מסוים החליט להעלות את המרווח שלו (הרווח שלו), זה לא מגמה בכל הבנקים
בהצלחה
אחרי שפתחתי תיק וחתמתי על המסמכים מול הנק אבל עדיין לא שילמתי כלום ועוד לא העברתי מסמכים של ביטוח ונוטריון.
האם יש לי אפשרות לבטל הכל?
קיבלתי הצעה יותר זולה.
האם ביטול פתיחת תיק יגרור אחריו כנס? האם החתימה שלי ששלא העברת המסמכים הנוספים שווה משהו?
תודה על העזרה.
שלום אגם,
זה יכול להיות כי בנק מסוים החליט להעלות את המרווח שלו (הרווח שלו), זה לא מגמה בכל הבנקים
בהצלחה
שלום. גם לי זה קרה בבנק מזרחי, הפקיד אמר שמה שהשתנה זה הריבית הכללית נדמה לי העוגן.
המרווח של הבהק נשאר אותו דבר
שלום משכנתאמן,
מהפקידה בבנק נודע לי שברגע שמקבלים את כל הטפסים אז לוקח להם בערך יומיים לעבור על התיק ולאשר אותו. האם היומיים האלו גם צריכים לבוא בחשבון ב12 יום שמקציבים לנו ? כלומר אם ביום האחרון הצלחתי להציג את כל הטפסים האם במהלך היומיים שלאחר מכן כשהבנק עובר על התיק ,הריביות יכולות להשתנות?
תודה מראש.
שלום חן,
בעיקרון יכולות להשתנות, כי הן נכללות בטווח הזמן של ה- 12 יום
בהצלחה
שלום לכולם
תודה על המידע היקר מפז
אני לדוגמא קיבלתי אישור לקל"צ 3.11 % על סכום 307000 (בנק מיזרחי טפחות)
ומקרה שקרה כך היה
אין טאבו בדירה שלי וצריך לירשום הערת אזהרה בחברה משכנת
אך הבנקאית בטפחות עשתה טעות ושלחה אותי למנהל מקרקעי ישראל
שם כידוע כל דבר לוקח מלא זמן ועד שאמרו לי שזה לא שם עברו 3 שבועות
אח"כ רשמתי בחברה משכנת הערה וחזרתי לבנק לשמוע שהריבית עלתה
לא תאמינו אבל האישור החדש היה לא פחות מ3.8%
היתעקשתי נידנדתי והתלוננתי והיום יש לי משכנתא בריבית 3.39
זה לא הכי טוב…
אבל לעולם אל תותרו על עוד התעקשות ונידנודים
תודה על התגובה אורן
שלום רב.
ראשית אני רוצה לומר שהבלוג שלך מצויין גם למי שאינו מבין בנושא משכנתא וריביות.
ביקשתי הצעה להלוואה של 400000 שח מבנק מזרחי טפחות,ולאחר שהובטח לי ריבית של 3 אחוז שינו לי את הריבית הקבועה ל3.2 ע"פ התמהיל הבא:
132000 פריים 0.7
268000 לא צמוד 3.2 לתקופה של 10 שנים
החזר חודשי 3751…
מה דעתך???
שלום רחל,
זה מבאס, אבל קורה לפעמים
בהצלחה
שלום.
לאחר שהובטח לי ריבית על הלוואה קל"צ של 3 אחוז ,בזמן פתיחת התיק העלו ל3.2 וזה לא הסוף ,כיון שחסרים עוד מסמכים הבנק אף פעם לא נותן הסברים מפורטים לגבי המסמכים הנדרשים…כדי למשוך זמן וכו.. לכן .אם אחליט לגשת לבנק אחר בו הובטח לי הלוואה טובה יותר,
א. האם אני יכולה לדרוש את התשלום ששילמתי עבור פתיחת תיק ?
ב. מה מהמסמכים שהעברתי לבנק מזרחי טפחות יכולים להתאים לי גם לבנקים אחרים ?(במידה ואחליט לעבור לבנק אחר).
תודה רבה.רחל
רחל שלום,
1. לא נראה לי שיחזירו לך את דמי פתיחת התיק – אבל שווה לנסות לבקש
2. כמעט שום מסמך (למעט ביטוח ואולי שמאות)
בהצלחה
אשמח לקבל תשובה בהקדם האפשרי ,אני ממש על הקצה לפני
לקיחת משכנתא.
תודה רחל.
תודה על תשובתך ,הכי חשוב לי לברר במיידי מה דעתך על התמהיל שהוצע לי?
משכנתא של 400000 ש"ח,
132000 שח פריים 0.7
268000 שח קבועה לא צמודה 3.2 לתקופה של 10 שנים
החזר חודשי 3751…
מה דעתך???
תודה רבה ..
נראה בסדר,
למרות שישי ריבית יותר נמוכה היום בקל"צ ל- 10 שנים (מתחת ל- 3%)
בהצלחה
ערב טוב, לקחתי משכנתא בסך 800 בשלושה מסלולים – קלצ פריים וריבית קבועה צמודת מדד. חתמתי מול הבנק על כלל החוזים והעברתי כלל המסמכים עוד ביולי 2015. כיוון שמדובר בדירת קבלן- התחלתי לשלם רק על מסלול קלצ.הבנתי מהבנק שברגע שחתמתי מולם על כלל המסמכים והאישורים אני מבטיחה לעצמי הריביות והמרווחים גם אם בפועל לא התחלתי לשלם על יתר המסלולים.כעת כשביררתי לגבי שחרור כספים ממסלול הפריים נאמר לי שכדאי לי להתחיל לשלם את המסלול הקבוע צמוד למדד בטענה שלבנק לא משתלם הריביות שסגרנו והוא יכול לשנותה. האם אכן מותר לבנק לשנות הריבית על אף שסגרנו מראש התנאים ונעלנו הריביות???
שלום מעיין,
אם ההסכם נסגר לפי חישוב על בסיס עוגנים, אז אין להם אפשרות לגעת בריביות
בלי קשר, הייתי מתחיל לשלם את הקבועה כי יכול להיות שהועגנים יעלו (והם כבר עלו) וחבל שהריבית תעלה שוב
בהצלחה
היי
סוגיה מעניינית שהייתי רוצה לקבל תשובה עליה
האם ה 12 יום המדוברים קשורים למועד משיכה ראשונה מתיק המשכנתא ? כדי לשמר את המרווחים שהוצעו בבנק …
תודה
שלום רונית,
בכל משיכת כסף המבנק עשויים להיות תנאים שונים
12 הימים הינם להשלמת התהליך
בהצלחה
שבוע טוב,
ביום החתימה 15.11.16 הודיע לי בבנק כי ב- 10 לחודש הבנקים העלות את ריבית העוגן ולכן הריבית במשכנתא שלקחתי עלתה ב- 0.3% .
האם זה מותר למרות שהובטחה לי שמירת ריבית המשך 12 יום ?
תודה ניר
ניר שלום,
כי מדובר על עוגן והוא לא נשמר אלא משתנה פעם / פעמיים בחודש (שים לב שהמרווח מהעוגן לא השתנה)
בהצלחה
היי, יש לי כמה שאלות עכשיו שהגיע האישור העקרוני.
אנחנו זוג צעיר ללא דירה שמעוניין לקחת משכנתא על דירה ראשונה (בשעה טובה) ויש לי מספר שאלות:
1. לאחר שקיבלנו את האישור העקרוני, שמנו לב, כי לא בחנו עבורנו את הזכאות למשכנתא (כידוע בחלק נרחב מהבנקים נותנים הנחה נוספת בחלק מהמסלולים על הריביות לזוגות שלא הייתה להם בעבר דירה). האם עכשיו אם נבקש ובהחלט נקבל הטבות הריביות, האם זה אומר שנצטרך להוציא אישור עקרוני מחדש ? אם כן, אפשר "להתבסס" על האישור הישן לצורך חתימה על חוזה?
2. בנוסף, דנו איתנו על ריביות שקיבלנו באישור העקרוני ואמרו לו ושבעת החתימה על תיק המשכנתא אולי יוכלו להוריד עוד בריביות ("נדיבות" של יועצת המשכנתאות). דבר שנראה לנו מעט תמוה, האם באמת זה אפשרי? אם כן, זה "תוקע" לנו את התהליך?
3. דבר אחרון שאמרנו לנו בבנק (יועצת המשכנתאות) זה שאין לנו "טעם" ללכת ולארגן את כל המסמכים והשמאי כבר עכשיו (יש להזכיר כי כבר קיבלנו אישור עקרוני היום) אלא רק במועד החתימה על המשכנתא ופתיחת התיק כי בכל מקרה אנחנו נצטרך לשים את כל ההון העצמי עכשיו ורק עוד 40 ומשהו יום נגיע בשביל לחתום להמשך קבלת הכספים מהבנק. האם זה משהו שנשמע הגיוני מבחינת שמירת הריביות שבהן נקבע האישור העקרוני (במסגרת 12 הימים)? או שכדאי לטפל בהכל כבר במיידי אחרי שקיבלנו את האישרו העקרוני?
משהו בהתנהלות נשמע לי מעט מוזר, אך יש לציין שאני קרוב משפחה של עובד בנק וישנם "הטבות" בריביות שקיבלנו כבר האישור העקרוני.
שלום גלעד,
1. אין בעיה לחדש את האישור העקרוני – זה לא מעכב בכלל
2. מוזר לי קצת, את הדיון על הריביות עושים לפני החתימה על פתיחת התיק ולא באותו המועד
3. אם הכסף לעוד 40 יום אז אין טעם לחתום עכשיו
4. יש מצב שהנציגה אכן הוגנת אתכם ומכיוון שאתם "בני משפחה" היא מניח שהכל יהיה בסדר, אבל אני מעדיף שההתנהלות תהיה כמו שצריך ולכן אולי כדאי לקחת איש מקצוע שיפקח על הנושא "מלמעלה"
בהצלחה