לפני שאתם סוגרים משכנתא, כדאי שתדעו מהו תמהיל משכנתא והאם הוא יכול להתאים לכם. אילו מסלולי ריביות קיימות בעת עריכת תמהיל משכנתא? מה היתרונות של בניית תמהיל משכנתא, ובאילו מחשבוני משכנתא אפשר להשתמש? כל התשובות ומידע נוסף במאמר שלפניכם.
מהו תמהיל משכנתא?
תמהיל משכנתא מתייחס למשכנתא אשר מורכבת מיותר ממסלול ריבית אחד. תמהיל משכנתא נועד להגן עליכם מפני סיכונים ולאפשר לכם מוצר משכנתא סופי שיחסוך לכם כסף. ישנם מספר מסלולי ריביות, ביניהם:
- ריבית משכנתא קבועה צמודה למדד – גובה ריבית המשכנתא לא משתנה לאורך השנים ונשאר זהה לגובהו ביום לקיחת המשכנתא, אך גובה ההחזר החודשי צמוד למדד המחירים לצרכן ויגדל או יקטן בעקבות שינויי המדד.
- ריבית משתנה קבועה לא צמודה למדד – גובה ריבית המשכנתא לא משתנה לאורך השנים, אך קיימת עמלת פירעון מוקדם גבוהה.
- ריבית משכנתא על בסיס ריבית פריים – ריבית פריים אינה צמודה למדד, אך עלולה להשתנות כמה פעמים בשנה, לפי השינויים בריבית בנק ישראל.
- משכנתא צמודת מט"ח – הקרן והריבית צמודות לשער הדולר או היורו, וכן הריבית משתנה כל שלושה או שישה חודשים.
בעת עריכת תמהיל משכנתא כדאי להתייעץ עם אחד מהיועצים של חברת חכם משכנתאות, אשר מסייעת ללקוחותיה לבנות תמהיל משכנתא משתלם בעל ריביות נמוכות ככל האפשר.
היתרונות של בניית תמהיל משכנתא
לקיחת משכנתא תלויה בשינויים שיקרו בבנקים ובכלכלה בעתיד, ואין לנו דרך לדעת מראש כיצד הם ישפיעו על המשכנתא. חברת חכם משכנתאות יכולה לעזור לכם לבנות תמהיל משכנתא שיאפשר לכם:
- לרכך את הסיכונים העתידיים הכרוכים בלקיחת משכנתא
- לנסות להגביר את הביטחון בעמידה בהחזרים החודשיים
- להשתמש במחזור משכנתא או בביטול משכנתא אם התמהיל אינו משתלם
ממה מורכב דו"ח תמהיל משכנתא?
דו"ח תמהיל המשכנתא מכיל שורות המציגות את:
- התשלום ההתחלתי של החזר המשכנתא שלכם
- התשלום הממוצע של החזרי המשכנתא
- התשלום המקסימלי של החזרי המשכנתא
- ההחזר הכולל של המשכנתא שלכם
בעזרת נתונים אלה, אפשר להעריך את ההשפעות של שינויי מדד המחירים לצרכן או של תנודות הריבית במשק על גובה ההחזרים החודשיים של המשכנתא שלכם.
באילו מחשבוני משכנתא אפשר להשתמש?
מחשבון משכנתא נועד לחשב עבורכם את גובה ההחזר החודשי הממוצע והצפוי בהתאם לתנאי העסקה שלכם ולמסלולים שבחרתם בתמהיל המשכנתא. קיימים כמה סוגים של מחשבוני משכנתא, ביניהם:
- מחשבון שפיצר – מחשב את ההחזרים כך שבכל חודש תשלמו סכום קבוע שלא ישתנה עד סוף תקופת המשכנתא, אך ההפרשות לכיסוי הריבית והקרן משתנות; בתחילת התקופה ההפרשות להחזר הריבית יהיו גבוהות ויקטנו, וההפרשות להחזר הקרן יהיו נמוכות ויגדלו.
- מחשבון גרייס – נועד למקרה שבו הבנק נדרש להגיע לעסקה עם לווה שנקלע לצרה כדי לאפשר לו לדחות את המשכנתא. מחשבון זה מציג את פריסת הריבית והקרן מהמועד שנדחה והלאה.
- מחשבון בלון – חלקי או מלא – פירעון הקרן ייעשה בתשלום אחד ובסוף תקופת המשכנתא. בלון מלא מיועד להלוואה של עד כשנתיים, ובלון חלקי מיועד להלוואה עם החזר חודשי של עד כארבע שנים.
- מחשבון קרן שווה – הסכום המופרש להחזר הקרן בכל חודש הוא קבוע, והסכום המופרש להחזר הריבית בכל חודש הולך ויורד.
לסיכום
תמהיל משכנתא הינו הלוואה הבנויה ממספר מסלולי ריבית, אשר גובהם משתנה בהתאם לשינויים במדדים ובקרן. בעזרת תמהיל משכנתא אפשר להקטין את הנזקים של השוק על ההחזר החודשי הצפוי וכן להגביר את הביטחון בעמידה בהחזרים החודשיים. אפשר להיעזר בדו"ח תמהיל משכנתא כדי להעריך את ההשפעות של שינויי המדד או את תנודות הריבית במשק על ההחזרים החודשיים, וכן להיעזר במחשבון משכנתא שימדוד ויקבע את גובה ההחזר החודשי בהתאם לשינויים בשוק.