![](https://mashcantaman.co.il/wp-content/uploads/2023/06/saving-money-concept-preset-by-male-hand-putting-money-coin-stack-growing-business-arrange-coins-into-heaps-with-hands-content-about-money-3.jpg)
קופת גמל וקרן פנסיה הן שני מכשירי חיסכון פנסיוניים פופולריים. אחת השאלות הנפוצות בעניינן היא מהם בעצם ההבדלים ביניהם, ובדרך כלל השאלה הבאה היא במה כדאי יותר לחסוך. המומחים שלנו כאן כדאי לסקור את קווי הדמיון והשוני ולעשות סדר בדברים.
מכשירי חיסכון דומים אך שונים
נכון לשנת 2023 קיימים 3 מכשירי חיסכון ארוכי טווח, המיועדים לעזור לקהל החוסכים לאחר פרישתם לפנסיה: קרן פנסיה, קופת גמל וביטוח מנהלים. הפעם נפנה את הזרקור לשני המכשירים היותר פופולריים כיום – קרן פנסיה וקופת גמל.
ניתן לומר כי קיימים מספר נקודות השקה בין שני מכשירים אלו: שניהם כאמור נועדו לטובת חיסכון פנסיוני ולספק לנו קצבה להחליף את תלוש השכר שלנו לאחר גיל פרישה, בשניהם בתי השקעות ו/או חברות ביטוח מנהלות את הכסף עבורנו בשוק ההון, בשניהם ניתן להחליף מסלול השקעה ולשנות את רמת הסיכון, בשניהם ניתן לקהל הלוואה, שניהם יכולים להתאים לשכירים ולעצמאים, בשניהם ניתן ליהנות מהטבות מס, בשניהם קיימת גמישות באופן הפקדת סכומי הכסף למי שמפקיד באופן עצמאי (חודשי או שנתי), כמו כן בשניהם קיימת האפשרות לנייד את כספי החיסכון בין חברות באופן חופשי ובחינם.
לצד קווי הדמיון, קיימים כמה וכמה הבדלים מהותיים בין השניים:
- כיסוי ביטוחי – קרן פנסיה משלבת בין רכיב חיסכון לבין כיסויים ביטוחיים הן למצב של אובדן כושר עבודה והן למצב של פטירה חלילה. בקופת גמל לעומת זאת קיים רכיב חיסכון בלבד, ויש צורך בהשלמה של הכיסויים הרלבנטיים.
- דמי הניהול – אמנם בשני המוצרים קיימת מגבלה על סכום דמי הניהול המקסימלי שחברת ניהול יכולה לגבות מהחוסך, אך דמי הניהול המקסימליים של קרן הפנסיה זולים יותר בהשוואת לקופת גמל (ובמיוחד אם מדברים על קרן ברירת מחדל)
- משיכת כספים – אם במקרה יש לכם קופת גמל שנפתחה לפני 2008, תוכלו למשוך את מלא הסכום שצברתם בבת אחת, בעוד שבקרן פנסיה תוכלו למשוך את הכסף רק כקצבה.
- מנגנון תשואה מובטחת – בקרן הפנסיה כ- 30% מושקעות במנגנון מיוחד הנועד להבטיח תשואה של כ- 5% (בעבר מנגנון זה נקרא אגרות חוב מיועדות, אך כיום מדובר במנגנון אחר). אמנם מנגנון זה הופך את ההשקעה בקרן לסולידית יותר אך היא לאו דווקא כדאית, בעיקר לחוסכים צעירים שיש להם פוטנציאל להרוויח יותר אם יחסכו בקופת גמל עם חשיפה גבוהה יותר למניות.
- איזון אקטוארי – אחד ממאפיניה של קרן הפנסיה שכל העמיתים ערבים זה לזה, ונושאים בנטל תשלום הפיצויים של יתר העמיתים. כשיש פחות תביעות בקרן הפנסיה ממה שצפו מנהלי החיסכון נוצר עודף אקטוארי, כלומר כסף שמוחזר לעמיתים. אך במקרה של עודף תביעות, נוצר מצב של גרעון אקטוארי, ואז גובים את הכסף החבר מהעמיתים. לעומת זאת, קופת גמל אינה כפופה לעקרון זה, וכל חוסך תלוי אך ורק בביטוחים שרכש לעצמו, לטוב ולרע.
אז איפה כדאי לחסוך ובמה שווה להשקיע? תשאלו סוכן!
אין תשובה חד משמעית לשאלה זו, היות וזה תלוי במאפייניו האישיים של החוסך. לכן, אם אתם מתלבטים מה יותר נכון עבורכם, בהחלט כדאי לפנות אל סוכן ביטוח פנסיוני מנוסה, שיודע לאפיין את צורכיכם ולהתאים לכם את הפתרון הנכון ביותר, תוך שקלול פרמטרים רבים.
בסוכנות פתרונות עדיפים כבר עובדים שנים רבות עם בתי השקעות, חברות ביטוח וטכנולוגיה מתקדמת המאפשרת להשוות ולשקלל את כל המידע הנדרש על מנת לספק לכם ייעוץ אמין, אובייקטיבי ואיכותי. אתם מוזמנים ליצור קשר וליהנות משירות מקצועי ויחס אישי.