משכנתאות – הסוגים והמשמעויות

הלוואת משכנתא היא הלוואה גדולה, אשר דורשת התחייבות לשנים רבות – במהלכן אתם אמורים לשלם בכל חודש את סכום הכסף החודשי עליו התחייבתם.

לכן, ההמלצה היא לא לקחת את ההלוואה לפני שאתם אוספים את כל המידע לגבי האפשרויות והתנאים: לגבי ההחזרים, הריביות, האפשרויות ועוד…

מידע מקדים יאפשר לכם לקבל החלטות מושכלות הן לגבי גובה המשכנתא אותה תיקחו, הן לגבי גובה ההחזרים החודשיים אליהם תתחייבו והן לגבי מסלול המשכנתא שכדאי שתבחרו.

אז להלן מידע בנושא משכנתאות, אשר יוכל לסייע לכם לקבל את כל ההחלטות הנכונות:

הרכב הלוואת המשכנתא

אז לפני שנכנסים לסוגים והאפשרויות שעולם המשכנתאות מציע לכם, קיימת חשיבות גבוהה להבין ממה המשכנתא בנויה.

המשכנתא למעשה מתבססת על 2 מרכיבים – הראשון הוא הקרן – אשר מהווה למעשה את גובה ההלוואה. כל תשלום אותו תבצעו אמור להפחית את גובה הסכום הנותר להחזרת הקרן.

הרכב השני הינו הריבית – הריבית מהווה למעשה כאחוז מסכום הקרן – כך שככל שתחזירו סכומים גבוהים יותר וגובה הקרן יקטן, כך גם גובה הריבית יקטן.

גובה הריבית אותו אתם עתידים לשלם יושפע במידה רבה מסוגי הרביות בהלוואת המשכנתא שלכם. חשוב לציין שככל שסכום ההלוואה יהיה גבוה יותר, כך הריבית גם תהיה גבוהה יותר. 

הסוגים השונים של משכנתאות

ההמלצה היא להכיר את מסלולי המשכנתאות השונים המוצעים לכם ובין היתר את המסלולים הבאים:

• משכנתא הצמודה למדד – מדובר למעשה בהלוואה אשר אמורה להיות צמודה למדד המחירים לצרכן. כחלק מכך גובה ההחזר החודשי של ההלוואה אמור להתעדכן ולהשתנות בכל חודש, בהתאם לשינויים במדד.
• משכנתא שאינה צמודה למדד – במקרה הזה, ההלוואה לא תהיה צמודה למדד המחירים ולמעשה, גם לא לכל מטבע אחר.
• משכנתא צמודה למט"ח – משכנתא מהסוג הזה תתאפיין בריבית משתנה, כאשר השינויים יושפעו משער מטבע החוץ – בין אם זה דולר, אירו או כל מטבע אחר. במקרה הזה, יש להחזיר את תשלומי המשכנתא תוך שימוש במטבע החוץ הנקבע.
• משכנתא עבור כל מטרה – הלוואה אשר ניתנת כנגד שיעבוד הנכס.  

דגשים חשובים בבחירת משכנתא

בהליך בחירת המשכנתא חשוב לקחת בחשבון מרכיבים שונים, אשר יכולים להשפעה על איך שההלוואה עתידה להיראות – 

• ריביות – כאמור, הריביות משתנות בין מסלול אחד לאחר – וההמלצה היא להבין מה כל סוג של ריבית אומר.. 
• מרכיב הסיכון – האם אתם מעוניינים לקחת סיכון גבוה או מעדיפים את הסיכון המינימלי אותו אתם יכולים לקחת. בהתאם לרמת הסיכון אותו אתם מוכנים לקחת, תוכלו לקבל החלטה לגבי משכנתא עם ריבית קבועה או משתנה או לגבי משכנתא שהינה צמודה למדד או שלא. 
• האם מדובר בהלוואה לתקופת זמן ארוכה או קצרה – יש כאלו שיפזרו את החזרי המשכנתא למשך תקופת זמן ארוכות של 20 שנה ויותר ויש כאלו, שהמטרה שלהן תהיה להחזיר את ההלוואה בתוך שנים בודדות לכל היותר. יש לקחת בחשבון, שהלוואות לפרקי זמן קצרים, יכללו לרוב, ריבית חודשית נמוכה יותר וכדאי לבסס את ההחלטה גם על הנושא הזה. 

ומה עוד?

יש להכניס לתמונה גם הוצאות כספיות נוספות כמו לדוגמא, ההוצאה החודשית בעבור ביטוח מבנה למשכנתא וביטוח חיים למשכנתא – אשר מהווים כתנאי הכרחי של הבנק לצורך קבל המשכנתא. 

במקרים בהם אתם לא בטוחים שאתם יודעים איך לבחור את ההלוואה המתאימה. כדאי לשקול קבלת ייעוץ מקצועי מיועץ משכנתאות מנוסה ומוסמך – יועץ שכזה, יוכל להקשיב לכל הדרישות והצרכים שלכם, לספק לכם את כל המידע הנדרש לגבי האפשרויות השונות ובהתבסס על כל הפרטים הללו, להכווין אתכם לעבר המסלול המתאים ביותר.