בשבוע שעבר סיפרתי לכם איך ההחזר הסופי של המשכנתא משתנה דרמטית כאשר מעלים את ההחזר החודשי ב- 500 ₪, ובדוגמא שנתתי ראינו שהצלחנו לחסוך יותר מ-100,000 ₪.
יחד עם זאת, הבהרתי כי צריך מאוד להיזהר עם זה כי אנו יכולים להתפתות ולהעלות את ההחזר החודשי לרמה כזו שיהיה לנו מאוד קשה להחזיר וזה רק יכניס אותנו ללחץ כספי ולמתח משפחתי מיותר.
על כן, אני רוצה להקדיש את הפוסט הזה כדי לתת לכם מספר טיפים ולספר לכם איך לדעתי צריך לקבוע את ההחזר החודשי.
אז יאללה, בואו נתחיל:
טיפ 1: העוגן שלכם הוא השכירות
אם אתם משלמים שכירות חודשית בסך 4,000 ₪ והכל בסדר מבחינה כספית (כלומר, אתם לא נכנסים למינוס בכל חודש), אז בטוח שזה החזר חודשי שאתם יכולים להתחיל לעבוד איתו.
כלומר, ייתכן וההחזר יהיה יותר גבוה או יותר נמוך אבל בגדול הוא צריך להיות באיזור גובה תשלום השכירות.
טיפ 2: עכשיו חשבו את החיסכון שלכם
אחרי שאתם יודעים כמה כסף אתם משלמים על שכירות (שזו בעצם ההוצאה שלכם על דיור), אני רוצה שתחשבו רגע ותראו כמה כסף אתם חוסכים בכל חודש ויחד עם תשלומי השכירות זאת תהיה תקרת הגג שלכם.
כלומר, אם בנוסף לשכירות של 4,000 ₪ אתם גם חוסכים 2,000 ₪, אז תקרת ההחזר החודשי שלכם עומדת על 6000 ₪ ולא שקל אחד יותר.
אני לא אומר לכם שאתם צריכים להחזיר 6,000 ₪ ואתם עוד מעט תראו שאני רוצה שתמשיכו לחסוך, אבל מה שאני כן רוצה להדגיש זה שאתם לא חושבים אפילו על להחזיר שקל אחד מעל 6000 ₪.
לסיכום שני הטיפים הראשונים:
- גובה השכירות – זה העוגן הראשון אליו הולכים כאשר חושבים על ההחזר החודשי.
- גובה החיסכון – יכול להעלות לנו את ההחזר החודשי, במידה ואנחנו יודעים שהחיסכון הוא יציב ואנו עומדים בו די בקלות.
טיפ 3: השאירו כמה שקלים לטובת חיסכון חודשי
למרות שאמרתי לכם שסכום החיסכון יכול להעלות לכם את ההחזר החודשי, אני רוצה להדגיש שחשוב לי שכן תמשיכו לחסוך, אני חושב שכל משפחה צריכה לחסוך בכל חודש (להוציא מקרים קיצוניים במיוחד).
אם נתבונן על הדוגמא מלמעלה (שכירות של 4,000 ₪ + חיסכון של 2,000 ₪), אז למשפחה כזו אני אמליץ לדוג' להחזיר 5000 ₪ משכנתא ואת היתרה של ה-1,000 ₪ להמשיך ולחסוך.
למה אני אומר את זה?
- כי יש מצבים שיהיה לנו קשה לעמוד ב-6000 ₪ ולכן יהיה לנו הרבה יותר נוח להחזיר "רק" 5000 ₪ (חיסכון להזכירכם תמיד אפשר להקפיא ולהפסיק למספר חודשים).
- ההוצאות יגדלו בעתיד בוודאות, אבל השכר נטו שלכם לא בהכרח – כמובן שזה משפט כוללני מדי אבל הוא גם נכון.
ההוצאות על הילדים ורמת המחיה שאנו מתרגלים אליה כנראה רק תעלה עם השנים ולכן אני מעדיף שניקח מראש "טווח ביטחון" כלשהוא על מנת שלא נגלה לאחר מכן שההחזר החודשי היה גדול עלינו.
טיפ 4: ההחזר על המשכנתא יעלה בעתיד
אתם זוכרים שאנו נמצאים בסביבת ריבית מאוד מאוד נמוכה, נכון?
מה שאומר שבוודאות של 100% אנו נראה עליה בהחזר החודשי של המשכנתא.
אתם חייבים להתכונן לכך ולכן אני ממליץ בכל תמהיל שאתם מגיעים אליו, לראות מה קורה להחזר עם השנים.
איך עושים את זה?
ראשית, בודקים מה קורה להחזר אם הריבית עולה בשני אחוזים לפחות וזה יתן לנו אינדיקציה ראשונית (כמובן שיש לעשות את הבדיקה הזו, רק על הריביות המשתנות ולא על הריביות הקבועות).
דבר שני שיש לעשות, זה לקבוע לנו תחזית מדד ולראות מה קורה למסלולים שצמודים למדד עם השנים.
תוכלו לעשות זאת ידנית על ידי הכפלה של הצפי שלכם למדד בהחזר החודשי (לדוג' אם ההחזר הוא 1000 ₪ ואתם צופים מדד של 2% בשנה, אז ההחזר בשנה הבאה יהיה 1020 ₪ וכן הלאה) – זה לא חישוב מדויק כמובן אבל ניתן להשתמש בו ככלל אצבע פשוט.
אפשרות נוספת היא לבצע חישוב באמצעות מחשבון משכנתא ולהוציא לוח סילוקין, כך שתוכלו לראות את זה באופן אוטומטי (כמובן שתצטרכו להגדיר צפי שלכם למדד לפני כן).
טיפ 5: אל תשכחו שיש לכם עלויות ביטוח
חשוב לזכור, שעל המשכנתא מתווספות עלויות ביטוח משכנתא – ביטוח חיים וביטוח מבנה.
עלות ביטוח המבנה תישאר די דומה כל השנים, אבל רוב הסיכויים שעלויות ביטוח החיים יעלו דרמטית עם השנים (גם מכיוון שאנחנו "מזקנים" וגם מכיוון שההנחות הגדולות שקיבלנו בתחילת הביטוח ייעלמו או יקטנו באופן משמעותי).
לכן, אם יוצא לכם עכשיו החזר של 100 ₪ לביטוחים, אני רוצה שתבדקו כמה הוא אמור להיות בעוד חמש שנים ולקחת גם את זה בסל השיקולים שלכם.
טיפ 6 והכי חשוב לדעתי: תעבדו בשיתוף פעולה
זו משימה מאוד קשה לביצוע, מאוד קשה לאדם הסביר להתחייב היום לתקופות של 20-30 שנה להחזרים המגיעים לסכומים מטורפים, לכן אני רוצה שתעשו חשיבה משותפת, תזרקו "דאגות" ו"חששות" לאוויר.
תחזקו אחד את השני ובסוף לאחר כל החשיבה תגיעו למספר שכל הרוכשים סגורים לגביו.
אם אחד מכם רוצה להחזיר 7,000 ₪ והשני רוצה להחזיר 5,500 ₪, זה בדיוק הזמן להשתמש בטריק החיסכון ולקבוע החזר של 5,500 או מקסימום 6,000 ואת השאר לשים בחיסכון.
טיפ 7 ואחרון: תעשו סימולציות על מספר החזרים
אם תבדקו איך המשכנתא שלכם מתנהגת כאשר אתם קובעים החזר של 4,000 / 4,500 / 5,000 ₪ אתם תוכלו גם לראות האם כדאי ל"השקיע" יותר והאם כדאי לסכן יותר כסף בכל חודש.
מאוד קשה (ומאוד לא נכון) לזרוק סתם גובה החזר חודשי לאוויר וללכת בעקבותיו, הרבה יותר קל (והרבה יותר נכון) לבדוק מה קורה למשכנתא בכל אחד מההחזרים שאתם רוצים לבדוק ולראות האם תוספת של כסף מקצרת שנים / גורמת למשכנתא שלנו להיות יותר בטוחה או פשוט חוסכת לנו כסף רב בטווח הארוך.
לסיכום,
אם בשבוע שעבר רציתי לדחוף אתכם לא לפחד ולהגדיל את ההחזר החודשי (ובעזרת זה לחסוך המון כסף בטווח הארוך), היום רציתי לתת מספר תמרורי אזהרה מצד אחד ומספר טיפים מצד שני שיעזרו לכם להבין איך ניגשים למלאכת המחשבת של הגדרת וקביעת ההחזר החודשי במשכנתא.
נ.ב: אני מזמין אתכם להירשם לניוזלטר של האתר (זה בחינם וללא דואר זבל) ולהיות הראשונים שמקבלים עדכונים על פוסטים חדשים – ההרשמה מתבצעת מכאן.
