חודש יוני 2011 (לפני קרוב ל-7.5 שנים) היה החודש האחרון במדינת ישראל בו נרשמה עליית ריבית בנק ישראל – מאז חווינו מספר שנים של הורדת ריבית עד לרמתה הנמוכה ביותר אי-פעם (0.1%) שם היא גם נשאר קרוב ל-4 שנים ללא כל שינוי.
והיום (26/11/18) הודיע בנק ישראל באופן "מעט" מפתיע על עליית ריבית – הצעד מפתיע מכיוון שבפועל אין כרגע נגיד מכהן בבנק ישראל. רק בחודש שעבר, סיימה הנגידה ד"ר קרנית פלוג את תפקידה ומונה נגיד חדש, פרופ' אמיר ירון אך הוא יכנס לתפקידו באופן רשמי רק בעוד חודש (24/12). מסיבה זאת, מי שהודיעה בפועל על העלאת הריבית היא ממלאת המקום הזמנית, ד"ר נדין בודו-טרכטנברג.
אז בכמה הריבית עלתה? למה היא עלתה? איך זה משפיע על בעלי ולוקחי המשכנתאות? ומה כדאי לעשות עכשיו? כל זאת ועוד בפוסט הבא.
בכמה הריבית עלתה?
בגדול, מדובר בעליה די מינורית של 0.15% בלבד – עד היום ריבית בנק ישראל עמדה על 0.1% (וריבית הפריים על 1.6%) והחל מ-29/11 היא תעמוד על 0.25% (והפריים על 1.75%).
שימו לב שאמנם העליה היא לא "ענקית" אבל עשוי לסמל את הצפי להמשך.
למה הריבית עלתה?
ישנן הרבה סיבות לכך, אבל אני אמנה את 3 הסיבות העיקריות שלדעתי הביאו לכך שהריבית עלתה:
- המדד הגיע ליעד –
אחרי הרבה שנים שבנק ישראל פספס את היעד שלו למדד המחירים לצרכן (שנמצא בין 1%-3%), השנה סוף סוף המדד הגיע ל-1% ונראה שמתייצב בטווח זה.
זה נתן ביטחון לבנק ישראל ועזר להבין שאפשר להעלות את הריבית ולבדוק אם המדד ירד בעקבותיו או ימשיך במגמת העלייה. - השקל נחלש –
לאחר לא מעט זמן שהשקל היה חזק, מול הדולר בעיקר, החלה מגמת שינוי בחודשים האחרונים והשקל החל להיחלש באופן יחסי (כלומר, שער הדולר עלה).
בנק ישראל (מפתיע או לא) אוהב את זה כי זה עוזר ליצואנים והמדינה שלנו מתבססת על כלכלה של ייצוא, וככל שהדולר יהיה גבוה יותר והשקל חלש יותר, זה אומר שחברות שמייצאות לחו"ל יקבלו תשלום בדולרים שיומרו ליותר שקלים. זה עוזר למשק מכיוון שהכסף נכנס למדינה, החברה משלמת כאן מסים וזה מקל על היצואנים מכיוון שהם משלמים שכר לעובדים בשקלים. - הצמיחה מתייצבת ועולה –
בנק ישראל מודד את הצמיחה של המשק הישראלי והצמיחה הגיעה לרמות של 3% ויותר, ככל שהצמיחה תהיה גבוהה יותר, כך זה אומר שהשוק חזק יותר ומתקדם.
זה יכול לתת חיווי של שוק שרוכש וקונה יותר ובעקבותיו המדד אמור לעלות (הרי עודף ביקושים תמיד יעלה מחירים ועליית מחירים מובילים למדד גבוה יותר, זוכרים את סעיף מספר 1?). - הריביות בעולם –
רק לפני כחודש כתבתי על כך שבנק ישראל עשוי להעלות את הריבית בקרוב (אם כי צפיתי שזה יקרה כבר ב-2019) – אחת הנקודות שציינתי שם קשורה לריביות בשאר העולם – כאשר בארה"ב הריבית עלתה 8 פעמים רצופות מאז 2015, ובחודש ספטמבר לא פחות מ-15 מדינות העלו את הריבית (אפילו שמדובר בעיקר במדינות בקשיים כלכליים).
בנק ישראל צריך להתאים את עצמו לנעשה בעולם, ובעיקר בארה"ב, שמבחינה היסטורית הריבית בישראל תמיד הייתה גבוהה יותר בכדי למשוך לכאן כסף זר.
איך זה ישפיע על שוק המשכנתאות?
מכיוון שריבית הפריים צמודה לריבית בנק ישראל, זה אומר שהחל מעוד 3 ימים הריבית תעלה באופן אוטומטי ב-0.15% – זה ישפיע כמובן גם על מי שכבר יש לו משכנתא במסלול זה אך גם על מי שמתעתד לקחת משכנתא.
בנוסף לזה, עליה כזאת עשויה להביא לעליה בריביות המשכנתא גם שאר מסלולי המשכנתא – מכיוון שהיא תביא לכך שעלות הכסף לבנקים תגדל, והם יגלגלו זאת כמובן אל לוקחי המשכנתאות בהתאם.
מה כדאי לעשות עכשיו?
אני אחלק את התשובה שלי לשני חלקים:
למי שכבר לקח משכנתא
השינוי הוא יחסית מינורי וההחזר החודשי צפוי לעלות בכמה שקלים (במסלול הפריים), אבל שאר המסלולים לא משתנים ולכן לא תרגישו שינוי משמעותי בשלב זה ולא הייתי מציע לעשות שינוי כלשהו.
יחד עם זאת, זה אומר שכדאי לכם להתחיל לבדוק שוב את המשכנתא שלכם ולבדוק מה עליה נוספת של הריבית יכולה לעשות להחזר החודשי שלכם ולהתכונן לכך
למי שעדיין לא לקח משכנתא
זה הזמן להזדרז ולסגור את העסקאות, כדאי לנצל את סוף השנה (תקופה בה הבנקים רוצים לסגור עסקאות), "ולהיפגע" כמה שפחות מהריבית שעלתה.
אין ספק שעליית הריבית תוביל לעליית מחירים בכל מסלולי המשכנתא ואין ספק שהפנים של הריבית היא כלפי מעלה ולא כלפי מטה ולכן הריבית בעוד כמה חודשים בוודאי שתהיה יותר גבוהה מהריבית היום (גם לאחר העליה הנוכחית) ולכן לדעתי מי שצריך משכנאת כדאי לו לסגור את התנאים עד סוף השנה ולא להמתין.
לסיכום,
זוהי בהחלט הודעה דרמטית, מכיוון שאחרי הרבה שנים של ירידות ריבית וסטטוס-קוו פתאום בנק ישראל מעלה את הריבית ומסמן היפוך מגמה.
יחד עם זאת, הריבית לא עלתה בצורה קיצונית אלא רק ב-0.15% – לדעתי זו יותר אמירה של בנק ישראל מאשר שינוי כלכלי אמיתי.
הצפי ללא ספק הוא המשך עליות הריביות ולא הכיוון ההפוך.
נ.ב: אני מזמין אתכם להירשם לניוזלטר של האתר (זה בחינם וללא דואר זבל) ולהיות הראשונים שמקבלים עדכונים על פוסטים חדשים – ההרשמה מתבצעת מכאן.
מתי להערכתך צפויה אם בכלל העלאת הריבית הבאה?
הבנתי שהנגיד החדש לא לקח חלק בהחלטה הזו האם יכול להיות מצב כשהוא יכנס לתפקיד הוא יבטל את ההעלאה שהוכרזה היום?
שלום וברכה,
זה מאוד תלוי בנתונים הכלכליים (רק אתמול פורסם שמדד נובמבר ירד ב-0.3%, לראשונה מפברואר)
יחד אם זאת ,להערכתי בסביבות הרבעון השני/שלישי
בנוגע לביטול ההעלאה – סיכוי אפסי
בהצלחה
מה קורה כרגע מבחינת ריביות במסלולים של משתנה כל חמש, קבועה צמודה וקבועה לא צמודה אם סגרתי תמהיל עם ריביות עם הבנק אבל עדיין לא משכתי את הכסף וקיבעתי אותן?
תודה רבה
שלום עידית,
למה הכוונה ״קיבעת את הריביות״? ההצעה מהבנק תקפה ל-28 ימים בלבד
בהצלחה
משכנאמן שלום ,
ראשית כל ברצוני להודות לך על כל העזרה והמידע שאתה מעניק באתר
יישר כח
לשאלתי
אני צריך לקחת משכנתא להלואת בלון עד שהבנייה תסתיים
( 3 שנים ) הריביות הינם קבועות ואי אפשר להתוככח עליהם מפני שזה הבנק הנבחר
מה שכן ברצוני לדעת מהו החלוקה מבחינת האחוזים לכל מסלול
בעקבות שינוי המגמה של עליית הריבית
להלן הרכב ההלוואה ופירוט הריביות :
1 . ריביות לפרטיים:
1.1 . במסלול ריבית קבועה לפחות – 1/3 מההלוואה יהיה באחד ממסלולי ההלוואה הבאים :
1.1.1 . בלון צמוד / לא צמוד )גרייס חלקי( 3 שנים – 3.91% / 4.49%
1.1.2 . בלון צמוד / לא צמוד )גרייס חלקי( 4 שנים – 4.09% / 4.96%
1.2 . במסלול משתנה כל 5 ש' )צמוד מדד( עד – 2/3 מההלוואה )מגבלת ה – 2/3 היא על סעיפים
1.2 ו- 1.3 יחד
1.2.1 . גרייס חלקי "עוגן אג"ח" + – %3
1.3 . במסלול פריים עד – %30 מההלוואה
1.3.1 . גרייס חלקי: פריים + %2.2
בתודה מראש
על תשובתך
רונן
שלום רונן,
בלון לא צמוד + פריים + לא הבנתי מהריביות הסופיות במשתנה
בהצלחה
גם בפוסט הזה וגם בשנה שעברה ציינת שיש מבצעים טובים לסוף שנה ללקיחת משכנתא.
אני בתהליך לקיחת משכנתא (במשך חודש וחצי קיבלתי כמה פעמים הצעות), ולאחר סבב בנקים ומחקר שעשיתי, אני רואה שהמידע הזה לא מדויק.
מהמחקר שעשיתי, לבנקים יש כנראה יעדיים שנתיים (ולא רק חודשיים). אני מניח שמי שלא הצליח להשלים את היעדים השנתיים – עושה מבצעים. מי שכן הצליח,אין לו סיבה לתת הטבות ומבצעים.
בנוסף, מאחר ועכשיו תקופה שהריביות עולות, אני לא מרגיש מבצעי סוף שנה אלא להיפך.
שלום דוד,
דווקא השנה לא נראה שהבנקים מציעים מבצעים (זה מה שציינתי בפוסט, ולכן לא כתבתי על כך פוסט נפרד כמו בכל שנה)
בהצלחה
תודה על העדכונים
כמי שמביא לנו תמיד דעות מקצועיות
אשמח לדעת על מימון משכנתא חיצוני שח חברת "הומי"
על האטרקטיביות שלה מול הבנקים ועל גובה הריביות שלהם בבלון ובהלוואה רגילה?
שלום שמחה,
אני לא מכיר את החברה ואת פועלה ולכן לצערי, לא יכול לחוות דעה
בהצלחה
בעקבות השינוי, אשמח לשמוע מה דעתך על מיחזור משכנתא.
לקחנו משכנתא לפני כארבע שנים.
המצב כרגע:
110K בקל"צ, 2.6%, יסתיים בעוד 6 שנים.
137K צמוד פריים, 0.85%-, יסתיים בעוד 16 שנים.
160K, משתנה כל 5, צמוד מדד, 1.6%, תחנת עדכון ריבית בעוד שנה, יסתיים בעוד 16 שנים.
האם יש טעם כרגע למחזר חלק מהמשכנתא, לפי הנחת עליית הריבית שלך לשנים הקרובות?
(השנים הקרובות, ולא 6-7 שנים. אז כבר נחזיר מסלולים שיהיו יקרים מידי)
תודה!
שלום נתן,
לא הייתי ממהר לגעת במשכנתא, הייתי רק בודק לכמה המשתנה אמורה לעלות בערך
בהצלחה
שלום,
לאור השינוי, אשמח לשמוע מה דעתך על כדאיות שחזור חלק מהמשכנתא שלנו.
המשכנתא נלקחה לפני 4 שנים, בשלושה מסלולים – קל"צ לעוד 5 שנים, צמוד פריים לעוד 16 שנים, ומשתנה כל 5, צמוד למדד. אז כמובן קיבלנו ריביות טובות יותר מאלו שנוכל לקבל היום.
המצב הכלכלי שלנו השתפר מאז, ובעוד כ-8 שנים נוכל, אם הריבית תעלה יותר מידי, להחזיר את כל המשכנתא.
יש לי 2 שאלות:
האם ניתן למחזר מסלול אחד מתוך המשכנתא?
ואם כן – במסלול "משתנה כל 5, צמוד" נותרו להחזרה 160K, בריבית של 1.6%. עדכון הריבית צפוי בעוד שנה. האם לדעתך כדאי להקדים ולמחזר אותו עכשיו – להפסיד שנה של ריבית טובה, ואולי לשלם פחות בשנים לאחר מכן?
תודה!
על השאלה הזו,
ועם הליווי לאורך חמש השנים האחרונות…
שלום נדב,
1. אפשר למחזר רק מסלול אחד
2. הייתי בודק קודם מה הריבית הצפויה להיות בהלוואה בעוד שנה ורק אחרי זה בוחן מחזור (ייתכן והריבית עדיין תהיה אטרקטיבית)
בהצלחה
שלום,
אבקש לשאול לגבי פירעון משכנתא:
לפני מספר שנים בוצע עידכון בהוראות ומאז הבנק משווה בין הריבית הממוצעת שהייתה ביום שלקחנו את ההלוואה לריבית הממוצעת במשק לתקופת ההלוואה שנשאר.
האם כלל זה נכון גם במשכנתא שנלקחה במסגרת קבוצת רכישה? משכנתא כזו יקרה משמעותית כך שההוראה הנ"ל משמעותה חיסכון כספי ניכר.
תודה
זיו
שלום זיו,
לדעתי כן
בהצלחה
שלום משכנתאמן
אני בתהליך של לקיחת משכנתא של 160,000 ₪ לרכישת מגרש,
אני מעוניין להחזיר כל חודש כמה שפחות ולכן חשבתי לפרוס את המשכנתא ל30 שנה,
אשמח מאוד לשמוע את דעתך על העניין כמו"כ איזה תמהיל כדאי לי לקחת, ובאיזה ריביות,
תודה רבה ושבוע טוב
שלום שי,
לצערי אין לי אפשרות לבנות תמהיל משכנתא ללא היכרות אישית
בכל מקרה, מבחינה כלכלית/מימונית נטו – זאת לא נשמעת אופציה טבוה
אתה מוזמן להיעזר בתמהילים המומלצים באתר או להיעזר ביועץ
בהצלחה
שלום משכנתאמן,
אני רוצה מאד להודות לך על כל פועלך באתר הזה, שמהווה מקור ידע מעולה בנושא המשכנתא. אני ממש לא יודעת איך הייתי מתמודדת עם הנושא בלעדיו.
אני רוכשת (בגפי) דירה במסגרת מכיר למשתכן: שווי 1,120,000 ובעלות 820,000 (53% אחוזי מימון).
אשמח לחוות דעת לגבי התמהיל וההצעה הבאה:
73,000 זכאות – קבועה צמודה ל-10 שנים בריבית 1.93 (13%)
140,000 פריים ל-30 שנה בריבית פריים פחות 0.5 (24%)
75,000 פריים (הטבת מעבר) ל-15 שנה בריבית פריים פחות 1.2 (13%)
147,000 משתנה כל 5 (אגח) צמודה ל-15 שנה בריבית 3.35 (25%)
143,000 קבועה לא צמודה ל 9.7 שנים בריבית 3.5 (25%)
תודה רבה!
שלום עדי,
סביר
בהצלחה
ניסיתי להשתמש במחשבון שלכם, שנראה על פניו מאוד רב ערך. נתקעתי כבר בהלוואה הראשונה – משתנה לא צמודה כל 5 שנים.כיוון שמדובר על מיחזור – רציתי להכניס את נתוני המצב הקיים: 27.5 שנים. אך יש מגבלה על השדה. גם בחדש יש בנקים שלא מחייבים כפולות של 5 שנים, כפי שאתם מגבילים. לכן, אנא, פיתחו את המגבלה, שפשוט לא מאפשרת לשקף את המציאות המורכבת. תודה ויישר כח
שלום ענת,
1. התקופה במחשבון מוגדרת בחודשים ולא בשנים – בדיוק לצורך בדיקת מחזור
2. בנוגע למשתנה כל 5 – יתוקן בגרסה הבאה, בינתיים תוכלי להשתמש בקבועה צמודה – הן מתנהגות בצורה זהה מבחינת חישוב
בהצלחה
תודה