בתאריך 14/12/2020 המפקח על הבנקים פרסם טיוטה שהעביר לבנק ישראל ובה הוא קורא לבטל את מגבלת השליש של הפריים בתמהיל המשכנתא – הדבר יצר באזז ענק בתקשורת וכמעט בכל פינה שומעים על כך ומפרשנים את הנושא.
שבועיים לאחר מכן – ב-27/12/2020 בנק ישראל הוציא הודעה רשמית לעיתונות עם עדכון בנוגע לשינוי ולתאריכים שהם הוא יחול.
בפוסט הזה חשוב לי לעשות לכם סדר בנוגע לשינוי הצפוי – מהי מגבלת השליש, מה צפוי להשתנות, ומה עושים כרגע… כל זאת בפוסט הבא.
תזכורת קצרה – מהי מגבלת השליש בפריים
בשנת 2011 בנק ישראל החליט להתערב בתמהיל המשכנתא שלנו ולא לאפשר לנו לקחת יותר מ- 33.3% במסלול פריים מסכום המשכנתא שאנו לוקחים.
כלומר, אם רצינו לקחת משכנתא של 600 אלף ש"ח, אז בנק ישראל הגדיר שמותר לנו לקחת רק עד 200,000 ש"ח במסלול פריים.
למה אנו מתלהבים כל כך לקחת יותר פריים?
למסלול הפריים יש מעלות רבות:
- הוא לא צמוד למדד המחירים לצרכן
- ניתן להחזיר אותו או למחזר אותו ללא עמלות פירעון מוקדם
- הוא זול מאוד (באופן יחסי למסלולי משכנתא אחרים)
מהסיבות הנ"ל מדובר במסלול שכל לוקחי המשכנתא אוהבים אותו מאוד, על אף המגרעה המרכזית שלו (שהיא זאת שהביאה את בנק ישראל להגביל את היקפו מלכתחילה) – ריבית הפריים יכולה להשתנות מדי חודש ולטפס לערכים מאוד גבוהים (לפני עשור וחצי הריבית במסלול זה עמדה על 7%-10%, למרות שהימים האלו חלפו מן העולם ולא אמורים לחזור בעתיד הנראה לעין).
אז מה השתנה בעצם?
המפקח על הבנקים קרא לבנק ישראל להסיר את המגבלה על הפריים ולאפשר לנו לקחת עד 66.6% מן מהשכנתא שלנו בפריים (הוא בעצם לא מגביל את סכום הפריים אבל משאיר את התנאי שאנו חייבים לקחת לפחות ⅓ מהמשכנתא בריבית קבועה, ומתוקף זה אנו יכולים לקחת עד ⅔ מהמשכנתא שלנו בפריים).
כלומר, אנו רוצים משכנתא של 600 אלף ש"ח, אז בנק ישראל יאפשר לנו לנו לקחת עד 400,000 ש"ח בפריים.
אז מה עושים עכשיו? איפה חותמים על השינוי?
על זה רציתי בעיקר לדבר איתכם.
- זה עדיין לא נכנס לתוקף – לאחר שפורסמה הטיוטה של המפקח על הבנקים וההוראה של בנק ישראל נקבעו תאריכים עתידים.
לוקחי משכנתא חדשה – יוכלו ליהנות מההוראה החדשה כבר מה-17/01/2021.
ממחזרי משכנתא קיימת – יוכלו ליהנות מההוראה החדשה לטובת מחזור המשכנתא רק החל מה-28/02/2021 – בין אם ירצו למחזר משכנתא בבנק הקיים או בבנק אחר.
- מחירי הריביות כנראה יעלו – גם כאשר זה יאושר, אנו לא יכולים לדעת איך הבנקים יגיבו לשינוי הזה.
חלק מהבנקים יוכלו לבחור לא לתת ⅔ מהמשכנתא בפריים אלא להגביל אותה לפחות (הרי זה כסף שלהם וזכותם להגביל את החלק הזה).
אני מניח שבכל הבנקים למשכנתאות יעלו את ריביות המשכנתא באופן משמעותי (לפחות בהתחלה) כי מהלך כזה פוגע מאוד ברווחיות שלהם ביחס למסלולים אחרים, וכידוע לכם, הבנקים לא ממהרים לוותר על הכנסות פוטנציאליות.גם בבנק ישראל מעריכים זאת, אך מציינים כי באופן כללי עלויות המימון של הפריים לבנקים זולות יותר ממסלולים אחרים ולכן מקווים כי לא יהיה שינוי חד מדי.
אז להמתין או לקחת משכנתא?
אני אחלק את התשובה שלי לכמה חלקים:
- מי שאמור לקחת משכנתא עד לכניסת ההוראה החדשה – אני מציע לו להמשיך עם התהליך ולקחת משכנתא במתווה הישן, כי לא בטוח שההצעה במתווה החדש תהיה טובה יותר ולא בטוח ששווה להפר חוזה או לעכב את המשכנתא בשביל זה.
- מי שאמור לקחת משכנתא לאחר כניסת ההוראה החדשה – אני מציע לו להמתין כעת ולבחון את השוק לאחר כניסת ההוראה ולבדוק מה החלופה הנכונה ביותר לאותו רגע.
- למי שיש משכנתא ורוצה למחזר – חייב בכל מקרה להמתין לפחות עד לסוף פברואר כדי שההוראה תחול גם עליו – וגם אז יש מה הריביות החדשות שהבנקים יציעו (תנו לי לנחש – הן לא עומדות להיות זולות בטווח הקצר), ורק אחרי שיבדוק שזה אכן משתלם מבחינת הריביות ועמלות הפרעון המוקדם, ורק אחרי שיבדוק שהתמהיל החדש לא מסוכן עבורו יהיה כדאי לו לבצע מיחזור משכנתא.
שאלות חשובות נוספות שבנק ישראל התייחס אליהן במסגרת ההוראה
1. האם ההוראה החדשה אומרת שבוודאות כדאי לנו למחזר את המשכנתא הקיימת?
לא – כדאיות המחזור תהיה תלויה במספר פרמטרים – עמלת הפרעון שתצטרכו לשלם על המחזור, התמחור החדש (כלומר, הריביות החדשות שתקבלו מהבנק), תמהיל ההלוואה החדשה ומשקל הסיכון שיהיה בתיק.
בכל מקרה, יהיה עליכם לחכות לפחות עד לסוף פברואר כדי לבדוק היתכנות זאת.
2. האם השינוי אומר שעמלת הפרעון העתידית תבוטל?
על אף שבנק ישראל הודיע שהוא מעוניין לבצע גם שינויים והוזלות בעמלת הפירעון, התהליך הזה יהיה ארוך יותר מכיוון שהוא דרוש גם אישור של משרד המשפטים, שר האוצר וועדת הכספים בכנסת – בנק ישראל יקדם נושא זה במהלך 2021.
אך, מכיוון שכעת ניתן יהיה לקחת משכנתא בהיקף של עד 66.6% בריבית הפריים – זה אומר שעל חלק זה בוודאות לא תהיה עמלת פרעון (זה אחד המאפיינים של המסלול, כפי שציינתי למעלה). לכן, עמלת פרעון, אם תהיה, תחול רק על שליש המשכנתא שנלקחה בריבית קבועה (צמודה או לא צמודה).
3. האם מי שנמצא בדחיית תשלומי משכנתא בעקבות הקורונה יוכל למחזר את המשכנתא ולאחר מכן לדחות אותה שוב?
לא – מחזור המשכנתא מבחינה טכנית הוא סילוק המשכנתא הקיימת ולקיחתה מחדש – לכן, זה אומר שאם תרצו למחזר אתם יוצאים ממתווה הדחיה הקודם של הבנק.
לבנק תהיה אופציה לאשר או לדחות בקשה לדחייה מחודשת של תשלומי המשכנתא.
4. כיצד מחירי הריביות ישתנו בבנקים למשכנתאות?
כפי שציינתי קודם, להערכתי (וגם להערכת בנק ישראל), ריביות המשכנתא יעלו – אך אף אחד לא יודע בכמה.
מצד שני, בנק ישראל מדגיש כי מקורות הגיוס של הבנקים להלוואות הפריים זולים ביחס למסלולים אחרים ולכן הוא מקווה שריביות המשכנתא לא יעלו בחדות.
לסיכום,
למרות הרעש הגדול בתקשורת – עצרו את הריצה כי אין בדיוק לאן לרוץ בשלב זה…
תנו לדברים לקרות בהדרגתיות – תחילה שהשינוי יאושר במלואו ויכנס לתוקף ובהמשך לראות שהבנקים לא העלו את הריביות בצורה כזו שזה ייתכן ולא ישתלם.
אני מבטיח להיות עם אצבע על הדופק ולעדכן אתכם בהתפתחויות.
פשוט מדהים שיש אותך…
תודה על הפרגון טל
ממש חיכיתי להתייחסותך בנוסא. תודה רבה על הסקירה מאמין שזה יעשה טלטלה רצינית בשוק המשכנתאות. הבנתי גם שהולכים להוריד את עמלת פירעון המוקדם בחצי ככה שיהייה קרנבל.
מקווה שהבנקים לא יקפיצו את הריביות משמעותית כי ידוע שהם נותנים פריים נמוך מול מדד גבוה.
שמח מכול פוסט שלך ומחכים למרות שלקחתי את המשכתנא מזמן:) מאחל לך חג שמח ובריאות
תודה על הפרגון רעי, חג שמח!
אני כל כך אוהבת לקרוא את הדברים שאתה כותב, פשוט להבנה, מדויק, וקולע!
שאלה לאלו מאיתנו שכבר לקחו משכנתא לפני השינוי. האם למהלך כזה צפויה להיות השפעה עלינו אם יאושר?
שלום אורית ותודה על הפרגון!
אם וכאשר יאושר, בעלי משכנתאות ככל הנראה יוכלו למחזר ולהגדיל את רכיב הפריים במשכנתא
בהצלחה
אם שינוי זה יגרום למצב שהריביות של מסלול הפריים יעלו כל מי שיש לו משכנתא עם מסלול פריים יפגע וגם אם ישנה ל2/3 פריים עדיין תהיה ריבית גבוהה בסופו של דבר הבנקים מרוויחים יותר ולוקחי המשכנתא משלמים יותר ריביות , אלה אם כן יגבילו את הריביות של הבנקים למצב שיהיה ריווחי ללוקחי המשכנתאות ולא לבנקים.
שאלות:
1. האם הבנקים יכולים להשפיע על ריבית הפריים?
2. אם זה בטוח יגרום לבנקים להעלות את הקל"צ, אז למי זה טוב?
3. האם את מעריך שבטווח הקצר תהיה עליה בקל"צ, אבל לאחר מכן עקב תחרות השוק תהיה ירידה?
שלום שרית,
1. ריבית הפריים נקבעת על ידי בנק ישראל כמרווח קבוע מריבית בנק ישראל ולא יעל ידי הבנקים
2. אני כמעט בטוח שכן (הבנקים יעלו ריביות בכל המסלולים)
3. אני מאמין שעם הזמן הריביות אכן יירדו
בהצלחה
גם אני ממש חיכיתי לקרוא את דעתך בנושא, תודה!!
במאמר הבא אשמח אם תוכל להרחיב בנושא הסיכון שבריבית פריים, ומה לגבי החשש שתעלה שוב לרמות מאד יקרות כפי שהיתה לפני עשור?
תודה רבה מראש!
שאלתי מגיעה ביחס לסוגריים ששמת במאמר: (לפני עשור וחצי הריבית במסלול זה עמדה על 7%-10%, למרות שהימים האלו חלפו מן העולם ולא אמורים לחזור בעתיד הנראה לעין), הימים האלו לא עלולים לחזור?
שלום אסתי,
תיאורטית הם יכולים לחזור, אך מתחילת העשור שעבר, כאשר הריביות בכל העולם ירדו היה חשש כזה (זה מה שהביא את בנק ישראל להגביל את מרכיב הפריים במקור)
בפועל, אנחנו כבר תקופה ארוכה בסביבות ריבית נמוכה
בהצלחה
שלום אסתי ותודה על הפרגון
על הסיכון בנושא ריבית הפריים הרחבתי בפוסטים השונים שמדברים על המסלול
בנוגע לחשש, זה כמובן עלול לקרות בעתיד, אך בעולם עם ריבית כ"כ נמוכה, אני לא רואה את זה קורה בקרוב (וגם אם יקרה, לא יקרה ככל הנראה בבת אחת)
בהצלחה
אני נמצא בשלב של לקיחת משכנתא ,יש אישור וחתמנו על החוזה , ועדיין לא סיימנו את כול התהליך ,
נישאר לעשות:1.ביטוח משכנתא ,
2.שמאי ,
3.רישום משכנתא בטבו(יש אישור עירייה) ,
מה כדאי לעשות במקרה הנ"ל ?
עקב השינוי שקרוב בנושא הפריים של בנק ישראל שאפשר לקחת עד 2/3 בפריים,
תודה ,
שלום יוסי,
התייחסתי בפוסט עצמו למצבים השונים – במידה ומועד המשכנתא שלך קרוב מאוד ואתה כבר בתהליך, הייתי ממליץ להמשיך
כרגיל אלוף אתה!
תודה רבה וחג שמח!
תודה על הפרגון יניב, חג שמח!
שלום רב,
בעקבות השינוי באפשריות התמהיל.
האם אפשר למחזר חלק ממסלול מסויים ולשלם את החלק היחסי מעמלת הפירעון (לדוגמא חלק מקל"צ – שאצלי בפועל בבנק היא 66% בריבית של 4.7%).
או למחזר הכל ולהשיג ריבית טובה יותר גם בקל"צ היום (הריבית היא מ2016).
המון תודה על האתר הנהדר ותרומתך לעניין.
בברכה,
שרון
שלום שרון,
לא בטוח שהבנתי את השאלה, אך באופן כללי – תוכלי להוסיף את עמלת הפרעון ליתרת המשכנתא
בנוגע לריביות טובות יותר, יכול להיות שתוכלי להשיג תנאים טובים יותר בלי קשר לשינוי הנ"ל
ממליץ לקרוא את הפוסט על מחזור משכנתא באתר כדי לבחון כדאיות
בהצלחה
אני כל כך אוהבת לקרוא את מה שיש לך להגיד. לקחתי משכנתא לפני כ 7 שנים ובאמצעות הניוזלטר שלך למדתי את כל הנושא ומאז מקפידה לקרוא כל חודש. כל הכבוד ותודה על העבודה שלך
תודה על הפרגון והמילים החמות מיכל!
יישר כח על המאמר הפקיף, ואיך שאתה מפשיט את הדברים.
שאלה: האם לבנקים יש רשות להקפיץ את הפלוס לפריים. דהיינו: עד היום יכלנו לקבל במשכנתא פריים – או + קטן, היום יש סיכוי לראות קפיצה ב+?
האם מישהו יפקח עליהם? אם לא מה הרווחנו?
שלום וברכה,
אכן – זכותו של הבנק לקבוע באיזו ריבית הוא נותן את המשכנתא (גם כיום מקרים מסוימים כאלה)
בהצלחה
שלום
אני כבר ביצעתי משכנתא , רק אני לוקח את הכסף בשלבים לפי קצב הבניה
את הקל"צ בכר לקחתי , את המשתנה עוד לא
שאלתי , באופן כזה הרי הריבית נקבעת לפי היום שאני לוקח את הכסף , וזה תלוי
אם העוגן עלה או ירד , האם כדאי לי עכשיו לקחת את כל המשתנה ( צמודה) , ולשלם
לקבלן מראש כמה תשלומים ( הריבית תהיה 2.4%) , מחשש שהעוגן יעלה
או שמה שכתבת שהריביות יעלו , אין לזה קשר לעוגן של המשתנה
תודה רבה
שלום נתן,
אם העוגן קשור למחירי תשואות האגח, אז לדעתי הוא לא יושפע (יעלה או יירד בחדות) מהשינויים של הפריים
בהצלחה
תודה רבה של ממש חמה,
גם אני חיכיתי שתגיב על הנושא הזה,
חנוכה שמח במיוחד!!!
כיום למיטב ידיעתי הבנקים לא נותנים את הריבית פריים של המשכנתא גבוה יותר מהפריים הבסיסי שהוא כיום1.6.וברצוני לשאול שני שאלות.1.מדוע זה כך .והאם יש מגבלה של בנק ישראל על זה .2.האם זה עלול להשתנות עקב הסרת המגבלה של השליש פריים.תודה רבה.
שלום משה,
בפועל בהלוואות מסוימות נותנים פריים נקי או בתוספת
בכל מקרה, אין מגבלה של בנק ישראל בנושא
בהצלחה
היי, האמת שבאותו יום שפורסמה הטיוטה להסרת המגבלה נכנסת לקורא אם יש כבר פוסט בנושא.
נגיד והמצב כן ישתלם (מבחינת הריביות) האם התמהיל הוא בלית ברירה 33.3% קל"צ / ק"צ ו66.6% פריים (שוב במידה והריבית של מסלול הפריים יהיה כדאי) ?
שלום אסף,
המגבלה היא ששליש מהמשכנתא חייב להיות בריבית קבועה, בנוגע ל-2/3 הנותרים זאת כבר החלטה שלך כמובן
בהצלחה
שלום וחג שמח!
תודה על כל המידע שאתה נותן , אני קורא ולומד ממך המון
רציתי לשאול – בהנחה שהמתווה אכן יאושר ויצא לפועל כמו שתיארת,
1. אם עד היום רוב ככל הבנקים היו מפחיתים מהפריים כמה עשיריות – האם ניתן להניח שעכשיו זה יהיה פריים מלא (כלומר 1.6 כיום) ? או אולי פריים פלוס משהו ?
2. במצב שבו כשליש מהמשכנתא הוא במסלול זכאות – האם יש מצב שהבנק ייתן את ה-2/3 הנוספים בפריים או שהוא יגביל את מסלול הפריים ?
תודה רבה,
אביעד
שלום אביעד,
1. יכול להיות שהבנקים יתנו בחלק מהמקרים פריים נקי או בתוספת (גם היום זה המקרה בהלוואות מסוימות)
2. כל עוד שליש מהמשכנתא בריבית קבועה (לא משנה אם מדובר בזכאות), תוכל לקחת את 2/3 הנותרים בפריים
בהצלחה
תודה רבה,
הפוסט בהחלט עושה סדר בבלגן של התקשורת.
תודה על הפרגון אייל
שלום
תודה על המאמר היפה
אני לקחתי משכנתא בחלקים , את הקל"צ כבר שחררתי , את המשתנה עוד לא ,
הריבית של חלק המשתנה תיקבע לפי העוגן שיהיה ביום שאני ישחרר את זה, (אם אני
משחרר את זה היום , זה יהיה 2.4% ריבית)
שאלתי , במצב כזה האם עליי להקדים לשלם לקבלן , ולשחרר את כל המשתנה מחשש
שהעוגן יעלה עקב הודעת המפקח על הבנקים , או שמה שכתבת שלדעתך הריביות יעלו
זה רק הריביות שהבנקים יתנו למשכנתא חדשה , אבל זה לא ישפיע על העוגן,
ושוב פעם , תודה רבה
שלום נתן,
אני אישית לא חושב שהעוגן שמבוסס על תשואות אג"ח מדינת ישראל יעלו בעקבות השינוי
בהצלחה
תודה רבה על הבלוג, הפוסטים מעולים ברורים ומחכימים!
רציתי לשאול לגבי סילוק חלקי, המקרה:
משכנתא של 560K.
יש לנו זכאות גבוהה מהמדינה. 360K.
חשבתי לקחת את כל הזכאות לתקופה ארוכה (25-30). בריבית של 2.5-2.6
+פריים כמה שאפשר (k186), גם ל30 שנה. בריבית של מקסימום 1.6
+השארית (34k) לתקופה קצרה מאוד (5) בריבית טובה, או קלצ או משתנה צמודה. בריבית של מקס 2.5.
ולמרות שלכאורה נחזיר בסוף הרבה על הלוואת הזכאות בגלל המדד והרבית היקרה (יחסית ל15 שנה), נוכל לפרוע אותה בלי קנסות-כלומר לסיים מוקדם עם הקלצ ואז לסלק בכל שנה או שנתים סכום של כ 20k לשנה מהזכאות. ובכך להרוויח את המדד ואת הריבית על ידי הקטנת הקרן.
סליחה על האורך, אשמח לעזרה.
שלום מנחם,
1. זה בסדר גמור לסלק כל שנה
2. הבנקים לא יכולים להעלות ריבית בשל הזכאות
בהצלחה
תודה רבה על המידע. עשית לי סדר.
יש לי שאלה שנגזרת ממה שכתבת:
לקחנו משכנתא לפני כ 5 שנים. אחד מהמסלולים הוא קל"צ שאמור להסתיים ב 07/2033 בריבית של 3.34%. יתרת הקרן היא כ- 190,000 ש"ח ולפי הבנק עמלת הפירעון המוקדם כרגע היא כ- 2400 ש"ח.
יש לנו כרגע סכום כסף פנוי ואנחנו שוקלים לפרוע את החלק הזה של המשכנתא.
השאלות שלי:
1) האם בכלל אנחנו יכולים להחזיר את החלק הזה כיום (לפני שהשינוי נכנס לתוקפו)? אחרי ההחזר של הקל"צ הזה יצא כי יותר משליש מהמשכנתא שלי צמודה לפריים.
2) בהנחה שהשינוי שכתבת עליו יכנס לתוקף בעתיד הקרוב, איך לדעתך ישפיע הדבר על עמלות הפירעון המוקדם של מסלולי הקל"צ?
אני מעריך שהביקוש להלוואות קל"צ חדשות ירד ויתרה מכך, לווים רבים ירצו לפרוע את מסלולי הקל"צ כדי לעבור למסלול הפריים. האם זה אומר שהריביות במסלולים אלה תרדנה גם (ומכאן שעמלת הפירעון תעלה)?
או שלהיפך, נראה עליה של הריביות בכל האפיקים, כולל בקל"צ, ואז יש סיכוי שלא תהיה כלל ריבית פירעון?
תודה, יונתן
יונתן שלום,
אני חושב שבטווח הקצר (חודשיים שלושה מהיוםן) הקל"צ כן יעלה במעט ולכן עמלת הפרעון תרד (זו רק דעתי ואני מקווה שאני לא מטעה אותך)
בהצלחה
תודה רבה על ההסברים המפורטים בשפה מובנת. אין עוד אף אתר שמצליח במשימה הזו.
שאלת הבהרה: האם המגבלות על החלק היחסי בריבית משתנה נבדקות רק בשעת לקיחת המשכנתא או גם בשעת פרעון חלקי?
במילים אחרות, האם יש מניעה לפרוע במהלך חיי המשכנתא את החלק של הריבית הקבועה ואז להישאר עם הלוואה בריבית משתנה בלבד?
שלום דני,
אין מגבלה על פרעון המשכנתא לאחר לקיחתה
את התופעה שתיארת מבצעים גם היום לעתים עם מגבלת שליש הפריים
בהצלחה
שאפו על העדכונים ובכלל האתר הנהדר שכ כולו נתינה לזולת.
רציתי לשאול לגבי משכנתה של 500 אל"ש שנלקחה לפני כ-4 שנים למשך 17 שנה.
שהתמהיל הוא כזה:
350000 ש"ח עם קל"צ 4.5.9
150000 ש"ח פריים 1.(אחוז אחד ריבית).
האם שווה לי למחזר אחרי העמלת פירעון? כי העמלה היא בערך 30 אלף ש"ח.
אשמח לתשובה והרבה מזל טוב והצלחה על שנת ה-9.
שלום יעקב,
תודה על הברכות
הייתי מחכה קצת (חודשיים בערך) ואז יוצא לסבב בנקים ובודק מה ניתן לקבל ומשווה למצב הקיים – ההרגשה שלי היא שכן תצליחו לחסוך
בהצלחה
שלום ותודה רבה על התוכן האיכותי זה החכים אותי רבות
האם משתנה כל 5 נחשבת ריבית קבועה ויתאפשר לקחת שליש ממנה ושני שליש פריים או לא?
ושוב תודה רבה
שלום נפתלי,
לא – משתנה אינה נחשבת ריבית קבועה
ריבית קבוצה הינה ריבית קבועה צמודת מדד או לא צמודת מדד בלבד
בהצלחה
יהיה אפשר למחזר רק שליש מהמשכנתא??
נניח והיום יש לי ריביות טובות ולא ארצה לוותר עליהם
אז אוכל למחזר רק שליש או שהבנק יסרב לכזה דבר????
שלום שמחה,
ניתן למחזר איזה חלק מהמשכנתא שרוצים (בתנאי שהמחזור הינו של 10% לפחות מהמסלול המדובר)
בהצלחה
שלום משכנתאמן.
ראשית, תודה על המידע! כמו תמיד הכל מונגש בצורה נהדרת.
איך לדעתך ישפיע השינוי על עמלות הפירעון של מסלולים אחרים במשכנתאות קיימות?
באופן אישי אני שוקל לסגור אפיק קל"צ שיש לי במשכנתא (מסתיים ב 07/2033, ריבית 3.34%, הסכום הנותר לתשלום הוא כ 190,000 ש"ח. עמלת פירעון כרגע: 2400 ש"ח).
מצד אחד אתה כותב שיש סיכוי שהריביות תעלינה בעקבות השינוי אם כך אז אולי ניתן להעריך שהתוצאה תהיה שעמלת הפירעון תרד (ואולי אף תתבטל) במקרה הספיציפי שלי?
מצד שני הביקוש לקל"צ צפוי לרדת כתוצאה מהשינוי ולכן אולי הבנקים יורידו את הריבית על מסלולים אחרים ואז דווקא תהיה עליה בעמלת הפירעון.
מה הערכתך? כיצד היית נוהג? ממתין או פורע את ההלוואה כבר עכשיו?
תודה, יונתן
יונתן שלום,
אני חושב שבטווח הקצר (חודשיים שלושה מהיוםן) הקל"צ כן יעלה במעט ולכן עמלת הפרעון תרד (זו רק דעתי ואני מקווה שאני לא מטעה אותך)
בהצלחה
יופי של כתבה!! כתובה בצורה רהוטה וברורה ישר כח!
אך עם זאת יש לי שאלה,
כל הכתבות והפוסטים שראיתי בנושא מתייחסים רק לריבית הפריים העכשיווית ובמקסימום עד 15 שנים אחורה כך שלמעשה מדברים על ריביות בין 1.5 אחוז לבין 5.5 אחוז..
משכנתא לרוב לוקחים לתקופות ארוכות יותר בין 20 ל30 שנים
ואם נסתכל כ20 שנים אחורה, ריבית הפריים הייתה מעל 10 אחוז ואפילו 15 אחוז שאלה כבר סכומים עצומים!
מי מבטיח שהפריים לא יעלה שוב לרמות כאלה בעוד 5 או 10 או יותר שנים? ומה עושים במצב כזה?
אם רוצים לעשות צעד כזה ולקחת 2/3 במסלול פריים אני חושב שזה דבר שצריך לקחת בחשבון
דבר נוסף, אם מאמינים שמצב הסביר ריבית הפריים תעלה ל3-4 או אפילו 5 אחוז..
למה לא לקחת הכל עכשיו במסלול קבוע כאשר הריביות נמוכות מאוד ועומדות על ממוצע של 3.5 אחוז ל25 שנים ומעלה?
תודה רבה 🙂
שלום וברכה,
1. הצדק עמך, בהחלט ייתכן והפריים יעלה משמעותית
2. יחד עם זאת, הריביות כבר הרבה שנים נמוכות וישנה סבירות גבוהה שיישארו נמוכות ולכן אנשים מעדיפים לשלם עכשיו נמוך ולהסתכן לגבי העתיד
3. מה כדאי? באיזה משקל? אלו שאלות שאכן חשוב לבדוק בזמן שבונים את התמהיל משכנתא
בהצלחה
הי,
קודם כל תודה על הפוסט!!!
יש לי משכנתא בחלוקה ראשונית של שליש פריים, שליש משתנה צמודה כל 5 ושליש קל"צ (כל שליש עם החזר שונה לתקופה שונה).
אני רוצה לחסל את המסלול של הקל"צ, וכרגע להשאיר את שני המסלולים האחרים כמו שהם, ואז הפריים יהווה 44% מהמשכנתא והמשתנה כל 5 יהיה 56%. זה אפשרי, נכון? בלי שום קשר לשינוי?
יש לי אפשרות גם למחזר את מסלול המשתנה כל 5 ובעצם להגדיל את ההחזר החודשי (מכיוון שההחזר החודשי של הקל"צ ירד), השאלה אם ייתנו לי להישאר עם המסלולים הקיימים עכשיו או שעליי לחכות שזה ייכנס לתוקף?
תודה!
שלום סמדר,
בקשר לשאלה א'- את בהחלט יכולה לחסל את הקל"צ, ואפי שיישאר לך אח"כ 44% פריים
בקשר לשאלה ב'- אני לא בטוח שהבנתי ,
אבל בגדול א"א למחזר חלק מהמשכנתא זה נקרא פירעון הלוואה
ואם תרצי לקחת משכנתא חדשה למיחזור תצטרכי לקחת גם קלץ,
עדיף שתתייעצי קודם שתעשי את זה
זה מה שחשבתי.
אבל אם אחכה עם המחזור של המתנה צמודה כל 5 לאחרי שיעבור השינוי עם הפריים, אוכל בעצם להישאר עם 44% פריים ו 56% משתנה צמודה כל 5, לא?
שלום סמדר,
אכן – ללא קשר לשינוי של בנק ישראל, ניתן לסלק כל חלק שתרצי מהמשכנתא
אמורים לאפשר לך פשוט לקצר תקופה במסלולים הקיימים (וכך להגדיל את ההחזר החודשי)
בהצלחה
תודה רבה!
את זה לא ידעתי!
הייתי בטוחה שקיצור תקופה ע"י העלאת ההחזר החודשי, נחשב מיחזור, ולכן במצב הנוכחי שלי ועם הגבלת השליש על הפריים, זה בלתי אפשרי.
באמת שרק בזכותך הצלחתי להגיע לאיפה שאני היום עם המשכנתא.
קיצור תקופה אכן נחשב כמחזור, אך אם בכל מקרה ביצעת סילוק, אין הגבלה על יתרת הפריים במשכנתא
בהצלחה
אז זה אומר שאם רציתי למחזר אז בהכרח כדאי לי לחכות? ממה שאני מבין הריביות יעלו אפילו בקצת. האם לא שווה למחזר כעת ולבחון שוב מחזור בשנה הבאה? או שכדאי בכל מקרה להמתין?
שלום עידו,
תלוי מה מטרות המחזור ולאיזה מסלול תרצה למחזר, עמלות פרעון וכו'
בהצלחה
תודה על העדכון
אפשר למחזר רק שליש מהמשכנתא לפריים או שזה מסובך(כמובן למי שיש לו כיום ריביות טובות)
שלום שמחה,
ניתן למחזר איזה חלק מהמשכנתא שרוצים (בתנאי שהמחזור הינו של 10% לפחות מהמסלול המדובר)
בהצלחה
הי, קודם כל ולפני הכל – תודה על הפוסט הזה וכל אלו שלפניו לאורך השנים – החכמתי רבות בעזרתך!
לגבי העלאת הריבית המשוערת – האם אפשר להניח שלאור העלאת הריבית, עמלת הסילוק (היוון) בקל"צ תקטן? או שהעלאת הריבית תבוצע רק על מסלול הפריים?
תודה מראש.
שלום אלון,
קשה לדעת בשלב זה ונאלץ לחכות ולראות…
בהצלחה
האם ייתכן שלווה שיקח משכנתא במתכונת הקיימת היום 1/3 פריים(לאחר השינוי) יזכה לרביות טובות יותר בשאר המסלולים מאשר אם ייקח 2/3 פריים?
בדומה למה שקורה עם הלוואת זכאות?
שלום שרה,
תיאורטית זה יכול להיות, אך קשה לי להגיד במדויק
בהצלחה
שלום רב
גם אנחנו שוקלים מחזור לאור השינויים. קראתי את הפוסט ולכן אני מעדיף כמו שהומלץ פה בכמה
תגובות להמתין קצת..
השאלה שלי – כל כמה זמן מותר למחזר ? והאם יש הגבלה לכמות מחזורים ?
שלום ניסים,
אין הגבלה על כמות המחזורים
בהצלחה
שלום לך ותודה על היותך.
יש לי משכנתא ששני שליש ממנה היא קבועה לא צמודה,במצב כזה כדאי לי למחזר או שהקנס שאצטרך לשלם יהיה גבוה מאוד?
(הריביות על קבועה לא צמודה בסביבות 4% לבין25-30 שנים)
תודה מראש.
שלום פלג,
צריך לבדוק מה עמלת הפרעון ומה ההצעה החדשה שתקבל מהבנק ורק אז תוכל להחליט
בהצלחה
שלום לך
שאלה
היכן אפשר להתלונן על הבנק
למשל אצל בנק ישראל , המפקח על הבנקים , הרשות להגנת הצרכן ?
נניח שאני צריך "לאיים" על הבנק שאני יתלונן עליו , מה אני אומר לו , היכן אתלונן ?
(בדומה לכל רכישה של מוצר בשוק שניתן לפנות בתלונה את הרשות להגנת הצרכן…)
תודה מראש
שלום אלחנן,
ניתן לפנות לפיקוח על הבנקים ולפניות הציבור של הבנק הספציפי
בהצלחה
היי
ראשית כל תודה רבה על כל המידע הרב והמחכים באתר!
רציתי לשאול כשבאים למחזר משכנתא, שליש מהסכום חייב להיות ריבית קבועה לפי הסכום שניתן בהלוואה הראשונה או כעת במיחזור, ביצעתי פשוט פרעון מוקדם על חלק מהקבועה.
תודה רבה!
שלום מני,
ניתן למחזר/לסלק כל חלק שתרצה
שים לב שהסרת המגבלה על היקף הפריים במחזורים תיכנס לתוקף רק בסוף החודש הנוכחי
בהצלחה
ניסוח השאלה כנראה לא היה ברור
אתן דוגמא
היתה לי הלוואה של 600 אלף, שליש מתוכה בריבית פריים, ושתי שליש קל"צ
פרעתי חמישים מהקל"צ בפרעון מוקדם
בהנחה שלא היה בינתיים תשלומים חדשיים שמורידים עוד מיתרת ההלוואה.
כשאני בא למחזר בסוף חודש יאפשרו לי לקחת 400 אלף בריבית פריים או רק 363 אלף שזה שתי שליש מההלוואה לאחר הפרעון?
מקווה שהפעם זה ברור יותר. תודה רבה!
2/3 לאחר הפרעון
כנראה לפי הסכום כעת במיחזור ,
אבל שאל שוב בניסוח ברור יותר …
שלום משכנתאמן,
חתמנו על חוזה בתכנית מחיר למשתכן.
יש בידינו הון עצמי שמאפשר דחיה של לקיחת המשכנתא עד לחודש דצמבר (סביב 40% ממחיר הדירה). אנחנו מתלבטים האם להקדים את לקיחת המשכנתא ולשלם את כל הסכום עכשיו כדי להצמיד למדד תשומות הבניה הנוכחי ולריביות.
האם התחדש משהו לאחר כתיבת הפוסט? האם אתה עדיין ממליץ להמתין עם לקיחת משכנתא עד שמצב הריביות יתייצב? האם באופן כללי הקדמת לקיחת המשכנתא במצב כמו שלנו היא צעד כדאי?
תודה רבה
שלום רועי,
אני חושב שהחודשיים הקרובים הם זמן טוב לקחת משכנתא
בהצלחה
שלום ותודה רבה על התוכן העשיר והמדהים
1. עד כמה אחוזי מימון אפשר לקבל על הלוואת בוליט?
2. קניתי דירה חלופית והיא בבניה ובנתיים רציתי למחזר לבנק אחר את המשכנתא הקיימת על הדירה הראשונה בבנק מסוים אמרו לי שאם הדירה מיועדת למכירה אי אפשר למחזר האם זה כך בכל הבנקים? האם יש דרך לשכנע את הבנק? האם יועץ משכנתאות יכול לעזור בענין?
ושוב תודה רבה
שלום נפתלי,
אני מניח שאפשר למחזר לבנק אחר, אבל יהיה לך קשה למחזר את המשכנתא הקיימת לבוליט
מאמין שיועץ משכנתאות יכול לעזור בנושא
בהצלחה
הי.
אני ממתינה לעידכון בנושא האם כדאי למחזר עם ריבית הפריים החדשה. לפני שבנק ישראל יצא עם ההצהרה, כבר הייתי בתהליך מיחזור שחסך לי מעט. ואז עצרתי כדי לבדוק אם שווה לחכות.
אז אני עדיין ממתינה. מה דעתך?
שלום פנינה,
לדעתי כדאי להמשיך בתהליך, הריביות חזרו להיות רלוונטיות ומעניינות
בהצלחה
שלום
תודה רבה על הפוסט, וכל המידע שאתה מנגיש.
קראתי שיש חשש לקחת מעל שליש המשכנתא בפריים כי יש סיכון שהפריים יעלה בטווח בינוני/ארוך.
השאלה אם באמת צריך לחשוש מזה, הפירעון של פריים הוא בלי קנס, אז גם אם הפריים יעלה תמיד יהיה אפשר למחזר אותו למסלול אחר, אז למה צריך לחשוש מזה?
אם הפריים יעלה, זה יכול להשפיע על שאר המסלולים? שגם המיחזור יהיה יקר יותר?
תודה רבה!
שלום דוד,
אם ריבית הפריים עולה זה אומר שהתנאים בשוק השתנו, וזה ישפיע על כלל מסלולי המשכנתא
כלומר, גם בעת המחזור סביר להניח שהריביות במסלולים האחרים יתייקרו בהתאם
בהצלחה