אם יש משהו שהקורונה לימדה אותנו (למעט העובדה שיש לנו ילדים דווקא נחמדים וכיף לדבר איתם 🙂 ) זה שיש המון פעולות שאפשר לעשות מרחוק מבלי לקום מהכסא (לקיים פגישות, להזמין קניות מהסופר ומסתבר שאפילו לקחת משכנתא).
העולם הטכנולוגי טס בעשור האחרון בטיסה מטורפת (תזכרו רגע שעד 2009 לא היה לנו וואטסאפ), וראינו את הדברים האלה קורים גם בבנקים השונים (אתרים חכמים, מסחר בשוק ההון, העברות כספים בקליק, הפקת צ'קים מהאפליקציות ועוד) אבל בזמן הזה שוק המשכנתאות די נשאר מאחור.
בארה"ב ובבריטניה כבר ניתן לראות מלווים (לאו דווקא בנקים מסורתיים) שמאפשרים לנהל את כל תהליך לקיחת המשכנתא באופן דיגיטלי לחלוטין, אך בארץ אנחנו עוד לא שם לחלוטין.
זה קרה בגלל 2 סיבות מרכזיות:
- כשמדובר במתן אשראי גדול (ומורכב יחסית) הבנקים נוטים לשמרנות ולא אוהבים שינויים גדולים (במיוחד כאלו שיכולים לסכן אותם מבחינת אבטחת מידע, נהלי בנק ישראל וכו').
- העדר תחרות משמעותית בשוק המשכנתאות – ולכן לא היה לבנקים צורך כל כך להתקדם מבחינה טכנולוגית (כי אם אין אף אחד שעושה את זה, אז למה לי לעשות את זה).
יחד עם זאת, היו כמה שינויים מעניינים ומרעננים בשנה האחרונה בשוק הפיננסי בכלל ובשוק המשכנתאות בפרט ואשמח להציג אותם בכמה נקודות.
השחקנים המובילים היום בין הבנקים למשכנתאות בישראל הם בנק לאומי (שחרט על דגלו את נושא הטכנולוגיה), בנק מזרחי-טפחות (שנכנס לתחום ממש לפני מספר שבועות) ובאופן מפתיע קצת גם בנק ירושלים (בנק קטן יחסית, מאוד נישתי ולא שחקן מוביל בעולם המשכנתאות).
מלבד הבנקים קמו בשנים האחרונות מספר חברות וסטארט-אפים שמנסים לייעל ולשנות את הדרך בה אנו לוקחים משכנתא – המוביל ביניהם הוא וולטי (שעליו ארחיב בהמשך הפוסט).
מה הבנקים מציעים לנו היום?
בנק לאומי
עשה קפיצת מדרגה רצינית בשנה האחרונה – הוא הקים אתר ייעודי להגשת בקשה למשכנתא, בו ניתן להכניס את כל הפרטים שלנו, לשלוח את המסמכים החשובים (דפי חשבון, משכורות וכו') ולקבל תוך יום-יומיים (ולפעמים יותר) אישור עקרוני למשכנתא.
הדבר הבא שהם חידשו הוא שיש לנו בצד השני של המחשב, פקיד משכנתאות שמטפל בנו באופן אישי, מספק לנו הצעות מחיר רשמיות ואף מצליח להתמודד מול בנקים אחרים עם הצעות מתחרות באמצעות משא ומתן מרחוק.
לאחר מכן אתם תקבלו במייל את המשימות שיש לבצע על מנת לקבל המשכנתא (הזמנת שמאי, עריכת ביטוחים, מסמכים שהמוכר שצריך לחתום עליהם וכו') וברגע שתחזירו את המסמכים לבנק (במייל כמובן) ובמידה והם יבדקו וימצאו תקינים, אתם מוזמנים לחתום על המשכנתא מול פקיד פרונטלי בסניף.
הקפיצה הגדולה קרתה בימי הקורונה ובנק לאומי הגדיל לעשות וכיום מאפשר ללקוחות לחתום על המשכנתא מהבית בפגישת וידאו (סקייפ) – אמנם תצטרכו לחתום מול נוטריון שאתם מסכימים לכך (אבל בכל מקרה אתם תצטרכו נוטריוני לעסקה, אז זה רק עוד חתימה בשרשרת) וזהו – לאחר החתימה בוידאו ייקח עוד יום-יומיים והמשכנתא תבוצע ותעבור למוכר.
מדהים, נכון? אין ספק שזו קפיצה מטורפת ביחס למה שהיה פה עד לפני שנה.
בנק ירושלים
בנק ירושלים הוא בנק קטנטן ולא משמעותי בתחום המשכנתאות (בנק שמתאים בדרך כלל למקרה קצה בו קשה לקבל אישורים מבנקים אחרים והוא מתמחר את הריביות בהתאם), אבל אין ספק שמגיעה לו מילה טובה על הבשורה שהוא הביא לשוק המשכנתאות לפני כשנה.
גם בנק ירושלים יאפשר לכם להגיש בקשה למשכנתא, לקבל עליה אישור מהבנקאי (במייל ובטלפון) – והחידוש מצדם הוא שיש לכם אתר ייעודי בו תוכלו לראות מה קורה עם תהליך האישור, להעלות מסמכים ולבדוק שלב אחר שלב איך הבקשה מתקדמת עד שהופכת לבקשה מבוצעת ומשכנתא פעילה.
אמנם, עדיין תצטרכו להגיע לבנק לחתימות, אבל זה יהיה לאחר שכבר תעברו את כל השלבים המעייפים של הגשת הבקה והמו"מ על הריביות.
בנק מזרחי-טפחות
הבנק נכנס בצורה יותר רצינית בתחום הדיגיטלי ממש בשבועות האחרונים – לצורך כך, הבנק הקים אתר ייעודי להגשת בקשה למשכנתא, בו ניתן הלגיש את הבקשה במלואה בדומה לבנק לאומי. את האישור העקרוני מקבלים למייל.
לעתים הם מוכנים לדבר עם הלקוחות על הריביות והצעת מחיר, אך לרוב הם יעדיפו להפנות אתכם לסניף להמשך התהליך.
מה קורה בשאר הבנקים?
למען האמת, שאר הבנקים עדיין מפגרים אחרי בנק לאומי וירושלים ובינתיים מאפשרים לנו בעיקר להשאיר פרטים יבשים של שם וטלפון ואז המוקד שלהם חוזר אליכם ולוקח את שאר הפרטים.
חלק מהבנקים ממש יתנו לכם הצעת מחיר ראשונה (ובדרך כלל לא מלהיבה במיוחד) וחלק מהבנקים יתאמו לכם פגישה בסניף.
אם נאמר את האמת, זה שירות שקיים הרבה שנים ואין בכך לא קפיצה טכנלוגית ולא שינוי גישה.
אני מאמין שעם הזמן והתחרות מצד מבנק לאומי, הדברים יתחילו לזוז מהר יותר ולאט לאט נראה שדרוגים בכל בנק ובנק (בעיקר בגדולים כמו: טפחות, פועלים ודיסקונט), הרי גם הם, עם כל הכבוד, לא יכולים להישאר מאחור ויצטרכו להסתגל לשינויים שהשוק מכתיב (בסופו של דבר זה יעזור גם להם כי הרווחיות שלהם תעלה אם הכל ייעשה בצורה דיגיטלית).
מה קורה בעולם ייעוץ המשכנתאות?
עד לאחרונה לא היה שינוי מסעיר בתחום, רוב אתרי היועצים ביקשו מכם להשאיר פרטים והם היו חוזרים אליכם על מנת לתאם פגישה.
היו כמה שהגדילו והציעו מחשבון משכנתא לשחק איתו ואולי גם מחשבון דיגיטלי לבניית תמהיל משכנתא אישי.
ישנן מספר חברות ייעוץ (2 למיטב זכרוני) שעוד לפני הקורונה הציעו ללקוחות לעשות את הפגישה בצורה דיגטלית (מייל וטלפון) ובעצם כל הייעוץ נעשה בצורה הזו ומשם כבר היו מפנים את הלקוח לבנק שנבחר (משם הלקוח היה ממשיך את התהליך מול הבנק לבדו).
בשנה האחרונה נכנסה שחקנית טכנולוגית חדשה ומעניינת במיוחד לשוק המשכנתאות הישראלי – ושמה וולטי (Walty).
גילוי נאות: החברה משתפת פעולה עם אתר משכנתאמן ותכף אסביר על שיתוף פעולה זה.
החברה מציעה שירות די מהפכני בשוק המשכנתאות בישראל והוא:
- בניית תמהיל אישי אוטומטי על בסיס הנתונים האישיים שלכם (שירות חינמי)
- הצגת ריביות משוערות שלפי הנתונים שלכם אתם אמורים לקבל מהבנקים – תוך השוואה לתמהילים ונתונים של לווים אחרים בעלי מאפיינים דומים (שירות חינמי)
- שליחת הבקשה לבנקים השונים בלחיצת כפתור אחת + ביצוע מו"מ עבורכם להוזלת הריביות (שירות זה הינו בתשלום וכרגע מוצע במחיר מיוחד של 3,250 ש"ח כולל מע"מ)
במסגרת השירות בתשלום החברה מתייחבת להשיג עבורכם את התנאים הטובים ביותר (בממוצע כל לקוח מקבל כ-10 הצעות מהבנקים – עד שהחברה מגיעה להצעה הטובה ביותר), ובמידה והצלחתם לקבל תנאים טובים יותר, תוכלו לקבל החזר כספי.
מלבד הייעוץ האוטומטי הדיגיטלי, והמו"מ הפשוט מול הבנקים, הם מספקים לכם גם יועץ משכנתא אישי מטעמם לכל שאלה וצורך שיש להם במהלך הדרך (זה במסלול בתשלום כמובן) – הדבר הזה מאפשר שני דברים שחשובים לרוב לוקחי המשכנתאות – ייעוץ דיגיטלי מתקדם משולב עם יועץ אישי אנושי שזמין לנו בכל בקשה.
השירות שהם מציעים הוא בהחלט פריצת דרך בעולם המשכנתאות ואין לי ספק שהשוק מתקדם לכיוון הזה – וכך צפוי להיראות שוק ייעוץ המשכנתאות ולקיחת המשכנתאות העתידי בישראל.
אז איך מנסים את השירות של Walty?
כפי שהזכרתי קודם לכן, אתר משכנתאמן חתם על הסכם שיתוף פעולה ייחודי עם חברת Walty – במסגרתו אתם תוכלו ליהנות משירותיה המתקדמים של החברה ישירות בתוך אתר משכנתאמן.
אני מזמין אתכם ללחוץ כאן כדי להתנסות בשירות של Walty לבניית תמהיל אוטומטי, ריביות משוערות, שליחת התמהיל לבנקים וניהול מו"מ מולם להורדת הריבית עד לסגירה.
לסיכום,
אנו לקראת תקופה חדשה ומעניינת, תקופה שגם ללא קשר לקורונה (אבל על אחת כמה וכמה עם הקורונה) מובילה לעולם משכנתאות דיגיטלי לחלוטין ושירות כמו של וולטי רק מקדם אותנו אל עבר היעד.
בעניין בנק לאומי, אין קשר בין מה שנכתב לבין המציאות. אני חיכיתי שבועות עד שקבלתי התייחסות לבקשה דיגיטלית שהשגתי. התשובה היתה שלילית מבלי שהשגתי מסמכים ובשל אי הבנה במילוי הטופס.
לא ניתן לדבר עם פקיד, משום המתנה של שעות ללא כל מענה.
שלום שרה,
אני מניח שמדובר בטיימינג ספציפי שבו היה להם עומס גדול יותר וקושי גדול יותר לתת מענה איכותי
רוב הפידבקים ששמעתי על השירות דווקא חיוביים
בהצלחה
רק לידיעתכם בבנק מזרחי טפחות קיימת אפשרות לאישור עקרוני ויותר מכך כבר זמן רב עוד לפני בנק לאומי
אולי אתם צריכים לשווק דוקא את לאומי אבל גם במזרחי קיימת אפשרות זאת
שלום אהרן,
כפי שבוודאי ידוע לך, אין לי אינטרס לקדם אף בנק כזה או אחר…
כשהפוסט נכתב (מספר שבועות לפני שפורסם בפועל), טפחות עוד לא הציעו שירות כזה ולכן אינו נכלל בפוסט
יחד עם זאת, ההערה שלך במקום ואני אעדכן את הפוסט בהתאם
תודה ובהצלחה
שלום משכנתאמן המחובד.
במערכת וולטי חסרה אופציה מחיר למשתכן במשפרי דיור. אי אפשר להתקדם.
תודה.
שלום דמיטרי,
המידע הועבר לחברת וולטי
תודה ובהצלחה
שכחתי לשנות הגדרה בקבלת התראות בהודעה קודמת. אני כן רוצה לקבל התראות.
שלום רב,
הרעיון נראה ממש מעניין אבל:
1. האם הבנקים לא יתמחרו מראש את בקשות המשכנתא שמגיעות דרך וולטי בריביות גבוהות יותר? הם הרי יודעים כי השירות מנסה לתחר בינהם וישאירו מקום למו״מ ישיר עם הלקוח…
2. כמו כן האם הליווי האנושי של וולטי עולה יעוד כסף? אם כן בכמה יותר ומה מקבלים תמורתו?
בתודה,
צחי
שלום צחי,
1. על אותו עקרון אפשר להגיד שבנק מתמחר הצעה ליועץ משכנתאות גבוהה יותר מלכתחילה (בפועל, לרוב המצב הפוך)
2. הייעוץ האנושי כלול בחבילה בתשלום ואינו עולם תוספת תשלום
בהצלחה
האם כשפורעים מוקדם חלק מהמשכנתא – צריך לשמור על יחס של 0.33 פריים?
(אם לקחתי משכנתא 600 אלף, שליש פריים – ואני רוצה לפרוע 100 אלף האם עליי לפרוע בחלק יחסי גם ממסלול הפריים או שניתן רק מהקל"צ)
תודה
שלום אלה,
לא
את יכולה לפרוע איזה מסלול שתרצי ואין חיוב להשאיר חלק יחסי מסוים
בהצלחה
הי הי…
יש לי שאלה כללית.. אשמח לתשובתך..
אנחנו שוקלים לקנות נכס שעונה על הצרכים שלנו ב1,200,000.
הנכס זקוק לשיפוץ מהיסוד.
יש ברשותנו הון של 400,000 (חלקו הלוואות פרטיות ללא ריבית)
עלות השיפוץ תגיע ל200k.
השאלה אם זה יכול להיחשב חלק מהמשכנתא, או שצריך להוריד את הסכום הזה מההון העצמי?
שלום הדר,
תצטרכו להוריד סכום זה מההון העצמי (הוא אינו יכול להיחשב מהמשכנתא)
בהצלחה
תודה !!
היי רציתי לשאול בקשר לוולטי האם זה עדיף על יועץ משכנתא פרטי המחיר שלהם הרבה יותר זול. ב, האם באמת התמהיל של המחשב יכול ליהות אופטימלי בעבורי כמו תמהיל שבונה יועץ.
שלום רועי,
לכל אחת מהשיטות יש את היתרונות שלה
היתרון של וולטי הוא האוטומציה בבניית התמהיל (בהתחשב בנתונים הפיננסיים, בלווים בסטטוס פיננסי דומה וכו'), והאפשרות שיבצעו עבורך את כל התהליך מהבית (כולל המכרז כמובן) ובתמיכה של יועץ במידת הצורך
היתרון של יועץ פרטי הוא האפשרות לשקלל בבניית התמהיל דברים שלא תמיד באים לידי ביטוי בנתונים הפיננסיים (אהבת/שנאת סיכון, תכניות עתידיות וכו') והקשרים האישיים שלו מול הבנקים השונים בעת ביצוע המכרז עבורך
בהצלחה
יש לי הסכם ממון עם אשתי וברשותה דירה עוד מלפני החתונה ועכשיו אני רוצה לקנות דירה על שמי וברשות המיסים רואים זאת כדירה יחידה לגבי מס רכישה ומס שבח ורציתי לשאול אם אוכל לקבל 75%מימון לרכישת הדירה.אדגיש שבמשכנתא על הדירה שלה שנינו רשומים כלווים. תודה מראש
שלום משה,
אם תוכיח שאין לך "הנאה" מהדירה הקיימת אז ככל הנראה תוכל לקבל 75% מימון
זה תלוי כמובן באישור הבנק ובכך שאשתך לא תהיה בעלת הדירה החדשה
בהצלחה
שלום משכנתאמן ותודה רבה על כל הפוסטים.
שאלה בקשר לוולטי אבל נכונה גם כללית:
שמעתי מיועץ משכנתאות שמבנק שכבר קיבלתי ממנו הצעה הוא לא יוכל לעבוד.
א. האם זה נכון? אני הבנתי שזה נכון רק אם הבנק לא אישר באופן עקרוני את המשכנתא.
ב. האם אני אוכל אחרי שוולטי עושים את המכרז בין הבנקים ללכת אל הבנקים ולקבל מהם הצעות? כי אם לא, אז מה שהם אומרים (שאם השגתי הצעה יותר טובה כספי יוחזר) קצת לא רלוונטי, שהרי הם עובדים מול כל הבנקים?
שוב תודה רבה על הכל!
שלום וברכה,
א. זה לא שלא ניתן לעבוד מול בנק שהתחלת מולו תהליך, אלא שלא ניתן להתחיל תהליך עם סניף אחר
חלק מהערך שיועצים מביאים איתם הם קשרים שהם פיתחו וטיפחו מול יועצים בסניפים ספציפיים ולכן לא תהיה להם אפשרות להעביר את התיק לטיפול של יועץ אחר
ב. תוכל כמובן להמשיך ולנהל מו"מ במידה ותרצה, אך רק מול הסניף שאליו הם פנו ובו התחיל התהליך
בהצלחה
שלום,
ניסיתי לחפש כתבה שעוסקת בתנאי קבלת משכנתא לעצמאים.
נעזרתי בשורת החיפוש אבל לא התקבלה שום תוצאה, האם יש כתבה כזו?
שלום אלון,
התנאים זהים בגדול לשכירים – הכל תלוי כמובן באחוז המימון, הכנסות, ותק וכו'
ההבדל הטכני בעת הגשת בקשת המשכנתא הוא הגשה של דו"ח שנתי והצהרת רו"ח/יועץ מס על הכנסות בשנה הנוכחית במקום תלושי שכר
במידה ויש שאלה ספציפית נוספת אתה מוזמן לשאול כמובן
בהצלחה