לקחת משכנתא מבלי לצאת מהבית? זה קורה!

אם יש משהו שהקורונה לימדה אותנו (למעט העובדה שיש לנו ילדים דווקא נחמדים וכיף לדבר איתם 🙂 ) זה שיש המון פעולות שאפשר לעשות מרחוק מבלי לקום מהכסא (לקיים פגישות, להזמין קניות מהסופר ומסתבר שאפילו לקחת משכנתא).

העולם הטכנולוגי טס בעשור האחרון בטיסה מטורפת (תזכרו רגע שעד 2009 לא היה לנו וואטסאפ), וראינו את הדברים האלה קורים גם בבנקים השונים (אתרים חכמים, מסחר בשוק ההון, העברות כספים בקליק, הפקת צ'קים מהאפליקציות ועוד) אבל בזמן הזה שוק המשכנתאות די נשאר מאחור.

בארה"ב ובבריטניה כבר ניתן לראות מלווים (לאו דווקא בנקים מסורתיים) שמאפשרים לנהל את כל תהליך לקיחת המשכנתא באופן דיגיטלי לחלוטין, אך בארץ אנחנו עוד לא שם לחלוטין.

זה קרה בגלל 2 סיבות מרכזיות:

1. כשמדובר במתן אשראי גדול (ומורכב יחסית) הבנקים נוטים לשמרנות ולא אוהבים שינויים גדולים (במיוחד כאלו שיכולים לסכן אותם מבחינת אבטחת מידע, נהלי בנק ישראל וכו').
2. העדר תחרות משמעותית בשוק המשכנתאות – ולכן לא היה לבנקים צורך כל כך להתקדם מבחינה טכנולוגית (כי אם אין אף אחד שעושה את זה, אז למה לי לעשות את זה).

יחד עם זאת, היו כמה שינויים מעניינים ומרעננים בשנה האחרונה בשוק הפיננסי בכלל ובשוק המשכנתאות בפרט ואשמח להציג אותם בכמה נקודות.

השחקנים המובילים היום בין הבנקים למשכנתאות בישראל הם בנק לאומי (שחרט על דגלו את נושא הטכנולוגיה), בנק מזרחי-טפחות (שנכנס לתחום ממש לפני מספר שבועות) ובאופן מפתיע קצת גם בנק ירושלים (בנק קטן יחסית, מאוד נישתי ולא שחקן מוביל בעולם המשכנתאות). 

מלבד הבנקים קמו בשנים האחרונות מספר חברות וסטארט-אפים שמנסים לייעל ולשנות את הדרך בה אנו לוקחים משכנתא – המוביל ביניהם הוא וולטי (שעליו ארחיב בהמשך הפוסט).

מה הבנקים מציעים לנו היום?

בנק לאומי

עשה קפיצת מדרגה רצינית בשנה האחרונה – הוא הקים אתר ייעודי להגשת בקשה למשכנתא, בו ניתן להכניס את כל הפרטים שלנו, לשלוח את המסמכים החשובים (דפי חשבון, משכורות וכו') ולקבל תוך יום-יומיים (ולפעמים יותר) אישור עקרוני למשכנתא.

הדבר הבא שהם חידשו הוא שיש לנו בצד השני של המחשב, פקיד משכנתאות שמטפל בנו באופן אישי, מספק לנו הצעות מחיר רשמיות ואף מצליח להתמודד מול בנקים אחרים עם הצעות מתחרות באמצעות משא ומתן מרחוק.

לאחר מכן אתם תקבלו במייל את המשימות שיש לבצע על מנת לקבל המשכנתא (הזמנת שמאי, עריכת ביטוחים, מסמכים שהמוכר שצריך לחתום עליהם וכו') וברגע שתחזירו את המסמכים לבנק (במייל כמובן) ובמידה והם יבדקו וימצאו תקינים, אתם מוזמנים לחתום על המשכנתא מול פקיד פרונטלי בסניף.

הקפיצה הגדולה קרתה בימי הקורונה ובנק לאומי הגדיל לעשות וכיום מאפשר ללקוחות לחתום על המשכנתא מהבית בפגישת וידאו (סקייפ) – אמנם תצטרכו לחתום מול נוטריון שאתם מסכימים לכך (אבל בכל מקרה אתם תצטרכו נוטריוני לעסקה, אז זה רק עוד חתימה בשרשרת) וזהו – לאחר החתימה בוידאו ייקח עוד יום-יומיים והמשכנתא תבוצע ותעבור למוכר.

מדהים, נכון? אין ספק שזו קפיצה מטורפת ביחס למה שהיה פה עד לפני שנה.

בנק ירושלים

בנק ירושלים הוא בנק קטנטן ולא משמעותי בתחום המשכנתאות (בנק שמתאים בדרך כלל למקרה קצה בו קשה לקבל אישורים מבנקים אחרים והוא מתמחר את הריביות בהתאם), אבל אין ספק שמגיעה לו מילה טובה על הבשורה שהוא הביא לשוק המשכנתאות לפני כשנה.

גם בנק ירושלים יאפשר לכם להגיש בקשה למשכנתא, לקבל עליה אישור מהבנקאי (במייל ובטלפון) – והחידוש מצדם הוא שיש לכם אתר ייעודי בו תוכלו לראות מה קורה עם תהליך האישור, להעלות מסמכים ולבדוק שלב אחר שלב איך הבקשה מתקדמת עד שהופכת לבקשה מבוצעת ומשכנתא פעילה.

אמנם, עדיין תצטרכו להגיע לבנק לחתימות, אבל זה יהיה לאחר שכבר תעברו את כל השלבים המעייפים של הגשת הבקה והמו"מ על הריביות.

בנק מזרחי-טפחות

הבנק נכנס בצורה יותר רצינית בתחום הדיגיטלי ממש בשבועות האחרונים – לצורך כך, הבנק הקים אתר ייעודי להגשת בקשה למשכנתא, בו ניתן הלגיש את הבקשה במלואה בדומה לבנק לאומי. את האישור העקרוני מקבלים למייל.

לעתים הם מוכנים לדבר עם הלקוחות על הריביות והצעת מחיר, אך לרוב הם יעדיפו להפנות אתכם לסניף להמשך התהליך.

מה קורה בשאר הבנקים?

למען האמת, שאר הבנקים עדיין מפגרים אחרי בנק לאומי וירושלים ובינתיים מאפשרים לנו בעיקר להשאיר פרטים יבשים של שם וטלפון ואז המוקד שלהם חוזר אליכם ולוקח את שאר הפרטים.

חלק מהבנקים ממש יתנו לכם הצעת מחיר ראשונה (ובדרך כלל לא מלהיבה במיוחד) וחלק מהבנקים יתאמו לכם פגישה בסניף.

אם נאמר את האמת, זה שירות שקיים הרבה שנים ואין בכך לא קפיצה טכנלוגית ולא שינוי גישה.

אני מאמין שעם הזמן והתחרות מצד מבנק לאומי, הדברים יתחילו לזוז מהר יותר ולאט לאט נראה שדרוגים בכל בנק ובנק (בעיקר בגדולים כמו: טפחות, פועלים ודיסקונט), הרי גם הם, עם כל הכבוד, לא יכולים להישאר מאחור ויצטרכו להסתגל לשינויים שהשוק מכתיב (בסופו של דבר זה יעזור גם להם כי הרווחיות שלהם תעלה אם הכל ייעשה בצורה דיגיטלית).

מה קורה בעולם ייעוץ המשכנתאות?

עד לאחרונה לא היה שינוי מסעיר בתחום, רוב אתרי היועצים ביקשו מכם להשאיר פרטים והם היו חוזרים אליכם על מנת לתאם פגישה.

היו כמה שהגדילו והציעו מחשבון משכנתא לשחק איתו ואולי גם מחשבון דיגיטלי לבניית תמהיל משכנתא אישי.

ישנן מספר חברות ייעוץ (2 למיטב זכרוני) שעוד לפני הקורונה הציעו ללקוחות לעשות את הפגישה בצורה דיגטלית (מייל וטלפון) ובעצם כל הייעוץ נעשה בצורה הזו ומשם כבר היו מפנים את הלקוח לבנק שנבחר (משם הלקוח היה ממשיך את התהליך מול הבנק לבדו).

בשנה האחרונה נכנסה שחקנית טכנולוגית חדשה ומעניינת במיוחד לשוק המשכנתאות הישראלי – ושמה וולטי (Walty).

גילוי נאות: החברה משתפת פעולה עם אתר משכנתאמן ותכף אסביר על שיתוף פעולה זה.

החברה מציעה שירות די מהפכני בשוק המשכנתאות בישראל והוא:

• בניית תמהיל אישי אוטומטי על בסיס הנתונים האישיים שלכם (שירות חינמי)
• הצגת ריביות משוערות שלפי הנתונים שלכם אתם אמורים לקבל מהבנקים – תוך השוואה לתמהילים ונתונים של לווים אחרים בעלי מאפיינים דומים (שירות חינמי)
• שליחת הבקשה לבנקים השונים בלחיצת כפתור אחת + ביצוע מו"מ עבורכם להוזלת הריביות (שירות זה הינו בתשלום וכרגע מוצע במחיר מיוחד של 3,250 ש"ח כולל מע"מ)

במסגרת השירות בתשלום החברה מתייחבת להשיג עבורכם את התנאים הטובים ביותר (בממוצע כל לקוח מקבל כ-10 הצעות מהבנקים – עד שהחברה מגיעה להצעה הטובה ביותר), ובמידה והצלחתם לקבל תנאים טובים יותר, תוכלו לקבל החזר כספי.

מלבד הייעוץ האוטומטי הדיגיטלי, והמו"מ הפשוט מול הבנקים, הם מספקים לכם גם יועץ משכנתא אישי מטעמם לכל שאלה וצורך שיש להם במהלך הדרך (זה במסלול בתשלום כמובן) – הדבר הזה מאפשר שני דברים שחשובים לרוב לוקחי המשכנתאות – ייעוץ דיגיטלי מתקדם משולב עם יועץ אישי אנושי שזמין לנו בכל בקשה.

השירות שהם מציעים הוא בהחלט פריצת דרך בעולם המשכנתאות ואין לי ספק שהשוק מתקדם לכיוון הזה – וכך צפוי להיראות שוק ייעוץ המשכנתאות ולקיחת המשכנתאות העתידי בישראל.

אז איך מנסים את השירות של Walty?

כפי שהזכרתי קודם לכן, אתר משכנתאמן חתם על הסכם שיתוף פעולה ייחודי עם חברת Walty – במסגרתו אתם תוכלו ליהנות משירותיה המתקדמים של החברה ישירות בתוך אתר משכנתאמן.

אני מזמין אתכם ללחוץ כאן כדי להתנסות בשירות של Walty לבניית תמהיל אוטומטי, ריביות משוערות, שליחת התמהיל לבנקים וניהול מו"מ מולם להורדת הריבית עד לסגירה.

לסיכום,
אנו לקראת תקופה חדשה ומעניינת, תקופה שגם ללא קשר לקורונה (אבל על אחת כמה וכמה עם הקורונה) מובילה לעולם משכנתאות דיגיטלי לחלוטין ושירות כמו של וולטי רק מקדם אותנו אל עבר היעד.