האם כדאי לעשות ביטוח משכנתא בבנק – התשובה האמיתית

בהמשך לפוסט שעבר בנושא ביטוחי משכנתא, הבטחתי שאעסוק בנקודה המעניינת "האם כדאי לעשות ביטוח משכנתא דרך הבנק או לא?"
על מנת לתת פתרון לשאלה זו, אחלק את התשובה לשני חלקים שיורכבו משני סוגי הביטוח:

1. ביטוח חיים
2. ביטוח נכס

ביטוח חיים

ביטוח חיים אמור לתת מענה לבנק במקרה שבו אחד מהלווים נפטר, במקרה כזה (חס וחלילה כמובן), חברת הביטוח משלמת לבנק את מה שנשאר בהלוואה (לדוגמא אם לקחתם לפני חמש שנים מיליון ₪, והיום נשאר 800 אלף ₪ חוב, חברת הביטוח תשלם לבנק בדיוק את היתרה ולא מיליון ₪).

אתם כמובן לא "צד בעניין", חברת הביטוח משלמת ישירות לבנק וההלוואה שלכם נמחקת.

אז האם כדאי לעשות ביטוח חיים דרך הבנק?

בואו נחשוב מה האינטרס של הבנק ומה האינטרס של חברת הביטוח – האינטרס של הבנק הוא לקבל את הכסף שחייבים לו ולהיפרד מכם כלקוחות (לווה יחיד הוא דבר לא כל כך רצוי בבנק והבנק ישמח ל"היפטר" מן ההלוואה ולקבל את מלוא הכסף מחברת הביטוח).

חברת הביטוח כמובן תהיה מחויבת לשלם לבנק בהנחה ולא הסתרתם שום דבר במעמד עשיית הביטוח.

לכל בנק יש סוכנות ביטוח משלו שמטפלת עבורו ברכישת הביטוחים מחברות הביטוח השונות – ואמנם יש לו כוח מיקוח מכיוון שהוא מבצע מאות ואלפי ביטוחים בחודש, אך זה משהו בהחלט יכול להיות גם לסוכנות ביטוח גדולה שמתמחה בתחום המשכנתאות.

כוח המיקוח של הבנק (ושל סוכנות ביטוח גדולה) יבוא לידי ביטוי גם במידה ויהיה מקרה מוות בתחום ה"אפור" (לדוגמא מוות ממחלה מסויימת שדיווחתם עליה באופן חלקי בהצהרת הבריאות) – במצב זה הבנק וסוכנות הביטוח יוכלו להפעיל לחץ על חברת הביטוח לאשר את התביעה ולפטור אתכם מהמשך המשכנתא.

יחד עם זאת, הכל שאלה של מחיר בסוף – אם מציעים לכם מחיר זול יותר מהבנק בסוכנות / חברת ביטוח מסוימת אל תשללו זאת על הסף, אחרי הכל לא כל מקרה מוות הוא "מקרה אפור" וברוב מקרי המוות חברות הביטוח משלמות את התביעה ישירות לבנק ללא סיבוכים נוספים.

אז התשובה שלי לשאלה: האם כדאי לעשות ביטוח חיים דרך הבנק היא: כן ולא – הכל תלוי במחיר!

מה שכן חשוב לי לומר הוא שאתם חייבים אבל חייבים לבדוק את המחירים של הבנקים ואת המחירים של המתחרים – אתם יכולים להיכנס ללינק הבא על מנת לקבל הצעות ממספר חברות ובסוכנויות ביטוח על מנת להתחיל לעשות סקר שוק מקיף ולקבל את המחירים ישירות אליכם.

ביטוח נכס

ועכשיו נעבור לשאלה השניה: האם כדאי לעשות ביטוח נכס דרך הבנק?

על השאלה הזו הרבה יותר קל לענות והתשובה היא החלטית, ממש לא כדאי לערוך ביטוח נכס דרך הבנק.

הסיבות הן:

1. הבנק לא מוכר לכם ביטוח נכס צד ג' – זוהי תוספת לביטוח שמבטחת אתכם במקרה בו אתם גורמים נזק לשכן שלכם (לדוג', אם הייתה שריפה בביתכם והיא גרמה נזק לתריסים של השכן מעליכם). הבנק לא מוכר לכם את התוספת הזו לא בגלל שהוא לא רוצה אלא בגלל שאין לו רישיון מתאים לכך מהמפקח על הביטוח בישראל ולכן הוא פשוט לא יכול למכור לכם את התוספת הנ"ל.
2. הבנק לא מוכר לכם ביטוח תכולה – לפי דעתי, אם כבר עושים ביטוח עדיף להוסיף כמה שקלים ולהיות מוגנים גם במקרה של גניבה/שריפה של התכולה שלכם. הבנק לא מוכר לכם את התוספת הזו (שוב, לא בגלל שהוא לא רוצה אלא בגלל שהוא לא מורשה לעשות כן) .

אז התשובה לשאלה: "האם כדאי לעשות ביטוח נכס דרך הבנק?" היא לא!
שוב אני אזכיר כי אני אישית ממליץ לכם לערוך סקר מחירים מסודר בין חברות הביטוח והסוכנויות על מנת לקבל תמונה רחבה של המחירים ולדעת במי לבחור.
בלינק הבא תוכלו להזין את פרטיכם ולקבל מספר הצעות לביטוח משכנתא ולהחיל בסקר המחירים החכם לקראת הביטוח (חשוב לעשות זאת לפני שאתם חותמים על המשכנתא על מנת לדעת כמה תצטרכו לשלם בכל חודש עבור ביטוח המשכנתא).

באפשרותך גם להשאיר את הפרטים בטופס המופיע למטה וגורם אחד יבצע עבורך השוואת מחיר בין כל החברות לביטוח המשכנתא:

לסיכום,
סוכנויות הביטוח של הבנקים הן סוכנויות מקצועיות וטובות, יתרונן הוא בביטוח חיים וחסרונן הגדול הוא בביטוח נכס, אני ממליץ לקבל מהם הצעת מחיר ובמקביל לקבל הצעות מחיר מחברות וסוכנויות עצמאיות (שוב, מי שרוצה יכול למלא בדף הבא את פרטיו ולקבל מספר הצעות מחיר עבור ביטוח המשכנתא).

והכי הכי חשוב, אני מאחל לכם לשלם ביטוח משכנתא עד התשלום האחרון ולא להשתמש בו לעולם, שביתכם יהיה בטוח וללא נזק ויותר חשוב שאתם תהיו בריאים ותחיו עד 120 שנה 🙂