
כפי שאתם וודאי יודעים כל מי שלוקח משכנתא חייב לעשות ביטוח חיים (גם לאשה וגם לבעל).
אני אספר לכם בקצרה למה בכלל הבנק דורש את הדרישה הזו ובנוסף אסביר לכם איפה אתם יכולים לרכוש ביטוח חיים ומה חשוב מאוד לבדוק כאשר עושים ביטוח חיים.
למה בכלל צריך ביטוח חיים?
הבנק רוצה להיות בטוח שתחזירו את המשכנתא שלכם, אבל הוא מודע לכך שאם חלילה אחד מבני הזוג יילך לעולמו אז למי שיישאר (האלמן או האלמנה) יהיה קשה מאוד להחזיר את המשכנתא לבדו, כי בעצם תהיה חסרה משכורת אחת בבית וזה יכול להוביל למצב של חוסר אפשרות לעמוד בהחזרי המשכנתא.
אתן דוגמא,
נניח שהבנק אישר למשפחה להחזיר 4,500 ש"ח בחודש משכנתא, הוא התבסס על הכנסות הבעל (12,000 ש"ח) ועל הכנסות האשה (8,000 ש"ח). יחד המשכורת שלהם היא 20,000 ש"ח והם מסוגלים לעמוד בהחזר של 4,500 ש"ח לחודש. עד כאן הכל בסדר.
אבל מה קורה אם חלילה הבעל נפטר?
פתאום האשה נותרת עם הכנסה שלה בלבד (8,000 ש"ח) ובנוסף עול גידול הילדים נותר על כתפיה בלבד, במקרה כזה סביר מאוד שהיא לא תצליח לעמוד בהתחייבות החודשית שלה למשכנתא.
בדיוק בשביל המקרים האלו, הבנק דורש מבני הזוג לעשות ביטוח חיים, ובמקרה של פטירה של אחד מבני הזוג, חברת הביטוח תחזיר את המשכנתא לבנק ופה ייפסק התשלום הקבוע.
אז מה חשוב לבדוק כשעושים ביטוח חיים למשכנתא?
ישנם מספר דברים שאני רוצה שתבדקו היטב לפני שאתם רוכשים ביטוח חיים, זה מאוד חשוב כי זה יקבע גם את גובה התשלומים החודשיים וגם את הסיכוי לכך שתביעת הביטח אם תהיה (במקרה של פטירה חס וחלילה) אכן תתקבל ולא יהיו לכם הפתעות.
- הקפידו לענות נכון על הצהרת הבריאות
כאשר רוכשים ביטוח חיים תצטרכו לענות על מספר שאלות מצד הביטוח.
השאלות הן מעצבנות ולא נעימות (משהו כמו: "האם היה לך סרטן ?" "האם אתה לוקח תרופות" "האם אתה מעשן ?" וכו' וכו').
תענו על כל שאלה בנפרד ותנו מידע מלא על כל שאלה ושאלה, אל תעגלו פינות ובטוח שאל תשקרו!
תזכרו שכל מידע שנתתם והוא לא נכון יפעל כנגדכם ביום שתצטרכו לקבל כסף מהביטוח.
ככה שאם אתם מעשנים תגידו שאתם מעשנים (אפילו אם זה רק 3 סיגריות בשבוע), במידה ולא תגידו את האמת ותמותו חלילה מנזק שיכול להיגרם מעישון, חברת הביטוח תהיה הראשונה שלא תרצה לשלם לכם את הכסף ותודיע בבית המשפט ששיקרתם (אל תדאגו להם, הם ידעו מהר מאוד למצוא הוכחות שעישנתם). - בקשו את לוח התשלומים המלא (עד סוף המשכנתא)
לכל ביטוח יש מן הסתם פרמיה חודשית וזהו הסכום אותו אתם משלמים.
הבעיה היא שלדעת כמה תשלמו בשנה הראשונה לא נותן לכם באמת מושג מה יהיו התשלומים העתידיים.
תבקשו לקבל את לוח התשלומים העתידי של הביטוח, וככה תוכלו לדעת כמה תשלמו גם בעוד חמש שנים ובעוד 15 שנה.
זה טוב, כי ככה תוכלו להשוות בין הצעות, אתם לא רוצים לקחת ביטוח שנותן את הפרמיה הנמוכה לשנה הקרובה בלבד אלא זה שזול יותר לאורך כל השנים. - בדקו סכומי ביטוח
הסכום עליו אתם מבוטחים יורד מעת לעת, כי גובה מהשכנתא שלכם יורד מעת לעת.
כאשר אתם מבקשים את לוח התשלומים העתידי, הקפידו גם לבקש את סכומי הביטוח העתידיים, וככה תוכלו לראות אם חברה מסויימת הורידה באופן קיצוני את סכום הביטוח על מנת שהפרמיה שלכם תהיה נמוכה יותר.
זה לא טוב עבורכם כי אתם לא תהיו מבוטחים על מלוא סכום המשכנתא במידה ויהיה אירוע פטירה. - בדקו שהביטוח מכסה גם עמלת פירעון מוקדם
תופתעו לדעת שחלילה אם מישהו נפטר והביטוח "מסלק" את המשכנתא ייתכן ותהיה עמלת פרעון מוקדם וזה ייפול על הבן זוג שיישאר בחיים.
ישנם ביטוחים היום המכסים את העמלה הזו (ללא תשלום נוסף בפרמיה) וזה יכול להוריד לכם אבן גדולה מהלב לדעת שכאשר חלילה יקרה למישהו משהו, לא יישארו אחריו זנבות של תשלומים לבנק שצריך להמשיך לשלם. - קבלו הצעה מלפחות 4 מקומות שונים ותעשו את זה מוקדם
ביטוח חיים הוא מוצר לא זול (בסביבות ה- 100 ש"ח לחודש), תכפילו את זה ב- 20 שנות משכנתא ותקבלו סכום שנע סביב ה- 25,000 ש"ח, אתם רוצים לקבל את ההצעה הנמוכה ביותר (זו שלאורך שנים נמוכה ולא רק לשנה הראשונה – תזכורת לסעיף 2).
לכן, אני מבקש מכם שתעשו סקר נרחב ותבחרו את הסוכנות / חברה שנותנת לכם את המחיר הנמוך ביותר יחד עם שירות טוב וניסיון בתחום.
אני רוצה שתבצעו את הסקר מוקדם, בגלל 2 סיבות עיקריות:
א. תכנון תקציבי
אם אתם אמורים לשלם כל חודש 150 ש"ח ביטוח חיים, אני רוצה שתדעו את זה לפני שאתם בונים תמהילים ומגדירים החזר חודשי ואני רוצה שהתשלום של הביטוח יהיה שיקול נוסף בהגדרת גובה ההחזר החודשי ולכן אני רוצה שתבדקו את המחיר המשוער עוד לפני שפתחתם תיק משכנתא בבנק.
ב. בעיות בריאותיות
אם יש לכם (או היו) בעיות בריאות, תהליך לקיחת הביטוח יהיה קשה ומסורבל יותר (ויכלול ביוקור רופא מצד חברת הביטוח, מסמכים רבים מרופא המשפחה וכו'), אני לא רוצה שזה יעכב אתכם בביצוע המשכנתא ושתכינו את הקרקע עוד לפני כן.
לסיכום,
ישנם עוד הרבה דברים לרשום על ביטוח חיים, אבל ניסיתי למנות את החשובים ביותר לפי דעתי.
בשבוע הבא אשתד לרשום את הדברים החשובים בביטוח נכס ואני מקווה שנסגור את ה"פינה" הזו בשבילכם.
באפשרותך גם להשאיר את הפרטים בטופס המופיע למטה וגורם אחד יבצע עבורך השוואת מחיר בין כל החברות לביטוח המשכנתא:
שלום,
לקחתי משכנתא לפני שנה, לפני חודש הלכתי לבדיקות דם שגרתיות וגילו לי שאני חולה סוכרת וכולסטרול גבוהה.
שנשאלתי את השאלות של חברת הביטוח לפני כשנה עניתי את מה שידוע לי לאותו רגע, אני צריך לעדכן אותם או שההסכם איתם הוא אותו סכום עד סוף המשכנתא?
תודה
שלום מתן,
ההסכם כבר חתום ואתה לא אמור לעדכן על השיוניים במצבך הרפואי וכל זאת כמובן שלא ידעת זאת שנתת את הצהרת הבריאות
בהצלחה ובריאות שלמה
שים לב מתן שכשתרצה למחזר את המשכנתא בהמשך, תידרש להביא פוליסות ביטוח חדשות, ואז הצהרת הבריאות ה"לא נקיה" שלך תגרום להתייקרות משמעותית של הביטוח, עד כי שזה יכול להעמיד בסימן שאלה את כדאיות המחזור.
בהצלחה
היי
שוב תודה על פוסט מעולה.
בימים אלו אני מנס הלעשות ביטוח בריאות. חלק ממליצים לי לעשותד רך סוכן (שיילחם עבורי כביכול אחכ) וחלק אמרו שזה שטויות שגם ישירות מול חברת הביטוח מקבלים או לא מקבלים את אותם הדברין.
אני מאוד רוצה לעשות שיירות מול חברת ביטוח מהסיבה שמדובר בחברות גדולות וההליך מהיר
סוכנים שפניתי אליהם מתמהמהים (בחיי) בתגובה. את ההיא לא תופסים, ההוא רוצה לתאם פגישה אבללא כרגע. גם מנסיון העבר סוכני הביטח תמי דמתרוצצים וקש הלתפוס אותם. בנוסף הבנתי שיש פוליסותש תקפות כל עוד הסוכן בקשר עם חברת הביטוח ואם הוא פושט רגל או עוזב אותם הפוליסה מאבדת תוקף.
לא רק זה חלקם פשוט מפנים אותי לאתר הבית של חברות הביטוח הגדולות לקרוא את הפוליסות ומבקשים פגישה על מנת הלסביר לי (הפגישה נחמדה אבל אם הפוליסה היא אותה פוליסה למה לשלם יותר גםלסוכן).
יש לך דיעה לגבי מסלול ישיר או מול סוכן?
אניר וצה לסגור את הפינה הזו השבוע וכבר שבועיים שאני רודפת אחרי סוכנים במקום להצטרף ולהיפטר מהתחושה שאין לי ביטוח נורמלי בעולם לא נרומלי…
תודה!
אני לא רואה צורך לעשות ביטוח אצל סוכן שלא מקדיש לך זמן,
אפשר לעשות גם בחברות הישירות, זה לא אומר שלא תקבלו את הכסף כאשר יקרה משהו חו"ח.
יחד עם זאת לכל דבר יש יתרונות וחסרונות וגם במקרה הזה חשוב לדעת שלפעמים סוכן יכול להיות טוב יותר מחברת הביטוח עצמה, אבל זה לא אומר שצריך להמתין כל כך הרבה זמן לטובת פגישה / ביטוח
בהצלחה
רציתי להוסיף כמה דברים:
1. לגבי סעיף 4 את האמת לא שאלתי כי לא ידעתי. אחרי שנה אני אדעג לעשות ביטוח מחדש אם הכל יהיה בסדר בעזרת ה' מבחינה בריאותית.
2. מתן, אתה תבדוק את זה שוב, אבל אתה לא צריך לעדכן אותם, פשוט במקרה שלכך יהיה לך קשה לשנות ביטוח, כלומר הרבה יותר יקר בגלל מצב בריאותי.
ומפה מגיע סעיף שלילי המסכם.
3. כמה שאני הבנתי, אחרי סקר שוק של ביטוחים. חברות הביטוח מציאות 2 תמהילים:
A. מסוכן "זול"
B. יותר יקר ובטוח.
מה הכוונה?
A. מסוכן זול – זהו התהיל(תרשאו להשתמש במוסג הזה) שחברת ביטוח לשנה ראשונה מציעה לכם תשלום חודשי בשנה ראשונה ממש נמוך, אך כעבור שנה, תשלום 13 והבאים פשוט מוכפלים, בקיצור לוח תשלומים יהיה ממש אגרסיבי ולא משתלם כספית, אתם תגידו, אחרי שנה תתקשרו לחברת ביטוח ואעדכן מבצע עם הצהרת בריאות חדשה, את זה גם חברת ביטוח אומרת. הכל טוב, משלמים מעט חוסכים הרבה עד שחלילה משתנה משהו במצב בריאות ואז, איך אומרים, אכלת אותו כי בהצרת בריאות חדשה אתם לא תקבלו הצעה דומה.
B. בהרבה מקרים אתם תשלמו בשנה ראשונה אפילו הרבה, אבל עם השנים התשלום ילך ויפחת. התמהיל הזה לא בנוי ככה שתתקשרו לחברת ביטוח אחרי כמה שנים ותנסו להוריד אותם במחיר כי זה לא יהיה משתלם.
אחרי כל משכתבתי בA וB אסכם בכמה תרחישים.
1. אם לוקחים מסלול A וכל שנה עד סוף משכנתא אתם מצליחים לעדכן מבצע – תשלמו הכי פחות.
2. אם לוקחים מסלול B קצת יותר יקר מA.
3. אם לוקחים מסלול A וחלילה קרה משהו למצב בריאות שלכם תשלמו הכי הרבה.
ראיתי הרבה אנשים בפורום מעדיפים לקחת הרבה קל"צ, אותם אנשים בטח יעדיפו תמהיל B 🙂
אהלן
ידוע לך למה אני לא מוצא את מדד תשומות הבניה לינואר או פברואר 2014?
תודה ושבת שלום
שלום אלקנה,
התכוונת לינואר והם פורסמו ב-16/2 כי הם נקבעו ב- 15/2
אם לא תמצא אותם שוב, תרשום לי ואשלח לך לינק
בהצלחה
מדד תשומות הבניה האחרון עלה ב0.3%
שלום לך משכנתאמן אשמח עם תמליץ לי על מסלול משכנתא נכון לבחירה:
פניתי לבנק מזרחי טפחות והם היציעו לי על סכום 956000 ש"ח תמהיל הבאה:
318000 פריים 0.9 – 25 שנה
340000 קבוע לא צמודה 4.58 19 שנה
301000 משתנה כל 5 שנים לא צמודה 3.84 – 25 שנה
האם אלו רביות מקובלות לפי דעתך או אפשר עוד לבדוק אופציות?
שלום רומן,
נראה סביר,
בהצלחה
שלום. שאלה כללית למשכנתא. הרבה מדברים פה על ריביות ומסלולים – למדתי המון !!! תודה ענקית על היותך מגדלור משכנתא בים הסוער !!
יחד עם זאת, יש לי שאלה – האם יש לך פוסט או הפניה לבדיקת "האותיות הקטנות" של הסכם המשכנתא ? לאו דווקא בנוש הריביות אלא יותר בכיוון של הסעיפים המורכבים במשכנתא: ממה להיזהר, איפה אפשר לשפר ? איפה להתעקש על שינוי וכדומה…
אתה יכול לעזור בזה ?
שלום וברכה,
לצערי אין לי פוסט בנושא, ולדעתי יהיה לי מאוד קשה לרשום אחד כזה.
הסכמי המשכנתא עליהם חותמים הם מאוד מסובכים וקשים להבנה וקריאה ואין לי את ההסמכה המשפטית לתת את דעתי עליהם.
מכיוון שאני לא רוצה להטעות אף אחד, אני מעדיף לא להיכנס לזה.
תודה על הרעיון ובהצלחה
שלום לך משכנתאמן אשמח אם תמליץ לי על מסלול משכנתא נכון לבחירה:
בנק מזרחי:
קבועה לא צמוד ל- 15 שנה: 3.95%
משנה כל 5 שנים ל- 25 שנה 1.61%
מק"מ ל- 25 שנה- 1.62%.
בנק לאומי:
קבועה לא צמוד ל- 15 שנה: 3.9%
משנה כל 5 שנים ל- 25 שנה 1.59%
מק"מ ל- 25 שנה- 1.75%.
ההחזר החודשי יוצא פחות או יותר זהה,
תודה לך!
שלום חן,
תכניסו את הנתונים למחשבון משכנתא ובחרו באופציה הזולה ביותר
בהצלחה
אני ממליץ לעשות ביטוח חיים בסכום משוער של משכנתה אפשרית צפויה, נניח מליון ש"ח.
ביטוח רגיל שאינו קשרו למשכנתה.
זה עושים חיים קלים בזמן מחזור.
זה מבטיח שאם יש הרעה בריאותית לא תתקעו ללא ביטוח בזמן מחזור .
זה מחיר של קפה ועוגה פעם בחודש למי שמתחיל בשנות ה 20.
סיפור מהחיים : זוג צעיר לקח משנתה ועשה"ביטוח משכנתה" למאות אלפי ש"ח . לאחר שנים ספורות חלתה האשה , טופלה והחלימה. כשתסתיים המשכנתה יהיה לה קשה מאד או יקר מאד לקנות ביטוח חיים וכך המצב גם כיום. אם היה לה ביטוח חיים "רגיל" הוא לא היה נפגע מהמחלה שהתגלתה לאחר חתימת חוזה הביטוח.
אני לא סוכן ביטוח אבל ראיתי כמה זה נוח שיש ביטוח חיים רגיל בזמן מחזור .
שלום זהר,
עצה מצוינת,
תודה על השיתוף
בהצלחה
שלום משכנתאמן,
יש לי כבר ביטוח חיים פרטי שעשיתי לפני כ3 שנים על 1,000,000 ש"ח.
כשעשיתי אותו, הסוכן המליץ לי לפצל את הביטוח לשני ביטוחים של 500,000 ש"ח וכך אני אוכל להשתמש באחד מהם לצורך לקיחת משכנתא ולא אהיה חייב להעביר לבעלות הבנק את כל ה1,000,000.
ואכן כך עשיתי.
האם עצתו של הסוכן הייתה נכונה?
האם אני באמת יכול להשתמש באחד מהביטוחים הללו בשביל המשכנתא?
או שאני אהיה חייב לעשות ביטוח חיים נוסף?
שלום אורי,
תוכל להסב את אחד הביטוחים (או את שניהם) לטובת המשכנתא,
אני חושב שביטוח חיים שקונים ללא קשר למשכנתא קצת יותר יקר מביטוח משכנתא, אבל את זה כדאי לבדוק מול סוכן שהוא הרבה יותר מבין ממני
בהצלחה
שלום לך!
לגבי סעיף 3, אני רואה שהחברה המבטחת מציעה לנו סכומי פרמיה ההולכים ופוחתים לפי השנים אך הם מתעדכנים לפני גובה המשכנתא שנשאר לנו לשלם.
האם זה תקין? אם לא, מדוע?
תודה,
יעל
יעל שלום,
זה תקין, כי זה אמור לחקות את המשכנתא שלך שאמורה להיות נמוכה יותר עם השנים
בהצלחה
שלום,
היות וההבנק לא מאפשר לי לעשות ביטוח צד ג' למבנה, האם אפשר לפצל ולעשות ביטוח למבנה אצל החברות הפרטיות וביטוח חיים אצל הבנקים?
אני שואל כי המחיר של הבנק יותר אטרקטיבי בביטוחי החיים. משום מה שניהם נותנים את אותו מחיר לביטוח המבנה (בהבדל של 3 שקלים לכיסוי צד ג' אצל החברה הפרטית).
שלום שושי,
אין בעיה לפצל,
ואתה יכול לעשות ביטוח חיים בבנק וביטוח מבנה בחברה פרטית
בהצלחה
שלום משכנתאמן, נחשפתי עכשיו לאתר שלך – תענוג.
שאלה – האם שאני ממחזרת משכנתא ומוסיפה עליה עוד סכום אני חייבת להמציא ביטוח חיים חדש או שהביטוח הישן תופס ורק צריך להגדיל הסכום?
האם ניתן להשאיר על אחד מבני הזוג את הביטוח הקיים על הסכום הישן ועל החדש לא לבטח אותו אלא רק את בן הזוג השני?
תודה מראש?
שלום ליאת,
הבנק ידרוש סכום נוסף כי אתם מגדילים את ההלוואה
הבנק ידרוש את הביטוח עבור שניכם ובמקרים חריגים יפתור את אחד מכם מעריכת ביטח חדש
בהצלחה
שלום רב
כאשר לקחתי משכנתא עשיתי ביטוח חיים ונכס בחברת מגדל לאחר כמה חודשים עברתי לחברת הראל דרך סוכנות דן מור , סוכנות דן מור התחייבה לסדר את כל העניין של ביטול הפוליסות שהיו לי במגדל,לאחר כמה חודשים ראיתי שאני עדיין מחוייבת ע" מגדל ,פניתי שוב לדן מור בבקשה לטפל בעניין ,עניין כביכול טופל והוחזר לי סכום מסויים.בעיה היא שעכשיו לאחר שנתיים וקצת גיליתי שאני עדיין משלמת למגדל על 3 פוליסות שהן בעצם עדיין ביטוח חיים פעילה כ50 שייח בחודש ז"א כ1200 שייח שנגבו בלי ששמתי לב .השאלה אם אני יכולה לבוא בטענות לסוכנות דן מור שלא טיפלו בביטול הפוליסות במגדל ולבקש החזר רטרואקטיבי.תודה
שלום ויקי ורון,
צריך לבדוק את הנושא מול הסוכנות / עו"ד מכיוון שאין לי היכרות עם הנושא
בהצלחה
שלום רב .
אמא ואבא שלי לקחו משכנתא באוגוסט 2012 לאחר מכן במאי 2013 אמא חלתה במחלה גידול מגזע המח באוגוסט 2015 היא נפטרה .מה עושים במצב כזה ? אבא ימשיך לשלם משכנתא אומנם היה להם בטוח חיים במנורה ?
תודה מראש
שלום אליס,
צר לי לשמוע על המקרה, שלא תדעו עוד צער
צריך לפנות למחלקת שירות הלקוחות בבנק ולבדוק מולם
סיכוי גבוה שהביטוח יכסה את המשכנתא שנותרה, אך צריך לבחון את זה
בהצלחה
שלום משכנתאמן,
לא מזמן לקחתי משכנתא, גודל הדירה 95 מ"ר.
לפי הבנתי את ערך הכינון מחשבים 95*5000 = 475000, וזה גם מה שהחברת ביטוח עשתה.
השמאי שהגיע העריך את הכינון ל 140 מ"ר – כ 700,000 ש"ח בטענה שהוא לוקח בחשבון גם צמודי מבנה.
כתוצאה מכך יש התיקרות די משמעותית בפרמיה.
האם זה תקין? מה עושים במצב כזה?
שלום ניר,
בעיקרון שמאי מוסמך שהיה בדירה הוא זה שקובע ואני מניח שיש אמת בדבריו (ייתכן וכלל מחסנים וכו')
בהצלחה
רציתי לדעת אין לי משכנתא ואני רוצה לעשות ביטוח חיים
האם כדאי והאם כשאני יקנה דירה זה לא יפריע
שלום ינון,
זה ממש לא יפריע
בהצלחה
שלום
ידוע לי שכל בטוח פנסיוני יש רכיב ריזיקו.
האם אפשר להסב אותו לטובת בנק לתורך בטוחי חיים
ואם כן מה הסיכונים/יתרונות
בתודה
איציק
איציק שלום,
1. בעיקרון אפשר, אבל תצטרך לדבר עם סוכן הביטוח שלך לשם כך
2. הסיכון הוא שאם חלילה יקרה משהו, לשארים שלך לא יהיה סכום ביד להתחיל איתו את החיים אלא רק תיגמר להם המשכנתא
בהצלחה
שלום,
אנו לפני לקיחת משכנתא 1000000שח, בת זוגתי עברה ניתוח להסרת גידול סרטני בבלוטת התריס
לפני 4 שנים, ונכון להיום "נקייה" ובמעקב כל חצי שנה, האם חברת הביטוח של המשכנתא תערים
קשיים? ואם כן אילו פתרונות, אפשרויות, יש בפנינו להתמודד מולם
תודה
שלום אדי,
1. צריך בדוק כבר מעכשיו אם היא ברת ביטוח או לא
2. במידה ולא, יש לבקש מהבנק לפטור אותה מביטוח חיים
בהצלחה