בהמשך לפוסט משבוע שבעבר בו פירטתי על ביטוח חיים למשכנתא, היום אני רוצה לפרט ולהרחיב גם בנושא ביטוח נכס למשכנתא.
אני אפתח בכמה מילות הסבר מהו ביטוח נכס ולמה הבנק דורש לעשות אותו ולאחר מכן ארחיב ואדגיש על הדברים המשמעותיים אתם צריכים לדעת לפני שאת קונים ביטוח נכס.
למה בכלל צריך ביטוח נכס?
הבנק מבקש שנעשה ביטוח נכס בגלל 2 סיבות עיקריות:
- רעידת אדמה – הבנק לא רוצה להגיע למצב שאם חלילה מתרחשת כאן רעידת אדמה, אז אתם תישארו גם עם משכנתא וגם ללא דירה.
על כן, הוא דורש מכם לבטח את הנכס מפני נזקי רעידת אדמה ואם זו חלילה תתרחש אז פשוט חברת הביטוח תדאג להשיב לכם את הנכס ותמשיכו לשלם את המשכנתא כרגיל. - נזקים בדירה – הבנק (אם תרצו או לא תרצו) שותף בדירה שלכם ולכן הוא רוצה להיות בטוח שאתם שומרים עליה ואין לה נזקים.
מכיוון שהוא לא יכול בקר אתכם מדי חודש הוא מחייב אתכם לבטח את הנכס ובכך הוא מבטיח שאם יקרה משהו לדירה (נזקי צנרת, שריפה וכו') הדירה תהיה מכוסה והנכס ישוב לקדמותו ערב המשכנתא.
מה חשוב לדעת בנוגע לביטוח נכס:
כמו שציינתי בתחילת הפוסט אני אציין כאן מספר דברים שחשוב לדעת לפני שרוכשים ביטוח מבנה ואני מאמין שהם ישפיעו על החלטתכם איפה ומה לרכוש.
ההבדל ביטוח ביטוח נכס בבנק לביטוח נכס לא בבנק
לבנק יש בעיה גדולה בביטוח הנכס שהוא מציע, הביטוח הוא "רזה" מדי ולא כולל סעיף מאוד חשוב והוא סעיף הצד ג'.
סעיף זה אומר שאם חלילה מחר יש שריפה בדירה שלכם ועל ידי כך הדירה שלכם נשרפת אבל גם הדירה של השכן מעליכם נשרפת, הביטוח של הבנק יכסה את הנזק רק על הדירה שלכם. את הנזק של הדירה של השכן תצטרכו לשלם בעצמכם. הסיכון כאן הוא ענק ולכן אני ממליץ לכם לא לבצע את ביטוח המבנה בבנק (ללא קשר למחיר).
דרך אגב, הסיבה שהבנק לא מוכר לכם את הסעיף הזה, היא לא בגלל שהוא לא רוצה אלא בגלל שאסור לו – המפקח על הביטוח (בצעד טיפשי לדעתי) לא מרשה למבנק למכור את הביטוח הזה בטענה שהוא לא קשור למשכנתא באופן ישיר ובכך הוא חושף את הלקוחות שכן עושים ביטוח מבנה דרך הבנק בצורה מאוד מסוכנת.
ביטוח תכולה
רבים מאיתנו מתבלבלים וחושבים שאם יש לנו ביטוח מבנה אז אוטומטית יש לנו ביטוח תכולה.
הדבר הזה לא נכון וזו טעות מאוד נפוצה.
אם אתם רוצים ביטוח תכולה, תצטרכו לרכוש אותו באופן עצמאי ובנוסף לביטוח מבנה שדורש הבנק.
גם את הביטוח הזה הבנק לא יכול למכור לכם כי לא מרשים לו.
חשוב לדעת שאפשר לפצל את הביטוחים ולעשות ביטוח מבנה דרך הבנק ואת ביטוח תכולה לצד ג' לא דרך הבנק.
גובה הביטוח שיש לעשות
אתם צריכים לזכור שכאשר מבטחים את הנכס יש לבטח את עלות הכינון שלו.
בעברית, זה אומר שיש לבטח את הנכס בסכום מסוים שיאפשר לבנות אותו מההתחלה.
הסכום הזה הוא בוודאי לא עלות הדירה, כי אולי הנכס שלכם עלה לכם 1,500,000 ש"ח אבל לבנות אותו מחדש יעלה "רק" 500,000 ש"ח.
ההפרש מוסבר בזה שעלות הקרקע אינה צריכה להיות מבוטחת ובכל מקרה הקרקע תישמר ולכן אין צורך לבטח אותה.
איך יודעים מה עלות הכינון?
ישנן שתי דרכם לחשב עלות כינון:
- לפני השמאות – ישאלו אתכם בחברת הביטוח מספר שאלות על הנכס (מטר מרובע, קומה, וותק הנכס וכו') ולפי זה יקבעו עלות כינון. החישוב הזה הוא "בסיסי" ולא מדויק אבל מספיק טוב בשביל לקבל הצעת מחיר ראשונית.
- אחרי השמאות – השמאי ירשום במדויק את עלות הכינון שהוא חושב שצריכה להיות ולפי הסכום הזה הבנק ידרוש לבטח את הנכס שלכם.
שימו לב שאתם לא בביטוח חסר –
נניח שיש מצב שבו עלות הכינון שלכם היא 500,000 ש"ח אבל המשכנתא שאתם לוקחים היא "רק" על 400,000 ש"ח.
במקרה זה, למרות שעלות הכינון היא 500 אלף הבנק לא ידרוש מכם לבטח את הנכס על סכום זה אלא רק על 400 אלף כי זה סכום המשכנתא שלכם.
מצב זה מסכן אתכם, כי אם חלילה יקרה משהו אתם תהיו מבוטחים רק על 400 ולא על עלות הכינון המלאה ואז לא יהיה לכם מאיפה להשלים את היתרה.
אני מציע שעל אף שהבנק לא מבקש מכם לבצע ביטוח נכס על כל סכום הכינון, דווקא לעשות ביטוח גבוה יותר בעלות הכינון ובכך לא להימצא בביטוח חסר.
השתתפות עצמית
שלא כמו בביטוח חיים למשכנתא, כאן יש לכם עלות השתתפות עצמית.
יש השתתפות עצמית על כל מקרה שיהיה, הן על נזילה בצנרת והן על טוטאל לוס של הדירה.
החובה שלכם לבדוק מהי עלות ההשתפות העצמית ולהבין שזה צריך להיות שיקול שלכם בבחירת המקום בו תערכו את הביטוח.
סקר מחירים
גם כאן חשוב מאוד לבצע סקר מחירים ואני ממליץ שתעשו אותו לפני שאתם לוקחים משכנתא, על מנת לקבל מושג מהי העלות המשוערת לביטחח נכס שכזה.
ברגע שתדעו את עלויות הביטוח תוכלו לבנות תמהיל נכון יותר והחזר מדויק יותר עבור המשכנתא שלכם.
לסיכום,
לא ציינתי זאת בגוף הפוסט אבל חשוב לדעת שהמחיר של ביטוח הנכס אמור להיות קבוע לאורך השנים (הוא צמוד למדד) והוא לא מושפע מהתמהיל שלכם ו/או הריביות שלקחתם.
בנוסף,
באפשרותך גם להשאיר את הפרטים בטופס המופיע למטה וגורם אחד יבצע עבורך השוואת מחיר בין כל החברות לביטוח המשכנתא:
