לפני כחודש פרסמתי בבלוג פוסט שבו שיערתי כי הריבית עומדת לרדת, בפועל זה לא קרה באותו חודש אבל אמש התחזית התרחשה – בנק ישראל הודיע כי הוא מוריד את ריבית בנק ישראל ברבע אחוז והיא תעמוד על 0.5% בלבד, ריבית הפריים תעמוד החל מה-1 לחודש אוגוסט על 2% בלבד.
למה זה קרה? איך זה ישפיע על המשכנתא שלכם? מתי באמת תתחילו להרגיש את זה בהלוואות שלכם? כל זאת ועוד בפוסט הבא
אז למה הריבית ירדה?
בעיקרון, בנק ישראל לא כל כך רצה להוריד את הריבית ומשך את ההחלטה לא מעט זמן. חוסר הרצון של הבנק להוריד את הריבית נבע מכך שריבית נמוכה גורמת לכך שיש יותר התעניינות ברכישת נכסים להשקעה (כי הריבית זולה ואז גם המשכנתא זולה וגם האלטרנטיבות האחרות להשקעה לא כל כך מעניינות).
יחד עם זאת בנק ישראל עמד בפני מצב שבו אין לו הרבה ברירות וכל האינדיקטורים הכלכליים הורו על הורדת ריבית נוספת, להלן הסיבות הרשמיות של בנק ישראל להורדת הריבית:
-
האטה במשק
מדינת ישראל התרגלה בשנים קודמות לצמיחה שנתית "מכובדת" (3%-5%), בשנתיים האחרונות יש עצירה בצמיחה והיא הולכת ומחריפה ככל שעובר הזמן. הורדת הריבית עשויה לעודד את המשק מבחינה כלכלית ואולי להניע שוב את גלגלי הצמיחה.
-
מדד המחירים לצרכן
ה"מדד" הזה שאנו כל כך מפחדים ממנו במשכנתא (ובצדק) אמור לעלות סביב ה-2% בממוצע בשנה, אך בפועל בשנה האחרונה הוא עלה רק ב-0.5% בלבד (זו תוצאה של הסעיף הראשון שהזכרתי). אם נקזז את "סעיף הדיור" מהמדד נראה שהמדד עמד בכלל על 0.2% בלבד שזה נמוך מאוד.הורדת הריבית אמורה לסייע לגרום לפרטים לבזבז יותר כסף בגלל 2 סיבות מרכזיות:
א. אנו מחזירים פחות כסף על ההלוואות שלנו ויש לנו יותר כסף לבזבז
ב. הריבית שאנו מקבלים על ההפקדות מגוחכת ולכן אין לנו אינטרס לשמור את הכסף בבנקברגע שנתחיל לבזבז יותר, יהיו יותר ביקושים במשק, המחירים יעלו בעקבות הביקושים ולכן המדד אמור לחזור ולעלות כפי שבנק ישראל רוצה. -
שער החליפין (דולר)
כבר כמה שנים מנסה שבנק ישראל להשאיר את הדולר ברמה סבירה ולא כל כך מצליח, הדולר ממשיך להיחלש ביחס לשקל וממשיך לרדת מדי חודש.
דולר נמוך גורם לכך שההכנסות של החברות (ושל המדינה) יורדות. לדוגמא – נניח שחברה מייצאת לחו"ל ומקבלת 10 מיליון דולר, כאשר הם ממירים זאת לשקלים הם מקבלים פחות שקלים ממה שהיו מקבלים בעבר (שער הדולר ירד) ולכן זה לא טוב לחברה ובעקיפין לא טוב לממשלה שמרוויחה ממיסוי. -
המלחמה?
בנק ישראל הצהיר שירידת הריבית לא קשורה למלחמה ולהשלכות הכלכליות שלה, אך אני מאמין שזה כן השפיע בצורה כלשהי על ההחלטה מכיוון שידוע שבעתות מלחמה הצריכה יורדת עוד יותר ולכן למדד יהיה קשה אף יותר לעלות ולטפס ליעד הרצוי של בנק ישראל.
איך ירידת הריבית תשפיע על המשכנתא שלכם?
מי שמחזיק משכנתא בהלוואת פריים, ישמח לגלות שהחל מחודש הבא הוא ישלם פחות החזר חודשי.
כל מי שמחזיק במסלולים אחרים (כגון: עוגן מק"מ / קבועה צמודה / קל"צ / מל"צ / משתנה כל חמש צמודה וכו' וכו') לא יושפע מהורדת הריבית, אלא אם הוא ימצא בתקופה הקרובה בנקודת שינוי / התעדכנות ריבית.
מתי הריביות יתחילו לרדת בבנקים בפועל?
אני מניח שרוב האנשים שנמצאים במו"מ עם הבנקים לגבי הריביות, רוצים לדעת מה יקרה עכשיו להצעות מחיר של הבנקים ומתי הם יתחילו לגלם את ירידת הריבית.
את התשובה הזו יש לחלק ל- 2 חלקים:
- מסלול הפריים – ירד באופן אוטומטי בעוד 3 ימים ולכן הירידה תורגש מיידית.
- המסלולים האחרים (קבועות /משתנות כל חמש וכו') – ייקח מעט זמן עד שתתחילו לראות את הריביות יורדות, זה מהלך שיתבצע באיטיות וייקח בין חודש לחודשיים עד שהריביות של המסלולים האחרים יתחילו לרדת.יש לקחת בחשבון כי אמנם הריבית ירדה ב- 0.25% אבל בפועל המסלולים האחרים לא ירדו באופן אוטומטי ברבע אחוז אלא באופן מתון יותר וכפי שציינתי באיטיות מסוימת.
לסיכום,
אנו עדים לתקופה היסטורית שבה הריבית חזרה לשפל – מבחינת לוקחי המשכנתא זה מצוין (ומבחינת המדינה זה פחות).
אני רק אומר שייתכן ויקרו עכשיו שני דברים:
- בנק ישראל יכול להטיל מגבלות חדשות על הלווים בעקבות הריבית הנמוכה והצורך שלו להגן על הלווים במקרה של משבר.
- ייתכן והבנקים יהיו יותר קשוחים עכשיו במתן ההנחות כי הריבית הנמוכה גורמת להם להרוויח מעט פחות ממה שהם תכננו.
אני שוב מסיים את הפוסט (מקווה שבפעם האחרונה) בהשתתפות בצערן של המשפחות השכולות, בהחלמה מהירה לפצועים ובהצדעה לתושבי המדינה על החיזוק, התמיכה והאיפוק שאנו מגלים בימים אלו, נקווה שיהיה שקט כמה שיותר מהר ושנישאר מאוחדים גם בזמנים שקטים.
נ.ב: כדי להיות הראשונים שמקבלים עדכונים בנוגע לחדשות המשכנתא החמות והפוסטים החדשים בבלוג, אני מזמין אתכם להירשם לניוזלטר של האתר (זה בחינם וללא דואר זבל) – ההרשמה מתבצעת מכאן.
שלום רב,
ראשית תודה רבה על האינפורמציה.
1.יש לי שאלה, אם אני אמורה לחתום על משכנתא מחר (יולי), והריבית יורדת בתחילת אוגוסט האם הבנתי נכון כי על מסלול הפריים הוזלת הריבית תשפיע אוטומטית?
2.מהקורה לגבי יתר המסלולים האחרים?
הובן שבקל״צ- ללא שינוי ולא תהיה השפעה של נוסחת הריבית במשק , נכון?
3. אך מה לגבי משתנה צמודה כל 5 שנים , מסלול זה לא יושפע מהוזלת הריבית במשק, נכון?
4. כמו כן, לחכות עם חתימה על משכנתא לאוגוסט לא מומלץ נכון? כי אמרת שעל יתר המסלולים הורדת הריביות יכולה לקחת גם חודשיים? נכון?
אני אמורה לקחת משכנתא של 822k
איזה מסלולים היית ממליץ לי ? שהורדת הריבית תשפיע לאחר חתימה על המשכנתא??
מודה מראש על התייחסותך
שלום ברקת,
1. בפריים זה אכן אוטומטית
2. במשתנה כל חמש הריבית תתעדכן ב- 10 או ב- 25 לחודש ולא בטוח שבחודש הקרוב נרגיש בכלל את הירידה אלא רק לאחר מכן
3. אין מסלולים (למעט הפריים) שבהם תראו שינוי אוטו' ומיידי של הריבית
בהצלחה
שלום ותודה רבה על התייחסותך 🙂
היום חתמנו על המשכנתא:
חתמנו היום על משכנתא
3 מסלולים:
קבועה – 25 שנה
משתנה לא צמוד-30 שנה
פריים לא צמוד-30 שנה
את ה1/3 של הקבועה פיזרנו סיכונים
ולקחנו אותה חצי קבועה לא צמודה וחצי קבועה צמודה .
עם החזר של 3350 ש״ח לחודש
איך נראים לך המסלולים שנבחרו?? כאמור מדובר המשכנתא של כ-822k
נראה סביר וטוב,
בהצלחה
שלומות למשכנתאמן היקר,
אמנם רגע לפני שהריבית שוב יורדת (היינו חייבים לסגור מיידית),
בשעה טובה סיימנו עם ההליך המייגע ולקחנו את המשכנתא כך:
194,000 ש"ח בP-0.9 ל20 שנה
396,000 בקל"צ 2.54% ל8 שנים
החזר חודשי של כ-5,470 ש"ח.
עם סיום החזרת הקלצ נקצר את הפריים לשנתיים ונסיים הכל בעה"ש
תוך 10-11 שנים לכל היותר, ואולי קודם נפרע חלק מהפריים.
רוצה להודות לך מכל הלב על כל המידע המעניין שסיפקת לנו
משך החודשים האחרונים, עת ניסיתי ללמוד את התחום בעזרתך.
בעבורי, הפכת נושא סבוך ולכאורה משמים, לבהיר ומרתק.
תבורך על פועלך.
מאחלת לך כל טוב.
שלומית
שלומית שלום,
תודה רבה על השיתוף, עלו והצליחו
וכמובן תמשיכו לבקר כאן באתר
בהצלחה
היי.
אפשר בבקשה לדעת באיזה בנק מדובר?
תודה יום טוב.
שאלה:
מבחינת מי שצריך לקחת משכנתא, אני לא מצליח להבין למה זה משנה מתי אני לוקח את המשכנתא… יש לי אופציה לקחת את המשכנתא עכשיו או עוד שנתיים כאשר המשכנתא היא על סך נומינלי של 1 מש"ח כשאם אשלם אותה עוד שנתיים זה כשהיא צמודה למדד תשומות הבניה וצוברת ריבית של 1.5% כשהריבית צמודה למדד המחירים לצרכן.
גם אם הייתי לוקח את המשכנתא עכשיו הייתי לוקח עם גרייס לשנתיים.
איזה מסלול היית ממליץ לי? והאם יש משמעות לזה שהריבית עכשיו נמוכה והאם זה משהו ששווה בגללו לקחת את המשכנתא עכשיו "כדי לתפוס את הריבית" או שזה חסר משמעות.
תודה
שלום רפי,
יש משמעות גבוהה לכך שהריבית נמוכה היום, כי אתה יכול לקחת מסלולים קבועים שבהם הריבית נשמרת לך לכל התקופה,
אם תיקח את המשכנתא בעוד שנתיים ייתכן וכבר הריבית לא תהיה נמוכה כמו היום ותצטרך לשלם עבור המשכנתא הרבה יותר ממה שתוכל לשלם היום
בהצלחה
תמיד כיף לקרוא אותך!
תודה רבה על הפרגון מאיה!
תודה לך המאמרים שלך מאלפים.
השאלה שלי :איך בדיוק אני מחשב את הריבית של המשכנתא שלי באותו חלק שהוא מבוסס עוגן כל חמש שנים ? מתי אני אמור להרגיש את השינוי בגובה הריבית (העוגן) כאשר הפריים והמדדים משתנים כל הזמן ?
ושוב תודה לך
שלום ציון,
העוגן מתעדכן פעם אחת ב- 10 ופעם אחת ב- 25,
רק אז תוכלו לראות את השינויים (ייתכן ובחוד הקרוב השינויים יהיו מינוריים ורק לאחר מכן הם ירדו)
בהצלחה
שלום ובוקר טוב
לאחר ש"חרשתי" באתר וקראתי היטב את המלצותיך,ועל כך תודה רבה, ניגשנו אשתי ואני אתמול לסיבוב ראשון.
אנו עומדים לקראת בניה עצמית, שילמנו את כלל התשלומים על קרקע פרטית בשווי היום של 1.2 מיליון, ואנו לקראת בניה בתקציב של 1.2-1.3 מיליון.
זה המון אני יודע, אבל אנו זוג אקדמאים עם הכנסה יפה של 23 נטו יחד.
אשמח לקבל את חוות דעתך על המסלול שהוצע,
בגדול הדברים שהנחנו הם:
1) יציבות כיוון והסכום גדול ולכן הקלצ לא קטן.
2) וויתור על מרווח פריים לטובת שיפור בקלצ וקבועה צמודה.
3) קרן שווה כי אנו אוהבים להחזיר קרן מהתחלה,בנוסף נוכל להחזיר סכומים בעתיד.
חילקנו ל5:
קלצ 400,000 ל 20 שנה וחודשיים ב3.87% החזר 2383 לחודש
פריים-קרן שווה-ל 30 שנה בP-0.65 החזר 822 לחודש
פריים שפיצר ל30 שנה בP-0.65 החזר 665 לחודש
קבועה צמודה -קרן שווה-ל18 שנה ב1.95% החזר לחודש 1002 ש"ח
משתנה צמודה כל 5 ל30 שנה ב1.8% החזר 1261 ש"ח
סה"כ החזר:6133 ש"ח
מה דעתך ?
תודה רבה
שלום שרון,
על פניו נראה בסדר,
תשקלו אולי לקצר שנים במקום הקרן שווה (במיוחד אם ההכנסות אמורות לעלות ולא לרדת)
בהצלחה
פוסט מצויין
תודה על הפרגון מיכאל
תודה על המאמרים המצוינים.
אני נמצא בתהליך מיחזור משכנתא וקיבלתי הצעה מהבנק 3.65 קל"צ 14 שנה
האם אתה ממליץ להמתין לירידה נוספת של הריביות? או כפי שירידות בחודשים הבאים לא צפויות להיות משמעותיות במסלול קל"צ?
תודה אסף.
אסף שלום,
אם הכסף לא לחוץ לך, תמתין קצת (חודש חודשיים) ואלי תקבל הצעה טובה יותר
בהצלחה
הי
לפני חצי שנה לקחתי משכנתא לצורך בניה של בית להשקעה.
המשכנתא בסך של מיליון ש״ח מחולקת ל2/3 ריבית קבועה לא צמודה ועוד 1/3 פריים.
למעשה כבר משכתי את כל הריבית הקבועה ונותרה לי רק הפריים.
האם הורדת הריבית למעשה פוגעת בי, תחת ההנחה שהריבית ב 10-20 שנה הבאות תעלה ועצם הריבית הנמוכה הקיימת היום תגרום לריבית שלי בעבור הפרחים לעלות בצורה דרסטית ??
ישר כח
תודה רבה
דורון
שלום דורון,
הורדת הריבית לא פוגעת בך, הריבית תעלה בכל מקרה בעוד תקופה מסוימת (שנה שנתיים לדעתי).
ברגע שהיא תתחיל לעלות תוכל למחזר את המשכנתא ולעבור למשהו סולידי יותר
בהצלחה
שלום משכנתאמן,
כמו כולם אפתח בתודה והערכה על המידע החשוב והיקר שאתה נותן.
קיבלתי הצעה לתוספת משכנתא במסלולים קל"צ ועוגן מק"מ וסיימתי את הכל למעט מסמך אחד ולכן טרם קיבלתי את הכסף.
האם ריבית העוגן מק"מ תתעדכן לי בהתאם לשינוי האחרון בפריים כשאקח את הכסף בפועל?
ומה לגבי הקל"צ האם לדעתך יש מקום להתמקח עם הבנק על שיפור התנאים למרות שכבר די סגרתי?
שוב תודה.
שלום נדב,
1. העוגן מק"מ מתעדכן אחת לחודש אני חושב (ואם לא תיקחו את התאריך העדכון אז הריבית לא תשתנה, אם תמתינו עד לתאריך העדכון אז תוכלו ליהנות מריבית נמוכה יותר)
2. לא נראה לי שהם ישנו את הקל"צ, אבל לנסות תמיד כדאי
בהצלחה
אני לפני לקיחת משכנתא,
משכנתא נדרשת 630000 ש"ח,
נכס בשווי 1300000 ש"ח
ניגשתי לבנק עם תמהיל של שליש פריים ל30 שנה, ושני שליש קל"צ ל22 שנה.
אני מעוניין בהחזר בסביבות 3100,
כרגע קיבלתי הצעה ראשונית לפריים -0.8 , וקל"צ 4.2.
לאיזה ריביות לשאוף?
שלום איציק,
סביר,
תנסה בעוד בנקים ואולי תצליח להוריד עוד מעט את הריבית
בהצלחה
שלום שוב לך איש יקר
הצלחתי בנתיים לקבל במזרחי טפחות הצעה נוספת,
430000 ש"ח בקל"צ ל20 שנה ,ריבית 3.98
210000 ש" בפריים ל30 שנה,ריבית -0.8 , ונאמר כי אולי יצליחו להוריד ל-.0.85
האם לדעתך ניתן להוריד פחות מזה בבנק אחר?
להזכירך
משכנתא נדרשת 630000 ש"ח,
נכס בשווי 1300000 ש"ח
נראה טוב יחיסית, לא הייתי משנה הרבה אלא רק מנסה להוריד ריביות
בהצלחה
אהלן – תודה על הפוסטים המצויינים שלך.
אני כרגע במו"מ דרך הבנקים דרך יועץ חיצוני למשכנתאות (ד"ש). הוא התחיל כבר להריץ מכרז ריביות בין הבנקים.
55% מהמשכנתא קל"צ (2 מסלולים אחד ל15 שנה ואחד ל13)
האם היית ממליץ לחכות ולעצור הכל בגלל הורדת הריבית? ואם כן לכמה זמן? אנחנו לא לחוצים כרגע על הכסף
שלום אלמוג,
כן, אם הכסף לא דחוף
הייתי ממתין עוד חודש חודשיים
בהצלחה
הי משכנתאמן
אבקש חוות דעתך להצעה שקיבלתי:
משכנתא מבוקשת 400000
מסלול 1 – 120000 פריים 1.15% ל 15 שנה
מסלול 2 – 180000 קבועה לא צמודה 3.6% ל 10 שנים
מסלול 3 – 100000 משתנה כל 5, 1.98% ל 10 שנים
שלום ארז,
על פניו נראה בסדר,
בהצלחה
שלום לך!
אני לקראת חתימת חוזה.
את התשלום הראשוני יש לי בנזיל, התשלום השני הוא רק בעוד 7 חודשים ורק אז אצטרך את כספי המשכנתא.
בבנק היא הציעה לי 2 אפשרויות:
1. להתחיל עם המשכנתא עכשיו כדי לשמור על הריביות, אבל לקחת רק סכום קטן ממנה עכשיו (50,000)
2. בעוד חצי שנה לפנות מחדש ולקבל הצעה מחודשת.
כרגע ההצעה שקיבלתי היא 1.9% קל״צ ל5 שנים ופריים מינוס 0.76 לעשר שנים. אני מאמינה שאולי אצליח להוזיל עוד מעט אם אעשה זאת כעת.
מה דעתך?
שלום שירן,
לא נראה לי שהבנק ירוץ לקראתך בעוד חצי שנה
הייתי לוקח את המשכנתא עכשיו ומתחיל לשלם
בהצלחה
היי שוב,
בגדול המשכנתא שלי מתחלקת ל2:
גישור על 900K (לדירה שלי שאני מחכה למכירתה – אין עליה משכנתא) – את הכסף הזה אצטרך רק בעוד 8 חודשים.
והלוואה נוספת של 100K שככל הנראה, לפי החישובים שלי אצטרך אותה רק בעוד שנה.
מאחר ויש סיכוי לא קטן שאמכור את הדירה ב8 חודשים הקרובים (ואז לא אזדקק לגישור) ואת ה100K אצטרך רק בעוד שנה, אתה עדיין ממליץ לקחת את המשכנתא עכשיו ולא לחכות?
תודה!
שירן
אם הסיכוי שתקחי את המשכנתא הוא נמוך, אז אין טעם לרוץ עכשיו ולקחת אותה
בהצלחה
שלום למשכנתאמן !
ראשית אני רוצה להודות לך על קיום האתר המצוין הזה שמשמש פנס מאיר בדרך החשוכה ללקיחת משכנתא – בשבילי בכל אופן.
אני זקוק לעצה ממך…
אנחנו לפני לקיחת משכנתא בסכום של 1070000 שח המהווים 75% ממחיר הדירה. אנו מעוניינים בהחזר חודשי עד 4500 שח בחודש (כמה שפחות…)
יש לי קושי בבניית התמהיל של המשכנתא… ובקבלת החלטה סופית.
אני מתלבט בין 2 תמהילים שונים:
1. 33% פריים, 33% קל"צ , 33% משתנה כל 5 צמודה – הכל לתקופה של 30 שנה.
2. 33% פריים, 45% קל"צ , 22% משתנה כל 5 צמודה – הכל לתקופה של 30 שנה.
אם יש לך הצעה לתמהיל אחר אשמח לשמוע…
אני צריך את הכסף בשבועיים הקרובים ….
אני מבין שעניין הורדת הריבית לא ישפיע על ריבית הקל"צ במסלול שלי…
לאיזה ריביות לשאוף לקבל מהבנקים?
קיבלתי אישור עקרוני מהבנקים דיסקונט, מזרחי ופועלים.
כולם מתחילים איתי בריביות יחסית גבוהות (התחלנו במשא ומתן…)
מה ניתן לקבל היום? קצת רקע כללי:
אנחנו זוג עם 3 ילדים קטנים מכניסים 17500 נטו בחודש ללא הלוואות בכלל
אני עובד מדינה (יתרון בדיסקונט)
מצפה לתשובתך….. עידו
עידו שלום,
1. התמהיל נראים סבירים ובסיסיים
2. הייתי בוחר בראשון כי יש בו יותר קל"צ
3. קשה לי לדבר על ריביות, כי זה מאוד אישי והן משתנות מאחד לשני (קחו בחשבון שהקל"צ יהיה יקר מאוד ל- 30 שנה)
בהצלחה
שלום,
אני לפני לקיחת משכנתא.
סה"כ משכנתא נדרשת 720K
הבנק נתן לי הוצעה:
204K -פריים 1.5% ל30 שנה
516K – קבוע לא צמודה 4.5% ל25 שנה.
האם אפשר להוריד משהו / או לשנות?
תודה,
קטי
קטי שלום,
1. אתם בטוחים שקל"צ ל- 25 שנה זו האופציה הטובה יותר?
2. במידה ומשתררים לכם כספים לפני כן, אולי כדאי לחשוב על מסלול אחר (משתנה כל חמש לא צמודה)
3. בגדול, נראה בסיסי וטוב
בהצלחה
שלום רב,
אנחנו בתהליכי בנייה.
את הקל״צ כבר משכנו.
מה היית ממליץ למשוך עכשיו את הפריים או המשתנה כל 5?
האם להערכתך המשתנה כל 5 אכן תרד בתקופה של שלושה חודשים מהיום?
שלום אביתר,
נראה לי שהמשתנה בעוד חודש חודשיים תהיה זולה יותר, לכן הייתי ממתין איתה קצת
בהצלחה
שלאם משכנתאמן,
בשבוע הבא אני עמור לחתום על משכנתא בבנק.
הבניין, בו רכשתי דירה, יהיה מוכן בקיץ הבא.
ושאלתי אלך היא כזאת:
לאור העובדה? שריבית במשק ירדה ב0.25%, אולי כדאי להמתין חודש -חודשיים עד שבנקים מעדכנים ריביות כלפי מטה ולבקש הצעות עם ריביות משתלמות יותר?
מצד שני, החל מאוגוסט,אני מתחיל לשלם מדד תשומות בניה לקבלן.
אז האם כדאי להמתין או לסגור עכשיו?
סכום המשכנתה הוא 925K.
תודה מראש
שלום אלכס,
הייתי ממתין חודש חודשיים
בהצלחה
היי
ראשית(מרגיש כל כך נדוש אבל זה פשוט נכון)אתה אור בקצה מנהרה עבור כל כך הרבה שנמצאים במנהרה החשוכה הזאת של תחום המשכנתאות…
השמח אם תוכל לכתוב לי את דעתך לגבי התלבטות שיש לי:
רכשנו דירה וגם שילמנו את חצי מסכומה .אנחנו בסביבות ה8-9 חודשים עד האיכלוס.האם כדאי
לקחת את המשכנתא בעוד 3 חודשים כדי "לתפוס ריבית" ולהשתמש בגרייס לעוד חצי שנה שנשאר או ששימוש הכריז לא כדאי עד כדי כך ופשוט לחכות ליום התשלום האחרון??
שלום קובי,
אחלק את התשובה לשתיים:
1. אם אתם צמודים למדד תשומות הבניה – הייתי שוקל לקחת את כל / רוב המשכנתא כעת
2. אם אתם לא צמודים – אז הייתי לקוח עכשיו רק את הקבועה ואת יתר התשלומים בסיום הבניה
בהצלחה
היי משכנתאמן
אנחנו אכן צמודים אבל השנה החולפת עלתה לנו בקושי 10kבת.הבנייה…
אני רק רוצה להבין משהו!!לקחת עכשיו בתוספת של גרייס,עדיף מלחכות ולספוג עוד 5k בתשומות הבנייה לדעתך???
אני לא יודע מה יהיו הריביות בעתיד ולכן לא יכול לענות על השאלה
בהצלחה
שלום משכנתאמן,
תוכל בבקשה להסביר בהזדמנות, מדוע וכיצד שינויי הריבית משפיעים על הריביות במסלולי הריבית הקבועה למיניהם?
הרי אף אחד אינו נביא, ואינו יודע מה יקרה עם הריביות בעתיד, אז אם אני הייתי הבנק, לא הייתי מסכן ו"תוקע" את עצמי בריבית קבועה נמוכה, רק בגלל שהיום הריבית נמוכה.
אז מה הבנקים יודעים, שאני לא יודע?
תודה,
צחי
שלום צחי,
הבנק נותן לנו את הכסף לפי עלות הגיוס שלו
כלומר, אם הריבית במשק ירדה זה אומר שעלות הגיוס עבור הבנק זולה יותר וכך הוא יכול לתת לנו ריבית נמוכה יותר
בהצלחה
היי
אנחנו זוג צעיר שרוכשים דירה ב1.2ש״ח מרוחים נטו 15 אלף ש״ח.
אנחנו לוקחים 900 אלף ש״ח מהבנק
300 אלף פריים לא צמוד p-0.9 ל25 שנה
300 אלף קבועה צמודה 2.7 ל25 שנה
ומשתנה כל 5 לא צמודה ב2.88 ל25 שנה
יש אפשרות לחלק את הקבועה ל2 כלומר 200 אלף בריבית של 2.9 ל25 שנה ובנוסף 100 אלף ב1.45 ל18 שנה
מה אתה חושב כדי לקחת ואיך הריביות האלו?
תודה אתר מצוין פשוט …
שלום סטיב,
התמהיל נראה בסיסי, אני חושב שכדאי להחליף את הקבועה לקבועה לא צמודה
בהצלחה
שלום משכנתאמן.
ראשית , רוב שבחים על האתר הנפלא, הוא מהווה עזר רב.
רצוני לשאול לגבי מחזור משכנתא. בשנת 2009 קניתי בית בשומרון ולקחתי משכנתא על סך של 582164 ש"ח ומתוכם היתרה לסילוק כיום היא כ 520000 ש"ח. הבית כיום שווה כ 1.2 מליון ש"ח. יש לי 60% פריים (318584 ש"ח) שפיצר לעוד 20 שנה, 23.1% ( 121023 ש"ח) קבועה צמודה+4% של חסרי דירה לעוד 20 שנה ו 15.8% (82846 ש"ח) קבועה צמודה+ 4.5% הלוואת מקום לעוד 15 שנה.
בגלל שהבית נבנה על קרקע פרטית שרשומה בטאבו ירדני הבנק נרתע ונתן לי אז את הפריים רק ב P-0.2. ברצוני למחזר ורציתי לשאול .
א. האם זה נכון שעדיף שאשאר עם ה 60% פריים ומה הריבית המומלצת?
ב. איך אתה ממליץ לחלק את השאר וריביות מומלצות?
שוב. תודה רבה.
שלום אהרון,
לשנים הקרובות הייתי נשאר עם הפריים וממחזר את השאר לקל"צ
בהצלחה
אהלן,
בחוש הקרוב אני לוקח משכנתא של 1,150,000
יש לי אפשרות לקחת הלוואה מהעבודה של 80,000 שקלים בריבית פריים מינוס 0.3 לשלוש או חמש שנים.
האם כדאי לי לעשות את זה ולהוריד את סה״כ המשכנתא שאני לוקח ?
תודה. רבה
שלום איתי,
לא נראה לי, כי אז תצטרך להעלות את השנים בשאר המשכנתא ובגדול זה יעלה לך יותר
בהצלחה
שלום למשכנתאמן !
ראשית אני רוצה להודות לך על קיום האתר המצוין הזה שמשמש פנס מאיר בדרך החשוכה ללקיחת משכנתא – בשבילי בכל אופן.
אני זקוק לעצה ממך…
אנחנו לפני לקיחת משכנתא בסכום של 1070000 שח המהווים 75% ממחיר הדירה. אנו מעוניינים בהחזר חודשי עד 4500 שח בחודש (כמה שפחות…)
יש לי קושי בבניית התמהיל של המשכנתא… ובקבלת החלטה סופית.
אני מתלבט בין 2 תמהילים שונים:
1. 33% פריים, 33% קל"צ , 33% משתנה כל 5 צמודה – הכל לתקופה של 30 שנה.
2. 33% פריים, 45% קל"צ , 22% משתנה כל 5 צמודה – הכל לתקופה של 30 שנה.
אם יש לך הצעה לתמהיל אחר אשמח לשמוע…
אני צריך את הכסף בשבועיים הקרובים ….
אני מבין שעניין הורדת הריבית לא ישפיע על ריבית הקל"צ במסלול שלי…
לאיזה ריביות לשאוף לקבל מהבנקים?
קיבלתי אישור עקרוני מהבנקים דיסקונט, מזרחי ופועלים.
כולם מתחילים איתי בריביות יחסית גבוהות (התחלנו במשא ומתן…)
מה ניתן לקבל היום? קצת רקע כללי:
אנחנו זוג עם 3 ילדים קטנים מכניסים 17500 נטו בחודש ללא הלוואות בכלל
אני עובד מדינה (יתרון בדיסקונט)
מצפה לתשובתך….. עידו
עידו שלום,
1. התמהיל נראים סבירים ובסיסיים
2. הייתי בוחר בראשון כי יש בו יותר קל"צ
3. קשה לי לדבר על ריביות, כי זה מאוד אישי והן משתנות מאחד לשני (קחו בחשבון שהקל"צ יהיה יקר מאוד ל- 30 שנה)
בהצלחה
שלום רב,
ראשית, האתר שלך מעולה ומגיעות לך ברכות על כך!
היינו שמחים לקבל המלצתך בעניין המשכנתא.
שווי הנכס 580K ואנו לוקחים משכנתא בסך 435K ש"ח.
החלטנו לקחת את כל המשכנתא למשך 13.75 שנים בריבית קבועה לא צמודה בגובה- 3.85%.
האם לדעתך הריבית טובה או שניתן כיום לקבל ריבית נמוכה יותר?
אודה לעצתך,
לינה
שלום לינה,
הריבית סבירה, אבל אני הייתי לקוח גם פריים
בהצלחה
המושיע שלי!! כמה שאלות: הדירה שאנחנו רוכשים הינה בעלות שך 480000 מתוכם שילמנו 120000 מה שנותר למשכנתא היא עלות של360000… איזה תמהיל היית ממליץ לנו הרי שחברים המליצו לקחת רק קל"צ ופריים, תודה מראש
ועד שאלה כמה אפשר להוריד מהפריים…ומה הריבית הכי נמוכה לקבועה???
שלום אלינור,
לצערי אין לי יכולת להתאים תמהיל מותאם אישית לכל גולש ללא היכרות אישית,
היעזרי בתמהילים המומלצים באתר או שקלי לקחת יועץ מקצועי
בנוגע לריביות – במחשבון המשכנתא באתר יש ריביות מומלצות
בהצלחה
שלום, אני חדש פה ובכל עניין המשכנתאות
מבחינתי זה תורה מסיני ואני רק מסתבך על כל המושגים הכלכליים האלה, ריבית מסלולי משכנתא, תמהילים.
אבל יש לי שאלה שעולה כל פעם שאני רוצה שיש שמחה כשהריבית יורדת.
לא יכול להיות מצב שעוד חודש הריבית תעלה ושוב כל חודש וחודש בתורו הריבית תעלה עוד ועוד ובעוד 4 חודשים היא תהיה שוב גבוהה מאוד אז על מה בעצם החגיגה ה"זמנית" הזו?
שלום גיא,
מי שיקח היום משכנתא בריביות קבועות יהנה מהריבית הנוכחית בלי קשר לעליה עתידית
מי שלוקח ריביות משתנות (או לקח כאלה בעבר) ייהנה מהריבית הנמוכה כל עוד היא תשאר כזאת
בהצלחה
שלום משכנתאמן
אני עומד למכור את הדירה שאני גר בה (670אלף משכנתא) ולרכוש דירה חדשה שאצטרך להוסיף לה עוד כסף כ100 אלף.
בבנק הציעו לי במקום לגרור את המשכנתא ולהוסיף 100אלף
לסלק את הנוכחית באמצעות כספי המכירה ולקחת משכנתא חדשה בטענה שהריביות ממש נמוכות כעת.
האם זו הצעה הגיונית ונכונה או שאני אשלם כ 800 אלף ויותר בחישוב קנסות וריביות עתידיות.
(במסלול שלי יש קלצ ויש משתנה כל 5 )
את המשכנתא הזו לקחתי לפני כשנה
שלום ברק,
אם המשכנתא שלך טובה אז לא הייתי משנה אותה,
אבל יש לי הרגשה שאם הריביות של היום, ניתן יהיה להשיג משכנתא זולה יותר ולכן הייתי מסלק ולוקח דשה
בהצלחה
הי
תודה רבה על העצות וההסברים המועילים, כמי שכלכלה היה הציון הנמוך ביותר בתואר שלה, אני מעריכה את היכולת להסביר בעברית גם דברים מורכבים…
יש לנו כרגע שתי הצעות לתמהיל שבחרנו(בעצתך המחכימה…)
משכנתא על סך מליון ש"ח:
50% קבועה לא צמודה (25 שנה)- 4.61
17% משתנה כל 5 לא צמודה (30 שנה)- 3.31
33% פריים (30 שנה)- P-0.9
50% קבועה לא צמודה (25 שנה)- 4.29
17% משתנה כל 5 לא צמודה (30 שנה)- 3.41
33% פריים (30 שנה)- P-0.87
האם הריביות סבירות לדעתך? חושב שניתן עוד להתמקח?
במידה ואלו ההצות הסופיות מה יותר מומלץ לדעתך?
אלפי תודות!
שלום רעות,
ההצעה השניה נראית טוב יותר, הריביות בסדר
בהצלחה
שלום משכנתאמן ,
האם בשתי המקרים הסכומים יהיו דומים ? ואם לא , מה עדיף ?
1. ריבית קבועה צמודת מדד , למשל הריבית 1% והמדד יהיה (רק בכדי לתאר את הדוגמא) 2.75% בכל שנה למשל ל-10 שנים .
2. קל"צ ריבית 3.75% ל-10 שנים .
כמובן אותו סכום .
בנוסף , ברור שקראתי את הפוסט שלך (דרך אגב שמאוד מאוד מעניין כמו כל השאר) על "מה יותר יקר, קל"צ בריבית 5% או ריבית קבועה של 2% עם מדד של 3% בשנה? "
אבל אשמח אם תוכל להשוות לי ביניהם במספרים כי אני לא יודע אם הדרך שלי נכונה לחשב ואז אני יטעה את עצמי , וגם אם תוכל להסביר מעבר לחישוב הכספי , איזה מסלול עדיף יותר מבחינת עמלת פירעון או מהבחינה שהרבית קבועה אז יותר טוב וכו' . – ההמלצה שלך מבניהם .
אני הייתי הולך על האופציה הראשונה, כי אני לא מאמין שהמדד יהיה בגובה של 2.75%
בהצלחה
שלום וברכה,
נראה בסדר גם מבחינת מבנה וגם מבחינת ריביות
בהצלחה
שלום לך ותודה רבה על כך שהצלחת להנגיש את "המפלצת" הזו שמכונה משכנתא לכלל ישראל.
ועכשיו לשאלה:
לפני חודשיים לקחתי משכנתא שכוללת מסלול מק"מ. ידוע לי שבעיקבות הורדת הריבית גם הריביות שמגיעים הבנקים על מסלול זה היום ירדו.
האם יש אפשרות "למחזר" את מסלול המק"מ שלקחתי ובכך להנות מירידת הריבית "ולקבע" לשנה הבאה (כי הריבית במסלול המק"מ מתעדכנת אחת לשנה)
תודה רבה ויישר כוח
אפי
אפי שלום,
זה באמת אפשרי
בהצלחה
תודה רבה
כתיבה פשוט מצוינת בתוכן ובהתנסחות.
בסיכום המלצת לחכות לפחות חודש ללקיחת משכנתא.
שאלתי, האם ידוע לך כיום, שבועיים אחרי כתיבת הבלוג ,מה מצב הריביות?
התחלתי היום תהליך לקבלת משכנתא. האם כדאי לעכב אותו
שוב תודה
שלום חגי,
אני חושב שהיום זה כבר זמן מתאים להחיל סקר שוק ולקחת משכנתא
בהצלחה
תודה רבה